10章人身保险.课件电子教案.ppt

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1、第六章第六章 人身保险人身保险第一节第一节 人身保险概论人身保险概论第二节第二节 人身保险的业务人身保险的业务 种类种类第一节第一节 人身保险概论人身保险概论一、人身保险与财产保险的区别一、人身保险与财产保险的区别二、人身保险合同中的常见条款二、人身保险合同中的常见条款一、人身保险与财产保险的区别一、人身保险与财产保险的区别（一）保险标的不同（一）保险标的不同（二）保险金额的确定依据不同（二）保险金额的确定依据不同（三）保险期限不同（三）保险期限不同（四）基本职能不同（四）基本职能不同（五）经营技术不同（五）经营技术不同（六）储蓄性不同（六）储蓄性不同（一）保险标的不同（一）保险标的不同1.1

2、.财产保险的标的财产保险的标的 被保险人的财产及其有关利益被保险人的财产及其有关利益 2.2.人身保险的标的人身保险的标的 被保险人的生命和身体被保险人的生命和身体3.3.人身保险不存在的概念人身保险不存在的概念 没有保险价值的概念没有保险价值的概念 没有损失补偿原则没有损失补偿原则 不存在重复保险的分摊原则不存在重复保险的分摊原则 没有代位求偿原则没有代位求偿原则 保险金称为给付而不叫赔偿保险金称为给付而不叫赔偿（二）保险金额的确定依据不同（二）保险金额的确定依据不同1.1.财产保险的保险金额财产保险的保险金额 根据保险价值确定。根据保险价值确定。2.2.人身保险的保险金额人身保险的保险金额

3、 参照投保人的保险需求和缴参照投保人的保险需求和缴费能力，由投保人和保险人协商费能力，由投保人和保险人协商约定。约定。（三）保险期限不同（三）保险期限不同1.财产保险的保险期限 一般为一年 2.人身保险的保险期限 一般是长期保险，特别是人寿保险，可长达几十年（四）基本职能不同（四）基本职能不同1.财产保险的基本职能 经济补偿2.人身保险的基本职能 保险金给付（五）经营技术不同（五）经营技术不同1.1.财产保险损失概率相对缺乏财产保险损失概率相对缺乏 规律性，经营较不稳定规律性，经营较不稳定 2.2.人身保险的费率计算采用精人身保险的费率计算采用精 算，死亡概率较为稳定，因算，死亡概率较为稳定，

4、因 此经营比财产保险稳定此经营比财产保险稳定 （六）储蓄性不同（六）储蓄性不同1.1.财产保险财产保险 期限短，没有储蓄性期限短，没有储蓄性 2.2.人身保险人身保险 人寿保险带有储蓄性人寿保险带有储蓄性 二、人身保险合同中的常见条款二、人身保险合同中的常见条款（一）不可抗辩条款（一）不可抗辩条款（二）年龄误告条款（二）年龄误告条款（三）宽限期条款（三）宽限期条款（四）复效条款（四）复效条款（五）自杀条款（五）自杀条款（六）不丧失现金价值任选条款（六）不丧失现金价值任选条款（一）不可抗辩条款（一）不可抗辩条款1 1不可抗辩条款产生的原因不可抗辩条款产生的原因2 2不可抗辩条款的主要内容不可抗辩

5、条款的主要内容3 3不可抗辩条款在我国的运用不可抗辩条款在我国的运用4 4国际上有关不可抗辩条款与我国际上有关不可抗辩条款与我 国的区别国的区别 2 2不可抗辩条款的主要内容不可抗辩条款的主要内容 人身保险合同订立时起，超过法定人身保险合同订立时起，超过法定时限（二年）后，保险人将不得以投时限（二年）后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务如误保人在投保时违反如实告知义务如误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。主张合同无效或拒绝给付保险金。3 3不可抗辩条款在我国的运用不可抗辩条款在我国的运用第十六条订立保险合同，保险人就保险标

6、的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。金的责任。4 4国际上有关不可抗辩条款与我国的区别国际上有关不可抗辩条

7、款与我国的区别（1 1）不可抗辩的程度方面）不可抗辩的程度方面 美国美国 加拿大、澳大利亚加拿大、澳大利亚 我国我国（2 2）不可抗辩的范围方面）不可抗辩的范围方面 国际上国际上包括被保险人的健康方面包括被保险人的健康方面 我国我国 仅适用年龄仅适用年龄（二）年龄误告条款（二）年龄误告条款1 1年龄误告条款针对的情况年龄误告条款针对的情况2 2年龄误告条款的主要内容年龄误告条款的主要内容 1 1年龄误告条款针对的情况年龄误告条款针对的情况（2）投保人申报的被保险人年龄不真实，而真实年龄又符合合同限制年龄的情况。（1）投保人申报的被保险人年龄不真实，而真实年龄又不符合合同限制年龄的情况。2 2年

8、龄误告条款的主要内容年龄误告条款的主要内容第三十二条投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。保险人行使合同解除权，适用本法第十六条第三款、第六款的规定。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。案例2009年11月12日，某单位为全体职工投保了简易人身险，每个职工150分（5年

9、期），月交保费30元。1997年5月，该单位职工付某因交通事故不幸死亡，他的家人带着单位开出的介绍信及相关的证明资料，到保险公司申领保险金。保险公司查验单证时发现，被保险人付某投保时所填写的年龄与户口簿上登记的不一致，投保单是64岁，实际当年67岁。简易人身险规定最高投保年龄为65岁。保险法保险法3232条条 “投保人申报的被保险人年龄投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费按照

10、实付保险费与应付保险费的比例支付。的比例支付。”保险法保险法3232条条 “投保人申报的被保险人年投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付龄不真实，致使投保人支付的保险费多于应付保险费的，的保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费保险人应当将多收的保险费退还投保人。退还投保人。”（三）宽限期条款（三）宽限期条款1 1宽限期条款产生的背景宽限期条款产生的背景2 2宽限期条款的主要内容宽限期条款的主要内容3 3宽限期条款的注意事项宽限期条款的注意事项2 2宽限期条款的主要内容宽限期条款的主要内容 第三十六条合同约定分期支付保第三十六条合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除

11、合同险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。定的条件减少保险金额。3 3宽限期条款的注意事项宽限期条款的注意事项（1）首期保费不适用宽限期条款（2）宽限期一般为3060天。（3）宽限期内发生保险事故，保 险人承担给付责任。（4）宽限期结束，投保人仍未缴 费，结果是两种。（四）复效条款（四）复效

12、条款1 1复效条款的主要内容复效条款的主要内容2 2复效时的注意事项复效时的注意事项1 1复效条款的主要内容复效条款的主要内容 第三十七条合同效力依照本法第第三十七条合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。保险人有权解除合同。保险人依照前款规定解除合同的，应保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。

13、当按照合同约定退还保险单的现金价值。复效条款复效条款 该条款是针对投保人在宽限期内不按期缴纳保险费而使保险合同失效而设计的。该条款通常规定，投保人在一定时期内(一般为23年)按一定的条件有申请恢复合同效力的权利。复效和重新投保不同。复效是恢复原订保险合同的效力，原合同的权利义务保留不变。重新投保是指一切都重新开始。对投保人来说，重新投保是非常不合算的，因为即使被保险人身体健康状况没有实质性变化而不被拒保，至少年龄增加会导致费率增加。复效条款实际上给予投保人在申请复效与重新投保之间的选择权。由于保险人在投保人符合复效条件的情况下不能拒绝，因而产生逆选择的风险，健康状况恶化的人比仍健康的人更希望复

14、效，所以保险人必须重视复效条件的设计。通常投保人必须按下列条件申请复效：必须在规定的复效期限内填写复效申请书，提出复效申请。通常标准保险合同条款规定复效申请期限为合同失效之日起23年内，投保人需要注意合同中复效起始日的规定；必须提供可保证明书，以说明被保险人的身体健康状况没有发生实质性的变化；付清欠缴保费及利息；付清保单贷款本金及利息。复效可以分为体检复效和简易复效两种。体检复效是针对失效时间较长的保单，在申请复效时，被保险人需要提供体检书与可保证明，说明被保险人的健康情况、职业危险、生活环境等变化状况，保险人据此考虑是否同意复效。简易复效是针对失效时间较短的保单，在申请复效时，保险人只要求被

15、保险人填写健康声明书，说明身体健康状况在保险合同失效以后没有发生实质变化即可。由于大多数保单的失效是非故意的，所以保险人对更短时间内(如宽限期满后31天内)提出复效申请的被保险人采取宽容的态度，无须被保险人提出可保性证明。复效后不可抗辩条款是否重新执行，存在争议。多数人认为需要重新执行，但只适用于复效申请单上的陈述。自杀条款在复效后不再执行。3 3复效时的注意事项复效时的注意事项（1）投保人必须在保险合同效力中 止后两年内提出复效申请（2）被保险人申请复效时符合投保 条件（3）付清欠交的保险费及利息。（4）两年期限结束，未申请复效，保险合同终止。案例 2006年10月4日，王某投保了简易人身保

16、险4040元，交费方式为月交10元，受益人为其子王雷。1997年5月后，王停止交费。1998年10月6日，拖欠保费1年零5个月后，王补交保费。2010年8月8日，王某因病去世，受益人索赔。保险公司经核查，王某自脱保后，被诊断为肝硬化，一直休病假，直至死亡时也未能正常上班，遂拒赔。（五）自杀条款（五）自杀条款1 1自杀条款产生原因自杀条款产生原因2 2自杀条款的主要内容自杀条款的主要内容3.3.自杀条款的注意事项自杀条款的注意事项 自杀条款自杀条款 自杀条款属于保险人免责条款。典型的自杀条款规定，如果被保险人在保险单生效或复效后两年内自杀，不论精神正常与否，保险公司不给付保险金，只需退还所缴的保

17、费或退还保单所具有的现金价值(我国保险法的规定)；退还的保费可以计息或不计息，一次付给受益人。如何对待被保险人的自杀，过去有不同的看法。人寿保险合同曾一度完全拒绝承担自杀的风险。被保险人不论在何时自杀，保险人一律不给付保险金。但在后来认为是不妥当的，因为：保险公司计算保险费的死亡率中包括各种死亡因素，其中也有自杀。因而保险人对自杀完全免除责任不合理。领取死亡保险金的是受益人，对自杀完全免除责任会给受益人带来生活上的困难。为防止获取保险金的蓄意自杀行为，有必要采取一定的限制措施，这就是规定一个免责期限，期限以内的自杀不赔。因为自杀行为大多是在特定环境下，一时冲动而进行，一般不可能有人在投保时就计

18、划好两年之后自杀。即便有这种计划，因生活环境的变化，两年之后思想也可能会发生变化。这样就可以推定投保两年后的自杀并非为蓄意自杀，避免了逆选择。构成法律上自杀的必要条件有：主观上有终结自己生命的意图；客观上实施足以使自己死亡的行为。二者缺一不可。2 2自杀条款的主要内容自杀条款的主要内容 第四十四条以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。3.3.自杀条款的注意事项自杀条款的注意事项（1）自杀的

19、类型 故意自杀、精神失常、无意识下的自杀、未成年人自杀。（2）两年内自杀退还现金价值。（3）合同复效时，自杀条款的起算日 从合同成立日起算；从复效日起算。案例 王某投保了一份终身寿险保单，合同成立并生效的时间为1997年3月1日。因王某未履行按期交纳续期保费的义务，此保险合同的效力于1998年5月2日中止。1999年5月1日，王某补交拖欠的保费，合同效力恢复。1999年10月10日，王某自杀身亡，其受益人向保险公司提出给付保险金的请求。保险公司予以拒赔。（六）不（六）不丧失失现金价金价值任任选条款条款1现金价值的概念2投保人处理现金价值的方式1 1现金价值的概念现金价值的概念 长期性带有生存给

20、付保险的纯保险长期性带有生存给付保险的纯保险费往往含有很大比重的储蓄保险费，费往往含有很大比重的储蓄保险费，保险单交费达到一定时间后，逐年积保险单交费达到一定时间后，逐年积存相当数额的责任准备金，并随着时存相当数额的责任准备金，并随着时间的延伸而不断增加，形成了保险单间的延伸而不断增加，形成了保险单的现金价值。的现金价值。2 2投保人处理现金价值的方式投保人处理现金价值的方式（1 1）申请退保）申请退保（2 2）将保险单变更为）将保险单变更为“减额交清保减额交清保险险”（3 3）将保险单变更为）将保险单变更为“展延定期保展延定期保险险”（4 4）保险费自动垫缴条款）保险费自动垫缴条款（5 5）

21、保单贷款条款）保单贷款条款“减额交清保险减额交清保险”将现金价值作为趸交保险费，将现金价值作为趸交保险费，变更保险金额，减少给付数变更保险金额，减少给付数额，保险期间与其他保险内容额，保险期间与其他保险内容不变。不变。“展延定期保险”将现金价值作为趸交保险将现金价值作为趸交保险费，变更后，保险合同的保险费，变更后，保险合同的保险责任，保险期限等主要内容有责任，保险期限等主要内容有所改变，而保险金额与原保险所改变，而保险金额与原保险合同的保险金额一致。合同的保险金额一致。保险费自动垫缴条款保险费自动垫缴条款投保人未能在宽限期内交付保险费，如果投保人未能在宽限期内交付保险费，如果 保单现金价值足够

22、交付欠交的保费时，保保单现金价值足够交付欠交的保费时，保 险人应自动垫缴所欠的保费，使保单继续有险人应自动垫缴所欠的保费，使保单继续有效。效。保费垫缴直至累计金额达到保单现金价值保费垫缴直至累计金额达到保单现金价值在垫缴期内发生保险事故，保险人从保险金在垫缴期内发生保险事故，保险人从保险金内扣除垫缴的本息后再给付。内扣除垫缴的本息后再给付。保单贷款条款保单贷款条款投保人可将保险单作为抵押向保险人申投保人可将保险单作为抵押向保险人申 请贷款请贷款贷款金额不超过保险单当时现金价值的贷款金额不超过保险单当时现金价值的 一定比例一定比例借款本息超过或等于现金价值时，被保借款本息超过或等于现金价值时，被

23、保 险人应还清贷款险人应还清贷款未清偿的贷款本息，应在领取保险金时未清偿的贷款本息，应在领取保险金时 进行扣除进行扣除保单转让条款 一般认为，只要不侵犯受益人的权利，人寿保险单可以转让。一般认为，只要不侵犯受益人的权利，人寿保险单可以转让。一般认为，只要不侵犯受益人的权利，人寿保险单可以转让。一般认为，只要不侵犯受益人的权利，人寿保险单可以转让。如果转让是出于不道德或非法的考虑，法院将作出否认的裁决。如果指如果转让是出于不道德或非法的考虑，法院将作出否认的裁决。如果指如果转让是出于不道德或非法的考虑，法院将作出否认的裁决。如果指如果转让是出于不道德或非法的考虑，法院将作出否认的裁决。如果指定的

24、是不可变更的受益人，未经受益人同意，定的是不可变更的受益人，未经受益人同意，定的是不可变更的受益人，未经受益人同意，定的是不可变更的受益人，未经受益人同意，保单不能转让。通常保单的转让分为两类：保单不能转让。通常保单的转让分为两类：保单不能转让。通常保单的转让分为两类：保单不能转让。通常保单的转让分为两类：1 1绝对转让。即把保单所有权完全转让给一个新的所有人，也就是说，受绝对转让。即把保单所有权完全转让给一个新的所有人，也就是说，受绝对转让。即把保单所有权完全转让给一个新的所有人，也就是说，受绝对转让。即把保单所有权完全转让给一个新的所有人，也就是说，受让人成为新的保单所有人。绝对转让必须在

25、被保险人生存时进行。在绝让人成为新的保单所有人。绝对转让必须在被保险人生存时进行。在绝让人成为新的保单所有人。绝对转让必须在被保险人生存时进行。在绝让人成为新的保单所有人。绝对转让必须在被保险人生存时进行。在绝对转让下，如果被保险人死亡，全部保险金将给付受让人而非原受益人。对转让下，如果被保险人死亡，全部保险金将给付受让人而非原受益人。对转让下，如果被保险人死亡，全部保险金将给付受让人而非原受益人。对转让下，如果被保险人死亡，全部保险金将给付受让人而非原受益人。2 2抵押转让。即把一份具有现金价值的保单作为被保险人的信用担保或贷抵押转让。即把一份具有现金价值的保单作为被保险人的信用担保或贷抵押

26、转让。即把一份具有现金价值的保单作为被保险人的信用担保或贷抵押转让。即把一份具有现金价值的保单作为被保险人的信用担保或贷款的抵押品，也就是说受让人仅承受保单的部分权利。在抵押转让下，款的抵押品，也就是说受让人仅承受保单的部分权利。在抵押转让下，款的抵押品，也就是说受让人仅承受保单的部分权利。在抵押转让下，款的抵押品，也就是说受让人仅承受保单的部分权利。在抵押转让下，如果被保险人死亡，受让人收到的是已转让权益的那一部分保险金，其如果被保险人死亡，受让人收到的是已转让权益的那一部分保险金，其如果被保险人死亡，受让人收到的是已转让权益的那一部分保险金，其如果被保险人死亡，受让人收到的是已转让权益的那

27、一部分保险金，其余的仍归受益人所有。以人寿保险单做抵押，抵押人通常承诺不做可能余的仍归受益人所有。以人寿保险单做抵押，抵押人通常承诺不做可能余的仍归受益人所有。以人寿保险单做抵押，抵押人通常承诺不做可能余的仍归受益人所有。以人寿保险单做抵押，抵押人通常承诺不做可能使保单失效的事，如果保单失效，也允许再取得新的保单。大多数人寿使保单失效的事，如果保单失效，也允许再取得新的保单。大多数人寿使保单失效的事，如果保单失效，也允许再取得新的保单。大多数人寿使保单失效的事，如果保单失效，也允许再取得新的保单。大多数人寿保险单转让是抵押转让。保险单转让是抵押转让。保险单转让是抵押转让。保险单转让是抵押转让。

28、保单转让后，投保人或保单持有人应书面通知保险人。保单转让后，投保人或保单持有人应书面通知保险人。保单转让后，投保人或保单持有人应书面通知保险人。保单转让后，投保人或保单持有人应书面通知保险人。战争除外条款 战争除外条款规定将战争和军事行为作为人身保险的战争除外条款规定将战争和军事行为作为人身保险的战争除外条款规定将战争和军事行为作为人身保险的战争除外条款规定将战争和军事行为作为人身保险的除外责任。因为战争或军事行为造成的人员大量死亡，远远除外责任。因为战争或军事行为造成的人员大量死亡，远远除外责任。因为战争或军事行为造成的人员大量死亡，远远除外责任。因为战争或军事行为造成的人员大量死亡，远远超

29、过正常死亡率，所以一般保险公司常常在保单上附加战争超过正常死亡率，所以一般保险公司常常在保单上附加战争超过正常死亡率，所以一般保险公司常常在保单上附加战争超过正常死亡率，所以一般保险公司常常在保单上附加战争除外条款。在确定战争是否属于除外责任时，有两种标准：除外条款。在确定战争是否属于除外责任时，有两种标准：除外条款。在确定战争是否属于除外责任时，有两种标准：除外条款。在确定战争是否属于除外责任时，有两种标准：一是因果型标准，即将造成死亡的直接原因是战争的情况作一是因果型标准，即将造成死亡的直接原因是战争的情况作一是因果型标准，即将造成死亡的直接原因是战争的情况作一是因果型标准，即将造成死亡的

30、直接原因是战争的情况作为除外责任；另一个是事态型标准，凡是被保险人在服兵役为除外责任；另一个是事态型标准，凡是被保险人在服兵役为除外责任；另一个是事态型标准，凡是被保险人在服兵役为除外责任；另一个是事态型标准，凡是被保险人在服兵役期间的死亡期间的死亡期间的死亡期间的死亡(不论什么原因，是否因为战争不论什么原因，是否因为战争不论什么原因，是否因为战争不论什么原因，是否因为战争)都作为除外责任。都作为除外责任。都作为除外责任。都作为除外责任。我国现行保单条款规定符合前者。我国现行保单条款规定符合前者。我国现行保单条款规定符合前者。我国现行保单条款规定符合前者。受益人条款受益人条款 在含有死亡责任的

31、人身保险合同中，受益人是十分重要的关系人，因此很多国家的人身保险契约中都有受益人条款。人身保险中的受益人通常分为指定受益人和未指定受益人两类。指定受益人按其请求权的顺序分为原始受益人、后继受益人。许多国家在受益人条款中都规定：“如果受益人在被保险人之前死亡，这个受益人的权利将转回给被保险人，被保险人可以另再指定受益人。”这个再指定受益人就是后继受益人。当保单所有人或被保险人未指定受益人时，如果被保险人没有遗嘱指定受益人，那么被保险人的法定继承人就成为受益人，这时保险金就变成被保险人的遗产。保单所有人或被保险人除了指定受益人外，如果保单赋予保单所有人或被保险人有变更受益人的权利，则他就拥有变更受

32、益人的权利。变更受益人无须征求受益人同意，但必须遵循一定的手续，否则变更无效。现在最通常的手续是书面通知保险公司。这种不需要受益人同意就可以变更的受益人称为可变更受益人。如果需要受益人同意才能变更的受益人称为不可变更受益人。现在大部分的保单都允许保单所有人或被保险人变更受益人，但也会受到一些因素的限制，例如夫妻共同财产、财产划分协议或团体保险方面的法律限制。在可变更受益人情况下，被保险人享用保单的各种权益(比如退保、抵押贷款等)无须经受益人同意，被保险人对保单具有一切支配使用权力，对这些权力受益人无权过问。保单是被保险人健在时可以自己支配的财产，在被保险人死亡之前，受益人只有“期待权”。受益人

33、条款受益人条款第三十九条人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。第三十九条人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。人指定受益人。第四十条被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。第四十条被保险人或者投

34、保人可以指定一人或者数人为受益人。受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。第四十一条被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保第四十一条被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。或者附贴批单。投保人变更受益人时须经被保险人同意。投保人变更受益人时须经被保

35、险人同意。第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照的遗产，由保险人依照中华人民共和国继承法中华人民共和国继承法的规定履行给付保险金的的规定履行给付保险金的义务：义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。共同灾难条

36、款共同灾难条款 当被保险人与第一受益人两者同时死于共同的意外事故，也就是共当被保险人与第一受益人两者同时死于共同的意外事故，也就是共同灾难时，在处理保险金给付时，按照受益人条款很难处理。共同灾难同灾难时，在处理保险金给付时，按照受益人条款很难处理。共同灾难条款就成了处理保险金给付的重要依据。共同灾难的可能结果有三种：条款就成了处理保险金给付的重要依据。共同灾难的可能结果有三种：以确定两者死亡的先后顺序；确定两者同时死亡；无法确定两者死亡的以确定两者死亡的先后顺序；确定两者同时死亡；无法确定两者死亡的先后顺序。先后顺序。第一种结果按照受益人条款就可以处理。如果被保险人后死，而第一受第一种结果按照

37、受益人条款就可以处理。如果被保险人后死，而第一受益人先死，保险金就列为被保险人的遗产；如指定了第二受益人，则保益人先死，保险金就列为被保险人的遗产；如指定了第二受益人，则保险金归第二受益人所有。如果第一受益人后死，而被保险人先死，不管险金归第二受益人所有。如果第一受益人后死，而被保险人先死，不管是否指定了第二受益人，保险金都列为第一受益人的遗产。是否指定了第二受益人，保险金都列为第一受益人的遗产。第二、三种结果处理起来就比较麻烦，法律上有许多争论。在美国第二、三种结果处理起来就比较麻烦，法律上有许多争论。在美国的大部分州已通过了的大部分州已通过了统一同时死亡法统一同时死亡法，按照该法的规定，被

38、保险人，按照该法的规定，被保险人与第一受益人在共同灾难中同时死亡或无法确定死亡的先后顺序的情况与第一受益人在共同灾难中同时死亡或无法确定死亡的先后顺序的情况下，被保险人比第一受益人后死。因此在没有指定第二受益人的情况下，下，被保险人比第一受益人后死。因此在没有指定第二受益人的情况下，保险金就列为被保险人的遗产；如指定了第二受益人，则保险金归第二保险金就列为被保险人的遗产；如指定了第二受益人，则保险金归第二受益人所有。受益人所有。应用共同灾难条款必须符合两个要件：必须有共同灾难发生。必须是同时应用共同灾难条款必须符合两个要件：必须有共同灾难发生。必须是同时死亡或无法确定死亡先后顺序。死亡或无法确

39、定死亡先后顺序。共同灾难条款共同灾难条款 当被保险人与第一受益人两者同时死于共同的意外事故，也就是共当被保险人与第一受益人两者同时死于共同的意外事故，也就是共同灾难时，在处理保险金给付时，按照受益人条款很难处理。共同灾难同灾难时，在处理保险金给付时，按照受益人条款很难处理。共同灾难条款就成了处理保险金给付的重要依据。共同灾难的可能结果有三种：条款就成了处理保险金给付的重要依据。共同灾难的可能结果有三种：以确定两者死亡的先后顺序；确定两者同时死亡；无法确定两者死亡的以确定两者死亡的先后顺序；确定两者同时死亡；无法确定两者死亡的先后顺序。先后顺序。第一种结果按照受益人条款就可以处理。如果被保险人后

40、死，而第一受第一种结果按照受益人条款就可以处理。如果被保险人后死，而第一受益人先死，保险金就列为被保险人的遗产；如指定了第二受益人，则保益人先死，保险金就列为被保险人的遗产；如指定了第二受益人，则保险金归第二受益人所有。如果第一受益人后死，而被保险人先死，不管险金归第二受益人所有。如果第一受益人后死，而被保险人先死，不管是否指定了第二受益人，保险金都列为第一受益人的遗产。是否指定了第二受益人，保险金都列为第一受益人的遗产。第二、三种结果处理起来就比较麻烦，法律上有许多争论。在美国第二、三种结果处理起来就比较麻烦，法律上有许多争论。在美国的大部分州已通过了的大部分州已通过了统一同时死亡法统一同时

41、死亡法，按照该法的规定，被保险人，按照该法的规定，被保险人与第一受益人在共同灾难中同时死亡或无法确定死亡的先后顺序的情况与第一受益人在共同灾难中同时死亡或无法确定死亡的先后顺序的情况下，被保险人比第一受益人后死。因此在没有指定第二受益人的情况下，下，被保险人比第一受益人后死。因此在没有指定第二受益人的情况下，保险金就列为被保险人的遗产；如指定了第二受益人，则保险金归第二保险金就列为被保险人的遗产；如指定了第二受益人，则保险金归第二受益人所有。受益人所有。应用共同灾难条款必须符合两个要件：必须有共同灾难发生。必须是同时应用共同灾难条款必须符合两个要件：必须有共同灾难发生。必须是同时死亡或无法确定

42、死亡先后顺序。死亡或无法确定死亡先后顺序。共同灾难条款共同灾难条款第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照照中华人民共和国继承法中华人民共和国继承法的规定履行给付的规定履行给付保险金的义务：保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受

43、益权，没有其他受益人的。权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。意外事故死亡条款意外事故死亡条款 保单福利条款之一。该条款规定：保险人只对意保单福利条款之一。该条款规定：保险人只对意外事故发生后若干日内的死亡外事故发生后若干日内的死亡(一般为一般为90天天)给付意外事故死给付意外事故死亡保险金。给付的保险金一般为保险金额的亡保险金。给付的保险金一般为保险金额的23倍。该条款倍。该条款之所以规定一个之所以规定一个90天的时限，是因为在发生意外伤害后的死天的

44、时限，是因为在发生意外伤害后的死亡，其直接原因是不是意外事故，很难查证。如果在发生意亡，其直接原因是不是意外事故，很难查证。如果在发生意外伤害很长一段时间后死亡，死亡原因中难免包含疾病的因外伤害很长一段时间后死亡，死亡原因中难免包含疾病的因素。所以对意外伤害死亡保险金的给付必须规定一个时限，素。所以对意外伤害死亡保险金的给付必须规定一个时限，在发生事故之后超过在发生事故之后超过90天的死亡，就不算意外死亡，不给付天的死亡，就不算意外死亡，不给付意外死亡保险金。意外死亡保险金。意外死亡的保险金之所以加倍给付，是因为考虑到意外事故造意外死亡的保险金之所以加倍给付，是因为考虑到意外事故造成的死亡给家

45、人打击比自然死亡要大。意外事故是突然发生成的死亡给家人打击比自然死亡要大。意外事故是突然发生的，家人没有精神准备的，家人没有精神准备;另外意外死亡给家庭经济带来的损另外意外死亡给家庭经济带来的损失也比自然死亡大，因意外死亡中青壮年的比例较大，自然失也比自然死亡大，因意外死亡中青壮年的比例较大，自然死亡中老弱病残的比例较大，由于青壮年正是为家庭经济做死亡中老弱病残的比例较大，由于青壮年正是为家庭经济做贡献的时候，他的死亡会给家庭经济带来很大损失。贡献的时候，他的死亡会给家庭经济带来很大损失。红利任选条款红利任选条款 被保险人如果投保分红保险，便可享受保险公司的红被保险人如果投保分红保险，便可享受

46、保险公司的红利分配。该条款规定了红利分配的任选方式。分红保单的红利分配。该条款规定了红利分配的任选方式。分红保单的红利来源主要是三差收益，但从性质上讲，来源于被保险人超利来源主要是三差收益，但从性质上讲，来源于被保险人超缴的保费，因为与不分红保单相比，分红保单采取更保守的缴的保费，因为与不分红保单相比，分红保单采取更保守的精算方式，即采取更高的预定死亡率、更低的预定利率、更精算方式，即采取更高的预定死亡率、更低的预定利率、更高的预定费用率。高的预定费用率。可供投保人选择的红利分配方式有：可供投保人选择的红利分配方式有：现金给付现金给付,即直接领取即直接领取现金；现金；抵缴保费，即用抵缴保费，即

47、用红利额调整次一期的保费；红利额调整次一期的保费；存储生息，将应领的红利存于保存储生息，将应领的红利存于保险公司，而以保险公司的保证险公司，而以保险公司的保证利率累积生息；利率累积生息；增加保额，把红利作为一次交清的保险费，增加保额，把红利作为一次交清的保险费，用以提高原保单上的保险金额，也就是增额缴清保险方式；用以提高原保单上的保险金额，也就是增额缴清保险方式；一年定期保险选择权。即投保人将红利的一部分用来购买一年定期保险选择权。即投保人将红利的一部分用来购买一年定期保险，其余部分可另做其他的红利选择。一年定期保险，其余部分可另做其他的红利选择。保险金给付的任选保险金给付的任选 4定额收入方

48、式。这一方式是根据领款人生活开支需要，确定每次领取多少金额。领款人按期领取这个金额，直到保险金的本金全部领完。这种方式着重给付金额的固定。5终身年金方式。这种方式是受益人用领取的保险金投保一份终身年金保险。以后受益人按期领取年金，直到死亡。这种方式与前四种方式存在一点不同，就是它与死亡率有关，而前四种方式与死亡率无关。采取这种方式，在实际中还可以有不同终身年金给付方式的选择。从这个条款中看到，保险公司提供的保险金的分配方式多种多样，非常灵活、方便，如果客观环境发生变化，被保险人或受益人还有权将已经选定的某种给付方式改换为其他方式。比如，被保险人或受益人最初选择的是定期收入方式或者定额收入方式，

49、后来感到如果受益人老而未死时领完了保险金，以后在生活上可能会遇到困难，那么他可以改变最初的选择，改选终身年金方式。第二节第二节 人身保险的业务种类人身保险的业务种类一、人寿保险二、意外伤害保险三、健康保险一、人寿保险一、人寿保险（一）传统型人寿保险（一）传统型人寿保险1.1.死亡保险死亡保险2.2.生存保险（年金保险）生存保险（年金保险）3.3.两全保险两全保险（二）创新型人寿保险（二）创新型人寿保险1.1.分红人寿保险分红人寿保险2.2.万能人寿保险万能人寿保险3.3.投资连接保险投资连接保险1.1.死亡保险死亡保险（1 1）定期寿险）定期寿险（2 2）终身寿险）终身寿险（1 1）定期寿险）

50、定期寿险概念概念 特点特点适合投保的人群适合投保的人群定期寿险概念定期寿险概念 对特定期间的死亡提对特定期间的死亡提供保障的人寿保险。供保障的人寿保险。定期寿险特点定期寿险特点*特定期间的表示方法（年龄或年数）*给付以期内死亡为前提*期限较短，保单没有现金价值，储蓄性差*保费较低*投保人存在严重的逆选择 逆选择逆选择 投保人选择对自己有利而对投保人选择对自己有利而对保险人不利的保险险种。保险人不利的保险险种。*居住在低洼地带的投保财产保居住在低洼地带的投保财产保 险。险。*年老体弱的投保死亡保险。年老体弱的投保死亡保险。*年轻体健的投保健康保险。年轻体健的投保健康保险。适合投保的人群适合投保的