第八章 贷后监控.pdf

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1、第八章第八章 贷后监控贷后监控本章概述本章概述学习目标：了解贷后监控的适用范围 v了解贷后监控的方式明确贷后监控职责划分知道贷后监控的实施流程一、适用范围一、适用范围我行所有对公授信客户及已经设定的担保。包括“正常类授信客户”，“问题类授信客户”和对授信业务设定的保证、抵押或质押。二、贷后监控的方式二、贷后监控的方式通过定期监控和不定期监控完成贷后监控，并在此基础上建立信贷风险预警和主动退出机制、风险监察名单制。1.1.1.1.定期监控定期监控1）定期监控的定义定期监控是指授信经营部门或资产保全部门在根据授信客户风险等级所对应的监控频率定期对本行授信客户的生产经营及财务状况等进行全面了解的基础

2、上，发现、识别、评价客户及授信业务风险，重新认定评价担保，并形成书面报告，在规定时间内上报进行审查审批的过程。2）定期监控使用的工具及适用流程定期监控使用的工具为：授信申请书和定期监控报告。使用“授信申请书”所作的定期监控，适用“授信申报/审查/审批流程”，需要上报至具有相关审批权限的层次审批；使用“定期监控报告”所作的定期监控，适用“贷后监控流程”只需上报至分行，由信贷执行官或授权授信管理部门主管或资产保全部门主管签批。3）定期监控“下次审查日”的设定“下次审查日”意味着本行要求在该日期前需对客户作出定期信贷监控并对授信额度提出明确重新审批意见。对所有客户应在每次额度审批时决定该客户授信额度

3、的“下次审查日”。“下次审查日”由有权审批人负责决定，并由授信管理部门综合员将授信额度等批准信息一起输入 CMIS系统。“下次审查日”的设定原则：风险等级为 15级的客户，“下次审查日”为自本次批准日起顺延一年；客户风险等级为 67级的客户，“下次审查日”为自本次批准日起顺延半年；客户风险等级为 810级的客户，“下次审查日”为自本次批准日起顺延三个月。在具体操作中，实际审批日可根据客户财务报表预计提供的时间比“下次审查日”适当提前。2.2.2.2.不定期监控不定期监控不定期监控是指本行客户经理或资产保全部门清收人员通过对授信客户经常性的查访，时刻关注与授信客户及相关的授信业务有关的各种信息，

4、以便及时发现问题并采取相应措施。不定期监控既包括对已发生的授信业务的监控，也包括对授信客户自身经营及财务状况的监控，不定期监控也是本行对授信客户进行定期监控工作的基础。3.3.3.3.信贷风险预警和主动退出机制信贷风险预警和主动退出机制1）信贷风险预警和主动退出机制是通过对“正常类授信客户”进行持续的贷后监控，及早发现授信客户出现的可能会危及我行信贷资产安全的预警标识，尽早采取抢救措施主动退出，最大程度减少我行损失。2）信贷风险预警和主动退出程序的各环节必须体现高效、及时和保密原则。3）信贷风险预警和主动退出程序包括预警、减持和主动退出三个阶段。4）预警标识是指授信客户的内部经营运作和外部环境

5、中出现的可能会对其经营、发展产生不利影响并且可能会危及我行信贷资产安全的应引起关注的信号，是“正常类授信客户”向“问题类授信客户”转变过程中较普遍出现的早期特征。预警标识可参考信贷业务手册贷后监控工具中所列的预警信号。在对授信客户进行监控时不应仅限于上述内容中所列举的预警标识信号，凡是可能会对授信客户的经营运作产生不利影响和危及我行信贷资产安全的预警标识都应进行监控。当授信客户出现预警标识，如没有合理的解释理由和有效的风险化解措施，应及时采取减持或主动退出措施。三、贷后监控的职责划分三、贷后监控的职责划分1.1.1.1.授信经营部门的职责授信经营部门的职责1）定期或不定期对授信客户进行监控，负

6、责对授信客户授信额度的重新设定和申报；2）监控授信业务执行情况，走访授信客户并及时取得财务资料；3）在监控中当发现授信客户出现未履行合同、违反合同有关条款等情况或其他重大事件，及时向上级报告，以便及时采取措施化解风险。4）对授信客户进行持续的贷后监控，实施风险排查，及时发现预警标识，提出风险监察名单及预警、减持或主动退出等行动计划方案，经审定后予以实施。授信经营部门的客户经理是监控预警标识和风险资产主动退出的最主要责任人。2 2 2 2资产保全部门、风险管理部门、授信管理部门和信贷执行官在贷后监控流程中也资产保全部门、风险管理部门、授信管理部门和信贷执行官在贷后监控流程中也承担相应职责，本课程

7、不做详细展开。承担相应职责，本课程不做详细展开。四、贷后监控的实施四、贷后监控的实施1.1.1.1.正常类授信客户正常类授信客户 的贷后监控的贷后监控接下来本课程将从定期监控、不定期监控、风险过滤和风险监察名单的管理、预警及减持退出管理、授信客户突发事件的管理、授信客户重大事项的管理、授信客户评级变化后的监控管理这七个方面全面介绍对“正常类授信客户”的贷后监控实施方法。1 1 1 1）定期监控定期监控a“正常类授信客户”由授信经营部门负责具体的组织和实施，客户经理是贷后监控的第一道防线。授信经营部门在对授信客户所进行的定期监控中，应着重关注授信客户行业、经营及财务状况的变化及该变化对授信客户还

8、款能力的影响。b.对授信客户的定期监控根据客户风险等级的不同，方式及频率也有所不同，但在定期监控时如涉及到增加授信额度、更改授信期限和授信条件的情况，则均以授信申请书的形式上报并进入授信审查审批流程。15 级授信客户每年进行 1 次，该监控周期从客户授信额度被批准之日顺延 1 年。如客户任一项分类额度的授信期限小于 1 年(含 1 年)，对客户的定期监控授信经营部门以授信申请书的形式上报并进入授信审查审批流程；但如客户的所有分类额度授信期限均超过 1年(如固定资产贷款、中期流动资金贷款等)，则对该客户每年 1 次的定期监控授信经营部门应以定期监控报告的形式上报授信管理部门和信贷执行官进行审查审

9、批。67 级授信客户每半年进行 1 次，该监控周期从客户授信额度被批准之日起顺延半年。如客户任一项分类额度的授信期限小于 1 年(含 1 年)，则对该类客户 1 年 2 次的定期监控所使用的监控工具，一次为授信申请书，执行授信审查审批流程，半年后的下一次定期监控所使用工具为定期监控报告，授信经营部门上报授信管理部门和信贷执行官审查审批，再下一次的定期监控所使用工具为授信申请书，执行授信审查审批流程；如客户的所有分类额度授信期限均超过 1 年，则对客户 1 年 2 次的定期监控所使用的工具均为定期监控报告，均需上报授信管理部门和信贷执行官审查审批。小测试根据以上所学，将表格补充完整。频率1 次/

10、半年1 次/年周期授信额度被批准之日起顺延一年授信额度被批准之日起顺延半年监控方式任一分类额度期限小于 1 年（含 1 年）以授信申请书形式上报并进入审查审批流程一个半年授信申请书上报审查审批+一个半年定期监控报告上报授信管理部门和信贷执行官审查审批对于 1-7 级客户，在一个会计年度中，客户经理必须保证在本年度中期(一般企业为 6 月 30日；企业使用不同会计年度的，为其会计年度的期末向后推迟 6 个月)之前使用上一年度的年度会计报告完成一次授信申请或定期监控，下一监控日从此次定期监控审批日起顺延一个监控周期。特殊情况在本年度内无法获得企业上一年度报告而确实需要申报授信的(如本年成立的新企业

11、、风险等级监控频率监控周期监控方式任一分类额度授信期限小于1 年（含 1 年）所有分类额度授信期限均超过 1 年1-5 级以定期监控报告形式上报授信管理部门和信贷执行官审查审批6-7 级以定期监控报告形式上报授信管理部门和信贷执行官审查审批新项目)，需要在申请授信时同时申请该企业为当年无年报企业，获批准后，本年度内可不对年报进行定期监控。对仅有完全现金保证额度和银行贴现额度的客户可不要求进行定期监控。c.使用授信申请书要求对客户的授信额度(含总额度及分类额度)、期限、使用方式、担保、授信条件等进行全面更新，如超过分行权限的，需上报上级行审查审批；定期监控报告在使用时只需分行审查审批。d.如授信

12、管理部门或贷审会在授信申请书或定期监控报告中对下一审查日有具体要求的，授信经营部门应按要求执行，但该下一审查日不能超过本章 5.2.1.3 所规定的监控周期。e.授信经营部门在对授信客户进行定期监控并上报有关材料时，应充分考虑审查审批周期所需时间，最迟应在“下一审查日”日前办妥所有的审批手续。凡“下次审查日”客户授信额度不为 0 或风险敞口(已签合同的可用额与授信余额之和)不为 0，都必须在该日期前完成定期监控的审批，如果在“下一审查日”前未进行定期监控审批的，则该客户的授信额度将被锁定，额度被锁定后该客户将无法使用其任何额度，客户经理必须完成定期监控报告并说明延误监控的原因，上报授信管理部门

13、和信贷执行官审查审批后该授信客户的额度才能恢复使用。f.只有在“下次审查日”同时满足以下三个条件：.客户授信额度为“0”；风险敞口为“0”；我行决定不再继续为该客户额度提供授信。客户同时满足上述三条件时，可从我行授信客户中剔除，并且可不做贷后监控。当只符合后两项条件时，客户经理应提前申请办理额度注销手续(分类额度仅为一次性额度时，还清本息后分类额度自动注销，此时如无风险敞口则授信额度自动为 0，而无需另行申报额度注销手续)，在额度注销手续批准后可不做贷后监控。授信额度的注销可使用信贷备忘录及相应流程。授信额度批准注销后，则原额度不可进行恢复。若需与客户重新发生授信往来，则必须使用授信申请书按授

14、信申报、审查和审批流程进行。g.表外授信业务额度注销时，客户经理必须附上三方认可且能证明业务完结的书面说明或法律文书。h.定期监控过程中，必须对本监控周期内授信对象及保证人股权是否发生变更、股权变更的真实原因、股权受让方与原股东关系、股权变更是否伴随着内部关联交易利益输送、股权变更后公司主营业务方向是否发生变化五个方面的情况进行调查。并将相关调查结果写入定期监控报告中。i.定期监控中，对呈现多元化扩张势头的客户，尤其是民营企业，应深入了解在多元化扩张过程中客户通过何种渠道弥补资金缺口，其核心业务定位如何，应在定期监控报告中说明上述情况对我行信贷资产影响如何，客户是否存在盲目扩张引发资金链断裂或

15、产生经营下滑的风险。j.定期监控中，如发现客户存在大额整数滚动开票、交易对手过于集中的情况，应了解交易双方是否存在关联关系、交易背景是否真实、交易价格是否公允。以此判断是否存在关联企业间通过关联交易套取银行资金的情况。应特别关注建筑施工和建材批发企业通过票据业务将信贷资金变相流入房地产开发企业的情况。2 2 2 2）不定期监控）不定期监控a 授信经营部门在对授信客户进行不定期监控时，必须重点关注相应的授信风险预警信号，每次在对授信客户进行不定期监控后均须填写授信客户查访报告，包括在与授信客户进行电话交流、与授信客户事先安排的会议、临时召集的会议等情况时。授信客户查访报告是贷后监控过程中的一个重

16、要的组成部分，它提供了不断更新的授信客户的各方面的详细原始资料，为本行更好地评价授信客户及授信业务的情况提供了基础，在特定情况下，也是本行保护自身利益的有利的法律证据。b 授信经营部门对风险等级不同的授信客户，采取了的不定期监控方法是不同的。单击按钮，查看具体内容。授信经营部门对风险等级为15级的授信客户自额度审批日起每4个月内必须实地做一次查访报告。即：额度审批日起至审批日后 4 个月内必须实地做第一次查访报告，额度审批日后第 5 个月至第 8 个月必须实地做第二次查访报告，依此类推直至下一次授信申请通过审批后方可更新实地查访报告频率要求的起点；对 67 级的授信客户自额度审批日起每 3 个

17、月内必须实地做一次查访报告。即：额度审批日起至审批日后第 3 个月内必须实地做第一次查访报告，额度审批日后第 4 个月至第 6个月必须实地做第二次查访报告，依此类推直至下一次授信申请通过审批后方可更新实地查访报告频率要求的起点。授信客户资料如有变动，授信经营部门或风险管理部门应及时要求客户提供变动资料及情况说明，客户经理对变动客户资料的合法性、真实性和有效性进行核实，将核实的时间(日期)，核实的人员(独自去还是和其他人一起去)、核实方式(详细说明如何核实)、核实证明材料(有关证明人的签字)等相关情况以授信客户查访报告记载，核实人员必须签字认可，后报送部门主管审阅，最后将变动的客户资料补充到客户

18、档案中。授信经营部门的客户经理应将授信客户查访报告报送部门主管审阅，部门主管对授信客户查访报告发表意见后应及时反馈给客户经理，客户经理应根据所反馈的意见落实相应措施，授信经营部门综合员应将该查访报告按本行信贷档案管理的要求进行归档。（3 3 3 3）风险过滤和风险监察名单的管理）风险过滤和风险监察名单的管理风险过滤是风险经理对特定范围的正常类授信客户贷款，经过多层的风险筛选，识别出潜在的风险客户，并列入监察名单管理。风险过滤的筛选程序有三层：第一层筛选程序是确定风险过滤客户清单；第二层筛选程序是甄别风险预警信号确定风险监察名单；第三层筛选程序是风险监察名单管理。风险过滤模式是将传统做法中动员式

19、的全面风险排查化为日常性的、持续性的风险排查。风险过滤和风险监察名单的管理是风险管理部门和风险经理在授信经营部门和客户经理贷后定期和不定期监控的基础上，从中台风险管理的角度出发，通过与授信经营部门和客户经理的协同配合，对关键风险点进行风险检查、风险提示和重点监控，对列入风险监察名单的客户实施重点管理和风险降解，同时对授信经营部门和客户经理的贷后监控情况进行检查、监督、评价。风险监察名单可以由风险经理和客户经理分别提出并发起。风险经理提出并发起方式是指由风险经理通过风险过滤，从“正常类授信客户”中筛选出符合风险监察名单定义、具备风险监察名单特征的客户，列入监察名单管理；客户经理提出方式是指由客户

20、经理在定期、不定期监控中发现授信客户存在风险预警信号，然后自己主动发起监察名单流程。4 4 4 4）预警及减持退出管理）预警及减持退出管理授信经营部门的客户经理在对授信客户或授信业务进行不定期监控的过程中，通过对授信客户或授信业务进行各种方案的实地和非实地检查、通过从媒体以及第三方获取有关信息等各种贷后监控方法监控授信客户有否出现预警标识，根据客户已出现的风险预警信号判断对本行信贷资产质量的影响程度，并采取不同的措施。在实施风险监察名单管理的同时，当授信客户出现预警标识时，根据可能形成风险的严重程度采取不同的减持、退出处理程序。a.如授信客户出现一般预警标识，经分析暂时不会危及我行的信贷资产安

21、全，不需上报分行审批，客户经理应填写授信客户查访报告，说明情况和提出是否需要调整风险评级结果或加大定期监控频率的意见，报本部门主管审阅，并且继续加强关注。b.授信客户已出现风险预警信号，可能会危及我行信贷资产安全，需上报分行审批的情况有：当授信客户出现预警标识，可能会危及我行信贷资产安全，授信经营部门的客户经理应及时填写信贷备忘录，提出减持或主动退出的方案。当授信客户出现特殊预警标识，客户经理应及时填写信贷备忘录。如有合理的解释理由和有效的风险防范措施，经分析不会危及我行信贷资产安全而决定不需采取减持或主动退出措施时，要说明理由并提出是否需要调整风险评级结果或加大贷后监控频率等继续加强预警和监

22、控的意见。如没有合理的解释理由和有效的风险防范措施，应分析风险情况并提出减持或主动退出意见。当授信客户出现较大程度上将危及我行信贷资产安全的预警标识，信贷执行官及授信管理部门和风险管理部门主管有权冻结授信客户的已授信额度的使用。冻结一旦发起，该客户的所有授信额度及合同未提用额均不能使用。c.客户经理填写的信贷备忘录经本部门主管审阅后报分行授信管理部门审批。授信管理部门对授信经营部门(支行)报送的信贷备忘录进行审查并提出有关意见后报分行高级信贷执行官终审。如高级信贷执行官认为有必要，可以召开贷审会或政策委员会审议。d.当授信管理部门将终审意见反馈后，授信经营部门(支行)负责按审批意见实施减持或主

23、动退出计划。如有必要，分行风险管理部门应结合风险监察名单管理制度指导和配合授信经营部门实施减持或主动退出计划。e.对授信客户采取减持或主动退出的策略，一经有权人员批准后，如需对授信客户再作策略调整，原则上须报原审批人同意。5 5 5 5）授信客户突发事件的管理）授信客户突发事件的管理a.当授信客户发生突发事件时，授信经营部门或风险管理部门应在获知信息后 2 个工作日内对授信客户进行实地调查。在无需调整授信客户原授信的情况下，客户经理应将突发事件情况、查访地点、会谈方式、查访人员、谈话记录、勘察情况、分析意见等以授信客户查访报告形式记载，并报部门主管审阅。在需要调整授信客户原授信的情况下，客户经

24、理应将突发事件情况、查访地点、会谈方式、查访人员、谈话记录、勘察情况、分析意见等以信贷备忘录形式记载，经部门主管审阅后报分行授信管理部门审批。同时以风险监察名单上报风险管理部门。授信管理部门对授信经营部门报来的信贷备忘录进行审查并提出有关意见后报分行高级信贷执行官终审。授信管理部门在审核信贷备忘录时，认为有必要进一步核实了解授信客户所发生突发事件情况的，可会同授信经营部门进行实地调查。符合风险监察名单特征的，应同时上报风险管理部门。b.我行实行突发授信风险快报制度，力求做到“快、准、全”。在按上款要求的程序、工具做好监控工作的同时，对重大授信风险突发事件或与交通银行授信客户相关联的重大突发信息

25、，省辖分支行授信管理部门应在不超过知晓信息后的 1 个工作日内报告省分行，省分行应在随后的 1 个工作日内报告总行。上报的风险快报要有针对性，要准确地反映事件的实质，提出化解风险的初步应对措施。6 6 6 6）授信客户重大事项的管理）授信客户重大事项的管理授信客户发生对其资信有负面影响的重大事项时，授信经营部门应在获知信息后 2 个工作日内对授信客户进行调查，分析重大事项对信贷资产安全的影响程度，填写信贷备忘录。分析记载重大事项的情况、重大事项对原有授信额度和条件等有无影响，重新对授信客户进行评级。符合风险监察名单特征的，同时上报风险管理部门。重大事项包括：外部政策变动；客户组织结构、股权或主

26、要领导人发生变动；客户的担保超过所设定的担保警戒线；客户财务收支能力发生重大变化；客户涉及重大诉讼；客户在其他银行交叉违约的历史记录；客户通过不正常的内部关联交易转移公司财产（远超过市场合理价格向关联公司进货或收购关联公司资产，或者采用过低报价转让本公司有效资产）；其他。7 7 7 7）授信客户评级变化后的监控管理）授信客户评级变化后的监控管理a.如“正常类授信客户”经过信贷风险预警分析认为需要调整风险评级或贷款分类结果的，且调整后该客户已不属于“正常类授信客户”的，由资产保全部门按“问题类授信客户”的管理办法进行管理。b.授信经营部门应根据授信管理部门或信贷执行官对信贷备忘录反馈的意见及时落

27、实相应的风险防范措施。其中如涉及到授信客户的风险级别由 17 级降为 810 级的情况，授信经营部门客户经理对该客户的管理则进入“问题贷款管理流程”，对客户的定期监控也改为每季度进行一次。2.2.2.2.问题类授信客户问题类授信客户 的贷后监控的贷后监控“问题类授信客户”贷后监控由授信经营部门或资产保全部门保全清收人员负责具体的组织和实施。对“问题类授信客户”的定期监控每季度进行一次，该监控周期从问题类授信客户行动计划书被批准之日起计算。对“问题类授信客户”定期监控时，需按户每月至少填写一次问题类授信客户行动计划跟踪查访记录。3.3.3.3.对担保人的贷后监控对担保人的贷后监控1）对担保的贷后

28、监控主要在于对保证人经营及财务状况变化情况和抵押品质量、价值情况的持续监测确保抵质押品足值。2）因授信业务设定的担保发生变化可能影响保证人履行担保责任的或抵押品价值的，授信经营部门的客户经理应及时填写授信查访报告，依据授信业务合同、担保合同和有关的法律法规提出保全方案。4.4.4.4.授信业务的贷后监控授信业务的贷后监控授信经营部门应及时对授信业务的真实用途进行监控。每月月末以前对当月已发放的授信业务实际发生使用后的真实用途是否与授信客户主营业务所在行业相同、是否与审批时的预期用途相符进行监控，并及时记录于授信业务用途监控表，如不符则需说明详细情况及影响程度，如有必要可使用信贷备忘录上报审批，

29、如发放后未使用的授信业务将于下月末由信贷管理系统（CMIS）继续提示要求经过实际用途的监控。完全现金保证额度与银票贴现额度不对实地查访频率进行要求，但其项下发放的授信业务需进行实际用途的监控。5.5.5.5.贷款本息回收的监控贷款本息回收的监控1 1 1 1）贷款催收和扣划）贷款催收和扣划在授信业务到期之前，授信经营部门及其客户经理在短期授信业务 1 个星期之前、中长期授信业务 1个月之前通过书面、电话等手段向授信客户发出提示到期还本付息等履约通知，督促授信客户筹措资金归还贷款本息或解付，并在授信客户查访报告中记录相关情况。如授信客户发生不按期归还贷款的情况，客户经理应及时填写信贷备忘录由部门

30、主管审查后上报本行授信管理部门。授信管理部门应当对信贷备忘录发表审查意见或根据审查审批权限报送信贷执行官审批后及时反馈给授信经营部门。符合风险监察名单特征的，授信经营部门应同时填报风险监察名单申报表。授信业务发生逾期当日，授信经营部门或资产保全部门对该授信客户和已设定的授信业务的保证人发逾期催收通知书，督促授信客户和保证人在催收通知书上签字或盖章后作为回执留存。客户经理按合同约定的还款日期，在查询授信客户当日账户余额足额能偿还扣划本次贷款本金的情况下，填写还款凭证交会计部门进行贷款本金的扣划。2 2 2 2）利息催收）利息催收对于利息催收，有以下程序和相关措施：在距结息日 10 个工作日之前，客户经理向授信客户发出付息通知书，提示准备资金按时付息。结息日次日，会计部门向授信经营部门提供未能收回利息的客户明细账。客户经理据此向欠息客户发出催收通知，通告我行可能采取的制裁措施，督促客户偿还欠息。对贷款已经到期的客户，利息催收与本金催收同时进行。上述工作客户经理应在授信客户查访报告中进行记录、反映，并报部门主管审阅。对经过催收尚未收回的利息及以往积欠的利息，授信经营部门、会计部门要密切配合，有针对性地采取各种有效方法清收，客户经理以信贷备忘录的方式报告。对欠息授信客户在未归还欠息前，应停止其授信额度的使用。本章小结本章小结本章向您介绍以下内容：1个星期前