2022年江苏省农村小额贷款公司信贷管理系统业务需求书.doc

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1、附件：江苏省农村小额贷款公司信贷治理系统业务需求书2009年8月13日第1章系统功能需求41.1主要功能41.2信息存储要求51.3功能要求51.4输入要求61.5输出要求61.6平安与保密要求61.7对接要求6第2章业务概述72.1小额贷款公司的目的72.2小额贷款公司的性质72.3小额贷款公司的设立72.4小额贷款公司的资金来源72.5小额贷款公司的资金运用72.6小额贷款公司的监视治理82.6.1发起人承诺制度82.6.2贷款治理制度82.6.3内操纵度82.6.4资产分类和拨备制度82.6.5信息披露制度8第3章小额贷款公司信贷业务治理93.1系统治理93.2小额信贷业务处理流程描绘1

2、23.3客户信息治理133.3.1功能概述133.3.2公司客户信息治理163.3.3中小企业（小企业主）客户信息治理183.3.4城镇居民客户信息治理193.3.5农户信息治理213.3.6担保人治理243.3.7黑名单治理253.4贷款申请253.4.1业务类型253.4.2申请录入263.5风险审查及信誉评级273.5.1风险审查273.5.2信誉评级283.6贷款审批313.7放款审查313.8贷款发放323.8.1贷款放款323.8.2屡次放款333.8.3展期、二次抵/质押贷款333.9贷后治理333.9.1贷款额度治理333.9.2贷款检查343.9.3贷款归还353.9.4抵质

3、押品治理363.9.5档案治理373.9.6贷款变更383.9.7到期提示403.9.8贷款催收403.9.9贷款分类413.9.10贷款计息及账务处理423.10抵债资产治理433.11不良资产治理433.12绩效考核433.13综合统计查询443.14报表443.14.1报表要求443.14.2报表453.15综合信息治理523.15.1经济金融信息523.15.2政策法规523.15.3经历交流523.16小额信贷监管报表533.16.1小额贷款公司业务情况监管533.16.2小额贷款公司贷款投向监管543.16.3小额贷款公司贷款利率监管553.16.4小额贷款公司贷款质量监管563.

4、16.5小额贷款公司贷款规模监管583.16.6小额贷款公司财务监管58第1章 系统功能需求1.1 主要功能l 编辑功能 人工按照系统提供的模块文本（调查报告书、报表等）输入数据（可作修正）、图像信息等，系统按照规定程序生成信贷业务的标准文本。l 分析功能 按照设定的程序，系统自动生成企业财务分析指标、信誉评估指标等数据。自动完成对系统内数据的定量分析图，包括趋势图、构造图、比例图等等。l 图像传递功能 系统可传输审批需要的有关图片。l 多渠道数据采集功能除操作人员录入外，数据采集还包括其它系统数据接口转入。l 实时监控功能 高级别人员可随时登录系统，实时观察各业务人员的业务活动情况。l 数据

5、统计、记录功能 对录入的业务按照各类标识、多种口径进展查询统计，系统自动记录查询结果。l 灵敏设置功能关于系统设置的参数可依照详细情况进展设置与调整，其中部分工作内容，如工作提示、重点信息等可由用户自行设置。l 自动提示、预警功能关于已经设置的提示、预警内容，系统可按要求进展自动提示与预警。l 计算功能 可对输入的企业财务报表数据进展计算和分析。l 支持挪动办公 可通过内部网络进入系统处理业务。l 快速搜索功能在输入查询条件后，系统可快速搜索满足条件的记录。l 添加功能 系统具有添加文档（如追加业务说明）或图像信息（如业务实物材料）的功能，并自动记录操作时间。l 其他功能具有返回上一级、返回主

6、页面两级功能按钮；可同时打开多个界面，每个打开的界面都能够最小化、复原、关闭；关闭界面时，系统对修正正的界面自动提示是否“保存、放弃、取消”。关于新输入的信息，包括三项功能按钮：放弃、保存、提交。只有提交后其别人员才能够查到，保存而不提交，只是保存在该操作人员草稿中，下次可调阅并修正、完善。1.2 信息存储要求l 信息维护客户信息维护：系统中的客户信息实行主管人维护制度，即：重要信息由主管人进展修正，其别人员需经上级受权同意，方可修正。其余信息除特别说明外，一般人员均可修正，但需保存修正时间、修正人姓名，同时修正前的记录可供接着查询。贷款申请治理、贷款审批治理模块中的信息提交后，一般不能修正，

7、假设需修正，需在系统中通过上级审批流程后，由上级人员发回修正。l 信息保存除特别说明外，所有信息均作长期保存1.3 功能要求一、 精度要求1. 业务发生以元为单位，查询余额保存到元，元以下四舍五入。2. 利率要求保存5位小数。二、 灵敏性要求1. 能满足全省所有小额贷款公司的业务需求；2. 习惯业务权限调整、业务品种变化及业务品种增加的要求；1.4 输入要求1. 有防错、纠错、屡次录入的功能。2. 对输入范围有提示、确认和限制才能。3. 系统画面和格式均为中文。4. 文本编辑使用统一格式。 1.5 输出要求1. 输出的审批意见格式统一、完好。2. 输出的表类、查询结果格式应统一，有分页处理才能

8、。3. 提示应完好、精确。1.6 平安与保密要求1. 对操作人员的操作范围、权限和身份识别有限制才能。2. 数据传输有加密功能。3. 数据应定期备份。4. 对软硬件、设备、电源、线路等缘故造成的毛病，有恢复和应急处理的才能。5. 具有多重防火墙，有自动杀毒、防止病毒侵入系统的才能。1.7 对接要求1. 建立与会计核算系统的连接，可查询会计核算系统的数据，当会计人员复核后可向会计核算系统发出业务操作指令，对会计核算系统的操作由原来C/S操作方式经改造后，统一采纳信贷系统操作界面。2. 系统能实现与人行征信系统连接。在信贷系统中可直截了当登录人行征信系统，不需二次登录，同时信贷系统可定期按照人行征

9、信系统数据上报接口要求进展上报。3. 系统留有与江苏省联社信贷系统接口。第2章 业务概述2.1 小额贷款公司的目的小额贷款公司是国家为了全面落实科学开展观，有效配置金融资源，引导资金流向农村和欠兴旺地区，改善农村地区金融效劳，促进农业、农民和农村经济开展，支持社会主义新农村建立。2.2 小额贷款公司的性质小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，运营小额贷款业务的有限责任公司或股份。2.3 小额贷款公司的设立小额贷款公司的名称应由行政区划、字号、行业、组织方式依次组成，其中行政区划指县级行政区划的名称，组织方式为有限责任公司或股份。小额贷款公司的股东需符合法定人数

10、规定，注册资本来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或发起人在规定年限内足额缴纳。注册资本的起点金额和构造均需符合相关制度要求。2.4 小额贷款公司的资金来源小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金以及向金融机构的负债。2.5 小额贷款公司的资金运用小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济开展效劳的原则下自主选择贷款对象。小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则，鼓舞小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷效劳，着力扩大客户数量和效劳覆盖面。同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本金的10%。小额贷款公司按照市场化原则进展运营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限

11、，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，详细浮动幅度按照市场原则自主确定。2.6 小额贷款公司的监视治理省市县级政府金融办负责对小额贷款公司的监视治理，并承担小额贷款公司风险处置责任。2.6.1 发起人承诺制度小额贷款公司应建立发起人承诺制度，公司股东应与小额贷款公司签订承诺书，承诺自觉恪守公司章程，参与治理并承担风险。2.6.2 贷款治理制度小额贷款公司应建立健全贷款治理制度，明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业务流程和操作标准，实在加强贷款治理。2.6.3 内操纵度小额贷款公司应加强内部操纵，按照国家有关规定建立健全企业财务会计制度，真实记录和全面反映其业务活动和财务活动。2.6.4

12、资产分类和拨备制度小额贷款公司应按照有关规定，建立审慎标准的资产分类制度和拨备制度，精确进展资产分类，充分计提呆账预备金，确保资产损失预备充足率一直保持在100%以上，全面覆盖风险。2.6.5 信息披露制度小额贷款公司应建立信息披露制度，按要求向公司股东、主管部门、向其提供融资的银行业金融机构、有关捐赠机构披露经中介机构审计的财务报表和年度业务运营情况、融资情况、严重事项等信息，必要时应向社会披露。中国人民银行对小额贷款公司的利率、资金流向进展跟踪监测，并将小额贷款公司纳入信贷征信系统。小额贷款公司应定期向信贷征信系统提供借款人、贷款金额、贷款担保和贷款归还等业务信息。第3章 小额贷款公司信贷

13、业务治理3.1 系统治理 以法人单位为主体，由各小贷公司自行进展信贷治理，金融办负责监管相关工作。各个小贷公司对岗位设置、部门设置、审批流程进展自我治理，金融办不负责详细审批治理。信贷治理系统中拟设定四个岗位，十一个角色，除了系统治理员岗做统一规定外，其余角色由各小贷公司依照本身业务需求，自主定岗定职，做到治理逐级受权，风险有效防备，监管方便执行，促进小额贷款公司标准、健康、长远开展。3.1.1机构设置机构设置统一由省金融办负责，包括小额贷款公司以及小额贷款公司分支机构在信贷治理系统中的注册。信贷系统中设省数据中心系统治理员角色，负责机构注册设置和对小额贷款公司系统治理员设置。3.1.2小额贷

14、款公司用户设置小额贷款公司岗位分为：调查岗、风险审查岗、决策岗、贷后治理岗。角色有：小贷公司系统治理员、客户经理、客户经理主管、风险审查员、风险审查主管、总经理、董事长、贷审会、贷后治理员、贷后治理主管、查询用户。小额贷款公司可按照岗位制约原则和效率原则，进展角色分配，可一人多角色或一人单角色。岗位描绘及角色描绘如下： 1、系统治理员又称超级用户，由各小贷公司的总经理或总经理受权人员担任。权限：负责本公司的小贷公司的信贷治理系统的总体治理，包括审批流程的制定、治理部门的注册、岗位人员的注册和对各岗位主管操作的受权。2、调查岗设置客户经理和客户经理主管两个角色，负责客户信息的搜集、整理、录入等。

15、客户经理权限：A、录入借款人的客户根本信息B、录入担保人的客户根本信息或担保物的根本信息C、录入借款人的贷款需求相关信息D、修正当日本人录入的客户根本信息等，隔日修正根本材料需由客户经理主管进展受权E、依照决策意见录入借款根本要素生成借据F、依照贷后检查处理意见施行有效客户治理和维护客户经理主管权限：A、核对客户根本信息录入的精确性，并给出审核意见B、受权客户经理修正客户根本信息C、向决策岗报送客户根本信息和借款需求信息D、向客户经理反应对贷款申请的决策意见3、风险审查岗设置风险审查员和风险审查主管两个角色，负责客户信息的真实性审查、财务数据分析和风险评价等。风险审查员权限：A、审查客户提供材

16、料的真实性B、审查客户的征信记录C、分析客户的财务数据和收支情况等D、评价借款人运营情况、盈利才能、抗风险才能和担保人（或担保物）的担保才能E、核定客户最高贷款额度风险审查主管权限：A、审核风险审查员的分析数据B、评价借款人的抗风险才能和担保人（或担保物）的担保才能C、评价贷款的风险并将贷款分级D、核定客户最高贷款额度和最长贷款期限E、向决策岗报送风险审核意见4、决策岗设置总经理、董事长和贷审会三个角色。由各小贷公司依照本身的实际运营情况，以及贷款额度受权的不同设置三级审批人的权限或设置审批流程。5、贷后治理岗设贷后治理员和贷后治理主管两个角色，负责贷后的检查、信息补充录入、客户分析和贷款风险

17、评价等。贷后治理员权限：A、补充录入客户最新财务信息B、及时录入客户近期组织机构、高管组成等的严重变化和与客户有关的严重事件C、录入贷款需的实际用处等其他使用情况D、分析客户运营情况、评价贷款风险并贷后治理主管权限：A、审核贷后检查员的补充录入信息B、综合评价客户的抗风险才能等C、评价贷款的风险并将贷款分级D、向决策岗报送贷后检查意见E、向客户经理岗反应贷后检查处理意见6、查询用户查询用户分级治理，省数据中心查询用户可查询全省小额贷款公司所有数据，小额贷款公司查询用户只能查询本身数据。3.1.3基准利率设置 由省数据中心系统治理员依照人民银行公布的贷款基准利率设置系统基准利率，并按照基准利率的

18、0.94倍限定小贷公司录入的放贷利率。3.2 小额信贷业务处理流程描绘包含小额贷款工程业务从申请到结清的整个过程，以工作流的方式实现。包括申请、调查、审查、审批、签订合同、放款直至贷款结清等各个环节。按阶段能够划分为贷前治理、贷中治理和贷后治理三个模块。系统提供信贷业务流程的模板定制功能。流程模板中的岗位设置严密结合信贷业务，使不必修正业务流程能实现由手工方式向电子方式的转变。贷前阶段包括贷款申请、贷款调查、贷款审查、审批四个业务模块。贷款客户进展贷款申请后，进入系统的贷前流程。首先，信贷员对客户、贷款工程、市场环境等信息进展贷前调查，录入贷款调查表和贷款调查意见，完成贷前调查。审贷部门的相关

19、业务人员针对信贷调查员报送的信息从材料完好性、合法性等多个进展审查，以发觉其中隐含的咨询题。审查通过后，系统调用审批子系统中的贷款审批模块。假设贷款审批通过，则记录贷款审批方案，生成贷款合同，进入贷中治理模块。贷中治理工作包括签订合同、打印放款通知书，会计记账，登记相应的信贷台账等工作。贷后治理工作包括贷后跟踪检查、贷款清分、信贷制裁、贷款回收、贷款展期、贷款资产保全、贷款结清等工作。下列图是业务处理的描绘图小额信贷业务处理描绘图信贷调查风险审查贷款审批签定合同放贷审核贷款清分贷款归还贷款申请贷后检查贷款资产保全贷款结清贷前处理贷中处理贷款展期信贷制裁贷后处理放贷申请3.3 客户信息治理3.3

20、.1 功能概述依照小额贷款公司客户特点，将其效劳的客户划分为四种，即公司客户、中小企业（小企业主）客户客户、城镇居民客户、农户客户。因而信息治理包括公司客户信息治理、中小企业（小企业主）客户信息治理、城镇居民客户信息治理、农户客户信息治理。l 公司客户治理 客户根本信息：用于记录公司客户的根本信息，其详细内容有客户概况、董事/法人/高管信息、资本构成情况客户相关文档材料等。 客户财务信息：用于记录客户的各类财务报表，包括：资产负债表、损益表、现金流量表。系统依照资产负债表、损益表和现金流量表的相关数据自动算出财务指标表的数据。 客户关联信息治理：对客户与其他客户的关联关系进展治理。 对客户分析

21、与评估：依照客户的根本信息和财务信息，对客户进展一些定性和定量的分析。包括客户信誉等级评定、客户财务分析、客户情况分析等。 对客户工作与维护：用于记录与客户相关的工作，包括客户经理工作笔记进展维护和治理。l 中小企业（小企业主）客户治理 客户根本信息：用于记录中小企业客户的根本信息，其详细内容有客户概况、高管人信息、资本构成情况、其他相关企业信息、资质与认证情况、客户大事记、参与工程信息、客户相关文档材料等。 客户财务信息：用于记录客户的各类财务报表，包括：资产负债表、损益表、现金流量表。系统依照资产负债表、损益表和现金流量表的相关数据自动算出财务指标表的数据。关于没有财务报表的小企业，可简化

22、录入财务信息。 客户资产与负债明细：详细内容有应收应付帐款信息，存货信息，资产信息，纳税信息，在建工程信息，其他资产负债明细信息等。 客户关联信息治理：对客户与其他客户的关联关系进展治理。 对客户分析与评估：依照客户的根本信息和财务信息，对客户进展一些定性和定量的分析。包括客户信誉等级评定、客户财务分析、客户情况分析等。 对客户工作与维护：用于记录与客户相关的工作，包括客户经理工作笔记进展维护和治理。l 城镇居民客户 客户根本信息治理：包括客户概况、个人学业履历和个人工作履历。 配偶及家庭主要成员情况。 客户关联信息：包括人员关联、资金关联、自定义关联。 个人资产与负债信息：包括社保、财产保险

23、、人寿保险、房屋资产、车辆资产、拥有债券、拥有股票、投资企业、负债等个人资产负债情况，同时依照所输入的个人资产负债情况，系统自动生成个人（家庭）资产负债表和个人（家庭）损益表。 客户资信等级评定：依照客户的根本信息、个人（家庭）资产负债信息，以及信贷员的部分补充输入，系统自动进展客户资信等级评定。 客户大事记治理：对客户发生的各类大事进展维护治理。 个人客户分析：包括客户行为分析，如存款、贷款习惯与意愿分析等；客户价值分析，即客户对我行所制造的价值、客户的潜在资源和潜在价值等；客户潜在风险分析等。 客户文档治理：对客户提交给小额贷款公司的各类文档进展治理。 客户经理工作笔记 查看贷后检查报告l

24、 农户客户 客户根本信息治理：包括客户概况和配偶及家庭主要成员情况。 联保小组治理：包括联保小组治理和农户联保贷款治理。 农户关联信息：包括与其别人员关联关系、与村镇企业关联关系。 农户家庭财产情况 农户资信等级评估信息：依照农户的根本信息、农户（家庭）资产负债信息，以及信贷员的部分补充输入，系统自动进展农户资信等级评定。 农户其他金融机构业务活动信息：包括存款信息、授信额度信息、信贷业务信息和对外担保信息。 农户大事记治理：对农户发生的各类大事进展维护治理。 农户文档治理：对客户提交给的各类文档进展治理。 客户经理工作笔记 查看贷后检查报告3.3.2 公司客户信息治理与该客户建立关联的操作员

25、都可对其详细信息进展登记，能够查看其他操作员登记的该客户信息，但是除了具有信息维护权之外其他用户只能修正和删除本人登记的信息，具有信息维护权用户能够在管辖范围内对所有的信息进展维护。客户概况信息能够由建立关联的操作员进展日常信息维护，且保存最新维护人员名称、机构、更新时间。客户在小额贷款公司发生业务时，建立关联的操作员都能够查看到业务列表信息,详细业务详情查看，需要推断当前用户是否有业务治理权或系统查看权。一、 客户信息l 根本信息序号名称说明1、公司名称必输项2、法定代表人姓名必输项3、注册资本金（实收资本金）必输项4、运营工程必输项5、公司地址必输项6、证件是否年检必输项7、组织机构代码证

26、编号必输项8、根本户开户行必选项9、根本户账号必输项10、税务登记证号必输项11、贷款卡卡号必输项12、公司财务主管或联络人姓名必输项13、财务主管或联络人必输项14、录入资产负债表和损益表必输项15、关联信息录入选输项16、综合评价选输项二、 客户财务信息主要录入客户的资产负债表、损益表、现金流量表。可有屏幕直截了当录入和Excel表格导入两种方式。l 该客户的客户经理能够新增某期财务报表。l 客户经理在输入相应的数据，录完后能够计算所有构稽工程和进展财务报表的平衡校验。l 客户经理只能修正本人登记的信息，假设本期财务报表已用于信誉等级评估，不同意用户修正，除非先删除相应的信誉等级评估。l

27、客户财务信息中，现金流量表数据由客户经理手工填制，财务报表数据输入的单位为“元”，保持与原有报表数据的一致性。三、 客户资产与负债公司客户的主要资产负债情况。四、 客户关联信息用于展现系统内与该客户在人员、资金等方面的关联信息，同时这些信息由系统自动生成，不需要在该功能模块进展信息录入工作。五、 在其他金融机构的业务活动主要用于记录客户在其它金融机构未结清的业务活动信息，包括授信业务信息、授信额度信息、对外担保信息。六、 对客户分析与评估包括客户财务分析、客户情况分析和客户信誉等级评估。客户信誉等级评估是系统设置的评估模型依照客户的根本信息和财务信息结合定性的信息进展自动评估。3.3.3 中小

28、企业（小企业主）客户信息治理内容根本同公司客户，借款主体较为灵敏根本信息录入要素说明：序号名称说明1、小企业主姓名必输项2、小企业主性别必输项3、小企业主身份证号码必输项4、运营企业名称必输项5、法定代表人姓名必输项6、注册资本金（实收资本金）必输项7、运营工程必输项8、运营期限运营地址必输项9、证件是否年检必输项10、组织机构代码证编号选输项11、根本户开户行可选项12、根本户账号选输项13、税务登记证号选输项14、贷款卡卡号选输项15、公司财务主管姓名必输项16、财务主管必输项17、资产负债表和损益表或其他财务信息选输项18、关联信息选输项19、综合评价选输项3.3.4 城镇居民客户信息治

29、理与该客户建立关联的操作员都可对其详细信息进展登记，能够查看其他操作员登记的该客户信息，但是除了具有信息维护权之外其他操作员只能修正和删除本人登记的信息，具有信息维护权操作员能够在管辖范围内对所有的信息进展维护。客户概况信息能够由建立关联的操作员进展日常信息维护，且保存最新维护人员名称、机构、更新时间。一、 根本信息用于记录相关个人的根本信息，包括个人概况、配偶或家庭主要成员情况和客户相关文档材料。l 根本信息n 个人概况n 个人学历n 配偶或家庭主要成员情况l 客户关联信息n 人员关联n 企业关联l 个人资产与负债信息n 社会保险情况n 财产保险情况n 人寿保险情况n 房屋资产情况n 车辆资

30、产情况n 拥有债券情况n 拥有股票情况l 信誉等级评估信息l 客户大事记l 客户分析n 客户行为分析l 客户价值分析n 定量分析n 定性分析n 客户潜在风险分析l 客户文档信息 个人客户信息输入项说明：序号名称说明1、姓名必输项2、性别必选项3、身份证号码必输项4、联络方式（）必输项5、地址选输项6、邮政编码选输项7、婚姻情况必选项8、家庭人口选输项9、最高学历必选项10、就职单位必输项11、在银行借款金额必输项12、个人年收入必输项13、配偶姓名必输项14、配偶身份证号码必输项15、配偶联络方式必输项16、配偶工作单位必输项17、配偶年收入选输项18、家庭年收入必输项19、综合评价选输项个人

31、负债信息输入项说明：负债信息有在小贷公司的负债、在其他行的负债、其他机构的负债和为其别人或机构做担保的情况。直截了当负债：序号名称说明1.负债余额必输项2.债权人名称必输项3.还款方式选输项4.每期还款金额选输项5.最迟还款日期选输项或有负债：序号名称说明1.担保余额必输项2.债权人必输项3.被担保人选输项4.担保方式选输项5.担保到期日期选输项3.3.5 农户信息治理与该客户建立关联的用户都可对其详细信息进展登记，能够查看其他用户登记的该客户信息，但是除了具有信息维护权之外其他用户只能修正和删除本人登记的信息，具有信息维护权用户能够在管辖范围内对所有的信息进展维护。客户概况信息能够由建立关联

32、的用户进展日常信息维护，且保存最新维护人员名称、机构、更新时间。l 根本信息n 农户概况 n 配偶或家庭主要成员情况 l 联保农户治理 n 联保小组治理 n 农户联保贷款治理 l 农户关联信息 n 与其别人员关联 n 与村镇企业关联 l 农户家庭资产情况 n 家庭财产情况l 农户信誉等级评估信息 l 农户其他金融机构业务活动信息 n 授信额度信息 n 信贷业务信息 n 对外担保信息 l 农户大事记 l 农户档案信息 农户信息输入项说明：序号名称说明1、姓名必输项2、性别必选项3、身份证号码必输项4、联络方式（）必输项5、地址选输项6、邮政编码选输项7、婚姻情况必选项8、家庭人口选输项9、消费运

33、营工程必输项10、消费运营规模必输项11、在银行借款金额必输项12、配偶姓名必输项13、配偶身份证号码必输项14、配偶联络方式必输项15、配偶工作单位必输项16、家庭年收入必输项17、综合评价选输项一、 联保农户治理联保小组治理输入内容输入方式必输项备注联保小组编号手工输入是联保成员编号手工输入是同身份证号联保成员姓名自动显示假如在系统中存在则自动显示联保成员地址自动显示假如在系统中存在则自动显示联保成员身份证号手工输入授信额度手工输入是否家庭成员自动显示是/否农户联保贷款治理输入内容输入方式必输项备注业务品种自动显示币种自动显示出帐金额自动显示余额自动显示当前形态自动显示经办机构自动显示二、

34、 农户关联信息用于记录系统内与该客户相关联的人员、企业信息以及自定义关联信息。与其别人员关联。系统依照已有信息自动生成与客户存在关联的其它个人客户，如：客户的亲人、由客户担保的借款人（个人）等在小额贷款公司的业务发生信息。显示的列表信息如下：输入内容输入方式必输项备注关联人姓名自动显示关联关系自动显示与村镇企业关联。系统依照已有信息自动生成与客户存在关联的对公客户的信息。如：担任重要职务的企业、投资企业等在小额贷款公司的业务发生信息。显示的列表信息如下：输入内容输入方式必输项备注关联企业名称自动显示关联关系自动显示自定义关联关系。记录信贷人员认定的其它关联客户（如引存客户）信息。输入内容输入方

35、式必输项备注关联客户代码手工输入法人代码/机构代码/身份证号码关联客户名称手工输入是关联关系描绘手工输入备注手工输入预留1手工输入预留2手工输入预留3选择预留4选择三、 农户评级信息显示查询或输入农户评级信息。3.3.6 担保人治理担保人也分为企业担保和自然人担保，小额贷款公司信贷治理系统中提供的担保人信息治理和客户治理信息一致。不同之处在于，需要维护担保人的：l 担保期限l 担保限额一笔贷款能够由一个或假设干担保人担保。关于担保人，还能够通过担保情况查询功能，理解各个担保人所担保的贷款情况。这些情况包括：l 担保额度l 已担保总额l 已担保笔数l 不良贷款笔数l 不良贷款占比（笔数）l 不良

36、贷款金额l 不良贷款占比（金额）3.3.7 黑名单治理由风险审查主管负责维护和治理，基于客户信息的唯一性，在操作人员录入客户根本信息时，假设客户进入黑名单，系统将自动提示。对客户实现内部黑名单制度，系统黑名单信息由各小额贷款公司录入、修正，并实现全省小额贷款公司黑名单信息共享。3.4 贷款申请主办客户经理通过该功能对业务申请进展治理。在该功能开展业务申请、录入业务信息、担保信息、编写贷前调查报告、风险度评估，在此根底上进展业务申请提交，并治理以后各个申请阶段操作。3.4.1 业务类型小额贷款公司的信贷业务包括：l 质押贷款是指借款人以合法有效、符合贷款人规定条件的质押物出质，向贷款人申请获得的

37、人民币贷款。质押物包括：存单、国债、保单、承兑汇票及其它质押物。（属可选项）通常质押贷款的期限要求不超过一年。l 抵押贷款是指借款人以一定财产作为抵押物作为担保，向贷款人申请获得的人民币贷款。抵押物包括：有价值和使用价值的固定资产，如房屋或其它地上建筑物、交通运输工具、机器设备；能够流通、转让的物资或财产。l 保证贷款是以保证人以其自由的资金和合法资产保证借款人按期归还贷款本息的一种贷款方式。如借款人到期不能归还债务即由担保人履行保证义务。保证人既能够是企业单位，也能够是自然人。l 信誉贷款是贷款人像资信良好的借款人发放的无需提供担保的人民币贷款。其他业务包括：l 担保业务是小贷公司同商业银行

38、合作，为客户向商业银行贷款融资提供担保效劳。l 票据贴现是为满足客户需要，为客户办理票据贴现业务。l 其他中间业务在金融政策和业务范围同意的前提下，开展其他中间业务。3.4.2 申请录入当信贷业务部的客户经理接收到借款人提出的贷款申请和相关的材料后，会核实借款人的身份，理解家庭情况、收入情况、消费运营情况、债权债务情况等。结合这些情况，向借款人明确借款金额、期限、利率、担保方式、还款方式等情况后，需将这些信息录入到信贷治理系统中，以便进入下一步工作。贷款申请录入包含以下内容：l 申请人信息借款人信息同客户信息治理部分，假如是已经存在的客户，则系统需自动回显该客户的详细材料。假如是新客户，则能够

39、直截了当录入。l 贷款信息（必输项）贷款信息包括：n 贷款期限n 贷款金额n 贷款用处n 担保方式n 商定利率（手工录入罚息利率） 注：系统对利率的合法性核查n 还款方式l 抵、质押品信息抵押品信息依照抵押物不同，录入不同的押品信息，系统需支持以下的抵质押品：质押物：存单、国债、保单、承兑汇票及其它有价证券。抵押物包括：房产、汽车、设备或其它抵押物。l 担保人信息系统需记录担保人的信息，包括企业单位担保人或自然担保人，另外需要记录：n 担保类型n 担保期限n 担保金额3.5 风险审查及信誉评级3.5.1 风险审查风险治理员对信贷业务部分提交的贷款申请进展审查，审查内容包括：l 根本要素l 主体

40、资历审查l 信贷政策审查l 信贷风险审查审查完成后，风险治理员出具信贷业务审查意见，包括信贷风险评价、防备措施、限制性条款，以及对信贷品种、金额、期限、利率、收费、还款方式的意见。如发觉有信贷材料不全、调查内容缺漏、调查结论不明晰的业务，能够退回给客户经理，进展跟踪处理。 对不符合信贷政策的贷款申请，能够直截了当回绝该申请，并登记回绝理由。3.5.2 信誉评级（注：此功能可由小额贷款公司依照本身情况选用）关于自然人（城镇居民和农户）、中小企业（小企业主）、企业，系统需预置评分模型，能够分别对自然人和企业单位进展评分，评分模型同意各个小额贷款公司系统治理员依照本身所处的区域特性进展调整。贷款申请

41、进入到风险审查时，能够由系统自动对借款人、保证人进展评分，另外还需依照担保品情况，进展综合评分。借款人评分和担保品评分能够设置其权重，依照最终的综合评分进展本笔业务信誉评级。当信誉评级低于某个设定的级别时，不同意进展风险审查员提交该笔申请到贷款终审人员的工作队列。（此流程可由小贷公司系统治理员设置风险操纵点）有特别情况的，需通过走特别的审批流程，提交到审批人处进展审批。城镇居民评分的要素包括：分类指标根本信息年龄婚姻情况健康情况最高学历户籍居住情况供养人口投资型保险投保情况社会保障资产/负债家庭月净收入（元）家庭资产情况（万元）月所有支出与收入比例总债务与家庭年收入比例家庭总负债与总资产比例本

42、笔偿债比率就业情况目前工作持续年限单位性质行业职务职称信誉情况最高逾期期数当前逾期期数征信记录农户评分要素包括：分类序号指标自然情况1年龄2婚姻情况3身体情况4供养人口数5居住本地时间6本地经济自然情况信誉质量7在农信社信誉记录8民事、刑事记录9农户口碑10不良嗜好还贷才能11配偶经济收入情况12住房情况13其他资产折价14年总收入15其他兼职情况16兼职工作的时间 中小企业单位（小企业主）评分要素包括：大类维度指标法人评分 一、稳定性居住情况家庭构造年龄运营行业从业时间二、信誉情况运营区域（区域信誉）银行信誉三、家庭资产负债家庭不动产金融资产其他资产家庭负债额家庭资产负债率企业评分四、企业稳定性经济及行业政策成长性及抗风险才能五、企业信誉企业还款信誉银行信誉六、运营情况年营业额年净利润营业利润/主营业务收入七、企业资产负债情况负债总额/资产总额所有者权益/贷款总额企业总资产-总负债债项评分 八、偿债才能