保险风险与风险管理.ppt

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1、风风 险险 与与 风风 险险 管管 理理0什么是风险？什么是风险？l损害可能与损害不确定说l主观风险与客观风险说l预想和结果变动说1风险的本质风险的本质风险的组成要素：1、风险因素：损失发生的潜在原因，即促使风险事故发生或增加其发生机会的内在原因 2、风险事故：造成损失的意外事故，是损失的直接原因 3、损失：非故意、非计划、非预期的价值的减少2风险的本质风险的本质l风险要素之间的关系风险因素 风险事故 损失 人身载体 财产载体导致引起承受3风险因素风险因素l 实质风险因素是指导致损失发生的物质方面的因素。又称物理风险因素，属于有形的因素；l 道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素，即是由

2、于个人的不诚实、不正直或不轨企图促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁或人身伤亡的原因或条件；l 心理风险因素是与人的心理状态有关的无形因素。它是由于人们主观上的疏忽或过失，以致增加风险事故发生的机会或扩大损失程度的因素。4风风 险险 的的 特特 征征l 客观性l 不确定性l 普遍性l 损失性l 可变性l 社会性l 可测性5风险的分类风险的分类按照风险损害的对象l人身风险：人们因生、老、病、死、伤残等原因而导致经济损失的风险。(personal risk)l财产风险：导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。(property risk)6风险的种类风险的种类按照风险损害的对象l责任风险：因侵权或违

3、约依法对他人遭受的人身伤亡或财产损失应负赔偿责任的风险。(liability risk)l信用风险是指在经济交往中，权利人因义务人不履行约定义务而遭受损失的风险。(Credit risk)7风险的种类风险的种类按照风险的起源与影响l基本风险(fundamental risk)：风险的起源与影响方面都不与特定的人有关，至少是个人所不能阻止的风险，即全社会普遍存在的风险。l特定风险(particular risk)：由特定的因素引起而且损失仅涉及个人或者家庭的风险。8风险的种类风险的种类按照风险所导致的后果l纯粹风险(pure risk)：只有造成损失而无获利可能性的风险 l投机风险(specul

4、ative risk)：既可能造成损失也可能产生收益的风险 9风险的种类风险的种类按照风险发生的原因l自然风险(natural risk)：由于自然现象导致的财产损失和人身伤害的风险。l社会风险(social risk)：个人或团体的异常行为导致的财产损失和人身伤害的风险。10风险的种类风险的种类按照风险产生的环境l 静态风险（static risk)：正常环境下，由于自然力或人们行为失误导致的风险。l动态风险（dynamic risk)：社会变动引发的风险。11风险的成本风险的成本一.意外损失成本l直接损失成本l间接损失成本12风险的成本风险的成本二.不确定性本身的成本l处理风险的费用支出l

5、阻碍生产率的提高l资源不合理配置和低效率l对健康和心理的影响13风险管理风险管理风险管理(Risk management)是经济单位通过对风险的认识、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的科学管理方法。14风险管理的目标风险管理的目标 l直接目标 1、减少或者消除风险因素 2、控制风险事故 3、减少损失 15风险管理的目标风险管理的目标 l间接目标1、损前目标 1）减少或者避免损失的发生 2）减轻和消除精神压力 3）履行社会责任 16风险管理的目标风险管理的目标 l间接目标 2、损失发生后的风险管理目标 1）维持生存 2）保持企业的生产能力和服务能力 3）履行社会责任 17风险管理的原则风

6、险管理的原则l符合企业总目标l量力而行l成本效益比较18风险管理的基本程序风险管理的基本程序 l制定计划l风险识别l风险估测l风险评价l风险处理l风险管理效果评价19风险管理计划风险管理计划l风险计划(planning)制定风险管理目标确定风险管理人员的职责确定风险管理部门的内部组织结构与其他部门的合作风险管理计划的控制20风险识别风险识别风险识别（risk identification)是经济单位和个人对所面临的以及潜在的风险加以判断、归类整理并对风险的性质进行鉴定的过程。l 保单汇编分析l 风险清单分析l 流程分析l 财务报表分析21风险估测风险估测 风险估测（risk evaluatio

7、n)是指在风险识别的基础上，通过对所收集的大量的详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计，估计和预测风险发生的概率和损失程度。22风险的评价风险的评价l风险的程度是指损失发生的不确定性和严重性的大小23风险管理技术的选择风险管理技术的选择l 控制法是指避免、消除风险或减少风险发生频率及控制风险损失扩大的一种风险管理方法。1、回避是放弃某项活动以达到回避因从事该项活动可能导致风险损失的目的。2、预防是指消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的具体措施。24风险管理技术的选择风险管理技术的选择 3、抑制是指风险事故发生时或之后采取的各种防止损失扩大的措施。常用的方法是分割和复制。4、风险集合：集

8、合性质相同的多数单位来直接分担所遭受的损失，以提高每一单位承受风险的能力。25风险管理技术的选择风险管理技术的选择l财务法是指通过财务计划，筹措资金以便对风险事故造成的损失进行补偿。1、自留或承担(Retention or Assumption)。自留是经济单位或个人自己承担全部风险成本的一种风险管理方法，即对风险的自我承担。2、转移（Transfer):通过一定方式，把风险从一个主体转移到另一个主体。26风险转移的方式风险转移的方式l 公司组织l 合同安排l 委托保管l 担保合同l 套期保值l 购买保险27风险损失类型和处理方法风险损失类型和处理方法 类型 风险频率损失程度 处理方法 1 低 低 自留 2 高 低 自留或避免 3 高 高 避免或预防 4 低 高 转移28风险管理与保险的关系风险管理与保险的关系l风险是保险产生和存在的前提。l风险的发展是保险发展的客观依据。l保险是风险管理的传统有效的措施。l保险经营要受风险管理技术的制约。29