第七章--保险规划.ppt

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1、第七章 保险规划m保险保险概述概述m保险产品保险产品m保险规划保险规划第七章 保险规划一、初识保险个人风险个人风险从理财角度分析从理财角度分析活得太长活得太长活得太短活得太短活得太惨活得太惨财产损失风险财产损失风险责任风险责任风险信用风险信用风险人身风险人身风险财产风险财产风险m风险管理风险管理1.个人面临的风险分析个人面临的风险分析一、初识保险m风险的定义风险的定义 风险指未来结果的不确定性风险指未来结果的不确定性(预期与实际的差距预期与实际的差距)保险所称风险是指在特定客观情况下，在特定的期间内，某种损失发生的可能性。保险所称风险是指在特定客观情况下，在特定的期间内，某种损失发生的可能性。

2、m风险的度量风险的度量 损失频率损失频率-发生的机会有多大（）发生的机会有多大（）损失程度损失程度-会造成多大的损失（￥）会造成多大的损失（￥）要注意的是可能性和严重性并不是正相关的，保险考虑的主要是那些可能性小但后果可能很严要注意的是可能性和严重性并不是正相关的，保险考虑的主要是那些可能性小但后果可能很严重的风险。重的风险。m风险管理风险管理2.认识风险认识风险一、初识保险m在在我我们们的的生生活活中中，风风险险无无处处不不在在，而而且且将将伴伴随随我我们们一一生生。不不断断寻寻求求保保障障、规规避避风风险险是是人人的的本本能能。风风险险发发生生在在未未来来，风风险险的的发发生生是是不不确确

3、定定性性的的，但但一一旦旦发发生生就就必必然然会会带带来来损损失失。那那么么，如如何何来来化解风险呢？方法有三种：化解风险呢？方法有三种：一是独立解决一是独立解决 二是依靠救济二是依靠救济 三是集合多数人的力量互助解决三是集合多数人的力量互助解决(保险保险)m总总而而言言之之，风风险险的的客客观观存存在在是是保保险险产产生生和和存存在在的的自自然然前前提提，风风险险的的发发展展是是保保险险发发展展的的客客观观依依据据。保保险险就就是是以以小小钱钱防防范范风风险险，以以确确定定的的支支出出防防范范不不确确定定的的风风险险，从从而而更更稳稳定定地地规规划划和和管管理理家家庭庭财务。财务。3.风险管

4、理风险管理风险管理的步骤风险管理的步骤m确定目标确定目标 (没出事怎么办，出了事怎么办没出事怎么办，出了事怎么办)m风险识别风险识别 (找出潜在的风险找出潜在的风险)m风险估算风险估算 (发生频率，损失程度，能否承担发生频率，损失程度，能否承担)m选择处理方法选择处理方法m计划实施计划实施m评估评估一、初识保险损失较大损失较大纯粹风险纯粹风险偶然性偶然性可测性可测性意外性意外性可保风险可保风险并非所有的风险都可保并非所有的风险都可保m可保风险可保风险m可保风险的条件可保风险的条件 （一）风险类型为纯粹风险（一）风险类型为纯粹风险 纯粹风险和投机风险所造成后果是有差异的。纯粹风险和投机风险所造成

5、后果是有差异的。（二）风险载体的大量性和近似性（大数定律）（二）风险载体的大量性和近似性（大数定律）（三）风险的偶然性（可能性）和意外性（时间性）（三）风险的偶然性（可能性）和意外性（时间性）（四）损失的确定性（四）损失的确定性 时间、地点、损失金额必须确定。时间、地点、损失金额必须确定。（五）损失概率的可测性（五）损失概率的可测性 （六）经济可行性（六）经济可行性 保险是经济可行的，意味着潜在损失较严重，而保险成本很低。保险是经济可行的，意味着潜在损失较严重，而保险成本很低。一、初识保险资料：一生风险事故概率资料：一生风险事故概率一、初识保险对付风险的方法对付风险的方法风险处理技术风险处理技

6、术风险处理技术风险处理技术预防预防预防预防转移转移转移转移控制控制控制控制自留自留自留自留回避回避回避回避损失频率降为损失频率降为0降低损失频率降低损失频率减少损失程度减少损失程度转嫁损失后果转嫁损失后果风险自担风险自担保险保险回避风险回避风险预防损失预防损失减轻损失减轻损失储蓄储蓄（个人）（个人）准备金准备金（企业）（企业）保险保险（个人、企业）（个人、企业）发发生生损损失失风险对策风险对策（事前对策）（事前对策）资金救助资金救助（事后对策）（事后对策）事故不事故不会等我会等我们准备们准备好再发生好再发生签约后马上可以签约后马上可以得到损失补偿得到损失补偿风险的处理风险的处理一、初识保险一、

7、初识保险m保险的定义保险的定义 保保险险是是一一种种以以经经济济保保障障为为基基础础的的金金融融制制度度安安排排，它它通通过过对对不不确确定定事事件件发发生生的的数数理理预预测测和和收收取取保保险险费费的的方方法法，建建立立保保险险基基金金；以以合合同同安安排排的的形形式式，有有大大多多数数人人来来分分担担少少数数人人的的损损失失，实实现现保保险险购购买买者者风风险险转转移和理财计划的目标。移和理财计划的目标。人人为我 我为人人胡适说保险保险的意义，保险的意义，只是今日作明日的准备，只是今日作明日的准备，父母作儿女的准备，父母作儿女的准备，儿女幼小时，作儿女长大时准备而已。儿女幼小时，作儿女长

8、大时准备而已。今天预备明天，这是真稳健；今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱；父母预备儿女，这是真慈爱；不能作到这三步，不能算作现代人不能作到这三步，不能算作现代人风险存在的客观性（无时不在，无处不在）风险存在的客观性（无时不在，无处不在）风险的不确定性（是否发生，何时、何地发生风险的不确定性（是否发生，何时、何地发生无法预料）无法预料）后果的严重性（潜在地担忧，是否能够承受）后果的严重性（潜在地担忧，是否能够承受）采取措施采取措施回避，自留、预防和控制，转移回避，自留、预防和控制，转移 与其大家提心吊胆的过日子，不如集合起来将

9、这些集中的、不确定的巨额经济损失与其大家提心吊胆的过日子，不如集合起来将这些集中的、不确定的巨额经济损失经经常性的、小额的保费支出常性的、小额的保费支出由集体成员共同分摊（化大为小，化集中为分散，化不定为确由集体成员共同分摊（化大为小，化集中为分散，化不定为确定）定）-此时，少数遭受损失人的损失就由未受损人来分摊。此时，少数遭受损失人的损失就由未受损人来分摊。人们为什么会购买保险趋利避害，分摊损失趋利避害，分摊损失保险原理示意图保险与储蓄的比较保险的相关要素 保险人保险人：指提供保险保障服务的保险公司，它收取保险费，在事先约定的保险事故发生给被：指提供保险保障服务的保险公司，它收取保险费，在事

10、先约定的保险事故发生给被保险人造成损失时，承担赔付保险金的责任。保险人造成损失时，承担赔付保险金的责任。投保人投保人：指购买保险的人，他向保险公司提出购买要求，并负责交纳保险费。：指购买保险的人，他向保险公司提出购买要求，并负责交纳保险费。被保险人被保险人：指受保险公司保障的人，保险公司赔付的保险金由其申领。：指受保险公司保障的人，保险公司赔付的保险金由其申领。受益人受益人：人身保险中特有的一种身份，由被保险人或者投保人指定（投保人指定须经被保险：人身保险中特有的一种身份，由被保险人或者投保人指定（投保人指定须经被保险人同意），在被保险人因死亡不能申领保险金时，受益人则享有申领的权利，类似于遗

11、产继承人人同意），在被保险人因死亡不能申领保险金时，受益人则享有申领的权利，类似于遗产继承人的角色。的角色。保险费保险费：购买保险产品和服务需要支付的价格，由投保人交纳，保险人收取。：购买保险产品和服务需要支付的价格，由投保人交纳，保险人收取。保险金保险金：又叫保险赔款，在保险事故发生时由保险人依约赔付给被保险人。：又叫保险赔款，在保险事故发生时由保险人依约赔付给被保险人。保险金额保险金额：保险人承担赔偿或给付保险金的最高限额：保险人承担赔偿或给付保险金的最高限额二、保险的分类m（一）按保险性质划分（一）按保险性质划分1.1.社社会会保保险险：是是法法律律保保证证的的一一种种基基本本社社会会权

12、权利利。其其职职能能是是让让劳劳动动者者丧丧失失劳劳动动能能力力和和机机会会时时，维维持持其其家家庭庭的的生生活活。包包括括：养养老老保保险险、医医疗疗保保险险、失失业业保保险险、工工伤伤保保险险和和生生育育保保险险。这这种种风风险险非非商业保险所能解决，可能造成社会动荡，影响经济发展。商业保险所能解决，可能造成社会动荡，影响经济发展。2.2.商商业业保保险险：由由保保险险人人和和投投保保人人签签订订保保险险合合同同，保保险险人人通通过过收收取取保保费费的的形形式式建建立立保保险险基基金金，用用于于补补偿偿因因自自然然灾灾害害或或意意外外事事故故造造成成的的经经济济损损失失，或或在在 人人身身

13、保保险险事事故故发发生生时时或或达达到到人人身身保保险险合合同同约约定定的的年年龄龄、期期限限时时，承承担担给给付付保保险险金金责责任任的的一一种种经经济济补补偿偿制制度度。（它它是是一一种种商商业业行行为为，以以合同为依据，规定双方权利和义务，合同约定补偿条件）合同为依据，规定双方权利和义务，合同约定补偿条件）二、保险的分类3.3.政政策策保保险险：政政府府为为了了某某种种政政策策目目的的，委委托托商商业业保保险险公公司司或或成成立立专专门门政政策策性性保保险险机机构构，运运用用商商业业保保险险的的技技术术开开办办的的一一种种保保险险。如如：出出口口信信用用保保险险、农农业业保保险险等等。它

14、它体体现现出出公公共共利利益益性性、公共政策性、非赢利性。公共政策性、非赢利性。m（二）按保险标的划分：（二）按保险标的划分：1.1.人身保险：以人的身体和寿命为标的的保险。人身保险：以人的身体和寿命为标的的保险。人寿保险、意外伤害保险、健康保险人寿保险、意外伤害保险、健康保险2.2.财产保险：以物质财产及相关利益和责任为标的。财产保险：以物质财产及相关利益和责任为标的。（1 1）财产损失保险（狭义财险）财产损失保险（狭义财险）以物质财产为保险标的的保险业务，火险、货物运输保险、运输工具保险、工程保险等。以物质财产为保险标的的保险业务，火险、货物运输保险、运输工具保险、工程保险等。二、保险的分

15、类（2 2）责任保险：以法定责任和合同责任为标的。公众责任、产品责任、雇主责任、职业责任等。）责任保险：以法定责任和合同责任为标的。公众责任、产品责任、雇主责任、职业责任等。（3 3）信用保证保险（担保）信用保证保险（担保）保保险险人人作作为为保保证证人人为为被被保保证证人人向向权权利利人人提提供供担担保保的的一一类类保保险险业业务务。权权利利人人遭遭受受损损失失时时，保保险险人人承承担经济赔偿责任。担经济赔偿责任。m（三）按风险转移层次分类三）按风险转移层次分类 1.1.原保险与再保险原保险与再保险 （1 1）原原保保险险，是是指指投投保保人人与与保保险险人人之之间间直直接接签签订订合合同同

16、，确确立立保保险险关关系系，投投保保人人将将风风险险损损失失转转移移给保险人。这里的投保人不包括保险公司，仅指除保险公司外的其他经济单位或个人。给保险人。这里的投保人不包括保险公司，仅指除保险公司外的其他经济单位或个人。（2 2）再再保保险险，也也称称分分保保，是是指指保保险险人人将将其其所所承承保保的的业业务务的的一一部部分分或或全全部部，分分给给另另一一个个或或几几个个保保险险人承担。再保险的意义在于，扩大业务经营能力，提高财务稳定性。人承担。再保险的意义在于，扩大业务经营能力，提高财务稳定性。二、保险的分类 2.2.复合保险与重复保险复合保险与重复保险 复复合合保保险险和和重重复复保保险

17、险，投投保保人人在在同同一一期期限限内内就就同同一一标标的的物物的的同同一一风风险险向向若若干干保保险险公公司司投投保保，如如果果保保险险金金额额之之和和没没有有超超过过标标的的财财产产的的实实际际可可保保价价值值，称称为为复复合合保保险险；如如果果保保险险金金额额之之和和超超过过标标的财产的实际可保价值，称为重复保险。的财产的实际可保价值，称为重复保险。我我国国保保险险法法规规定定：重重复复保保险险是是指指投投保保人人对对同同一一保保险险标标的的、同同一一保保险险利利益益、同同一一保保险险事事故故分分别别向向两两个个以以上上保保险险人人订订立立保保险险合合同同的的保保险险。我我国国保保险险法

18、法规规定定各各保保险险人人的的赔赔偿偿金金额额之之和和不不得得超过保险价值，有些国家甚至不承认重复保险合同的法律效力。超过保险价值，有些国家甚至不承认重复保险合同的法律效力。二、保险的分类 3.3.共同保险共同保险 共共同同保保险险也也称称共共保保，具具体体有有两两种种情情况况，一一是是几几个个保保险险人人联联合合起起来来共共同同承承保保同同一一标标的的的的同同一一风风险险、同同一一保保险险事事故故，而而且且保保险险金金额额不不超超过过保保险险标标的的的的价价值值。发发生生赔赔偿偿责责任任时时，赔赔偿偿金金依依照照各各保保险险人人承承保保的的金金额额按按比比例例分分摊摊。另另一一种种是是保保险

19、险人人和和被被保保险险人人共共同同分分担担保保险险责责任任，这这实实际际上上是是指指投投保保人人的的投投保保金金额额小小于于标标的的物物价价值值的的情情况况，不不足足额额被被视视同同由由被被保保险险人人承承担担。共共同同保保险险的的风风险险转转移移形形式式是是横向的。横向的。三、保险在家庭理财规划中的功能 一一般般认认为为，保保险险具具有有分分散散风风险险、补补偿偿损损失失等等基基本本职职能能，以以及及由由此此派派生生出出的的防防灾灾防防损损、投投资资理理财等功能，就家庭理财这一角度而言，保险主要具有以下功能：财等功能，就家庭理财这一角度而言，保险主要具有以下功能：1.1.风险保障风险保障这是

20、保险最根本的职能，也是家庭理财规划中对保险的基本定位。这是保险最根本的职能，也是家庭理财规划中对保险的基本定位。2.2.储蓄功能储蓄功能 对对于于长长期期寿寿险险，保保单单现现金金价价值值使使得得保保单单具具有有储储蓄蓄功功能能，并并且且保保单单现现金金价价值值采采取取复复利利计计算算账账户户收益，即在保险期内投资账户中的现金价值以年为单位进行利滚利。收益，即在保险期内投资账户中的现金价值以年为单位进行利滚利。三、保险在家庭理财规划中的功能 3.3.资产保护功能资产保护功能依依据据保保险险法法，未未经经被被保保险险人人书书面面同同意意，保保单单不不得得转转让让或或者者质质押押，因因此此当当所所

21、有有的的财财产产都都被被冻冻结结甚甚至至拍拍卖卖时时，人人寿寿保保险险的的保保单单不不会会被被冻冻结结和和拍拍卖卖，而而其其保保单单贷贷款款功功能能则则又又使使其其成成为为最最好好的的“变现变现”工具。工具。4.4.融通资金功能融通资金功能这这种种功功能能主主要要通通过过保保单单质质押押贷贷款款来来实实现现。保保单单质质押押贷贷款款的的根根本本作作用用在在于于能能够够满满足足保保险险单单的的流流动性和变现要求。动性和变现要求。5.5.避税功能避税功能（1 1）企业可以合理合法地为员工投保进而达到避税的目的）企业可以合理合法地为员工投保进而达到避税的目的（2 2）保险是规避遗产税的有效工具）保险

22、是规避遗产税的有效工具三、保险在家庭理财规划中的功能 6.6.规避通货膨胀及利率风险功能规避通货膨胀及利率风险功能如如变变额额万万能能寿寿险险（即即投投资资连连结结保保险险）、万万能能寿寿险险正正是是为为应应对对通通胀胀及及利利率率风风险险而而产产生生的的。变变额额万万能能寿寿险险的的保保险险金金额额由由两两部部分分构构成成：一一部部分分是是最最低低给给付付金金额额，另另一一部部分分是是其其保保费费分分离离账账户户产产生生的的投投资资收收益益。万万能能寿寿险险又又称称为为综综合合人人寿寿保保险险，居居民民个个人人可可以以根根据据自自己己的的缴缴费费能能力力及及保保单单的的现现金金价价值值决决定

23、定缴缴费费甚甚至至暂暂停停缴缴费费，而而且且缴缴费费多多少少也也可可根根据据个个人人对对保保险险金金额额的的变变更更而而变变更更（在在万万能能寿寿险险中中客客户可以增减保险金额），这是一种非常灵活的险种。户可以增减保险金额），这是一种非常灵活的险种。是集保障、投资、收益保底三种功能于一体的创新型保险理财产品是集保障、投资、收益保底三种功能于一体的创新型保险理财产品。四、保险的基本原则保保险险原原则则（Principles Principles of of InsuranceInsurance）的的主主要要内内容容：保保险险利利益益原原则则、最最大大诚诚信信原原则则、近近因因原则、损失补偿原则和

24、由损失补偿原则派生出来的原则。原则、损失补偿原则和由损失补偿原则派生出来的原则。m（一）最大诚信原则（一）最大诚信原则最最大大诚诚信信原原则则是是指指保保险险合合同同当当事事人人订订立立保保险险合合同同及及在在合合同同的的有有效效期期内内，应应依依法法向向对对方方提提供供影影响对方做出是否缔约及缔约条件的全部实质性重要事实；同时绝对信守合同订立的约定与承诺。响对方做出是否缔约及缔约条件的全部实质性重要事实；同时绝对信守合同订立的约定与承诺。最大诚信原则的具体内容主要包括告知、保证、弃权与禁止反言。最大诚信原则的具体内容主要包括告知、保证、弃权与禁止反言。保险的基本原则最大诚信原则的主要体现m告

25、告知知：投投保保人人在在订订立立保保险险合合同同时时，应应当当将将与与保保险险标标的的有有关关的的重重要要事事实实如如实实向向保保险险人人陈陈述述，以以便便让让保保险险人人判判断断是是否否接接受受承承保保或或以以什什么么条条件件承承保保。投投保保人人故故意意或或过过失失未未尽尽告告知知义义务务的的，保保险险人有权解除合同、不承担赔偿或给付责任人有权解除合同、不承担赔偿或给付责任m说明：说明：-订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容 -保保险险合合同同中中规规定定有有关关于于保保险险人人责责任任免免除除条条款款的的，保保险险人

26、人在在订订立立保保险险合合同同时时应应当当向向投投保保人人明明确说明，否则，该条款不产生效力确说明，否则，该条款不产生效力四、保险的基本原则m（二）保险利益原则（二）保险利益原则保保险险利利益益是是指指投投保保人人或或被被保保险险人人对对投投保保标标的的所所具具有有的的法法律律上上承承认认的的利利益益。它它体体现现了了投投保保人人或或被被保保险险人人与与保保险险标标的的之之间间存存在在的的利利益益关关系系。衡衡量量投投保保人人或或被被保保险险人人对对保保险险标标的的是是否否具具有有保保险险利利益益的的标标志是看投保人或被保险人是否因保险标的的损害或丧失而遭受经济上的损失志是看投保人或被保险人是

27、否因保险标的的损害或丧失而遭受经济上的损失。保险合同的成立必须以保险利益的存在为前提，某一利益是否成为保险利益应符合以下条件：保险合同的成立必须以保险利益的存在为前提，某一利益是否成为保险利益应符合以下条件：第一，保险利益必须是合法的利益。第一，保险利益必须是合法的利益。第二，保险利益必须是客观存在、确定的利益。第二，保险利益必须是客观存在、确定的利益。第三，保险利益必须是经济利益。第三，保险利益必须是经济利益。保险的基本原则-人身保险的保险利益投保人对下列人员具有保险利益投保人对下列人员具有保险利益 1.1.本人本人 2.2.配偶、子女、父母配偶、子女、父母 3.3.前前项项以以外外与与投投

28、保保人人有有抚抚养养、赡赡养养或或者者扶扶养养关关系系的的家家庭庭其其他他成成员员、近近亲亲属属 除除前前款款规规定定外外，被被保保险险人人同同意意投投保保人人为为其其订订立立合合同同的的，视视为为投投保保人人对对被被保保险险人人具具有有保保险险利利益益（保保险险法法5353条）条）四、保险的基本原则m（三）近因原则（三）近因原则保保险险法法上上的的近近因因原原则则的的含含义义为为“保保险险人人对对于于承承保保范范围围的的保保险险事事故故作作为为直直接接的的、最最接接近近的的原因所引起的损失，承担保险责任，而对于承保范围以外的原因造成的损失，不负赔偿责任。原因所引起的损失，承担保险责任，而对于

29、承保范围以外的原因造成的损失，不负赔偿责任。”近近因因原原则则是是指指判判断断风风险险事事故故与与保保险险标标的的的的损损失失之之间间的的关关系系，从从而而确确定定保保险险补补偿偿或或给给付付责责任任的的基基本本原原则则。按按照照该该原原则则，承承担担保保险险责责任任并并不不取取决决于于时时间间上上的的接接近近，而而是是取取决决于于导导致致保保险险损损失失的的保保险事故是否在承保范围内。险事故是否在承保范围内。如如果果存存在在多多个个原原因因导导致致保保险险损损失失，近近因因是是保保险险标标的的损损害害发发生生的的最最直直接接、最最有有效效、最最起起决决定定性性的原因，而并不是指最近的原因。的

30、原因，而并不是指最近的原因。四、保险的基本原则m（四）损失补偿原则（四）损失补偿原则损损失失补补偿偿原原则则，是是保保险险人人必必须须在在保保险险事事故故发发生生导导致致保保险险标标的的遭遭受受损损失失时时，根根据据保保险险责责任任的的范范围围对对受益人进行补偿。受益人进行补偿。被被保保险险人人从从保保险险人人所所得得到到的的赔赔偿偿，应应正正好好填填补补被被保保险险人人因因保保险险事事故故所所造造成成的的保保险险金金额额范范围围内内的的损损失失通通过过补补偿偿，使使被被保保险险人人的的保保险险标标的的在在经经济济上上恢恢复复到到受受损损前前的的状状态态，受受益益人人不不能能因因保保险险金金的

31、的给给付付获获得得额外利益。额外利益。补补偿偿原原则则的的实实现现方方式式通通常常有有现现金金赔赔付付、修修理理、更更换换和和重重置置。一一般般来来说说，财财产产保保险险遵遵循循该该原原则则，但但是由于人的生命和身体价值难以估计，所以人身保险并不适用该原则。是由于人的生命和身体价值难以估计，所以人身保险并不适用该原则。四、保险的基本原则m（四）损失补偿原则（四）损失补偿原则由损失补偿原则派生出代位求偿原则和重复保险分摊原则。由损失补偿原则派生出代位求偿原则和重复保险分摊原则。（1 1）保保险险代代位位求求偿偿原原则则是是从从补补偿偿原原则则中中派派生生出出来来的的，只只适适用用于于财财产产保保

32、险险。如如果果被被保保险险人人首首先先要要求求保保险险人人给给予予赔赔偿偿，则则保保险险人人在在支支付付赔赔款款以以后后，有有权权在在保保险险赔赔偿偿的的范范围围内内向向第第三三者者追追偿偿，而而被被保保险险人人应应把把向向第第三三者者要要求求赔赔偿偿的的权权利利转转让让给给保保险险人人，并并协协助助其其向向第第三三者者要要求求赔赔偿偿。反反之之，如如果果被保险人首先向第三者请求赔偿并获得损失赔偿，被保险人就不能再向保险人索赔。被保险人首先向第三者请求赔偿并获得损失赔偿，被保险人就不能再向保险人索赔。保险的基本原则补偿原则：案例家家美美为为其其总总值值2020万万元元的的家家庭庭财财产产向向A

33、 A、B B两两家家公公司司分分别别投投保保财财产产保保险险2020万万元元。如如遇遇火火灾灾，所所有有财产全部灭失，财产全部灭失，家美家美共计可得到赔款多少？共计可得到赔款多少？分分析析：根根据据补补偿偿原原则则，家家美美从从保保险险公公司司获获得得的的赔赔款款以以其其受受到到的的损损失失为为限限，不不可可不不当当获获利利，故故家美家美共可获得共可获得2020万元赔款万元赔款 四、保险的基本原则m（四）损失补偿原则（四）损失补偿原则（2 2）重重复复保保险险分分摊摊原原则则也也是是由由补补偿偿原原则则派派生生出出来来的的，它它不不适适用用于于人人身身保保险险，而而与与财财产产保保险险业务中发

34、生的重复保险密切相关。业务中发生的重复保险密切相关。重重复复保保险险是是指指投投保保人人对对同同一一标标的的、同同一一保保险险利利益益、同同一一保保险险事事故故分分别别向向两两个个以以上上保保险险人人订订立立合同的保险。合同的保险。重重复复保保险险分分摊摊原原则则是是指指投投保保人人向向多多个个保保险险人人重重复复保保险险时时，投投保保人人的的索索赔赔只只能能在在保保险险人人之之间间分分摊摊，赔赔偿偿金金额额不不得得超超过过损损失失金金额额。这这是是补补偿偿原原则则在在重重复复保保险险中中的的运运用用，以以防防止止被被保保险险人人因因重重复复保保险而获得额外利益。险而获得额外利益。保险产品保险

35、产品按性质分类按性质分类按功能分类按功能分类按标的分类按标的分类给付型保险给付型保险补偿性保险补偿性保险人身保险人身保险财产保险财产保险保障型保险（消费型产品）保障型保险（消费型产品）储蓄型寿险（还本型产品）储蓄型寿险（还本型产品）投资型保险（收益型产品）投资型保险（收益型产品）保险产品介绍商业保险与社会保险社会保障社会保障社会保险社会福利社会救济社会优抚商业保险与社会保险商业保险商业保险财产保险财产保险人身保险人身保险物质财产保险物质财产保险责任保险责任保险信用保险信用保险意外伤害保险意外伤害保险健康保险健康保险人寿保险人寿保险锦锦上上添添花花非寿险非寿险寿险寿险雪中送炭雪中送炭一、人身保险

36、m人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。人身保险的投保人按照保单约定向保险人人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。人身保险的投保人按照保单约定向保险人缴纳保险费，当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等保险事故或达到人身保险合同约缴纳保险费，当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等保险事故或达到人身保险合同约定的年龄、期限时，由保险人依照合同约定承担给付保险金的责任。定的年龄、期限时，由保险人依照合同约定承担给付保险金的责任。m（一）人身保险的特点（一）人身保险的特点1.1.人身保险产品的需求面广，但需求弹性较大。人身保险产品的需求面广，但需求弹性较大。2.2.人身保险是定

37、额给付性质的保险合同。人身保险是定额给付性质的保险合同。大多数财产保险是补偿性合同，当财产遭受损失时，保险人按其实际损失进行补偿。大多数大多数财产保险是补偿性合同，当财产遭受损失时，保险人按其实际损失进行补偿。大多数人身保险不是补偿性合同，而是定额给付性质的合同，只能按事先约定金额给付保险金。健康保人身保险不是补偿性合同，而是定额给付性质的合同，只能按事先约定金额给付保险金。健康保险中有一部分是补偿性制，如医疗保险。险中有一部分是补偿性制，如医疗保险。一、人身保险3.3.人身保险是长期保险合同。人身保险是长期保险合同。投投保保人人身身保保险险的的人人不不愿愿将将保保险险期期限限定定得得过过短短

38、的的原原因因是是，人人们们对对人人身身保保险险保保障障的的需需求求具具有有长长期期性性；不不仅仅如如此此，人人身身保保险险所所需需要要的的保保险险金金额额较较高高，一一般般要要在在长长期期内内以以分分期期缴缴付付保保险险费费方方式式才才能能取取得。得。4.4.储蓄性保险。储蓄性保险。作作为为长长期期的的人人身身保保险险，其其纯纯保保险险费费中中大大部部是是用用来来提提存存准准备备金金，这这种种准准备备金金是是保保险险人人的的负负债债，可用于投资取得利息收入，以其用于将来的保险金给付。可用于投资取得利息收入，以其用于将来的保险金给付。5.5.不存在超额投保、重复保险和代位求偿权问题。不存在超额投

39、保、重复保险和代位求偿权问题。人身保险人身保险健康保险健康保险意外伤害保险意外伤害保险人寿保险人寿保险创新寿险创新寿险传统寿险传统寿险定期寿险定期寿险死亡保险死亡保险生存保险生存保险两全保险两全保险终身寿险终身寿险生存保险生存保险年金保险年金保险分红寿险分红寿险投资连结寿险投资连结寿险变额寿险变额寿险万能寿险万能寿险一、人身保险人身保险的种类第一第一层层次次第二第二层层次次第三第三层层次次第四第四层层次次人身保人身保险险人寿保人寿保险险生存保生存保险险普通生存保普通生存保险险年金保年金保险险死亡保死亡保险险定期死亡保定期死亡保险险终终身死亡保身死亡保险险生死两全保生死两全保险险创创新型人寿保新

40、型人寿保险险分分红红保保险险投投资连结资连结保保险险万能寿万能寿险险变额变额寿寿险险变额变额万能寿万能寿险险意外意外伤伤害保害保险险健康保健康保险险医医疗疗保保险险收入收入损损失保失保险险一、人身保险人身保险的层次一、人身保险m人人寿寿保保险险亦亦称称“生生命命保保险险”，是是以以人人的的生生命命为为保保险险对对象象的的保保险险。投投保保人人或或被被保保险险人人向向保保险险人人缴缴纳纳约约定定的的保保险险费费后后，当当被被保保险险人人于于保保险险期期内内死死亡亡或或生生存存至至一定年龄时，履行给付保险金。一定年龄时，履行给付保险金。m人人寿寿保保险险可可分分为为死死亡亡保保险险、生生存存保保险

41、险和和生生死死两两全全保保险三种。险三种。m（二）人身保险产品的介绍（二）人身保险产品的介绍1.1.死亡保险死亡保险m死死亡亡保保险险是是指指在在保保险险有有效效期期内内被被保保险险人人死死亡亡，保保险险公公司司给给付付保保险险金金的的保保险险。根根据据保保险险的的期期限限分分为定期死亡保险和终身死亡保险。为定期死亡保险和终身死亡保险。保险期限保险期限期满生存，不给期满生存，不给付不退费付不退费期内死亡给付期内死亡给付保险金保险金2.2.生存保险生存保险m生存保险是以被保险人于保险期满或达到某一年龄时仍然生存为给付条件的一种人寿保险。如果被保险人期内死亡，保险人毋须给付保险金，也不退还保险费。

42、保险期限保险期限期满生存给付保期满生存给付保险金险金期内死亡不给期内死亡不给付不退费付不退费3.3.生死两全保险生死两全保险m生生死死两两全全保保险险指指无无论论被被保保险险人人在在保保险险期期内内死死亡亡或或保保险险期期满满时时仍仍然然生生存存，都都由由保保险险公公司司依依保保险险合合同给付约定保险金的一种人寿保险。同给付约定保险金的一种人寿保险。m生死两全保险在某种程度上，较大地满足了投保者取得生命的保障和投资的愿望。生死两全保险在某种程度上，较大地满足了投保者取得生命的保障和投资的愿望。保险期限保险期限期满生存给付保期满生存给付保险金险金期内死亡给付期内死亡给付保险金保险金 4.4.创新

43、型人寿保险创新型人寿保险投资型寿险投资型寿险投资型寿险投资型寿险BBE EC CDDAA分红保险分红保险投资连结保险投资连结保险万能寿险万能寿险变额万能寿险变额万能寿险变额寿险变额寿险人寿保险-新型产品：分红寿险m概概念念：分分红红保保险险可可以以将将其其实实际际经经营营成成果果优优于于定定价价假假设设的的盈盈余余，按按一一定定比比例例向向保保单单持持有有人人进进行分配行分配m红利来源红利来源 -死差益：实际死亡率低于预定死亡率死差益：实际死亡率低于预定死亡率 -利差益：实际回报率高于预定回报率利差益：实际回报率高于预定回报率 -费差益：实际费用率低于预定费用率费差益：实际费用率低于预定费用率

44、分分红红保保险险特特点点保单持有人可保单持有人可享受经营成果享受经营成果客户要承担一客户要承担一定的投资风险定的投资风险保险定价的精算保险定价的精算假设比较保守假设比较保守保险给付、退保保险给付、退保金中含有红利金中含有红利保单红利保单红利保险给付、退保金中含有红利保险给付、退保金中含有红利利润来源利润来源红利分配红利分配分红方式为分红方式为:现金红利和增额红利现金红利和增额红利要满足公平性原则和可持续性原则要满足公平性原则和可持续性原则利差益，死差益和费差益利差益，死差益和费差益;其它：其它：失效收益、投资收益及资产增值，失效收益、投资收益及资产增值，残废给付、意外加倍给付、年金残废给付、意

45、外加倍给付、年金预计给付额等与实际给付额的预计给付额等与实际给付额的差额，预期利润等。差额，预期利润等。人寿保险 -新型产品：分红寿险m根据规定，保险公司每一年度分配应将不低于当年全部可分配盈余的根据规定，保险公司每一年度分配应将不低于当年全部可分配盈余的70%70%m由由于于不不同同分分红红保保单单在在不不同同年年度度对对死死差差益益、利利差差益益和和费费差差益益的的贡贡献献会会有有不不同同，每每张张保保单能分配到的红利数额是按照保单贡献的大小来确定的单能分配到的红利数额是按照保单贡献的大小来确定的 m保保险险公公司司在在每每一一会会计计年年度度还还会会向向客客户户寄寄送送分分红红保保险险报

46、报告告，说说明明分分红红保保险险经经营营状状况况及及分分红红政政策策、当当年年度度可可分分配配盈盈余余、保保单单持持有有人人应应获获的的红红利利金金额额及及其其计计算算基基础础和和计计算算方方法法钓鱼不慎触电身亡钓鱼不慎触电身亡,保险赔付九万保险赔付九万2007年年6月月29日是个晴朗的日子，安徽省砀山县李某在忙完农活后约了日是个晴朗的日子，安徽省砀山县李某在忙完农活后约了2个同村朋友到村子附近的河边去钓鱼个同村朋友到村子附近的河边去钓鱼。一个多小时后鱼线被紧紧拉住，。一个多小时后鱼线被紧紧拉住，李某非常兴奋地起杆收线。这时不幸发生了，李某的鱼线高高收起后挂李某非常兴奋地起杆收线。这时不幸发生

47、了，李某的鱼线高高收起后挂在了高压电线上，只听到李某说了句在了高压电线上，只听到李某说了句坏了，忘记高压线了坏了，忘记高压线了.，便仰，便仰天倒地。同伴紧急呼叫天倒地。同伴紧急呼叫 120,李某被送到县医院抢救无效身亡。料理好丧李某被送到县医院抢救无效身亡。料理好丧事后，家人偶然想起李某生前曾在新华保险公司买过保险，于是找出保事后，家人偶然想起李某生前曾在新华保险公司买过保险，于是找出保险单，立即向新华保险宿州中支公司报案。险单，立即向新华保险宿州中支公司报案。案例案例钓鱼不慎触电身亡钓鱼不慎触电身亡,保险赔付九万保险赔付九万保险理赔人员当天赶到李某家中保险理赔人员当天赶到李某家中,经仔细查阅

48、保险单经仔细查阅保险单,了解到李某在了解到李某在2005年购买年购买了了2万元万元“福如东海福如东海”分红保险分红保险,2006年再次购买了定期寿险年再次购买了定期寿险7万元，保险单都万元，保险单都处于有效状态，可以确认李某触电身亡符合赔付保险金的责任。理赔员将事处于有效状态，可以确认李某触电身亡符合赔付保险金的责任。理赔员将事故材料收集后详细指导李某家人办理索赔申请，同时耐心解释根据我国法律故材料收集后详细指导李某家人办理索赔申请，同时耐心解释根据我国法律李某身故保险金的分配方法，李某的父母和妻子非常认可，并同时完成了索李某身故保险金的分配方法，李某的父母和妻子非常认可，并同时完成了索赔申请

49、手续。赔申请手续。7月月5日宿州理赔员经过紧张的审核处理，完成结案后通过银行日宿州理赔员经过紧张的审核处理，完成结案后通过银行转账将转账将90339.2元保险金转到李某家人提供的银行存折元保险金转到李某家人提供的银行存折,解了燃眉之急。解了燃眉之急。案例案例人寿保险-新型产品：投资连结寿险m是一种投资型产品，保障成分相对较低是一种投资型产品，保障成分相对较低m投保人可以享受投资收益，但承担全部投资风险投保人可以享受投资收益，但承担全部投资风险m保险保障风险和费用风险由保险公司承担保险保障风险和费用风险由保险公司承担m保障保障+投资投资=综合金融服务，更适合于中高收入阶层综合金融服务，更适合于中

50、高收入阶层m通常设有多个不同特点的投资账户供投保人选择如稳健型、成长型等通常设有多个不同特点的投资账户供投保人选择如稳健型、成长型等m投资账户是独立的（本身与保险公司其他账户分离，而且不同投资账户之间也相互分离）投资账户是独立的（本身与保险公司其他账户分离，而且不同投资账户之间也相互分离）m死亡保险金的大小与投资账户的投资表现直接相关死亡保险金的大小与投资账户的投资表现直接相关投投资资连连结结保保险险的的特特征征投资账投资账户设置户设置保险责任与传统产品类似，可附加其他保险保险责任与传统产品类似，可附加其他保险保险金保险金额给付额给付交费机交费机制灵活制灵活费用费用收取收取初始费初始费,买入卖