金融学毕业论文内蒙古保险业的发展现状及对策.pdf

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1、1 内蒙古保险业的发展现状及对策 内蒙古保险业历经三十多年的成长，现已成为自治区金融体系的重要组成部分，对社会经济发展起着稳定和推动作用。在中国经济高速发展的今天，内蒙古自治区把国家西部大开发、振兴东北老工业基地等战略作为契机，充分地发挥自己优势，地区生产总值增速在全国连续多年名列前茅。自治区经济以及社会迅猛发展的今天，内蒙古自治区的保险业也实现了平稳、持续的发展，但在发展过程中也存在着一些容易忽略的问题。一、内蒙古保险业发展现状分析（一）保险业经营状况分析 1、原保险保费收入情况 截至 2012 年 8 月，内蒙古全区共实现原保险保费收入 1739953.02 万元，同比增长7,18%，占全

2、国保费收入的 1.62%。具体的数据如下图：表一 2011 年与 2012 年 1-8 月原保险保费收入对比表1 单位：万元 2011 年 1-8 月 2012 年 1-8 月 2012 年较2011 年同比增长 全国 2012 年 1-8 月 2012年占全国保费收入比例 原保险保费收入 1623288.60 1739953.02 7.19%107272386.70 1.62%1财产险 846278.40 875850.39 3.49%35355964.66 2.48%2人身险 777010.20 864102.63 11.21%71916422.06 1.20%（1）人身意外伤害险 396

3、81.33 41767.55 5.26%2586481.27 1.61%（2）健康险 59217.03 81724.23 38.01%5794163.89 1.41%（3）寿险 678111.85 740610.85 9.22%63535776.90 1.17%由上表可知，2012 年全区保险业保费收入比历年有所增加，分类项财产险与人身险都有所上升，但上涨幅度不同。其中增长较快的是人身险，同比增长 11.21%；增长较慢的是财产险，为 3.49%。从我区保费收入结构来看，财产险保费收入占全国原保险保费收入的比例最高，为 2.48%；全国表明，原保险保费收入所占比例我区仍然较低，原保险保费收入占

4、全国财产险原保险保费收入的1.62%，而江苏省保费收入约占 8.47%，相差近 5.2 倍。据中国保险监督管理委员会行业数据可知，全国 36 个省（自治区、直辖市）在 2012 年 1-8 月中，有广东、江苏、山东三个省的保费收入已经超过千亿元,而内蒙古排在第 22 位，保费收入 173.99 亿元,，大约占据我国原保险保费收入的 1.62%。总体来看，内蒙古地区的保险行业整体呈现上升趋势，但基础较差，发展前景较广阔，与东部地区比较仍然存在较大的差距。2、原保险赔付支出情况 截至到 2012 年 8 月份，内蒙古自治区的保险公司赔付金额已经累计支出了约474759.28万元，同比增长23.32

5、%。其中 303187.4 万元是财产险赔付支出，同比增长了 23.92%；人身险赔付支出 171571.9 万元，同比增长 22.29%。1 数据来源:2012 年中国财产保险市场策划报告 型 类 份 年 2 表二 内蒙古原保险赔付支出情况 2011 年与 2012 年 1-8 月比较表 2 单位：万元 2011 年 1-8 月 2012 年 1-8 月 2012 年较2011 年同比增长 全国 2012 年 1-8 月 2012 年占全国赔付支出比例 原保险保费支出 384954.05 474759.28 23.33%30035211.55 1.58%1财产险 244659.49 3031

6、87.40 23.92%16988801.55 1.78%2人身险 140294.56 171571.88 22.29%13046410.01 1.32%（1）人身意外伤害 6866.30 9168.56 33.53%607666.56 1.51%（2）健康险 21006.79 25297.62 20.43%1956828.25 1.29%（3）寿险 112421.47 137105.69 21.96%10481915.20 1.31%从图表可以看出，内蒙古原保险在 2011 年与 2012 年同期赔付支出情况。从图表中可以看到，分类项中财产险的赔付支出增加的增速较快，且占全国原保险赔付支出的

7、1.78%；人身险中的的人身意外伤害赔付支出在也是上升的，且增长幅度较大，同比增长了 1.51%；其他保险类型也都相应增长，只是变化相对较为平缓。总体来看，原保险赔付支出呈增加状态，但与全国相比增加比例较少。3、保险密度及保险深度情况 保险密度通常是指按当地人口计算得出的平均每人保险费金额。当地国民参加保险的水平也会通过其反映出来。2011 年我国的保险密度为 1062 元每人，比 10 年提平均高了100 元。保险密度区域差异仍然明显，总体呈由东部和东北地区向中、西部地区递减态势。内蒙古等西部地区的保险密度虽然在迅速的提升，但是其总体程度偏低，排名前三位的仍然是北京、上海和天津。据了解，除

8、2008 年外，内蒙古地区的保险密度与全国的保险密度平均水平相比，各年份的保险密度值偏低，由此我们可以了解到，内蒙古居民的保险参保率还是处于较低的水平。保险深度是指某一地方的保费收入占该地区国内生产总值的比，并且由国家经济的总体发展水平和一国保险业发展速度的快慢来决定。20012010 年内蒙古地区保险深度曲线波动不大，且同全国的平均水平的差距逐年拉大。这表明内蒙古保险业的发展受该地区经济发展的速度影响很大，但是仍然没有发挥其最大的影响力度。（二）保险市场状况分析 1、市场主体情况分析 近年来，内蒙古保险市场的市场主体明显增加，市场集中度相对降低，高度垄断型的市场结构正在逐步改变，向竞争性较强

9、的寡头垄断型市场结构转变。许多大国其市场结构即保险市场份额被保险公司占据大部分市场，因此对于那些新进入的规模小，实力差的保险公司难以与大国有保险公司展开公平竞争。垄断竞争型保险市场最有效率的是保险市场。所以内蒙古的保险市场应该趋向垄断竞争型，以支持和鼓励新型保险机构为目标来制定各项的政策，使其积极进入内蒙古保险市场。2、从业人员状况分析 到 2010 年底，内蒙古自治区所有保险营销员同比降低了 3.32%，各保险公司的营销员工留存率不高，尤其是寿险公司更为突出。随着自治区保险市场规模和市场业务量大幅增加，因此需要哥哥多的专业化的服务人才，人力资源的整体素质有待提高。由于保险公司及其分支机构的数

10、量的增多，因此余姚更多保险从业人员。出于降低人才培养成 2 数据来源:2011 年地方财政支出执行情况对比表 年 份 类 型 3 本、快速出效益的考虑，各保险公司之间人才争夺战越来越激烈。3、区域保险市场发展情况 呼和浩特市、包头市、鄂尔多斯市的保险市场在近几年发展较为迅猛，保费的规模在内蒙古的其他盟市中名列前茅。下表为内蒙古区 2012 年 1-8 月域保费收入及增长变动情况。这其中发展速度较快的有东部地区的呼伦贝尔、通辽市、赤峰市、兴安盟、锡林郭勒市，且增速高于全区平均水平 8.53%，保费规模占全区比重较上年同期上升 5.77%；而中部地区的呼和浩特市、包头市、鄂尔多斯市发展速度较为减缓

11、，保费规模占比下降5.22%；乌兰察布市、巴彦淖尔市、乌海市等其他地区增速高于全区平均水平，保费规模占全区比重较上年同期上升3.21%。表三 内蒙古自治区 2012 年 1-8 月保费收入及增长变动情况表3 单位：万元，%指 标 年 份 中部地区 东部地区 其他地区 数 值 占全区比重 数 值 占全区比重 数 值 占全区比重 保费收入 2012 799381.00 45.94%630997.27 36.27%309574.39 17.79%2011 786890.82 48.48%556559.56 34.29%279838.44 17.24%同比增长%1.59%-5.22%13.37%5.7

12、7%10.63%3.21%二、内蒙古保险业存在的问题（一）市场主体数量少，规模小，不利于有效竞争市场格局的形成 内蒙古保险市场近似寡头垄断市场结构，市场主体少，只有几家保险公司控制着保险市场大部分产品的供给，它们具有较高的市场份额。2010年，全区共有保险公司29 家，保费收入一总计达 215.55 亿元，比去年同比增长了 25.83%。根据内蒙古保监会公布的 2012 年 1-9 月我区各保险公司原保险保费收入情况表的数据显示，在人寿保险市场上中国人寿占据了 59%的市场份额，中国平安占据了 15%的市场份额；在财产保险市场上，中国人民财产保险公司占据 46%的市场份额。另外在我国保险业的入

13、行标准也比较高，根据保险公司管理规定与中华人民共和国保险法的相关规定：区域性质的保险公司注册资金不得低 2 亿人民币，如想想建立一个国家性的保险公司，需要货币资本 5 亿元，并且还要相关从业资格的人员，要固定的营业场所、相关的办公设备，有符合保监会有关规定股东资格，另外要得到中国保险监督管理委员会的审批。只有这样才能取得执照、获得资格。这样看来内蒙古保险虽然市场的潜力十分巨大，但是主体数量不多，也不能形成完整的市场竞争格局。保险公司创新能力不足，保险产品、服务创新乏力，使消费者的需求不能得以满足。（二）保险产品雷同，针对性不强，不能满足消费者需求 从内蒙古地区的保险公司来看，中国平安、人保财险

14、、中国人寿都采用了保险推销代替营销的方法，从而用来扩大保险市场。目前我区保险市场上，保险种类的数量是较大的，但保险内容趋同，而且针对性不强。许多综合型的险种不能通过其自由组合从来满足消费者的需要和要求。在内蒙古保险市场上，大量同质的产品不仅浪费社会的资源，而且不能有效满足符合内蒙古地区经济社会发展特点的保险需求。内蒙古是一个以农牧业为主的区域，种植业保险、奶牛保险、养殖业保险的市场前景广阔。然而，由于农业保险“靠天吃饭”，大部分财产保险公司表示对农业保险领域不愿意涉足，在 2008 年只有一家从事农业政策性的保险公司，但是从 2010 年内蒙古自治区的农业保险规模已快速增大，成为了各 3 20

15、12 年 1-8 月内蒙古自治区保费收入变动情况统计表 4 省市的领军产业。目前内蒙古出台的农业政策性的保险已变成养殖生产和农牧民解决种植业风险的主要措施，因此内蒙古自治区农业保险和责任保险在内蒙古自治区仍有广阔的发展潜力。（三）内蒙古保险市场发展较迅速，但保费收入水平仍然比较低 内蒙古自治区在 2012 年春季、夏季、秋季的生产总值达到了 10803.27 亿元，比去年同比增长了 11.7%，在全国排第十二位。并且国内生产总值高于第十八位云南的 6700.3亿元人民币。然而，从中国保监会公布的中国各地区保险保费总收入的数据来看，2012年春季、夏季、秋季内蒙古保险业的总保费收入水平远低于云南

16、地区的同期收入水平。其中 2012 年前三季度云南省总保费收入为 2093079.56万元，内蒙古自治区仅为1967643.48 万元；从保费收入构成来看，内蒙古的人身保险保费收入水平相对较低，健康险和意外险发展较慢仅为云南的近 1/2，寿险也低于云南省同期水平。同发达地区比较，内蒙古保费收入水平不及广东同期保费收入的1/5，北京同期保费收入的1/3。由此可见，近几年内蒙古经济快速发展，但保险市场发展相对滞后。各家保险公司保费收入主要来源于养老保险、教育保险、投资保险以及机动车保险、企业财产保险等有限的几个产品种类上，信用保险、责任保险发展严重滞后，业务开展比较缓慢。由于保险的专业性和技术性都

17、非常的强，对于某些险种很难设计，因而即使有保险需求，也难以提供。在内蒙古自治区的保险市场上，保险品种趋于同类化程度严重，而且无法满足投保人投多方面、多层次的保险需求，导致了保险有效供给不足。同时，中国人的风险保险意识之所以滞后也存在着必然原因，其中决定意识的规律是很大的影响因素。最终，某些营销员误导和欺骗消费者的行为，和保险公司在理赔过程中能拖就拖、能不赔就不赔的态度，导致被保险人对保险这样的非必需品恨而远之，由此而导致了保费收入水平仍然较低。（四）保险从业人员素质不高，保险监督制度不健全 针对内蒙古自治区的保险现状，我区已制定了相关的法律法规和行业规划，来限制和约束保险从业人员的行为，但目前

18、，我区保险从业人员的素质仍不够高且监管还不够完善，主要存在以下问题：1.保险从业人员素质不高和监管人员流失并存。具有专业的保险技术的风险管理人才及核保核赔人才等是保险企业经营管理的支柱。而我区保险监管起步晚，发展快，保险从业人员无论从数量还是专业上都有待提高。在人才竞争方面，广州、上海等较发达的城市凭借相对成熟的保险市场和薪资待遇，吸引了我区优秀的保险人才，给我区本来就人才不足的民族保险公司造成重大影响。同时由于一些外国投资的保险公司的先进机制，也会导致民族保险公司人才的大量减少。2.保险行业自律急需加强。由于保险市场监管不到位，我区保险从业人员出现了许多违规行为。例如，为了增加保险收入，一些

19、保险公司的业务人员擅自扩大保险责任，最终导致理赔困难，这样的欺骗行为会损害保险的行业形象，使消费者的信赖度降低，保险需求下降。另外还有从业保险业的人员采取隐瞒、欺骗保户的方式招揽业务，为自己谋取利益，也会使保险市场遭到破坏。三、推进内蒙古保险业持续发展的建议（一）进一步开放内蒙古保险市场，引入更多更强的保险市场主体 我国保险市场必需进一步扩大开放来适应全球金融一体化的发展。而且由于国家西部大开发战略的实施，和一些相关经济结构的扶持下，给内蒙古保险市场的发展带来前所未有的发展机遇。越来越多的保险公司，带动着保险市场的竞争愈发激烈，也意味着内蒙古地区的保险公司需要认清优胜劣汰的客观规律，使这些保险

20、公司必须不断的强化危机意识和竞争意识，以迎接竞争激烈的市场挑战。从而加强内蒙古自治区保险业自身5 的建设，打造出一个高水平的内蒙古保险市场。（二）保险公司应加大创新力度，丰富保险种类，满足内蒙古特色保险需求 业务领域狭窄、产品功能老化、服务手段落后，是制约保险业务发展的重要因素。内蒙古保险公司要在巩固传统业务，同时积极开辟特色的业务空间，尤其是拓展农牧业领域。2012 年,我国四川、内蒙古、安徽、江苏 4 省(区)开展了农业保险保费补贴绩效评价试点。我区应紧密结合国家发展战略，研究制定内蒙古特色保险业的发展规划。特别是要抓住国家扶植政策和西部大开发战略这两条主线，努力培育和发展新的业务增长点和

21、效益增长点。内蒙古自治区是一个农业大区，农业经济的发展和农村的稳定带动着内蒙古整个国民经济的健康发展。同时，内蒙古严重的自然灾害影响，对农民生活的影响是巨大的，为了消除这些威胁，农业保险无疑就起到了一定的作用。所以我们要培育符合内蒙古发展的农业保险市场，促进全区的农业发展，开拓潜力巨大的农村保险市场，拓展保险业服务和展业空间；加强新产品的研究和开发，创新和健全产品功能。内蒙古也是畜牧业大区，养殖业情况比较复杂，随着畜牧业生产规模和流通规模的迅速扩大，动物们的疫病的控制工作也现的十分重要。内蒙古地域辽阔，动物种类繁多，而牧业生产较为分散，集约化程度不高，难以进行防疫管理。但凡是有国家资本投入或提

22、供保费补贴的养殖业基地或养殖专业户或企业，均应强制投保。对于自然生态较差的生计农牧业，一般不采取强制措施。针对这样的情况，我区应加强市场调查、分析和预测，深入研究市场需求，及时推出适应不同群体、不同需求、适销对路的新险种，优化险种结构，健全产品功能。同时注重保险程序，从根本上消除投保易、理赔困难的难题。（三）加大对保险业的宣传力度，改善投保环境 保险业界应该树立正确的宣传方向,关注老百姓的真是情况，了解老百姓的真是需求，用正确的保险消费理念来为老百姓解决实际中的问题，从而使他们对保险产生好感。我们在宣传保险业的时候应该给他们详细的理赔信息和程序，在发生保险责任的时候，他们应该如何做，能获得多少

23、保费等等。让每个人都了解，保险给他们带来的收益。据调查显示，1/3 的人对保险的了解只是通过保险公司的宣传，大多数是通过自身对书本和其他渠道的学习。内蒙古的保险业刚刚起步，人们的保险意识不是非常强烈，需要我们的大力宣传。现在新闻媒体对于启发人们保险意识的宣传不够，广告方面启发保险需求的很少。（四）加强对保险人才的培养，建立健全保险监督制度保险公司应从利益最大利益出发，提高人们的保险意识，普及人们的保险知识。在对保险人才的培养方面我们应该做以下几件事：1.建立人才选拔机制。在满足当前公司的需要的同时兼顾公司将来发展的需要选拔人才。在此同时大力推行竞争上岗，引入竞争机制进一步推动员工队伍的知识化和

24、年轻化。不断加大教育，更新培训的内容，引进新的培训方法，为公司发展提供强大的智力支持，为实施“人才强区”战略奠定坚实的基础。2.建立人才激励机制。激励机制有很多，其中以薪酬激励机制最为重要和有效。在薪酬激励机制中又有一种称为股权激励机制，让员工能够以股东的身份参与到企业的决策中，在分享利润的同时也承担着一定的风险，从而能够尽责地为公司服务。在建立健全保险监督制度方面：国家对保险管理方面应是既有宏观方面的调控，又有具体方面的指导。通过政府相关职能部门进一步建立和完善内蒙古保险市场体系，鼓励保险中介机构更多的参与保险市场，对在经济相对落后地区的保险企业经营给予相应优惠政策，促进保险业发展的相对地区

25、平衡。对于保险企业建立严格的市场竞争规定，将不正当的竞争手段拒之千里。保险行业协会对于行业自律和行业间的合作十分重要，它是内蒙古保险市场健康发展所需要的，应当充分发挥其作用。如通过制定行业标准和行业指导性费率，督促各家保险公司合法经营。应用健全和完善政府的监管制度、建立6 行业自律性、企业内部控制的监督约束机制，建立一个公平、有序的寿险市场竞争秩序。参考文献 1.魏华林.林保清.保险学(第二版).高等教育出版社.2007.3 2.薛伟贤.入世后中国保险业竞争力的评价与对策.北京.科学出版社.2009.5 3.吕宙.中国保险业：转型与可持续发展.中国财政经济出版社.2009.4 4.李立，李玉菲

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28、我区保险业存在的一些问题，并且提出了自己的看法和建议。因为我的金融知识有限，难以深层次探究我区保险业发展所存在的问题，导致本论文有诸多不足，请老师多多包涵，学生在此表示感谢。本论文从选题到查阅资料，论文提纲的确定，中期论文的修改，后期论文格式调整等各个环节中，我的导师石英剑老师都给予了我悉心的指导，倾注了导师大量的心血。在此，谨向导师和三年来给予我关心和帮助的金融学院老师们表示崇高的敬意和衷心的感谢!非常感谢老师在百忙之中对我的论文进行的指导，让我更多的了解到了有关我国小额信贷的知识，使我的论文更加出色，再次感谢老师的细心指导。论文中的有些观点以及我国小额信贷发展现状及对策的归纳和阐述难免有疏漏和不足的地方，欢迎老师指正。