保险市场与服务创.ppt

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1、第十三章第十三章保险市场与保险服务创新保险市场与保险服务创新1三、保险市场运行机制三、保险市场运行机制 二、二、保险市场的构成要素保险市场的构成要素 一、一、定义与分类定义与分类第一节第一节 保险市场保险市场2一、定义与分类一、定义与分类v保险市场是现代市场体系的保险市场是现代市场体系的一个重要组成部分，一个重要组成部分，是保险是保险商品交换关系的总和商品交换关系的总和（保险保险商品供给与需求关系的总和商品供给与需求关系的总和）。（一）定义（一）定义 3一、定义与分类一、定义与分类（二）分类（二）分类按保险业务按保险业务承保的程序承保的程序原保险市场原保险市场和再保险市场和再保险市场按保险业务

2、的活动范围按保险业务的活动范围国内保险市场和国际保险市场国内保险市场和国际保险市场按照市场竞争程度按照市场竞争程度完全竞争型保险市场完全竞争型保险市场垄断型保险市场垄断型保险市场垄断竞争型保险市场垄断竞争型保险市场寡头型保险市场寡头型保险市场4二、保险市场的构成要素二、保险市场的构成要素v1 1、保险产品的、保险产品的供给方供给方（一）保险市场的主体（一）保险市场的主体国有保险公司国有保险公司股份有限公司股份有限公司相互保险公司相互保险公司相互保险社相互保险社保险合作社保险合作社劳合社劳合社v2 2、保险市场的、保险市场的需求方需求方v3 3、保险市场的、保险市场的中介方中介方保险产品的供给保

3、险产品的供给方是保险市场上方是保险市场上提供各种保险产提供各种保险产品的保险人。品的保险人。保险市场的需求方是指保险市场的需求方是指保险市场上所有现实的保险市场上所有现实的和潜在的保险商品的购和潜在的保险商品的购买者，即各类买者，即各类投保人投保人。保险市场的中介方保险市场的中介方是为是为保险交易双方提供服务保险交易双方提供服务的专门组织或个人。的专门组织或个人。5v保保险险市市场场的的客客体体是是指指保保险险市市场场上上供供求求双双方方具具体体交交易易的的对对象象，主主要要指指各各类类以以保保险险合合同同为为载载体体的的保保险产品。其特点主要有：险产品。其特点主要有：二、保险市场的构成要素二

4、、保险市场的构成要素（二）保险市场的客体（二）保险市场的客体1保险产品保险产品是一种无是一种无形商品形商品2保险产品是保险产品是一种一种“非渴非渴求商品求商品”3保险产品的保险产品的消费是一种消费是一种隐型消费隐型消费6三、保险市场运行机制三、保险市场运行机制v保险市场机制是指将市场机制应用于保险经济活动中所保险市场机制是指将市场机制应用于保险经济活动中所形成的价值规律、供求规律和竞争规律三者之间相互制形成的价值规律、供求规律和竞争规律三者之间相互制约、相互作用的关系。约、相互作用的关系。v市场机制在保险市场上表现出特殊的作用：市场机制在保险市场上表现出特殊的作用：价值规律价值规律在保险在保险

5、市场上市场上的作用的作用 供求规律供求规律在保险在保险市场上市场上的作用的作用 竞争规律竞争规律在保险在保险市场上市场上的作用的作用7第二节第二节 保险服务创新保险服务创新 三、巨灾风险管理三、巨灾风险管理 二、银行保险二、银行保险 一、网络保险一、网络保险8（一）网络保险的含义（一）网络保险的含义狭义的理解狭义的理解广义的理解广义的理解 强调保险企业内强调保险企业内部管理的信息化部管理的信息化v是指保险公司或新是指保险公司或新型网上保险中介机构型网上保险中介机构以因特网和电子商务以因特网和电子商务技术为工具为客户提技术为工具为客户提供有关保险产品和服供有关保险产品和服务的信息，并实现网务的信

6、息，并实现网上投保、承保等保险上投保、承保等保险业务的经济行为。业务的经济行为。包括保险公司内包括保险公司内部基于因特网技部基于因特网技术的经营管理活术的经营管理活动动 9（二）网络保险的具体程序（二）网络保险的具体程序 流程主流程主要包括要包括消费者浏览保险公司的网站，选消费者浏览保险公司的网站，选择适合自己的产品和服务项目择适合自己的产品和服务项目 填写并提交投保意向书，经网填写并提交投保意向书，经网络银行转账缴费，保单生效络银行转账缴费，保单生效保险公司进行核保，同意承保，保险公司进行核保，同意承保，并向客户确认，则合同订立并向客户确认，则合同订立客户可以通过网上售后服务系统，客户可以通

7、过网上售后服务系统，对整个过程进行查询对整个过程进行查询1 12 23 34 410（三）网络保险的特点（三）网络保险的特点1 12 23 34 4虚拟性虚拟性电子化电子化 直接性直接性 交互性交互性 11（四）网络保险的发展（四）网络保险的发展1 1、国外网络保险、国外网络保险的产生与发展的产生与发展2 2、国内网络保险的、国内网络保险的发展状况发展状况起步较早，主要涉及起步较早，主要涉及健康、医疗、人寿、健康、医疗、人寿、汽车、财险汽车、财险 等险种等险种起步较晚，主要有以下起步较晚，主要有以下三种模式：一是保险公司三种模式：一是保险公司自己开发的网站自己开发的网站 ；二是；二是专业财经网

8、站或综合门户专业财经网站或综合门户网站开辟的保险频道网站开辟的保险频道 ；三是独立的保险网三是独立的保险网 。12第二节第二节 保险服务创新保险服务创新 三、巨灾风险管理三、巨灾风险管理 二、银行保险二、银行保险 一、网络保险一、网络保险13（一）银行保险的涵义（一）银行保险的涵义v银行保险（银行保险（BancassuranceBancassurance）是指由银行、邮政、）是指由银行、邮政、基金组织以及其他金融机构与保险公司合作，通基金组织以及其他金融机构与保险公司合作，通过共同的销售渠道向客户提供产品和服务。过共同的销售渠道向客户提供产品和服务。v国际上银行保险主要有三种模式：国际上银行保

9、险主要有三种模式：银行代理银行代理模式模式战略伙伴战略伙伴关系关系银行入股银行入股保险公司保险公司14（二）银行保险的特点（二）银行保险的特点银行保险的特点银行保险的特点银行保险的特点银行保险的特点操作操作操作操作简便简便简便简便险种设险种设险种设险种设计简单计简单计简单计简单成本成本成本成本低低低低双方双方双方双方受益受益受益受益 15（三）银行保险的发展（三）银行保险的发展萌芽阶段萌芽阶段 第一阶段第一阶段起步阶段起步阶段第二阶段第二阶段发展阶段发展阶段第三阶段第三阶段后成熟阶段后成熟阶段第四阶段第四阶段1980年以前 20世纪80年代 20世纪80年代末至90年代 20世纪世纪90年代至

10、今年代至今 1 1、国外银行保险的产生与发展、国外银行保险的产生与发展-1-116（三）银行保险的发展（三）银行保险的发展1 1、国外银行保险的产生与发展、国外银行保险的产生与发展-2-2第第第第二二二二阶阶阶阶段段段段：从从从从1 1 1 19 9 9 99 9 9 96 6 6 6至至至至2 2 2 20 0 0 00 0 0 01 1 1 1年年年年 第第第第三三三三阶阶阶阶段段段段：从从从从2 2 2 20 0 0 00 0 0 02 2 2 2年年年年至至至至今今今今 第一阶段：第一阶段：第一阶段：第一阶段：1996199619961996年以年以年以年以前前前前 萌芽期萌芽期 初步

11、发初步发展阶段展阶段 快速发展快速发展阶段阶段 17第二节第二节 保险服务创新保险服务创新 三、巨灾风险管理三、巨灾风险管理 二、银行保险二、银行保险 一、网络保险一、网络保险18三、巨灾风险管理三、巨灾风险管理19巨灾风险管理巨灾风险管理-1v1 1、损失发生频率低。、损失发生频率低。v2 2、影响范围广，保险标的具有高度相关性。、影响范围广，保险标的具有高度相关性。v3 3、损失程度大，保险公司通常难以承受赔付压力。、损失程度大，保险公司通常难以承受赔付压力。v4 4、不易准确估计预期损失，难以准确厘定巨灾保、不易准确估计预期损失，难以准确厘定巨灾保险的费率。险的费率。v5 5、易受道德风

12、险于逆选择的影响。、易受道德风险于逆选择的影响。巨灾风险是指发生概率低但导致损失严重的事件，巨灾风险是指发生概率低但导致损失严重的事件，包括自然灾害、人为灾害等。包括自然灾害、人为灾害等。巨灾风险的涵义巨灾风险的涵义巨灾风险的特点巨灾风险的特点201 1政府灾后救济政府灾后救济政府灾后救济政府灾后救济2 2私营保险市场私营保险市场私营保险市场私营保险市场 3 3中央或地方的政中央或地方的政中央或地方的政中央或地方的政府保险项目府保险项目府保险项目府保险项目 政府灾后救济，即由国政府灾后救济，即由国家财政基本承担主要的家财政基本承担主要的灾后救助和救济任务。灾后救助和救济任务。但政府灾后救济存在

13、：但政府灾后救济存在：金额不能满足灾后的融金额不能满足灾后的融资需求、救助资金到位资需求、救助资金到位需要比较长的时间、资需要比较长的时间、资金的使用效率低等弊端金的使用效率低等弊端保险公司在没有充分的保险公司在没有充分的时间来累积应对巨灾损时间来累积应对巨灾损失所需要的准备金时，失所需要的准备金时，保险公司无法独自面对保险公司无法独自面对巨灾损失，必须借助于巨灾损失，必须借助于其他渠道的金融支持。其他渠道的金融支持。巨灾风险管理巨灾风险管理-2目前各种巨灾风险管理手段分析目前各种巨灾风险管理手段分析21v政府承担巨灾损失的形式一般有四种：政府承担巨灾损失的形式一般有四种：政府充当直接政府充当

14、直接保险人的角色保险人的角色 政府充当再保政府充当再保险人的角色险人的角色 政府在灾后提供紧政府在灾后提供紧急救助和赈灾款项，急救助和赈灾款项，充当社会财富再分充当社会财富再分配人的角色配人的角色 政府通过提高基础政府通过提高基础设施和建筑物的防设施和建筑物的防灾抗灾水平支持巨灾抗灾水平支持巨灾保险灾保险 1243巨灾风险管理巨灾风险管理-2 目前各种巨灾风险管理手段分析目前各种巨灾风险管理手段分析22v我国灾后救助大致有三个层次：我国灾后救助大致有三个层次：三是慈善机构与国际援助三是慈善机构与国际援助 一是以国家财政为一是以国家财政为背景的救助体系背景的救助体系二是以保险公司为主二是以保险公

15、司为主的商业保险补偿体系的商业保险补偿体系其中，政府主导其中，政府主导的财政救助机制的财政救助机制是我国现有灾后是我国现有灾后救助机制的主要救助机制的主要形式形式巨灾风险管理巨灾风险管理-3 我国的灾后救助体系我国的灾后救助体系23可行性可行性：4国际上已经有较好国际上已经有较好的经验和模式可供的经验和模式可供借鉴借鉴 1经济社会发展为实经济社会发展为实现巨灾保险制度奠现巨灾保险制度奠定坚实的经济基础定坚实的经济基础3人民群众的风险和人民群众的风险和保险意识正逐步提保险意识正逐步提高高 2保险业在巨灾风险管保险业在巨灾风险管理方面进行了多年的理方面进行了多年的探索和研究，在承保探索和研究，在承保技术及经验方面有了技术及经验方面有了良好的积累良好的积累 巨灾风险管理巨灾风险管理-4 我国建立巨灾保险体系的可行性我国建立巨灾保险体系的可行性2425