保险的意义、需求及规划.ppt

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1、第二章 保險的意義、需求及規劃Outlinen第一節 保險的意義n第二節 重要名詞解釋n第三節 保險需求n第四節 保險規劃的基本步驟 第一節 保險的意義 保險的意義n保險法第一條 本法所稱保險，謂當事人約定，一方交付保險費於他方，他方對於因不可預料，或不可抗力之事故所致之損害，負擔賠償財物之行為。根據此保險的定義可知，保險契約係由當事人一方(要保人)提出要約(Offer)，另一方當事人(保險人)接受要約(Acceptance)，契約即為成立，由此可見保險契約屬於非要式契約(Informal contract)。第二節 重要名詞解釋重要名詞解釋-1n保險人保險人(Insurer)所謂保險人即為經

2、營保險業務之人，依據我國保險法規定：保險業之組織，已股份有限公司或合作社為限。但依其他法律規定或經主管機關核准設立者，不在此限。n要保人要保人(Applicant for insurance)又稱保單持有人(Policyholder)，俗稱保戶，係指對保險標的具有保險利益，向保險人申請訂立契約保險，並負有交付保險費之義務。n被保險人被保險人(Insured)以其生命、身體、財產或所面臨的法律責任(Legal liability)為保險標的，在保險事故發生時，遭受損失而享有賠償請求權之人。重要名詞解釋-2n受益人受益人(Beneficiary)保險事故發生時，享有賠償請求權人。n保險單保險單(I

3、nsurance policy)俗稱保單，其並非保險契約，而係保險契約之證據或證明文件，擁有保單能證明保險契約的存在，n保險標的保險標的(Subject-matter insured)係指保險事故發生之客體，如人身保險之生命或身體、財產保險的財產、責任保險之被保險人對於第三人應負之法律上的責任。重要名詞解釋-3n保險利益保險利益(Insurable interest)又稱為可保利益，係為要保人或被保險人對保險標的之利益，此利益在財產保險純以金錢利益為限，但在人身保險則不以金錢利益為限。n保險期間保險期間(Policy period)係指保險契約雙方當事人協議之保險有效期間，在此期間內所發生的損

4、失，保險人承諾予以賠償。n保險費保險費(Premiums)係指保險人承擔風險的對價，由要保人支付。可分為純保險費(Pure premium)及附加保險費(Loading)重要名詞解釋-4n保險費率保險費率(Premium rate)係指每單位保險金額之保險費，保險費=保險費率X保險金額 n保險價額保險價額(Insurable value)保險標的物的價值，此為財產保險理財有的名詞。n保險金額保險金額(Insured amount)保險契約當事人間所約定的最高給付金額，為防止道德危險，保險金額不可以超過保險價額。重要名詞解釋-5n足額保險足額保險(Full insurance)係指保險契約之保險

5、金額等於保險價額。n不足額保險不足額保險(Under insurance)係指保險契約之保險金額小於保險價額。重要名詞解釋-6n超額保險超額保險(Over insurance)保險契約之保險金額大於保險價額。n保險金保險金(Amount of loss)保險事故發生 時，保險人理賠給被保險人或受益人之理賠金額。n保險事故保險事故(Risk covered)導致保險人理賠保險金的事故。n自負額自負額(Deductible)係指保險契約之當事人約定，在保險人負起理賠責任前，被保險人必須自行負擔的損失金額或比例重要名詞解釋-7n免賠額免賠額(Franchise)保險契約之當事人約定，在保險人負起理賠

6、責任前，被保險人必須自行負擔的損失比例，一旦損失超過此一比例，保險人及負責所有的損失。n保險代理人保險代理人(Insurance agent)代理保險人之經營業務之人。n保險經紀人保險經紀人(Insurance broker)基於被保險人的利益，代為向保險人洽定保險契約之人，契約訂立完成後，保險經紀人向保險公司收取佣金保險需求n規劃保險應該考慮下列因素規劃保險規劃保險時應考慮時應考慮的要素的要素被保險人的年齡或所處的人生階段被保險人的家庭負擔責任或家人的需求被保險人的家庭所擁有的資產及所承擔的負債 ex.風險趨避的程度被保險人的職業進行保險規劃時應注意要點以人身保險為例:1.了解客戶的風險暴露

7、並決定投保的優先順序2.協助客戶訂定合適的保險額度3.選擇適當的保險預算 ex.雙十原則4.善用搭配不同險種，滿足客戶的保險需求5.其他考量因素 ex.與強制性社會保險的搭配性、人生階段 第三節 保險需求退休退休退休退休即期年金保險 定期還本儲蓄險兒童兒童兒童兒童醫療保險 傷害保險儲蓄險青少年青少年青少年青少年醫療保險 傷害保險社會新鮮人社會新鮮人社會新鮮人社會新鮮人定期人壽保險 醫療傷害險 生存養老保險 單身貴族單身貴族單身貴族單身貴族終身壽險 傷害醫療險 生存養老年金險 投資型保險滿巢家庭滿巢家庭滿巢家庭滿巢家庭終身壽險 傷害醫療險 生存養老年金險 投資型保險失能保險人生各階段之保險規劃n

8、淨收入彌補法淨收入彌補法:被保險人所需要的保險金額之大小，應與其未來一生淨收入的現值相等。淨收入淨收入=未來總收入未來總收入(被保險人自訂立保險契約時起至預計退休年齡止所能得)-未來總支出未來總支出(被保險人自訂立保險契約時起至過世時止所支出)計算保險需求-1 淨收入彌補法淨收入彌補法 例題例題 某甲為男性，現年30歲，年收入200萬元，預計65歲退休，退休後並沒有任何收入，男性的平均壽命為80歲，某甲個人的支出預計每年60萬元，假設不考慮通貨膨脹率，試以淨收入彌補法估計某甲應投保的保險金額大小。H1:假設不考慮金錢的時間價值假設不考慮金錢的時間價值 淨收入=未來的總收入-未來的總支出 =20

9、0*(65-30)-60*(80-30)=4,000(萬元)H2:假設考慮金錢的時間價值假設考慮金錢的時間價值,折現率為折現率為 3%淨收入=未來的總收入-未來的總支出 =200*21.4872-60*25.7298 =2,754(萬元)n遺族需要法遺族需要法:被保險人所需要的保險金額之大小，應等於其應負責其遺族未來經濟上之需要。遺族需要法計算投保的額度遺族需要法計算投保的額度=若被保險人現在死亡，遺族在被保險人未來平均餘命期間的支出或需求，扣除被保險人現在已累積的財富計算保險需求-2 遺族需求法例題遺族需求法例題 某甲為男性，現年30歲，年收入200萬元，預計65歲退休，退休後並沒有任何收入

10、，男性的平均壽命為80歲，某甲個人的支出預計每年60萬元，其他家人的支出預計每年60萬元，某甲線在累積有財富100萬元，假設不考慮通貨膨脹率，試以遺族需要法估計某甲應投保的保險金額大小。H1:假設不考慮金錢的時間價值假設不考慮金錢的時間價值 遺族需要=遺族在被保險人未來平均餘命期間的支出或需求-被保險 人現在已累積的財富 =100*(80-30)-100=4,900(萬元)H2:假設考慮金錢的時間價值假設考慮金錢的時間價值,折現率為折現率為 3%遺族需要=遺族在被保險人未來平均餘命期間的支出或需求-被保險 人現在已累積的財富 =100*25.7298-100 =2,473(萬元)n所得替代法所

11、得替代法:於被保險人死亡時，保險公司理賠的保險金所孳生出來的利息，須能夠支應被保險人遺族所需的費用支出。保險金*存款利率=遺族所需的費用支出 保險金保險金=遺族所需的費用支出/存款利率 計算保險需求法-3 倘若某乙之遺族每年所需的費用支出為60元，存款年利率為2%，則某乙所需要的保險金額應為3,000萬元。保險金=遺族所需的費用支出/存款利率 =60萬元/2%=3000萬元所得替代法 例題n人的生命價值法人的生命價值法(類似淨收入彌補法)Rejda(2005):生命價值為家計負擔者未來收入的現值估計家計負擔者平均每年收入估計家計負擔者平均每年收入扣除各種扣除各種稅稅負、保險費、生活費後的餘負、

12、保險費、生活費後的餘額作為家庭支出額作為家庭支出算出家計負擔者現年到預計推休的年數算出家計負擔者現年到預計推休的年數運用適當的折現率，算出家計負擔者從運用適當的折現率，算出家計負擔者從現年至預計退休那年之間收入的現現年至預計退休那年之間收入的現值值計算保險需求法-4 某丙現年35歲，年收入300萬元，預計65歲退休，假設年收入不變，且各種稅負、保險的保費、個人生活費的支出等總計為200萬元。所餘的金額100萬元，作為家庭支出。假設折現率為3%，試以人的生命價值法估計某丙應投保的保險金額大小。某丙的生命價值某丙的生命價值=(3,000,000-2,000,000)*=1,000,000*19.6

13、004 =19,600,400(元)人的生命價值題 例題n需要法需要法:先計算出總需求，(包括現金需求、收入需求及特殊需求)，再計算出總資產，最後將總需求減去總資產，即可求出被保險人需要投保的人壽保險金額。如表2-1(p44),某丁的總需求為590萬元，總資產為290萬元，則某丁需要投保的人壽保險金額:590萬元-290萬元=300萬元計算保險需求法-5 第四節 保險規劃的基本步驟取得客取得客戶戶的資料，的資料，以使客以使客戶戶願意提願意提供財務資料供財務資料確認客確認客戶戶面臨面臨的風險的風險協助客協助客戶戶釐清釐清保險的目的保險的目的評估客評估客戶戶保險保險需求需求檢視客檢視客戶戶現有保現有保單，並建議合適單，並建議合適的投保組合的投保組合協助客協助客戶戶選擇選擇體質健全的保體質健全的保險公司投保險公司投保執行保險計畫執行保險計畫定期檢討與修定期檢討與修正保險計畫正保險計畫保險規劃的基本步驟 The End