保险的基本原则保险利益原则.ppt
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1、第四章第四章 保险的基本原则保险的基本原则保险利益原则保险利益原则n n保险的基本原则,是保险正常运行保险的基本原则,是保险正常运行必须遵循的基本规律,违反这些规必须遵循的基本规律,违反这些规律保险就不能正常发挥作用。律保险就不能正常发挥作用。第一节第一节 保险利益原则保险利益原则1.1.保险利益的含义保险利益的含义投保人对保投保人对保险标的所具有的法律上承认的利险标的所具有的法律上承认的利益。体现了投保人或被保险人与益。体现了投保人或被保险人与保险标的之间存在的利害关系。保险标的之间存在的利害关系。n n保险利益是保险交易产生的前提保险利益是保险交易产生的前提和依据,没有保险利益就没有交和依
2、据,没有保险利益就没有交易的基础。易的基础。n n保险利益立法上首见于英国保险利益立法上首见于英国17741774年人寿保险年人寿保险法。该法第一条要求被保险人对被投保的生法。该法第一条要求被保险人对被投保的生命具有可投保利益,也即保险利益,但英美成命具有可投保利益,也即保险利益,但英美成文法上对保险利益的含义并无界定。与此相反,文法上对保险利益的含义并无界定。与此相反,大陆法系国家立法中均没有保险利益这一用语,大陆法系国家立法中均没有保险利益这一用语,但在理论上却对保险利益制度有系统研究。但在理论上却对保险利益制度有系统研究。n n我国保险法第十二条规定我国保险法第十二条规定“投保人投保人(
3、或者(或者被保险人)被保险人)对保险标的应当具有保险利益。投对保险标的应当具有保险利益。投保人保人(或者被保险人)(或者被保险人)对保险标的不具有保险对保险标的不具有保险利益的,保险合同无效。保险利益是指投保人利益的,保险合同无效。保险利益是指投保人(或者被保险人)(或者被保险人)对保险标的具有的法律上承对保险标的具有的法律上承认的利益认的利益”。2.2.2.2.对保险利益进行法律规定的原因对保险利益进行法律规定的原因n n在在1313世纪末意大利的海上保险中,保险费以世纪末意大利的海上保险中,保险费以贷款或以信用方式赊购货物来抵偿,并约定贷款或以信用方式赊购货物来抵偿,并约定若船舶未安全抵达
4、时,将该款项返还给被保若船舶未安全抵达时,将该款项返还给被保险人或支付货款,实际上是使被保险人在货险人或支付货款,实际上是使被保险人在货物损失时可从保险人处获得一定金额的补偿。物损失时可从保险人处获得一定金额的补偿。但有人以与自己毫无关系的船舶和货物来投但有人以与自己毫无关系的船舶和货物来投保保不发生损失,投保人损失保费;发生不发生损失,投保人损失保费;发生损失,被保险人可以获得远高于保费的补偿。损失,被保险人可以获得远高于保费的补偿。成为一种事实上的赌博。成为一种事实上的赌博。n n在英国在英国17451745年海上保险法颁布之前,普年海上保险法颁布之前,普通法下的赌博合同只要不干涉或违反公
5、共政通法下的赌博合同只要不干涉或违反公共政策,合同的字面意思即可在法院得到强制执策,合同的字面意思即可在法院得到强制执行。这一规则同样也适用于日益盛行的以人行。这一规则同样也适用于日益盛行的以人寿保单或海上保单为掩盖的赌博行为,导致寿保单或海上保单为掩盖的赌博行为,导致保险合同被不良目的所利用的现象层出不穷,保险合同被不良目的所利用的现象层出不穷,产生严重的社会问题。产生严重的社会问题。n n因此,英国因此,英国17741774年人寿保险法案要求被年人寿保险法案要求被保险人对被投保的生命具有可投保利益,限保险人对被投保的生命具有可投保利益,限制公众以他人生命为对象从事买卖保险单的制公众以他人生
6、命为对象从事买卖保险单的投机生意。投机生意。n n因此,保险利益理论的产生源于将保险和赌因此,保险利益理论的产生源于将保险和赌博相区别的需要。博相区别的需要。n n保险制度产生和发展的根本原则是保险制度产生和发展的根本原则是“无危险无危险无保险无保险”。保险使人们在危险现实发生遭受。保险使人们在危险现实发生遭受损失后能够得到一定补偿,使个人无法承受损失后能够得到一定补偿,使个人无法承受的某种危害后果分担于社会之中。的某种危害后果分担于社会之中。n n而保险利益的存在,使得当保险合同约定的而保险利益的存在,使得当保险合同约定的特定事故发生时,该利益主体会受损,因此特定事故发生时,该利益主体会受损
7、,因此该主体可依保险合同受到补偿。保险利益的该主体可依保险合同受到补偿。保险利益的存在使当事人因为保险合同获得的保险金具存在使当事人因为保险合同获得的保险金具有正当性,防止不当得利,保险制度被赋予有正当性,防止不当得利,保险制度被赋予积极的社会意义,由此具有了蓬勃的生命力。积极的社会意义,由此具有了蓬勃的生命力。3.3.保险利益确立的条件保险利益确立的条件n n保险利益必须是合法利益。保险利益必须是合法利益。保险利益作为投保险利益作为投保人或被保险人享有的利益,必须是符合法保人或被保险人享有的利益,必须是符合法律法规,符合社会公共利益,为法律认可并律法规,符合社会公共利益,为法律认可并受到法律
8、保护的利益,对以不法利益(如以受到法律保护的利益,对以不法利益(如以违反善良风俗所生的利益)而产生的保险,违反善良风俗所生的利益)而产生的保险,不问投保人是善意还是恶意均无可保利益;不问投保人是善意还是恶意均无可保利益;此外任何人对贪污、盗窃、诈骗等非法手段此外任何人对贪污、盗窃、诈骗等非法手段取得的财产,同样也无保险利益,因为这些取得的财产,同样也无保险利益,因为这些利益是违反法律和公共利益的,虽然签定了利益是违反法律和公共利益的,虽然签定了合同,但合同一律无效。合同,但合同一律无效。n n可保利益必须是有经济价值的利益,这样才可保利益必须是有经济价值的利益,这样才能使计算作到基本合理。能使
9、计算作到基本合理。如果损失不是经济如果损失不是经济上的利益,便无法计算。如精神创伤、政治上的利益,便无法计算。如精神创伤、政治打击等,难以用货币衡量,因而不构成保险打击等,难以用货币衡量,因而不构成保险利益。利益。n n可保利益必须是可以确定的和能够实现的利可保利益必须是可以确定的和能够实现的利益。益。确定利益确定利益被保险人对保险标的的现被保险人对保险标的的现有利益或因现有利益而产生的预期利益已经有利益或因现有利益而产生的预期利益已经确定。能够实现确定。能够实现是指它是事实上的经济是指它是事实上的经济利益或客观的利益。保险利益可以是现有利利益或客观的利益。保险利益可以是现有利益和直接利益,也
10、可以是预期利益和间接利益和直接利益,也可以是预期利益和间接利益,益,现有利益较容易确定,预期利益则往往现有利益较容易确定,预期利益则往往引起争议引起争议上海盛帆房地产公司诉韩国大韩航空公司案上海盛帆房地产公司诉韩国大韩航空公司案 一、基本案情一、基本案情一、基本案情一、基本案情n n1999199919991999年年年年4 4 4 4月月月月15151515日日日日16161616时时时时04040404分,韩国大韩航空公司一分,韩国大韩航空公司一分,韩国大韩航空公司一分,韩国大韩航空公司一架架架架MD11MD11MD11MD11大型货机从上海虹桥国际机场起飞前往大型货机从上海虹桥国际机场起
11、飞前往大型货机从上海虹桥国际机场起飞前往大型货机从上海虹桥国际机场起飞前往韩国汉城。升空后仅韩国汉城。升空后仅韩国汉城。升空后仅韩国汉城。升空后仅1000100010001000米,这架飞机就坠毁在米,这架飞机就坠毁在米,这架飞机就坠毁在米,这架飞机就坠毁在上海闵行区莘庄镇莘西南路一处建筑工地,机头上海闵行区莘庄镇莘西南路一处建筑工地,机头上海闵行区莘庄镇莘西南路一处建筑工地,机头上海闵行区莘庄镇莘西南路一处建筑工地,机头深深扎进地里,机身、机尾部分向前折断。无数深深扎进地里,机身、机尾部分向前折断。无数深深扎进地里,机身、机尾部分向前折断。无数深深扎进地里,机身、机尾部分向前折断。无数大大小
12、小的机身残片和机上物品砸向周围,大大小小的机身残片和机上物品砸向周围,大大小小的机身残片和机上物品砸向周围,大大小小的机身残片和机上物品砸向周围,3 3 3 3名名名名机组人员当场遇难,现场群众机组人员当场遇难,现场群众机组人员当场遇难,现场群众机组人员当场遇难,现场群众5 5 5 5人死亡,人死亡,人死亡,人死亡,37373737人受人受人受人受伤;伤;伤;伤;11111111幢建筑物、幢建筑物、幢建筑物、幢建筑物、32323232家店铺、家店铺、家店铺、家店铺、317317317317户居民房屋受户居民房屋受户居民房屋受户居民房屋受损。事故后经民航部门调查,认定坠机原因系飞损。事故后经民航
13、部门调查,认定坠机原因系飞损。事故后经民航部门调查,认定坠机原因系飞损。事故后经民航部门调查,认定坠机原因系飞行员操作失误所致。行员操作失误所致。行员操作失误所致。行员操作失误所致。n n该坠机地点正好位于上海市盛帆房地产公司该坠机地点正好位于上海市盛帆房地产公司所开发的沁春园小区内。上海市盛帆房地产所开发的沁春园小区内。上海市盛帆房地产公司于公司于19921992年成立,注册资金年成立,注册资金20002000万元。按万元。按照规划,该公司将在莘庄镇建一个占地面积照规划,该公司将在莘庄镇建一个占地面积4646万平方米、建筑面积万平方米、建筑面积6060多万平方米的沁春多万平方米的沁春园住宅小
14、区。坠机前,该公司投入了园住宅小区。坠机前,该公司投入了2 2亿多亿多人民币,完成了前期的征地、动迁等工作,人民币,完成了前期的征地、动迁等工作,并已建成交付使用了并已建成交付使用了1515万余平方米的商品房。万余平方米的商品房。n n事发时,坠机地点已经完成了四栋商品楼的事发时,坠机地点已经完成了四栋商品楼的基础工程。基础工程。n n盛帆房地产公司诉称,坠机事件对该公司的盛帆房地产公司诉称,坠机事件对该公司的经营造成了巨大的冲击。坠机前该公司开发经营造成了巨大的冲击。坠机前该公司开发的房产比较热销,事故发生后,除了直接的的房产比较热销,事故发生后,除了直接的物质损失外,更重要的是造成了房屋的
15、滞销物质损失外,更重要的是造成了房屋的滞销和跌价。客户担心坠机爆炸会造成房屋质量和跌价。客户担心坠机爆炸会造成房屋质量隐患,更重要的是,许多人都认为小区掉过隐患,更重要的是,许多人都认为小区掉过飞机,不吉利。空难发生后很少有人来买房飞机,不吉利。空难发生后很少有人来买房子,原已预订的客户也纷纷来退房。尽管公子,原已预订的客户也纷纷来退房。尽管公司加大了广告宣传力度,但收效甚微,房子司加大了广告宣传力度,但收效甚微,房子严重滞销,房产急剧贬值。严重滞销,房产急剧贬值。n n盛帆房地产公司聘请上海文乐资产评估事务所为其盛帆房地产公司聘请上海文乐资产评估事务所为其盛帆房地产公司聘请上海文乐资产评估事
16、务所为其盛帆房地产公司聘请上海文乐资产评估事务所为其损失进行了评估。损失进行了评估。损失进行了评估。损失进行了评估。2000200020002000年年年年1 1 1 1月,该评估所做出评估报月,该评估所做出评估报月,该评估所做出评估报月,该评估所做出评估报告书称:坠机地点位于沁春园三村工程的中心,使告书称:坠机地点位于沁春园三村工程的中心,使告书称:坠机地点位于沁春园三村工程的中心,使告书称:坠机地点位于沁春园三村工程的中心,使得正在建造的四栋商品房基础工程被毁,同时将施得正在建造的四栋商品房基础工程被毁,同时将施得正在建造的四栋商品房基础工程被毁,同时将施得正在建造的四栋商品房基础工程被毁
17、,同时将施工地的一些办公用房及现场设备、材料等冲毁。此工地的一些办公用房及现场设备、材料等冲毁。此工地的一些办公用房及现场设备、材料等冲毁。此工地的一些办公用房及现场设备、材料等冲毁。此外,飞机坠毁时的冲击波及飞机残骸使沁春园一村、外,飞机坠毁时的冲击波及飞机残骸使沁春园一村、外,飞机坠毁时的冲击波及飞机残骸使沁春园一村、外,飞机坠毁时的冲击波及飞机残骸使沁春园一村、二村部分建好的商品房也有不同程度的损坏。由于二村部分建好的商品房也有不同程度的损坏。由于二村部分建好的商品房也有不同程度的损坏。由于二村部分建好的商品房也有不同程度的损坏。由于飞机失事的影响,不仅使小区开发处于停止状态,飞机失事的
18、影响,不仅使小区开发处于停止状态,飞机失事的影响,不仅使小区开发处于停止状态,飞机失事的影响,不仅使小区开发处于停止状态,而且严重影响了小区商品房的销售。评估报告的结而且严重影响了小区商品房的销售。评估报告的结而且严重影响了小区商品房的销售。评估报告的结而且严重影响了小区商品房的销售。评估报告的结论是:沁春园小区因论是:沁春园小区因论是:沁春园小区因论是:沁春园小区因1999199919991999年年年年4 4 4 4月月月月15151515日大韩航空公司的日大韩航空公司的日大韩航空公司的日大韩航空公司的货机失事事件造成的损失为货机失事事件造成的损失为货机失事事件造成的损失为货机失事事件造成
19、的损失为6.48886.48886.48886.4888亿元人民币。亿元人民币。亿元人民币。亿元人民币。n n从从从从2000200020002000年年年年7 7 7 7月份开始,盛帆公司就和大韩航空公司谈月份开始,盛帆公司就和大韩航空公司谈月份开始,盛帆公司就和大韩航空公司谈月份开始,盛帆公司就和大韩航空公司谈判,希望协调解决赔偿问题,大韩航空公司也表示判,希望协调解决赔偿问题,大韩航空公司也表示判,希望协调解决赔偿问题,大韩航空公司也表示判,希望协调解决赔偿问题,大韩航空公司也表示愿意赔偿,但对赔偿数额,双方分歧很大,以致未愿意赔偿,但对赔偿数额,双方分歧很大,以致未愿意赔偿,但对赔偿数
20、额,双方分歧很大,以致未愿意赔偿,但对赔偿数额,双方分歧很大,以致未能协商解决。能协商解决。能协商解决。能协商解决。二、争议焦点二、争议焦点二、争议焦点二、争议焦点n n双方对于坠机给盛帆公司方面造成的施工房被毁,双方对于坠机给盛帆公司方面造成的施工房被毁,双方对于坠机给盛帆公司方面造成的施工房被毁,双方对于坠机给盛帆公司方面造成的施工房被毁,建筑、材料损失等直接物质损失争议很小,认为应建筑、材料损失等直接物质损失争议很小,认为应建筑、材料损失等直接物质损失争议很小,认为应建筑、材料损失等直接物质损失争议很小,认为应在在在在498498498498万元人民币至万元人民币至万元人民币至万元人民币
21、至528528528528万元人民币之间;至于对盛万元人民币之间;至于对盛万元人民币之间;至于对盛万元人民币之间;至于对盛帆公司的房产巨额贬值,大韩航空公司方面表示无帆公司的房产巨额贬值,大韩航空公司方面表示无帆公司的房产巨额贬值,大韩航空公司方面表示无帆公司的房产巨额贬值,大韩航空公司方面表示无法接受。法接受。法接受。法接受。n n大韩航空公司认为,坠机事件是否引起房产贬值,大韩航空公司认为,坠机事件是否引起房产贬值,大韩航空公司认为,坠机事件是否引起房产贬值,大韩航空公司认为,坠机事件是否引起房产贬值,这一点无法论证。即使房产贬值,也是由于市场波这一点无法论证。即使房产贬值,也是由于市场波
22、这一点无法论证。即使房产贬值,也是由于市场波这一点无法论证。即使房产贬值,也是由于市场波动引起的;而客户认为动引起的;而客户认为动引起的;而客户认为动引起的;而客户认为“不吉利不吉利不吉利不吉利”,这种看法是迷,这种看法是迷,这种看法是迷,这种看法是迷信,不能够受到法律保护。信,不能够受到法律保护。信,不能够受到法律保护。信,不能够受到法律保护。n n盛帆公司则认为,老百姓怕盛帆公司则认为,老百姓怕盛帆公司则认为,老百姓怕盛帆公司则认为,老百姓怕“不吉利不吉利不吉利不吉利”而不买他们而不买他们而不买他们而不买他们的房子,这是完全可以理解的,中国人就是这样的的房子,这是完全可以理解的,中国人就是
23、这样的的房子,这是完全可以理解的,中国人就是这样的的房子,这是完全可以理解的,中国人就是这样的传统。针对韩方提出的市场波动原因,盛帆公司又传统。针对韩方提出的市场波动原因,盛帆公司又传统。针对韩方提出的市场波动原因,盛帆公司又传统。针对韩方提出的市场波动原因,盛帆公司又对沁春园小区周边相似楼盘进行了调查,结果表明对沁春园小区周边相似楼盘进行了调查,结果表明对沁春园小区周边相似楼盘进行了调查,结果表明对沁春园小区周边相似楼盘进行了调查,结果表明其他房地产销量都不断上涨,而惟独盛帆公司的房其他房地产销量都不断上涨,而惟独盛帆公司的房其他房地产销量都不断上涨,而惟独盛帆公司的房其他房地产销量都不断上
24、涨,而惟独盛帆公司的房产在波动,他们认为韩方的说法是站不住脚的。产在波动,他们认为韩方的说法是站不住脚的。产在波动,他们认为韩方的说法是站不住脚的。产在波动,他们认为韩方的说法是站不住脚的。n n概括言之,争议焦点有二:概括言之,争议焦点有二:n n第一,坠机是否造成房产巨额贬值的后果?第一,坠机是否造成房产巨额贬值的后果?或者说,坠机是否是造成房产巨额贬值的原或者说,坠机是否是造成房产巨额贬值的原因?因?n n第二,如果造成房产巨额贬值,如何赔偿?第二,如果造成房产巨额贬值,如何赔偿?n n三、坠机与房产巨额贬值之间是否存在因果三、坠机与房产巨额贬值之间是否存在因果关系?关系?n n房产滞销
25、、贬值带来的损失,也就是房产滞销、贬值带来的损失,也就是预期利预期利益益。4、保险利益原则的应用n n财产保险的保险利益财产保险的保险利益n n在财产保险中,保险利益主要产生在财产保险中,保险利益主要产生于投保人或被保险人对保险标的的于投保人或被保险人对保险标的的各项权利和义务。它主要包括现有各项权利和义务。它主要包括现有利益、期待利益和责任利益。利益、期待利益和责任利益。1.1.1.1.现有利益现有利益是投保人或被保险人对保险标的是投保人或被保险人对保险标的现在正享有的利益,包括所有权、占有权、现在正享有的利益,包括所有权、占有权、抵押权、留置权、债权等,是保险利益最抵押权、留置权、债权等,
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