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1、人身保险2023/3/42023/3/42课程概述先修课程：l经济学（宏观、微观）l保险学l统计学l最好有微观金融学常识2023/3/43课程概述课程评价l课堂表现30%l期中考试及课程论文30%l期末考试40%学习要求l参与、互动My ：2023/3/44基本框架第一篇保险需求篇l第一章财务生命周期中的保险需求l第二章人身保险的基本原则哪些需求能满足怎样满足第二篇保险供给篇l第三章人身保险合同供给的形态l第四章个人寿险分析l第五章年金保险l第六章意外伤害保险与健康保险l第九章团体人身保险l第八章保险公司内部运营供给方运营第三篇保险市场篇l第七章人身保险数理基础价格的确定l第十章人身保险市场与

2、监管供给的产品2023/3/4第一讲财务生命周期中的保险需求Contents财务生命周期财务生命周期满足顾客财务需求满足顾客财务需求2023/3/47Contents财务生命周期的一般规律及周期中的风险财务生命周期的一般规律及周期中的风险财务生命周期中财务需求的满足财务生命周期中财务需求的满足生命周期中人身保险需求的测算生命周期中人身保险需求的测算人身风险管理工具的提供者人身风险管理工具的提供者第一节财务生命周期最早由Modigliani（1986）在其诺贝尔奖演讲中提出，该理论提供了一个研究金融产品购买者不同阶段的不同需求的整体框架。该理论认为人的一生都在进行理财活动，每个人生阶段，家庭的财

3、务状况、获取收入的能力、支出的主要内容、财务需求与生活重心等都会不同，因而理财目标也会有所差异，所以针对不同的阶段需采用不同的理财策略。针对家庭不同阶段组成的家庭的一生即为家庭生命周期我国家庭财务生命周期的一般规律（一）青年单身期l参加工作至结婚的时期，一般为1-5年。这时的收入比较低，消费支出大。这段时期是提高自身，投资自己的大好阶段。这段时期的重点是培养未来的获得能力。财务状况是资产较少，可能还有负债（如贷款、父母借款），甚至净资产为负。我国家庭财务生命周期的一般规律（二）家庭形成期：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1-5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有

4、一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔大开支月供款。我国家庭财务生命周期的一般规律（三）家庭成长期指从小孩出生直到上大学，一般为9-15年。在这一阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。我国家庭财务生命周期的一般规律（四）子女教育期l指小孩上大学的这段时期，一般为4-8年。对中国大多数家庭而言这一阶段里子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。（五）

5、家庭成熟期l指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。我国家庭财务生命周期的一般规律（六）退休养老期l指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都比较保守。财务生命周期的各个阶段，考察影响财务生命周期的因素及其风险带来的对金融产品的需求将有助于我们把握保险产生的根本原因及其在经济生活中的作用 一般的收入规律研究表明，收入在很大程度上取决于教育水平与年龄。发达国家常见的规律包括：l受过教育的男性50岁以前的收入随年龄增长而增长，有些机构按个人资厉而提长职位

6、，则其增长趋势可能会推迟到50岁以后，随后收入则随着年龄增长而减少直到退休。l男性技术工人30岁左右达到收入高峰l单身女性的收入模式很大程度上与单身男性的收入模式类似l已婚女性的收入在第一个子女出生时会减少，而且很难再增加l已婚男性的收入最高，基本原因可能是，因为其配偶承担了大部分的家务，使男性能更专心工作，同时家庭的财务负担也促进了其进取心；中国的情况未见成文研究，但除第四条外，其他差异应不很大。一般的收入规律收入规律可以以人力资本理论来解释。人力资本理论由Becker(1983)创立，他因此而获得了诺贝尔奖。所谓人力资本，就是指用以获得收入的技能、知识和经验的累积总和，它通过教育培训而产生

7、或补充，随时间而不断消减。当人们逐渐变老时对人力资本的投资将逐渐减少，因为，他们可用于摊销投资成本的工作时间已所剩无已。影响收入的风险因素死亡失能区别于健康状态不佳失业研究表明(Smith,1998)，身体不健康对赚钱能力与资产累积有着长期的负面影响，且该损失却难以通过保险而得到保障，只有少部分的保障需求可以通过重大疾病保险获得满足。支出的一般规律与收入类似，支出也有其规律性。支出的不同模式包括：l青少年时期人们的主要支出项目是教育l全部生命周期中，住房与汽车的支出所占比例相当高；l如果子女出生较早，财务状况会更加紧张；且子女支出大致上随着其年龄的增加而不断增大，子女离开家庭而独立时家庭为其支

8、出将减少；l医疗费用基本上与家庭成员数成正比，但退休后的医疗费用增加迅速；l退休后其他支出将减少，如果健康状态不佳，其他支出更少。影响支出的风险因素医疗费用l三类费用：小额费用；高档医疗费；必要医疗费l两个规律：随科技发展，医疗费占GDP比重上升引起是否有滥用医疗技术之讨论；随年龄增长利率通货膨胀寿命过长储蓄的一般规律及风险因素储蓄取决于收入与支出的相互作用Smith(1990)：包括收入增加、自雇比例增加、税收激励、收入波动等对储蓄均有影响将一对夫妇加上其处于成长期的子女视为一个单位家庭，则一个中等收入单位家庭的典型储蓄水平的规律：l20至30岁，完成学业，开始工作，结婚，组建自己的家族，子

9、女出生。如有可能，开始存钱为买房做准备。l30至40岁，以所购住房做抵押按揭买房：中西有不同l40至60岁，按计划为退休生活进行储蓄。l60岁以后：健康状况良好与健康状况不佳两类l不同阶层要做调整影响储蓄的风险因素包括投资风险、信用风险等不同阶层的调整富人l拥有大量个人财产的人不需要为养老储蓄l注意个人财产与企业财产的区别穷人l收入水平低和失业会使结婚及建立独立家庭的可能性降低，也使得储蓄变得困难。l需要延长工时以获得收入，可能需要其他帮助企业主：指无限责任制企业拥有者l大部分收入都会储蓄l储藏水平取决于企业的资本收益超过筹资成本的程度2023/3/421Contents财务生命周期的一般规律

10、及周期中的风险财务生命周期的一般规律及周期中的风险财务生命周期中财务需求的满足财务生命周期中财务需求的满足生命周期中人身保险需求的测算生命周期中人身保险需求的测算人身风险管理工具的提供者人身风险管理工具的提供者第二节 满足客户的财务需求长期储蓄型金融产品l传统储蓄型寿险产品l退休基金l投资连结产品l开放式基金l集成信托l其他长期储蓄产品，包括万能寿险、投资连接寿险等非长期储蓄型金融产品货币或其他交易服务，人们通常使用的货币包括：现金、支票、银行货币基金的市场帐户等，它们的实现方式包括：l支票，即预告印刷好的银行支付指令；l借记卡l委托收费，服务提供者（例如公用事业供应商或保险公司）可以自动通知

11、银行从顾客帐户中划取款项；l止损单，户主可以通知银行定期向服务提供方支付款项l电子银行或网上银行，户主可以通知银行将款项从一个帐户转移至另一个帐户l从分支银行或自动取款机ATM上提取现金。货币还包括所有银行短期存款、银行发行的可转让定期存单以及政府或法人团体发行的短期证券。非长期储蓄型金融产品短期储蓄产品信贷产品：l租购l消费信用l购房抵押贷款l银行还为比较富有的顾客提供透支权力，但是会规定一个透支限额。其他财务来源除了上述各类金融产品，还有一些其他机构、角色也是人们财务需求的来源。这些角色包括家庭的其他成员、政府、雇主等。2023/3/426Contents财务生命周期的一般规律及周期中的风

12、险财务生命周期的一般规律及周期中的风险财务生命周期中财务需求的满足财务生命周期中财务需求的满足生命周期中人身保险需求的测算生命周期中人身保险需求的测算人身风险管理工具的提供者人身风险管理工具的提供者测算原理以家庭风险为分析基础以家庭主要成员万一不幸为假设测算继续实现家庭原有合理财务目标所需资源缺口2023/3/427测算方法倍数法则生命价值法l方法l缺陷遗属需求法l四步2023/3/4282023/3/429Contents财务生命周期的一般规律及周期中的风险财务生命周期的一般规律及周期中的风险财务生命周期中财务需求的满足财务生命周期中财务需求的满足生命周期中人身保险需求的测算生命周期中人身保

13、险需求的测算人身风险管理工具的提供者人身风险管理工具的提供者社会保险养老医疗失业工伤生育2023/3/430企业年金概念与设立条件管理领取作用2023/3/431商业保险概念可保人身风险lLANDEDl例外情况的理解商业人身保险与储蓄的区别2023/3/4322023/3/4第二讲人身保险的基本原则第二讲人身保险的基本原则2023/3/435Contents最大诚信原则最大诚信原则保险利益原则保险利益原则近因原则近因原则损失补偿原则损失补偿原则保险利益原则 什么是保险利益什么是保险利益l l投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认投保人或被保险人

14、对保险标的所具有的法律上承认投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。又称可保利益或可保权益原则的利益。又称可保利益或可保权益原则的利益。又称可保利益或可保权益原则的利益。又称可保利益或可保权益原则。l l是投保人可以向保险人投保的利益，体现了投保人是投保人可以向保险人投保的利益，体现了投保人是投保人可以向保险人投保的利益，体现了投保人是投保人可以向保险人投保的利益，体现了投保人对保险标的所具有的法律上承认的利害关系，即投对保险标的所具有的法律上承认的利害关系，即投对保险标的所具有的法律上承认的利害关系，即投对保险标的所具有的法律上承认的利害关系，即投保人因保险标的未发生风险事故而受

15、益，因保险标保人因保险标的未发生风险事故而受益，因保险标保人因保险标的未发生风险事故而受益，因保险标保人因保险标的未发生风险事故而受益，因保险标的遭受风险事故而受到损失。的遭受风险事故而受到损失。的遭受风险事故而受到损失。的遭受风险事故而受到损失。l l特别注意：保险利益建立在保险标的之上，但并非特别注意：保险利益建立在保险标的之上，但并非特别注意：保险利益建立在保险标的之上，但并非特别注意：保险利益建立在保险标的之上，但并非保险标的本身，是一种经济利益关系保险标的本身，是一种经济利益关系保险标的本身，是一种经济利益关系保险标的本身，是一种经济利益关系保险利益的性质 保险合同成立的前提保险合同

16、成立的前提 是否具有保险利益的判定是否具有保险利益的判定 保险利益与保险标的保险利益与保险标的 并非保险合同的利益并非保险合同的利益保险利益构成要素 合法合法l l保险法保险法保险法保险法第第第第1111条的规定，条的规定，条的规定，条的规定，“投保人对保险标的应投保人对保险标的应投保人对保险标的应投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。益的，保险合同无效。益的，保险合同无效。益的，保险合同无效。”l l进口钢材案进口钢材

17、案进口钢材案进口钢材案 客观确定、能实现客观确定、能实现l l如营业收入保险如营业收入保险如营业收入保险如营业收入保险 有经济价值有经济价值l l货币衡量货币衡量货币衡量货币衡量为什么规定保险利益原则避免赌博行为避免赌博行为防止道德危险防止道德危险限制损害补偿程度限制损害补偿程度l l保险人按保险利益确定是否接受投保、确定保险额度及保险人按保险利益确定是否接受投保、确定保险额度及赔付额度赔付额度使危险因素相对稳定使危险因素相对稳定l l保险利益的变动是危险因素变化的重要原因保险利益的变动是危险因素变化的重要原因人身保险的保险利益 指投保人对于被保险人的生命或身体所具有的利害关系。指投保人对于被

18、保险人的生命或身体所具有的利害关系。不直接体现为投保人对保险标的的利害关系，而体现为投不直接体现为投保人对保险标的的利害关系，而体现为投保人和被保险人之间的人身依附关系或者依赖关系保人和被保险人之间的人身依附关系或者依赖关系 特征：无法衡量，不存在代位求偿（特殊处详见代位原则）特征：无法衡量，不存在代位求偿（特殊处详见代位原则），必须是确定、现有的，必须是确定、现有的人身保险的保险利益 投保人与被保险人间的利益关系投保人与被保险人间的利益关系l l自己的身体或生命：自己的身体或生命：自己的身体或生命：自己的身体或生命：l l家人亲友家人亲友家人亲友家人亲友l l经济利益关系人经济利益关系人经济

19、利益关系人经济利益关系人 保险利益的确定保险利益的确定l l利益主义原则利益主义原则利益主义原则利益主义原则l l同意主义原则同意主义原则同意主义原则同意主义原则l l利益加同意原则利益加同意原则利益加同意原则利益加同意原则l l姐姐投保生育险案姐姐投保生育险案姐姐投保生育险案姐姐投保生育险案l l工程师案工程师案工程师案工程师案保险利益的变动保险利益的变动：保险利益的转移保险利益的变动：保险利益的转移与消灭与消灭人身险：人身险：l l除外责任死亡，为保险利益的消灭除外责任死亡，为保险利益的消灭l l除因债权债务关系订立的合同可随债除因债权债务关系订立的合同可随债权一同转让外，其他人身险保险利

20、益权一同转让外，其他人身险保险利益不能转让。不能转让。保险利益的适用时限订立订立时必须有，不要求索赔时有时必须有，不要求索赔时有原因：补偿给付是对被保险人或受益人而非投保人原因：补偿给付是对被保险人或受益人而非投保人原因：补偿给付是对被保险人或受益人而非投保人原因：补偿给付是对被保险人或受益人而非投保人约束：受益人需经被保险人同意或指定，且受益人约束：受益人需经被保险人同意或指定，且受益人约束：受益人需经被保险人同意或指定，且受益人约束：受益人需经被保险人同意或指定，且受益人故意行为导致被保险人伤害，受益人丧失保险金获故意行为导致被保险人伤害，受益人丧失保险金获故意行为导致被保险人伤害，受益人

21、丧失保险金获故意行为导致被保险人伤害，受益人丧失保险金获得权得权得权得权2023/3/444Contents最大诚信原则最大诚信原则保险利益原则保险利益原则近因原则近因原则损失补偿原则损失补偿原则最大诚信原则 什么是最大诚信？什么是最大诚信？l l保险合同当事人订立合同及有效期内应依法向对方提供影响决策保险合同当事人订立合同及有效期内应依法向对方提供影响决策保险合同当事人订立合同及有效期内应依法向对方提供影响决策保险合同当事人订立合同及有效期内应依法向对方提供影响决策的实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺的实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺的实质性重要事实，同时绝对信

22、守合同订立的约定与承诺的实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺为什么需要最大诚信？要求保险人遵守最大诚信的理由要求保险人遵守最大诚信的理由要求保险人遵守最大诚信的理由要求保险人遵守最大诚信的理由l l保险不是实体商品，而是对未来某项作为的承诺。保险不是实体商品，而是对未来某项作为的承诺。保险不是实体商品，而是对未来某项作为的承诺。保险不是实体商品，而是对未来某项作为的承诺。l l技术壁垒：保险费由保险人所定，费率是否合理不是技术壁垒：保险费由保险人所定，费率是否合理不是技术壁垒：保险费由保险人所定，费率是否合理不是技术壁垒：保险费由保险人所定，费率是否合理不是一般被保险人能了解的。一

23、般被保险人能了解的。一般被保险人能了解的。一般被保险人能了解的。l l保险契约由保险人单方拟定，且内容不是一般被保险保险契约由保险人单方拟定，且内容不是一般被保险保险契约由保险人单方拟定，且内容不是一般被保险保险契约由保险人单方拟定，且内容不是一般被保险人能了解。人能了解。人能了解。人能了解。保险人也愿意遵守最大诚信保险人也愿意遵守最大诚信保险人也愿意遵守最大诚信保险人也愿意遵守最大诚信l l良好的信誉保障广泛收取保费良好的信誉保障广泛收取保费良好的信誉保障广泛收取保费良好的信誉保障广泛收取保费 要求要保人或被保人遵守最大诚信的理由要求要保人或被保人遵守最大诚信的理由要求要保人或被保人遵守最大

24、诚信的理由要求要保人或被保人遵守最大诚信的理由l l信息不对称，保险人核保依赖于要保人所提供的数据，信息不对称，保险人核保依赖于要保人所提供的数据，信息不对称，保险人核保依赖于要保人所提供的数据，信息不对称，保险人核保依赖于要保人所提供的数据，如数据不实对保险人及其它保户将不公平。如数据不实对保险人及其它保户将不公平。如数据不实对保险人及其它保户将不公平。如数据不实对保险人及其它保户将不公平。告知、保证、弃权与禁止反言 告知：无限告知和询问回答告知：无限告知和询问回答l l无限告知即法律上或保险人对告知的内容没无限告知即法律上或保险人对告知的内容没无限告知即法律上或保险人对告知的内容没无限告知

25、即法律上或保险人对告知的内容没有明确规定，投保人必须主动地将保险标的有明确规定，投保人必须主动地将保险标的有明确规定，投保人必须主动地将保险标的有明确规定，投保人必须主动地将保险标的的风险状况、危险程度及有关重要事实如实的风险状况、危险程度及有关重要事实如实的风险状况、危险程度及有关重要事实如实的风险状况、危险程度及有关重要事实如实告知保险人告知保险人告知保险人告知保险人 l l询问回答告知又称主观告知，指投保人只对询问回答告知又称主观告知，指投保人只对询问回答告知又称主观告知，指投保人只对询问回答告知又称主观告知，指投保人只对保险人询问的问题如实告知，对询问以外的保险人询问的问题如实告知，对

26、询问以外的保险人询问的问题如实告知，对询问以外的保险人询问的问题如实告知，对询问以外的问题投保方无须告知。问题投保方无须告知。问题投保方无须告知。问题投保方无须告知。l l对双方各自的要求内容对双方各自的要求内容对双方各自的要求内容对双方各自的要求内容l l投保方投保方投保方投保方l l保险人方：保单条款尤其是免责条款；理赔事项保险人方：保单条款尤其是免责条款；理赔事项保险人方：保单条款尤其是免责条款；理赔事项保险人方：保单条款尤其是免责条款；理赔事项 保证：保证：l l指保险人要求投保人或被保险人做或不做某事，指保险人要求投保人或被保险人做或不做某事，指保险人要求投保人或被保险人做或不做某事

27、，指保险人要求投保人或被保险人做或不做某事，或者使某种事态存在或不存在做出承诺。或者使某种事态存在或不存在做出承诺。或者使某种事态存在或不存在做出承诺。或者使某种事态存在或不存在做出承诺。l l明示保证：认定事项保证与确认事项保证明示保证：认定事项保证与确认事项保证明示保证：认定事项保证与确认事项保证明示保证：认定事项保证与确认事项保证l l默示保证默示保证默示保证默示保证l l确认保证：要求投保人或被保险人对过去或投确认保证：要求投保人或被保险人对过去或投确认保证：要求投保人或被保险人对过去或投确认保证：要求投保人或被保险人对过去或投保当时的事实做出如实的陈述，而不是对该事保当时的事实做出如

28、实的陈述，而不是对该事保当时的事实做出如实的陈述，而不是对该事保当时的事实做出如实的陈述，而不是对该事实以后的发展情况做出保证实以后的发展情况做出保证实以后的发展情况做出保证实以后的发展情况做出保证 l l承诺保证：投保人对将来某一事项的作为或不承诺保证：投保人对将来某一事项的作为或不承诺保证：投保人对将来某一事项的作为或不承诺保证：投保人对将来某一事项的作为或不作为的保证，即对该事项今后的发展做出保证作为的保证，即对该事项今后的发展做出保证作为的保证，即对该事项今后的发展做出保证作为的保证，即对该事项今后的发展做出保证 告知、保证、弃权与禁止反言 弃权与禁止反言弃权与禁止反言l l弃权：保险

29、人放弃其在保险合同中可以主张的某种权利弃权：保险人放弃其在保险合同中可以主张的某种权利弃权：保险人放弃其在保险合同中可以主张的某种权利弃权：保险人放弃其在保险合同中可以主张的某种权利l l禁止反言：已放弃某种权利，日后不得再向被保险人主张这种权禁止反言：已放弃某种权利，日后不得再向被保险人主张这种权禁止反言：已放弃某种权利，日后不得再向被保险人主张这种权禁止反言：已放弃某种权利，日后不得再向被保险人主张这种权利利利利 l l在人身险合同中规定，保险人只能在合同订立之后一定期限内在人身险合同中规定，保险人只能在合同订立之后一定期限内在人身险合同中规定，保险人只能在合同订立之后一定期限内在人身险合

30、同中规定，保险人只能在合同订立之后一定期限内（一般为两年）以被保险人告知不实或隐瞒为由解除合同，如果（一般为两年）以被保险人告知不实或隐瞒为由解除合同，如果（一般为两年）以被保险人告知不实或隐瞒为由解除合同，如果（一般为两年）以被保险人告知不实或隐瞒为由解除合同，如果超过规定期限而没有解除合同，则视为保险人已经放弃这一权利，超过规定期限而没有解除合同，则视为保险人已经放弃这一权利，超过规定期限而没有解除合同，则视为保险人已经放弃这一权利，超过规定期限而没有解除合同，则视为保险人已经放弃这一权利，不得再以此为由解除合同。不得再以此为由解除合同。不得再以此为由解除合同。不得再以此为由解除合同。告知

31、、保证、弃权与禁止反言违反最大诚信原则的法律后果 对投保人一方，违反告知的，分故意与过失对投保人一方，违反告知的，分故意与过失 对保险人一方，未告知的条款的无效；保证一定期限内履对保险人一方，未告知的条款的无效；保证一定期限内履行赔付义务行赔付义务 术后妇女投保案：告知术后妇女投保案：告知 汽车运输公司违反保证，保险公司拒赔案：保证汽车运输公司违反保证，保险公司拒赔案：保证 不可抗辩条款不可抗辩条款案例分析 2000年年8月月26日马鞍山某妇女投保一险种，保额日马鞍山某妇女投保一险种，保额2 万元，重万元，重疾双倍赔偿，保险期为终身，免责期疾双倍赔偿，保险期为终身，免责期180天。次年天。次年

32、2月月19日日就医，就医，2月月28日确诊患癌。日确诊患癌。l l备注：公司有一内部规定备注：公司有一内部规定备注：公司有一内部规定备注：公司有一内部规定“对对对对180 180 天免责期界定问题的批复天免责期界定问题的批复天免责期界定问题的批复天免责期界定问题的批复”，未传达业务员。未传达业务员。未传达业务员。未传达业务员。2023/3/452Contents最大诚信原则最大诚信原则保险利益原则保险利益原则近因原则近因原则损失补偿原则损失补偿原则近因原则 什么是近因原则什么是近因原则l l判断保险事故与标的损失间的因果关系从而确定赔判断保险事故与标的损失间的因果关系从而确定赔判断保险事故与标

33、的损失间的因果关系从而确定赔判断保险事故与标的损失间的因果关系从而确定赔偿责任的基本原则偿责任的基本原则偿责任的基本原则偿责任的基本原则l l近因：处于支配地位或起决定作用的原因近因：处于支配地位或起决定作用的原因近因：处于支配地位或起决定作用的原因近因：处于支配地位或起决定作用的原因l l当承保危险是损失发生的近因时，保险人才负赔偿当承保危险是损失发生的近因时，保险人才负赔偿当承保危险是损失发生的近因时，保险人才负赔偿当承保危险是损失发生的近因时，保险人才负赔偿责任责任责任责任l l判定近因三原则：判定近因三原则：判定近因三原则：判定近因三原则：l l是造成损害结果的实质性的、重大的并且积极

34、的因素；是造成损害结果的实质性的、重大的并且积极的因素；是造成损害结果的实质性的、重大的并且积极的因素；是造成损害结果的实质性的、重大的并且积极的因素；l l该因素自然地连续地发生作用，其中未介入影响结果发该因素自然地连续地发生作用，其中未介入影响结果发该因素自然地连续地发生作用，其中未介入影响结果发该因素自然地连续地发生作用，其中未介入影响结果发生、造成因果关系中断的其它因素生、造成因果关系中断的其它因素生、造成因果关系中断的其它因素生、造成因果关系中断的其它因素l l基于公平正义观念和政策进行分析。基于公平正义观念和政策进行分析。基于公平正义观念和政策进行分析。基于公平正义观念和政策进行分

35、析。近因原则的应用 认定近因的基本方法：认定近因的基本方法：l l由因推果由因推果由因推果由因推果l l由果溯因由果溯因由果溯因由果溯因 近因的认定和保险责任的确定近因的认定和保险责任的确定l l单一原因单一原因单一原因单一原因l l多种原因存在时的近因认定多种原因存在时的近因认定多种原因存在时的近因认定多种原因存在时的近因认定l l并存情况：是否有除外原因，结果是否可分解并存情况：是否有除外原因，结果是否可分解并存情况：是否有除外原因，结果是否可分解并存情况：是否有除外原因，结果是否可分解l l连续发生情况：连续发生情况：连续发生情况：连续发生情况：l l一连串原因间断发生的情形一连串原因间

36、断发生的情形一连串原因间断发生的情形一连串原因间断发生的情形l l车祸致死两兄弟，赔偿不同案车祸致死两兄弟，赔偿不同案车祸致死两兄弟，赔偿不同案车祸致死两兄弟，赔偿不同案 因果关系的证明：即举证责任问题因果关系的证明：即举证责任问题2023/3/455Contents最大诚信原则最大诚信原则保险利益原则保险利益原则近因原则近因原则损失补偿原则损失补偿原则损失补偿原则 对补偿性合同而言是理赔的首要原则，对对补偿性合同而言是理赔的首要原则，对给付性的保险合同在实务中不适用给付性的保险合同在实务中不适用 基本含义：保险事故发生并导致被保险人基本含义：保险事故发生并导致被保险人经济损失时，保险人给予被

37、保险人的经济经济损失时，保险人给予被保险人的经济赔偿数额，恰好弥补被保险人因保险事故赔偿数额，恰好弥补被保险人因保险事故所造成的保险金额范围内的损失，但被保所造成的保险金额范围内的损失，但被保险人不能因损失而获得额外利益。险人不能因损失而获得额外利益。两层含两层含义：义：l l补偿以保险责任内的损失发生为前提补偿以保险责任内的损失发生为前提补偿以保险责任内的损失发生为前提补偿以保险责任内的损失发生为前提l l以实际损失为限以实际损失为限以实际损失为限以实际损失为限为什么坚持损失补偿原则 维护双方权益，发挥经济补偿职能维护双方权益，发挥经济补偿职能 防止被保险人获得额外收益，进而防止道德风险防止

38、被保险人获得额外收益，进而防止道德风险损失补偿原则的补偿限制 实际损失为限实际损失为限 保险金额为限保险金额为限 保险利益为限保险利益为限 上述三者中低者为限上述三者中低者为限损失补偿方式 第一损失赔偿方式第一损失赔偿方式 比例赔偿方式：按保险金额与保险价值的比例赔偿比例赔偿方式：按保险金额与保险价值的比例赔偿 例外例外l l多数人身保险多数人身保险多数人身保险多数人身保险l l重置价值保险重置价值保险重置价值保险重置价值保险l l定值保险定值保险定值保险定值保险损失补偿原则在人身险中的讨论医疗费用支出：具有补偿性吗？医疗费用支出：具有补偿性吗？讨论：靶场弹伤小学生案的讨论讨论：靶场弹伤小学生

39、案的讨论l九五年九五年保险法保险法第六十七条：人身保险的被保险人第六十七条：人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。不得享有向第三者追偿的权利。但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。l20062006年发布的年发布的健康与意外险管理办法健康与意外险管理办法中规定，医中规定，医疗费用报销型保险，保险赔付额不超过实际发生的医疗费用报销型保险，保险赔付额不超过实际

40、发生的医疗费用疗费用l可见：在我国，部分健康保险（具体地，就是医疗费可见：在我国，部分健康保险（具体地，就是医疗费用报销型）适用补偿原则，但不适用其派生原则代位用报销型）适用补偿原则，但不适用其派生原则代位追偿原则，当然，也更不适用下文所述委付原则。追偿原则，当然，也更不适用下文所述委付原则。补充理解，方便记忆 四个基本原则有着内在的逻辑上的关系 四个基本原则可以从时间顺序上理解：l l投保人投保，保险人视其有无保险利益确定要不要进行下一步投保人投保，保险人视其有无保险利益确定要不要进行下一步l l确认有保险利益后，双方坚持最大诚信才能达成合同，在合同履确认有保险利益后，双方坚持最大诚信才能达

41、成合同，在合同履行期间仍然要坚持最大诚信行期间仍然要坚持最大诚信l l出险了要不要赔，依近因原则判定出险了要不要赔，依近因原则判定l l如果要赔，依补偿原则确定赔付额如果要赔，依补偿原则确定赔付额THE END2023/3/4第三讲人身保险合同第三讲人身保险合同2023/3/464Contents人身保险合同概述人身保险合同概述合同的订立与履行合同的订立与履行合同争议的处理合同争议的处理2023/3/465概念与特点人身保险合同概念l合同：也称契约，平等双方间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议，双方真实意愿的表示l保险合同：即保险契约，商业保险中投保人或被保险人与保险人约定权利义务关系的协

42、议，满足一般合同的要求l人身保险合同：投保人与保险人之间订立的，以人的寿命或身体为标的的保险合同。2023/3/466人身保险合同特点有名合同，法律直接赋予名称；要式合同，必须以书面记载权利义务；附合(Adhesion)性合同，条款基本由一方制定；定值(Valuedpolicy)合同，而不管实际损失；最大诚信合同2023/3/467人身保险合同特点（续）附条件(Conditional)合同，理赔给付责任依特定行为的完成而定；本质上是单务合同，只有保险人一方提出法律上可履行的承诺。要保人未承诺交付保险费，但如果他选择适当时机交付，保险人必须接受且依合同履约；机会(Aleatory)合同，交换合同

43、存在价值相等的交换，但机会合同有偶然性在内2023/3/468人身保险合同分类按保险标的性质划分l人寿保险合同l意外伤害保险合同l健康保险合同按人身保险合同的经济性质划分l补偿性合同l给付性合同（定额合同）2023/3/469人身保险合同分类（续）按被保险人人数不同分l个人保险合同l联合保险合同l团体保险是一种承保方式而非险种按合同法律效力划分有效、可撤消、无效按保险期限分l长期保险合同l短期保险合同2023/3/470人身保险合同的主体主体：享有权利、承担义务的人，包括当事人、关系人和辅助人当事人指投保人与保险人l当事人之一投保人，三条件l完全民事权利能力与行为能力l投保人对被保险人要有保险

44、利益避免投机与赌博l必须是与保险人订立人身保险合同的人，并按约定交纳保险费l当事人之二保险人，经营保险业务的当事人l具备一定的法定资格l以自己的名义订立合同关系人：被保险人、受益人、保单所有人辅助人：代理人、经纪人、公估人2023/3/471动动脑？胎儿是否可以成为受益人？l可以，以将来正常出生者为限受益人同时或先于被保险人身故，保险金谁领取？l被保险人的法定继承人2023/3/472人身保险合同的客体人身保险合同的客体是保险利益，标的只是保险利益的载体保险利益是保险合同生效的依据区分保险利益与保险权益l保险利益在保险合同签订前就存在，而保险权益即保险合同的利益，是指保险合同生效后所取得的利益

45、，比如保险金保险利益必须是合法、客观存在和确定的、可以用货币计量的利益2023/3/473Contents人身保险合同概述人身保险合同概述合同的订立与履行合同的订立与履行合同争议的处理合同争议的处理2023/3/4l74第三节人身保险合同的常见条款保护保单所有人的条款保护保险人的条款给保单所有人提供弹性选择的条款2023/3/475保护保单所有人的条款完整契约条款l概念：保单本身与附加的投保书复印件一起构成当事人间完整的契约l作用：防止公司以参考为由，将公司内部规定、要保书及体检报告等加到保单中，除非在保单里加上类似文件的复印件（当然，需征得投保人同意）l其实也是对保险人的保护（比如将要保书、

46、投保书复印件加上，如果有不实告知则有据可查）2023/3/476保护保单所有人的条款不可抗辩条款l由19C的英国发展而来，人寿保险公司主动提出、为大众提供更多保证的条款；l含义：被保险人生存期间，从人身保险合同订立之日起满2年后，除非投保人停止缴费，保险人不得以投保人投保时的误告、漏告和隐瞒事实等为由主张合同无效或拒绝给付保险金；l大陆保单一般不列入该条款，但法律体现该条款的精神2023/3/477保护保单所有人的条款宽限期条款l允许投保人在应缴费日期后的30至60日内缴纳保险费，而且在此期间保单有效；l意味着，在此期间发生保险事故的人，实际上是获得了额外的3060日的保障，而对于逾期失效者则

47、完全获得了3060日的免费保障；l但对发生事故的人而言，赔付时需扣除应缴保费及其利息；l目的是防止保单所有人非故意过期未缴纳保费，否则即使过期一天也要涉及到另一个概念：复效2023/3/478保护保单所有人的条款复效条款（1）l起作用的情况：l保费在宽限期内未缴纳，且没有足够的现金价值垫付保费，因此保单失效且失效期未超过2年；l保单所有人希望保单重新生效l复效的条件：l被保险人提供让公司满意的可保性证明（比健康证明意义广泛）以防逆选择；l缴清逾期末缴的保费及利息，但对失效期间的保险事故不予负责。2023/3/479保护保单所有人的条款复效条款（2）l保单所有人为什么要求复效（不考虑逆选择）l停

48、效保单费率可能较低，因为订合约时年龄较低；l不可抗辩及自杀条款期限可能已过或将届；l其他条件不变时，新保单初期现金价值增加量通常比旧保单少；l旧保单可能包含比新保单有利的条款（比如保单贷款利率较低、选择权较有利等）；l可保性标准可能比新保单宽松。ll可是，真的是这样吗？2023/3/480保护保单所有人的条款复效条款（3）l有时还不如投一份新保险：l即使年龄较高，新保单的费率也可能较低，原因在于竞争；而且对于定期险情况下，补缴保费可能并不经济；l抗辩期与自杀期可能并不重要（被保险人有意表达错误信息吗？他真的想自杀吗？）并且，国内保险有新规定l新保单可能包含比旧保单更有利的条款（如付款方式更具弹

49、性等）l2023/3/481保护保单所有人的条款年龄、性别误告条款l含义：发现被保险人年龄错误时，调整所收保费，或按比例调整保额；l对国人有意义（虚岁、实岁之别）l性别的误告同理调整；l与不可抗条款的关系：保护双方利益2023/3/482保护保单所有人的条款不没收价值条款l也称不丧失价值条款，指投保人因故不再缴纳保费以维持合同效力时，由其选择如何处理保单项下积存的责任准备金；l按理保单必须包含用以计算保单提供的不没收价值的生命表、利率以及计算方法；l对双方都有好处，对保险人，可稳定业务从而稳定现金流，对保单持有人意义更大（保单提供了现金价值）。2023/3/483保护保险公司的条款自杀条款l防

50、止逆选择l具体情况具体处理2023/3/484动动脑某人购买一份长期寿险超过了三年，因犯重罪逃亡，逃亡途中畏罪自杀，公司是否赔付？l如果是被抓住而判决枪毙了呢？2023/3/485动动脑某人购买的人身保险，以自己为被保险人，妻子和两个孩子为受益人。保险期内妻子将丈夫杀死，保险公司是否赔付？l查明是因婚外情一怒弑夫l经济困顿，两人商定保障孩子的收益l为什么呢？2023/3/486迟延条款公司有权延后现金价值的给付，或在收到请求后六个月内的时间进行保单贷款（以支付保险费为目的的人除外）。目的是防止挤兑l实际上不一定能起作用。2023/3/487保险限制条款部分除外条款l战争除外l防止逆选择，也保护