保险原理及财产险基础知识.ppt

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1、保险原理及财产险基本知识保险原理及财产险基本知识林发金林发金2008年年01月月中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司 讲师简介金融保险本科和法律专科毕业，1988年加入保险业，经济师、保险公估人、保险经纪人,企业法律顾问、福建省企业法律顾问协会会员 主要工作经历：承保：光泽县集体企业养老金保险启动、推广；蛇制品、酒系列产品质量和保证险设计和销售；光泽森林火灾保险设计和推广；福州绕城高速公路投标方案设计制作等等。中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司 理赔：参加光泽1992年“7.4”洪灾、光泽1993年“6.

2、20”洪灾、光泽1998年“6.22”洪灾、福州2005年“海棠”台风、福州“泰利”台风、福州“龙王”台风、南平2006年“6.6”洪灾、宁德2006年“桑美”台风等众多大面积保险灾害事故的处理。其中福州海王制药有限公司2005年“龙王”台风企财险赔款130万元、2005年泉州金鸡拦河坝建工险赔款85万元、2005年福建“鹭盛”轮船舶险损失金额110万元。中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司 法律事务：负责大地财险福建分公司理赔法律事务工作，制定诉讼案件管理办法、不定期对法务现状进行分析，参与处理建瓯闽浙商贸公司洪灾损失赔偿诉讼案（索赔金额430万元

3、）、南安船务公司等船舶险保费追偿诉讼案（诉求金额280万元）等众多财产险、车险诉讼案件。中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司 感谢大家今天给我一个同大家交流和分享行销保险体会的机遇！林发金林发金 国寿财险福建省分公司营销业务部国寿财险福建省分公司营销业务部 电话：电话：13067312880 13067312880 0591-87319810 0591-87319810 中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司 保险原理p保险的含义：指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因

4、其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司 保险原理p保险种类：保险种类：按承保方式分类按承保方式分类原保险：即再保险的对称，投保人与不信任直原保险：即再保险的对称，投保人与不信任直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。再保险：保险人将部分保险业务转移给其他保再保险：保险人将部分保险业务转移给其他保险人的一种保险。险人的一种保险。重复保险：投保人以同一保险标的、同一保险重复保险：投

5、保人以同一保险标的、同一保险利益、同一风险事故分别与数个保险人订立保利益、同一风险事故分别与数个保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的一种险合同，且保险金额总和超过保险价值的一种保险。保险。共同保险：几个保险人，就同一保险利益、同共同保险：几个保险人，就同一保险利益、同一风险共同缔结保险合同的一风险共同缔结保险合同的 一种保险。一种保险。中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司 保险原理共同保险与再保险的区别：反映的保险关系不同：前者 保险人间与投保人后者 原保险人与分保人对风险的分摊方式不同：前者 第一次分摊、横向分摊后者 第二次分摊、纵向分

6、摊中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司 保险原理按赔付方式分类：定额保险：依照预先确定的金额给付保险金；适用于人身保险损失保险：根据标的实际损失支付保险金；适用于财产保险中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司 财险基本知识财险基本知识财险历史发展财险历史发展财险的涵义、特征财险的涵义、特征财险四大基本原则财险四大基本原则财产保险种类和非车险产品体系财产保险种类和非车险产品体系财产保险合同财产保险合同财险费率基本知识财险费率基本知识财产保险实务财产保险实务中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司中国人寿财产保险

7、股份有限公司福建省分公司 财险历史发展财险历史发展p起源：起源：1 1、欧洲共同海损分摊制度、欧洲共同海损分摊制度 2 2、第一张财险保单意大利、第一张财险保单意大利 3 3、中国李鸿章创办的、中国李鸿章创办的“仁济和仁济和”p发展：发展：1 1、劳合社、劳合社 2 2、中国人民保险公司、中国人民保险公司 3 3、多种所有制形式的保险公司、多种所有制形式的保险公司 4 4、蓬勃发展的保险中介公司、蓬勃发展的保险中介公司 中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司 财险的涵义、特征财险的涵义、特征p涵义：以各种物质财产和有关利益涵义：以各种物质财产和有关利益

8、为保险标的，以补偿投保人或被保为保险标的，以补偿投保人或被保险人经济损失为目的的一种社会化险人经济损失为目的的一种社会化的经济补偿制度。的经济补偿制度。p特征：补偿、广泛、复杂、不对等特征：补偿、广泛、复杂、不对等中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司 四大基本原则四大基本原则p保险利益原则保险利益原则财产所有人、经营管理人的保险利益财产所有人、经营管理人的保险利益抵押权人与质权人的保险利益抵押权人与质权人的保险利益财产保管人、承租人、承包人保险利益财产保管人、承租人、承包人保险利益合同当事人保险利益合同当事人保险利益各类专业人员、制造商、销售商保险利

9、益各类专业人员、制造商、销售商保险利益中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司 例1：某超市内联营户存货2006.06.06洪灾损失该不该赔？例2：某银行作为被保险人将被抵押的房屋投保，房屋价值和保额均为10万元，之后发生火灾全损时贷款余额8万元，保险公司赔10万元还是8万元？p最大诚信原则如实告知、明确说明四大基本原则四大基本原则中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司 四大基本原则四大基本原则p近因原则近因原则 判断风险事故和标的损失间的因果关系，判断风险事故和标的损失间的因果关系，从而确定保险赔偿责任的原则。

10、从而确定保险赔偿责任的原则。近因：导致损失的最直接、最有效、起近因：导致损失的最直接、最有效、起决定作用的原因。决定作用的原因。例例1 1：某房屋水泥屋面经鉴定没有按建：某房屋水泥屋面经鉴定没有按建筑规定施工，暴雨渗透室内墙面发霉、筑规定施工，暴雨渗透室内墙面发霉、脱落，修复费用该不该赔？脱落，修复费用该不该赔？例例2 2：海难致船舶的皮革霉烂，霉臭致：海难致船舶的皮革霉烂，霉臭致茶叶变质，茶叶损失该不该赔？茶叶变质，茶叶损失该不该赔？中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司 四大基本原则四大基本原则p损失补偿原则损失补偿原则 保险合同生效后，当保险标的

11、发生保险责任保险合同生效后，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保险范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受灾前的经济原状，不能因损失而人恢复到受灾前的经济原状，不能因损失而获得额为利益。获得额为利益。以实际损失为限以实际损失为限:一台机器保额一台机器保额30万元，市场万元，市场价价10万元，全损时保险公司只应赔万元，全损时保险公司只应赔10万元。万元。以保额为限：一台机器保额以保额为限：一台机器保额10万元，市场价万元，市场价30万元，全损时保险公司只应赔万元，全损时保险公司只应赔10万元。万元。中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司中国人寿财产保险股份有限公司

12、福建省分公司 以保险利益为限：某船舶投保以保险利益为限：某船舶投保200万后将万后将50%股份转让，全损时股份转让，全损时保险公司赔多少？保险公司赔多少？人身保险例外人身保险例外定值保险例外定值保险例外重置价值保险例外重置价值保险例外损失补偿的派生原则：重复保险比损失补偿的派生原则：重复保险比例分摊原则和代位追偿原则例分摊原则和代位追偿原则四大基本原则四大基本原则中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司 财产保险种类和产品体系财产保险种类和产品体系p财产保险种类财产保险种类按风险内容分类：火灾保险、地震保险、产品按风险内容分类：火灾保险、地震保险、产品责

13、任保险等责任保险等按价值确定方式分类：定值保险和不定值保险按价值确定方式分类：定值保险和不定值保险按保障对象分类：财产损失保险、责任保险、按保障对象分类：财产损失保险、责任保险、信用保证保险信用保证保险 财产损失保险：企业财产保险、家庭财产保险、财产损失保险：企业财产保险、家庭财产保险、运输工具保险、货物运输保险、工程保险、农运输工具保险、货物运输保险、工程保险、农业保险、特殊风险保险业保险、特殊风险保险中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司 p非车险产品体系非车险产品体系财产保险种类和产品体系财产保险种类和产品体系非车险险种工工程程保保险险责责任任保

14、保险险信用险保证险船船舶舶保保险险货货物物运运输输险险企企业业财财产产险险家家庭庭财财产产险险特殊保险农业保险中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司 财产保险种类和产品体系财产保险种类和产品体系法定强制性保险法定强制性保险法定强制性保险旅行社责任保险客运承运人责任保险道路危险货物承运人责任保险火灾公众责任险中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司 财产保险种类和产品体系财产保险种类和产品体系企业财产保险企业财产保险 机器损坏险财产保险一切险财产保险基本险财产保险综合险狭义企财险企业财产保险广义企财险计算机保险现金

15、保险利润损失险财产保险（涉外）中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司 财产保险种类和产品体系财产保险种类和产品体系家庭财产保险家庭财产保险工程保险：工程保险：建筑工程一切险。承保工程建筑过程中的风险。安装工程一切险。承保设备安装过程的风险。建筑、安装工程保险。将以上两种风险合并在一张保单下的简版产品。中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司 责任保险：责任保险：公众责任保险 产品责任保险 雇主责任保险 职业责任保险财产保险种类和产品体系财产保险种类和产品体系中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司中国人寿财产保险

16、股份有限公司福建省分公司 财产保险种类和产品体系财产保险种类和产品体系货运险产品体系国内涉外货运险7主海洋货运险1附公路货运险附加盗窃、抢劫险陆上货运险航空货运险邮包保险3主11附2专陆运险和陆运一切险空运险和空运一切险邮包险和邮包一切险水路铁路公路航空水路、陆路公路定额航空旅客行李货物运输责任保险物流货物保险1主3附中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司 财产保险种类和产品体系财产保险种类和产品体系船舶保险产品体系：远洋船舶保险（附加险：船舶战争、罢工险；船舶保障赔偿险）船舶建造保险沿海内河船舶保险（包括7个附加险）沿海内河船舶建造险渔船保险集装箱保

17、险 中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司 p合同特征：损失补偿合同、附和合同、射幸合同合同特征：损失补偿合同、附和合同、射幸合同p合同形式：投保单、保险单、保险凭证、暂保单、合同形式：投保单、保险单、保险凭证、暂保单、预约保险协议、批单等预约保险协议、批单等p合同的订立、履行、变更、解除、终止、争议处合同的订立、履行、变更、解除、终止、争议处理理p合同条款基本要素：合同条款基本要素：财产保险合同财产保险合同中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司 财产保险合同财产保险合同保险价值：保险价值：被保险人在法律上承认

18、的经济利益。财产保被保险人在法律上承认的经济利益。财产保险合同通常为不定值保险合同，禁止随意在险合同通常为不定值保险合同，禁止随意在合同和协议上明确本保险为定值保险、重置合同和协议上明确本保险为定值保险、重置价值保险、按第一危险赔偿价值保险、按第一危险赔偿第一危险赔偿方式：第一危险赔偿方式：保险标的发生损失时，实际价值大于或等于保险标的发生损失时，实际价值大于或等于保额，保额内的损失为保额，保额内的损失为“第一危险第一危险”，保险，保险公司承担全部赔偿责任，不比例赔偿。保额公司承担全部赔偿责任，不比例赔偿。保额外的损失为外的损失为“第二危险第二危险”，视为被保险人自，视为被保险人自保。保。中国

19、人寿财产保险股份有限公司福建省分公司中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司 财产保险合同财产保险合同l合同条款主要内容：合同条款主要内容：-保险责任和责任免除保险责任和责任免除 -特别约定和免赔额（率）特别约定和免赔额（率）中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司 中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司财险费率基本知识财险费率基本知识p费率分类：法定费率、协会费率、市场费率费率分类：法定费率、协会费率、市场费率p毛费率、净费率毛费率、净费率p企财险费率：企财险费率：工业类：一至六级工业工业类：一至六级工业仓储类

20、：一般物资、危险品、特别危险品和金仓储类：一般物资、危险品、特别危险品和金属材料、粮食专储属材料、粮食专储普通类：工业类和仓储类中不包括的机构普通类：工业类和仓储类中不包括的机构中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司p国内货运险费率：国内货运险费率：险别：基本险和综合险险别：基本险和综合险货物性质：一般、一般易损、易损、特货物性质：一般、一般易损、易损、特别易损别易损运输工具：汽车、火车、船舶运输工具：汽车、火车、船舶运输途程：本省、外省运输途程：本省、外省运输方式：直运、联运、集装箱运输运输方式：直运、联运、集装箱运输财险费率基本知识财险费率基本知识

21、中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司p工程一切险费率：工程一切险费率：工期费率：施工期工期费率：施工期1-1.5年，若超须加费年，若超须加费 加保第三者责任加保第三者责任年度费率：建筑用施工机器、设备年度费率：建筑用施工机器、设备一次性费率：指保证期费率，为工期费率一次性费率：指保证期费率，为工期费率的的1025附加险费率：每项为工期费率的附加险费率：每项为工期费率的0.2财险费率基本知识财险费率基本知识中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司财险费率基本知识财险费率基本知识p船舶费率船舶费率：全损险、一切险、

22、年费率全损险、一切险、年费率 p责任险费率：累计赔偿限额、每次赔偿责任险费率：累计赔偿限额、每次赔偿限额、年费率、附加险费率通常为主险限额、年费率、附加险费率通常为主险的的10-30%中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司财产保险实务财产保险实务p展业、承保、理赔、防灾防损承保：验标投保承保归档中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司财产保险实务财产保险实务防灾防损：风险分析和预测风险评估防灾防损检查和服务灾后总结分析中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司明天会更好明天会更好