保险复习题综合带答案.pdf

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1、-保险多选题保险多选题第一章风险管理与保险第一章风险管理与保险1.风险的基本要素包括(ABE)A.风险因素 B.风险事故 C.风险处理 D.风险评估 E.风险损失 F.风险载体2.纯粹风险的后果损失、无损失。3.按照危险转移层次分类分原保险、再保险、重复保险和共同保险。4.下列风险中,属于纯粹风险的有(BE)。A.战争B.疾病C.市价波动D.赌博E.车祸5.对风险因素、风险事故和损失三者之间的关系表述正确的是：（BC）。A.风险因素引起损失B.风险事故引起损失C.风险因素产生风险事故D.风险因素增加风险事故E.风险事故引起风险因素6.风险识别的方法主要有(BDE)。A.研讨会法B.保单对照法C

2、.风险列举法D.生产流程图法E.现场调查法7.风险按性质分类，可以分为（BD）A.自然风险B.纯粹风险 C.经济风险D.投机风险E.社会风险8.风险频率的高低取决于（CDE）。A.损失程度B.时间C.风险单位数目D.损失形态E.风险事故9.下列风险中,属于纯粹风险的有(BE)。A.战争B.疾病C.市价波动D.赌博E.车祸10.下列风险中，属于投机风险的有（CD）。A.战争B.疾病C.市价波动D.赌博E.车祸第二章保险概述第二章保险概述1.非损失说包括保险技术说、欲望满足说、相互金融机构说、财产准备共同说。2.哪些要素的组合才能构成保险（ABCDE）A.可保风险B.大数法则的应用C.大量风险的集

3、中与分散D.保险基金的有效营运E.保险合同的订立第三章保险的基本原则第三章保险的基本原则1.遵循最大诚信原则的容:告知、保证、弃权与禁止反言。2.根据我国保险法的规定哪些险种适应代位求偿原则财产险补偿性除寿险第四章保险合同第四章保险合同1.保险合同的书面形式有哪些？投保单、暂保单、保险单、保险凭证、批单。2.保险合同为（BCDE）。A.单务合同B.双务合同C.有名合同D.射幸性合同E.最大诚信合同3.负有告知义务的保险主体有（ABCD）。A.投保人B.-可修编-被保险人C.保险人D.受益人E.保险公证人4.下列中属于保险中介人的有（BCD）。A.保险人B.保险经纪人 C.保险代理人 D.保险公

4、估人 E.投保人5.保险经纪人提供的服务包括（AC）。A.介绍保险知识B.为保险公司招揽业务C.为风险管理者设计投保计划D.对保险条款加以解释E.负责赔偿6.保险合同的受益人，可以是（ABE）A.投保人B.被保险人C.保险人D.保险经纪人E.投保人的父母7.保险合同主体中的保险关系人包括（BC）。A.投保人B.被保险人C.受益人D.被保险人的家人 E.受益人的家人8.作为投保人必须具备法律规定的资格条件，这些资格条件有（AD）。A.18 岁以上的公民B.10 岁以上的未成年人C.精神病人D.对保险标的具有可保利益E.犯人9.保险合同解除权的类型有（ABC）。A.任意解除权 B.法定解除权 C.

5、协议解除权 D.特殊解除权 E.附加解除权第六章财产保险产品第六章财产保险产品1.财产保险补偿的实现方式包括修复、重置、现金赔付、更换。2.我国现行汽车和机动车辆保险的车辆损失险责任主要包括碰撞责任和非碰撞责任。3.下列适合签订不定值保险合同的保险标的有（AD）。A.一般商品 B.古董C.珠宝D.汽车E.家庭财产4.古玩保险合同属于（BC）A.定额保险合同B.定值保险合同C.补偿性合同D.不定值保险合同E.原保险合同 5.下列不属于火灾保险责任的有（CD）。A.他人纵火B.因救火所致保险财产的损失 C.为了防疫焚烧沾污的衣服D.点火烧荒E.邻处火灾波及保险财产的损失第七章人身保险产品第七章人身

6、保险产品1.人寿保险的基本特征在于（CD）。A.风险特殊性 B.业务短期性C.业务长期性 D.储蓄性E.非储蓄性2.下列险种中,属于人寿保险的有(ACE)。A.生存保险B.意外伤害保险C.两全保险D.疾病保险E.死亡保险3.人身保险与社会保险的区别是（ABCDE）。A.保险的目的不同B.-可修编-权利与义务关系不同C.实施方式不同D.保险的资金来源不同E.保险对象不同4.人身保险没有（CE）的概念。A.保险金额B.保险利益C.保险价值D.保险期限E.重复保险5.社会保险的主要容包括（ABCDE）。A.养老保险B.医疗保险 C.失业保险D.工伤保险E.生育保险6.按照人身意外伤害保险中的“意外伤

7、害”条件，下面哪些意外事故不符合“意外伤害”的定义（AE）。A.一名心脏病患者，由于地震而受到惊吓，心脏病复发导致死亡 B.沿海某区受到强烈台风侵袭，吹倒房屋，使屋里的人被压身亡C.某市遭受特大的洪涝灾害，某人来不及被他人救助就被洪水淹没身亡 D.食物中毒 E.一位身材十分肥胖的人，因弯腰穿袜子，挤压了脏器官，致使肠变位并引起阻塞，对心脏造成极大压力，几天后死亡第三篇保险经营第三篇保险经营1.我国规定,我国的保险公司可采用下列形式(ABCD)。A.XX 公司B.股份C.相互保险公司D.国有独资公司E.保险合作社2.再保险的作用3.下列关于共同保险与再保险的关系的说法，正确的是（BDE）。A.共

8、同保险与再保险都是对风险责任进行的第一次分摊B.共同保险与再保险反应的保险关系不同C.共同保险是对风险的纵向转移，再保险是对风险的横向转移D.共同保险是对风险的横向转移，再保险是对风险的纵向转移E.共同保险是对风险的第一次分摊，再保险对风险的第二次分摊4.再保险按保险责任的转移方式可分为比例再保险、非比例再保险。5.现金价值的用途退保领取退保金、保单质押贷款、缴清保单、展期保单、自动垫交保费。6.保险资金运用的原则安全性原则（稳妥性原则）、收益性原则、流动性原则、分散性原则、择优性原则（公共性原则）。-可修编-保险问答题保险问答题第一章危险管理与保险第一章危险管理与保险1.1.请分析风险管理的

9、过程包括哪些环节？请分析风险管理的过程包括哪些环节？（1）.风险管理目标的确定（2）.风险识别（3）.风险衡量（4）.风险处理（5）.风险管理评估2.2.风险需要满足哪些条件可以称之为可保风险？风险需要满足哪些条件可以称之为可保风险？（1）.可保风险是纯粹风险；（2）.风险损失可以用货币来计量；（3）.风险的发生具有偶然性；（4）.风险的出现必须是意外的；（5）.风险须是大量标的均有遭受损失的可能性；（6）.风险应有发生重大损失的可能性。第二章保险概述第二章保险概述3 3 商业保险产生、发展、存在下去的条件？（请从五个方面阐述保险的起源与发商业保险产生、发展、存在下去的条件？（请从五个方面阐述

10、保险的起源与发展。展。）（1）.风险的客观存在是自然基础可保风险（2）.商品经济是经济基础保险基金（3）.同类风险存在与分散是理论基础互助分摊-可修编-（4）.概率论和大数法则是数理基础费率厘定（5）.保险合同的订立是法律基础权利义务4.4.请比较定值保险与不定值保险的区别。请比较定值保险与不定值保险的区别。定值保险是指在保险合同中列明由当事人双方事先确定的保险标的物的实际价值，及保险价值。不定值保险在合同中不事先列明保险标的的实际价值，仅将列明的保险金额作为赔偿的最高限度。定值保险和不定值保险的区别表现在三个方面：1.保险价值的确定 2.适用的保险标的 3.是否存在超额保险。5.5.请比较共

11、同保险和再保险的区别。请比较共同保险和再保险的区别。再保险是指保险人将其所承担的业务的一部分或全部，分给另一个或几个保险人承担。共同保险有两种情况：一种是几个保险人联合起来共同承保同一标的，同一保险事故，而且保险金额不超过保险标的的价值。另一种是保险人和被保险人共同分担保险责任，这实际上是指投保人的投保金额小于标的物价值的情况。再保险保险人之间是纵向分摊，共同保险保险人之间是横向分摊。6.请比较复合保险和共同保险的区别。请比较复合保险和共同保险的区别。复合保险是指投保人在同一期限就同一标的物的同一危险向若干保险公司投保，如果保险金额之和没有超过标的财产的实际可保价值，成为复合保险。共同保险有两

12、种情况：一种是几个保险人联合起来共同承保同一标的，同一保险事故，而且保险金额不超过保险标的的价值。另一种是保险人和被保险人共同分担保险责任，这实际上是指投保人的投保金额小于标的物价值的情况。-可修编-7.7.请列举保险的基本职能、派生职能和社会管理职能包括哪些？请列举保险的基本职能、派生职能和社会管理职能包括哪些？基本职能：互助分摊和经济补偿（保险金给付）派生职能：防灾防损资金融通分配职能社会管理：社会风险社会关系社会信用社会保障第三章保险基本原则第三章保险基本原则1.1.最大诚信原则中，要求投保人告知的容有哪些？最大诚信原则中，要求投保人告知的容有哪些？（1）.在保险合同订立时根据保险人的询

13、问，对已知或应知的与保险标的及其风险有关的重要事实作如实回答。（2）.保险合同订立后保险标的风险增加应及时通知保险人。（3）.保险标的转移时或保险合同有关事项有变动时投保人或被保险人应通知保险人。（4）.保险事故发生后投保方应及时通知保险人。（5）.有重复保险的投保人应将重复保险的有关情况通知保险人。2.2.请比较代位求偿和保险委付的区别。请比较代位求偿和保险委付的区别。取代方式前提条件保险人地位适用围代位权限行使时间代位求偿权利代位第三者主动取得非寿险赔偿金额为限赔偿保险金委付物上代位推定全损协商取得财产险所有权申请同意-可修编-3.3.保险公司在对保险标的损失进行赔偿时，应怎样贯彻补偿原则

14、？保险公司在对保险标的损失进行赔偿时，应怎样贯彻补偿原则？保险价值、保险金额、保险利益三者中货币量最小者为有效赔偿限制。有第三者责任人承担赔偿责任时，保险人自支付保险赔偿金后，在赔偿金额限度以，取得对第三者请求赔偿的权利。在重复保险的情况下，当保险事故发生时，通过采取适当的分摊方法，在各保险人之间分配赔偿责任，使被保险人机能得到充分补偿，又不会超过其实际的损失而获得额外的利益。4.4.财产保险的可保利益产生于哪些合法权益？财产保险的可保利益产生于哪些合法权益？（1）.现有利益（所有权、使用权、经营权）（2）.预期利益（利润、租金、运费）（3）.责任利益（民事责任）（4）.合同利益5.5.请说明

15、在单一原因和多种原因存在时近因的认定。请说明在单一原因和多种原因存在时近因的认定。（1）.单一原因情况下的近因认定如果事故发生所导致的原因只有一个，则该原因为损失近因。（2）.多种原因存在时的近因认定多种原因同时并存的情形如果损失的发生有同时存在的多种原因，首先看多种原因中是否存在出外愿意你，造成的结果是否可以分解。多种原因连续发生的情形如果多种原因连续发生导致损失，并且前因和后因之间存在未中断的因果关-可修编-系，则最先发生并造成了一连串事故的原因就是近因。一连串原因间断发生的情形当发生并导致损失的原因有多个，并且在一连串发生的原因中有间断情形，即有新的独立的原因介入，使原有的因果关系断裂，

16、并导致损失，则新介入的独立原因就是近因。第四章保险合同第四章保险合同1.1.请说明保险合同有哪几种形式？请说明保险合同有哪几种形式？投保单暂保单保险单保险凭证批单2.2.投保人作为保险合同的当事人必须具备哪些条件？投保人作为保险合同的当事人必须具备哪些条件？（1）.具有完全民事行为能力和权利能力；（2）.对保险标的具有保险利益；（3）.具有缴付保险费的能力。3.3.保险金在什么情况下将被作为被保险人的遗产处理？保险金在什么情况下将被作为被保险人的遗产处理？（1）.受益人先于被保险人死亡；（2）.受益人依法丧失受益权；（3）.受益人放弃受益权；（4）.受益人指定不明无法确定。4.4.请比较指定受

17、益人和法定继承人的区别。请比较指定受益人和法定继承人的区别。（1）.两者享有权利不同受益人享有受益权保险金作为原始取得继承人享有财产分割权遗产作为继承所得（2）.两者承担的义务不同-可修编-受益人没有用领取的保险金偿还被保险人生前债务的义务。继承人则在其继承遗产的围有为被保险人偿还债务的义务。（3）.两者承担的税赋不同受益金不需要缴纳税款遗产需要缴纳高额遗产税5.5.请比较保险合同终止和保险合同中止的区别。请比较保险合同终止和保险合同中止的区别。保险合同的中止是指在保险合同存续期间，由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时归于停止。保险合同的终止是指在保险期限，由于某种法定或约定事由的出现，致

18、使保险合同当事人双方的权利义务归于消灭。保险合同的终止分成自然终止和提前终止。6.6.保险合同终止的情况有哪些？保险合同终止的情况有哪些？（1）.自然终止：因期限届满而终止因履行而终止财产保险合同标的灭失而终止人身保险合同因被保险人死亡而终止（2）.提前终止7.7.请列举保险合同的解释原则。请列举保险合同的解释原则。（1）.文义解释原则（2）.意图解释原则（3）.专业解释原则（4）.有利于被保险人原则-可修编-第七章人身保险第七章人身保险1.1.请列举社会保险与商业保险的区别。请列举社会保险与商业保险的区别。保险目的权利与义务经营主体和管理特点社会保险不以营利为目的不对等商业（人身）保险以营利

19、为目的对等人力资源与社会保障部商业保险合同门保险的实施方式保险关系建立依据保险资金来源强制保险社会保险法自愿保险商业保险合同国家、企业、个人三方来源于投保人分担保险给付标准依据和保障水满足基本生活需要平保险对象劳动者或全体公民满足个性化风险保障需要具备可保风险的被保险人保险与财税的关系第三篇保险经营第三篇保险经营1.请说明保险股份的优点。请说明保险股份的优点。财政拨款依法纳税（1）.这种组织形式是成熟的现代企业组织形式，产权关系明确，运营效率高。（2）.通过股份制能够聚集大规模的资本，可以开展大规模的保险经营活动，广泛地分散风险，充分发挥大数法则的作用，极提高公司的财务稳定性，为被保险-可修编

20、-人提供更多的保障。（3）.采用固定费率制，排除了被保险人的追补义务，使其心中没有顾虑，这有利于公司的展业。（4）.股份拥有众多的专业人才，极提高了公司的经营、管理水平，对市场需求能够做出迅速的反应，能够开发出具有市场潜力的险种。（5）.股份通常通过独立的代理人和经纪人出售保险，使得被保险人的利益得到更确切的保障。同时也促进了保险业的竞争，是行业整体服务水平不断提高。3.3.请说明保险投资的原则。请说明保险投资的原则。安全性原则（稳妥性原则）收益性原则流动性原则分散性原则择优性原则（公共性原则）4.4.股份制保险公司和相互保险公司相互转化的动因股份制保险公司和相互保险公司相互转化的动因股份的形

21、式之所以被世界各国广泛采用，是因为其具有较多优点：（1）.这种组织形式是成熟的现代企业组织形式，产权关系分明，运营效率高。（2）.通过股份制能够聚集大规模的资本，可以开展大规模的保险经营活动，广泛地分散危险，充分发挥大数法则的作用，极提高公司的财务稳定性，为被保险人提供更多的保障。（规模经营对资本市场的需要）（3）.采用固定费率制，排除了被保险人的追补义务，使其心中没有顾虑，这有利于公司的展业。（4）.股份拥有众多的专业人才，极提高了公司的经营、管理水平，对市场需求-可修编-能够作出迅速的反应，能够开发出具有市场潜力的险种。（新技术的需要）（5）.股份通常通过独立的代理人和经纪人出售保险，使得

22、被保险人的利益得到更确切的保障。同时也促进了保险业的竞争，使行业整体服务水平不断提高。然而与相互保险公司相比股份也有以下局限：（1）.由于股份以盈利为目的，其所提供的保障围将受到限制，只限于大多数被保险人所必需的而且又负担得起的险种，以使经营该业务的保险人在扣除各项费用支出后能够赚取适当利润。因此，像农业保险等，在没有政府补助的情况下，一般不会列入股份的经营围。（2）.股份对危险的控制十分严格，如对被保险危险项目的选择过于挑剔，对给付条件加以过多限制，使被保险人又难以得到的足够的保障。（3）.相对于合作保险机构来说，股份的费率过高，因为股份公司要将中介人的佣金、股东的利润一并打入保费中。以上分

23、析使股份制保险公司和相互保险公司相互转化成为可能。保险论述题保险论述题一、保险人诚信原则是如何体现的？一、保险人诚信原则是如何体现的？1.保险营销中禁止以不正当话术宣传展业和被动客户投保。2.提供合适的保险。3.依诚实信用方式行使权利义务，不得滥用拒赔权。4.在灾害已被预测，保险人不得拒绝原被保险人的续保要求，不得解除或终止已订合同。5.确保足够的现金偿付准备，及时适当地对外分保。6.储蓄性保险合同因利率调整而形成的利息生育应返还投保方。-可修编-7.被保险人失去赔偿能力或死亡（破产），责任保险人应以第三身份参加侵权赔偿诉讼，并在保险责任围转承赔偿。二、社会保险与商业保险的区别二、社会保险与商

24、业保险的区别保险目的权利与义务经营主体和管理特点社会保险不以营利为目的不对等商业（人身）保险以营利为目的对等人力资源与社会保障部商业保险合同门保险的实施方式保险关系建立依据保险资金来源强制保险社会保险法自愿保险商业保险合同国家、企业、个人三方来源于投保人分担保险给付标准依据和保障水满足基本生活需要平保险对象劳动者或全体公民满足个性化风险保障需要具备可保风险的被保险人保险与财税的关系三、保险合同的订立与履行三、保险合同的订立与履行财政拨款依法纳税订立：订立：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。-可修编-生效：生效：如果当事人对合同生效没有特别约定，合同自成

25、立时生效。但是，如果当事人对合同生效约定了附属条款，则保险合同从符合附属条款约定的生效情形时开始生效。按照保险公司惯例，通常在合同条款中约定保险合同自保险公司同意承保，收取保费并签发保单的次日零时开始生效。但是缴纳保费并不是所有保险合同生效的必要条件。如财产保险合同是诺成性合同。当事人双方意思表示一致合同即告成立并生效。而人身保险合同是实践性合同，当事人双方意思表示一致并交换对价物合同才成立生效。责任开始：责任开始：在保险实务中，如果没有特别约定，保险合同生效的时间与保险责任开始的时间是一致的，但二者在以下情况是不一致的。第一，追溯保险，即保险责任期间追溯到保险起见开始前的某一个时点，也就是保

26、险公司对于合同成立前所发生的保险事故也要承担保险责任，此种情形多适用于海上保险合同。第二，观察期间的规定，一般是合同生效若干日后，保险公司才开始承担保险责任。即保险责任的开始时间在保险合同生效之后，此种情形多适用于健康保险合同。如住院医疗、住院安心、重大疾病等条款。四、财产保险合同和人身保险合同的区别四、财产保险合同和人身保险合同的区别保险标的保险责任保险价值保险期限财产保险合同物质财产及其相关利益、民事责任、信用风险经济补偿标的本身的实际价值或估计价值多为一年期的短期业务人身保险合同生命和身体保险金给付没有保险价值保险期限相对较长-可修编-保险金额保险费产品属性适用原则定值保险、不定值保险诺

27、成性合同保障产品定额保险给付性合同保障产品（金融资产）最大诚信原则、保险利益原则、近因原则、损失 最大诚信原则、保险补偿原则及其派生原则（代位原则和分摊原则）利益原则、近因原则五谈谈商业保险和商品经济关系，试分析商业保险是否伴随人类社会始终。五谈谈商业保险和商品经济关系，试分析商业保险是否伴随人类社会始终。商业保险的产生和发展以商品经济为经济基础。商品经济产生和存在的一般条件有两个：一是社会分工；二是生产资料和产品属于不同的物质利益主体所有。正是生产力发展到特定的阶段，剩余价值和私有制使不同的物质利益主体因拥有剩余价值而均有面临风险损失的机会，并且在不同的物质利益主体之间可以形成互助分摊的机制

28、。在生产力水平低下的自然经济时期因为没有大量的剩余价值，风险所造成的损失极为有限。人们没有形成风险转移的意识。在生产力水平发展到最高的共产主义时期，按需分配和共同所有的生产和消费方式，使不同物质利益主体之间互助分摊的基础不存在了，所以商业保险也不具备需求。通过以上分析，商业保险并不能伴随人类社会始终，是一个以商品经济为经济基础在特定时期存在的经济补偿机制。保险案例分析题保险案例分析题第一章风险管理效果评价第一章风险管理效果评价1.某家拥有价值 1000 万元厂房的工厂，厂房每年平均发生损失为 6.5 万元，如果-可修编-投保的话需要 10 万元，如果自担风险，除了准备 6.5 万元弥补平均损失

29、，还要维持 993.5 万元的备用金以防止全损情况的发生。备用金投资的收益率为 8%，如果投入生产经营活动，其收益率为 20%，请分别计算保险与风险自担的效益安全保障该风险对策可减少的危险损失比值。公式:效益比值成本该危险对策实施所需费用机会成本解：风险对策是否为最佳对策，可通过评估风险管理的效益来判断。风险管理的目标是以最小的成本取得最大的安全保障。因此危险管理的效益就是获得安全保障与成本的比值，比值越大，效益越好，当效益比值大于1 时，该风险管理对策可取。效益比值=安全保障/成本保险方案=1000 万/10 万=100风险自担方案=1000 万/6.5 万+993.5 万*（20%-8%）

30、=7.95保险方案的效益比值大于风险自担方案的效益比值更加符合风险管理评估的标准。第三章保险利益原则第三章保险利益原则1.1999 年 9 月，某地A 厂购得奥迪 A6 轿车一辆。10 月，司机某在厂长的指示下向当地保险公司投保了车辆损失保险和第三者责任保险。在投保中，为了方便省事，司机某在投保人和被保险人两栏中都写了自己的名字。2000 年 5 月，该轿车在行驶中不慎与一辆卡车相撞，车身严重损毁。保险公司在随后的调查中发现，被保险车辆的碰撞责任及相关损失都在保险责任围，但是保险公司同时也发现，某所投保的轿车并非其个人财产，而是 A 厂的企业财产，也就是说，某是以个人的名义对企业财产进行投保。

31、请利用保险利益原则分析：保险公司应如何处理该案？-可修编-答：根据保险利益原则，投保人须以其具有保险利益的标的投保，否则，保险人可单方面宣布合同无效，当保险合同生效后，投保人或被保险人失去了对保险标的的利益，则保险合同随之失效。当发生保险责任后，被保险人不得因保险而获得保险利益额度意外的利益。某是单位司机，对车具有使用权和保管权，具有既得利益，某对车具有保险利益。所以保险公司应该对其赔偿。第三章赔偿原则第三章赔偿原则1.某人将自己名下的财产向某保险公司投保，在保险期限保险标的发生全损，经核查致损风险属保险责任。请根据以下情况分析保险公司的赔偿责任。情况一：保险单列明的保险金额为 100 万元，

32、在事故发生后，保险公估人勘损结论保险标的价值为 80 万元。情况二：保险单列明的保险金额为 100 万元，在保险期限，被保险人将价值100万元的保险财产的 60%出让给另一合作者。情况三：保险单列明的保险金额为 100 万元，在事故发生后，保险公估人勘损结论保险标的价值为 120 万元。解：保险事故发生时，被保险人从保险人得到的赔偿应恰好弥补被保险人因保险事故造成的保险责任围的损失。根据损失补偿原则的补偿限制，保险金额、保险价值、保险利益三者中最小者为限。情况一，按保险价值赔，赔 80 万。情况二，按保险利益赔，赔 40 万。情况三，按保险金额赔，赔 100 万。第三章代位原则第三章代位原则-

33、可修编-1.某项保险金额为 80 万元的固定资产发生保险责任围的损失，该项保险责任是由第三者所造成的，该项固定资产损失时的实际价值为 100 万元，损失额为 50万元，保险人应负多少保险赔偿金？向第三者进行追偿的结果如下：（1）追偿额为 30 万（2）追偿额为 40 万（3）追偿额为 50 万（4）追偿额为 80 万。根据保险人代位求偿权优先原则，追偿额应如何分配？解：本案中存在第三方责任人，保险人在对被保险人进行赔偿之后，根据代位求偿原则，取得了向第三方责任人追偿的权利，并以赔偿金额为限拥有追偿金的据有权。当保险标的出险时，实际价值为 100 万元，保险金额为 80 万元。保险人对被保险人的

34、保障程度为 4/5(保险金额/保险价值），被保险人在这次事故中损失 50 万，保险人应赔款额为 40 万。（1）追偿额为 30 万，保险人取得 30 万。（2）追偿额为 40 万，保险人取得 40 万。（3）追偿额为 50 万，保险人取得 40 万，被保险人取得 10 万。（4）追偿额为 80 万，保险人取得 40 万，被保险人取得 40 万。故此，在保险人代位求偿权优先原则下，追偿额小于等于保险人赔偿额的情况，保险人优先取得全部追偿额，追偿额大于保险人的赔偿额 40 万的的情况，多出部分归被保险人所有。2.2008 年 3 月 2 日，某将其汽车投保了车辆损失险和第三者责任险。后该车坠入悬崖

35、下一条湍急的河流中。事故发生后，某向保险公司索赔。保险公司经过现场查勘，认为地形险要，无法打捞汽车，按推定全损理赔。某看到采购货物的 2800-可修编-元现金在车，就将残车以 4000 元的价格转让给王某，双方约定：由王某负责打捞残车，车现金归某，残车归王某。残车被打捞起来后某和王某均按约行事。保险公司知悉后，认为某未经保险公司允许擅自处理此残车是的，遂成纠纷。请根据代位原则分析保险公司的主是否合理？解：本案例涉及到代位原则中的委付。委付是指被保险人在发生保险事故造成保险标的推定全损时，将保险标的物的一切权利连同义务转移于保险人而请求保险人赔偿全部保险金额的法律行为。根据委付的相关规定，某在获

36、得保险公司的赔款后，残车的所有权归保险公司，保险公司有权处置。但是题中某为了挽回 2800 元的自有财产，与王某私自约定打捞残车。该行为属行为。所以，根据委付原则保险公司有残车的处置权，残车相关的经济价值归保险公司。保险公司的主合理。第三章分摊原则第三章分摊原则1.某业主将其所有的一栋价值 60 万元的房子同时向甲、乙两家保险公司投保一年期的火灾保险。甲保险公司保险金额为 50 万元，乙公司保险金额为 30 万元。保险有效期，该房屋发生火灾，属于保险责任围的损失为 40 万元。请分别按照比例责任分摊方式，限额责任分摊方式和顺序责任分摊方式计算甲、乙两保险公司各负责多少赔偿金额？解：在重复保险的

37、情况下，当保险事故发生时，通过采取适当的分摊方法，在各保险人之间分配赔偿责任，使被保险人技能得到充分补偿，又不会超过其实际的损失而获得额外的利益。（1）比例分摊-可修编-甲的赔偿额=损失金额甲保险金额/总的保险金额=40 万5/8=25 万乙的赔偿额=40 万-25 万=15 万（2）责任分摊甲的赔偿额=损失金额甲的责任限额/总的责任限额=25 万乙的赔偿额=40 万-25 万=15 万（3）顺序分摊甲的赔偿额=损失金额甲保险金额/保险价值=33.3 万乙的赔偿额=40 万-33.3 万=6.7 万第四章订立、生效和责任开始1.2000 年 4 月 29 日，某公司为全体职工投保了团体人身意外

38、伤害保险，保险公司收取了保险费并当即签发了保险单，但在保险单上列明的保险期间为自 2000年 5 月 1 日起至次年 4 月 30 日止。2000 年 4 月 30 日，该公司的职工王某在登山中不慎坠崖身亡。事故发生后，王某的亲属向保险公司提出了索赔申请，保险公司是否应当赔付呢？解：人身保险合同是实践性合同，当事人双方意思表示一致并交换对价物合同才成立并生效。本案中保险事故发生时间是 2000 年 4 月 30 日，事故发生时保险合同已经具备法律效力了，因为正式保险合同已经出立，而且保险公司收取了保险费。这就说明符合人身保险合同成立并生效的条件，在合同具备法律效力的情况-可修编-下，又没有关于责任开始时间的特别约定，保险人应就保险责任围的事故予以赔偿。-可修编-