银行电子商务与电子支付培训演讲稿.pptx

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1、二、发展趋势三、我行情况一、市场概况四、发展措施五、风险防范第1页/共62页相关概念相关概念1.电子商务（Electronic Commerce）是指在整个贸易活动或商品交易活动过程中，各阶段全面实现电子化。包括信息流、资金流和物流的电子化。2.电子商务引领了一批传统企业转向互联网市场，促进了电子商务在各行各业的规模化应用。3.电子商务与电子支付之间存在着密不可分的关系，支付是电子商务中一个非常重要的环节。一、市场概况第2页/共62页发展宏观环境发展宏观环境1.截至2013年6月底，我国网民规模达到5.91亿，互联网普及率为44.1%。使用网上支付的网民规模达到2.44亿，与2012年12月底

2、相比，网民规模增长2373万，增长率为10.8%。2.截至2013年6月底，我国手机网民规模达4.64亿3.我国互联网在农村普及速度较快，半年期新增网民中农村网民占到54.4%.4.中国网站总数达到323万个。一、市场概况第3页/共62页电子商务市场规模一、市场概况 2012年中国电子商务市场交易规模达8.1万亿元；从市场结构来看，网络购物突破万亿元大关，2012年中国网络购物市场交易规模为13030亿元，年增长66.1%，在社会零售品总额中占比6.2%第4页/共62页B2CB2C占比扩大一、市场概况 2012年中国网购市场中B2C在整体网络购物市场交易规模的比重达到29.6%，较2011年的

3、25.3%增长了4.3个百分点，B2C占比呈持续增大趋势。第5页/共62页网络购物向三四线城市转移一、市场概况 虽然订单总量仍以沿海发达城市为主，但三四线城市增长速度惊人；2012年宁夏网购订单量复合增长率居首，且2012年月复合增长超过30%，青海、贵州紧随其后第6页/共62页电子商务与支付市场规模一、市场概况 2012年中国互联网支付业务交易规模达3.7万亿，同比增长66%第7页/共62页电子商务与支付市场规模一、市场概况 互联网支付细分行业应用中，网络购物仍占比最大。第8页/共62页二、发展趋势三、我行情况一、市场概况四、发展措施五、风险防范第9页/共62页电子商务发展趋势二、发展趋势多

4、元化融合化趋势细分化趋势区域化趋势大众化趋势移动化趋势延伸化趋势线上线下，如团购网站、苏宁、国美商城地方特色类商户、如福建世纪之村等日益向生活的方方面面渗透移动互联网带来的广阔前景，如LBS应用等垂直应用电子商务网站兴起，如聚美优品产业链深度拓展，如京东供应链上下游的拓展第10页/共62页电商分类二、发展趋势传统企业向互联网迁移：公共事业缴费类（交通罚款、电力等）、B2B招投标、各地烟草公司。福建分行拓展的世纪之村就是农村信息化建设中的一个典型案例实体店+互联网：苏宁、沃尔玛、麦当劳、肯德基、各类生鲜超市等商户纯互联网电商：淘宝、京东、中粮我买网等电商类别移动互联网类电商：1.传统互联网电商向

5、移动互联网迁移2.基于移动互联网新成立的电商第11页/共62页电子支付发展趋势二、发展趋势二、发展趋势 1.移动支付爆发式增长，央行公布的数据显示，第二季度，移动支付3.71亿笔，金额2.07万亿元，同比分别增长2.7倍和3.6倍，移动支付应用中最为普遍就是快捷支付及手机在线支付。2.2.创新创新O2OO2O支付抢占市场，其中财付通作为腾讯开放平台的资金融支付抢占市场，其中财付通作为腾讯开放平台的资金融通渠道，可借助微信平台在移动支付上提供良好的解决方案，为合通渠道，可借助微信平台在移动支付上提供良好的解决方案，为合作商户实现作商户实现O2OO2O资金闭环。资金闭环。3.3.市场将进一步细分。

6、随着电子商务市场的进一步细分，传统企业市场将进一步细分。随着电子商务市场的进一步细分，传统企业格局下的垂直互联网应用将更为普遍，如山东分行发展的鲁西化工格局下的垂直互联网应用将更为普遍，如山东分行发展的鲁西化工及各地分行拓展的烟草、电力公司。及各地分行拓展的烟草、电力公司。第12页/共62页我行面临的挑战第三支付公司二、发展趋势1.今年6月，天弘基金和阿里巴巴旗下的支付宝共同打造了余额宝这一理财平台，支付宝用户将资金转入余额宝就会自动申购天弘增利宝货币基金，获取理财收益。2.2.8 8月初，天弘基金和阿里巴巴合作的余额宝规模已经超过月初，天弘基金和阿里巴巴合作的余额宝规模已经超过200200亿

7、元，亿元，余额宝对接的天弘增利宝已经成为全国规模第五大的货币基金余额宝对接的天弘增利宝已经成为全国规模第五大的货币基金3.3.自余额宝推出以来，易付宝、活期宝、现金宝、收益宝等各种自余额宝推出以来，易付宝、活期宝、现金宝、收益宝等各种“宝宝”纷纷登场纷纷登场4.4.微信微信5.05.0创新二维码支付将银行进一步管道化。创新二维码支付将银行进一步管道化。第13页/共62页我行面临的机遇扬长避短二、发展趋势1.城镇化及农村互联网的快速发展，为我行在电子支付方面的应用提供了广阔的市场前景和网络基础，与我行客户结构相匹配。2.2.信誉可靠。相较于第三方支付公司，银行一般具有十分优良信誉可靠。相较于第三

8、方支付公司，银行一般具有十分优良的信誉保障，客户的信任度非常高。的信誉保障，客户的信任度非常高。3.3.结算专业。银行在支付结算有一整套服务手段，也满足各项结算专业。银行在支付结算有一整套服务手段，也满足各项监管要求，因而其可为商户除提供账户结算外，还可提供其监管要求，因而其可为商户除提供账户结算外，还可提供其它金融服务。它金融服务。第14页/共62页二、发展趋势三、我行情况一、市场概况四、发展措施五、风险防范第15页/共62页电子支付产品体系三、我行情况跳转至我行支付跳转至我行支付 商户端直接支付商户端直接支付纯互联网纯互联网个人网银信用卡分期协议支付招投标平台-纯移动纯移动手机在线支付（H

9、TML5)-互联网互联网+移动移动微支付手机待支付订单快捷支付快捷支付产品包括：支付宝卡通、支付宝快捷、财付通一点通、财付通快捷、邮乐快捷、移动快捷、信用卡快捷支付第16页/共62页个人网银支付广泛适用于各类机于互联网支付的电商企业三、我行情况网银客户类型日累计最高支付限额备注手机短信客户1万元若信用卡个人网银用户的授信额度低于该客户网银支付限额，则以该客户信用卡授信额度作为日累计最高支付限额。电子令牌+短信客户20万元Ukey+短信客户200万元网银支付：网银支付是指我行为从事B2CB2C类电子商务的商家和消费者提供通过网银进行在线支付的结算服务。（1 1）支付流程：（2 2）客户群体：我行

10、全国个人网上银行客户 （3 3）支持卡种：个人结算存折、储蓄卡（军保卡、绿卡通副卡除外）、信用卡。（4）结算费率：借记卡不低于0.3%，贷记卡不低于0.5%（5 5）支付限额：第17页/共62页个人网银支付三、我行情况第18页/共62页手机待支付订单作为个人网银支付的补充适用于互联网或移动互联网支付商户三、我行情况手机待支付订单是我行为从事B2CB2C类电子商务的商家和消费者提供的在手机终端和网络终端生成订单后登陆手机银行进行在线支付的结算服务。（1 1）支付流程：（2 2）客户群体：我行全国个人手机银行客户（3 3）支持卡种：个人结算存折、储蓄卡（军保卡、绿卡通副卡除外）、信用卡。（4 4）

11、结算费率：借记卡不低于0.3%，贷记卡不低于0.5%（5 5）支付限额：最高1000010000元，客户可在手机银行自行设置第19页/共62页手机待支付订单三、我行情况第20页/共62页微支付适用于互联网或移动互联网小额支付支付商户三、我行情况微支付是我行为所有客户（包括非网银客户）提供的快捷、小额的在线支付结算服务。（1 1）支付流程：（2 2）客户群体：我行全国客户（3 3）支持卡种：借记卡（绿卡通副卡除外）、本币结算存折。（4 4）支付限额：日累计最高支付限额500500元，可自行设置。（5 5）结算费率：借记卡不低于0.3%0.3%，贷记卡不低于0.5%0.5%第21页/共62页微支付

12、三、我行情况第22页/共62页手机在线支付适用于手机商城、客户端等移动市场商户三、我行情况手机银行客户类型日累计最高支付限额备注手机短信客户1万元若信用卡个人网银用户的授信额度低于该客户网银支付限额，则以该客户信用卡授信额度作为日累计最高支付限额。电子令牌+短信客户20万元手机在线支付是我行为从事手机商城的商家和消费者提供的登陆我行手机银行后进行直接在线支付的结算服务。（1 1）支付流程：（2 2）客户群体：我行全国个人手机银行客户（3 3）支持卡种：个人结算存折、储蓄卡（军保卡、绿卡通副卡除外）、信用卡。（4 4）结算费率：借记卡不低于0.3%，贷记卡不低于0.5%（5 5）支付限额：登录商

13、户移动商城选择商品生成订单选择邮储手机在线支付登录邮储手机银行输入支付密码完成支付第23页/共62页手机在线支付（HTML5)HTML5)三、我行情况 第24页/共62页协议支付适用于各类基金公司商户三、我行情况网银客户类型日累计最高支付限额备注手机短信客户1万元若信用卡个人网银用户的授信额度低于该客户网银支付限额，则以该客户信用卡授信额度作为日累计最高支付限额。电子令牌+短信客户20万元Ukey+短信客户200万元协议支付是我行为从事B2CB2C类电子商务的商家和消费者提供的以银行方发起三方签订协议、首次签约后无需登陆网银的在线支付结算服务。（1 1）支付流程：（2 2）客户群体：我行全国个

14、人网上银行客户（3 3）支持卡种：个人结算存折、储蓄卡（军保卡、绿卡通副卡除外）、信用卡。（4 4）结算费率：借记卡不低于0.6%，贷记卡不低于0.6%（5 5）支付限额：可根据商户来控制第25页/共62页协议支付商户端签约选择银行卡三、我行情况第26页/共62页协议支付商户端签约输入手机号和验证码三、我行情况第27页/共62页协议支付网银签约三、我行情况第28页/共62页招投标平台（B2B)B2B)适用于各类公共资源交易网等B2BB2B支付商户招投标支付：招投标支付是我行为从事网上招投标的单位和个人提供通过网银进行在线支付的结算服务。（1 1）支付流程：（2 2）客户群体：我行全国企业网上银

15、行客户（4 4）支付限额：企业网银限额（5 5）支付费率：转账手续费三、我行情况注：完整的B2BB2B支付产品已经在开发中，将于下半年上线通过网上支付平台验签对公网银行内转账商户平台下订单第29页/共62页快捷支付适用于移动互联网商户及大型传统互联网商户三、我行情况快捷支付快捷支付签约借记卡四要素：姓名身份证号卡号手机号码支付交易完成签约后只需输入网站密码和我行发送的手机验证码即可支付提现交易将第三方账户中的余额提现到邮储借记卡账户中注：信用卡快捷签约需要输入姓名、身份证号、信用卡卡号、安全码及手机号 借记卡支付和提现的单笔及日累计交易限额均为50005000元第30页/共62页借记卡快捷支付

16、-签约三、我行情况第31页/共62页信用卡快捷支付-签约三、我行情况第32页/共62页快捷支付-支付三、我行情况第33页/共62页快捷支付-提现三、我行情况第34页/共62页快捷支付卡通业务从银行端签约的快捷支付三、我行情况卡通支付卡通签约可在柜面或个人网银签约卡通支付：姓名身份证号卡号手机号码第三方支付商户账号支付交易完成签约后只需输入网站密码和手机验证码即可支付提现交易将第三方账户中的余额提现到邮储借记卡账户中注：支付和提现的单笔及日累计交易限额均为50005000元 支付宝卡通支付的短信由支付宝公司发送第35页/共62页三、我行情况目前支持支付宝卡通、财付通一点通可在登录个人网银申请开办

17、网上支付通栏目中完成签约、查询、撤约、修改限额、修改手机号快捷支付卡通业务第36页/共62页三、我行情况截至2013年7月底，我行已与189家商户签订了网上支付合作协议，其中124家已成功上线，客户可在淘宝网、京东商城、苏宁易购、携程旅行网等商户网站上直接选择邮储银行Logo进行网上支付：与商户合作现状第37页/共62页三、我行情况个人网银门户及网上支付生活服务（手机充值、游戏点卡及电影票购买）手机银行生活服务（游戏点卡、手机充值、彩票、电影票、订机票）与商户开展类电商平台合作第38页/共62页三、我行情况1.截至7月底，2013年我行个人网银电子支付笔数达到9170万笔，占网银账务类交易笔数

18、达到57%，交易金额为237亿电子支付交易数据2.截至7月底，2013年我行快捷支付交易笔数达到3.4亿笔，交易金额达到324.4亿第39页/共62页三、我行情况3.已上线的135家商户中，有一些商户上线后交易笔数很少、甚至一直没有交易量电子支付交易数据 一点达商城、京卫药业、八达航空订票网、百森水果商城、英特药业、自游宝、承易购、达达网、易淘网、易惠农、影票网、南百商城、TCLTCL网上商城等。第40页/共62页网上支付商户拓展流程三、我行情况第41页/共62页网上支付商户拓展常见问题三、我行情况1、委托扣款协议号如何生成？委托扣款协议号是生成商户号的必输选项，柜面交易码是230118外系统

19、签约，其中签约的外系统选择个人网银，且本金结算账户和手续费结算账户都必须开委托扣款协议号2、是否可以授权市分行签署合作协议？网上支付合作协议只授权到一级分行，不能由市分行签约。3、退货部分的金额是否收取手续费？按照固定费率方式合作的商户，退货的金额我行不收取手续费，分段或按笔收取的不退还。第42页/共62页三、我行情况1.与京东商城、易迅网、中粮我买网及邮乐网等商户策划开展系列网上支付营销活动，提升手拉手活动效果2.与中国铁路总公司开展网上购票支付业务合作，方便我行客户在网上购买火车票3.开发信用卡分期支付、B2B支付等产品，进一步完善我行支付产品体系电子商务与支付下一阶段重点工作第43页/共

20、62页二、发展趋势三、我行情况一、市场概况四、发展措施五、风险防范第44页/共62页继续推进商户拓展工作四、发展措施1.一方面采取各项措施重点拓展1号店、当当网、卓越网等尚未开发的大型电商网站，另一方面加强烟草、公共事业缴费等行业性商户，要发挥资源拓展地方特色商户。2.梳理原有中平各类缴费交易，理清这类网互联网迁移商户的支付流程，明确支付方案，理清与中平的关系。3.营销移动互联网商户、基金公司、招投标平台等特色性商户第45页/共62页四、发展措施第46页/共62页发挥地方资源优势，拓展特色商户四、发展措施第47页/共62页做好已合作商户管理工作四、发展措施 1.根据关于进一步做好电子支付商户管

21、理工作的通知（电银函201332号）的要求，梳理已合作商户现状、加强商户管理工作，对于合作中涉及的各类协议、资质文件等材料要妥善保管，做好风险防控工作。第48页/共62页四、发展措施加强与商户在宽度和深度上进一步合作1.在商户拓展过程中，要充分评估我行效益情况，量质并举，分析拓展商户给我行带来的实际收益。2.要与商户加深合作关系，不能直接带来手续费收入的要通过其他合作业务进行弥补。3.商户上线后要加强跟踪管理，关注商户的交易情况。加强宣传，策划营销活动 1.加强与地方特色商户的深入合作，积极策划推广有影响力的营销活动，实现双方共赢。第49页/共62页四、发展措施主动消费被动消费网上订酒店机票我

22、买，你消费团购模式将信息流与资金流都通过线上实现，商业流与服务流在线下实现携程模式将信息流在线上实现，资金流和服务流在线下实现积极探索O2OO2O支付模式应用第50页/共62页 线上预购模式二维码扫描+移动支付LBS定位+生活服务信息查询和推荐个性化定制服务四、发展措施积极探索O2OO2O支付模式应用第51页/共62页 四、发展措施积极探索O2OO2O支付模式应用发挥我行网点优势 1号店二维码扫描购物墙第52页/共62页二、发展趋势三、我行情况一、市场概况四、发展措施五、风险防范第53页/共62页五、风险防范（一）风险特征1.1.以个人类商户居多，多为临时性小型商户；2.2.此类商户主动提出入

23、网申请后，一般要求快速开通业务3.3.虚假申请资料包括：（1 1）完全虚构的商户伪造网站链接 （2 2）冒用其他具有良好声誉、或正常信用记录的商户资料 （3 3）非法盗用或购买他人身份证件、银行账户、电话号码；（4 4）申请的网店网页设计粗糙、与大型网站页面、网址雷同，无实物照片等特征；（二）防范措施1.1.商户拓展时，根据网上支付业务的特点，要求商户提供其网站ICPICP证书或备案、域名证书，并要求商户结算账户应与注册法人或商户负责人信息一致；2.2.商户拓展前应通过人行征信系统查询商户负责人或法人的信用记录，通过工商、税务部门查询商户注册信息；3 3.对无实体经营场所或库存的新商户暂不开通

24、即时支付功能。虚假商户申请第54页/共62页五、风险防范客户信息泄露（一）风险特征1 1主要涉及机票代售、酒店预订及其他需要填写客户信息类的商户；2.2.外泄的信息主要通过以下两种形式被不法分子利用：（1 1）利用互联网批量出售给不法分子；（2 2）商户与外部相勾结，盗取客户信息后直接参与盗刷；3 3 不法分子信息窃取的方式日益多样化，主要通过黑客技术及系统漏洞在交易环节、信息存储环节、信息传输环节盗取信息 （二）防范措施1.1.在与商户签订合作协议时，明确银行与商户的责任与义务。要求商户按照中国邮政储蓄银行网上支付合作协议的要求不得泄露客户信息和交易信息；切实了解商户对于信息泄露等风险的防范

25、措施；2.2.按照办法的要求，加强对商户相关人员的风险培训与日常管理；第55页/共62页五、风险防范套现（一）风险特征1 1网上支付商户与不良持卡人或其他第三方勾结，或商户负责人自身开立买卖双方的账户，进行无商品交付的虚假交易以此套取现金2.2.网上支付商户通过互联网接入银行，降低了套现成本，且对于一些非实物商品交易，更加难以防范。3.3.商户多为销售虚拟商品或服务的小型商户，无法提供物流凭证，如话费充值、在线游戏、虚拟货币 （二）防范措施1.1.建立严格的实名审核制度，充分利用联网核查身份信息系统等技术手段，并多渠道了解特约商户的经营背景、营业场所、经营范围、财务状况等信息。2.2.建立商户

26、交易监控机制，针对套现商户单个客户频繁交易特征制定相应的侦测规则，对商户日常交易进行监控；3.3.注意收集在各类网络媒体上刊登“代理办卡及消费”的中介广告，将相关信息纳入灰名单商户信息库，禁止其申请为网上支付商户第56页/共62页五、风险防范恶意倒闭（一）风险特征1.1.易发生在跳蚤市场、二手市场、代购类等商户；2.2.新成立的企业，销售规模为中小型，知名度很低；3.3.商户为骗取持卡人信任，通常雇佣第三方在其网店进行虚假交易，伪造良好交易记录和信用记录；4.4.以明显低于市场价格的商品或限量的稀缺商品为噱头吸引客户5.5.常出现交易量突增后立即下降甚至为零的情况。（二）防范措施1.1.对于较

27、小的商户，建议再谈判时延长其结算周期。2 2.加强交易监控，一旦发现新商户交易量突增等嫌疑迹象时：3 3.进行实地调查，考虑是否应采取暂停交易的措施；第57页/共62页五、风险防范第三方支付公司与虚拟产品（一）风险特征1.1.第三方支付公司对下级商户审查不严，导致支付风险2.2.虚拟产品商户频繁交易实施盗刷、套现、洗钱等犯罪行为3.3.该类商户网站也容易遭受黑客攻击，致使客户泄露账户信息 （二）防范措施1.1.定期访问商户网站页面，查看网站运营是否正常2.2.定期查看第三方支付公司是否将接口开放给二级商户3 3.定期回访商户，实际调查商户第58页/共62页五、风险防范快捷支付风险防范（一）风险

28、特征1.1.客户在不知情的情况下，借记卡中的钱通过快捷支付被盗刷2.2.购买商品多为虚拟产品3.3.经常发生亲属参与作案的情况 （二）防范措施1.1.严格审查商户资质，总行签约，要求商户先行赔付。2.2.建议客户开通账户变动短信通知功能3.3.妥善保管身份证号、卡号、手机号等个人客户信息4 4.加强柜面审核，做好客户身份信息核对第59页/共62页五、风险防范限额控制个人网银支个人网银支付付手机待支付手机待支付订单订单微支付微支付协议支协议支付付信用卡分信用卡分期期手机在线手机在线支付支付B2BB2B招招投标平投标平台台快捷支付快捷支付借借记记卡卡网银客户类型最高10000元（客户可设置）最高5

29、00元（客户可设置）网银客户类型网银客户类型手机银行客户类型企业网银转账可按商户控制，最高5000（客户可设置）信信用用卡卡网银客户类型与信用卡额度孰低手机银行客户与信用卡额度孰低（最高10000元，客户可设置）最高500元（客户可自己设定网银客户类型与信用卡额度孰低网银客户类型与信用卡额度孰低手机银行客户类型与信用卡额度孰低-按卡产品（金卡、银卡、普卡等）和信用卡额度孰低网银客户类型日累计最高支付限额手机短信客户1万元电子令牌+短信客户20万元Ukey+短信客户200万元手机银行客户类型日累计最高支付限额手机短信客户1万元电子令牌+短信客户20万元第60页/共62页谢谢第61页/共62页感谢您的观看！第62页/共62页