实训二、银行个人客户投资风险承受能力评估.doc

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1、实训二、银行个人客户投资风险承受能力评估实训目的和要求了解各商业银行投资者风险承受能力的不同类型，重点掌握个人客户投资风险承受能力评估的基本方法，并学会根据客户的风险承受能力推荐更适合客户自己投资的理财产品。实训步骤一、介绍商业银行投资者风险承受能力的典型类型。二、掌握个人客户投资风险承受能力评估的问卷调查基本方法，调查的内容主要包括：投资目的、投资期限、投资经验、财务状况、短期风险承受水平、长期风险承受水平等方面。三、学生分组讨论，模拟某一银行客户经理，设计一份个人客户投资风险承受能力评估的调查问卷。四、学生分组对客户进行投资风险承受能力评估问卷调查，并根据回收的问卷对客户的个人客户投资风险

2、承受能力进行打分评估，明确投资者风险承受能力的类型，并根据客户的风险承受能力推荐更适合客户自己投资的理财产品。五、对实训过程进行总结，上交实训报告。随着我国经济发展，人们的生活水平不断提高，公众无论在精神还是物质方面都有了更高的追求，“理财”就成为达到这一目标的有效辅助手段，金融行业的理财业务也相伴而生。理财业务在国内尚属新生事物，部分产品结构相对复杂，普遍百姓对其投资标的相对陌生，因此大部分客户对产品的风险性认识不足，往往将视线停留在产品的预期收益上，而对产品风险提示忽略不计，甚至将其视为传统储蓄。商业银行应将投资者风险教育放在首要位置，在销售流程中设置风险评估问卷，理财人员充分了解客户的投

3、资意愿，对每位投资者的风险承受能力进行合理评估，从而实现合规销售，让客户买到适合自己的产品。“投资有风险，入市须谨慎”，这句常挂在嘴边的话却最容易被忽视。对于理财来说，做好自身的风险测试是第一步。每个投资者所处的年龄、家庭财务生命周期阶段、家庭财务目标等因素都是不同的，风险承受能力是各不相同的；作为一种重要的金融投资工具，每支基金的投资风格、风险收益特征也是不相同的。通过风险承受能力测试，投资者可以更好了解自身，寻找到更适合自己投资的基金等理财产品。基金销售机构应当建立投资人调查制度，制定科学合理的调查方法和清晰有效的作业流程，对投资人的风险承受能力进行调查和评价。基金销售机构应当在投资人首次

4、开立基金交易账户时或首次购买基金产品前对投资人的风险承受能力进行调查和评价；评价应以投资人的风险承受能力类型来具体反映，应当至少包括以下三个类型：(一)保守型；(二)稳健型；(三)积极型。基金销售机构可以根据实际情况在前款所列类型的基础上进一步进行风险承受能力细分。对投资人进行风险承受能力调查，应当从调查结果中至少了解到投资人的以下情况：(一)投资目的；(二)投资期限；(三)投资经验；(四)财务状况；(五)短期风险承受水平；(六)长期风险承受水平。基金销售机构可以采用当面、信函、网络或对已有的客户信息进行分析等方式对投资人的风险承受能力进行调查，并向投资人及时反馈评价的结果。风险承受能力的影响

5、因素：富贵险中求，回报率越高，风险就愈大，风险与回报率永远成正比。清楚认识并确定自己的风险承受能力并根据自己的风险承受能力选择与自身风险承受能力相匹配的基金产品，有利于投资者在有效控制投资风险的前提下，实现其投资目标。由于家庭、教育、资产实力、生命周期、个人投资取向等因素的不同，不同的人对于风险的承受能力是不同的。投资者在确定自己能够承受风险能力的时候，需要考虑如下因素：首先，如果投资者在未来较长的时间内都没有大额资金需求，那么，就说明投资者具有较高的风险承受能力，可以忍受市场短期的下跌以获取长期的上涨，投资者可以增加高风险类型基金的投资比例。但是，如果投资者在短期内有大额资金需求，则说明投资

6、者的风险承受能力较差，投资者应该多投资于风险相对较小、流动性强的基金产品。其次，资产实力雄厚的投资者，即使其投资失败，投资损失不会对其产生很大的影响，风险承受能力相对较高，可以投资风险较高的基金产品；而资产实力薄弱的投资者，投资失败对其影响较大，其风险承受的能力相对较低，应该投资一些风险相对较低的基金产品。再次，还应考虑投资者的生命阶段。年轻时负担较少，风险承受能力就强，可选择风险性较大的基金。而中年时虽然我们工作稳定，收入较高，但开支相对较大，家庭的责任加重，风险偏好趋于中庸。因此，需要按个人实际情况构建一个适当的基金产品组合。而即将退休和已经退休时，开支也趋于稳定，且医疗等费用逐年攀升，其

7、风险承受能力是最低的，应该主要投资于债券型基金和货币市场基金，其他资金可投资风险相对较小的平衡型基金。最后，风险承受能力还取决于投资者的风险偏好，风险偏好型的投资者其风险承受能力相对较高，而风险厌恶型的投资者其风险承受能力较低。 投资者的风险承受能力是由上述因素共同决定的，投资者应该综合上述的四种因素，全面评价自身的风险承受能力，应摆脱投资基金就没有风险或者一定赚钱的错误观念，在获取收益的同时，适当控制投资风险。同时，投资者还可以通过一些风险测试问卷，比较客观地了解自身的投资需求、投资目标、投资时间以及风险承受能力，从而正确选择适合自己的投资。保守型投资者风险承受能力较低，投资很谨慎，保护本金

8、不受损失和保持资产的流动性是其的首要目标，应尽量回避波动性较大的投资产品，可以选择银行存款及保本型的理财产品。稳健型投资者对投资知识有一些了解，希望在保证本金安全的基础上能有一些增值收入。追求较低的风险，对投资回报的要求不是太高，可选择货币型或者债券型的基金产品。积极型投资者渴望有较高的投资收益，愿意承受较高的风险以获取较高的回报，可以承受一定的投资波动。应根据个人的投资需求，将资产在高风险和低风险的产品之间进行分配。愿意将一部分资产投资于高风险高收益的产品，以换取长期较高的回报，并将一部分资产投资于低风险收益的产品，以取得投资组合的均衡发展。适合购买货币型、债券型、混合型、股票型的基金产品。

9、投资者类型投资风险承受程度保守型不乐意任何风险，回报很可能只会相当于当时的利率，未必能够赶上物价上升。稳健型乐意接受低程度的投资风险，来换取中期超过银行存款的回报潜力，以达到资金保值目的平衡型乐意接受较高程度的投资风险，来换取中长期超过银行存款的回报潜力，以达到资金保值目的。但投资可能跌至低于您的本金。增长型乐意接受高程度的投资风险及波幅，来换取远高于物价上升的回报潜力。但投资可能跌至远低于您的本金。进取型乐意接受高程度的投资风险及波幅，来换取远高于物价上升的回报潜力。但投资可能跌至远低于您的本金。激进型乐意接受程度非常高的投资风险，去换取极高的回报潜力。但投资可能导致你本金损失大于您的本金。

10、不同投资品种对比表投资品种入门难度安全性预期收益流动性投资说明基金中低中中高不需要太多专业投资知识，一般人皆可采用，品种丰富。银行定存低高低高利率偏低，易遭通货膨胀侵蚀，产生购买力风险。储蓄型保险中低高低低一般来讲属于高保费，低保障，可以选择保费负担较轻的保障型寿险。债券中低高中低高收益稳定但较低，投资简单方便。股票中低中高中高波动较大，个股投资风险高，需要一定专业知识和精力。期货高很低高中高风险很高，需专业知识和时间。投资者风险承受能力调查评估表客户姓名： 客户号： 一、评估问卷非常感谢您对我行提供的理财产品（包括银行发行的理财产品、代理销售的开放式证券投资基金、证券集合理财产品等）的关注，

11、并向理财人员主动要求了解或要求投资我行提供的相关理财产品。依据中国银行业监督委员会颁布的商业银行个人理财业务风险管理指引、中国证券业监督管理委员会下发的关于证券投资基金行业开展投资者教育活动的通知等有关要求，本着对投资者负责的态度，专门设计了本调查问卷，下列问题将有助于您清楚了解自己的风险偏好及风险承受能力，在您在我行投资理财产品时，它可协助评估您的投资偏好和风险承受能力，有助于您控制投资的风险，同时也便于我行据此为您提供更准确的金融服务及产品推介。请在下列各题最合适的答案上打勾，我们将根据您的选择来评估您对投资风险的适应度，并提供适合您投资的产品和服务建议。我行承诺对您的个人资料严格保密。1

12、、您的年龄： 20岁以下或65岁以上 （1分） 51岁至65岁 （2分） 21岁至30岁 （3分） 31岁至50岁 （4分）2、您的教育程度： 高中以下 （1分） 专科 （2分） 本科 （3分） 研究生或研究生以上 （4分）3、您的健康状况： 较差 （1分） 一般 （2分） 良好 （3分） 很好 （4分）4、您目前的职业状况： 待业或退休 （1分） 无固定工作 （2分） 企事业单位固定工作 （3分） 私营业主 （4分）5、您目前的年收入状况： 2万以下 （1分） 2-5万 （2分） 5-10万 （3分） 10万以上 （4分）6、您进行投资的主要目的是： 确保资产的安全性，同时获得固定收益 （1

13、分） 希望投资能获得一定的增值，同时获得波动适度的年回报 （2分） 倾向于长期的成长，较少关心短期的回报和波动 （3分） 只关心长期的高回报，能够接受短期的资产价值波动 （4分）7您的投资知识： 缺乏投资基本常识 （1分） 略有了解，但不懂投资技巧 （2分） 有一定了解，懂一些的投资技巧 （3分） 认识充分，并懂得投资技巧 （4分）8、您的投资经验： 无证券投资经验 （1分） 少于2年（不含2年） （2分） 2年至5年（不含5年） （3分） 5年以上 （4分）9、您的投资品种偏好： 债券、债券型基金、货币型基金 （1分） 外币、黄金、投资型保单 （2分） 股票、基金（不包括债券、货币型基金）

14、（3分） 期货、权证 （4分） 10、您进行投资的资金占家庭自有资金的比例： 50%以上 （1分） 30-50% （2分） 15-30% （3分） 15%以下 （4分）11、您投资某项非保本理财产品时，能接受的投资期限一般是： 1年以下 （1分） 1-3年 （2分） 3-5年 （3分） 5年以上 （4分）12、您进行投资时所能承受的最大亏损比例是： 10%以内 （1分） 10-30% （2分） 30-50% （3分） 50%以上 （4分）13、您进行投资的方法： 靠直觉和运气，跟着别人操作，没有认真分析 （1分） 看图形操作，自己懂一点技术分析 （2分） 技术分析和基本面分析相结合 （3分）

15、在专家指导下操作 （4分）14、您期望的投资年收益率： 高于同期定期存款 （1分） 10%左右，要求相对风险较低 （2分） 10-20%，可承受中等风险 （3分） 20%以上，可承担较高风险 （4分）15、您如何看待投资亏损： 很难接受，影响正常的生活 （1分） 受到一定的影响，但不影响正常生活 （2分） 平常心看待，对情绪没有明显的影响 （3分） 很正常，投资有风险，没有人只赚不赔 （4分）二、调查评估结果：您的得分总计为：评估结果，您的风险承受能力等级为：积极型 稳健型 保守型参考：风险承受能力等级确定标准积极型：45-60分 稳健型：30-44分 保守型：15-29分投资者签署： 经办人： 签署日期： 复核人：