2023年银行信贷管理学_商业银行信贷管理学_1.docx

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1、2023年银行信贷管理学_商业银行信贷管理学 银行信贷管理学由我整理，希望给你工作、学习、生活带来方便，猜你可能喜欢“商业银行信贷管理学”。 银行信贷管理学 第一章 绪论信贷的定义 信贷是从属于商品货币关系的一种行为。具体是指债权人贷出货币，债务人按约定期限偿还，并支付给贷出者一定利息的信用活动。信贷有广义和狭义之分。2 信贷的基本特征 信贷是价值的单方面的、需要偿还的、有偿的价值运动。信用是信贷活动产生的基础。信贷是伴随着商品货币经济的产生、发展而产生和发展起来的，信贷是商品货币关系的必然产物。信贷资金的概念、特点、运动形式 概念：信贷资金是银行以信用方式在信贷活动中聚集和分配的资金，是社会

2、总资金的一部分 特点：信贷资金是一种所有权和使用权相分离的资金（两权分离，到期归还本金和利息）；是一种具有价格的资金；是一种有期限约定的资金；是一种有特殊运动形式的资金。运动形式：二重支付和二重回流信贷资金运行的内部环境和外部环境 内部：银行的信贷业务经营与管理水平，银行自身的风险管理水平。外部：社会生产和流通的运行状况，社会性用制度的建立与健全，法律制度环境的建立健全，金融市场的发展，中央银行或有关金融监管部门的信贷政策与信贷管理制度。信贷资金的宏观构成和微观构成宏观：各项存款、金融债券、对国际金融机构的负债 微观：各项存款、从债券市场获取资金、向中央银行借款、同业存款和同业拆借、其他资金来

3、源如应付利息和股利、银行资本金。7 信贷管理目标的概念 概念：指为了提高信贷资金的经济效用，运用各种方法或手段对国民经济活动过程中的资金借贷关系进行组织、疏导、调节和控制的活动确定信贷管理目标的基本要求 信贷管理目标是银行信贷活动所应达到的预定标准和要求 要求： 一、合理控制信贷资金的供应数量。 二、合理确定贷款投向。 三、提高信贷资金的使用效率。 四、充分发挥信贷的经济杠杆作用。银行的信贷关系及其主要内容 概念：信贷关系是指上是资金供求双方通过借贷方式建立起来的经济关系。 内容：银行与公共利益的关系，银行与客户的关系，银行与金融监管部门的关系，银行与同业的关系，银行与金融市场的关系，银行信贷

4、资金来源与运用的关系。11 银行信贷管理的职能和作用 职能: 一、筹集和运用信贷资金。 二、调节社会经济活动。 三、反映和监督经济活动。作用： 一、促进社会经济的发展和进步。 二、调节货币流通，促进社会经济的稳定发展。 三、促进银行改善信贷业务的经营活动，控制银行风险并增加收益。银行信贷资金管理体制的概念 指银行组织和管理信贷资金的基本模式；其核心内容主要包括信贷资金管理权限的划分和对信贷资金管理方式的选择。13 实贷实存 基本原则：统一计划、划分资金、实贷实存、相互融通。资产负债比列管理 分两个阶段： 一、总量控制 比例管理 分类指导 市场融通 二、计划指导 自求平衡 比列管理 间接调控计划

5、指导 自求平衡 比列管理 间接调控 16 资本充足率指标 17 单个贷款比例指标 18 拆借资金比例 19 存贷款比例指标 20 中长期贷款比例指标 21 资产流动性比例指标“统收统支”信贷资金管理体制的特点 一、银行系统内部的信贷资金实行统存统贷管理 二、银行对企业实行资金供给制“差额包干”信贷资金管理体制的基本含义 差额包干：统一计划 分级管理 存贷挂钩 差额包干 第二章 银行存款管理银行存款、活期存款、定期存款、企业存款和储蓄存款的含义 银行存款：指以信用方式集聚起来的社会再生产过程中间歇的闲置货币资金和货币收入。构成要素：利率、期限、支取方式、附加服务。 活期存款：指客户不需要预先通知

6、即可随时支取和支付的存款 定期存款：指客户与银行预先约定存款期限的存款 企业存款：指生产流通过程中的支付准备和积累资金形成的存款 储蓄存款：指由城乡居民个人货币收入的节余款或生活待用款形成的存款。（原则：存款自愿 取款自由 存款有息 为存款人保密）银行存款的性质 从存款人的角度来讲，银行存款是存款人所拥有的一种金融资产；从银行的角度来讲，银行存款是银行对存款人的一种负债。按存款人的经济性质划分存款种类 可分为：企业存款、财政存款、机关团体存款、储蓄存款、农业存款和同业存款 4 按存款期限划分存款种类 可分为：活期存款、定期存款和定活两便存款按存款币种划分存款种类 可分为：本币存款和外币存款 6

7、 银行存款的作用 一、存款是银行职能实现的前提。 二、存款是银行信贷资金来源的主体。 三、存款是银行贷款业务的基础。 四、存款是银行与社会各界建立广泛联系的渠道。 五、存款是银行保持稳健经营的有效手段。7 银行存款的期限、利率、种类结构 期限结构：在银行的存款结构中，短期存款与长期存款要保持一个合理的比例，使银行的存款期限结构既能保持足够的流动性，能够保证满足客户随时提取存款的需要，又与银行贷款的期限结构相对应，使银行有更多的赢利机会。 利率结构：指利率高低不同的存款要保持合理的比例，以降低银行的存款成本，实现信贷资金的赢利性。 种类结构： 一、要实现银行存款结构的多样化，这既是银行存款结构合

8、理配置的前提，同时也是存款结构合理配置的必然结果； 二、银行存款种类结构合理配置的实质是如何适应客户的要求，只有适应客户需要的存款种类，才能为客户所接受，从而才能最大限度地吸收存款。8 银行保持适度存款规模的必要性 一、从社会经济角度分析存款规模的适度控制：指标有三：一是存款总量与国民生产总值的比例，二是企业存款总量与企业销售额或流动资产占用额的比例，三是居民存款总量与居民收入总额的比例。 二、从银行经营管理角度分析存款规模的适度控制 三、从存款成本角度分析存款规模的适度控制 银行保持适度的存款规模既是社会经济发展的客观需要，同时也是银行稳健经营的内在要求银行存款期限结构、利率结构、种类结构的

9、优化配置影响银行存款变动的因素分析 一、影响储蓄存款变动的因素分析： 1、居民货币收入水平 2、居民消费水平、消费结构与消费习惯 3、市场商品供求状况与物价水平 4、社会福利保障制度 5、金融市场发达程度与金融资产种类 6、存款利率水平与存款服务质量 二、影响企业存款变动的因素分析： 1、社会经济发展状况 2、国家金融政策 3、企业产品销售收入与生产经营规模 4、企业资金周转速度与资金清算状况 5、商业信用状况企业存款的基本特征、基本存款账户、储蓄存款实名制 基本特征： 1、企业存款是各类存款运动的核心 2、企业存款具有一定的强制性 3、企业存款的波动大 4、企业存款与银行贷款的关联性强 5、

10、企业存款成本低、效益好 基本存款账户：基本存款账户是指存款人因办理日常转账结算和现金收付需要开立的银行账户 储蓄存款实名制：指个人在银行开立存款账户办理储蓄存款时，应当出示本人法定身份证件，使用身份证件上的姓名，银行按照规定进行核对，并登记身份证件上的姓名和号码，以确定储户对开立账户上的存款享有所有权的一项制度。中央银行对商业银行存款管理的内容 一、财政性管理 二、特种存款管理 三、准备金存款管理 四、备付金存款管理企业存款的影响因素 一、社会经济发展状况 二、国家金融政策 三、企业产品销售收入与生产经营规模 四、企业资金周转速度与资金清算状况 五、商业信用状况 14 企业存款管理的法律规定

11、一、现金管理 二、结算管理 三、账户管理 四、严禁公款私存 15 储蓄存款管理的法律规定 一、储蓄机构 二、储蓄存款实名制 三、对存款人利益的保护 四、不得使用不正当手段吸收储蓄存款利息成本、营业成本、资金成本、可用资源成本、风险成本、连锁反应成本、边际存款成本 利息成本：指银行按照约定的利率，以货币的形式向存款人支付的报酬，是银行存款成本的重要组成部分 营业成本：指除利息以外的其他所有开支，包括宣传广告费、柜台和外勤人员工资、设备和房屋的折旧费计提、办公费用以及为客户提供服务所发生的其他费用。资金成本：指银行为吸收一定的存款而支付的一切费用，即利息成本与营业成本之和 可用资源成本：指银行可用

12、资金所应负担的全部成本。（银行吸收的存款是不能全部用来贷款或投资的，必须扣除法定存款准备金和必要的超额准备金） 风险成本：指因为贷款的增加，引起银行风险增加而必须付出的代价。连锁反应成本:指银行为新吸收存款而增加的服务和利息支出，而引起的对原有存款增加的开支。边际存款成本：指银行在吸收的存款达到一定规模后，在新增一个单位的存款所需要增加的成本。利息支出和非利息支出的控制 利息支出的控制：在利息支出方面，银行应研究并解决好以下两个问题：一是如何在相同的利率条件下吸收更多的存款；二是能够在相同的存款规模下减少利息的支出。这就需要有一种服务补偿，即通过提供更周到的服务来替代一部分利息支出。但是服务业

13、是需要费用开支，付出代价的，因此应使服务补偿的费用低于所代替的利息支出。非利息支出控制：有两种方式可供选择：一种方式是绝对控制，即只从节省开支、减少浪费的“节流”途径去控制非利息支出；另一种方式是相对控制，即节流与开源相结合，既要千方百计节约开支、降低成本，又要依据成本 存款量 利润之间的关系，找出成本最低、利润最高的最佳存款量。存款总量与存款成本的关系 有 同向组合模式，逆向组合模式（最佳），存款单向变化模式，成本单向变化组合模式（最差） 银行要努力实现逆向组合模式和存款单项变化模式的组合模式。银行在存款管理中，不能简单地采取“外延式”即通过提高利率、增设网点和增加员工来扩大存款，而应更多地

14、采取 “内涵式”即通过优化存款结构、创新存 款品种、提高服务质量、加强经营管理来拓宽筹资领域。存款结构与存款成本的关系 一、正确处理低息、中息、高息存款各自占存款总量的比重关系，通过扩大低息和中息存款的吸收，降低利息成本的相对数。 二、正确处理不同存款的利息成本和营业成本的关系，力求不断降低营业成本的支出。 三、正确处理信贷能力与活期存款之间的关系，活期存款的扩大应以不减弱银行存款的派生能力为条件。 四、正确处理定期存款与信用创造能力之间的关系，定期存款的增加不以提高自身的比重为目标，而应与银行存款的派生能力相适应。 第三章 银行非存款资金管理 1 银行非存款资金的概念 指银行除了存款以外的其

15、他各种借入资金 2 银行非存款资金的基本特点和构成 特点：银行可以根据需要主动进行融资活动，可以根据银行的具体状况决定什么时候借入及可以接受的借入资金的价格；非存款性资金主要是由银行从资金市场上获得，不稳定影响因素较大，从而加大了银行的经营成本以及经营资产的风险。构成：分为短期借入资金和长期借入资金。短期借入资金一般指期限在一年以内的各种银行存款包括：同业拆借、回购、向中央银行借款、转贴现与转抵押、向国际金融市场借款。 长期借入资金包括金融债券 3 银行借入非存款资金的意义 一、可以提高商业银行的资金营运和管理效率 二、可以增加银行的资金来源、扩大银行的经营规模，加强银行与外部的联系和往来 三

16、、有利于满足银行业务经营的各种需要同业拆借、隔夜拆借、定期拆借、今日货币、明日货币 同业拆借：在存款准备金制度下，有多余准备金的银行和存在准备金缺口的银行之间出现的关于准备金的接待行为即为同业拆借 隔夜拆借：一般是指拆借资金在头天清算时拆入、次日清算之前拆还，亦称“日拆”无需抵押，是同业拆借的最主要形式 定期拆借：指拆借时间较长，一般会在拆借协议中指定某一日为清偿日的拆借。需要抵押或担保品，有书面协议，中途不得解约 今日货币：以本票形式支付的同业拆借方式 明日货币：以支票形式支付的同业拆借方式同业拆借的基本特点，原则，形式和程序以及资金量的控制 基本特点：同业性与批发性 短期性与主动性 市场化

17、和高效率 交易无担保性 不需要向中央银行缴纳法定存款准备金。原则：短期使用 按期归还 平等互利、自主自愿 形式： 一、按拆借双方是否直接接触可分为直接交易和间接交易 二、按拆借市场组织形式可分为有形拆借市场和无形拆借市场 三、按拆借的期限长短可分为隔夜拆借和定期拆借 四、按同业拆借的支付方式可分为本票和支票两种形式 程序：第一、协商成交 第二、签订协议 第三、交割资金 第四 还本付息 资金量控制：基本要求：一是确保所拆入的资金能够按期归还本息 二是运用拆入资金所得的收入能够抵补拆借资金所产生的支出，并获得一定的利润；具体有 1、可拆入资金额度的控制 2、拆借资金比例的限制回购协议、正回购、逆回

18、购 回购协议：交易双方以债券为权利质押的一种短期资金融通业务。 正回购：资金融入方。逆回购：资金融出方回购协议的基本特点，交易对象、交易机构和程序 特点：期限长短不一；交易对象多为政府债券；风险较低，利率比同业拆借市场的利率要低；成交方式多样；交易金额一般较大。 对象：主要交易对象是政府债券 机构：金融机构，非金融机构 程序：主要采用询价方式，自主谈判，逐笔成交，一般需要订立书面合同。再贷款、再贴现、年度性贷款、季节性贷款、日拆性贷款 再贷款：国有商业银行、政策性银行向中央银行的贷款。再贷款有三种基本类型：年度性贷款（主要用于解决商业银行因经济合理增长而引起的年度资金不足。期限为1年，最长不过

19、2年）季节性贷款（主要用于解决商业银行因信贷资金先支后收或存贷款季节性下降等原因而引起的年度性资金不足，期限为2个月，最长不超过4个月）日拆性贷款（主要用于解决银行因汇划账项未达、票据清算等原因造成的临时性资金短缺，期限一般为10天，最长不过20天）向中央银行借款的决策因素和基本形式 基本形式：再贷款、再贴现 决策因素： 一、中央银行的货币政策或宏观调控政策的意图 二、各种获得资金渠道的比较 三、银行资金运用的用途与方向。转贴现、转抵押、欧洲货币市场、结算过程中的资金占用 结算过程中的资金占用：在银行办理各种结算业务的过程中，形成的资金在银行短暂停留。（数量大 波动大 不稳定）11 转贴现和转

20、抵押的基本要求 转贴现基本要求： 1、转贴现的数额需要根据银行自身的承受能力来确定，并符合票据市场的有关规定要求。 2、银行是否从事转贴现业务，也需要根据其与市场上各种融资方式利率的比较等作出判断。转抵押基本要求：应按抵押贷款的要求进行，尤其对抵押资产的评估、处理等，都应符合一定的程序和方法，以保证信贷资金的合理运行，维护社会信用体系的健康发展。12 银行通过欧洲货币市场筹集资金的原因 原因：其是一个自由开放，富有竞争力的市场： 1、不受任何国家的政府管制和纳税限制，借款条件灵活，借款不限制用途等。 2、其存款利率相对较高，放款利率相对较低 3、资金调度灵活，手续简便，主要是凭借信用开展业务，

21、尤其是短期借款，一般不需要签订协议，无需担保品，通过电话和电传就可完成4、借款利率大多由交易双方依据伦敦同业拆借利率具体商定银行短期非存款资金经营策略的选择 根据时机选择适宜的短期非存款资金的数量与来源渠道，对短期非存款资金进行一定的规模控制，确定合理的短期非存款资金的结构。银行短期非存款资金管理要点的基本内容 内容：主动把握短期非存款资金的期限和金额；将短期借款的到期时间和金额与存款的增长规律相协调，并将短期借款控制在自身可以承受的范围之内；通过各种办法将短期借款的对象和金额分散化等等。15 金融债券、资本性债券、一般性金融债券、信用债券和担保债券、固定利率债券和浮动利率债券、普通金融债券、

22、累进利息金融债券和贴现金融债券；国际金融债券；外国金融债券、欧洲金融债券和平行金融债券；金融债券的行政性发行和市场化发行 金融债券：指由银行或非银行金融机构为筹集中长期资金而向社会公开发行的一种债务凭证，债券的持有者享有到期收回本金和利息的权利。 资本性债券：指银行为补充资本金不足而发行的债权 一般性金融债券：即信用债券到贴现金融债券 信用债券：指完全凭借发行人的信誉发行的债券，不提供担保或抵押 担保债券：指有第三方担保或以发行人自身财产作抵押的抵押担保债券 固定利率债券：指在债券的持有期限内，利率固定不变的债券 浮动利率债券：指在债券的持有期限内，据约定的时间间隔以及某种选定的市场利率等进行

23、利率调整的债券 普通金融债券：是定期存单式、到期一次还本付息的债券 累进利息金融债券：是浮动期限式、利率与 期限挂钩的债券 贴息金融债券：在一定期限内、按一定的贴息率、以低于债券面额的价格发行（折价发行）的债券 附息金融债券：是在债券期限内，每隔一定的时间支付一次利息的债券，因其附有息票，又称为剪息票债券 贴现金融债券：以贴现（低于面值）方式发行的金融债券，其发行额与票面额之差即为债券的利息 国际金融债券：指在国际金融市场上发行的、面额以外币表示的金融债券 外国金融债券：指通过外国金融市场所在国的银行或金融机构发行的、以该国货币为面值的金融债券 欧洲金融债券：指债券的发行银行通过其他银行或金融

24、机构在债券面值以外的国家发行并推销的金融债券 平行金融债券：指发行银行为了筹措一笔资金，在几个国家同时发行金融债券 17 发行金融债券筹资方式所具有的优缺点 优点： 1、筹资目的不同 2、筹资机制不同，金融债券属银行主动型负债 3、筹资效率较高 4、资金稳定性较高 5、资产流动性较强 缺点： 1、发行金融债券的数量、利率、期限等会受到金融监管部门的严格限制，银行筹资的自主性不强 2、筹资成本较高 3、金融债券的流动性状况受金融市场的发达程度以及市场运行状况的制约。18 金融债券的发行方式 1、以债券的发行对象是否有限制可分为私募方式（发行人向特定投资者发行金融债券）和公募方式（发行人向社会公开

25、发行） 2、以发行债券是否通过中介人可分为直接发行方式和间接发行方式 3、以债券的具体发售方式可分为行政性发行（指发行人在有关政府部门的支持下强制发行金融债券，通常可以通过分配方式，即向投资者计划分配债券购买数额而发行金融债券。是计划经济国家特有）和市场化发行（发行者在市场上发行债券，投资者根据自身需要以及资金状况等，确定其购买决策）发行金融债券的条件 1、评定金融债券的信用等级 2、进行发行数额的认可和投资范围的确定 3、确定金融债券的发行价格金融债券发行的管理要点 1、做好市场调查 2、掌握发行时机 3、做好金融债券发行与资金使用的衔接 第四章 银行贷款一般管理借款人的权利、义务及所受限制

26、 权利： 一、可以自主向主办行或者其他银行的经办机构申请贷款并按条件取得贷款 二、有权按合同约定提取和使用全部贷款 三、有权拒绝借款合同以外的附加条件 四、有权向贷款人的上级单位和银行监督管理机构反映和举报有关情况。 五、在征得贷款人同意后，有权向第三人转让债务。 义务： 一、应当如实提供贷款人要求的资料 二、应当接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动的监督 三、应当按借款合同约定用途使用贷款 四、应当按借款合同约定及时清偿贷款本息 五、将债务全部或部分转让给第三人的，应当取得贷款人的同意 六、有危及贷款债权安全情况时，应当及时通知贷款人，同时采取保全措施。 限制： 一、不得在

27、一个贷款人同一辖区内的两个或两个以上同级分支机构取得贷款 二、不得向贷款人提供虚假的或者隐瞒重要事实的资产负债表、损益表、现金流量表 三、不得用贷款从事股本权益性投资 四、不得用贷款在有价证券、期货等方面从事投机性经营 五、出依法取得经营房地产资格的借款人以外，不得用贷款经营房地产业务 六、不得套取贷款用于借贷，谋取非法收入 七、不得违反国家外汇管理规定使用外币存款 八、不得采取欺诈手段骗取贷款贷款人的权利、义务及所受限制 权利： 一、要求借款人提供与借款有关的资料。 二、根据借款条件，决定贷与不贷、贷款金额、期限、利率等 三、了解 借款人的生产经营活动与财务活动 四、依合同约定从借款人账户上

28、划收贷款本金和利息 五、借款人未能履行借款合同规定义务的，贷款人有权依合同约定要求借款人提前归还贷款或停止支付借款人尚未使用的贷款 六、贷款人在贷款将受或已受损失时，可根据合同规定采取使贷款免受损失措施的权利 义务： 一、应当公布所经营的贷款的种类、期限和利率，并向借款人提供咨询 二、应当公开贷款审查的资信内容和发放贷款的条件 三、贷款人应当审议借款人的借款申请并及时给予答复 四、应当对借款人的财务、生产、经营情况保密，但依法查询者除外 限制： 一、贷款的发放必须严格执行资产负债比例管理的有关规定 二、有下列情形者，不得对其发放贷款： 1、不具备贷款通则规定的资格和条件 2、生产、经营或投资国

29、家明文禁止的产品、项目的3、违反国家外汇管理规定的4、建设项目未获批准的5、生产经营或投资项目未取得环境保护部门许可的6、未清偿债务、落实原有贷款或相应担保的7、有严重违法经营行为的三、未经批准，不得对自然人发放外币币种贷款 四、自营贷款除规定利息外，不得收取其他任何费用；委托贷款除规定手续费外，不得收取其他任何费用 五、不得给委托人垫付资金 六、严格控制信用贷款、积极推广担保贷款 3 贷款原则的概念 指银行对借款人发放贷款的基本原则，是银行和借款人必须共同遵守的行为准则，也是约束银行贷款活动的行为规范效益性、安全性、流动性原则的概念 效益性：指商业银行通过发放贷款而获取利息收入、增加银行利润

30、的能力。安全性：指商业银行在经营信贷业务过程中，要避免信贷资金遭受风险和造成损失。 流动性：包括负债的流动性（指银行以合理的成本随时举借新债以满足资金需求的能力）和资产的流动性（指银行资产在无损状态下迅速转换为现金的能力）“三性”的实现途径、关系及协调 效益性的实现途径： 1、从银行自身经济效益的角度出发，实现利息收入的最大化 2、努力降低信贷业务经营成本 3、优化贷款投向 4、提高经营管理水平 安全性的实现途径： 1、加强贷款的资信调查 2、落实贷款的担保条件 3、把好贷款审批关 4、加强贷款检查 5、强化对有问题贷款的管理流动性的实现途径： 1、正确选择贷款的投向 2、优化贷款期限结构 3

31、、合理确定贷款期限 4、加强贷款质量管理，保证到期足额收回贷款 三性的关系：从总体上看，这三项原则是统一的，它们从不同的方面共同保证银行贷款活动有序、高校的进行。其中安全性是关键，流动性是条件，效益性是目标。但是这三项原则之间往往又存在矛盾。要通过不同经营环境，不同经营条件下侧重点的不同选择，实现效益性、安全性、流动性的动态平衡。协调：协调的准则是在保证贷款的安全性和流动性的基础上，提高贷款的效益性，这不仅不会影响贷款的效益，反而会使贷款的盈利性增加更多也更持久。协调贷款的“三性”原则，还要根据不同时期的经营环境，有所侧重的加以协调。6 贷款政策的概念 指银行为指导贷款决策而制定的规则和程序制

32、定贷款政策的依据 一、有关法律、法规和国家的财政、货币政策 二、银行的资本金状况 三、银行负债结构 四、服务地区的经济条件和经济周期 五、银行信贷人员的素质 六、商业银行竞争的发展战略和内控原则贷款政策的基本内容，作用与调整 基本内容：贷款的经营方针及经营目标 贷款的发展战略 贷款的法律法规 贷款的规模 贷款结构 贷款工作规程与权限划分 贷款抵押与担保 贷款定价 此外贷款政策通常还包括贷款风险分类、不良贷款管理、贷款呆账准备金提取及呆账核销、关系人贷款管理、贷款档案管理以及贯彻执行贷款政策的具体措施和办法。 作用： 1、有利于信贷人员执行统一的标准 2、有利于提高贷款管理效率 3、有利于控制贷

33、款风险，提高贷款质量 调整：要根据银行内部条件和外部环境变化，特别是国家产业政策调整，及时修改和补充贷款政策，引进新的管理技术和方法，以适应贷款管理的需要。贷款方式的含义，贷款用途的含义，贷款方法的含义，贷款期限的含义，提款期的含义，宽限期的含义，还款期的含义 贷款方式：是指贷款的发放形式，它体现银行贷款发放的经济保证程度，反映贷款的风险程度。 贷款用途：指银行贷款在再生产过程中具体与哪种生产要素相结合，是对借款人使用贷款的具体要求 贷款方法：指贷款管理的具体办法，该办法规定企业如何取得和使用存款，银行如何在数量上控制这种贷款 贷款期限：指贷款人限定借款人使用贷款资金的时间，即从合同签订之日起

34、到合同债务清偿日止的期间 提款期：指从借款合同生效之日开始，至合同规定贷款金额全部提款完毕之日为止，或最后一次提款之日为止 宽限期：指从贷款提款完毕之日开始，或最后一次提款之日开始，至第一个还本付息之日为止，介于提款期和还款期之间，有时也包括提款期 还款期：指从借款合同规定的第一次还款日起至全部本息清偿日止的期间 10 确定贷款用途的依据，确定贷款期限的依据，贷款方式的种类，贷款方法的种类 确定贷款用途的依据： 一、银行信贷资金的可供能力 二、国家对信贷杠杆的利用程度 三、经济发展的客观需要 四、企业业务经营的性质 确定贷款期限的依据：借款人的生产经营周期、还款能力以及贷款人的资金供给能力 贷

35、款方式的种类：一是信用贷款 二是担保贷款 三是票据贴现 贷款（管理）方法的种类：一是存量控制法 二是流量控制法自营贷款、委托贷款、定期贷款、不定期贷款、信用贷款、担保贷款、票据贴现 自营贷款：指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款 委托贷款：指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金、由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款 定期贷款：指具有固定偿还期限的贷款 不定期贷款：指银行授信时不能确定或无明确偿还期限的放款，属于短期临时性贷款、主要有通知贷款和透支 信用贷款： 担保贷款： 票据贴现：贷款申请、贷款调查、对借款人的信

36、用评估、贷款审批、贷款发放、贷款检查、贷款收回、贷款法律文件的重要性、贷款法律文件的种类、贷款法律文件的协商和签署 贷款申请：凡符合借款条件的借款人在银行开立结算账户与银行建立信贷关系后，可填写借款申请书向银行申请借款 贷款调查：指银行收到借款申请后进行的调查；主要包括借款申请书内容的调查和贷款可行性的调查（借款人的人品 借款的合法性 安全性 赢利性） 对借款人的信用评估：指银行在对贷款人 进行调查的基础上，根据掌握的资料，对借款人进行信用评估划分信用等级 贷款法律文件的重要性：明确风险发生后借贷双方的权利和义务，为处理纠纷、依法收贷奠定扎实的基础，最大限度地减少贷款人的损失 贷款法律文件的种

37、类：包括：贷款合同 保证合同 抵押合同 质押合同 提款申请 保险权益转让书 合同公证 登记文件 贷款法律文件的协商和签署：原则是平等协商 诚实信用 第五章 银行信贷管理制度贷款卡的概念 贷款卡是中国人民银行统一印制的，发给注册地借款人的磁条卡，是借款人凭以向各金融机构申请办理信贷业务的资格证明，贷款卡编码唯一，贷款卡在全国通用。银行信贷登记咨询系统的概念、系统的功能及管理制度 概念：是以银行信贷登记咨询系统为管理手段，通过对金融机构信贷业务和借款人信息的登记，全面反映借款人资信情况，为金融机构提供借款人资信咨询服务，并对金融机构和借款人的信贷行为进行监控的金融监管服务制度。 功能： 一、中国人

38、民银行城市中心支行按国家技术监督局的统一组织机构代码，对借款人有关信息进行登记、建档。 二、金融机构与借款人的业务情况和借款人的重要事项和信息以联网或送盘等方式每天想中国人民银行城市中心支行中心数据库报送 三、金融机构可根据授权使用网络或电话等多种方式向中心数据库了解借款人的各项重要信息 四、中国人民银行能够及时了解金融机构的各项业务状况，并对其进行监测 五、对数据库进行备份、恢复和参数设置、确保系统的信息安全 3 贷款卡状态 有“有效”“暂停”“注销”三种 有效：贷款卡正常使用 暂停：暂时无效的贷款卡 注销：不能使用的贷款卡贷款授权的概念，授权主体的概念，授权对象的概念，贷款转授权的概念，贷

39、款再转授权的概念 贷款授权：指贷款授权主体就贷款业务经营和管理中的有关权力事项，对贷款授权对象所作出的一种限制性规定，主要表现为对贷款授权对象资格的认定、对贷款授权对象行使权力范围的界定、对贷款授权对象权力大小的限定以及授权主体管理贷款授权事项的某系原则等 授权主体：指有资格对贷款权力资源直接行使使用权、配置权和管理权的经济实体，在具体形式上表现为法人或法人代表 授权对象：指直接接受贷款授权主体对贷款权力事项的有关安排，并在规定的权利范围和权限限度内行使对贷款权利资源的使用权和一定管理权的当事人 贷款转授权：指贷款转授权主体对贷款权力资源直接行使再配置权 贷款再转授权：指贷款再转授权主体对贷款

40、再转授权对象授予一定范围和一定水平的贷款批准权和对贷款审批的管理权贷款授权制度体系的内容，贷款授权方案的内容 贷款授权制度体系内容：贷款授权主体 贷款授权对象 贷款授权范围 贷款授权对象的确定标准 贷款批准权限的确定与调整 贷款授权方式 贷款转授权与再转授权 贷款授权管理等要素购成贷款授权方案的内容： 一、确定贷款授权人名单 二、贷款批准权限种类的设置 三、贷款批准权限水平的确定 四、贷款授权分行管理等级的确定 五、对贷款授权有效期的规定 6 授信的概念，统一授信的概念，集团统一授信的概念 授信：指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方做出保证的行为 统一授信：指银

41、行作为一个整体，集中统一地识别、管理客户的整体信用风险，统一地向客户提供具体授信支持，并集中管理、控制具体授信业务风险。 集团统一授信：指银行将某一企业集团若干 独立企业法人作为一个整体，评价、管理、监控其信用风险统一授信的产生、原则和机制 产生：分别授信给银行的经营带来了巨大的不良影响，也给客户带来了诸多不便，为了提高工作效率，也更好的管理客户信用风险，便有了统一授信的理念 原则：授信主体的统一（即一个机构来授信）授信形式的统一 授信币种的统一 授信对象的统一 机制： 一、银行相关部门的职责 二、授信业务审查要点集团客户统一授信管理的目的1、是银行有效管理客户信用风险的需要 2、是为客户提供

42、优质服务的需要贷款管理责任制的概念，贷款管理行长负责制的概念，贷款审批责任制的概念，信贷工作岗位责任制的概念，贷款第一责任人制的概念，离职审计制的概念。贷款管理责任制：指在贷款经营、管理、决策的过程中建立的责任制度体系，形成相互制约、责权分明的合理机制，从而促进信贷管理的科学性，有效地防范和化解信贷风险。 贷款管理行长负责制：指贷款实行分级经营管理，各级行长应当在授权范围内对贷款的发放和收回负全部责任。 贷款审批责任制：包括审贷分离制度、分级审批和集体审批 信贷工作岗位责任制：将贷款管理的每一个环节的管理责任落实到部门、岗位、个人、严格划分各级信贷工作人员的职责。贷款第一责任人制：指以个人对贷

43、款的安全性负首要责任的贷款制度 离职审计制：指贷款管理人员在调离原工作岗位时，应当对其在任职期间和权限内所发放的贷款风险情况进行审计的制度 10 实行贷款管理责任制的原则和意义，贷款审批责任制的内容，审贷分离制度的概念及意义 贷款管理责任制的原则：贯彻一级法人思想 坚持权、责相统一的原则 坚持审贷分离和集体审批原则 意义： 一、有利于强化权责对等的原则，调动信贷人员的积极性和主动性 二、有利于优化信贷资产、保障信贷资金的安全 三、有利于提高信贷人员执行金融宏观政策的自觉性，促进国民经济的健康发展 贷款审批制内容：包括审贷分离制 分级审批制 集体审批制审贷分离制度的概念：实行贷款等各类授信业务的评估与审查、审批与发放环节的分离 意义： 一、实行审贷分离，可以做到环环相扣、责任分明，达到相互监督、相互制约的目的，从程序上保证贷款审批、发放和管理的科学性。 二、实行审贷分离，可以从风险控制的角度对贷款进行分析和评价，从而更有利于保证评审结论的准确性。 三、实行审贷分离，有利于排除主观因素的影响，克服感性认识的片面性，使决策人员更理性地作出决策。 第六章 银行贷款信用分析信用分析的概念，内容，方法，目的 概念：指银行对借款企业信用水平的评价。 内容:一是借款人信用的评价 二是企业的财务分析 三是企业的非财