2022年湖南省住湖南省住房公积金个人住房贷款管理办法的应用.doc

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1、A thesis submitted toXXXin partial fulfillment of the requirementfor the degree ofMaster of Engineering湖南省住房公积金个人住房贷款治理方法第一章 总则第一条 为标准住房公积金个人住房贷款行为，防备和化解贷款风险，维护借贷双方的合法权益，依照中华人民共和国担保法、住房公积金治理条例、中国人民银行贷款通则和个人住房贷款治理方法等有关法律、法规、规章，结合我省实际，制定本方法。第二条 本方法所称住房公积金个人住房贷款(以下简称个人贷款)，是指以住房公积金为资金来源，由住房公积金治理中心、分中心、治

2、理部(以下简称治理中心)委托商业银行向缴存住房公积金的职工发放的，定向用于购置、建造、翻建、大修自住住房的政策性住房贷款。第三条 治理中心负责贷款调查、审批和提供资金，贷款风险由治理中心承担。第四条 住房公积金贷款金融业务由治理中心委托市住房公积金治理委员会(以下简称管委会)指定的商业银行(以下简称受委托银行)办理。受委托银行依照治理中心确定的贷款对象、条件、用处、金额、期限、利率和还款方式代为发放、协助收回和办理结算。受委托银行办理住房公积金贷款金融业务必须接受治理中心的监视和治理。第二章 贷款对象和条件第五条 凡缴存住房公积金且具有完全民事行为才能的在职职工，在购置、建造、翻建、大修自住住

3、房时，均可向缴存住房公积金所在地治理中心或购、建房所在地治理中心申请住房公积金个人住房贷款。第六条 借款人申请个人住房贷款还必须具备以下条件：1、连续按月缴交住房公积金6个月以上(含6个月);2、具有购置、建造、翻建、大修自住住房全部价款的30%以上(含30%)的首期付款;3、信誉良好，具有较稳定的经济收入，并有按期归还贷款本息的才能;4、没有可能妨碍贷款归还的债务;5、具有合法有效的购置、建造、翻建、大修自住住房的合同或协议及治理中心要求提供的其他证明文件;6、具有治理中心认可的资产进展抵押、质押或具有担保资历且有足够代偿才能的单位或个人作为保证人;7、借款人有配偶的，其配偶在婚姻关系存续期

4、间不再单独申请住房公积金贷款;8、已获得住房公积金贷款的贷款人及配偶，在没有还清贷款前，不得再次申请住房公积金贷款;9、治理中心规定的其他条件。第三章 贷款额度、期限及利率第七条 住房公积金贷款额度最高不得超过所购(建造、翻建、大修)住房全部价款的70%。借款人可先提取本人及配偶的住房公积金用于支付购房价款，缺乏部分向治理中心申请个人贷款，但提取与贷款总金额不得超过购房价款。第八条 住房公积金贷款最长期限为30年，一般不得超过借款人自贷款发放之日到国家法定离退休年龄的年限。第九条 管委会应依照当地房价收入比及住房公积金可使用资金规模的详细情况，确定本地区贷款的最高额度和最长期限。第十条 贷款利

5、率按中国人民银行的规定执行。第四章 贷款程序第十一条 贷款申请借款人向治理中心提出借款书面申请，填写借款申请表，并提供以下材料：1、借款人及配偶身份证件(指居民身份证、户口簿或其他有效居留证件);2、借款人有效婚姻情况证明;3、借款人夫妇双方的月收入证明;4、购置、建造、翻建、大修住房全部价款30%以上(含30%)的首期付款证明;5、属异地贷款的，提供住房公积金缴交的有效凭证;6、购置一手房的，提供经房产部门备案的购房合同(协议)、付款凭证、契税完税凭证或者提供房屋所有权证、付款凭证或契税完税凭证。无法提供经房产部门备案的购房合同的，治理中心应通过房地产部门信息系统核实;购置二手房的，应提供房

6、屋所有权证或经房产部门备案的购房合同(协议)和契税完税凭证;7、城市内建造、翻建自住房的，提供建立、规划、国土部门出具的批准文件(国有土地使用证、建立工程规划许可证、施工许可证)、工程预算及费用支付凭证;村镇建造、翻建自住房的，提供乡镇有关治理部门出具的农村村民宅基地使用批复、工程预算及费用支付凭证;8、大修自住房的，提供房产部门出具的危房鉴定书、房屋权属证明、工程预算及费用支付凭证;9、抵押物权属证明、质物清单以及有处分权人同意抵押或质押的证明或保证人同意提供连带责任保证担保的书面承诺和保证人资信证明;10、治理中心认为需要提供的其他证明与材料。第十二条 贷前调查、评估治理中心受理借款人申请

7、后应及时开展贷前调查与评估。主要包括：1、通过公民身份信息系统核查借款人及配偶信息;2、通过业务治理系统，查看借款人及配偶住房公积金缴存情况，重点查验住房公积金是否正常足额缴存，账号、姓名是否与借款人提供的情况一致等;3、通过中国人民银行个人征信系统查询借款人及配偶的信誉情况及其他金融机构贷款与债务情况;4、购置、建造、翻建、大修住房行为是否真实合法，核实首期付款是否到达房价的30%以上(含30%);5、所购期房为高层的、建筑工程进度最低到达设计形象进度的三分之一以上;所购期房非高层的，建筑工作进度最低到达设计形象进度的二分之一以上，是否具有商品房预售许可证;6、申请贷款年限是否超过借款人及配

8、偶自贷款发放之日到国家法定离退休年龄的年限;7、抵押、质押或担保是否足额有效。其中，贷款金额不应超过抵押物现值的70%。共有权人是否出具同意抵押的合法文件。采纳保证人担保的，审验保证人的资信情况等;8、借款人及配偶收入情况是否具有归还贷款本息的才能。归还贷款本息与家庭月收入之比不应超过50%，有其他贷款与债务的也应包含在归还贷款本息内;9、关于购置开发商开发的商品房的，应进展调查。调查内容包括：开发商的开发资质;开发商违法违规开发、建立、销售情况及其他不良信誉情况;工程获得国有土地使用证、建立用地规划许可证、建立工程规划许可证、建筑工程施工许可证、商品房销售(预售)许可证等情况(对商品房预售许

9、可证治理不标准的市州，还应审查所购商品房建筑进度是否到达本条第5款的要求;关于开发商提供阶段性保证担保的，还应调查开发商的担保才能。如商品房预售率、财务运营情况、土地使用权或在建工程已设定贷款抵押等情况;企业营业执照、机构代码证、法人代表资历、银行开户许可证和税务登记证等情况;工程的其他情况。第十三条 贷款的审查和审批贷款审查部门对调查部门报送的借款人材料和调查意见进展严格审查。重点审查借款人资历、住房消费的真实性及还款来源的真实性、可靠性;审查贷款抵押、质押及保证担保的合法性;审查贷款额度、期限是否与借款人收入相符等。提出审查意见后报审批人审批，审批人提出贷款金额、期限和担保方式的审批意见。

10、第十四条 签订合同和贷款发放1、治理中心同意贷款的，由治理中心、受委托银行、借款人、担保人签订借款合同和担保合同(含抵押、质押、保证合同)。2、合同签订后，借款人到房产部门办理房屋产权抵押登记、到质押凭证发放银行办理有价证券止付登记手续。3、依照借款合同及完成担保手续的有关证明文件(包括抵押权属证明或质押权利凭证、单位和个人担保证明文件等)，治理中心将资金划入委托贷款基金户，受委托银行依照借款合同和借款通知书以转账方式将款项划入治理中心与借款人商定的银行账户内。第十五条 住房公积金治理中心应当自受理申请之日起10个工作日内作出准予贷款或者不准贷款的决定，并通知借款人。准予贷款的，经治理中心批准

11、，手续齐备后，交于受委托银行，由受委托银行在2个工作日内办理完贷款手续。第五章 贷款担保第十六条 借款人申请住房公积金个人住房贷款必须提供治理中心认可的担保。担保方式分为抵押、质押、保证和抵押加阶段性保证等。治理中心可依照详细情况，采纳上述一种或同时采纳几种贷款担保方式。在贷款期间，经治理中心同意，借款人可依照实际情况变更贷款担保方式。第十七条 抵押抵押贷款指治理中心以借款人或第三人提供的，经治理中心认可的符合规定条件的房产作为抵押物而向借款人发放的贷款。1、借款人以所购住房抵押的，必须将住房现值全额用于贷款抵押。2、抵押物为一手房的，其现值应依照购房合同或协议注明的购房价进展确定;抵押物为二

12、手房的，其现值应在房屋评估价值与契税完税凭证注明的应纳税基数两者中取低者进展确定。3、以已预购商品房设定抵押的，应办理预抵押登记;以共有住房设定抵押的，应征得共有人书面同意。4、抵押人与抵押权人应签订抵押合同，并携规定材料到当地房地产登记部门办理抵押权登记手续，获得抵押权属证明。5、抵押人对设定抵押的房产必须妥善保管，负有维修、保养、保证完好无损的责任，并随时接受治理中心的监视检查。对抵押的房产，在贷款本息未清偿前，未经治理中心书面同意，抵押人不得将房产转让、出租、重复抵押或以其他方式处理。6、贷款本息未清偿前，抵押权人应妥善保管抵押权属证明文件，建立抵押物检查制度。7、抵押担保的期限自抵押登

13、记完成之日起至担保的债务全部清偿之日止。贷款本息清偿后，治理中心应通知借款人到原登记部门办理抵押注销登记手续，解除抵押权。第十八条 质押质押贷款指治理中心以借款人或第三人提供的，治理中心认可的符合规定条件的权利凭证作为质押权利而向借款人发放的贷款。1、可用财政部发行的凭证式国债、银行定期存单等有价证券质押。2、以有价证券质押的，必须核实证券的真实性，并办理止付登记手续;质押期间，出质人对用作质押的权利凭证不得以任何理由挂失。3、治理中心与出质人签订质押合同的同时，出质人应将确认的有价证券交付治理中心，质押担保的期限自有价证券交付之日起至借款人还清全部贷款本息之日止。4、治理中心负有妥善保管质押

14、有价证券的责任。因保管不善造成有价证券灭失或毁损的，治理中心应承担民事责任。5、借款人用于贷款质押的国债或定期存单先于贷款到期时，治理中心可与质押人协商，按期兑现，并将兑现的价款用于提早归还其所担保的贷款本息;也可将质物转存或提供新的抵押担保物。第十九条 保证保证贷款指治理中心以第三人承诺在借款人不能归还贷款时，按商定承担连带责任而发放的贷款。1、保证人是法人的，必须具有代为归还全部贷款本息的才能和担保资历，且在受委托银行开立有存款账户，并存有一定数额的保证金;保证人为自然人的，应当有固定经济来源，具有足够代偿才能，同时在受委托银行存有一定数额的保证金。2、保证人与治理中心应当以书面方式订立保

15、证合同，并从保证人存款银行开具不小于担保金额的不可撤销的银行保函交治理中心。保证人发生变更的，必须按照规定办理变更担保手续，未经治理中心许可，原保证合同不得撤销。3、借款人之间、借款人与保证人之间不得互相提供保证。第二十条 抵押加阶段性保证抵押加阶段性保证贷款指治理中心以借款人提供的所购住房作抵押，在借款人获得该住房的房屋所有权证和办妥抵押登记之前，由售房人提供阶段性连带责任保证而向借款人发放的贷款。1、借款人以所购住房的售房人作为保证人的，售房人应将保证金存入治理中心指定的受委托银行。2、本方式涉及的抵押、保证担保按本方法第十七条、第十九条的规定办理。3、在所抵押的住房获得房屋所有权证并办妥

16、抵押登记后，依照合同商定，保证人不再履行保证责任。4、采纳本贷款担保方式的，治理中心应与借款人、抵押人、保证人同时签订借款合同。第六章 贷款归还第二十一条 借款人可采取以下方式归还贷款本息：1、柜面还款方式。即借款人直截了当以现金、支票、储蓄卡、信誉卡或储蓄存折到受委托银行规定的营业柜台还款。2、委托扣款方式。即借款人、治理中心与银行或借款人所在单位或财政工资统发中心签订协议，委托银行或借款人所在单位或财政工资统发中心从其存款户或工资中代扣归还贷款。第二十二条 贷款期限在一年以内(含一年)的，实行到期一次性还本付息，利随本清。贷款期限在一年以上的，实行按月还款法。第二十三条 经治理中心同意，贷

17、款期限在一年以内(含一年)的，借款人能够提早还清全部贷款;贷款期限在一年以上的，借款人可提早归还部分或全部贷款。第二十四条 借款人因自然灾祸、严重疾病、家庭变故等缘故，导致还款才能下降，可能妨碍按时还贷时，应在10日内及时报告治理中心。对不按时报告的，将其记入治理中心建立的不良信誉档案。借款人与售房人合伙虚构购房事实，骗取公积金贷款的，一经查实，除追回贷款外，还应将其记入治理中心建立的不良信誉档案，并将售房人欺诈骗贷情况通报其开发资质治理部门。第七章 借款抵押、质押、担保合同的变更和终止第二十五条 借款合同当事人要求变更借款合同，须书面通知其他当事人。在未达成协议之前，原合同接着有效。经治理中

18、心、受委托银行、借款人及有关各方协商同意变更的，应依法签订变更合同。第二十六条 借款人死亡、被宣告失踪或丧失民事行为才能，其财产合法继承人、监护人或受遗赠人接着履行借款人所签订的借款合同。第二十七条 抵押物因拆迁、火灾等缘故灭失或不复存在时，借款人应向治理中心申请置换抵押物，重新办理抵押手续、签订抵押合同。第二十八条 担保人失去担保资历和才能或发生合并、分立或破产时，借款人应变更保证人并重新办理担保手续。第二十九条 借款人按合同规定归还全部贷款本息后，借款合同终止，相关的抵押合同、质押合同和保证合同同时终止。第八章 抵押物或质物的处分第三十条 借款人有以下情形之一的，治理中心有权依法处分抵押物

19、、质物或要求保证人承担连带保证责任，以所得款项清偿贷款本息和有关费用：1、保证人违背保证担保合同或丧失承担连带担保责任才能，抵押物因意外损毁缺乏以清偿贷款本息，质物价值明显减少妨碍治理中心实现质权，而借款人未按要求重新落实新保证人、新抵押物或新质物的;2、借款人在贷款期内连续6个月或累计12个月不按合同商定归还贷款本息的;3、借款人超过借款年限2个月仍未还清贷款本息的;4、借款人提供虚伪文件或材料骗取贷款的;5、借款人在合同期内死亡而无继承人或受赠人的;6、借款人在合同期内死亡而继承人或受赠人回绝履行借款人归还贷款本息义务的;7、借款人有损害治理中心权益的其他行为。第三十一条 处分抵押物或质物

20、，其价款缺乏以归还贷款本息的，治理中心有权向借款人或保证人追索;所得款项超过归还贷款本息和有关费用的部分，应予退还。第九章 附则第三十二条 各市州治理中心可依照本方法和当地实际情况制定施行细则，报管委会审议批准，并报省建立厅备案。第三十三条 省、市政府已制定的为应对金融危机，扩大内需，促进房地产市场稳定健康开展的有关阶段性政策，按省、市政府文件规定执行。第三十四条 本方法自公布之日起施行。湖南省住房公积金个人住房贷款操作流程规定为进一步标准个人住房贷款操作流程，依照湖南省住房公积金个人住房贷款方法(以下简称贷款方法)，特制定本规定。一、提供征询住房公积金治理中心、分中心或治理部(以下简称治理中

21、心)或受委托银行向借款人提供征询效劳。征询内容包括：贷款对象、条件、额度、期限、利率、担保方式、还款方式、程序等。二、贷款申请(一)符合条件的借款人可向治理中心提出借款申请，填写住房公积金个人住房借款申请表(以下简称借款申请表)。借款申请表至少应包括以下内容：1、借款人及配偶的姓名、身份证号码、个人住房公积金明细账号、婚姻情况、月收入、户口所在地、现居住地、工作单位、单位地址、联络;2、购房合同编号、房屋座落地点、类型、建筑面积及竣工交付使用时间、房屋单价及购房价;3、售房单位(人)名称、地址、联络、商品房销售(预售)证号、开户银行及银行结算户账号;4、申请贷款金额、期限及还款方式选择;5、贷

22、款担保方式选择;6、借款人对填写内容及提供证明材料真实性的声明。(二)治理中心要求借款人提供的证明材料详见贷款方法第十一条。三、贷前调查治理中心受理借款申请后，由贷款调查部门(调查人)对借款人递交的借款申请表和要求提供的证明及材料的完好性、真实性、有效性和合法性进展调查。调查内容详见贷款方法第十二条。四、抵押物评估评估可由治理中心自主评估或委托法定评估机构评估。治理中心自主评估的，应依照现场调查获得的真实情况，按如下原则处理：抵押物为一手房的，其现值应依照购房合同或协议上注明的购房价进展确定;抵押物为二手房的，其现值应以房产评估报告注明的房屋评估价值与契税完税凭证注明的应纳税基数两者中取低者进

23、展确定。治理中心无法自主评估的，应委托法定评估机构进展评估，相关费用由借款人承担。五、贷款审查和审批治理中心贷款审查审批部门(人)对调查部门(人)提交的调查结果和评估情况进展初审、复审和审批。(一)贷款初审1、借款人资历审核。借款人及配偶提交的身份证明、婚姻证明材料合法有效，缴存住房公积金情况符合规定，提供的个人根本信息与住房公积金缴存登记信息一致等;2、住房消费真实性审核。购置住房的：审核购房合同(协议)、房屋产权证、首付款凭证或契税完税凭证合法有效，首付款金额到达规定比例等;建造、翻建、大修自住住房的，审核工程批准文件合法有效，自筹资金到达预算工程费用的规定比例，同时，依照现场情况进展核实

24、;3、借款人贷款年限审核。申请贷款年限是否超过借款人及配偶自贷款发放之日到国家法定离退休年龄的年限;4、借款人归还才能审核。借款人及配偶收入情况是否具有归还贷款本息的才能，审查借款人的收入可参考借款人及配偶缴存住房公积金的基数与单位出具的收入证明。归还贷款本息与家庭月收入之比不应超过50%，有其他贷款与债务的也应包含在归还贷款本息内。借款人在其他金融机构贷款与债务情况可通过中国人民银行个人征信系统进展查询;5、贷款担保审核。采纳房产抵押的：抵押房产的真实性，抵押房产权属明晰，抵押物评估报告真实、价格合理;采纳质押的：质物权属明晰，质物类型、票面价值、期限等要素符合规定;采纳保证担保的：保证人具

25、备担保资历和才能等;6、证明材料审核。贷款所需证明材料内容完好、真实、合法，印章明晰，复印件与原件相符;7、与借款人面谈。进一步核实借款人提供证明材料及借款行为真实、合法，告知借款人应承担的责任和义务等，并构成面谈记录;8、借款人信誉情况。通过中国人民银行个人征信系统查询借款人及配偶个人信誉情况。对连续逾期3期以上(含3期)或累计逾期6期以上(含6期)的原则上不予发放贷款。对有其他不良信誉记录的，贷款初审人调查其逾期缘故，合理评估其信誉情况，并提交贷审会审核。贷款初审后，贷款初审人应出具初审意见。1、符合贷款条件的，对借款人可贷款金额、期限、利率、担保方式、还款方式等提出初步意见，按规定收存证

26、明材料复印件，并签述“已与原件核对无误”的意见;2、对借款人的贷款条件或提供的证明材料有疑义的，应要求借款人补充相关证明材料，进展调查后予以答复;3、对不符合贷款条件的，应退回申请并说明缘故。(二)贷款复审对通过初审后的贷款申请，应进展复审。复审主要包括以下内容：1、收存的证明材料齐全，内容完好、精确，印章明晰;2、可贷款金额、期限、利率、担保方式、还款方式符合规定，数额计算精确;3、电子数据与文本材料相符;4、贷款风险得到全面提醒，不存在特别的风险点;5、其他需要复审的内容。贷款复审后，贷款复审人应出具复审意见。1、复审通过的，将贷款申请材料和复审同意意见移送贷款批准人;2、复审中发觉有疑义

27、的，复审人将贷款申请材料退回初审人，要求进一步调查核实;3、复审未通过的，复审人应注明缘故，逐级退回贷款申请材料。(三)贷款批准贷款批准人应对复审结果进展确认并出具批准意见。关于按规定需要通过贷审会审查通过的贷款，复审后应提交贷审会进展审议。1、准予贷款的，告知受委托银行办理相关贷款手续;2、有疑义的，将贷款申请材料退回复审人，要求进一步调查落实;3、不准予贷款的，应注明缘故，将贷款申请材料逐级退回，由贷款初审人告知借款人不予贷款的缘故，并返还贷款申请材料。六、签订合同经批准同意贷款的，即可依照审批的详细意见，治理中心、受委托银行、担保人和借款人按不同的担保方式，签订有关合同：1、担保公司担保

28、的个人贷款。治理中心、担保公司、反担保人与借款人签订个人住房借款担保反担保合同。2、非担保公司担保的个人贷款抵押贷款。治理中心与借款人签订个人住房抵押担保借款合同(简称借款合同)，与抵押人签订个人住房贷款抵押合同(简称抵押合同)。质押贷款。治理中心与借款人签订个人住房质押担保借款合同(简称借款合同)，与出质人签订个人住房贷款质押合同(简称质押合同)。连带责任保证贷款。治理中心与借款人签订个人住房保证担保借款合同，与保证人签订个人住房贷款保证合同(简称保证合同。抵押加阶段性保证贷款。借款人以所购期房设定抵押的，治理中心除与借款人签订借款合同、与抵押人签订抵押合同外，还要与售房或建房单位签订阶段性

29、连带责任保证合同，保证期限从贷款发放之日起至办妥房屋所有权证并办理抵押登记之日止。签订上述合同前，治理中心应履行充分告知义务，告知借款人及相关当事人有关合同内容、权利义务与违约责任、还款方式以及还款过程中考前须知等。签订上述合同，应由借款人及相关当事人本人当面签署。治理中心与借款人签订完上述合同后，将委托贷款协议、借款合同及有关借款材料送交受委托银行，受委托银行签署后将借款合同返回治理中心。七、办理贷款担保签订借款合同后，通知借款人办理如下手续：1、抵押。以现房抵押的，由借款人携带身份证、房屋产权证、土地使用证、借款合同及抵押合同与房产权属人及共有人(带身份证及复印件)一道到房产部门办理房产抵

30、押登记手续，并获得房屋他项权证。2、质押。以有价证券质押的，由借款人凭治理中心出具的质押函、用于质押的有价证券到质押凭证发放银行办理止付登记手续。所有参与质押的担保人都要在质押合同上签字。3、连带责任保证。保证人与治理中心以书面方式订立保证合同，并从保证人存款银行开具不小于担保金额的不可撤销的银行保函交治理中心。保证人发生变更的，须按照规定办理变更担保手续，未经治理中心认可，原保证合同不得撤销。4、抵押加阶段性保证。以期房抵押的，借款人携带身份证、借款合同及治理中心向房屋产权产籍治理部门出具的关于办理房产预定抵押登记的函，到房产部门办理房产抵押预登记手续。由开发商为其提供保证担保的，开发商应开

31、立保证金账户(由治理中心与开发商双控)并存入规定数额的保证金存款。5、保险。抵押的房产存在灭失或损毁的可能性较大时，治理中心可要求借款人办理财产保险，且必须明确治理中心为第一受益人。保险单正本交由治理中心保管，保险金额不得低于贷款金额，保险费用由借款人支付。能够采纳一次性或分次投保两种方式，保险期限不得短于贷款期限，贷款未清偿之前不得中断或撤销保险。6、公证。依照贷款的担保方式，需要公证时，治理中心信贷员负责协助借款人办理合同公证手续。八、贷款发放1、治理中心信贷部门核实合同签署、担保等手续后，通知借款人开立存款账户和办理借款手续，给治理中心财务部门送达住房公积金个人住房贷款通知书。2、治理中

32、心财务部门依照住房公积金个人住房贷款通知书，将资金从住房公积金存款户划转至委托贷款基金户。3、受委托银行依照委托贷款协议、借款合同和治理中心划转至委托贷款基金户的资金数额，办理贷款发放手续。受委托银行依照贷款合同将款项划入治理中心与借款人商定的银行账户内。4、贷款发放后，经办银行将个人贷款档案材料返回治理中心，治理中心进展个人贷款档案材料整理。关于担保公司担保的个人贷款，治理中心将个人贷款担保材料返还担保公司并自备一套个人贷款档案材料存档。九、贷款回收1、还款方法贷款期限在一年以内(含一年)的，采纳到期一次性还本付息的方法;贷款期限在一年以上的，能够采纳按月等额本息还款法、等额本金还款法以及治

33、理中心认可的其他还款方法。借款人能够依照需要选择还款方法，但一笔借款合同只能选择一种还款方法。合同签订后借款人能够依照还款才能的变化情况，申请变更还款方法，经治理中心批准同意后施行。等额本息还款法。即借款人每月以相等的金额归还贷款本息。计算公式为：贷款本金月利率(1+月利率)贷款月数每月还款额=(1+月利率)贷款月数 -1等额本金还款法。即借款人每月等额归还本金，贷款利息随本金逐月递减，计算公式为：贷款本金每月还款额= +(贷款本金-累计已还本金)月利率贷款月数2、还款方式借款人可采取以下方式归还贷款本息： 柜面还款方式：即借款人直截了当以现金、支票、信誉卡或储蓄卡到受委托银行规定的营业柜台还

34、款。委托扣款方式：即借款人、治理中心与银行或借款人所在单位或财政工资发放中心签订协议，委托银行或借款人所在单位或财政工资发放中心从其存款户或工资中代扣归还贷款。十、贷后治理贷款发放后，治理中心要加强贷后治理，定期进展贷款检查。关于办理预抵押登记的个人住房贷款，待工程竣工验收合格后，催促开发商和借款人及时办理正式的抵押登记手续。治理中心每月进展一次综合性个人住房贷款贷后检查，掌握贷款的资产质量情况并研究对策。检查的内容应包括：1、按时归还贷款本息情况;2、借款人有无骗取治理中心信誉的行为;3、借款人职业、收入和住所等妨碍还款才能的要素变化情况;4、保证人保证资历和保证才能变化情况;5、抵押物保管

35、及其价值变化情况;6、工程工程进度(限于自建房屋贷款);7、有关合同及相关材料的完好性与有效性，有无与法律、法规和制度相抵触，需要变更、修正和补充之处;8、其他债权实现和保障的内容。检查程序：对违约贷款通过提示、约见借款人、现场核验、走访借款人所在单位等方式理解借款人违约的缘故;依照借款人违约情况，推断贷款的风险情况，确定贷款形态;对借款人违约行为提出催收贷款或强迫清收贷款的处理方案，报主管领导批准施行。登记贷后检查台帐，撰写贷后检查报告。十一、档案治理每笔贷款发放后，由信贷员向档案治理员移交材料，办理移交手续。档案治理员在接收时，应查验材料是否齐全，缺省的要催促借款人补齐，做好登记工作。详细

36、要求：档案材料要齐全，归档材料要及时有序，查阅档案要登记签字。十二、清户撤押借款人归还全部本息后，受委托银行出具贷款结清凭证给治理中心，治理中心通知借款人，持其有效身份证件、贷款结清凭证领回由治理中心保管的有关法律凭证及文件。借款人应签署收到文件的回执。采取抵押担保方式的，借款人凭治理中心开具的关于撤销抵押登记的函及房屋他项权证或产权预定登记到当地房屋产权部门办理撤销登记手续。采取质押担保方式的，借款人凭治理中心开具的关于撤销质押登记的函到经办银行办理撤销质押登记手续。湖南省住房公积金个人住房贷款责任追查规定第一条 为了进一步提高住房公积金贷款质量，防备和化解贷款风险，明确相关责任人在贷款过程

37、中应承担的责任，依法追查相关责任人的责任，依照住房公积金治理条例(以下简称条例)等法规、规章，制定本规定。第二条 本规定所称责任人是指办理住房公积金个人住房贷款业务的相关责任人。详细包括贷款调查人、贷款审查人、贷款审批人、贷后治理人和贷款材料保管人。第三条 本规定所称追查相关责任人的责任是指对相关责任人予以行政处分。行政处分包括警告、记过、记大过、降级、撤职、开除。治理中心相关责任人按照本规定遭到开除行政处分的，终身不得在全省住房公积金治理系统工作。第四条 责任追查坚持“有错必究、责任到人、区别性质、客观公正”的原则。第五条 贷款责任追查由有权处理的机关，组织相关人员进展责任认定，并予以处理。

38、第六条 贷款调查人有以下行为之一的，视情节轻重，给予相应的行政处分，构成不良贷款的要负责清收;构成犯罪的，移交司法部门处理。(一)协助、默许借款人伪造虚伪材料套取贷款资金的;(二)未按规定对借款人所提供的材料的完好性、真实性、合法性、有效性进展调查核实，导致贷款审查与决策失误而造成损失的;(三)未按规定办理抵(质)押物登记手续的;(四)未按规定程序和要求进展评估的;(五)未按规定核实抵押物、质物、质押权利及保证人情况，造成担保合同无效或保证人、抵(质)押物、质押权利不具备担保条件的;(六)对发觉的严重征询题成心隐瞒，误导贷款审查的。第七条 贷款审查人有以下行为之一的，视情节轻重，给予相应的行政

39、处分，构成不良贷款的要负责清收;构成犯罪的，移交司法部门处理。(一)不坚持独立审查原则，按照别人授意进展审查的;(二)与借款人串通向审批人提供虚伪审查报告的;(三)未经调查程序进展审查并提交正式审查报告的;(四)未对调查人送交的贷款材料、调查材料的完好性进展审查的;(五)没有审查出贷款材料和调查报告中的明显遗漏，误导审批人的;(六)未依照审查结果提出贷与不贷以及贷款金额、期限、担保方式等建议的;(七)审查通过无明确调查人的贷款的;(八)隐瞒审查中发觉严重征询题的。第八条 贷款审批人有以下行为之一的，视情节轻重，给予相应的行政处分，构成不良贷款的要负责清收;构成犯罪的，移交司法部门处理。(一)逆

40、程序或变相逆程序审批贷款的;(二)向关系人发放信誉贷款或以优于其他借款人的条件向关系人发放担保贷款的;(三)审批发放没有明确调查责任人、审查责任人或未进展相关调查、提出审查意见的贷款的;(四)轻信、盲从跟风，依照未经核实的信息审批贷款，造成损失的;(五)审批发放需经贷审会审议而未审议的贷款的;(六)审批发放贷审会审议未通过的贷款的;(七)审批发放明显不符合贷款政策和贷款条件的贷款的。第九条 贷后治理人，有以下行为之一的，视情节轻重给予相应的行政处分，构成不良贷款的要负责清收;构成犯罪的，移交司法部门处理。(一)擅自转移保证金或动用质押存款的;(二)不良贷款认定过程中故弄玄虚，不如实反映贷款质量

41、的;(三)在贷款发放后未按规定进展贷款跟踪检查，或无书面检查报告的;(四)到期不按时发出催收通知书进展催收的;(五)未按规定执行贷款责任人移交制度的;(六)由于治理不力，导致抵(质)押价值发生损失的;(七)未及时发觉应发觉的严重风险预警信号的。第十条 贷款材料保管人，有以下行为之一的，视情节轻重，给予相应的行政处分;构成犯罪的，移交司法部门处理。(一)私自销毁、藏匿、篡改贷款材料、数据或凭证的;(二)未按规定保管贷款合同和担保合同及其他材料，致使贷款合同或者担保合同丧失的;(三)未按规定保管抵押物凭证或质物，致使上述凭证或质物丧失、毁损的。第十一条 治理部(分中心)超越权限发放或审批贷款的，对

42、其停顿办理部分业务或上收审批权限，给予有关责任人员相应的行政处分，构成不良贷款的要负责清收;构成犯罪的，移交司法部门处理。第十二条 擅自对借款人实行贷款挂帐停息，豁免或减收利息的，责令责任人限期追回减免部分，并给予相应的行政处分。第十三条 对贷款治理不力，造成借款人将个人住房贷款挪作他用的，对有关责任人给予相应的行政处分。第十四条 受处分的人员如对责任认定和所给予的行政处分有异议的，在接到决定通知书十五日内，可按照治理权限，向有关部门提出申述。第十五条 治理中心应及时将贷款责任追查的情况报省建立厅备案。湖南省住房公积金个人住房贷款审查委员会工作规定为标准贷审会工作程序，明确工作职责，提高住房公

43、积金个人住房贷款决策水平，有效防备贷款风险，依照有关法规、政策，制定本规定。一、住房公积金个人住房贷款审查委员会(以下简称贷审会)是住房公积金个人住房贷款审查的决策机构，对审批人既起支持作用，又起制约作用。各治理中心必须成立贷审会，实行民主决策。二、贷审会委员的构成。贷审会委员由治理中心个贷相关部门负责人和具有评审才能的人员组成，委员人数必须是单数，且不得少于5人。贷审会设主任委员1名，由治理中心负责同志担任，会议必须有三分之二以上委员出席。三、委员工作变动时，其审贷委员职务同时自动变更。四、贷审会的主要职责：(一)依照有关法规和政策，组织有关部门制定个贷审查的规章制度;(二)审议用于购置房地

44、产开发公司开发楼盘、单位集资房及金额超过受权规定额度(各治理中心依照当地情况规定受权额度)的个人住房贷款;(三)监视和检查治理中心及治理部的信贷审查工作;(四)其他工作。五、贷审会下设办公室，作为贷审会的详细办事机构。贷审会办公室负责人由负责个贷发放的部门负责人兼任。贷审会办公室的主要职责：(一)负责会议记录并按规定要求整理睬议纪要;(二)负责提请召集贷审会会议;(三)保管贷审会材料。贷审会的材料须按照有关档案治理的要求进展标准，妥善保管并接受上级主管部门的抽查。贷审会办公室负责人工作变动时，要办理工作移交手续，由移交人、监交人、接交人在书面交接材料上签字后存档。六、贷审会议事规则(一)贷审会

45、主要议题：(1)对购置房地产开发公司开发楼盘，提供的住房公积金个人住房贷款。主要审议内容： 房地产开发公司的法人资历的审查; 房地产开发公司的资产负债、工程自筹资金和担保才能的审查;房地产开发公司近年经济及信誉情况的审查;开发楼盘的合法性、政策性的审查;贷款总额度及开发楼盘风险情况的审查;贷款抵押评估方案的审查。主要是：贷款抵押物的所有权、价值和抵押物处置可行性的审查;借款人群贷款归还才能的审查;工程建立材料及手续完备性的审查。(2)对购置单位集资建房或定向商品房，提供的住房公积金个人住房贷款。(3)需要由贷审会审议的其他事项。(二)贷审会会议决议采取投票表决方式，按少数服从多数的原则，决议须到会人员三分之二以上多数通过。(三)贷审会需定期召开，至少半个月召开一次，召开的每次会议均要整理睬议纪要。会议纪要经主持人签字后，报治理中心主任批准生效。七、贷审会议事程序(一)调查人汇报有关调查情况并提供有关材料;(二)贷审会委员对有关材料进展征询和审议;(三