2023年汽车消费信贷的主要方式[推荐]_什么是汽车消费信贷.docx

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1、2023年汽车消费信贷的主要方式推荐_什么是汽车消费信贷 汽车消费信贷的主要方式推荐由我整理，希望给你工作、学习、生活带来方便，猜你可能喜欢“什么是汽车消费信贷”。 中国汽车消费信贷发展历程 中国汽车信贷市场在不同的历史发展时期，只有显著不同的阶段性特征，可划分为：起始阶段、发展阶段、竞争阶段和有序竞争阶段。 1、起始阶段(1995年-1998年9月) 中国汽车消费信贷市场的起步较晚，也就是在1995年，当美国福特汽车财务公司派专人来到中国进行汽车信贷市场研究的时候，中国才刚刚开展了汽车消赞信贷理论上的探讨和业务上的初步实践。这一阶段，恰逢国内汽车消费处于一个相对低迷的时期，为了刺激汽车消费需

2、求的有效增长，一些汽车生产厂商联合部分国有商业银行，在一定范围利规模之内，尝试性地开展了汽车消费信贷业务，但由于缺少相应经验和有效的风险控制手段，逐渐暴露和产生出一些问题，以致于中国人民银行曾于1996年9月，下令停办汽车信贷业务。 这一阶段一直延续到1998年9月，中国人民银行出台汽车消费贷款管理办法为止其主要特点为： 汽车生产厂商是这一时期汽车信贷市场发展的主要推动者。 受传统消费观念影响，汽车信贷尚未为国人所广泛接受和认可。 汽车信贷的主体国有商业银行，对汽车信贷业务的意义、作用以及风险水平尚缺乏基本的认识和判断。 2、发展阶段(1998年10月-2023年末) 央行继1998年9月出台

3、汽车消费贷款管理办法之后，1999年4月又出台了关于开展个人消费信贷的指导意见，至此，汽车信贷业务已成为国有商业银行改善信贷结构，优化信贷资产质量的重要途径，与此同时，国内私人汽车消费逐步升温，北京、广州、成都、杭州等城市，私人购车比例已超过50。面对日益增长的汽车消费信贷市场需求，保险公司出于扩大自身市场份额的考虑，适时推出了汽车消费贷款信用(保证)保险。银行、保险公司、汽车经销商三方合作的模式，成为推动汽车消费信贷高速发展的主流作法。 这一阶段的主要特点为： 汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例大幅提高，由1999年的1左右，迅速升至2023年的15； 汽车消费信贷主体由四大国有商业银行扩

4、展到股份制商业银行； 保险公司在整个汽车信贷市场的作用和影响达到巅峰，甚至一些地区汽车信贷能否开展，取决于保险公司是否参与。 3、竞争阶段(2023年末至2023年) 从2023年末开始，中国汽车信贷市场开始进入竞争阶段，其最明显的表现为：汽车消费信贷市场已经由汽车经销商之间的竞争、保险公司之间的竞争，上升为银行之间的竞争，各商业银行开始重新划分市场份额，银行的经营观念发生了深刻的变革，由过去片面强调资金的绝对安全，转变为追求基于总体规模效益之下的相对资金安全。一些在汽车消费信贷市场起步较晚的银行，迫于竞争压力，不得已采取“直客模式”另辟蹊径。 这一阶段的主要特点是： 银行“直客模式”与“间客

5、模式”并存。 银行不断降低贷款利率和首付比例，延长贷款年限，放宽贷款条件、范围。竞争导致整个行业平均利润水平下降，风险控制环节趋于弱化，潜在风险不断积聚。 汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例继续攀升，由2023年的15提高至2023年上半年的20左右。 保险公司在整个汽车信贷市场的作用日趋淡化，专业汽车信贷服务企业开始出现，中国汽车消费信贷开始向专业化，规模化发展。 4、有序竞争阶段(2023年、2023年及以后) 目前，长期以来积聚的信贷风险在一些地区已表现出集中爆发的态势，纵观整个中国汽车信贷市场，正在逐步由竞争阶段向有序竞争阶段发展，衡量标准为： 汽车信贷市场实现分工分业，专业经营，专

6、业汽车信贷服务企业己成为整个市场发展的主导者利各方面资源的整合者及风险控制的主要力量。银行成为上游资金提供者，汽车经销商利汽车生产厂商成为汽车产品及服务的提供者。 产业趋于成熟，平均年增长率稳定为5-8 产品设计更具有市场适应，风险率控制在一个较低的水平。 汽车消费贷款流程 日期：2023-06-18 来自：小小 阅读数(206) 到经办行或经销商处咨询 与经销商签订购车合同 向银行提出贷款申请并提供资料，借款人支付首期车款 审查贷款人提供资料合格后，与借款人签订合同 经销商协助借款人办妥车辆上牌、登记等手续后发放贷款将贷款划入经销商账户，借款人提车 借款人每月按时归还本息本息还清 央行8月3

7、1日发布公告允许符合条件的金融租赁公司和汽车金融公司发行金融债券，相比于之前的股东存款和银行批发贷款，允许发行金融债券可以有助于汽车金融公司降低资金成本，最终降低车贷利率增加消费。汽车消费信贷政策的出台也说明了汽车行业由于符合鼓励内需的发展方向，在市场担心政策调控的背景下反而体现出其政策安全边际。 汽车消费信贷的增长与汽车销量的增长在过去几年明显的不匹配，汽车消费信贷明显落后于销量的扩张。银行仍然是汽车消费信贷的投放主体，而汽车金融公司仅占汽车消费信贷余额的20%左右。 在已有的汽车金融公司中上汽通用金融业绩最好，在上汽通用金融之外，大众金融的成绩也好于其它车厂。更多的本土汽车金融公司也在逐渐

8、成立，有助于拉低可贷款车型的门槛，更多的车型进入可贷款区间，汽车销量中的可贷款受众也将增多。 2023年轿车销量可能在650万辆左右，则消费信贷比例上升一个点有望拉动6.5万辆汽车的销量。对于目前普遍的2023年增速将比今年明显放缓的预期，汽车消费信贷的改善即使仅能推动几个百分点的增长也是比较可贵的。 从汽车消费信贷销量的地域特征来看，一些二三线城市的汽车消费贷款需求更为旺盛。而这一特征也与本轮汽车市场的增长特点相匹配，本轮汽车销量增速较快的地区主要在一些中西部的二三线地区，当地居民的汽车消费信贷需求可能要强于已经成熟的一线地区，汽车金融政策的放松能够在这些地区带来比较实质性的销量助推。 国内

9、汽车销售惨跌，用“零利率”车贷来吸引消费者目光的做法开始出现。去年以来，各大商业银行将车贷视作零售贷款的新增长点，以越来越明显的姿态抢滩车贷业务，与汽车金融公司暗中“较劲”。零利率作为汽车营销中可圈可点的手法，在短期或一段时期内引发了市场销售的增长，然而考虑到厂、商成本以及国民信用体系的不完备，长期来看，不会成为车贷的主流。事实上，与欧、美成熟市场相比，中国的车贷业务本身就处于发展的初级阶段。 商业银行希望提振零售贷款业务，汽车厂及经销商希望多卖几台车，双方需求一拍即合。于是在车市惨淡的2023年，零利率车贷开始在个别商业银行出现，成为车贷的一个新卖点。 据了解，受消费者热捧的汽车消费信贷政策

10、，大多具有低首付、低利率、免担保这几大特点，它能够有效契合使用消费信贷购车者的典型特征收入尚可、现金流暂时较为紧张但却有迫切的购车需求，从而产生良好的政策效应，促进终端销售。 一汽大众、东风标致、广州本田、北京现代等汽车品牌联合招商银行推出的“车购易”、大众汽车的“弹性信贷”等即可看出这一典型特征。以北京现代“一元信贷”为例，今年3月，北京现代联合深圳发展银行，针对旗下悦动等车型推出了“一元信贷”政策，即首付一半，一年后付清另一半，而在这期间，每天支付的利息仅为一元，同时消费者办理信贷业务均免担保。以北京现代提供的参考数据，自推出系列低首付、低利率的金融政策以来，今年3月和5月，北京现代消费信

11、贷成交量分别达到439辆和1029辆，成交量翻了一番。同时，个人消费的业务量直线上升，二季度北京现代的贴息信贷产品已稳定在每个月2000笔以上，占终端销售的5%左右，加上没有贴息的产品，北京现代采用消费信贷购车的比例已经达到12%，比市场平均水平高出近2个百分点。 银企合作能否突破汽车消费信贷瓶颈 从上个世纪90年代开始，中国就被描绘成“全球最大的，也是最后一块未被开垦的汽车市场”。据预测，到2023年，我国有购车能力的家庭将达到4200万户。而与这种市场规模十分不匹配的是，目前我国汽车消费信贷服务发展缓慢，汽车信贷消费叫好不叫座已经成为业界人士非常头疼的一个问题。我国银行从1998年开展汽车

12、消费信贷业务以来，至今贷款购车的比例不到汽车总销量的10，与发达国家的90相比，四年时间显然还没有走出汽车消费信贷的初级开发阶段。而个人信用与贷款费用高已经成为汽车消费信贷的瓶颈，几经探索之后，银行和汽车厂家开始坐在一起共同寻求突破汽车信贷消费的瓶颈。 一方是网点最多的中国农业银行，一方是汽车业的老大中国一汽。双方都在每年20递增的汽车市场里找到了利润的想象空间。 中国农业银行行长尚福林：“这样做起来对我们双方对一汽扩大销售网络肯定有好处，对我们深化金融服务也有好处，这样的合作还会进一步探讨。” 中国一汽总经理竺延风：“我们觉得合作非常有前景，我们也很支持这件事情，也很愿意扩大这件事情。” 中

13、国加入世贸后可能受冲击最大的两个行业的代表都对这次合作显得有些迫不及待。据了解，2023年我国汽车总需求量在270万辆左右。而据分析，今年的的贷款购车比例不会有太大提高，即10的比例还会继续维持、而国外贷款购车一般占汽车总销量的70。一方面是近乎狂热的看好，一方面是不太争气的数字，汽车消费信贷卡在何处呢？在亚运村汽车交易市场一家知名品牌的汽车经销店主人告诉记者，络绎不绝的前来购买和咨询的人当中都对分期付款兴趣浓厚，几乎人人都咨询了相关的信息。但咨询者众多，贷款者寥寥。 在一家专门提供贷款购车服务的门市内，负责人告诉记者，如果贷款购车必须出示本人及担保人的身份证，户口本、收入证明、房产证。在除了

14、交付了首付款、车辆保险费、购置费、验车费、选装费外还得另外加收担保费和给保险公司的信用险保费。贷款五年购买一辆二十万元左右的车为例，五年内平均每年将多交付1万元。高额的费用、繁琐的手续让分期付款买车的人望而却步。 购车者1：“因为没办过，看看手续繁琐就等等。” 购车者2：“挺麻烦的，保证保险。每年的保费还得在这上。” 对于额外交付的履约保险金，银行方面认为在没有信用体系的情况下这是不得以而为之的事情。 中国农业银行个人信贷部主处长崔一萍：“银行控制资金没有更好的办法，信用制度的建立还有个过程，所以现在这些办法还在用，审查的环节过长让消费者繁琐。” 中国农业银行行长尚福林：“我感到缺少一个对个人

15、信用的证据系统，个人的消费信贷额小成本高。对一个企业一到两个亿，需要七八个环节，个人的十到二十万也得七八个环节。” 在个人信用系统不可能迅速建立的情况下，银行和厂商试图在现有的框架下寻找尽可能方便客户而又规避风险的新的运作方式。根据一汽与农行签订的初步协议，农行将为汽车厂家提供资金进行生产，然后为经销商提供贷款到厂家购车，厂家得到款项的同时又把款项还回银行，银行同时为个人消费者买车提供方便。 中国农业银行公司业务部经理贾祥森：“这样既保证了银行信贷资金的安全性，在银行体内循环，又保证了生产的资金需求和经销商的资金需求。” 为尽量为消费者节省时间。各银行都推出类似金融超市这样的一站式服务。虽然购

16、车所需要的手续没有减少，购车时间相对缩短，由过去的几天缩短为现在的几个小时。 世贸组织的有关条款规定，允许国外非银行金融机构按照银行的有关规定申请汽车金融业务，这也意味着，我国的汽车金融服务不得不和国际汽车金融服务短兵相接。面对中国这样一个大市场，一些大的国际汽车公司也都虎视眈眈，通用、福特、大众等国际汽车业巨头纷纷表示非常看好中国的汽车消费信贷市场，有意在最短的时间内进入。面对这种来自外资的竞争压力，我国的汽车金融究竟该如何发展？有关业内人士分析认为，发展汽车金融服务业最好是银行、保险公司、和经销商联手，共同承担风险，扩大汽车消费信贷的总规模。这次农行和一汽的合作方式正与专家分析的不谋而合，

17、而在此之前，东风汽车公司也与工行和建行签署了有关合作协议。看来国内汽车金融服务企业已经意识到竞争的激烈并投入到竞争中来，但愿他们能在竞争中取胜，也使消费者从中得到真正的实惠。 国外汽车消费信贷的发展概况 汽车消费信贷是在20世纪初期汽车制造商向用户提供汽车销售分期付款时出现的。汽车消费信贷的出现引起了汽车消费方式的重大变革，实现了消费者支付方式由最初的全款支付向分期付款方式的转变。然而，汽车消费信贷发展的初期，这一消费方式虽然促进了汽车销售，却大大占用了制造商的资金。随着生产规模的扩张、消费市场的扩大和金融服务及信用制度的建立与完善，汽车制造商开始通过汽车金融服务这一新的金融渠道，利用汽车金融

18、服务公司这一为国家法律所认可的公司载体形式，来解决在分期付款中出现的资金不足问题，即开始从社会筹集资金。这样，汽车金融服务就形成了一个完整的“融资一信贷一信用管理”的运行过程。汽车金融服务公司是汽车消费信贷服务，即汽车销售中商业性放款和汽车个人消费贷款的主要提供者。1919年美国通用汽车设立的通用汽车票据承兑公司是世界上最早的汽车消费信贷服务机构，其主要向汽车消费者提供金融信贷服务。1930年，德国大众汽车公司推出了针对本公司生产的“甲壳虫”轿车的未来消费者募集资金的业务，此举首开了汽车金融服务向社会融资的先河。德国大众公司的这种新业务与在此前由美国通用汽车公司创立的汽车销售中商业性放款和汽车

19、个人消费贷款的汽车金融服务业务相组合，形成了一个初具雏形的汽车消费信贷服务体系。目前，国外汽车消费信贷已经比较成熟，基本情况如下。 一、社会信用体系完善 社会信用体系是一种保证经济良性运行的社会机制。它以有关的信用法律法规为依据，以信用专业机构为主体，以合法有效的信用信息为基础，以解决市场参与者的信息不对称为目的，使守信者受到鼓励，失信者付出代价，从而保证市场经济的公平和效率。完善的社会信用体系是信用发挥作用的前提，它保证授信人和受信人之间遵循一定的规则达成交易，保证经济运行的公平和效率。社会信用体系具有记忆功能，能够保存失信者的记录；具有揭示功能，能够扬善惩恶，提高经济效率；具有预警功能，能

20、够对失信行为進行防范。而社会信用体系能够正常运转，必须依靠包括信用管理行业和信用法律体系两大要素的支撑。 国外汽车信贷消费之所以发达，与其具有完善的信用体系紧密相关。发达国家社会信用体系建设主要有几种模式：以美国为代表的信用中介机构为主导的模式、以欧洲为代表的以政府和中央银行为主导的模式以及结合以上特点的其他模式。 1.美国模式 以美国为代表的“信用中介机构为主导”的模式，完全依靠市场经济的法则和信用管理行业的自我管理来运作，政府仅负责提供立法支持和监管信用管理体系的运转。在这种运作模式中，信用中介机构发挥主要的作用，其运作的核心是经济利益。 美国是全世界信用体系最发达的地区，在信用体系的保护

21、和约束下，企业在资本市场和商业运行中得以良好的发展，个人也享受到这一体系的保护所带来的生活水平的提高和生活质量的改善。美国政府建立了完善的法律体系，例如公平信用报告法(Fair Credit Report Act)、平等信用机会法(Equal Credit Opportunity Act)等十几部有关信用体系的法律。这些法律直接规范的目标都集中在规范授信、平等授信和保护个人隐私权方面。 经过100多年的发展，美国现拥有数百家地区性的信用局，为消费者提供服务。经过数十年的不断兼并和整合，现在绝大多数信用局或者附属于EQUIFAX、EXPERIAN和TRANSUNION3家全国最为主要的信用报告服

22、务机构，或者与这3家公司保持业务上的联系。这3家信用报告服务机构都建有全国范围内的信用信息数据库，收集了美国1.8亿成年人的信用资料，每年出售6亿多份消费者信用报告，每月进行20多亿份信用数据的处理工作。 信用局的基本工作是专门收集、记录、整理和分析个人的信用档案，例如消费者的信用往来、个人负债、消费模式、是否有财务欺诈行为或个人破产记录等。其通过常年积累的数据，建立了完善的地区或国家的个人或企业信用资料数据库，并且合法地向全北美上万个金融机构提供消费者个人信用有偿调查报告服务。 信用局所作的调查要依靠各种各样的专业手段，其中包括采用数据库和数据分析软件等。信用局通过对大量数据进行分析和研究，

23、科学地作出信用报告，提供给使用者。与之相比较，银行和销售商作征信调查则要动用很多人力，收集的信息往往还有很多的局限性，且银行如果把主要精力用做收集信息，不但成本很高，还有很高的道德风险。而销售商若是长期用自己的员工来做征信调查，就会有很多的个人因素影响调查信息的准确性和公正性，所作的征信调查报告就可能不准确，会形成一定的风险。 20世纪90年代中期以来，Internet的崛起，给信用局提供了更加先进的技术媒介，从而使信用局可以用更低的成本，收集整理到更多消费者的信用数据，以更快的速度向社会提供个人信用的资料。 金融机构与这些信用局是会员制关系，市场的巨大需求和信用公司的优质产品使这种征信体系在

24、促进社会进步中起到不可估量的作用。在法律的前提下，信用局靠自己的信用产品向市场销售，这个体系不是靠空洞的道德教育，而是凭借信用企业商业运作的量化数字或是对个人消费的数字定量化的分析，从而产生了对企业或个人的失信倾向的威慑和约束力。由于企业和个人失信等于断送自己的前程，所以人们都自觉地培育和维护自己的信誉。 信用局是美国成年人信用资料的档案库和清算所，它只是在金融机构审查信用申请时及时地提供资料，本身并不进行资料的评估，更不参与信用的决策。因此金融机构还必须有一整套个人信用的评估机制。 美国三大信用局都是使用FICO信用分，每一份信用报告上都附有FICO信用分，FICO信用分的打分范围是325-

25、900。在审查各种信用贷款申请时，每个金融机构都有各自的方法和分数线，FICO信用分可以帮助他们决策。如果借款人的信用分达到680分以上，金融机构就可以认为借款人的信用卓著，可以毫不犹豫地同意发放贷款；如果借款人的信用分低于620分，金融机构或者要求借款人增加担保，或者干脆寻找各种理由拒绝贷款；如果借款人的信用分介于620-680分之间，金融机构就要作进一步的调查核实，采用其他的信用分析工具，作个案处理。 2.欧洲模式 以欧洲为代表的“政府和中央银行为主导”的模式，是政府通过建立公共的征信机构，强制性地要求企业和个人向这些机构提供信用数据，并通过立法保证这些数据的真实性。在这种模式中，政府起主

26、导作用，其效率比较高。 自1946年以来，在欧洲地区，一些国家的中央银行直接出面组织和指导消费者信用服务，即所谓的“欧洲七国信用登记系统(PRC)”，其中法国中央银行的信用登记系统服务方式最具特点，影响较大。 法国中央银行的信用登记系统建立在中央银行的贷款登记联网咨询系统的基础之上，它由两个子系统组成，即：企业信用登记系统(FIBEN)和个人信用登记系统(FICP)。在法国的信用登记系统中，有95%的法国公民有信用档案，个人的失信记录会在系统中保存5年。作为可控的征信数据源，向信用登记系统提供动态数据的机构主要包括商业银行、外资银行、基金会、保险公司、金融中介等，系统通常以季度为周期更新数据。

27、法国的个人信用登记系统的工作方式受到消费者保护法有关条款的规范，政府的具体监管部门是“银行和金融管理委员会(Banking and Financial Regulatory Committee)”。 3.日本模式 在日本，个人信用信息机构通常为信贩公司和消费者金融公司等，其主要不是以物品或金钱为担保，而是专门以个人信用为担保。它以从事信贷服务的经营者为会员，进行个人信息的收集、储存、整理和分类等管理业务，是根据会员所提出的需求，来提供相关的个人信用信息的专门信息机构。个人信用信息机构通过自身的业务活动，在防止多重债务的发生和保护消费者利益及促进信贷消费市场健康发展中发挥着举足轻重的作用。 具体

28、来看，个人信用信息机构是由贷金业规则法或政令及省令来规定或指定的信用信息机构，并在严格的安全体制下对个人信用信息进行管理。日本个人信用信息机构体系有五大机构组成，包括以信贩公司和厂商系列信贷消费公司为主要会员的CIC、银行系列的全国银行个人信用信息中心(KSC)、消费者金融系列的全国信用信息中心联合会、跨行业外资企业为主的CCB以及新成立的“横向 二、汽车信贷服务体系完善 完善的汽车信贷服务体系是促进汽车消费信贷发展的重要保证。在国外，汽车信贷服务并不是商业银行的强项，而主要是由专门性的汽车金融服务机构来做。现在由汽车制造商设立的金融服务机构已遍及全球，最大的3家机构是通用票据承兑公司、福特信

29、贷公司和大众汽车金融服务公司。通过金融服务来促进汽车销售已成为国际通行的汽车营销方式。 通用汽车公司于1919年1月24日建立了全资子公司通用汽车金融服务公司(GMAC)，向通用汽车公司的经销商们提供汽车库存贷款，并且提供给零售客户多种多样的方式，方便客户购买或租赁各类新、旧通用和非通用汽车品牌汽车。在过去80余年内，GMAC已向全球超过1.5亿辆的汽车发放了超过10000亿美元的贷款。2023年，该公司净利润近19亿美元，并且是连续第8年增长。GMAC在全球的汽车金融服务业务部以富有竞争力的利率向客户和商家提供多种汽车贷款方式，这样的利率巩固了客户群，同时确保了顾客的综合满意度。GMAC同时

30、向经销商提供批发融资、车队租赁以及专业培训服务和财务咨询计划。公司其他主要业务还包括：保险、抵押融资和公司对公司的借贷。 通用汽车金融服务公司是全球最大的汽车信贷公司之一，业务遍及全球41个国家，在全球已经有80多年的金融服务经验，可以在不同的市场为不同的顾客提供不同的服务。比如针对喜欢以租代买的客户，公司可以为其量身订做灵活的还款方式等。 福特汽车信贷公司是全球最大的专业汽车融资公司，于1959年在特拉华州成立。2023年合并收入12.35亿美元；比2023年增加4.04亿美元(49%)。作为福特汽车公司的全资子公司，福特汽车信贷公司致力于为经销商和客户提供金融产品和服务，包括为新车、旧车和

31、租赁车辆提供融资以及提供批发融资，抵押融资和营运融资等。同时，福特汽车信贷公司还有保险营运，提供汽车保险、库存融资保险等保险服务业务。2023年该公司为全球通过分期付款和融资租赁购买的330万辆汽车以及通过营运租赁购买的80万辆汽车提供了融资，还按照批发价的100%和旧车拍卖价的最高达100%的额度来为经销商购买库存新旧车辆提供批发融资，经销商通常以银行最低利率为基础支付浮动利息。 福特汽车信贷公司是第1家通过因特网来提供网络批准汽车贷款和租赁的公司，在几分钟内即对客户作出信贷决定。福特信贷的Fairlane项目是产业内第1家帮助信用差的客户在其连续两年内按期付款后恢复到标准的信用等级。除了能

32、够连年帮助福特销售汽车和提高融资利润外，福特信贷也为福特的产品建立了和提高了客户忠诚度。据统计，72%接受福特汽车信贷公司服务的客户再次购买了福特汽车。另外，通过福特信贷同直接客户的频繁接触和双向交流，福特公司还能够获取有价值的客户信息，并应用此信息使其产品和服务提高水平来进一步满足客户的需要。 福特汽车信贷公司有一套标准化的信用评估模型，安装在每个经销商的电脑中，其70%的授信都是由电脑自动核准的，这大大提高了效率，节约了成本。因为对福特信贷而言，随着客户规模的增大，它要做的只是不断修改这个授信模型，而不是增加信贷评估人员，这样的交易成本自然能大大下降。 德国大众公司在1949年成立了自己的

33、信贷银行，也就是现在的大众汽车金融公司。该公司2023年总资产达293.57亿欧元，比2023年增长9.4%，税前收5.01亿欧元，增长24.9%。大众金融服务公司与大众汽车集团的联系非常紧密，中心任务是为大众汽车集团的品牌一一大众、奥迪、西亚特和斯柯达车提供有力的销售支持，进一步加强大众汽车集团与用户的紧密联系。目前，在大众汽车集团生产的汽车产品中，有近13的用户由大众金融服务公司提供金融服务。 大众金融服务公司的业务包括投资融资、租赁、贷款、银行产品、保险、安全证等，银行、租赁和保险是其三大支柱业务。该公司金融产品很多，有普通贷款、汽车贷款、厂家支持的促销活动、低息贷款、剩余债务保险、车辆

34、租赁、维护、代交车辆税、成本结算及分析和各类保险等。该公司在不同国家采取不同的促销模式，例如，在南美采取储蓄购车模式；在原东德采取用户集团(信托组织)模式；另外还有储蓄方式、代理进口方式等。 大众金融服务公司的“直接银行”(DIRECTBANK)方式，是有别于传统银行需要设立分支机构的一种创新，它不再通过设立分支机构招揽客户，而是充分利用信息化的便利，将汽车经销商、客户和金融机构的信息通过网络联系起来，代表了汽车消费信贷未来的发展趋势。 在全球汽车最大的区域市场北美市场，通用汽车金融服务公司和福特财务公司占据了汽车信贷总额的60%以上的份额，远远超过了银行类机构。汽车金融公司的利润取向不在于贷

35、款利息，主要在于售后服务。目前全球每年新旧车销售收入约13000亿美元，其中30%(3850亿美元)是现金销售，约70%(9150亿美元)是融资性安排。 由此可见，汽车金融业是一个规模很大的产业，而且这个产业已经比较成熟，年增长率在2%-3%。国外汽车公司都非常重视汽车金融服务，一般情况下金融服务公司都是集团公司的全资子公司。据通用公司和福特公司的资料，汽车金融服务获得的利润要占到整个集团利润的36%左右。然而，汽车金融服务公司并不仅仅是一部挣钱机器，更重要的是为整个集团的运行提供金融支撑。 三、汽车金融公司担当汽车消费信贷的主角 1.汽车金融公司的起源及服务模式 汽车金融服务最初起始于汽车制

36、造商在上世纪20年代前后向用户提供的汽车销售分期付款。最早的汽车金融服务机构是1919年美国通用汽车设立的通用汽车票据承兑公司，该公司专门承兑或贴现通用汽车经销商的应收账款票据。由于设立了专门的汽车金融服务机构，分离了汽车制造和销售环节的资金，使汽车销售空前增长。但分期付款占用了制造商的资金，因此必须设法从社会筹集资金。所以，大众集团在1930年推出了针对“甲壳虫”轿车的购车储蓄计划，此举首开了汽车金融服务向社会融资的先河。此后，一些大汽车制造商开始设立金融机构对经销商和客户融资，银行也开始介入这一领业，汽车金融服务的成功，包括客户开发和风险控制等主要环节，都需要与制造商及经销商进行紧密配合，

37、因此具有较强的专业性。 在汽车金融服务的发展进程中，专业化经营是其最重要的特征。首先，专业化促进了市场竞争的规模优势。由于汽车金融公司能够更好地满足客户的需求，从而赢得了市场竞争中的优势，实现了汽车金融服务的规模经济要求。而规模经济的实现降低了汽车金融服务的成本，反过来又促进了汽车金融服务的专业化。其次，专业化在提高汽车金融服务效率的同时也相应降低了风险。通过开发专门的汽车金融服务风险评估系统，既可保证业务的不断扩大，又能有效地控制风险的发生。再次，专业化推进了汽车金融服务代理制。汽车金融服务的代理制是专业化发展的延伸。由于汽车金融公司赢得了市场竞争的优势，因此它们逐渐突破了只为本公司产品融资

38、的传统，开始代理其他汽车厂商品牌的融资。最后，专业化还推动了汽车金融服务的产品创新，促进了汽车金融服务市场的发展。反过来，汽车金融服务市场的发展又为汽车金融公司的运作提供了更大的市场及赢利空间，保证了汽车金融服务作为一个相对独立的金融产业而得到充分发展。 在业务营运方面，从金融产品设计开发到销售和售后服务，汽车金融公司都有一套标准化的业务操作系统，不仅节省了交易费用，而且大大提高了交易效率，从而赢得了规模经济优势。在风险控制方面，汽车金融公司针对汽车消费的特点，开发出了专门的风险评估模型、抵押登记管理系统、催收系统、不良债权处理系统等。 (3)汽车金融公司给消费者带来更丰富、更简洁和更优惠的服

39、务 汽车消费涉及的金融服务很多，除了购车贷款外，还包括汽车消费过程中的金融服务。汽车金融服务公司不仅可以为用户提供零首付贷款购车、上牌照、保险等一条龙购车服务，而且客户还可以自主选择还款期限，并可在还款期间中止合同，将车还给公司。此外，汽车金融公司会提出全套的汽车维护保养方案，以帮助客户得到合理价格的维修服务，而且维修费用还可设计在分期付款中，充分体现了其人性化的关怀。 对于购车族，汽车金融公司给消费者提供了一系列的服务，例如，如果提前在汽车金融服务公司存入一定比例的购车储蓄，就可以更快、更优惠地获得购车贷款；喜欢常换常新的人可以向汽车金融机构申请融资性租赁汽车，租赁到期后，可以选择继续拥有或

40、换新车，平时的汽车维修和保养也由提供租赁方负责；可以获得汽车公司发放的专门信用卡，累计消费到一定额度后，可以优惠买车；有与汽车有关的旅游小额信贷支持一一在让消费者和经销商享受到全方位服务的同时，汽车金融机构也赚得个盆满钵溢。国外的汽车金融机构也收旧车，而且不管是什么品牌，利用二手车开展租赁业务，然后给消费者一辆新车，这实际上是一种变相的金融活动。 在美国，如果是福特信贷公司的客尸，不仅能获得汽车贷款服务，而且能获得多种形式的汽车租赁服务。综合服务既增强了对客户的吸引力，也有利于防范客户风险。在德国，如果持有一张大众汽车银行发行的信用卡，在保险、燃油、维修、驾车旅行过程中，不仅能获得消费便利，而

41、且能获得低利率透支。 国外的利率是市场化的。汽车金融公司可以制定灵活的利率政策，信用好的和信用差的对象，拿到的贷款利率不同，畅销车和滞销车的利率也不同。汽车金融公司可以实施变相零利率或超低利率，比如其母公司提供优惠车价，汽车金融公司虽然表面上收取借款人的利息，但实际上却采取变相的零利率或超低利率。 国外每个大汽车集团内部都有独立核算的汽车金融公司，有一套非常成熟的风险监控体系。而且由于汽车生产商通过汽车金融公司大规模、短时间内卖车，已经省了很多人力、仓储成本，所以生产商愿意把所有利息优惠返给用户，完全免息的方式在美、韩等国使用得相当频繁。 国外汽车金融公司更注重从不同客户的不同需要出发，提供多

42、种金融产品以满足其需求。以通用汽车金融服务公司(GMAC)为例，其提供的汽车消费信贷品种就非常丰富，主要有：传统分期付款，Smartbuy以及Smartlease等。此外，GMAC公司还推出学生购车计划等专门针对学生群体的信贷品种，以培养其对品种的忠诚度。 北京市涌鑫投资咨询公司老总刘广德和北京福普得汽车贸易有限公司老总杨忠编造、冒用他人名义，伪造个人汽车消费贷款资料等手段骗取银行个人汽车消费贷款上千万元，于是于近日被北京市一中院判处无期徒刑。法院查明，2023年6月至2023年10月，刘广德以做工程项目需要买车为借口，用公司员工的身份证向银行骗取车贷1000余万元。公司员工证实，刘广德称工程

43、需要买车，让其提供身份证、户口簿等材料的复印件。经查，刘还为这些职员开具了虚假的收入证明。北京福普得汽车贸易有限公司老总杨忠则采取和银行职员内外勾结的手段，骗取银行发放个人汽车消费贷款2300余万元用于公司经营和个人挥霍，造成1862余万元不能归还。 据了解，案发后，沙毅兵和韩鹏因犯违法发放贷款罪、公司企业单位人员受贿罪被分别判处有期徒刑12年和8年。 汽车消费信贷 汽车消费信贷汽车消费信贷即对申请购买轿车的借款人发放的人民币担保贷款；是银行与汽车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提供担保贷款，并联合保险、公证机构为购车者提. 汽车消费信贷 重庆理工大学毕业论文文献综述汽车消费信贷祁凤婷一

44、 引言改革开放使中国发生了很大的变化，但是最大的变化还是人们的消费理念发生了根本性的变化。汽车消费信贷是继住房消费. 汽车消费信贷 一、汽车消费贷款申请条件1.申请汽车消费贷款除了必须在银行所认可的特约经销商处买限定范围内的汽车外，申请汽车消费贷款的购车必须具备以下条件：（1）（2）（3）（4） 购车者必须年满18周岁，. 汽车消费信贷论文 我国汽车消费信贷面临问题与对策摘要本文将从汽车消费信贷存在的问题出发，分析了解目前在我国的汽车消费信贷中面临的问题及其原因，并在此基础上提出解决对策和建议。 关键词. 汽车消费信贷常识 汽车贷款已经成为都市生活常见的事情。可是还是有许多人感到迷糊，究竟什么情况下才可以申请汽车消费贷款呢？什么贷款才属于汽车消费贷款呢？在此，有几个解释，希望让有些人明白一点.