信用卡诈骗罪课件.ppt

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1、信用卡诈骗罪信用卡诈骗罪一概念：信用卡诈骗罪，是指以非法占有为目的，利用信用卡进行诈骗活动，数额较大的行为。二构成要件：1本罪侵犯的客体是信用卡管理制度和公私财产所有权。2本罪客观方面表现为行为人采用虚构事实或者隐瞒真相的方法，利用信用卡骗取公私财物的行为。3本罪的主体是一般主体，自然人可成为本罪的犯罪主体。4本罪的主观方面是成心，而且是直接成心，行为人主观上还必须具有非法占有公私财物的目的。间接成心和过失犯罪不能构本钱罪。在此应指出的是，在信用卡诈骗罪的各种行为中，行为人因行为不同，其犯罪成心也各有其特定内容而不尽相同。例如，使用伪造的信用卡和使用作废的信用卡进行诈骗犯罪的，行为人主观上必须

2、明知是伪造或者作废的信用卡，否那么，不能构本钱罪。在信用卡透支的情况下，区分善意透支与恶意透支，也应当从行为人的成心内容来分析，如果行为人有非法占有他人财物的成心，那么是恶意透支，反之，那么是善意透支。注：相关法条及司法解释一、信用卡诈骗罪的概念与构成一、信用卡诈骗罪的概念与构成 信用卡诈骗罪的具体表现行为信用卡诈骗罪的具体表现行为 具体表现为以下几种行为：1使用伪造的信用卡。所谓伪造的信用卡，是指模仿信用卡的质地、模式、版块、图样以及磁条密码等制造出来的信用卡。所谓使用，是指以非法占有他人财物为目的，利用伪造的信用卡，骗取他人财物的行为。包括用伪造的信用卡购置商品、支取现金，以及用伪造的信用

3、卡接受各种效劳等。2使用作废的信用卡。作废的信用卡，是指根据法律和有关规定不能继续使用的过期的信用卡、无效的信用卡、被依法宣布作废的信用卡和持卡人在信用卡的有效期内中途停止使用，并将其交回发卡银行的信用卡，以及因挂失而失效的信用卡。此外，使用作废的信用卡还包括使用涂改卡。所谓涂改卡是指被涂改正卡号的无效信用卡。这些信用卡本身因挂失或取消而被列入止付名单，但卡上某一个号码被压平后再压上另一个新号码用于逃避黑名单的检索。因此，涂改卡也是伪卡的一个种类。3冒用他人的信用卡。冒用是指非持卡人以持卡人的名义使用持卡人的信用卡而骗取财物的行为。根据我国有关信用卡的规定，信用卡均限于合法的持卡人本人使用，不

4、得转借或转让，这也是各国普遍遵循的一项原那么。但是，如果信用卡与身份证合放在一起而同时丧失，那么可能给拾得者或窃得者创造冒用的时机。这些拾得者或窃得者在取得他人的信用卡后，可能会利用持卡人觉察遗失之前，或者利用止付管理的时间差，采取冒充卡主身份，模仿卡主签名的手段，到信用卡特约商户或银行购物取款或享受效劳，这些都是冒用他人的信用卡进行诈骗犯罪的几种常见情形。4使用信用卡进行恶意透支。透支是指在银行设立账户的客户在账户上已无资金或资金缺乏的情况下，经过银行批准，允许客户以超过其账上资金的额度支用款项的行为。透支实质上是银行借钱给客户。所谓恶意透支，根据?刑法?第196条第二款的规定，是指信用卡的

5、持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。善意透支和恶意透支的本质区别在于行为人在主观上的差异。两者在客观上都是造成了透支，但善意透支的行为人主观上有先用后还的意图，届时归还透支款和利息，而恶意透支的行为人透支是为了将透支款占为己有，根本不想归还或者也没有能力归还，在行为上采取潜逃的方式躲避债务。依照?刑法?的规定，行为人除了实施上述四种行为之一以外，还必须具备数额较大的要件。如果数额不大，即使有上述行为，也属违法行为，不构成犯罪。至于什么是“数额较大，目前尚无明确的司法解释。但根据1996年最高人民法院?关于审理诈骗案件具体应用法律的假设干问题的

6、解释?规定，个人诈骗数额较大是指5000元以上。信用卡诈骗罪的数额较大的起点可以参照此规定以5000元为宜。信用卡诈骗罪的根本特征信用卡诈骗罪的根本特征 一犯罪主体一犯罪主体一犯罪主体一犯罪主体 根据刑法规定，本罪的犯罪主体为一般主体，只能由自然人构成。在犯罪主体根据刑法规定，本罪的犯罪主体为一般主体，只能由自然人构成。在犯罪主体根据刑法规定，本罪的犯罪主体为一般主体，只能由自然人构成。在犯罪主体根据刑法规定，本罪的犯罪主体为一般主体，只能由自然人构成。在犯罪主体中存在以下问题：中存在以下问题：中存在以下问题：中存在以下问题：1 1 1 1、单位能不能成为该罪的犯罪主体？对此学界存有分歧。否认

7、说认为，信用卡存、单位能不能成为该罪的犯罪主体？对此学界存有分歧。否认说认为，信用卡存、单位能不能成为该罪的犯罪主体？对此学界存有分歧。否认说认为，信用卡存、单位能不能成为该罪的犯罪主体？对此学界存有分歧。否认说认为，信用卡存在使用额的限制，单位不必冒此风险去诈骗如此小的数额的财物。肯定说认为，单位在使用额的限制，单位不必冒此风险去诈骗如此小的数额的财物。肯定说认为，单位在使用额的限制，单位不必冒此风险去诈骗如此小的数额的财物。肯定说认为，单位在使用额的限制，单位不必冒此风险去诈骗如此小的数额的财物。肯定说认为，单位持卡人在单位意志下可以实施恶意透支等信用卡诈骗行为，且实践中已发生了单位恶持卡

8、人在单位意志下可以实施恶意透支等信用卡诈骗行为，且实践中已发生了单位恶持卡人在单位意志下可以实施恶意透支等信用卡诈骗行为，且实践中已发生了单位恶持卡人在单位意志下可以实施恶意透支等信用卡诈骗行为，且实践中已发生了单位恶意透支数额巨大甚至特别巨大的案件。我们认为，单位可以也应当成为本罪的犯罪主意透支数额巨大甚至特别巨大的案件。我们认为，单位可以也应当成为本罪的犯罪主意透支数额巨大甚至特别巨大的案件。我们认为，单位可以也应当成为本罪的犯罪主意透支数额巨大甚至特别巨大的案件。我们认为，单位可以也应当成为本罪的犯罪主体。因为：体。因为：体。因为：体。因为：1 1 1 1按照发行对象，信用卡分为单位卡和

9、个人卡，单位既然可以作为合法持卡人按照发行对象，信用卡分为单位卡和个人卡，单位既然可以作为合法持卡人按照发行对象，信用卡分为单位卡和个人卡，单位既然可以作为合法持卡人按照发行对象，信用卡分为单位卡和个人卡，单位既然可以作为合法持卡人和使用人，当然能够实施如恶意透支此类的诈骗活动。根据和使用人，当然能够实施如恶意透支此类的诈骗活动。根据和使用人，当然能够实施如恶意透支此类的诈骗活动。根据和使用人，当然能够实施如恶意透支此类的诈骗活动。根据?银行卡业务管理方法银行卡业务管理方法银行卡业务管理方法银行卡业务管理方法?的的的的规定，单位的允许透支额无论是单笔透支额还是月透支额都比个人要大，如果单规定，

10、单位的允许透支额无论是单笔透支额还是月透支额都比个人要大，如果单规定，单位的允许透支额无论是单笔透支额还是月透支额都比个人要大，如果单规定，单位的允许透支额无论是单笔透支额还是月透支额都比个人要大，如果单位基于非法占有目的进行恶意透支，数额也是非常惊人的，但对单位处分却缺乏法律位基于非法占有目的进行恶意透支，数额也是非常惊人的，但对单位处分却缺乏法律位基于非法占有目的进行恶意透支，数额也是非常惊人的，但对单位处分却缺乏法律位基于非法占有目的进行恶意透支，数额也是非常惊人的，但对单位处分却缺乏法律依据，显然是不适宜的。依据，显然是不适宜的。依据，显然是不适宜的。依据，显然是不适宜的。2 2 2

11、2根据刑法根据刑法根据刑法根据刑法177177177177条的规定，单位可以成为伪造、变造金融票证罪的犯罪主体，条的规定，单位可以成为伪造、变造金融票证罪的犯罪主体，条的规定，单位可以成为伪造、变造金融票证罪的犯罪主体，条的规定，单位可以成为伪造、变造金融票证罪的犯罪主体，单位为实施信用卡诈骗而伪造信用卡是完全可能的，如果不规定单位成为信用卡诈骗单位为实施信用卡诈骗而伪造信用卡是完全可能的，如果不规定单位成为信用卡诈骗单位为实施信用卡诈骗而伪造信用卡是完全可能的，如果不规定单位成为信用卡诈骗单位为实施信用卡诈骗而伪造信用卡是完全可能的，如果不规定单位成为信用卡诈骗罪的犯罪主体，那么就只能就手段

12、行为追究刑事责任，而不能追究目的行为的刑事责罪的犯罪主体，那么就只能就手段行为追究刑事责任，而不能追究目的行为的刑事责罪的犯罪主体，那么就只能就手段行为追究刑事责任，而不能追究目的行为的刑事责罪的犯罪主体，那么就只能就手段行为追究刑事责任，而不能追究目的行为的刑事责任，不符合牵连犯的构成原那么。任，不符合牵连犯的构成原那么。任，不符合牵连犯的构成原那么。任，不符合牵连犯的构成原那么。3 3 3 3刑事立法应具有协调性，与其性质类似的信用证诈骗罪可以由单位构成，而刑事立法应具有协调性，与其性质类似的信用证诈骗罪可以由单位构成，而刑事立法应具有协调性，与其性质类似的信用证诈骗罪可以由单位构成，而刑

13、事立法应具有协调性，与其性质类似的信用证诈骗罪可以由单位构成，而信用卡诈骗罪只能由自然人构成，在立法上明显不协调。信用卡诈骗罪只能由自然人构成，在立法上明显不协调。信用卡诈骗罪只能由自然人构成，在立法上明显不协调。信用卡诈骗罪只能由自然人构成，在立法上明显不协调。为此，我们建议，刑法在修订时，应规定该罪既可以由单位构成，也可以由自然为此，我们建议，刑法在修订时，应规定该罪既可以由单位构成，也可以由自然为此，我们建议，刑法在修订时，应规定该罪既可以由单位构成，也可以由自然为此，我们建议，刑法在修订时，应规定该罪既可以由单位构成，也可以由自然人构成。不过，在修订之前，只能按照罪刑法定原那么，追究直

14、接责任人员的刑事责人构成。不过，在修订之前，只能按照罪刑法定原那么，追究直接责任人员的刑事责人构成。不过，在修订之前，只能按照罪刑法定原那么，追究直接责任人员的刑事责人构成。不过，在修订之前，只能按照罪刑法定原那么，追究直接责任人员的刑事责任。任。任。任。2 2 2 2、使用作废的信用卡或者恶意透支实施诈骗的犯罪主体，是否仅限于合法持卡人？、使用作废的信用卡或者恶意透支实施诈骗的犯罪主体，是否仅限于合法持卡人？、使用作废的信用卡或者恶意透支实施诈骗的犯罪主体，是否仅限于合法持卡人？、使用作废的信用卡或者恶意透支实施诈骗的犯罪主体，是否仅限于合法持卡人？有观点认为，使用作废的信用卡的主体既可以是

15、持卡人，也可以是持卡人以外的有观点认为，使用作废的信用卡的主体既可以是持卡人，也可以是持卡人以外的有观点认为，使用作废的信用卡的主体既可以是持卡人，也可以是持卡人以外的有观点认为，使用作废的信用卡的主体既可以是持卡人，也可以是持卡人以外的人。但也有人认为只能由持卡人构成。对恶意透支行为主体的观点颇多，归纳起来，人。但也有人认为只能由持卡人构成。对恶意透支行为主体的观点颇多，归纳起来，人。但也有人认为只能由持卡人构成。对恶意透支行为主体的观点颇多，归纳起来，人。但也有人认为只能由持卡人构成。对恶意透支行为主体的观点颇多，归纳起来，不外乎肯定说和否认说两种。对此，我们意见是这两种行为主体只能是持卡

16、人本人，不外乎肯定说和否认说两种。对此，我们意见是这两种行为主体只能是持卡人本人，不外乎肯定说和否认说两种。对此，我们意见是这两种行为主体只能是持卡人本人，不外乎肯定说和否认说两种。对此，我们意见是这两种行为主体只能是持卡人本人，持卡人以外的人除共同犯罪外均不能成为犯罪主体。持卡人以外的人除共同犯罪外均不能成为犯罪主体。持卡人以外的人除共同犯罪外均不能成为犯罪主体。持卡人以外的人除共同犯罪外均不能成为犯罪主体。对作废的信用卡，无论由于何种原因信用卡作废，其他人相对于持卡人如果对作废的信用卡，无论由于何种原因信用卡作废，其他人相对于持卡人如果对作废的信用卡，无论由于何种原因信用卡作废，其他人相对

17、于持卡人如果对作废的信用卡，无论由于何种原因信用卡作废，其他人相对于持卡人如果可以成为行为主体，在其确实不知是作废的信用卡时定罪处分，就可能违背了主客观可以成为行为主体，在其确实不知是作废的信用卡时定罪处分，就可能违背了主客观可以成为行为主体，在其确实不知是作废的信用卡时定罪处分，就可能违背了主客观可以成为行为主体，在其确实不知是作废的信用卡时定罪处分，就可能违背了主客观一致的刑法原那么。行为人在使用作废的信用卡时，无论其是否明知该信用卡是否作一致的刑法原那么。行为人在使用作废的信用卡时，无论其是否明知该信用卡是否作一致的刑法原那么。行为人在使用作废的信用卡时，无论其是否明知该信用卡是否作一致

18、的刑法原那么。行为人在使用作废的信用卡时，无论其是否明知该信用卡是否作废，都需要冒用他人名义实施诈骗。因此，对其他人使用作废的信用卡，可以废，都需要冒用他人名义实施诈骗。因此，对其他人使用作废的信用卡，可以废，都需要冒用他人名义实施诈骗。因此，对其他人使用作废的信用卡，可以废，都需要冒用他人名义实施诈骗。因此，对其他人使用作废的信用卡，可以“冒用冒用冒用冒用他人的信用卡的行为定罪处理。他人的信用卡的行为定罪处理。他人的信用卡的行为定罪处理。他人的信用卡的行为定罪处理。恶意透支是相对于善意透支而言的。善意透支是信用卡得以存在和运作的制度根恶意透支是相对于善意透支而言的。善意透支是信用卡得以存在和

19、运作的制度根恶意透支是相对于善意透支而言的。善意透支是信用卡得以存在和运作的制度根恶意透支是相对于善意透支而言的。善意透支是信用卡得以存在和运作的制度根底，恶意透支是基于非法占有为目的对透支权利的滥用，行为性质那么完成了从私法底，恶意透支是基于非法占有为目的对透支权利的滥用，行为性质那么完成了从私法底，恶意透支是基于非法占有为目的对透支权利的滥用，行为性质那么完成了从私法底，恶意透支是基于非法占有为目的对透支权利的滥用，行为性质那么完成了从私法上违约行为到公法上的犯罪行为的转变，二者具有主体的同一性。其他人为了非法占上违约行为到公法上的犯罪行为的转变，二者具有主体的同一性。其他人为了非法占上违

20、约行为到公法上的犯罪行为的转变，二者具有主体的同一性。其他人为了非法占上违约行为到公法上的犯罪行为的转变，二者具有主体的同一性。其他人为了非法占有公私财物持信用卡消费或者提取现金，都谈不上是透支行为，而是直接的诈骗活动。有公私财物持信用卡消费或者提取现金，都谈不上是透支行为，而是直接的诈骗活动。有公私财物持信用卡消费或者提取现金，都谈不上是透支行为，而是直接的诈骗活动。有公私财物持信用卡消费或者提取现金，都谈不上是透支行为，而是直接的诈骗活动。恶意透支主体是否包括恶意透支主体是否包括恶意透支主体是否包括恶意透支主体是否包括“骗领信用卡人？有人认为，要对骗领信用卡人？有人认为，要对骗领信用卡人？

21、有人认为，要对骗领信用卡人？有人认为，要对“骗领信用卡人具骗领信用卡人具骗领信用卡人具骗领信用卡人具体分析才能得出结论。假设把骗领信用卡可分为善意的骗领和恶意的骗领，二者的区体分析才能得出结论。假设把骗领信用卡可分为善意的骗领和恶意的骗领，二者的区体分析才能得出结论。假设把骗领信用卡可分为善意的骗领和恶意的骗领，二者的区体分析才能得出结论。假设把骗领信用卡可分为善意的骗领和恶意的骗领，二者的区别在于领取信用卡时是否有非法占有公私财物的目的。只是手续上的不完善进行骗领别在于领取信用卡时是否有非法占有公私财物的目的。只是手续上的不完善进行骗领别在于领取信用卡时是否有非法占有公私财物的目的。只是手续

22、上的不完善进行骗领别在于领取信用卡时是否有非法占有公私财物的目的。只是手续上的不完善进行骗领的，行为人在领取后，如果遵循信用卡管理方法和章程的规定正当使用信用卡的，可的，行为人在领取后，如果遵循信用卡管理方法和章程的规定正当使用信用卡的，可的，行为人在领取后，如果遵循信用卡管理方法和章程的规定正当使用信用卡的，可的，行为人在领取后，如果遵循信用卡管理方法和章程的规定正当使用信用卡的，可以称为以称为以称为以称为“善意的骗领人，如果为了实施诈骗活动而骗领的可称为善意的骗领人，如果为了实施诈骗活动而骗领的可称为善意的骗领人，如果为了实施诈骗活动而骗领的可称为善意的骗领人，如果为了实施诈骗活动而骗领的

23、可称为“恶意骗领人。恶意骗领人。恶意骗领人。恶意骗领人。“恶意骗领人以犯罪为目的当然谈不上透支问题，故不能成为该罪的犯罪主体。恶意骗领人以犯罪为目的当然谈不上透支问题，故不能成为该罪的犯罪主体。恶意骗领人以犯罪为目的当然谈不上透支问题，故不能成为该罪的犯罪主体。恶意骗领人以犯罪为目的当然谈不上透支问题，故不能成为该罪的犯罪主体。“善意的骗领人如果按照信用卡业务管理规定行事，那么不具有刑法上的评价意义；善意的骗领人如果按照信用卡业务管理规定行事，那么不具有刑法上的评价意义；善意的骗领人如果按照信用卡业务管理规定行事，那么不具有刑法上的评价意义；善意的骗领人如果按照信用卡业务管理规定行事，那么不具

24、有刑法上的评价意义；其一旦实施了恶意透支，应推定主观上有非法占有的目的，这时，我们又如何界定其其一旦实施了恶意透支，应推定主观上有非法占有的目的，这时，我们又如何界定其其一旦实施了恶意透支，应推定主观上有非法占有的目的，这时，我们又如何界定其其一旦实施了恶意透支，应推定主观上有非法占有的目的，这时，我们又如何界定其领取信用卡时有无犯罪意图。因此，骗领人从犯罪主体角度分为善意还是恶意缺乏实领取信用卡时有无犯罪意图。因此，骗领人从犯罪主体角度分为善意还是恶意缺乏实领取信用卡时有无犯罪意图。因此，骗领人从犯罪主体角度分为善意还是恶意缺乏实领取信用卡时有无犯罪意图。因此，骗领人从犯罪主体角度分为善意还

25、是恶意缺乏实际意义。正因如此，我们认为骗领人不能成为恶意透支的犯罪主体。际意义。正因如此，我们认为骗领人不能成为恶意透支的犯罪主体。际意义。正因如此，我们认为骗领人不能成为恶意透支的犯罪主体。际意义。正因如此，我们认为骗领人不能成为恶意透支的犯罪主体。二犯罪主观要件。行为人在主观方面是成心，并具有非法占有的目二犯罪主观要件。行为人在主观方面是成心，并具有非法占有的目二犯罪主观要件。行为人在主观方面是成心，并具有非法占有的目二犯罪主观要件。行为人在主观方面是成心，并具有非法占有的目的。的。的。的。需要指出，刑法在修订后，该罪的罪状中没有明确规定非法占有需要指出，刑法在修订后，该罪的罪状中没有明确

26、规定非法占有需要指出，刑法在修订后，该罪的罪状中没有明确规定非法占有需要指出，刑法在修订后，该罪的罪状中没有明确规定非法占有目的，而在其它类型的诈骗罪中却规定了非法占有目的如集资诈骗目的，而在其它类型的诈骗罪中却规定了非法占有目的如集资诈骗目的，而在其它类型的诈骗罪中却规定了非法占有目的如集资诈骗目的，而在其它类型的诈骗罪中却规定了非法占有目的如集资诈骗罪、合同诈骗罪，这种立法处理一定程度上引起了分歧。有人认为罪、合同诈骗罪，这种立法处理一定程度上引起了分歧。有人认为罪、合同诈骗罪，这种立法处理一定程度上引起了分歧。有人认为罪、合同诈骗罪，这种立法处理一定程度上引起了分歧。有人认为应当严格按照

27、罪刑法定的要求，刑法明文规定目的的，该目的为必备应当严格按照罪刑法定的要求，刑法明文规定目的的，该目的为必备应当严格按照罪刑法定的要求，刑法明文规定目的的，该目的为必备应当严格按照罪刑法定的要求，刑法明文规定目的的，该目的为必备构成要件，否那么，就不是必备要件。构成要件，否那么，就不是必备要件。构成要件，否那么，就不是必备要件。构成要件，否那么，就不是必备要件。我们认为，无论何种形式的诈骗罪，非法占有目的都是其必备要我们认为，无论何种形式的诈骗罪，非法占有目的都是其必备要我们认为，无论何种形式的诈骗罪，非法占有目的都是其必备要我们认为，无论何种形式的诈骗罪，非法占有目的都是其必备要件。诈骗犯罪

28、是一种贪财性犯罪，行为本身就暗含了非法占有目的，件。诈骗犯罪是一种贪财性犯罪，行为本身就暗含了非法占有目的，件。诈骗犯罪是一种贪财性犯罪，行为本身就暗含了非法占有目的，件。诈骗犯罪是一种贪财性犯罪，行为本身就暗含了非法占有目的，无论是否明文规定，都是题中应有之义。至于刑法上的规定，不应引无论是否明文规定，都是题中应有之义。至于刑法上的规定，不应引无论是否明文规定，都是题中应有之义。至于刑法上的规定，不应引无论是否明文规定，都是题中应有之义。至于刑法上的规定，不应引起分歧，但凡明确规定非法占有目的的，都有对应的合法行为，如，起分歧，但凡明确规定非法占有目的的，都有对应的合法行为，如，起分歧，但凡

29、明确规定非法占有目的的，都有对应的合法行为，如，起分歧，但凡明确规定非法占有目的的，都有对应的合法行为，如，集资诈骗罪对应合法的集资行为，合同诈骗罪对应正常的合同纠纷，集资诈骗罪对应合法的集资行为，合同诈骗罪对应正常的合同纠纷，集资诈骗罪对应合法的集资行为，合同诈骗罪对应正常的合同纠纷，集资诈骗罪对应合法的集资行为，合同诈骗罪对应正常的合同纠纷，包括本罪中的恶意透支对应善意透支，刑法正是为了将犯罪行为与合包括本罪中的恶意透支对应善意透支，刑法正是为了将犯罪行为与合包括本罪中的恶意透支对应善意透支，刑法正是为了将犯罪行为与合包括本罪中的恶意透支对应善意透支，刑法正是为了将犯罪行为与合法行为正确区

30、分，立法技术上才作如此处理。法行为正确区分，立法技术上才作如此处理。法行为正确区分，立法技术上才作如此处理。法行为正确区分，立法技术上才作如此处理。三犯罪客体要件。本罪的客体为复杂客体，即信用卡的三犯罪客体要件。本罪的客体为复杂客体，即信用卡的三犯罪客体要件。本罪的客体为复杂客体，即信用卡的三犯罪客体要件。本罪的客体为复杂客体，即信用卡的管理秩序和公私财物的所有权。管理秩序和公私财物的所有权。管理秩序和公私财物的所有权。管理秩序和公私财物的所有权。四犯罪客观要件。本罪的客观方面具体表现为四种形式：四犯罪客观要件。本罪的客观方面具体表现为四种形式：四犯罪客观要件。本罪的客观方面具体表现为四种形式

31、：四犯罪客观要件。本罪的客观方面具体表现为四种形式：1 1、使用伪造的信用卡。、使用伪造的信用卡。使用伪造的信用卡是信用卡诈骗罪的重要表现形式。伪造信用卡主要有使用伪造的信用卡是信用卡诈骗罪的重要表现形式。伪造信用卡主要有两种行为表现，一是完全模仿真实信用卡的质地、模式、版块、图样两种行为表现，一是完全模仿真实信用卡的质地、模式、版块、图样以及磁条密码等非法制造信用卡；二是在真实信用卡根底上进行伪造，以及磁条密码等非法制造信用卡；二是在真实信用卡根底上进行伪造，如在空白信用卡上输入其它用户的的真实信息进行复制，或者在空白如在空白信用卡上输入其它用户的的真实信息进行复制，或者在空白卡上输入虚假信

32、息等。另外，还有一些行为也属于伪造信用卡，如在卡上输入虚假信息等。另外，还有一些行为也属于伪造信用卡，如在原有信用卡上涂改、变造等。行为人必须有使用伪造的信用卡的行为，原有信用卡上涂改、变造等。行为人必须有使用伪造的信用卡的行为，才构本钱罪。所谓才构本钱罪。所谓“使用，是指利用信用卡的法定功能进行支付、使用，是指利用信用卡的法定功能进行支付、消费、结算等行为。使用伪造的信用卡，可以是行为人自己伪造后使消费、结算等行为。使用伪造的信用卡，可以是行为人自己伪造后使用，也可以是明知是他人伪造的信用卡而使用，如果行为人将伪造的用，也可以是明知是他人伪造的信用卡而使用，如果行为人将伪造的信用卡出售或者单

33、纯伪造信用卡而没有使用的，以伪造、变造金融票信用卡出售或者单纯伪造信用卡而没有使用的，以伪造、变造金融票证罪处理。证罪处理。对自己伪造信用卡又使用的行为定性学界存在争论。一种意见认为，对自己伪造信用卡又使用的行为定性学界存在争论。一种意见认为，应当以伪造金融票证罪和信用卡诈骗罪数罪并罚；另一种意见认为，应当以伪造金融票证罪和信用卡诈骗罪数罪并罚；另一种意见认为，应按照牵连犯的原那么从一重罪处分。其中牵连犯说对何为重罪又有应按照牵连犯的原那么从一重罪处分。其中牵连犯说对何为重罪又有分歧：第一种观点认为，二者法定刑相同，以结果行为信用卡诈骗分歧：第一种观点认为，二者法定刑相同，以结果行为信用卡诈骗

34、罪论处为宜。第二种观点认为，应以伪造金融票证罪处理。因为伪罪论处为宜。第二种观点认为，应以伪造金融票证罪处理。因为伪造金融票证罪是行为犯，而信用卡诈骗罪是结果犯；前者无数额限制，造金融票证罪是行为犯，而信用卡诈骗罪是结果犯；前者无数额限制，而后者有数额限制。二者虽然法定刑相同，但显然伪造金融票证罪对而后者有数额限制。二者虽然法定刑相同，但显然伪造金融票证罪对行为人更为严厉，因此应定伪造金融凭证罪；还有一种意见认为，行行为人更为严厉，因此应定伪造金融凭证罪；还有一种意见认为，行为人伪造后使用的，假设数额较大，定信用卡诈骗罪，假设数额达不为人伪造后使用的，假设数额较大，定信用卡诈骗罪，假设数额达不

35、到较大标准，定伪造金融票证罪。到较大标准，定伪造金融票证罪。对此，我们的看法是，行为人有使用自己伪造的信用卡行为，同时对此，我们的看法是，行为人有使用自己伪造的信用卡行为，同时又把伪造的其它信用卡出售或者交予他人使用的，应当数罪并罚；如又把伪造的其它信用卡出售或者交予他人使用的，应当数罪并罚；如果行为人单纯为了本人使用信用卡而伪造的，使用行为到达数额较大果行为人单纯为了本人使用信用卡而伪造的，使用行为到达数额较大标准才构成牵连犯；至于在牵连犯情形中，何为重罪，应当以行为的标准才构成牵连犯；至于在牵连犯情形中，何为重罪，应当以行为的具体社会危害性和适用的刑种、刑期为标准，而不应当以法定刑的轻具体

36、社会危害性和适用的刑种、刑期为标准，而不应当以法定刑的轻重为标准；如果二者程度均相当，为整体表达危害行为的特征，以结重为标准；如果二者程度均相当，为整体表达危害行为的特征，以结果行为即信用卡诈骗罪定罪处分。果行为即信用卡诈骗罪定罪处分。2 2 2 2、使用作废的信用卡、使用作废的信用卡、使用作废的信用卡、使用作废的信用卡作废的信用卡是指因法定原因而失去效用的信用卡。根据信用卡章程，可以导致信用卡作废的原因一般有以下几种情形：1信用卡超过有效期限而自动失效；2持卡人在有效期内停止使用交回原发卡银行而失效；3因信用卡挂失而失效；无论是持卡人还是非持卡人，明知是上述已经作废的信用卡而使用的，均以本罪

37、论处。使用涂改卡是不是使用作废的信用卡？涂改卡按照有关规定，当然归于无效，但涂改是在作废的真实信用卡上涂改有关信息的伪造行为，是信用卡绝对无效的原因。而作废信用卡是真实信用卡因为法定原因归于无效，并非自始无效。所以，使用涂改卡应属于“使用伪造的信用卡。3 3 3 3、冒用他人的信用卡、冒用他人的信用卡、冒用他人的信用卡、冒用他人的信用卡 信用卡必须由持卡人本人使用是信用卡管理的国际性规那么，根信用卡必须由持卡人本人使用是信用卡管理的国际性规那么，根信用卡必须由持卡人本人使用是信用卡管理的国际性规那么，根信用卡必须由持卡人本人使用是信用卡管理的国际性规那么，根据这项规那么，信用卡的使用权仅限于持

38、卡人本人据这项规那么，信用卡的使用权仅限于持卡人本人据这项规那么，信用卡的使用权仅限于持卡人本人据这项规那么，信用卡的使用权仅限于持卡人本人,不得转借或转让。不得转借或转让。不得转借或转让。不得转借或转让。所谓所谓所谓所谓“冒用他人的信用卡即指，非持卡人未经持卡人同意或者授权，冒用他人的信用卡即指，非持卡人未经持卡人同意或者授权，冒用他人的信用卡即指，非持卡人未经持卡人同意或者授权，冒用他人的信用卡即指，非持卡人未经持卡人同意或者授权，擅自以持卡人的名义使用信用卡，进行信用卡业务内的购物、消费、擅自以持卡人的名义使用信用卡，进行信用卡业务内的购物、消费、擅自以持卡人的名义使用信用卡，进行信用卡

39、业务内的购物、消费、擅自以持卡人的名义使用信用卡，进行信用卡业务内的购物、消费、提取现金等诈骗行为。冒用他人的信用卡，行为人必须有非法占有的提取现金等诈骗行为。冒用他人的信用卡，行为人必须有非法占有的提取现金等诈骗行为。冒用他人的信用卡，行为人必须有非法占有的提取现金等诈骗行为。冒用他人的信用卡，行为人必须有非法占有的目的，这就将与借用亲属、朋友的信用卡等形式上的冒用行为区别开目的，这就将与借用亲属、朋友的信用卡等形式上的冒用行为区别开目的，这就将与借用亲属、朋友的信用卡等形式上的冒用行为区别开目的，这就将与借用亲属、朋友的信用卡等形式上的冒用行为区别开来。来。来。来。冒用他人的信用卡仅指冒用

40、他人的合法信用卡，而不包括伪造的、冒用他人的信用卡仅指冒用他人的合法信用卡，而不包括伪造的、冒用他人的信用卡仅指冒用他人的合法信用卡，而不包括伪造的、冒用他人的信用卡仅指冒用他人的合法信用卡，而不包括伪造的、作废的信用卡。如果行为人明知是伪造或者作废的信用卡而冒用的，作废的信用卡。如果行为人明知是伪造或者作废的信用卡而冒用的，作废的信用卡。如果行为人明知是伪造或者作废的信用卡而冒用的，作废的信用卡。如果行为人明知是伪造或者作废的信用卡而冒用的，应属于使用伪造的或者作废的信用卡行为。应属于使用伪造的或者作废的信用卡行为。应属于使用伪造的或者作废的信用卡行为。应属于使用伪造的或者作废的信用卡行为。

41、冒用信用卡不仅限于冒用信用卡不仅限于冒用信用卡不仅限于冒用信用卡不仅限于“持卡冒用，也可以无卡冒用。如有的金持卡冒用，也可以无卡冒用。如有的金持卡冒用，也可以无卡冒用。如有的金持卡冒用，也可以无卡冒用。如有的金融机构在互联网上设置了信用卡网上帐户，信用卡用户可以进行电子融机构在互联网上设置了信用卡网上帐户，信用卡用户可以进行电子融机构在互联网上设置了信用卡网上帐户，信用卡用户可以进行电子融机构在互联网上设置了信用卡网上帐户，信用卡用户可以进行电子商务并网上支付，网络金融结算系统为了保护用户信用卡信息的平安，商务并网上支付，网络金融结算系统为了保护用户信用卡信息的平安，商务并网上支付，网络金融结

42、算系统为了保护用户信用卡信息的平安，商务并网上支付，网络金融结算系统为了保护用户信用卡信息的平安，给每一位用户的信用卡设置了特殊的密码，以防止信用卡信息被他人给每一位用户的信用卡设置了特殊的密码，以防止信用卡信息被他人给每一位用户的信用卡设置了特殊的密码，以防止信用卡信息被他人给每一位用户的信用卡设置了特殊的密码，以防止信用卡信息被他人恶意窃取和使用。这种措施虽然增强了用户信用卡信息的保密性，但恶意窃取和使用。这种措施虽然增强了用户信用卡信息的保密性，但恶意窃取和使用。这种措施虽然增强了用户信用卡信息的保密性，但恶意窃取和使用。这种措施虽然增强了用户信用卡信息的保密性，但密码本身也可能被冒用或

43、者被破译，行为人通过破解的密码，获得他密码本身也可能被冒用或者被破译，行为人通过破解的密码，获得他密码本身也可能被冒用或者被破译，行为人通过破解的密码，获得他密码本身也可能被冒用或者被破译，行为人通过破解的密码，获得他人信用卡信息，进而占有他人财产，本质是冒充他人身份的诈骗行为。人信用卡信息，进而占有他人财产，本质是冒充他人身份的诈骗行为。人信用卡信息，进而占有他人财产，本质是冒充他人身份的诈骗行为。人信用卡信息，进而占有他人财产，本质是冒充他人身份的诈骗行为。因此，冒用用户密码进行网上信用卡支付非法占有他人财产的，也应因此，冒用用户密码进行网上信用卡支付非法占有他人财产的，也应因此，冒用用户

44、密码进行网上信用卡支付非法占有他人财产的，也应因此，冒用用户密码进行网上信用卡支付非法占有他人财产的，也应定为信用卡诈骗罪。定为信用卡诈骗罪。定为信用卡诈骗罪。定为信用卡诈骗罪。4 4、恶意透支、恶意透支概述 是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或规定期限，并且经发卡银行催收无效的透支行为。恶意透支是信用卡业务中的主要风险形式，属于信用卡诈骗的一局部。信用卡恶意透支的种类主要有以下几种：1、频繁透支。持卡人以极高的频率，在相距很近的信用卡营业点反复支取现金，积少成多，在短时间内占用银行大量现金。2、多卡透支。持卡人向多家银行提出申请，多头开户，持卡人往往以新透支来归还旧透支，出现多重债务，

45、导致无力归还。3、异地透支。持卡人利用我国通讯设备还不兴旺，异地取现信息不能及时汇总，“紧急止付通知难以及时送达的现状，在全国范围流窜作案，肆意透支。4、相互勾结透支。一是持卡人之间相互交叉，连锁担保，分别在不同银行申办信用卡进行透支。二是持卡人与特约商户工作人员互相串通，以假消费等方式套取银行资金。三是持卡人与银行员工内外勾结利用信用卡透支。信用卡信用卡信用卡信用卡 其概念有广义和狭义之分。广义的信用卡是指银行、金融机构向信用良好的单位和个人签发的、可以在指定的商店和场所进行直接消费，并可在发卡银行及联营机构的营业网点存取款、办理转帐结算的一种信用凭证和支付工具。广义上的信用卡即银行卡。根据

46、?银行卡业务管理方法?中国人民银行1999年1月5日颁行的规定，银行卡包括信用卡和借记卡两种。其中，信用卡按是否向发卡银行交存备用金又可分为贷记卡、准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡；准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户余额缺乏支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。而借记卡按功能不同分为转帐卡、专用卡、储值卡，借记卡不具备透支功能。信用卡和借记卡的主要区别在于，前者具有透支功能，后者没有透支功能。所以，狭义上的信用卡是指具有透支功能的银行卡。刑法规定的“信用卡，是指由商业银行或者其他

47、金融机构发行的具有消费、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者局部功能的电子支付卡。刑法第196条刑法第196条规定，有以下情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：一使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；二使用作废的信用卡的；三冒用他人信用卡的；四恶意透支的。前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处分。