保险公司的经营与.ppt

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1、第八章第八章 保险公司的经营与管理保险公司的经营与管理学习目的学习目的n n 了解保险公司的主要业务流程了解保险公司的主要业务流程了解保险公司的主要业务流程了解保险公司的主要业务流程n n 掌握承保责任的控制与理赔等实务内容掌握承保责任的控制与理赔等实务内容掌握承保责任的控制与理赔等实务内容掌握承保责任的控制与理赔等实务内容n n 了解保险投资的原则及保险投资方法运用了解保险投资的原则及保险投资方法运用了解保险投资的原则及保险投资方法运用了解保险投资的原则及保险投资方法运用第八章第八章 保险公司的经营与管理保险公司的经营与管理第一节第一节 保险经营的特征与原则保险经营的特征与原则第二节第二节

2、保险展业保险展业第三节第三节 保险承保保险承保第四节第四节 保险理赔保险理赔第五节第五节 保险投资保险投资第一节第一节 保险经营的特征与原则保险经营的特征与原则 一、保险经营的特征一、保险经营的特征 二、二、保险经营的原则保险经营的原则 一、一、保险经营的特征保险经营的特征 n n保险经营活动是一种保险经营活动是一种保险经营活动是一种保险经营活动是一种特殊的劳务活动特殊的劳务活动特殊的劳务活动特殊的劳务活动：保险有特定的保险有特定的经营对象（特殊的无形商品），有科学的数理基础，提供特经营对象（特殊的无形商品），有科学的数理基础，提供特殊的风险保障。殊的风险保障。n n保险经营具有保险经营具有保

3、险经营具有保险经营具有负债性负债性负债性负债性：保险经营是通过收取保险费来建保险经营是通过收取保险费来建立保险基金，其经营资产的绝大部分也因此而来，实际上是立保险基金，其经营资产的绝大部分也因此而来，实际上是其对被保险人未来赔付或者给付责任的负债。其对被保险人未来赔付或者给付责任的负债。n n保险经营保险经营保险经营保险经营成本和利润的计算具有特殊性成本和利润的计算具有特殊性成本和利润的计算具有特殊性成本和利润的计算具有特殊性：一般商品的一般商品的成本和利润可以准确预算，但是保险经营中，保险产品的定成本和利润可以准确预算，但是保险经营中，保险产品的定价依据的是以往的损失经验数据，与未来的实际损

4、失数据不价依据的是以往的损失经验数据，与未来的实际损失数据不可避免地存在误差，造成保险企业的利润波动比较大。可避免地存在误差，造成保险企业的利润波动比较大。n n投资投资投资投资在保险经营中占有重要地位：在保险经营中占有重要地位：在保险经营中占有重要地位：在保险经营中占有重要地位：保险费收取与保保险费收取与保险金赔付之间往往在时间上相隔比较久，保险公司就必须险金赔付之间往往在时间上相隔比较久，保险公司就必须重视保险投资，以避免保险基金的闲置，并通过保值、增重视保险投资，以避免保险基金的闲置，并通过保值、增值来增强保险公司的偿付能力，增强保险公司的竞争能力，值来增强保险公司的偿付能力，增强保险公

5、司的竞争能力，减轻投保人的经济负担。减轻投保人的经济负担。n n保险经营具有保险经营具有保险经营具有保险经营具有分散性和广泛性分散性和广泛性分散性和广泛性分散性和广泛性：保险业务涉及到各保险业务涉及到各行各业各个领域，这也是保险公司自身经营风险分散的内行各业各个领域，这也是保险公司自身经营风险分散的内在需要。在需要。二、二、保险经营的原则保险经营的原则 保险经营活动，虽然也属于商品经营，但又不同于保险经营活动，虽然也属于商品经营，但又不同于其他商品经营，有其自身经营特性。因此，保险经其他商品经营，有其自身经营特性。因此，保险经营除了应贯彻营除了应贯彻 经济核算原则、随行就市原则、薄利经济核算原

6、则、随行就市原则、薄利多销多销原则等一般商品经营原则外，还应遵循特殊经原则等一般商品经营原则外，还应遵循特殊经营原则，即营原则，即风险大量原则、风险选择原则以及风险大量原则、风险选择原则以及风险分散原则。风险分散原则。（一）（一）经济核算原则经济核算原则 以营利为目的的一般企业和公司都遵循这一原则。以营利为目的的一般企业和公司都遵循这一原则。以营利为目的的一般企业和公司都遵循这一原则。以营利为目的的一般企业和公司都遵循这一原则。实行经济核算有以下作用：实行经济核算有以下作用：实行经济核算有以下作用：实行经济核算有以下作用：n n 促使保险公司全面加强经营管理，提高经济效益，增强保险偿付能力；促

7、使保险公司全面加强经营管理，提高经济效益，增强保险偿付能力；促使保险公司全面加强经营管理，提高经济效益，增强保险偿付能力；促使保险公司全面加强经营管理，提高经济效益，增强保险偿付能力；n n 促使保险公司压缩各项费用支出，节约保险成本，提高利润水平。促使保险公司压缩各项费用支出，节约保险成本，提高利润水平。促使保险公司压缩各项费用支出，节约保险成本，提高利润水平。促使保险公司压缩各项费用支出，节约保险成本，提高利润水平。保险企业的经济核算是通过财务管理具体实施的。保险企业财务管理的目标保险企业的经济核算是通过财务管理具体实施的。保险企业财务管理的目标保险企业的经济核算是通过财务管理具体实施的。

8、保险企业财务管理的目标保险企业的经济核算是通过财务管理具体实施的。保险企业财务管理的目标n n 加强销售力度，追求尽可能多的加强销售力度，追求尽可能多的加强销售力度，追求尽可能多的加强销售力度，追求尽可能多的保费收入保费收入保费收入保费收入；n n 加强成本管理，追求尽可能多的加强成本管理，追求尽可能多的加强成本管理，追求尽可能多的加强成本管理，追求尽可能多的利润利润利润利润；n n 加强资金运用，追求尽可能多的加强资金运用，追求尽可能多的加强资金运用，追求尽可能多的加强资金运用，追求尽可能多的投资收益投资收益投资收益投资收益。保险企业经济核算的内容保险企业经济核算的内容保险企业经济核算的内容

9、保险企业经济核算的内容 n n 资本金管理。对筹集资本金的方式、数量、期限、责任，以及资本金的运营资本金管理。对筹集资本金的方式、数量、期限、责任，以及资本金的运营资本金管理。对筹集资本金的方式、数量、期限、责任，以及资本金的运营资本金管理。对筹集资本金的方式、数量、期限、责任，以及资本金的运营进行管理。进行管理。进行管理。进行管理。n n 负债管理。保险经营的负债管理要遵循成本控制、量力而行、结构合理的原负债管理。保险经营的负债管理要遵循成本控制、量力而行、结构合理的原负债管理。保险经营的负债管理要遵循成本控制、量力而行、结构合理的原负债管理。保险经营的负债管理要遵循成本控制、量力而行、结构

10、合理的原则来进行。对各种保费、储金、借款、应付与预收款等进行管理。则来进行。对各种保费、储金、借款、应付与预收款等进行管理。则来进行。对各种保费、储金、借款、应付与预收款等进行管理。则来进行。对各种保费、储金、借款、应付与预收款等进行管理。（二）（二）风险大量原则风险大量原则n n是指在可保风险的范围内，保险人应根据自身承是指在可保风险的范围内，保险人应根据自身承保能力，努力承保保能力，努力承保尽可能多的风险单位尽可能多的风险单位尽可能多的风险单位尽可能多的风险单位。n n在保险经营中要遵循这一重要原则其原因主要表在保险经营中要遵循这一重要原则其原因主要表现在：现在：1 1、它是大数法则的要求

11、和稳定经营的需要、它是大数法则的要求和稳定经营的需要2 2、它是降低保险成本、提高经济效益及增强保险人、它是降低保险成本、提高经济效益及增强保险人承保能力的需要。承保能力的需要。（三）（三）风险选择原则风险选择原则 n n风险选择指保险人按照一定标准对投保人和保险标的的风风险选择指保险人按照一定标准对投保人和保险标的的风风险选择指保险人按照一定标准对投保人和保险标的的风风险选择指保险人按照一定标准对投保人和保险标的的风险进行审核评估，以险进行审核评估，以险进行审核评估，以险进行审核评估，以排除不合格的投保人排除不合格的投保人排除不合格的投保人排除不合格的投保人 和和和和 保险标的保险标的保险标

12、的保险标的，防止不可保风险的介入。防止不可保风险的介入。防止不可保风险的介入。防止不可保风险的介入。n n风险选择原则指保险人在承保时，对投保人所投保的风险选择原则指保险人在承保时，对投保人所投保的风险选择原则指保险人在承保时，对投保人所投保的风险选择原则指保险人在承保时，对投保人所投保的风险风险风险风险种类、风险程度和保险金额种类、风险程度和保险金额种类、风险程度和保险金额种类、风险程度和保险金额等要有充分和准确的认识，并等要有充分和准确的认识，并等要有充分和准确的认识，并等要有充分和准确的认识，并做出承做出承做出承做出承 保或拒保或者有条件承保的选择。保或拒保或者有条件承保的选择。保或拒保

13、或者有条件承保的选择。保或拒保或者有条件承保的选择。n n对风险性质的选择：只承保可保风险，预防道德风险。对风险性质的选择：只承保可保风险，预防道德风险。对风险性质的选择：只承保可保风险，预防道德风险。对风险性质的选择：只承保可保风险，预防道德风险。n n对投保方的选择：投保方是否具有保险利益，是否有较高对投保方的选择：投保方是否具有保险利益，是否有较高对投保方的选择：投保方是否具有保险利益，是否有较高对投保方的选择：投保方是否具有保险利益，是否有较高的道德水准及是否符合投保条件如身体健康状况等。的道德水准及是否符合投保条件如身体健康状况等。的道德水准及是否符合投保条件如身体健康状况等。的道德

14、水准及是否符合投保条件如身体健康状况等。n n在不同阶段都可以进行风险选择：包括事前选择、事中选在不同阶段都可以进行风险选择：包括事前选择、事中选在不同阶段都可以进行风险选择：包括事前选择、事中选在不同阶段都可以进行风险选择：包括事前选择、事中选择、事后选择等。择、事后选择等。择、事后选择等。择、事后选择等。事前选择事前选择事前选择事前选择n n保险人在承保前考虑是否接受投保（标的物）保险人在承保前考虑是否接受投保（标的物）事中选择事中选择事中选择事中选择n n保险合同生效后至合同到期前这段时间里对风险的变化进保险合同生效后至合同到期前这段时间里对风险的变化进行研究和选择，以决定是否变更保险合

15、同，如增加或减少行研究和选择，以决定是否变更保险合同，如增加或减少保险费、扩大或缩小保险责任，是否中止或解除保险合同。保险费、扩大或缩小保险责任，是否中止或解除保险合同。事后选择事后选择事后选择事后选择n n对已发生的保险业务进行分析和研究，为以后的保险经营对已发生的保险业务进行分析和研究，为以后的保险经营提供资料和经验，使保险经营保持动态平衡。提供资料和经验，使保险经营保持动态平衡。（四）（四）风险分散原则风险分散原则n n是指是指保险人保险人保险人保险人为保证经营的稳定性，应使风险分散为保证经营的稳定性，应使风险分散的范围尽可能扩大。倘若保险人承保的风险过于的范围尽可能扩大。倘若保险人承保

16、的风险过于集中，一旦发生保险事故，就可能产生责任累积，集中，一旦发生保险事故，就可能产生责任累积，使保险人无法承担保险责任风险。使保险人无法承担保险责任风险。宏观层面的风险分散：宏观层面的风险分散：n n使风险在使风险在地理地理地理地理范围上分散；范围上分散；n n使风险在使风险在时间时间时间时间上分散；上分散；n n通过通过多种经营多种经营多种经营多种经营来实现风险分散。来实现风险分散。微观层面的风险分散：微观层面的风险分散：n n承保前分散承保前分散承保前分散承保前分散：主要通过在承保时合理地划分危险单：主要通过在承保时合理地划分危险单位，并且使每一个危险单位都尽可能独立来实现。位，并且使

17、每一个危险单位都尽可能独立来实现。常见的手段有：常见的手段有：控制高额保险、规定免赔额（率）、控制高额保险、规定免赔额（率）、控制高额保险、规定免赔额（率）、控制高额保险、规定免赔额（率）、实行比例承保及规定按实际损失赔偿实行比例承保及规定按实际损失赔偿实行比例承保及规定按实际损失赔偿实行比例承保及规定按实际损失赔偿。n n承保后分散承保后分散承保后分散承保后分散：主要采取：主要采取共同保险和再保险共同保险和再保险共同保险和再保险共同保险和再保险两种方法。两种方法。其中再保险是在时间上、空间上以及通过保险金额其中再保险是在时间上、空间上以及通过保险金额的同类性实现风险分散的理想办法。的同类性实

18、现风险分散的理想办法。第二节第二节 保险展业保险展业一、保险展业的概念及必要性一、保险展业的概念及必要性二、保险展业的方式二、保险展业的方式一、保险展业的概念及必要性一、保险展业的概念及必要性（一）概念（一）概念以保险宣传开道，广泛组织和争取保险业务的过程以保险宣传开道，广泛组织和争取保险业务的过程（二）必要性（二）必要性n n保险商品的特殊性决定了保险销售和消费的特殊性保险商品的特殊性决定了保险销售和消费的特殊性 n n大数法则要求承保风险具有大量性大数法则要求承保风险具有大量性 n n保险展业是企业争夺市场份额、提高经济效益的关保险展业是企业争夺市场份额、提高经济效益的关键键保险展业流程保

19、险展业流程客户拜访客户拜访客户服务客户服务客户定位客户定位销售面谈销售面谈拒绝处理拒绝处理促成促成保单送递保单送递二、保险展业的方式二、保险展业的方式保险展业保险展业的方式的方式直接展业直接展业间接展业间接展业保险代理人保险代理人展业展业保险经纪人保险经纪人展业展业保险网络保险网络销售销售电话销售电话销售邮寄销售邮寄销售保险保险专业代理专业代理保险保险兼业代理兼业代理个人个人保险代理保险代理其他形式其他形式（一）直接展业（一）直接展业n n 亦称直销制，是指保险公司利用支付薪金的专亦称直销制，是指保险公司利用支付薪金的专职业务人员直接推销保单，招揽业务。职业务人员直接推销保单，招揽业务。n n

20、 优点优点优点优点（1 1）利用保险公司的良好声誉；）利用保险公司的良好声誉；（2 2）员工整体素质比较高；）员工整体素质比较高；（3 3）有效避免一些违规行为发生。）有效避免一些违规行为发生。n n 弊端弊端弊端弊端 （1 1）固定成本比较高；）固定成本比较高；（2 2）管理成本较高；）管理成本较高；（3 3）长期培训增加成本。）长期培训增加成本。我国保险营销员我国保险营销员 n n1 1 1 1基本情况基本情况基本情况基本情况 截至截至截至截至2010201020102010年底，全国共有保险营销员年底，全国共有保险营销员年底，全国共有保险营销员年底，全国共有保险营销员3297786329

21、778632977863297786人，比上季度人，比上季度人，比上季度人，比上季度末增加了末增加了末增加了末增加了5.145.145.145.14万人。其中寿险险营销员万人。其中寿险险营销员万人。其中寿险险营销员万人。其中寿险险营销员2879040287904028790402879040人，产险营销人，产险营销人，产险营销人，产险营销员员员员418746418746418746418746人。人。人。人。n n2 2 2 2业务情况业务情况业务情况业务情况 截至截至截至截至2010201020102010年底，保险营销员实现保费收入年底，保险营销员实现保费收入年底，保险营销员实现保费收入年

22、底，保险营销员实现保费收入4682.084682.084682.084682.08亿元，同亿元，同亿元，同亿元，同比增长比增长比增长比增长13.45%13.45%13.45%13.45%，占总保费收入的，占总保费收入的，占总保费收入的，占总保费收入的32.29%32.29%32.29%32.29%。其中，实现人身险保。其中，实现人身险保。其中，实现人身险保。其中，实现人身险保费收入费收入费收入费收入3587.523587.523587.523587.52亿元，实现财产险保费收入亿元，实现财产险保费收入亿元，实现财产险保费收入亿元，实现财产险保费收入1094.561094.561094.5610

23、94.56亿元，分别亿元，分别亿元，分别亿元，分别占同期全国人身险保费和财产险保费收入的占同期全国人身险保费和财产险保费收入的占同期全国人身险保费和财产险保费收入的占同期全国人身险保费和财产险保费收入的33.84%33.84%33.84%33.84%和和和和28.10%28.10%28.10%28.10%。n n3 3 3 3经营情况经营情况经营情况经营情况 截至截至截至截至2010201020102010年底，保险营销员实现佣金收入年底，保险营销员实现佣金收入年底，保险营销员实现佣金收入年底，保险营销员实现佣金收入568.96568.96568.96568.96亿元，同亿元，同亿元，同亿元，

24、同比微降比微降比微降比微降0.29%0.29%0.29%0.29%。其中，寿险营销员佣金收入为。其中，寿险营销员佣金收入为。其中，寿险营销员佣金收入为。其中，寿险营销员佣金收入为471.48471.48471.48471.48亿元；产亿元；产亿元；产亿元；产险营销员佣金收入为险营销员佣金收入为险营销员佣金收入为险营销员佣金收入为97.4897.4897.4897.48亿元。亿元。亿元。亿元。（二）保险代理人展业（二）保险代理人展业n n根据根据保险人的委托保险人的委托保险人的委托保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者

25、个人。保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。n n在我国，保险代理人分为在我国，保险代理人分为专业保险代理人、兼业保专业保险代理人、兼业保专业保险代理人、兼业保专业保险代理人、兼业保险代理人和个人保险代理人。险代理人和个人保险代理人。险代理人和个人保险代理人。险代理人和个人保险代理人。n n三种代理人的代理权限不完全相同。一般包括：代理销三种代理人的代理权限不完全相同。一般包括：代理销售保险产品、代理收取保费、代理相关业务的损失勘查售保险产品、代理收取保费、代理相关业务的损失勘查和理赔。和理赔。截至截至截至截至2010201020102010年底，全国共有保险兼业代理机构年底，全国

26、共有保险兼业代理机构年底，全国共有保险兼业代理机构年底，全国共有保险兼业代理机构189877189877189877189877家，比上季度末减少家，比上季度末减少家，比上季度末减少家，比上季度末减少9564956495649564家。家。家。家。截至截至截至截至2010201020102010年底，保险兼业代理机构实现保费收入年底，保险兼业代理机构实现保费收入年底，保险兼业代理机构实现保费收入年底，保险兼业代理机构实现保费收入5464.425464.425464.425464.42亿元，同比增长亿元，同比增长亿元，同比增长亿元，同比增长22.50%22.50%22.50%22.50%；占全国

27、总保费收入；占全国总保费收入；占全国总保费收入；占全国总保费收入的的的的37.68%37.68%37.68%37.68%，同比下降，同比下降，同比下降，同比下降2.372.372.372.37个百分点。个百分点。个百分点。个百分点。截至截至截至截至2010201020102010年底，保险兼业代理机构实现佣金收入年底，保险兼业代理机构实现佣金收入年底，保险兼业代理机构实现佣金收入年底，保险兼业代理机构实现佣金收入283.45283.45283.45283.45亿元，同比增长亿元，同比增长亿元，同比增长亿元，同比增长27.61%27.61%27.61%27.61%。（三）保险经纪人展业（三）保险

28、经纪人展业基于基于投保人的利益投保人的利益投保人的利益投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。提供中介服务，并依法收取佣金的单位。业务权限业务权限业务权限业务权限n n 为投保人拟定投保方案，选择保险人，办理保险手续为投保人拟定投保方案，选择保险人，办理保险手续n n 协助被保险人或受益人进行索赔协助被保险人或受益人进行索赔n n 为委托人提供防灾、防损或风险评估、风险管理咨询服务为委托人提供防灾、防损或风险评估、风险管理咨询服务n n 中国保监会批准的其他业务中国保监会批准的其他业务我国保险专业中介机构情况我国保险专业中介机

29、构情况1 1 1 1基本情况基本情况基本情况基本情况n n 截至截至截至截至2010201020102010年底，全国共有保险专业中介机构年底，全国共有保险专业中介机构年底，全国共有保险专业中介机构年底，全国共有保险专业中介机构2550255025502550家，比上季度末增加家，比上季度末增加家，比上季度末增加家，比上季度末增加4 4 4 4家。其中，家。其中，家。其中，家。其中，保险代理公保险代理公保险代理公保险代理公司司司司1853185318531853家，保险经纪公司家，保险经纪公司家，保险经纪公司家，保险经纪公司392392392392家，保险公估公司家，保险公估公司家，保险公估公

30、司家，保险公估公司305305305305家，分别占家，分别占家，分别占家，分别占72.67%72.67%72.67%72.67%、15.37%15.37%15.37%15.37%和和和和11.96%11.96%11.96%11.96%。全国保险专。全国保险专。全国保险专。全国保险专业中介机构注册资本达到业中介机构注册资本达到业中介机构注册资本达到业中介机构注册资本达到90.8090.8090.8090.80亿元亿元亿元亿元,同比增长同比增长同比增长同比增长24.3324.3324.3324.33；总资产达到；总资产达到；总资产达到；总资产达到135.91135.91135.91135.91亿

31、元，同比增长亿元，同比增长亿元，同比增长亿元，同比增长26.77%26.77%26.77%26.77%。n n2 2 2 2业务情况业务情况业务情况业务情况n n截至截至截至截至2010201020102010年底，全国保险代理公司和保险经纪公司实现保费年底，全国保险代理公司和保险经纪公司实现保费年底，全国保险代理公司和保险经纪公司实现保费年底，全国保险代理公司和保险经纪公司实现保费收入收入收入收入844.64844.64844.64844.64亿元，同比增长亿元，同比增长亿元，同比增长亿元，同比增长47.27%47.27%47.27%47.27%；占全国总保费收入；占全国总保费收入；占全国总

32、保费收入；占全国总保费收入5.82%5.82%5.82%5.82%，同比上升同比上升同比上升同比上升0.670.670.670.67个百分点。个百分点。个百分点。个百分点。n n保险代理公司实现代理保险代理公司实现代理保险代理公司实现代理保险代理公司实现代理保费收入保费收入保费收入保费收入481.68481.68481.68481.68亿元亿元亿元亿元，同比增长，同比增长，同比增长，同比增长46.50%46.50%46.50%46.50%；占全国总保费收入的；占全国总保费收入的；占全国总保费收入的；占全国总保费收入的3.32%3.32%3.32%3.32%。从业务结构来看，保险代。从业务结构来

33、看，保险代。从业务结构来看，保险代。从业务结构来看，保险代理公司实现财产险保费收入理公司实现财产险保费收入理公司实现财产险保费收入理公司实现财产险保费收入342.80342.80342.80342.80亿元，人身险保费收入亿元，人身险保费收入亿元，人身险保费收入亿元，人身险保费收入138.88138.88138.88138.88亿元，分别占全部代理保费收入的亿元，分别占全部代理保费收入的亿元，分别占全部代理保费收入的亿元，分别占全部代理保费收入的71.20%71.20%71.20%71.20%和和和和28.80%28.80%28.80%28.80%。n n保险经纪公司实现保险经纪公司实现保险经

34、纪公司实现保险经纪公司实现保费收入保费收入保费收入保费收入313.07313.07313.07313.07亿元亿元亿元亿元，同比增长，同比增长，同比增长，同比增长27.96%27.96%27.96%27.96%，占全国总保费收入的占全国总保费收入的占全国总保费收入的占全国总保费收入的2.13%2.13%2.13%2.13%，比去年同期降低，比去年同期降低，比去年同期降低，比去年同期降低0.70.70.70.7个百分点。其中，个百分点。其中，个百分点。其中，个百分点。其中，实现财产险保费收入实现财产险保费收入实现财产险保费收入实现财产险保费收入261.58261.58261.58261.58亿元

35、，占全部经纪保费收入的亿元，占全部经纪保费收入的亿元，占全部经纪保费收入的亿元，占全部经纪保费收入的86.20%86.20%86.20%86.20%，占同期全国财产险保费收入的，占同期全国财产险保费收入的，占同期全国财产险保费收入的，占同期全国财产险保费收入的6.71%6.71%6.71%6.71%；实现人身险保费收入；实现人身险保费收入；实现人身险保费收入；实现人身险保费收入43.0243.0243.0243.02亿元，占全部经纪保费收入的亿元，占全部经纪保费收入的亿元，占全部经纪保费收入的亿元，占全部经纪保费收入的11.50%11.50%11.50%11.50%，占全国人身险保费，占全国人

36、身险保费，占全国人身险保费，占全国人身险保费收入的收入的收入的收入的0.41%0.41%0.41%0.41%。同时，实现再保险业务类经纪保费收入。同时，实现再保险业务类经纪保费收入。同时，实现再保险业务类经纪保费收入。同时，实现再保险业务类经纪保费收入8.478.478.478.47亿元。亿元。亿元。亿元。n n保险公估公司实现保险公估公司实现保险公估公司实现保险公估公司实现评估估损金额评估估损金额评估估损金额评估估损金额195.41195.41195.41195.41亿元亿元亿元亿元，同比减少，同比减少，同比减少，同比减少12.52%12.52%12.52%12.52%。n n3 3 3 3

37、经营情况经营情况经营情况经营情况n n截至截至截至截至2010201020102010年底，保险专业中介机构实现业务收入年底，保险专业中介机构实现业务收入年底，保险专业中介机构实现业务收入年底，保险专业中介机构实现业务收入118.40118.40118.40118.40亿元，同比增长亿元，同比增长亿元，同比增长亿元，同比增长32.69%32.69%32.69%32.69%；实现净利润；实现净利润；实现净利润；实现净利润8.158.158.158.15亿元，同比增长亿元，同比增长亿元，同比增长亿元，同比增长71.94%71.94%71.94%71.94%。n n保险代理公司实现保险代理公司实现保

38、险代理公司实现保险代理公司实现佣金收入佣金收入佣金收入佣金收入63.0963.0963.0963.09亿元亿元亿元亿元，同比增长，同比增长，同比增长，同比增长40.76%40.76%40.76%40.76%。其中，实现财。其中，实现财。其中，实现财。其中，实现财产险佣金收入产险佣金收入产险佣金收入产险佣金收入42.5742.5742.5742.57亿元，同比增长亿元，同比增长亿元，同比增长亿元，同比增长70.1470.1470.1470.14，占全部代理佣金收入，占全部代理佣金收入，占全部代理佣金收入，占全部代理佣金收入67.48%67.48%67.48%67.48%；实现人身险佣金收入实现人

39、身险佣金收入实现人身险佣金收入实现人身险佣金收入20.5220.5220.5220.52亿元，同比增长亿元，同比增长亿元，同比增长亿元，同比增长50.3350.3350.3350.33，占全部代理佣金收入的，占全部代理佣金收入的，占全部代理佣金收入的，占全部代理佣金收入的31.52%31.52%31.52%31.52%。保险代理公司实现净利润。保险代理公司实现净利润。保险代理公司实现净利润。保险代理公司实现净利润1.991.991.991.99亿元，同比增长亿元，同比增长亿元，同比增长亿元，同比增长134.12%134.12%134.12%134.12%。n n保险经纪公司共实现保险经纪公司共

40、实现保险经纪公司共实现保险经纪公司共实现业务收入业务收入业务收入业务收入43.9643.9643.9643.96亿元亿元亿元亿元，同比增长，同比增长，同比增长，同比增长32.81%32.81%32.81%32.81%。其中，实现。其中，实现。其中，实现。其中，实现财产险佣金收入财产险佣金收入财产险佣金收入财产险佣金收入34.1034.1034.1034.10亿元，同比增长亿元，同比增长亿元，同比增长亿元，同比增长36.29%,36.29%,36.29%,36.29%,占全部经纪业务收入的占全部经纪业务收入的占全部经纪业务收入的占全部经纪业务收入的77.57%;77.57%;77.57%;77.

41、57%;实现人身险佣金收入实现人身险佣金收入实现人身险佣金收入实现人身险佣金收入4.774.774.774.77亿元，同比增长亿元，同比增长亿元，同比增长亿元，同比增长25.53%25.53%25.53%25.53%，占经纪业务收入，占经纪业务收入，占经纪业务收入，占经纪业务收入10.85%10.85%10.85%10.85%；实现再保险佣金收入实现再保险佣金收入实现再保险佣金收入实现再保险佣金收入6332633263326332万元、咨询费收入万元、咨询费收入万元、咨询费收入万元、咨询费收入4.464.464.464.46亿元，占经纪业务收入的亿元，占经纪业务收入的亿元，占经纪业务收入的亿元

42、，占经纪业务收入的10.15%10.15%10.15%10.15%。保险经纪公司实现净利润。保险经纪公司实现净利润。保险经纪公司实现净利润。保险经纪公司实现净利润5.715.715.715.71亿元，同比增长亿元，同比增长亿元，同比增长亿元，同比增长62.22%62.22%62.22%62.22%。n n保险公估公司实现保险公估公司实现保险公估公司实现保险公估公司实现业务收入业务收入业务收入业务收入11.6211.6211.6211.62亿元亿元亿元亿元，同比增长，同比增长，同比增长，同比增长2.74%2.74%2.74%2.74%。实现财产险公。实现财产险公。实现财产险公。实现财产险公估服务

43、费收入估服务费收入估服务费收入估服务费收入11.3111.3111.3111.31亿元，其中，机动车辆险亿元，其中，机动车辆险亿元，其中，机动车辆险亿元，其中，机动车辆险6.316.316.316.31亿元，占财产险公估服务费亿元，占财产险公估服务费亿元，占财产险公估服务费亿元，占财产险公估服务费的的的的55.80%;55.80%;55.80%;55.80%;企业财产险企业财产险企业财产险企业财产险2.312.312.312.31亿元，占财产险公估服务费的亿元，占财产险公估服务费的亿元，占财产险公估服务费的亿元，占财产险公估服务费的20.42%20.42%20.42%20.42%；家庭财产保；

44、家庭财产保；家庭财产保；家庭财产保险险险险315.71315.71315.71315.71万元，占财产险公估服务费的万元，占财产险公估服务费的万元，占财产险公估服务费的万元，占财产险公估服务费的0.28%0.28%0.28%0.28%；货运、船舶险；货运、船舶险；货运、船舶险；货运、船舶险1.471.471.471.47亿元，占财亿元，占财亿元，占财亿元，占财产险公估服务费的产险公估服务费的产险公估服务费的产险公估服务费的13.00%13.00%13.00%13.00%；工程险；工程险；工程险；工程险8070807080708070万元，约占财产险公估服务费万元，约占财产险公估服务费万元，约占

45、财产险公估服务费万元，约占财产险公估服务费7.14%7.14%7.14%7.14%，其他险种占财产险公估服务费的其他险种占财产险公估服务费的其他险种占财产险公估服务费的其他险种占财产险公估服务费的3.36%3.36%3.36%3.36%。人身险公估服务费收入约。人身险公估服务费收入约。人身险公估服务费收入约。人身险公估服务费收入约607.51607.51607.51607.51万元，万元，万元，万元，其他收入其他收入其他收入其他收入1595.981595.981595.981595.98万元。保险公估公司实现净利润万元。保险公估公司实现净利润万元。保险公估公司实现净利润万元。保险公估公司实现净

46、利润0.450.450.450.45亿元，同比增长亿元，同比增长亿元，同比增长亿元，同比增长18.42%18.42%18.42%18.42%。第三节第三节 保险承保保险承保一、保险承保的概念一、保险承保的概念二、承保的程序二、承保的程序三、承保的主要内容三、承保的主要内容一、保险承保的概念一、保险承保的概念（一）保险承保的含义（一）保险承保的含义（一）保险承保的含义（一）保险承保的含义n n签订保险合同的过程签订保险合同的过程n n保险人对投保人所提出的投保申请保险人对投保人所提出的投保申请经过审核同意接受的合经过审核同意接受的合经过审核同意接受的合经过审核同意接受的合同行为同行为同行为同行为

47、n n广义：包括业务接洽、协商、验险、投保、核保、审核、广义：包括业务接洽、协商、验险、投保、核保、审核、接受业务、制单、收取保费，到复核签章、清分发送、归接受业务、制单、收取保费，到复核签章、清分发送、归档保管等方面的全部过程。档保管等方面的全部过程。（二）保险承保的基本要求（二）保险承保的基本要求（二）保险承保的基本要求（二）保险承保的基本要求n n扩大承保面，保证业务数量扩大承保面，保证业务数量n n保证承保质量保证承保质量n n合理厘定费率，保证履行保险公司的权利与义务合理厘定费率，保证履行保险公司的权利与义务二、承保的程序二、承保的程序n n接受投保单n n审核验险n n接受业务n

48、n缮制单证n n复核签章，手续齐备三、承保的主要内容三、承保的主要内容（一）（一）核保核保n n保险人对投保申请进行审核，保险人对投保申请进行审核，决定是否接受承保这一风险决定是否接受承保这一风险决定是否接受承保这一风险决定是否接受承保这一风险，并在接受承保风险的情况下，并在接受承保风险的情况下，确定保险费率确定保险费率确定保险费率确定保险费率的过程。的过程。n n对对对对投保人投保人投保人投保人的审核的审核的审核的审核：要严格审核投保人的法律资格，调查：要严格审核投保人的法律资格，调查了解投保人的资信、品格、作风等。了解投保人的资信、品格、作风等。n n对对对对保险标的保险标的保险标的保险标

49、的的审核的审核的审核的审核：主要审核投保标的的风险状况，：主要审核投保标的的风险状况，对那些风险大的标的，保险人可以拒绝承保或采用较高的对那些风险大的标的，保险人可以拒绝承保或采用较高的保险费率。保险费率。n n对对对对投保金额投保金额投保金额投保金额的审核的审核的审核的审核：尽量减少不足额保险，力求避免：尽量减少不足额保险，力求避免超额保险，争取尽可能合理地确定保险金额。超额保险，争取尽可能合理地确定保险金额。保险核保流程简图保险核保流程简图客户投保客户投保调查并审核是否符合投保规定如果是，进行风险评估风险可接受风险不可接受保险开价通知客户拒保否（二）承保控制（二）承保控制道德风险的控制道德

50、风险的控制n n从保险的角度来看，保险人控制道德风险发生从保险的角度来看，保险人控制道德风险发生的有效方法就是将的有效方法就是将保险金额控制在适当的额度保险金额控制在适当的额度保险金额控制在适当的额度保险金额控制在适当的额度内内内内。1 1）控制保险金额，避免高额保险）控制保险金额，避免高额保险2 2）控制赔偿程度）控制赔偿程度心理风险的控制心理风险的控制1 1）责任控制：）责任控制：保险公司通过对风险的评估，确定保险责任范围，通保险公司通过对风险的评估，确定保险责任范围，通过制订相应的保险条款，明确所承担的赔偿责任。过制订相应的保险条款，明确所承担的赔偿责任。2 2）规定免配额）规定免配额3