不良贷款清收讲义.ppt

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1、不不 良良 贷贷 款款 清清 收收主讲部门：风险控制部主讲部门：风险控制部 主主 讲讲 人：阮建斌人：阮建斌 不良不良贷款款类型型一、假、冒、借名贷款二、以贷收息贷款三、空收空转四、关停倒闭五、经营困难六、下落不明七、借款人死亡八、有能力还款拒不还九、贷款期限设置不合理不良不良贷款清收方法款清收方法一、假、冒、借名贷款1、假名贷款：是指凭证署名的借款人不存在，机构内部工作人员自身或内外勾结，以伪造、编造的虚假借款人身份信息材料，以虚假借款人名义在本行取得贷款的行为 清收处理方法：（1）要在身份要在身份证核核查系系统查询身份身份证号与姓名号与姓名是否相符；是否相符；（2）在内部系）在内部系统中中

2、查询所用身份所用身份证号是否真号是否真实；（3）确定）确定经办人、受益人。人、受益人。2、冒名贷款。是指实际借款人冒他人之名借款。凭证署名借款人存在，但并不知情（或予以否认），本人也未在申请书及借款合同上签字确认，机构内部工作人员自身或内外勾结，利用所掌握的他人身份证明材料，取得本行贷款的行为。清收处理方法：（1）是要在身份是要在身份证核核查系系统中中查询身份身份证号与号与姓名是否相符；姓名是否相符；（2）在内部系）在内部系统中中查询所用身份所用身份证号是否真号是否真实；（3）要确定经办受益人。3、借名贷款。是指借款人存在，合同借款人与资金实际使用人非同一人，但合同借款知情并认可实际用款人以其

3、名义贷款。清理时，借款人、实际用款人之一无条件、全额承接贷款债务（或两人无条件、分比例、全额承接贷款债务）。具体可分两种情况：（1）贷款由借款人本人办理，资金为他人（实际用款人）使用；(2)贷款非借款人本人办理，贷款手续由实际用款人以借款人名义办理，合同借款人本人未在申请书及借款合同上签字，资金为合同借款人认可的他人（实际用款人）使用。清收处理方法：（1）要下向立据人下达催收通知）要下向立据人下达催收通知单，由立据，由立据人在催收通知人在催收通知单上上签字或字或说明此笔明此笔贷款款实际用款人姓名，用款人姓名，办贷时签字原因，自己字原因，自己应承担的承担的债务份份额；（2）对于非立据人本人于非立

4、据人本人签字字贷款，由款，由实际用用款人在借据复印件上款人在借据复印件上说明此款由其所借，明此款由其所借，并列出并列出还款款计划，承划，承诺本人承担本人承担债务。二、以贷收息贷款定义：为完成收息任务而发放的贷款。清收处理方法：（1）各二各二级支行要支行要查找找贷款本金出款本金出账后与利后与利息收入之息收入之间的关的关联关系，提供相关依据关系，提供相关依据；（2）由由经办人和人和时任分管任分管负责人以及人以及时任任“一把手一把手”签字字证明，明，证明明贷款未款未实际发放，放，而是空收利息虚增利而是空收利息虚增利润。三、空收空转定义：一是指明知是历年无法收回，债权已经悬空的贷款，在原有债权凭证真实

5、的基础上，为完成双降、收息等任务，由内部人员办理全流程贷款手续形成的贷款；二是近几年新发放的贷款，因工作不到位或到期收回率考核等原因，未与借款人见面，由内部人员办理全流程贷款手续形成的贷款。清收处理方法：（1）查找申找申请书、合同、合同书、借据等原借款原始、借据等原借款原始债权凭凭证；（2）分清空）分清空转的年限和次数以及相关的年限和次数以及相关办理、理、审批人批人员以及原第一以及原第一责任人，并追溯首任人，并追溯首贷日；日；（3）分析了解空收空）分析了解空收空转的原因，并收集相关依的原因，并收集相关依据；据；（4）要将空）要将空转前的真前的真实借据、合同等借据、合同等债权凭凭证以及以及调查、

6、审批等一批等一揽子子资料清理料清理归档。档。四、关停倒闭定义：一是指借款人和担保人依法宣告破产、关停、解散或撤销，相关程序已经终结的；二是借款人担保人虽未依法宣告破产、关闭、解散或撤销，但已完全停止经营活动，被县级以上工商行政管理部门依法注销，吊销营业执照的；三是借款人和担保人虽未依法宣告破产、关闭、解散或撤销，但已完全停止经营活动或下落不明，未进行工商登记或连续两年以上未参加工商年检的；在本行对借款人和担保人进行追偿后，未能收回的债权。清收处理方法：（1）要理清要理清贷款款产生的年限、生的年限、责任人、任人、调查、审批以及批以及贷后管理等每个后管理等每个环节情况；情况；（2）查清第二清第二还

7、款来源，分析第二款来源，分析第二还款来源款来源实现的可能性，尽最大能力减少的可能性，尽最大能力减少损失；失；（3）根据借款人和担保人目前的）根据借款人和担保人目前的现状分状分别收集收集以下以下证明材料：（明材料：（1）法院或破）法院或破产管理人出具管理人出具证明（明（2）县级及及县级以上工商行政管理部以上工商行政管理部门注注销、吊、吊销证明和明和财产清清偿证明；（明；（3）县级及及县级以上工商行政管理部以上工商行政管理部门查询证明和明和财产清清偿证明。明。五、经营困难定义：是指借款人在借款后，在使用贷款资金过程中，因市场因素投资失败或自身经营管理不善等原因，出现亏损，资金链断档导致无法使用第一

8、还款还清的贷款，或者借款人遭受重大自然灾害，或者意外事故损失巨大且不能获得保险赔偿，或者经保险赔偿后，确实无力偿还部份或全部债务。清收处理方法：（1）首先首先对借款人、担保人下借款人、担保人下发催收通知催收通知单保全保全债权；（2）对遭受重大自然灾害或意外事故的，要收集意外事遭受重大自然灾害或意外事故的，要收集意外事故故证明，保明，保险赔偿证明和明和财产清清偿证明，用于分析明，用于分析还款款能力；能力；（3）对借款人短期内确无力借款人短期内确无力偿还，而担保人有能力，而担保人有能力偿还的，采取有效手段，的，采取有效手段，实现第二第二还款来源用于款来源用于偿还借款；借款；（4）明确）明确贷款款发

9、放放时段、段、责任人，任人，查明明贷款款发放的放的调查、审批以及批以及贷后管理人后管理人员，为追追责提供依据；提供依据；（5）经查明确属私借村用的村明确属私借村用的村组债务，由村委会在催收，由村委会在催收通知通知单上上签章章证明，并由街、明，并由街、镇经管站在村管站在村级债务证明明上上签章确章确认。六、下落不明定义：是指借款人办理贷款后，因种种原因外出，长期不在新洲区内工作、居住和外迁外逃，致使下落不明无法清收的贷款。清收处理方法：（1）要向担保人要向担保人签发催收通知催收通知单并取得回并取得回执，要求，要求其履行担保其履行担保责任。任。对于拒不履行担保于拒不履行担保义务的，采取的，采取诉讼方

10、式保全、清收方式保全、清收债权；（2）对于无第二于无第二还款来源的，由村款来源的，由村级（含）以上出（含）以上出具具证明，同明，同时由由农商行商行2名以上（含）正式在名以上（含）正式在编在在岗员工工签字字证明其下落不明；明其下落不明；（3）明确）明确贷款款发放放时段、段、责任人，任人，查明明贷款款发放的放的调查、审批以及批以及贷后管理人后管理人员，为追追责提供依据；提供依据；（4）对于有于有诉讼时效的效的贷款采取款采取诉讼、公告送达、公告送达、缺席判决等方法和手段予以保全缺席判决等方法和手段予以保全债权。七、借款人死亡定义：是指借款人死亡，或者依照中华人民共和国民法通则的规定宣告失踪或死亡。本

11、行依法对其财产或者遗产进行清偿，以及要求借款人直系亲属代偿，并对担保人进行追偿后未能收回的债权。清收处理方法：（1）收集死亡收集死亡证明；明；（2）要求）要求继承借款人承借款人遗产的相关人的相关人员承担承担债务；（3）对于有担保的，担保人必于有担保的，担保人必须履行担保履行担保义务；（4）明确）明确贷款款发放放时段、段、责任人，任人，查明明贷款款发放的放的调查、审批以及批以及贷后管理人后管理人员，为追追责提提供依据；供依据；（5）对于不履行担保于不履行担保义务的担保人，和的担保人，和应承担承担债务的借款人的借款人财产继承人，依法提起承人，依法提起诉讼，要，要求其承担求其承担连带责任和任和还款款

12、义务。八、有能力还款拒不还定义：是指借款人经营正常，贷款到期后改变贷款用途或以种种借口搪塞、推诿，拒不还款的。清收处理方法：（1）要摸清借款人以及担保人要摸清借款人以及担保人经营状况和状况和经济能力；能力；（2）摸清担保是否）摸清担保是否办理抵押手理抵押手续和保和保证人是否人是否签署合同；署合同；（3）明确）明确贷款款发放放时段、段、责任人，任人，查明明贷款款发放的放的调查、审批以及批以及贷后管理人后管理人员，为追追责提提供依据；供依据；（4）对其采取其采取诉讼清收前一定要下达催收通清收前一定要下达催收通知知单，限定，限定还款款时间，到期依法清收。，到期依法清收。九、贷款期限设置不合理定义：是

13、指借款时由于贷款审批权限等原因，所签订的还款计划不符合借款用途实际时间，而产生逾期或预计到期无法履约偿还的贷款。清收处理方法：可采取展期、借新可采取展期、借新还旧、限旧、限时收回等措施收回等措施办理和收回。理和收回。上述九种类型的问题贷款清理还必须着重甄别是否存在内部员工借职务之便谋取个人利益，将贷款变为自用（或作为费用）、亲戚朋友使用，人为变为损失类贷款，以及内外勾结的骗贷行为。案 例早在2006年初,某房地产公司在对某银行近亿元贷款即将到期之际，与第三人签订了房地产买卖合同，约定将其开发楼盘一至三楼的商铺以明显低于市场的价格进行转让。该银行发现后，立即向法院申请诉前保全，随后又对该房产买卖

14、合同提起了撤销之诉。随着省高院判决的生效，该公司恶意转移财产的计划彻底破灭，银行的债权也得到了有效保护。诉前保全优点诉前保全是我国民事诉讼法的一项基本制度，也是银行有效维护债权的重要手段，是指法院在民事案件受理前，因情况紧急，为了不使利害关系人合法权益受到难以弥补的损害，根据利害关系人的申请，对被申请人的财产或争议的标的物依法采取的一种民事强制措施。它是民事诉讼中一项重要的保障制度，在我国目前信用意识缺乏的情况下，对防止诉讼当事人恶意转移、藏匿、毁损或挥霍其占有的争议财产或有关财产发挥着重要的作用，在保障当事人合法权益的同时，也保障了将来生效判决的有效执行，有助于维护审判的严肃性。诉前保全要件

15、前保全要件1、利害关系人只能在情况紧急的情况下申请诉前保全。2、诉前保全必须由申请人提供担保。3、拟提起的诉讼必须是给付之诉。4、诉前保全的申请人必须是利害关系人。诉前保全申前保全申请申请诉前保全需提交齐全的申请资料，主要包括：诉前保全申请书、担保书及证明情况紧急的证明材料;证明申请人与被申请人有直接利益关系的证明材料；申请人与被申请人主体资格证明材料等。银行在诉前保全中常见问题1、超超值抵押物的保全抵押物的保全问题2、超、超标抵押物的保全抵押物的保全问题3、抵押物被他人先行、抵押物被他人先行查封的保全封的保全问题1、银行行应努力争取先行保全自身努力争取先行保全自身债权的抵的抵押物，防止陷入被他人先行押物，防止陷入被他人先行查封后的被封后的被动。2、加、加强与法院的沟通，尽可能地与法院的沟通，尽可能地查封被申封被申请人的其他人的其他财产（含抵押（含抵押给其他其他债权人的人的抵押物），以便在日后的抵押物），以便在日后的诉讼及及执行行过程程中中处于主于主动地位。地位。