保险-4-(1)分解.ppt

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1、1 1、保险合同的概念及其特征；、保险合同的概念及其特征；2.2.保险合同的内容；保险合同的内容；3.3.保险合同的订立、变更和终止以及保保险合同的订立、变更和终止以及保险合同争议处理的方法险合同争议处理的方法.第一节 保险合同概述一、一、保险合同的概念与特点保险合同的概念与特点二、保险合同的分类二、保险合同的分类二、保险合同的形式二、保险合同的形式概念与特点的问题1 1、保险合同签订合同的双方当事人是保险合同签订合同的双方当事人是谁？谁？2 2、保险合同的特殊性表现在哪些方面、保险合同的特殊性表现在哪些方面？并简短说明？并简短说明？一、一、保险合同的概念与特点保险合同的概念与特点1 1、概念

2、：保险合同、概念：保险合同(Insurance Contract)(Insurance Contract)是合是合同双方当事人同双方当事人保险人与投保人保险人与投保人围绕着设围绕着设立、变更与终止保险法律关系而达成的立、变更与终止保险法律关系而达成的协议。是投保人与保险人珠保险权利义协议。是投保人与保险人珠保险权利义务关系有协议，它是合同的一种形式，务关系有协议，它是合同的一种形式，适用于合同法的一般规定。适用于合同法的一般规定。2 2、特点：、特点：、保险合同是合同的一种形式，保险合同是合同的一种形式，一方面它应遵循一般合同的一方面它应遵循一般合同的平等、自愿、平等、自愿、公平、诚实信用、公

3、共利益、协商性；公平、诚实信用、公共利益、协商性；另一方面它又是一种特殊的民事合同。另一方面它又是一种特殊的民事合同。是双务性合同。双方均有一定权利和义务是双务性合同。双方均有一定权利和义务对价有偿合同。有偿合同指享有一定权利必须必对价有偿合同。有偿合同指享有一定权利必须必须付出相应的代价。有偿合同分为等价和对价有须付出相应的代价。有偿合同分为等价和对价有偿合同。保险合同是对价有偿合同。偿合同。保险合同是对价有偿合同。是附合性合同。指合同内容事先拟定，不能更改，是附合性合同。指合同内容事先拟定，不能更改，只能同意或者不同意。只能同意或者不同意。是射幸性合同是射幸性合同。当事人在签订时不能确定结

4、果或利益。当事人在签订时不能确定结果或利益。是要式性合同。经过一定的程度或形式才能签订。是要式性合同。经过一定的程度或形式才能签订。是最大诚信性合同。是最大诚信性合同。特殊性特殊性二、保险合同的分类二、保险合同的分类1、自愿保险合同和强制保险合同。、自愿保险合同和强制保险合同。2.定值保险合同、不定值保险合同和定额定值保险合同、不定值保险合同和定额保险。保险。3.补偿性保险合同和给付性保险合同。补偿性保险合同和给付性保险合同。4.财产保险合同和人身保险合同。财产保险合同和人身保险合同。合同分类的有关问题1、自愿保险合同和强制保险合同哪个用得、自愿保险合同和强制保险合同哪个用得更广泛？举例说明强

5、制保险合同有哪些？更广泛？举例说明强制保险合同有哪些？2、定值保险合同用在哪些方面？定额保险、定值保险合同用在哪些方面？定额保险合同用在哪些方面？合同用在哪些方面？3、人身保险合同属于补偿性保险合同还是、人身保险合同属于补偿性保险合同还是给付性保险合同？给付性保险合同？三、保险合同的形式三、保险合同的形式1.投保单 (Application Form)(Application Form)又称要保单又称要保单，是投保人向是投保人向保险人申请订立保险合同的书面文件。保险人申请订立保险合同的书面文件。2.保险单保险单(Insurance Policy)，是保险人和投保人之间是保险人和投保人之间订立正

6、式保险合同的一种书面文件。订立正式保险合同的一种书面文件。3.保险凭证保险凭证(Insurance Certificate)。保险人发给投保保险人发给投保人以证明保险合同业已生效的另一种文件形式，是一种人以证明保险合同业已生效的另一种文件形式，是一种简化了的保险简化了的保险.4.暂保单暂保单(Binding Slip)，是保险单或保险凭证未出立，是保险单或保险凭证未出立之前保险人或保险代理人向投保人签发的临时凭证，亦之前保险人或保险代理人向投保人签发的临时凭证，亦称临时保险单。称临时保险单。5.批单批单(Endorsement)，又称背书，是保险人应投保人或又称背书，是保险人应投保人或被保险人

7、的要求出立的修订或更改保险单内容的证明文被保险人的要求出立的修订或更改保险单内容的证明文件。件。保险合同形式的有关问题保险合同形式的有关问题1、当投保单签订后，是否表明保险关系、当投保单签订后，是否表明保险关系正式成立？正式成立？2、书上说保险凭证有与保险单相同的法、书上说保险凭证有与保险单相同的法律效力。但是，两者抵触时，又以保险凭律效力。但是，两者抵触时，又以保险凭证上为准。请问到底是谁的法律效力大？证上为准。请问到底是谁的法律效力大？暂保单暂保单暂保单的内容比较简单暂保单的内容比较简单，只载明被保险只载明被保险人的姓名人的姓名承保承保危险的种类危险的种类，保险标的保险标的等重要事项等重要

8、事项，凡未列明的凡未列明的，均以正式均以正式保险单的内容为准保险单的内容为准。暂保单具有和正式保险单同等的法律效力，暂保单具有和正式保险单同等的法律效力，但一般暂保单的有效期不长，通常不超过但一般暂保单的有效期不长，通常不超过30天。天。关于暂保单关于暂保单我国我国“暂保单暂保单”常用的是为了解决在新车常用的是为了解决在新车移动过程中，保险单尚未生效时发生交通移动过程中，保险单尚未生效时发生交通事故的赔偿问题，特新增设的暂保业务，事故的赔偿问题，特新增设的暂保业务，在新车办理牌照的在新车办理牌照的20天内保车损险和第天内保车损险和第三者责任险。三者责任险。如果车牌号没有，保险没生效时也应购买如

9、果车牌号没有，保险没生效时也应购买 第二节 保险合同内容一、保险合同主体一、保险合同主体二、保险合同客体二、保险合同客体三、三、基本条款的主要内容基本条款的主要内容四、四、双方权利与义务双方权利与义务保险合同的主体有关的问题：投保人有何条件投保人有何条件?无民事行为能力的人是否可以作为被保险无民事行为能力的人是否可以作为被保险人人?受益人由谁制定？变更如何进行？受益人受益人由谁制定？变更如何进行？受益人一定能领到保险金吗？一定能领到保险金吗？受益权可以转让、继承吗？受益人领取的受益权可以转让、继承吗？受益人领取的保险金应缴遗产税？应支付把保险人身前保险金应缴遗产税？应支付把保险人身前债务吗？债

10、务吗？(一一)保险合同的当事人保险合同的当事人1.1.保险人保险人(Insurer)(Insurer)。亦亦称承保人，是与投保人称承保人，是与投保人订立保险合同，并根据保险合同订立保险合同，并根据保险合同收取保险费，收取保险费，在在保险事故发生时保险事故发生时承担赔偿或者给付保险金承担赔偿或者给付保险金责任的责任的人。保险人是合同的一方当事人，也是经营保险人。保险人是合同的一方当事人，也是经营保险业务的人。我国保险人都采用公司制的，并且实业务的人。我国保险人都采用公司制的，并且实行分业经营。行分业经营。2.投保人投保人(Applicant)。亦称要保人，是与亦称要保人，是与保险人订立保险合同并

11、按照保险合同负有保险人订立保险合同并按照保险合同负有支付保险费义务的人。是保险合同的一方支付保险费义务的人。是保险合同的一方当事人。具有两个条件：当事人。具有两个条件：（1）具有相应的民事权利能力和行为能力）具有相应的民事权利能力和行为能力的人。自然人要求的人。自然人要求18周岁以上或周岁以上或16岁且有岁且有经济收入经济收入（2）对保险标的具有保险利益。）对保险标的具有保险利益。（二（二)保险合同的关系人保险合同的关系人1.1.被保险人被保险人(Insured)(Insured)。是其财产或者人身受保是其财产或者人身受保险合同保障，险合同保障，享有保险金请求权的人。具备以享有保险金请求权的人

12、。具备以下条件：下条件：（1 1）保险合同的保障对象）保险合同的保障对象（2 2）保险事故发生时受到损害）保险事故发生时受到损害（3 3）享有保险鑫讲求权的人）享有保险鑫讲求权的人在财产保险中，与投保人要求一致。人身保险在财产保险中，与投保人要求一致。人身保险中，被保险人只能是有生命的自然人，且中，被保险人只能是有生命的自然人，且无需无需具有民事权利和行为能力的人（死亡保险除外）具有民事权利和行为能力的人（死亡保险除外）。问财产和人身保险，被保险人和投保人有何。问财产和人身保险，被保险人和投保人有何区别？区别？2.受益人受益人(Beneficiary)。是由被保险人或投保人在。是由被保险人或投

13、保人在保险合同中指定的保险合同中指定的享有保险金请求权的人。条件：享有保险金请求权的人。条件：（1）在保险合同中约定）在保险合同中约定（2）享有独立的保险金请求权。）享有独立的保险金请求权。受益人无任何条件限制。一般财产保险无受益人，人受益人无任何条件限制。一般财产保险无受益人，人身保险中出现，具有特点身保险中出现，具有特点（1）由被保险人或投保人指定。投保人指定的要征）由被保险人或投保人指定。投保人指定的要征得被保险人同意，得被保险人同意，（2）受益人具有不确定性。是一种期得收益）受益人具有不确定性。是一种期得收益（3）受益权不能继承。）受益权不能继承。（4）投保人或被保险人可以自由变更受益

14、人）投保人或被保险人可以自由变更受益人（5）受益权只能受益人独享。不能抵偿被保险人生）受益权只能受益人独享。不能抵偿被保险人生前债务。前债务。（）受益人先于保险人死亡的，由被保险人法宝继承（）受益人先于保险人死亡的，由被保险人法宝继承人享有人享有见书见书126案例。案例。案例：受益人变更1998年年2月，吴某的父亲为吴某的母亲投保了人月，吴某的父亲为吴某的母亲投保了人寿保险，保险金额为寿保险，保险金额为12万元，保险合同中指定的万元，保险合同中指定的受益人是吴某受益人是吴某。2002年年3月，吴某与妻子蔡某决月，吴某与妻子蔡某决定协议离婚，两岁的女儿归妻子抚养。在家庭财定协议离婚，两岁的女儿归

15、妻子抚养。在家庭财产处理问题上，二人经多次协商，吴某同意将保产处理问题上，二人经多次协商，吴某同意将保单中的受益权转让给单中的受益权转让给蔡某。蔡某。由于吴某担心父母想由于吴某担心父母想不通，就私下向保险公司提交了书面的受益权转不通，就私下向保险公司提交了书面的受益权转让申请书，申请将保险单的受益人变更为蔡某，让申请书，申请将保险单的受益人变更为蔡某，以便将来把保险金给付蔡某。保险公司在吴某的以便将来把保险金给付蔡某。保险公司在吴某的再三请求下，在原保险单上更改了受益人。再三请求下，在原保险单上更改了受益人。吴某离婚后不久，其父母得知此事，便来吴某离婚后不久，其父母得知此事，便来到保险公司，提

16、出受益人的转让应经投保到保险公司，提出受益人的转让应经投保人、被保险人的同意，要求保险公司确认人、被保险人的同意，要求保险公司确认受益权转让行为无效，恢复吴某为受益人。受益权转让行为无效，恢复吴某为受益人。在保险公司不同意恢复的情况下，吴某的在保险公司不同意恢复的情况下，吴某的父母向法院提起诉讼，请求法院确认受益父母向法院提起诉讼，请求法院确认受益权转让给蔡某的行为无效。权转让给蔡某的行为无效。案例牛牛D向某保险公司投保了人身意外伤害险，保险向某保险公司投保了人身意外伤害险，保险金额金额30万元，保险期限万元，保险期限2年，并指定自己年，并指定自己10岁的岁的儿子为受益人。一年后，牛儿子为受益

17、人。一年后，牛D带儿子旅游，不幸带儿子旅游，不幸途中发生交通事故，父子双双遇难身亡。事故发途中发生交通事故，父子双双遇难身亡。事故发生后，牛生后，牛D的妻子吴某持保险单向保险公司索赔。的妻子吴某持保险单向保险公司索赔。保险公司经调查核实后，给付吴某保险金保险公司经调查核实后，给付吴某保险金30万元。万元。牛牛D的父亲得知这一情况后，提出与儿媳吴某一的父亲得知这一情况后，提出与儿媳吴某一起继承这起继承这30万元的保险费。双方协商不成，牛父，万元的保险费。双方协商不成，牛父，将儿媳吴某告上了法庭。将儿媳吴某告上了法庭。牛父认为，虽然儿子在投保指定自己的孙牛父认为，虽然儿子在投保指定自己的孙子为受益

18、人，但在事故无法确定他们死亡子为受益人，但在事故无法确定他们死亡的先后顺序的情况下，可以认定儿子和孙的先后顺序的情况下，可以认定儿子和孙子同时死亡。因此，孙子的受益行为并未子同时死亡。因此，孙子的受益行为并未发生，这发生，这30万元的保险金是儿子的个人遗万元的保险金是儿子的个人遗产。应由其自己和儿媳共同继承。产。应由其自己和儿媳共同继承。关于贯彻执行中华人民共和国继承法若关于贯彻执行中华人民共和国继承法若干问题意见干问题意见：“相互有继承关系的几个相互有继承关系的几个人在同一事件中死亡，如果不能确定死亡人在同一事件中死亡，如果不能确定死亡先后时间的，推定没有继承人的人先死亡。先后时间的，推定没

19、有继承人的人先死亡。死亡中各自都有继承人的，如果各个死亡死亡中各自都有继承人的，如果各个死亡人的辈份不同，推定长辈先死亡；几个人人的辈份不同，推定长辈先死亡；几个人辈份相同，推定同时死亡彼此不发生继承，辈份相同，推定同时死亡彼此不发生继承，由他们各自的继承人分别继承。由他们各自的继承人分别继承。”法院经审理后认为，牛法院经审理后认为，牛D先于孩子死亡，这先于孩子死亡，这笔保险金应属受益人孩子的遗产。因孩子笔保险金应属受益人孩子的遗产。因孩子没有遗嘱，应按照法定继承处理。据此，没有遗嘱，应按照法定继承处理。据此，法院判决这笔保险金由吴某继承，驳回牛法院判决这笔保险金由吴某继承，驳回牛父的诉讼请求

20、。父的诉讼请求。(三三)保险合同的中介人保险合同的中介人1.1.保险代理人保险代理人(Insurance Agent)(Insurance Agent)。保险代理人是根保险代理人是根据保险代理合同或授权书，据保险代理合同或授权书，向保险人收取保向保险人收取保险代理手续费，并以保险人的名义代为办理险代理手续费，并以保险人的名义代为办理保险业务的人。保险业务的人。对保险代理人的含义可理解对保险代理人的含义可理解为：为：保险代理人既可以是法人，也可以是保险代理人既可以是法人，也可以是自然人。自然人。要有保险人的要有保险人的委托授权，委托授权，其授权其授权形式一般采用书面授权即委托授权书的形式形式一般

21、采用书面授权即委托授权书的形式以以保险人的名义保险人的名义办理保险业务，而不是以办理保险业务，而不是以自己的名义。自己的名义。向保险人向保险人收取代理手续费收取代理手续费。代理行为所产生的权利和义务的代理行为所产生的权利和义务的后果直接后果直接由保险人承担。由保险人承担。当由于保险代理人的过错造成纠纷时，保当由于保险代理人的过错造成纠纷时，保险公司可以不负责？险公司可以不负责？案例代理人过失案例2003年年3月，客户宋先生到上海市某人寿月，客户宋先生到上海市某人寿保险公司咨询为自己公司的员工购买意外保险公司咨询为自己公司的员工购买意外伤害险的有关事项。当时该保险公司的代伤害险的有关事项。当时该

22、保险公司的代理人韩某介绍了一种累进型意外险。该险理人韩某介绍了一种累进型意外险。该险种每年只要缴纳种每年只要缴纳300元保费，就有元保费，就有6万元的万元的身故保险金和身故保险金和18万元的意外伤残金保障，万元的意外伤残金保障，另付另付80.80元还可增加意外伤害医疗保险元还可增加意外伤害医疗保险(保障金额为保障金额为3000元元)。宋先生当时就确认了投保意向。第二天韩某打电宋先生当时就确认了投保意向。第二天韩某打电话来询问宋公司员工的工种情况，宋先生如实告话来询问宋公司员工的工种情况，宋先生如实告知为冲床工，韩某当即回答每人保费为知为冲床工，韩某当即回答每人保费为530.80元，提供元，提供

23、6万元的身故金和万元的身故金和18万元的意外伤残金万元的意外伤残金保障。保障。于是，宋先生就约韩某于于是，宋先生就约韩某于2003年年3月月23日日来公司办理投保手续。韩某来到公司时，宋先生来公司办理投保手续。韩某来到公司时，宋先生再次与她就保额事项进行了确认，随后当场就为再次与她就保额事项进行了确认，随后当场就为三名员工办理了投保手续，并付了三份保险的保三名员工办理了投保手续，并付了三份保险的保费共计费共计1592.40元。元。2003年年4月月14日中午，保险公司的代理人日中午，保险公司的代理人将保费发票和保险单送到公司。宋先生看将保费发票和保险单送到公司。宋先生看过保单后发现了三个问题：

24、第一，代理人过保单后发现了三个问题：第一，代理人擅自提高保费。第二，身故保险金和意外擅自提高保费。第二，身故保险金和意外伤残金都变成了伤残金都变成了6万元，和当初约定的差别万元，和当初约定的差别太大。第三，投保人由他的公司变为了员太大。第三，投保人由他的公司变为了员工本人。工本人。宋先生当时就没有签收保单。随后，他又宋先生当时就没有签收保单。随后，他又向该保险公司的主管反映，但却未能解决向该保险公司的主管反映，但却未能解决此事。于是他要求退保，但保险公司提出此事。于是他要求退保，但保险公司提出只能退保费的只能退保费的60%。宋先生坚决不同意这。宋先生坚决不同意这样的处理结果，并向有关监管部门提

25、出申样的处理结果，并向有关监管部门提出申诉。诉。处理结果经过向客户宋先生及代理人韩某调查了解经过向客户宋先生及代理人韩某调查了解情况，保险公司决定全额退还客户已付的情况，保险公司决定全额退还客户已付的1592.40元保费。客户对此处理表示满意。元保费。客户对此处理表示满意。分析：保险代理机构在展业过程中不得隐瞒与保保险代理机构在展业过程中不得隐瞒与保险合同有关的重要情况或不如实向投保人险合同有关的重要情况或不如实向投保人转告投保声明事项，欺骗投保人、被保险转告投保声明事项，欺骗投保人、被保险人或受益人。人或受益人。本案中，代理人擅自改动保险金额，本案中，代理人擅自改动保险金额，提高保费，明显违

26、背了投保人的意愿，违提高保费，明显违背了投保人的意愿，违反了以上有关法规的规定，故该保险合同反了以上有关法规的规定，故该保险合同是无效的，投保人有权要求保险公司退还是无效的，投保人有权要求保险公司退还已缴纳的全部保费。已缴纳的全部保费。2.2.保险经纪人保险经纪人(Insurance Broker)(Insurance Broker)。保险经纪人是基保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的人。保合同提供中介服务，并依法收取佣金的人。保险经纪人是投保人的代理人。险经纪人是投保人的代理人。3.3.保险公估人。保

27、险公估人。保险经纪人案例内容上海地区某企业从德国引进一套新设备，投保了设备安装过程上海地区某企业从德国引进一套新设备，投保了设备安装过程中的安装工程一切险。在吊装时固定螺栓断裂，电气柜由中的安装工程一切险。在吊装时固定螺栓断裂，电气柜由半空坠落受损，客户遂向保险公司提出索赔。保险公司理半空坠落受损，客户遂向保险公司提出索赔。保险公司理赔人员至现场查勘，认可了是保险责任范围内的事故，同赔人员至现场查勘，认可了是保险责任范围内的事故，同时提出了时提出了维修方案。维修方案。但供货商德国某企业提出，其对设备但供货商德国某企业提出，其对设备维修后的质量无法保证，不能提供保修，除非维修后的质量无法保证，不

28、能提供保修，除非全部更换全部更换可可能受损设备，而且更换费用由客户承担。客户从保证设备能受损设备，而且更换费用由客户承担。客户从保证设备性能的可靠度，保证供货商的保修承诺履行的角度考虑，性能的可靠度，保证供货商的保修承诺履行的角度考虑，显然更愿意接受供货商提出的意见。但是，以维修为基础显然更愿意接受供货商提出的意见。但是，以维修为基础减少损失，节约费用，也符合我国国情，难以反驳。而且减少损失，节约费用，也符合我国国情，难以反驳。而且保险公司坚持认为其有独立的定损权，坚持其提出的定损保险公司坚持认为其有独立的定损权，坚持其提出的定损方案及维修方案，此种情况下，显然保险公司不会承担供方案及维修方案

29、，此种情况下，显然保险公司不会承担供货商提出的更换设备的费用。因此客户处于一个两难的境货商提出的更换设备的费用。因此客户处于一个两难的境地。地。此时客户委托此时客户委托保险经纪人保险经纪人处理该宗事故，在进行处理该宗事故，在进行调查和分析后，保险经纪人认为还是存在进一步调查和分析后，保险经纪人认为还是存在进一步争取客户权益的条件和基础，遂着手相关的工作。争取客户权益的条件和基础，遂着手相关的工作。首先保险经纪人和保险公司进行接洽，提出尊重首先保险经纪人和保险公司进行接洽，提出尊重保险公司的定损权，同时也认为其定损权并非是保险公司的定损权，同时也认为其定损权并非是完全绝对和排他的，定损工作并不能

30、由保险公司完全绝对和排他的，定损工作并不能由保险公司一家说了算，还应是一个协商的过程，上述意见一家说了算，还应是一个协商的过程，上述意见取得了保险公司的认可。其次保险经纪人向供货取得了保险公司的认可。其次保险经纪人向供货商提出，其全部更换的意见失于片面，并不完全商提出，其全部更换的意见失于片面，并不完全符合我国国情，建议其将更换仅作为可供选择的符合我国国情，建议其将更换仅作为可供选择的修复方案的一种。随后，由经纪人召集客户、供修复方案的一种。随后，由经纪人召集客户、供货方、保险公司协调进一步的定损工作，确定了货方、保险公司协调进一步的定损工作，确定了定损及修复方案，取得各方共识。定损及修复方案

31、，取得各方共识。在此后的定损工作中，经纪人也积极参与，在此后的定损工作中，经纪人也积极参与，协调整合各方意见，同时聘请有关专家，协调整合各方意见，同时聘请有关专家，提出基础的框架方案，最终确定了各方都提出基础的框架方案，最终确定了各方都接受的定损方案及修复方案。保险公司认接受的定损方案及修复方案。保险公司认可了损失金额，供货商也接受了修复方案，可了损失金额，供货商也接受了修复方案，并继续提供保修服务。客户的权益得到了并继续提供保修服务。客户的权益得到了最满意的结果。最满意的结果。由于在索赔过程中，客户和保险公司的地由于在索赔过程中，客户和保险公司的地位在实际上是不平等的，无论客户还是保位在实际

32、上是不平等的，无论客户还是保险公司往往都会有保险公司说了算的想法，险公司往往都会有保险公司说了算的想法，此种不平等主要还是由于双方掌握信息的此种不平等主要还是由于双方掌握信息的不均衡造成的，而且由于客户对保险公司不均衡造成的，而且由于客户对保险公司理赔程序不了解，使客户不可能进行有效理赔程序不了解，使客户不可能进行有效索赔。而通过保险经纪人的工作，利用其索赔。而通过保险经纪人的工作，利用其对理赔程序的熟悉，对各方法律地位的明对理赔程序的熟悉，对各方法律地位的明晰，有效协调了各方关系，使客户的各项晰，有效协调了各方关系，使客户的各项利益得到了最有效的保障。利益得到了最有效的保障。二、二、保险合同

33、的客体保险合同的客体保险合同的保险合同的客体客体是保险合同的保险利益，即投是保险合同的保险利益，即投保人对所保险保标的所具有的保险利益。保人对所保险保标的所具有的保险利益。1.1.当事人和关系人的名称和住所。当事人和关系人的名称和住所。2.2.保险标的。保险标的。3.3.保险金额。保险金额。4.4.保险费及其支付方式。保险费及其支付方式。5.5.保险价值。保险价值。6.6.保险责任和责任免除。保险责任和责任免除。(不承保的风险：地震、不承保的风险：地震、核辐射、战争等；不承担赔偿责任的损失，有形磨损核辐射、战争等；不承担赔偿责任的损失，有形磨损不承保不能估值的，易丢失的标的不承保不能估值的，易

34、丢失的标的)907.907.保险期间和保险责任开始的时间。保险期间和保险责任开始的时间。8.8.保险金赔偿或者给付方法。保险金赔偿或者给付方法。9.9.违约责任和争议处理。违约责任和争议处理。10.10.订立合同的年、月、日。订立合同的年、月、日。三、三、基本条款的主要内容基本条款的主要内容1、投保方权力与义务、投保方权力与义务权利：保险金的请求权，解约权。权利：保险金的请求权，解约权。义务：告知、按时交保费、事故发生时及义务：告知、按时交保费、事故发生时及时通知、提供有关证明和资料义务、尽力时通知、提供有关证明和资料义务、尽力防止风险发生、防止风险发生、2、保险方权利与义务、保险方权利与义务

35、义务：说明、及时签发保单、保密、赔偿义务：说明、及时签发保单、保密、赔偿权利：收取保费、解约权、增费权、不承权利：收取保费、解约权、增费权、不承担责任赔偿给付责任权担责任赔偿给付责任权131 4.3保险合同的订立、变更和终止以及争议处理的方法4.3.1 4.3.1 保险合同的订立及生效保险合同的订立及生效 4.3.2 4.3.2 保险合同的变更保险合同的变更4.3.3 4.3.3 保险合同的解除保险合同的解除4.3.4 4.3.4 保险合同的终止保险合同的终止4.3.5 4.3.5 争议处理争议处理 4.3.14.3.1保险合同的订立及生效保险合同的订立及生效 一一.保险合同的订立保险合同的订

36、立二二.保险合同的生效保险合同的生效 一、一、保险合同的订立保险合同的订立回顾：回顾：投保单一旦签署，保险就生效？投保单一旦签署，保险就生效？(一一)订立的原则、订立的原则、一般原则：公平互利、协商一致、自愿原一般原则：公平互利、协商一致、自愿原则、则、特有原则：保险利益原则、最大诚信原则、特有原则：保险利益原则、最大诚信原则、要约是希望和他人订立合同的意思表示。要约是希望和他人订立合同的意思表示。一、一、保险合同的订立保险合同的订立2、保险合同订立的程序两个法宝程序：要约和承诺要约是一方向另一方发出订立合同的建议承诺是爱约人在在收到要约后，对要约的全部内容表示同意并作出订立合同的意思表示，承

37、诺人是爱约人，爱约人不一定是承诺人，因为要约要反复多次，3、保险合同的形式：保险单、保险凭证、暂保单经人签单的投保单、其他局面形式的协议、财产保险合同的生效条件财产保险合同的生效条件交付保费的时间和方式为生效条件、交付保费的时间和方式为生效条件、0 0时起保责时起保责任制。例子书任制。例子书人身保险生效条件：交付首期保费为生效条件人身保险生效条件：交付首期保费为生效条件二、二、保险合同的生效保险合同的生效二、二、保险合同的生效保险合同的生效(一一)保险合同的生效时间保险合同的生效时间1 1、财产、财产保险合同的生效：约定缴费时间和保险合同的生效：约定缴费时间和方式为条件。又叫零时起保责任制方式

38、为条件。又叫零时起保责任制 2、人身保险合同的生效：交付首期保险费、人身保险合同的生效：交付首期保险费为条件。为条件。保险合同有效的条件保险合同有效的条件合同主体具备保险合同的主体资合同主体具备保险合同的主体资格格当事人真实意思的表达当事人真实意思的表达合同内容合法合同内容合法二、二、保险合同的生效保险合同的生效(二）二）保险合同的无效保险合同的无效原因：原因：1 1、合同主体不合格。、合同主体不合格。2.2.当事人意思表示真实性有瑕疵。当事人意思表示真实性有瑕疵。3.3.客体不合法。没有保险利益客体不合法。没有保险利益 4.4.内容不合法。内容不合法。5.5.形式不合法。形式不合法。合同无效

39、一定就得不到任何赔付合同无效一定就得不到任何赔付？！？！(二）二）保险合同的无效保险合同的无效(二）二）保险合同的无效保险合同的无效按照无效的程度分：按照无效的程度分：全部无效。全部无效。如投保人对保险标的不具有保如投保人对保险标的不具有保险利益，违反国家和社会公共利益、保险险利益，违反国家和社会公共利益、保险标的不合法标的不合法部分无效。如善意的超额保险、超额部分无效。4.3.2 4.3.2 保险合同的变更保险合同的变更 主体的变更主体的变更 人身保险合同的主体变更人身保险合同的主体变更 财产保险合同的主体变更财产保险合同的主体变更 内容的变更内容的变更（一）保险合同的主体变更1、保险人的变

40、更、保险公司破产、倒闭、合并、解散时、保险人的变更、保险公司破产、倒闭、合并、解散时才会发生才会发生2、投保人变更：一般财产保险中，投保人变更要得到保、投保人变更：一般财产保险中，投保人变更要得到保险人的同意，海上运输除外。人身保险中，新的投保人只险人的同意，海上运输除外。人身保险中，新的投保人只要具有保险利益无需保险人同意就可变更、以死亡为给付要具有保险利益无需保险人同意就可变更、以死亡为给付条件的，变更时要得到被保险人同意条件的，变更时要得到被保险人同意3、被保险人变更：在财产保险中，投保人与被保险一致，、被保险人变更：在财产保险中，投保人与被保险一致，被保险人变更，财产所有权等发生的转移

41、，必须到保险人被保险人变更，财产所有权等发生的转移，必须到保险人变更手续。保险才能有效。人身保险一般不能变更变更手续。保险才能有效。人身保险一般不能变更4、二、保险合同内容的变更二、保险合同内容的变更(一一)保险合同内容变更的含义保险合同内容变更的含义保险合同的内容变更是指保险合同保险合同的内容变更是指保险合同主体的权利和主体的权利和义务义务的变更。保险合同内容的变更一般由投保人的变更。保险合同内容的变更一般由投保人提出。提出。(二二)保险合同内容变更表现保险合同内容变更表现保险标的种类的变化、数量的增减、保险标的种类的变化、数量的增减、存放地点、存放地点、保险险别、保险险别、风险程度、风险程

42、度、保险责任、保险期限、保保险责任、保险期限、保险费、保险金额等内容的变更；人身保险合同中险费、保险金额等内容的变更；人身保险合同中被保险人职业、保险金额发生变化被保险人职业、保险金额发生变化等等。等等。一般要协商一致，并书面形式一般要协商一致，并书面形式保险合同变更保险合同变更(三三)变更程序变更程序投保人投保人向保险人及时向保险人及时告知告知保险合同内容变保险合同内容变更的情况；更的情况；保险人进行审核，若需保险人进行审核，若需增加保险费增加保险费，则投，则投保人应按规定补交保人应按规定补交;若需减少保险费，则投若需减少保险费，则投保人可向保险人提出要求，无论保险费的保人可向保险人提出要求

43、，无论保险费的增减或不变，均要求当事人取得一致意见；增减或不变，均要求当事人取得一致意见；保险人保险人签发批单或附加条款。签发批单或附加条款。四、四、保险合同的终止保险合同的终止（一）含义（一）含义保险合同的终止是保险合同成立后因保险合同的终止是保险合同成立后因法定的法定的或约定的事由发生或约定的事由发生，法律效力完全消灭法律效力完全消灭的法的法律事实。律事实。保险合同终止的原因主要有：保险合同终止的原因主要有：因解除导致终止因解除导致终止自然自然终止：期满和标的非保险事故灭失终止：期满和标的非保险事故灭失因因履约履约导致终止导致终止 ：第一种情况是在普通的保险合同中，无论一次还第一种情况是在

44、普通的保险合同中，无论一次还是多次赔偿或给付保险金，只要保险人历次赔偿是多次赔偿或给付保险金，只要保险人历次赔偿或给付的保险金总数达到保险合同约定的保险金或给付的保险金总数达到保险合同约定的保险金额时，并且保险期限尚未届满，保险合同均终止。额时，并且保险期限尚未届满，保险合同均终止。因因履约履约导致终止导致终止 ：第二种情况是在机动车辆第二种情况是在机动车辆保险和船舶保险合同中。保险和船舶保险合同中。（一）保险合同的解释原则（一）保险合同的解释原则合同解释是指当对合同条款的意思发生歧义时，法院或合同解释是指当对合同条款的意思发生歧义时，法院或者仲裁机构按照一定的方法和规则对其做出的确定性判者仲裁机构按照一定的方法和规则对其做出的确定性判断。具体来讲，保险合同解释的原则有：断。具体来讲，保险合同解释的原则有：1.1.文义解释原则。文义解释原则。2.2.意图解释。意图解释。3.3.解释应有利于非起草人。解释应有利于非起草人。4.4.尊重保险惯例的原则。尊重保险惯例的原则。（二）保险合同争议处理的方式（二）保险合同争议处理的方式对保险业务中发生的争议，可采取和解、对保险业务中发生的争议，可采取和解、调解、仲裁和司法诉讼四种方式来处理。调解、仲裁和司法诉讼四种方式来处理。