穷人的银行家.pptx

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1、一、传奇的故事二、几点想法三、结束语第1页/共37页一、传奇的故事第2页/共37页良好的学校和家庭教育Muhammad Yunus 19401940年出生于孟加拉一个富庶的穆斯林家庭，在孟加拉最大的港口城市吉大港长大他的父亲是当地首屈一指的首饰制造商和为穆斯林顾客服务的珠宝饰品商人。得以从小接受了良好的学校教育。小时候广泛而自由的阅读使他在此后很多年中受用无穷“母亲对家人和穷苦人的关爱影响了”他，“帮助”他“发现了自己在经济学与社会改革方面的兴趣”此后当她的母亲罹患精神病，他的父亲成为“一直照亮着这令人悲伤时期的光芒”。第3页/共37页“国家主义者的孟加拉人”19471947年，“巴基斯坦运动

2、”达到了巅峰，吉大港被包括在巴基斯坦之内。当巴基斯坦成立，高昂的口号声“巴基斯坦万岁！巴基斯坦万岁！”响彻吉大港大街小巷的所有角落的时候，作为一个七岁的孩子，尤努斯第一次由衷地体会到血脉中涌动着的民族自豪感。自称“国家主义者的孟加拉人”第4页/共37页有激情，更要有理性中学：吉大港教会学校，提供了全国最好的教育。特别吸引尤努斯的是童子军规划，教会了他要有同情心，要有一种内在的精神境界，并且珍视同伴。19531953年，巴基斯坦第一届全国童子军大会，跨越印度的火车旅行。夸奇萨希布（Quazi Quazi SahibSahib）为肩负的历史重担的哭泣使尤努斯深受震动。他说：“我一直就是个天生的领头

3、人，但夸奇萨希布的道德感化让我明白，要想得更高，要有序地引导激情。”吴士宏套用成功人士的作者斯蒂文的语句来讲解：那些成功的人那些领袖唤起自己心里的声音，还唤醒更多人心里的声音，不是简单跟随自己内心的冲动。第5页/共37页一个孟加拉人在美国19611961年，毕业于吉大港大学（“这个次大陆上最受尊重的大学之一”）；1961196119651965年尤努斯在该校任教。19651965年得到富布赖特（FulbrightFulbright）奖学金得以去美国攻读博士学位，根据奖学金要求，先是在博尔德的科罗拉多大学，后来到田纳西的范德比尔特大学（Vanderbilt Vanderbilt Universi

4、tyUniversity）师从一位罗马尼亚著名教授尼古拉斯杰奥杰斯库勒根。“学习了永远不会忘记的简单课程，一些精确的经济学模式，认识到没必要去死记硬背经济学的定式，最重要的，是去理解趋使它们起作用的那些基本原则”，教授还教尤努斯认识到，“事物根本就不像看上去那么复杂，是我们的傲慢自大促使我们对一些简单的问题找到了一些不必要的复杂答案”。第6页/共37页回到吉大港19701970年结婚后，去中田纳西州立大学教书。19711971年3 3月2525日，尤努斯通过听收音机得知巴基斯坦军队想要一劳永逸地镇压孟加拉人民，马上拨通在纳什维尔的齐勒博士的电话，让他联络所认识的本地区所有孟加拉人，自此开始参与

5、并组织支持孟加拉独立的一些活动。19711971年1212月1616日，孟加拉赢得了独立战争，尤努斯抛开在美国教书的舒适生活，回到了祖国参与建设。他是这样描述当时的心情的：“这场战争付出了沉重的代价。孟加拉变成了一个千疮百孔的国家，经济被摧毁了，成百上千万人无家可归。我知道，我必须回去参与祖国的建设。我认为，我要为自己这样做。”第7页/共37页“一所大学不应是一个孤岛”19721972年回国后，政府计划委员会，但他认为工作很没意思，除了看报整日无事可做。辞职去母校吉大港大学做经济学系主任。每天上班经过位于高速公路与校园之间的乔布拉村，他注意到村子周围的土地没有种庄稼，问了村民发现是没有灌溉的水

6、。尤努斯认为，任由一所大学周围的地荒着是件令人羞耻的事。“如果说大学是积蓄知识的地方，那么这些知识中应该有一些被用于造福于邻里。一所大学绝不应是一个孤岛：在其中学术造诣越来越高，却不与人分享。”于是他启动了一个调查乔布拉村经济状况的项目。当时，他“对饥馑还没有什么概念。”第8页/共37页走进乔布拉19741974年，孟加拉发生了全国性的大饥荒，“饥饿的人们涌向城市，救济粥棚的米很快就没了，这些饥饿的人们不叨念任何标语口号，静静地躺在台阶上等待死亡的来临”，将死者尸体从大街上抬走的工作都变得非常繁重，尤努斯开始惧怕授课，他“想象不出当人们在人行横道上、在课堂对面的门廊里正在饿死的时候，所教授的这

7、些复杂的经济学理论能有什么用！”“人有许多种死法，但是，饿死是所有死法中最让人无法接受的。”尤努斯带领学生走进乔布拉村，试图设计出一些创造性的方法来改进那里的日常生活。第9页/共37页“我决定重新做一个学生，而乔布拉的村民将是我的教授。传统大学在其学生与孟加拉的现实生活之间，制造了一个巨大的鸿沟。我不想再按照传统照本宣科地教书，我想教给我的大学生们如何去理解一个穷人的生活。当你将世界放在掌心仅以鸟瞰的角度去审视它时，你很容易变得傲慢自大”，“我选择以蚯蚓的视角，我相信，如果我贴近贫穷去研究，我会更深切地理解它。”随着对乔布拉村贫困状况研究的深入，尤努斯越来越认识到，将赤贫的穷人与勉强为生的农夫

8、加以区分非常重要，一个减轻贫困的规划如果允许非穷人搭车，穷人很快就会被那些日子好一些的非穷人挤出去，除非在开始就设立一些保护性措施，否则非穷人就会攫走所有那些以扶贫为名义所做努力中的实际利益。在乔布拉村尤努斯做了很多尝试，比如高产种植的三方共享试验等等，有些是有效的，有一些是于事无补的。向人们提供小额贷款，帮助他们自雇谋生的尝试被发现非常有成效。第10页/共37页一个名叫苏菲亚的生有3 3个孩子的2121岁的年轻农妇，每天从高利贷者手中获得5 5塔卡（相当于2222美分）的贷款用于购买竹子，编织好竹凳交给高利贷者还贷，每天只能获得5050波沙（约2 2美分）的收入。这使她和她的孩子陷入一种顽固

9、的难以摆脱的贫困循环。这种境况使尤努斯异常震惊，尤努斯写道：“在大学里的课程中，我对成千上万美元的数额进行理论分析，但是在这儿，就在我的眼前，生与死的问题是以分为单位展示出来的。什么地方出错了？！我的大学课程怎么没有反映苏菲亚的生活现实呢！我很生气，生自己的气，生经济学系的气，还有那些数以千计才华横溢的教授们，他们都没有尝试去提出并解决这个问题，我也生他们的气。”“”“我是不是该立即把手伸进口袋里，把苏菲亚需要作为资本的那一丁点儿钱交给她呢？那是十分简单、轻而易举的事。而我克制住了这个冲动。她并不是在要求施舍。况且，送给一个人2222美分并不能长久地解决问题。”第11页/共37页通过调查，尤努

10、斯获得了一张和苏菲娅处于相似处境的人的名单，一共有4242个农妇的名字，她们共欠高利贷者856856塔卡(约合2727美元)。他拿出2727美元让这4242个村民把放贷者的钱还清，这样她们能够为自己工作，享受利润，并告诉她们钱可以在任何时候归还。想到“这个社会竟然不能向4242个有技能的人提供使他们能够自己谋生的区区2727美元”，尤努斯“为自己竟是这样一个社会的一份子感到羞愧”。理性的分析告诉他，需要创立一种这些人可以依赖的机构性的解决方法，一个能够借钱给那些一无所有的穷人的机构。第二天，尤努斯去了当地贾纳塔银行，请求银行给这些村民贷款。但是正规金融“嫌贫爱富”的特性显现出来，单是银行最基本

11、的抵押担保原则就把穷人关在门外，最终颇费周折地尤努斯作为担保人才申请到了乔布拉村的穷人在银行的贷款。事实证明，这些穷人是非常守信用的。第12页/共37页试验项目的诞生尤努斯决定开办一家为穷人服务的银行。他的目标是：帮助穷人实现个体创业，从而使他们永远地摆脱贫困生活。19771977年1 1月，格莱珉银行刚起步时。设立了每日还款规划。比如365365塔卡的贷款每天还1 1塔卡，一年内还清。刚开始开发发放与收回贷款机制时，也犯了很多错误，随时调整想法、修改程序。发现支持小组对贷款的运作至关重要，要求每个申请人都加入一个由相同经济与社会背景、具有相似目的的人组成的小组，并建立起相应的激励机制(221

12、)(221)，通过这些机制来保证支持小组的成员之间建立起良好的相互支持关系和牵连责任。（熟人社会、peer monitoringpeer monitoring）第13页/共37页贷款支持小组是一种非常巧妙的机制上的安排，它有效地降低了监管成本，将来自银行的外部的监督转化为来自成员自身的内部监督；同时，支持小组还在小组内部激发起更大的竞争意识和更强烈的相互支撑意识。支持小组的基础上，格莱珉银行还鼓励各支持小组形成更大的联盟，即“中心”。“中心”是村子里八个小组组成的联盟，每周按时在约定的地点与银行的工作人员开会。中心的负责人是由所有成员选出的组长，负责中心的事务，帮助解决任何单个小组无法独立解决

13、的问题，并与银行指派到这个中心的工作人员密切合作。当格莱珉银行的某一个成员村民在一次会议期间正式提出一项贷款申请，银行工作人员通常会向支持小组组长和中心负责人咨询。中心会议上的所有业务都是对外公开的，这有效地降低了来自银行的腐败、管理不当以及误解的风险，并使负责人与银行职员直接对贷款负责。第14页/共37页更为重要且意义深远的是，格莱珉银行通过这种特殊的机制，极大地调动起贷款者们自我管理的积极性与创造力。这些本来完全没有金融知识的贫穷村民，通过小组与中心彼此联结起来，在中心会议上进行公开的民主的讨论，使他们自然地对管理自身的事务承担越来越大的责任。他们往往比银行职员更能提出创新性的方式来解决问

14、题，因为这与他们自身命运的改变密切相关，他们有强烈的内在动力去寻找新的途径而使自己和其他成员尽快脱离贫困。“我意识到，如果给予机会，人类是多么富有活力与创造力。”第15页/共37页96都是妇女在孟加拉，妇女比男人面临更为严重的饥饿与贫困问题，“如果说经济发展的目标包括提高总体生活水平，减少贫困，创造像样的就业机会，减少不平等，那么通过妇女来做工作就是很自然的了”。给自己制定了目标试验项目的贷款至少5050要给予妇女。孟加拉国是一个保守的伊斯兰教国家，妇女地位低下，由于“遮蔽”的规矩，不但平时几乎足不出户，必须出门时也会把脸遮得严严实实。为此，尤努斯做出了很多努力。他隔着高墙大喊：“请你贷点款吧

15、。”把钱借给妻子比借给丈夫给家庭带来的收益更大。妻子们拿到钱后，用来更好地照顾孩子，改善家人的衣食住行，并懂得家庭的哪个方面更需要钱。于是，尤努斯慢慢调整了银行的贷款策略并给予妇女优先贷款的权利。现在乡村银行的400400万客户里，96%96%都是妇女。第16页/共37页贷款给2600026000名乞丐 我们“利用慈善来回避对这个问题的认识，回避找到一个解决贫困的办法”。“慈善变成了摆脱我们的责任的一种方法”，是“通过采取远离穷人的行动而使贫困长存”。“慈善使我们得以继续过我们自己的生活，而不为穷人的生活担忧。慈善平息我们的良知。”施舍只能让穷人丧失主动性而使贫穷永远存在。对于穷人来说，取得贷

16、款能够获得谋生与工作的机会，除了摆脱饥饿，精神上的快乐与尊严更是难以计量。“贷款是一个基本人权。”所以即使是乞丐，只要有可行的谋生思路，在格莱珉银行照样可以借到钱。20042004年推出针对路边乞丐的扶贫计划。无偿为乞丐们提供9 9美元贷款，乞丐们可以用这笔钱在街头摆个糖果摊子，或者卖点小孩子的玩具。到20042004年末，一共有2.62.6万个乞丐拿到了贷款。近60%60%的贷款已被偿清。第17页/共37页第一代格莱珉银行的主要特征：以穷人为目标，尤其是贫穷的妇女，以土地所有权为判断标准。是为了创造一种可以产生收入的自我雇佣活动，以及为穷人提供房屋，而非消费。基础是“信任”而非抵押品或法律可

17、强制执行的合同。所有贷款均分期偿付（周付或双周付）为了获得贷款，借款人必须加入一个借款人小组。如果借款人偿还了上一次贷款，就可以获得新的、通常规模更大的贷款。一个借款人可以同时有多个未偿还贷款余额。在第一代格莱珉模式中，借款人有存款的义务，也可自愿存款。该模式是建立在一个民主的治理结构之上的。借款人定期选举出小组长和中心领导人和董事会成员。借款人的行为受到“十六条村约”的约束，该社会发展约章基本上由借款人起草。第18页/共37页The 16 decisions of Grameen Bank格莱珉银行的“十六条村约”We shall follow and advance the four pr

18、inciples of Grameen Bank-Discipline,Unity,Courage and Hard work in all walks of our lives.我们将毕生遵循和倡导格莱珉银行的四项原则纪律、团结、勇气和努力工作。Prosperity we shall bring to our families.我们将给家庭带来富足。We shall not live in dilapidated houses.We shall repair our houses and work towards constructing new houses at the earliest

19、.我们不愿生活在破旧的房子里，将修缮旧房，并努力工作尽早盖新房。We shall grow vegetables all the year round.We shall eat plenty of them and sell the surplus.我们将四季都种蔬菜，要多吃蔬菜，并把多余的蔬菜卖掉。During the plantation seasons,we shall plant as many seedlings as possible.在耕种季节，我们要尽可能地多播种。第19页/共37页We shall plan to keep our families small.We shal

20、l minimize our expenditures.We shall look after our health.我们愿意保持规模较小的家庭。愿意节俭。要照顾自己的健康。We shall educate our children and ensure that they can earn to pay for their education.我们要教育小孩，确保可以为他们挣到学费。We shall always keep our children and the environment clean.我们要使自己的孩子和环境一直保持干净。We shall build and use pit-

21、latrines.我们将修建和使用坑式厕所。We shall drink water from tubewells.If it is not available,we shall boil water or use alum.我们将饮用从井里打上来的水We shall not take any dowry at our sons weddings,neither shall we give any dowry at our daughters wedding.We shall keep our centre free from the curse of dowry.We shall not p

22、ractice child marriage.儿子娶妻时我们不要嫁妆，女儿出嫁时我们也不给嫁妆。要使我们的中心免受嫁妆之苦。禁止童婚。第20页/共37页We shall not inflict any injustice on anyone,neither shall we allow anyone to do so.我们不会侵犯任何人，也不允许任何人侵犯别人。We shall collectively undertake bigger investments for higher incomes.我们将集体进行一些较大的投资，以获得更高回报。We shall always be ready

23、to help each other.If anyone is in difficulty,we shall all help him or her.我们随时准备互相帮助。一人遇难，大家相助。If we come to know of any breach of discipline in any centre,we shall all go there and help restore discipline.如果知道任何人破坏了任何中心的任何纪律，我们都会帮助恢复纪律。We shall take part in all social activities collectively.我们将会集

24、体参加所有的社会活动。第21页/共37页格莱珉银行19981998年，孟加拉国遭遇了史无前例的大洪水，格莱珉银行的坏账迅速增加，甚至和很多借款人完全失去联系。但当穷人们的情况一旦有所好转，他们就开始想法设法还款。这促使格莱珉银行开始着手改革，包括小组不再对成员的个人贷款负责、灵活的还款计划、增加养老金储蓄计划、开设保险等等。尤努斯的探索还在继续。穷人的诚信中信出版社，由尤努斯的两位学生撰写，他们是最早参与乔布拉村试验的两位学生，后来有一位继续深造，进行学术研究，另外一位现在是格莱珉银行的第二号领导人。“贷款也是穷人的权利，应该作为一项基本人权被加以促进。”第22页/共37页格莱珉银行总部目前全

25、球有5959个国家正在复制格莱珉模式，既有发达国家，又有发展中国家：非洲（22）：布基纳法索、中非共和国、乍得、埃及、埃塞俄比亚、加纳、肯尼亚、莱索托、马里、马拉维、毛里塔尼亚、摩洛哥、尼日尔利亚、塞拉利昂、索马里、南非、苏丹、坦桑尼亚、多哥、乌干达、桑给巴尔、津巴布韦 亚洲（16）：阿富汗、孟加拉国、不丹、柬埔寨、中国、斐济、印度尼西亚、吉尔吉斯坦、尼泊尔、巴基斯坦、菲律宾、黎巴嫩、马来西亚、斯里兰卡、越南、印度 澳洲（1）：巴布亚新几内亚 美洲（15）：阿根廷、玻利维亚、巴西、加拿大、智利、哥伦比亚、多米尼加、厄瓜多尔尔、萨尔瓦多、危地马拉、圭亚那、牙买加、墨西哥、秘鲁、美国 欧洲（5）：

26、阿尔巴尼亚、法国、荷兰、挪威、波兰 第23页/共37页二、几点想法第24页/共37页1.真正的同情心一个鲜活的伟人的形象，一个有着大智慧、大勇气和真正的同情心的伟人形象。离开这其中任何一个因素都不会取得格莱珉银行今天的成就。绝大多数人不可能有他那样的智慧，很多人也没有他那样强的行动力，但他教会了我们什么才是真正的同情心。他没有对穷人施舍过一分钱，但他让穷人以有尊严的方式摆脱贫困。马丁路德金：“真正的同情心远比扔给乞丐一个硬币有意义。”（注：这句话是转引，没有去考证）今后，尤努斯所谓的“蚯蚓的视角”的思考，形成农民主体的价值观，站在农民的立场，了解他们真正的需求。（从小白鼠到人）第25页/共37

27、页2.形式主义逻辑与实体主义立场的完美结合 先看一段话：传统的经济学教育是一种被科斯（R.CoaseR.Coase）称为“黑板经济学”的教学方式，大学生按照全世界流行的标准美国教科书，每天与那些充斥着繁杂数学模型的教材打交道，不厌其烦地练习那些与真实世界完全不相干的、由经济学教授编造出来的微观经济学或宏观经济学习题。“黑板经济学”使经济学的教育者与被教育者沉湎于一种抽象的虚拟世界和高深的数学游戏中，完全不关注真实世界中发生的活生生的经济事实，而只是在精美但对真实世界毫无解释力的数学模型的构造中自我陶醉与自我安慰。“黑板经济学”扼杀了经济学学生的想象力，使学生们远离真实世界，失去关注底层民众真实

28、生活与命运的激情，从而造就出一大批“空头经济学家”，也使经济学成为一种“无用之物”（罗宾逊夫人语）。第26页/共37页不太赞同上述观点，我认为我们需要黄宗智先生所谓的“实体理性”，同时我们也离不开这些“黑板经济学”。从尤努斯的教育经历我们可以看到，他也是“黑板经济学”教育下的优秀学生。早在19651965年舒尔茨发表的“Investing Investing in in poor poor people:people:an an economists economists view”view”中就提出“穷人的经济学”的理念，尤努斯在实践中把这一问题引领到了通往光明的道路的原因在于他没有停留在形

29、式主义的逻辑，而是进行了积极、大胆的实践和创新。我们不应该偏袒任何一个方面，毕竟那些所谓“黑板经济学”也是对实践的总结和抽象，具有一定的普适性，可以指导进一步的实践。如前面提到过的，小组贷款模式其实应用了“熟人社会”理论和斯蒂格里茨的“peer monitoring”peer monitoring”理论。第27页/共37页再如，经济学中最为基本的“理性人”假定，在尤努斯的个人成长和格莱珉银行的组织模式上都可以找得到踪影。根据马斯洛需求层次理论，需求由较低层次到较高层次分成生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我实现需求五类，已经满足的需求，不再是激励因素，我们可以认为尤努斯也是一个理性的个

30、体，在满足着自己更高层次的需求；格莱珉银行中的小组贷款模式，也是在理性人的假定基础之上才能够起到激励和约束作用。所以说，形式主义逻辑与实体主义立场缺一不可，对于经济学理论构架来讲，形式主义逻辑甚至更为重要。这也是为什么诺贝尔经济学奖总是颁发给一些能形成一套完整体系的理论经济学家经济学与经济状况的改善是不同的。第28页/共37页3.经济学、社会学研究的目的 可看作对第二条的补充。我们需要理论与实践相结合，用基础理论来指导实践，用实践的经验来归纳、创新理论。但是，我们一定要明确经济学和社会学研究的最终目的。网上看到一个帖子“中国9 9个奇异的经济学理论”，其中提到一个“灾难有利”理论：199819

31、98年的长江洪灾，成千上万普通百姓家破人亡，举国悲痛，而某些经济学家首先想到的是，重建家园能够拉动内需，促进国民经济增长。提出“灾难有利”的经济学家就是偏离了经济学和社会学研究的最终目的，成为科斯谴责的那种“对理论的追求使他们忘记睁眼看基本的事实”的经济学家（姑且用经济学家这个词）。经济学和社会学研究的根本目的应该是为了更好地解决现实中存在的问题，推动社会进步。尤努斯的伟大在于他用实际行动对此进行了很好的诠释。第29页/共37页4.敢于怀疑传统经济学理论中认为金融是“嫌贫爱富”的。尤努斯完全颠覆了传统商业银行的信贷哲学，而创造了一种崭新的关注贫困阶层的金融实践和金融文化。要相信，但不一味轻信；

32、要怀疑，但也不能盲目怀疑。尤努斯的怀疑是有理性的思考的。第30页/共37页5.巨人的肩膀书中最后部分有一点不太赞同。尤努斯过分强调了社会企业的作用，他认为政府应该从很多方面撤出，而我认为在这种企业中像他这样领袖人物的作用是不可低估的，当这种领袖人物并不是轻易可得的情况下，政府应该起到一定的作用。至于怎样治理政府的腐败和低效率，这就是另一个话题了。另外，很多人还针对格莱珉模式提出一些了反面意见，比如：组织成本比较高，为了保持财务上的可持续，导致利率比较高；等等。无论如何，我认为他的贡献是杰出的，不仅推动了孟加拉的社会进步，也为我们提供了伟大的、有效的思路和方法，是一个巨人的肩膀，后人可以在此基础

33、上不断进步，比如现在的村银行（Village Village BankBank），依靠社区这种社会资源来进行自我管理，有效地节约了运营成本，减少了信息不对称。第31页/共37页三、结束语第32页/共37页 1997 1997年小额信贷高峰会上：仅仅一百年以前，一些人们还在努力想找到一种飞行的方法，许多人怀疑他们，把他们看作疯子；但是在19031903年，怀特兄弟驾驶他们的第一架飞机飞行，在空中待了1212秒钟，行进了120120英尺；在怀特兄弟那1212秒飞行之后只过了六十五年，人类就满怀信心地登上了月球，采集月球上的岩石，并回到地球上，通过电视，全世界无时无刻不注视着那每一举动。在小额贷款领

34、域，我们不过是在怀特兄弟的飞机里测试我们的翅膀。我们相信，贫困是不属于一个文明化的人类社会的，它属于博物馆。第33页/共37页20062006年北大演讲：在这个社会当中由于贫富的差异，这个社会不再是很好的，我们希望有一个社会大家都摆脱了贫困，没有人是穷人，这才是真正的社会成绩、社会成就。我曾经对一个在中国的朋友说：选一个地方建立一座“贫困博物馆”吧！让我们的孩子只能在那里找到贫困。他们也许会为中国曾经承受的苦难而震惊，而且还会问我们怎么可以让人民受到那样的折磨！希望那时我们能自豪地告诉他们，我们尽力了，我们让世界不再有贫困，贫困成为一个历史而不再是现实。所以，在回答孩子们的问责之前，让我们现在就行动起来！我们要让贫困成为历史，让人们再不会因为贫困感到自卑和屈辱，我们要为了这个目标不懈努力！第34页/共37页 穷人的银行家最后一段：我们已经创立了一个没有奴隶制的世界，一个没有天花的世界，一个没有种族隔离的世界。创立一个没有贫困的世界会比所有这些成就更为伟大，同时，我们还在巩固这些成就，这会是一个我们大家都能为生活其中感到自豪的世界。第35页/共37页Thank you!第36页/共37页感谢您的观看！第37页/共37页