《保险合同》课件.ppt

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1、第4章 保险合同学习目的：学习目的：掌握保险合同的概念、特征、掌握保险合同的概念、特征、主体、客体、内容、形式以及保险合同的主体、客体、内容、形式以及保险合同的订立、履行、变更、解除、终止的相关内订立、履行、变更、解除、终止的相关内容，了解保险合同的解释原则及争议处理容，了解保险合同的解释原则及争议处理方式。方式。2023/2/252023/2/251 1目录41424 41 1保险合同的特征保险合同的特征4 41 11 1保险合同的概念保险合同的概念4 41 12 2保险合同的特征保险合同的特征4 42 2保险合同的要素保险合同的要素4 42 21 1保险合同的主体保险合同的主体4 42 2

2、2 2保险合同的客体保险合同的客体4 42 23 3保险合同的内容保险合同的内容4 42 24 4保险合同的形式保险合同的形式2023/2/252023/2/252 2目录434443保险合同的订立、成立、生效431保险合同的订立432保险合同的成立与生效433保险合同的有效与无效44保险合同的履行及变更441保险合同的履行442保险合同的变更2023/2/252023/2/253 3目录454645保险合同的解除与终止451保险合同的解除452保险合同的终止46保险合同的解释原则及争议处理461保险合同的解释原则462保险合同的争议处理方式2023/2/252023/2/254 4411保险

3、合同的概念保险法第十条规定：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。”保险合同的当事人是投保人和保险人；保险合同的内容是关于保险的权利义务关系。保险合同属于民事合同的一种（适用于保险法、合同法和民法通则）2023/2/252023/2/255 5保险合同的含义保险合同的含义：是投保人向保险人缴付约定金额的保险费，当合同中约定的保险事故发生并造成保险标的损失时，保险人向被保险人支付赔偿金额，或者当被保险人死亡、伤残、疾病、生存到约定年龄、合同期限届满时，保险人向被保险人或受益人给付合同中约定的保险金。2023/2/252023/2/256 6412保险合同的特征保险合同作为一种特殊

4、的民事合同有下列一些独有的法律特征：1.保险合同是射幸合同保险合同是射幸合同射幸合同是合同的效果在订约时不能确定的合同，即合同当事人一方的履约有赖于偶然事件的发生保险合同是一种典型的射幸合同2023/2/252023/2/257 7412保险合同的特征2.2.保险合同是双务合同保险合同是双务合同双务合同是指合同当事人双方相互都承担义务的合同单务合同是指合同只对当事人一方发生权利，而对他方当事人只发生义务（如赠与合同、无偿借贷合同）保险合同是双务合同是附有条件的双务合同(与一般的双务合同又有不同)2023/2/252023/2/258 8412保险合同的特征3.3.保险合同是有偿合同保险合同是有

5、偿合同有偿合同是指当事人因享有合同的权利而必须偿付相应的代价无偿合同是指当事人享有合同的权利而不必偿付相应的代价一般合同实行的是“等价有偿”原则保险合同实行的是“对价有偿”原则2023/2/252023/2/259 9412保险合同的特征对价和等价的区别:打个比方，这个杯子我是花10元买的，现在您喜欢它，愿意出100元把杯子买走，这100元就是对价；如果我不好意思多收你的钱，还是以10元卖给你(假设10元就是这个杯子被公认的使用价值)，那么这就是通俗意义上的等价交换。2023/2/252023/2/251010412保险合同的特征4.4.保险合同是附合性合同保险合同是附合性合同附合合同又叫依附

6、合同，即一方当事人就合同的主要内容，事先印就好标准合同条款供另一方当事人选择，另一方当事人只能作取与舍的决定，无权拟定或修改合同的条文保险合同是典型的附合合同2023/2/252023/2/251111412保险合同的特征5.5.保险合同是最大诚信合同保险合同是最大诚信合同任何合同的订立，都应以合同当事人的诚信为基础信息的不对称性使保险合同对诚信的要求远远高于其它合同保险合同是最大诚信合同（保险法规定了严厉处罚）2023/2/252023/2/251212412保险合同的特征6.6.保险合同是一种个人性合保险合同是一种个人性合同同其含义是：被保险标的与保险者个人是紧密相联的。例：A购买了汽车保

7、险之后，将车转让给B。但B的条件与A相差较大，B投保时，保险公司很可能不接受，因此A不能将保单擅自转让给B，此即其个人性的体现。2023/2/252023/2/251313412保险合同的特征7.7.保险合同是要式合同保险合同是要式合同其含义是：要式合同是采用特定形式订立的合其含义是：要式合同是采用特定形式订立的合同，以书面形式订立。同，以书面形式订立。虽然目前可以通过网络、电话等方式投保，但虽然目前可以通过网络、电话等方式投保，但最终仍要出具最终仍要出具保单保单（书面材料形式）作为保险（书面材料形式）作为保险关系成立和有效的证明关系成立和有效的证明2023/2/252023/2/251414

8、保险合同要素保险合同的要素：保险合同的要素：保险合同主体：保险合同客体：保险利益2023/2/252023/2/2515154.2保险合同的要素保险合同的要素保险合同的主体保险合同的主体 保保险险合合同同的的主主体体是是保保险险合合同同的的参参加加者者，是是在在保保险险合合同同中中享享有有权权利利并并承承担担义义务务以以及及协协助助保保险险合合同同的的订订立立与与履履行行的人。的人。2023/2/252023/2/251616保险合同的主体保险合同的主体 保险合同的主体包括保险合同的保险合同的主体包括保险合同的当事人和关系人当事人和关系人 1.1.保险合同的当事人保险合同的当事人 保保险险合合

9、同同的的当当事事人人是是指指直直接接参参与与订订立立保保险险合合同同，并与保险合同发生直接的权利义务关系的人并与保险合同发生直接的权利义务关系的人 。保险合同的当事人包括保险人与投保人。保险合同的当事人包括保险人与投保人。2023/2/252023/2/251717 保险人保险人叫承保人，是指经营保险业务，与投保人订立保险叫承保人，是指经营保险业务，与投保人订立保险 合同，享有收取保险费的权利，并对被保险人承担损失合同，享有收取保险费的权利，并对被保险人承担损失 赔偿或给付保险金义务的一方当事人赔偿或给付保险金义务的一方当事人 保险人从业的法律资格：保险人从业的法律资格：大多数国家法人大多数国

10、家法人 英国法人与自然人（劳和社）英国法人与自然人（劳和社）我国法人我国法人 保保险险法法第第1010条条第第3 3款款:“:“保保险险人人是是指指与与投投保保人人订订立立保保险险合同，并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司。合同，并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司。”（1 1）保险人）保险人2023/2/252023/2/251818我国我国保险法保险法关于保险公司的规定关于保险公司的规定组织形式：国有独资公司与股份有限公司（组织形式：国有独资公司与股份有限公司（组织形式：国有独资公司与股份有限公司（组织形式：国有独资公司与股份有限公司（最低最低最低最低2 2 2 2亿元亿元亿元亿元RMBR

11、MBRMBRMB）保险公司的设立保险公司的设立保险公司的设立保险公司的设立 设立条件：章程、注册资本（最低限额、出资方式）、设立条件：章程、注册资本（最低限额、出资方式）、设立条件：章程、注册资本（最低限额、出资方式）、设立条件：章程、注册资本（最低限额、出资方式）、高管人员、组织机构、管理制度、营业场所高管人员、组织机构、管理制度、营业场所高管人员、组织机构、管理制度、营业场所高管人员、组织机构、管理制度、营业场所 设立程序：申请、申请筹建、批准筹建、申请开业、设立程序：申请、申请筹建、批准筹建、申请开业、设立程序：申请、申请筹建、批准筹建、申请开业、设立程序：申请、申请筹建、批准筹建、申请

12、开业、批准开业批准开业批准开业批准开业2023/2/252023/2/251919我国我国保险法保险法关于保险公司的规定关于保险公司的规定保保保保险险险险公公公公司司司司的的的的变变变变更更更更：章章章章程程程程、公公公公司司司司名名名名称称称称的的的的修修修修订订订订；资资资资本本本本金金金金构构构构成成成成、营业场所的变更营业场所的变更营业场所的变更营业场所的变更保保保保险险险险公公公公司司司司的的的的经经经经营营营营：业业业业务务务务范范范范围围围围、再再再再保保保保险险险险、各各各各种种种种准准准准备备备备金金金金的的的的提提提提取取取取、公公公公积积积积金金金金的的的的提提提提取取取

13、取、保保保保险险险险保保保保障障障障基基基基金金金金的的的的提提提提取取取取、偿偿偿偿付付付付能能能能力力力力、资资资资金金金金运运运运用、财产保险的当年自留保费、业务行为准则用、财产保险的当年自留保费、业务行为准则用、财产保险的当年自留保费、业务行为准则用、财产保险的当年自留保费、业务行为准则保险公司的整顿、接管与破产保险公司的整顿、接管与破产保险公司的整顿、接管与破产保险公司的整顿、接管与破产2023/2/252023/2/252020 投保人投保人又叫要保人，是指与保险人订立保险合同并负有交又叫要保人，是指与保险人订立保险合同并负有交 付保险费义务的另一方当事人。付保险费义务的另一方当事

14、人。保险法保险法第第1010条第条第2 2款款:“:“投保人是指与保险人订立保险投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。”（2）投保人）投保人2023/2/252023/2/252121投保人必须具备的条件投保人必须具备的条件 投保人可以是法人也可以是自然人投保人可以是法人也可以是自然人投保人可以是法人也可以是自然人投保人可以是法人也可以是自然人 具有完全的民事权利能力具有完全的民事权利能力具有完全的民事权利能力具有完全的民事权利能力和和和和民事行为能力民事行为能力民事行为能力民事行为能力 民事权利能力和民事行为能力：民

15、事权利能力和民事行为能力：民事权利能力和民事行为能力：民事权利能力和民事行为能力：从年龄上从年龄上从年龄上从年龄上:10:10:10:10岁以下是完全无民事行为能力人岁以下是完全无民事行为能力人岁以下是完全无民事行为能力人岁以下是完全无民事行为能力人 10-18 10-18 10-18 10-18岁为限制民事行为能力人岁为限制民事行为能力人岁为限制民事行为能力人岁为限制民事行为能力人 18 18 18 18岁以上为完全民事行为能力和岁以上为完全民事行为能力和岁以上为完全民事行为能力和岁以上为完全民事行为能力和民事权利能力民事权利能力民事权利能力民事权利能力人人人人 特殊情况特殊情况特殊情况特殊

16、情况:满满满满16161616岁岁岁岁,以自己的劳动收入为生活的视为完全民事行为能以自己的劳动收入为生活的视为完全民事行为能以自己的劳动收入为生活的视为完全民事行为能以自己的劳动收入为生活的视为完全民事行为能力人力人力人力人 另外就是完全失去辩控能力的精神病人是完全无民事行为能力人另外就是完全失去辩控能力的精神病人是完全无民事行为能力人另外就是完全失去辩控能力的精神病人是完全无民事行为能力人另外就是完全失去辩控能力的精神病人是完全无民事行为能力人.而而而而对于间歇性精神病人为限制民事行为能力人对于间歇性精神病人为限制民事行为能力人对于间歇性精神病人为限制民事行为能力人对于间歇性精神病人为限制民

17、事行为能力人.法律条件法律条件2023/2/252023/2/252222投保人必须具备的条件投保人必须具备的条件民法通则民法通则民法通则民法通则关于行为能力主体资格的规定：关于行为能力主体资格的规定：关于行为能力主体资格的规定：关于行为能力主体资格的规定：自然人的行为能力资格，以年令为限自然人的行为能力资格，以年令为限自然人的行为能力资格，以年令为限自然人的行为能力资格，以年令为限 个体工商户行为能力资格以其是否依法进行工商核准登个体工商户行为能力资格以其是否依法进行工商核准登个体工商户行为能力资格以其是否依法进行工商核准登个体工商户行为能力资格以其是否依法进行工商核准登记为限记为限记为限记

18、为限 2023/2/252023/2/252323投保人必须具备的条件投保人必须具备的条件 个人合伙人的行为能力资格以其是否具有依法核准的个个人合伙人的行为能力资格以其是否具有依法核准的个个人合伙人的行为能力资格以其是否具有依法核准的个个人合伙人的行为能力资格以其是否具有依法核准的个人合伙文件人合伙文件人合伙文件人合伙文件 法人的行为能力资格以其是否依法成立，有必要的财产法人的行为能力资格以其是否依法成立，有必要的财产法人的行为能力资格以其是否依法成立，有必要的财产法人的行为能力资格以其是否依法成立，有必要的财产或经费、名称、或经费、名称、或经费、名称、或经费、名称、组织机构和场所，并能独立承

19、担民事责任组织机构和场所，并能独立承担民事责任组织机构和场所，并能独立承担民事责任组织机构和场所，并能独立承担民事责任为限为限为限为限 具有支付保险费的能力具有支付保险费的能力具有支付保险费的能力具有支付保险费的能力经济条件经济条件经济条件经济条件对投保的标的具有保险利益对投保的标的具有保险利益对投保的标的具有保险利益对投保的标的具有保险利益特殊要求特殊要求特殊要求特殊要求2023/2/252023/2/252424 2.保险合同的关系人保险合同的关系人 保保险险合合同同的的关关系系人人是是指指与与保保险险合合同同发发生生间间接接的的权权利利义义务务关系的人，他们对保险合同利益享有独立的请求权

20、关系的人，他们对保险合同利益享有独立的请求权 （1 1）被被保保险险人人是是受受保保险险合合同同保保障障的的人人，即即有有权权按按照照保保险险合合同规定向保险人请求赔偿或保险金给付的人。同规定向保险人请求赔偿或保险金给付的人。保保险险法法第第2222条条第第2 2款款：“被被保保险险人人是是指指其其财财产产或或者者人人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人”2023/2/252023/2/252525关于被保险人的资格关于被保险人的资格在财产保险合同中，自然人和法人都可以作为被保险人在财产保险合同中，自然人和法人都可以作为被保险人在财产保险合同中，自然人和

21、法人都可以作为被保险人在财产保险合同中，自然人和法人都可以作为被保险人在人身保险合同中，只有有生命的自然人才能充当被保险人在人身保险合同中，只有有生命的自然人才能充当被保险人在人身保险合同中，只有有生命的自然人才能充当被保险人在人身保险合同中，只有有生命的自然人才能充当被保险人在在在在以以以以死死死死亡亡亡亡为为为为给给给给付付付付保保保保险险险险金金金金条条条条件件件件的的的的保保保保险险险险合合合合同同同同中中中中，无无无无民民民民事事事事行行行行为为为为能能能能力力力力的的的的人不得成为被保险人（父母为未成年子女投保人身保险除外）人不得成为被保险人（父母为未成年子女投保人身保险除外）人不

22、得成为被保险人（父母为未成年子女投保人身保险除外）人不得成为被保险人（父母为未成年子女投保人身保险除外）关于被保险人与投保人的关系关于被保险人与投保人的关系同属一人：同属一人：当投保人为自己的利益投保时，被保险人和投保人同属一人当投保人为自己的利益投保时，被保险人和投保人同属一人分属两人：分属两人：当投保人为他人的利益投保时，被保险人和投保人分属两人当投保人为他人的利益投保时，被保险人和投保人分属两人（投保人要征得被保险人的同意）投保人要征得被保险人的同意）2023/2/252023/2/252626关于被保险人的数量关于被保险人的数量同一保险合同中被保险人可以是一人，也可以是数人同一保险合同

23、中被保险人可以是一人，也可以是数人同一保险合同中被保险人可以是一人，也可以是数人同一保险合同中被保险人可以是一人，也可以是数人无论是一人还是数人，被保险人都应载明于保险合同中无论是一人还是数人，被保险人都应载明于保险合同中无论是一人还是数人，被保险人都应载明于保险合同中无论是一人还是数人，被保险人都应载明于保险合同中如果被保险人已经确定，应将其姓名及单位载明如果被保险人已经确定，应将其姓名及单位载明如果被保险人已经确定，应将其姓名及单位载明如果被保险人已经确定，应将其姓名及单位载明如如如如果果果果被被被被保保保保险险险险人人人人是是是是可可可可变变变变的的的的，则则则则要要要要需需需需在在在在

24、合合合合同同同同中中中中增增增增加加加加一一一一项项项项变变变变更更更更被被被被保保保保险险险险人人人人的的的的条条条条款款款款，当当当当约约约约定定定定的的的的条条条条件件件件成成成成立立立立时时时时，补补补补充充充充的的的的对对对对象象象象自自自自动取得被保险人的地位动取得被保险人的地位动取得被保险人的地位动取得被保险人的地位如如如如果果果果保保保保险险险险人人人人有有有有数数数数人人人人，且且且且投投投投保保保保时时时时不不不不能能能能确确确确定定定定，可可可可通通通通过过过过“多多多多方方方方面适用的保险条款面适用的保险条款面适用的保险条款面适用的保险条款”来确认来确认来确认来确认20

25、23/2/252023/2/252727各类保险的被保险人各类保险的被保险人在财产保险中，被保险人是保险财产的权利主体在财产保险中，被保险人是保险财产的权利主体在财产保险中，被保险人是保险财产的权利主体在财产保险中，被保险人是保险财产的权利主体在在在在人人人人身身身身保保保保险险险险中中中中，被被被被保保保保险险险险人人人人是是是是从从从从保保保保险险险险合合合合同同同同中中中中获获获获得得得得生生生生命命命命、身身身身体体体体机能保障的人也是保险事故发生的本体机能保障的人也是保险事故发生的本体机能保障的人也是保险事故发生的本体机能保障的人也是保险事故发生的本体在在在在责责责责任任任任保保保保

26、险险险险中中中中，被被被被保保保保险险险险人人人人是是是是对对对对他他他他人人人人财财财财产产产产毁毁毁毁损损损损或或或或人人人人身身身身伤伤伤伤害害害害负负负负有经济赔偿责任的人有经济赔偿责任的人有经济赔偿责任的人有经济赔偿责任的人在在在在信信信信用用用用保保保保险险险险中中中中，被被被被保保保保险险险险人人人人因因因因他他他他人人人人失失失失信信信信，而而而而有有有有可可可可能能能能遭遭遭遭受受受受经经经经济济济济损失的人损失的人损失的人损失的人2023/2/252023/2/252828 受益人受益人又叫保险金的受领人。即人身保险合同中由被保险人又叫保险金的受领人。即人身保险合同中由被保

27、险人或投保人指定，当保险合同规定的条件实现时有权领取保险或投保人指定，当保险合同规定的条件实现时有权领取保险金的人。金的人。保险法保险法第第2222条第条第3 3款：款：“受益人受益人是指人身保险合同中由是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人”。受受益益人人一一般般属属于于人人身身保保险险范范畴畴的的特特定定关关系系人人，是是人人身身保保险险合同所特有的主体，且多存在于死亡保险合同中合同所特有的主体，且多存在于死亡保险合同中 受益人可以是一人，也可以是数人受益人可以是一人，也可以是数人 在财产保险合同中一般没有受益人的规定在

28、财产保险合同中一般没有受益人的规定（2 2）受益人）受益人2023/2/252023/2/252929关于受益人的资格关于受益人的资格法律对于受益人的资格并无特别限制法律对于受益人的资格并无特别限制法律对于受益人的资格并无特别限制法律对于受益人的资格并无特别限制受益人可以是自然人也可以是法人受益人可以是自然人也可以是法人受益人可以是自然人也可以是法人受益人可以是自然人也可以是法人受受受受益益益益人人人人可可可可以以以以是是是是投投投投保保保保人人人人或或或或被被被被保保保保险险险险人人人人本本本本人人人人，也也也也可可可可以以以以是是是是他他他他们们们们之之之之外的第三人，且无特别关系的限定外

29、的第三人，且无特别关系的限定外的第三人，且无特别关系的限定外的第三人，且无特别关系的限定但但但但是是是是，通通通通常常常常情情情情况况况况下下下下，当当当当受受受受益益益益人人人人不不不不是是是是被被被被保保保保险险险险人人人人或或或或投投投投保保保保人人人人本本本本人时，则多为与其有利害关系的自然人人时，则多为与其有利害关系的自然人人时，则多为与其有利害关系的自然人人时，则多为与其有利害关系的自然人甚至活体胎儿也可以为受益人甚至活体胎儿也可以为受益人甚至活体胎儿也可以为受益人甚至活体胎儿也可以为受益人2023/2/252023/2/253030受益人的两种形式受益人的两种形式不可撤销的受益人

30、不可撤销的受益人不可撤销的受益人不可撤销的受益人 即在签订保险合同时确定且不得随意撤销，只允即在签订保险合同时确定且不得随意撤销，只允即在签订保险合同时确定且不得随意撤销，只允即在签订保险合同时确定且不得随意撤销，只允许在受益人同意下更换受益人许在受益人同意下更换受益人许在受益人同意下更换受益人许在受益人同意下更换受益人可撤销的受益人可撤销的受益人可撤销的受益人可撤销的受益人 即在保险合同的有效期内，投保人或被保险人可即在保险合同的有效期内，投保人或被保险人可即在保险合同的有效期内，投保人或被保险人可即在保险合同的有效期内，投保人或被保险人可以中途变更和撤销受益人的受益权以中途变更和撤销受益人

31、的受益权以中途变更和撤销受益人的受益权以中途变更和撤销受益人的受益权受益人的形式在签订保险合同时确定受益人的形式在签订保险合同时确定受益人的形式在签订保险合同时确定受益人的形式在签订保险合同时确定2023/2/252023/2/253131受益人受益人产生的产生的唯一方式是唯一方式是指定指定有权指定受益人的有权指定受益人的主体是被保险人或投保人主体是被保险人或投保人若投保人指定受益人，必须经被保险人同意若投保人指定受益人，必须经被保险人同意在团体寿险中，受益人的指定权仅归被保险人所有在团体寿险中，受益人的指定权仅归被保险人所有当当指指定定数数人人为为受受益益人人时时，同同时时也也必必须须指指定

32、定他他们们的的受受益益顺顺序序和和各自的受益份额，否则，将在所有的受益人中进行平分各自的受益份额，否则，将在所有的受益人中进行平分受益人中途也可以变更受益人中途也可以变更有权变更受益人的有权变更受益人的主体是被保险人或投保人主体是被保险人或投保人若投保人若投保人变更变更受益人，也必须经被保险人同意受益人，也必须经被保险人同意关于受益人的产生与变更关于受益人的产生与变更2023/2/252023/2/253232关于受益人的受益权关于受益人的受益权受益人的受益权即保险金的请求权受益人的受益权即保险金的请求权受益人的受益权即保险金的请求权受益人的受益权即保险金的请求权受益人取得受益权的唯一方式是经

33、被保险人或投保人指定受益人取得受益权的唯一方式是经被保险人或投保人指定受益人取得受益权的唯一方式是经被保险人或投保人指定受益人取得受益权的唯一方式是经被保险人或投保人指定当保险合同已经指定受益人时，受益人的受益权将受到法律的当保险合同已经指定受益人时，受益人的受益权将受到法律的当保险合同已经指定受益人时，受益人的受益权将受到法律的当保险合同已经指定受益人时，受益人的受益权将受到法律的保护，任何人无权分享保护，任何人无权分享保护，任何人无权分享保护，任何人无权分享受益人的受益权是一种期得权利，而非即得权利受益人的受益权是一种期得权利，而非即得权利受益人的受益权是一种期得权利，而非即得权利受益人的

34、受益权是一种期得权利，而非即得权利受益人的受益权是一种不确定的权利受益人的受益权是一种不确定的权利受益人的受益权是一种不确定的权利受益人的受益权是一种不确定的权利受益人在受益权实现之前无权转让该权利受益人在受益权实现之前无权转让该权利受益人在受益权实现之前无权转让该权利受益人在受益权实现之前无权转让该权利如果合同没有特别约定，被保险人本人享有优先受益权如果合同没有特别约定，被保险人本人享有优先受益权如果合同没有特别约定，被保险人本人享有优先受益权如果合同没有特别约定，被保险人本人享有优先受益权2023/2/252023/2/253333受益人的确定与未确定受益人的确定与未确定 受益人在保险合同

35、中有已确定和未确定两种情况受益人在保险合同中有已确定和未确定两种情况受益人在保险合同中有已确定和未确定两种情况受益人在保险合同中有已确定和未确定两种情况已确定受益人是指被保险人或投保人已经指定受益人，这时保已确定受益人是指被保险人或投保人已经指定受益人，这时保已确定受益人是指被保险人或投保人已经指定受益人，这时保已确定受益人是指被保险人或投保人已经指定受益人，这时保险金不能视为死者（被保险人）的遗产，受益人以外的任何人险金不能视为死者（被保险人）的遗产，受益人以外的任何人险金不能视为死者（被保险人）的遗产，受益人以外的任何人险金不能视为死者（被保险人）的遗产，受益人以外的任何人无权分享，无权分

36、享，无权分享，无权分享，也不得用于清偿死者生前的债务也不得用于清偿死者生前的债务也不得用于清偿死者生前的债务也不得用于清偿死者生前的债务未确定受益人包括未指定受益人、受益人先于被保险人死亡、未确定受益人包括未指定受益人、受益人先于被保险人死亡、未确定受益人包括未指定受益人、受益人先于被保险人死亡、未确定受益人包括未指定受益人、受益人先于被保险人死亡、受益人依法丧失受益权、受益人放弃受益权，而且没有其他受受益人依法丧失受益权、受益人放弃受益权，而且没有其他受受益人依法丧失受益权、受益人放弃受益权，而且没有其他受受益人依法丧失受益权、受益人放弃受益权，而且没有其他受益人等，这时，被保险人的法定继承

37、人视同受益人，保险金可益人等，这时，被保险人的法定继承人视同受益人，保险金可益人等，这时，被保险人的法定继承人视同受益人，保险金可益人等，这时，被保险人的法定继承人视同受益人，保险金可视为死者的遗产视为死者的遗产视为死者的遗产视为死者的遗产 2023/2/252023/2/253434受益人的确定与未确定受益人的确定与未确定 问题：客户在购买人身保险的时候，可以指定保险合同的受益人，这个受益人通常是指被保险人身故时保险金的领取人。可是也有很多客户没有指定保险金的受益人，那么一旦客户出险，保险金的受益人应该如何确定呢？2023/2/252023/2/253535案例1受益人与被保险人同时死亡，保

38、险金如何给付？（详情见资料）2023/2/252023/2/253636受益人的确定与未确定受益人的确定与未确定 案例2：我市小学学生王某随父亲在非游泳水域游泳时溺水身亡，王某的父亲也因家人指责喝农药自尽。王某的母亲李女士与公婆不和，迫于生计，在办理完父子俩的丧事后改嫁他人。由于王某投保了学生平安保险，按照保险合同约定，保险公司应赔付6000元。但在李女士与王某的祖父在究竟谁能领取这笔保险金的问题上产生了纠纷。李女士认为自己应该全额领取保险金，王某的祖父认为李女士已经改嫁，丧失了领取保险金的权利，这笔保险金应该由其全额领取。最后，保险公司按照法律法规的相关规定，向李女士支付保 险 金 4500

39、元，向 王 某 的 祖 父 支 付 保 险 金 1500元。2023/2/252023/2/253737受益人的确定与未确定受益人的确定与未确定 解析：为什么保险公司分别向二人支付了金额不等的保险金呢解析：为什么保险公司分别向二人支付了金额不等的保险金呢？由于王某在投保学生平安保险时没有指定受益人，依照？由于王某在投保学生平安保险时没有指定受益人，依照保保险法险法的规定：被保险人死亡之后，没有指定受益人的，保险的规定：被保险人死亡之后，没有指定受益人的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务。按照付保险金的

40、义务。按照继承法继承法的规定，父母、子女、配偶的规定，父母、子女、配偶是第一顺序继承人，此案中王某的父母是惟一的第一顺序继承是第一顺序继承人，此案中王某的父母是惟一的第一顺序继承人。尽管李女士已经改嫁，但并不影响她的受益权，王某的父人。尽管李女士已经改嫁，但并不影响她的受益权，王某的父亲在王某死亡后身故，也同样不影响保险金的分配，因此王某亲在王某死亡后身故，也同样不影响保险金的分配，因此王某的父母每人各应受益保险金的父母每人各应受益保险金30003000元。王某的父亲身故后，他应元。王某的父亲身故后，他应受益的受益的30003000元保险金作为他的遗产，同样要按照第一顺序在李元保险金作为他的遗

41、产，同样要按照第一顺序在李女士与王某的祖父间进行二次分配，每人各分得女士与王某的祖父间进行二次分配，每人各分得15001500元。因此，元。因此，本案例中保险金本案例中保险金60006000元，保险公司向李女士支付了元，保险公司向李女士支付了45004500元，向元，向王某的祖父支付了王某的祖父支付了15001500元。元。2023/2/252023/2/253838（3 3 3 3）保单所有人）保单所有人）保单所有人）保单所有人保保保保单单单单所所所所有有有有人人人人又又又又称称称称为为为为保保保保单单单单持持持持有有有有人人人人，是是是是拥拥拥拥有有有有保保保保单单单单各各各各种种种种权权

42、权权利利利利者者者者，即即即即对对对对保保保保单单单单拥拥拥拥有有有有所所所所有有有有权权权权的的的的个个个个人人人人和和和和单单单单位位位位组组组组织织织织。主主主主要要要要知知知知用用用用于于于于人人人人寿寿寿寿保险合同。其拥有的权利：保险合同。其拥有的权利：保险合同。其拥有的权利：保险合同。其拥有的权利：变更受益人变更受益人变更受益人变更受益人领取退保金领取退保金领取退保金领取退保金领取保单红利领取保单红利领取保单红利领取保单红利在保单现金价值的限额申请贷款在保单现金价值的限额申请贷款在保单现金价值的限额申请贷款在保单现金价值的限额申请贷款以保单作为抵押品进行借款以保单作为抵押品进行借款

43、以保单作为抵押品进行借款以保单作为抵押品进行借款指定新的所有人指定新的所有人指定新的所有人指定新的所有人2023/2/252023/2/253939保险合同的客体保险合同的客体 保险合同的客体保险合同的客体是指投保人于保险标的上的保险利益。是指投保人于保险标的上的保险利益。客体在一般合同中称为标的，即物、行为、智力成果等。客体在一般合同中称为标的，即物、行为、智力成果等。保险合同的客体不是保险合同的客体不是保险标的本身保险标的本身，而是指投保人对保险而是指投保人对保险 标的所具有的法律上承认的利益，即保险利益。标的所具有的法律上承认的利益，即保险利益。保保险标险标的是保的是保险险利益的利益的载

44、载体体 保保险险利益是保利益是保险险合同得以成立的合同得以成立的根本根本前提前提和条件，和条件，也是维持保险合同有效的重要条件之一也是维持保险合同有效的重要条件之一 2023/2/252023/2/254040保险利益的构成要素保险利益必须是保险利益必须是保险利益必须是保险利益必须是合法合法合法合法的利益的利益的利益的利益保险利益必须是保险利益必须是保险利益必须是保险利益必须是经济上的经济上的经济上的经济上的利益利益利益利益保险利益必须是保险利益必须是保险利益必须是保险利益必须是确定确定确定确定的利益的利益的利益的利益人身保险人身保险人身保险人身保险合同的保险利益具有一定的特殊性合同的保险利益

45、具有一定的特殊性合同的保险利益具有一定的特殊性合同的保险利益具有一定的特殊性2023/2/252023/2/254141保险利益必须是合法的利益保险利益必须是合法的利益 如如如如果果果果投投投投保保保保人人人人以以以以非非非非法法法法利利利利益益益益投投投投保保保保，例例例例如如如如以以以以盗盗盗盗窃窃窃窃来来来来的的的的赃赃赃赃物物物物投投投投保保保保家家家家庭庭庭庭财财财财产产产产险险险险，以以以以违违违违禁禁禁禁品品品品投投投投保保保保海海海海洋洋洋洋货货货货物物物物运运运运输输输输险等，保险合同无效。险等，保险合同无效。险等，保险合同无效。险等，保险合同无效。2023/2/252023

46、/2/254242保险利益必须是经济上的利益保险利益必须是经济上的利益投投投投保保保保人人人人对对对对保保保保险险险险标标标标的的的的应应应应当当当当具具具具有有有有能能能能够够够够以以以以货货货货币币币币计计计计算算算算或或或或估估估估价价价价的的的的经经经经济济济济利益。利益。利益。利益。投投投投保保保保人人人人对对对对有有有有可可可可能能能能遭遭遭遭受受受受的的的的非非非非经经经经济济济济上上上上的的的的损损损损失失失失或或或或非非非非法法法法的的的的经经经经济济济济损损损损失失失失，如精神创伤、刑事处罚等，不能构成保险合同的保险利益。如精神创伤、刑事处罚等，不能构成保险合同的保险利益。

47、如精神创伤、刑事处罚等，不能构成保险合同的保险利益。如精神创伤、刑事处罚等，不能构成保险合同的保险利益。人人人人身身身身保保保保险险险险合合合合同同同同相相相相对对对对特特特特殊殊殊殊一一一一些些些些，人人人人身身身身价价价价值值值值无无无无法法法法确确确确定定定定，但但但但被被被被保保保保险险险险人人人人的的的的生生生生、死死死死、伤伤伤伤、残残残残等等等等均均均均可可可可使使使使被被被被保保保保险险险险人人人人或或或或受受受受益益益益人人人人在在在在经经经经济济济济上上上上受受受受到到到到影影影影响响响响，这这这这种种种种影影影影响响响响从从从从某某某某种种种种意意意意义义义义上上上上是是

48、是是可可可可以以以以用用用用货货货货币币币币来来来来计计计计算算算算或估价的。或估价的。或估价的。或估价的。2023/2/252023/2/254343保险利益必须是确定的经济利益保险利益必须是确定的经济利益投保人对保险标的应当具有已经存在的或可以确定的利益。投保人对保险标的应当具有已经存在的或可以确定的利益。投保人对保险标的应当具有已经存在的或可以确定的利益。投保人对保险标的应当具有已经存在的或可以确定的利益。此种利益可以分为此种利益可以分为此种利益可以分为此种利益可以分为现有利益和期待利益。现有利益和期待利益。现有利益和期待利益。现有利益和期待利益。如投保人对一座已经建成并在使用过程中的楼

49、房具有的经如投保人对一座已经建成并在使用过程中的楼房具有的经如投保人对一座已经建成并在使用过程中的楼房具有的经如投保人对一座已经建成并在使用过程中的楼房具有的经济利益，可视为现有利益。济利益，可视为现有利益。济利益，可视为现有利益。济利益，可视为现有利益。如根据有效的租赁合同所产生的对预期租金的收益，可视如根据有效的租赁合同所产生的对预期租金的收益，可视如根据有效的租赁合同所产生的对预期租金的收益，可视如根据有效的租赁合同所产生的对预期租金的收益，可视为期待利益为期待利益为期待利益为期待利益。概括为两层含义：一是其利益已经确定，已取得物的所有概括为两层含义：一是其利益已经确定，已取得物的所有概

50、括为两层含义：一是其利益已经确定，已取得物的所有概括为两层含义：一是其利益已经确定，已取得物的所有权、使用权；二是在订立合同时利益尚未确定，但保险事权、使用权；二是在订立合同时利益尚未确定，但保险事权、使用权；二是在订立合同时利益尚未确定，但保险事权、使用权；二是在订立合同时利益尚未确定，但保险事故发生前或发生时必能确定的利益，如进出口商购货与保故发生前或发生时必能确定的利益，如进出口商购货与保故发生前或发生时必能确定的利益，如进出口商购货与保故发生前或发生时必能确定的利益，如进出口商购货与保险合同的签订险合同的签订险合同的签订险合同的签订2023/2/252023/2/254444人身保险合