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1、2023/3/6汽车保险与理赔（第二版）全国职业院校课程改革规划新教材全国职业院校课程改革规划新教材 2023/3/6汽车保险概述汽车保险产品汽车保险投保与承保实务汽车保险理赔实务汽车保险索赔实务第一章第二章第三章第四章第五章 第一章 汽车保险概述机动车辆的风险与保险汽车保险的基本术语汽车保险的四大原则第一节第二节第三节 第一节 机动车辆的风险与保险一、车主面临的主要风险1、风险的含义:风险是指在特定的情况和期间内，某种损失发生的可能性。2、风险的特征:(1)客观性。客观性是指风险是客观存在的，而不是人的头脑中的主观想象。(2)偶然性。个体风险是否发生、发生时间及发生后果都是不确定的，即具有偶

2、然性，但大量（总体）风险事故的发生又具有必然性。第一节 机动车辆的风险与保险(3)可变性。可变性是指风险在一定条件下可以转化。风险的变化既有量的变化，也有质的变化，还有风险的消失到产生新风险的变化。3、风险的构成要素:风险因素 +风险事故 +损失。(1)风险因素。风险因素是指引起或促使风险事故发生的条件和原因，是造成损失的间接或内在的原因。第一节 机动车辆的风险与保险(2)风险事故。风险事故是指造成损失的直接或外在的原因。(3)损失。损失是指非故意的、非计划的、非预期的经济价值减少。损失可分为直接损失和间接损失。第一节 机动车辆的风险与保险二、风险处理的方法1、风险的代价:风险是有经济成本的，

3、风险的经济成本即风险的代价。风险的代价包括风险事故的代价、风险因素的代价和处理风险的费用。(1)风险事故的代价。风险事故一旦发生，必然导致损失的形成，有时这种损失是灾难性的。(2)风险因素的代价。由于风险因素未必导致风险事故，所以，损失尚处于潜在的状态，由此形成的代价是无形的、隐蔽的，但却是实实在在的。第一节 机动车辆的风险与保险(3)处理风险的费用。由于人们意识到自己会面临风险，所以就会采取各种措施，于是费用便产生了。2、风险管理的含义:风险管理就是以最小的成本获得最大安全保障的一种管理行为。3、风险处理的方法:u 风险管理主要包括风险识别、风险衡量（或风险评估）、风险处理、风险管理效果评价

4、四个实质性阶段。u 风险处理方法分为控制型和财务型两大类，而每一类中又包含了若干个具体方法，如图1-1-2所示。第一节 机动车辆的风险与保险风险处理方法关系Home 第一节 机动车辆的风险与保险 第二节 汽车保险的基本术语一、保险标的与保险1、保险标的的含义:通俗地讲，保险标的就是保险所保障的对象。2、保险的概念:(1)保险。保险就是转嫁风险的一种手段和方法。从法律角度讲，保险是一种合同行为；从经济角度讲，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排。(2)强制保险和商业保险。第二节 汽车保险的基本术语 必须投保否则违法的保险就是强制保险，如车险中的交强险；反之，可以自愿投保的保险就是商业保险，如汽车

5、保险中交强险以外的其它险种。(3)财产保险、人身保险和责任保险。财产保险是指以财产及其有关利益作为保险标的的保险，如车损险、全车盗抢险、车身划痕险等；人身保险是指以人的寿命和身体作为保险标的的保险，如人寿保险、健康保险、意外伤害保险等；责任保险是指以被保险人的经济赔偿责任作为保险标的的保险，如商业第三者责任险、车上人员责任险等。(4)定值保险和不定值保险。第二节 汽车保险的基本术语 定值保险是指在订立保险合同时，投保人和保险人事先确定保险标的的保险价值，并将其载明于合同中的保险合同，如人寿保险。不定值保险是指投保人和保险人在订立保险合同时，不预先确定保险标的的保险价值，仅载明保险金额作为保险事

6、故发生后赔偿最高限额的保险合同，如财产保险、医疗保费等。(5)原保险、再保险、共同保险。原保险是指投保人与保险人之间的直接保险。再保险是指保险人将其承担的保险业务，以分保形式部分转移给其他保险人的保险。共同保险是指由几个保险人同时承保一笔业务的保险。第二节 汽车保险的基本术语(6)机动车辆保险。机动车辆保险是指以机动车本身及其相关利益作为保险标的的不定值保险。值得注意的是汽车保险正式名称叫机动车辆保险。第二节 汽车保险的基本术语二、保险合同中的四种人1、投保人:投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。2、保险人:保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔

7、偿或者给付保险金责任的保险公司。注意：因为保险合同是由投保人和保险人直接订立的，所以，投保人和保险人又称合同的当事人。第二节 汽车保险的基本术语3、被保险人:被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。4、受益人:受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。受益人是人身保险合同中特有的，财产保险中没有受益人。注意：因为被保险人与受益人没有直接参与订立保险合同，所以也称合同的关系人。第二节 汽车保险的基本术语三、保险合同的主要型式1、投保单:投保单是投保人要求投保的书面要约，是保险合同的重要组成部

8、分，也是保险公司进行核保及核定给付、赔付的重要原始资料。注意：投保单只是投保人申请投保的一种书面凭证，在保险公司正式签发保单后会自动失效。2、保险单:保险单是保险公司根据投保人填写的投保单内容，经审查后同意投保而出具的一种保险合同。2023/3/6 第二节 汽车保险的基本术语 注意:保险单是保险合同的正式书面凭证，也是索赔的凭证。目前汽车保险的保单有交强险保单和商业险保单两种。3、暂保单:暂保单是保险公司在签发正式保单之前向投保人提供的临时保险凭证，如新车上牌前使用的提车暂保单。注意：暂保单的法律效果与正式保单相同，但内容相对简单，且保险公司只按暂保单上的要约承担责任。4、保险凭证:保险凭证是

9、保险公司提供给车主随身携带或张贴的一种简化保单，如保险卡、交强险标志。2023/3/62023/3/6 第二节 汽车保险的基本术语5、批单:由于正式保单不能随意改动，所以，批单是保险公司对已签订的保险合同进行修改、补充或增减内容的一种批注。注意：批单一般附贴在原保单或保险凭证上，但其法律效力优于原保单中的同类款目。四、保险合同的中介人 保险中介是指活动于保险人和投保人之间，通过保险服务，把保险人与投保人联系起来并建立保险合同关系的人。它包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人三种。第二节 汽车保险的基本术语1、保险代理人:保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为

10、办理保险业务的机构或者个人。保险代理机构包括专门从事保险代理业务的保险专业代理机构和兼营保险代理业务的保险兼业代理机构。注意:个人代理人也称保险营销员，而在专业代理人或兼业代理人中推销保单的员工称保险代理业务人员。2、保险经纪人:保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。第二节 汽车保险的基本术语3、保险公估人:保险公估人就是站在第三者的立场上，接受保险公司或投保人的委托，在订立保险合同时，对保险标的进行价值评估和风险评估，而在出险后，对损失的原因程度进行:查勘、鉴定、估损及理算的单位。注意:(1)虽然公估报告的权威性较高，但它只能作为诉讼的

11、凭据，并无法律效力(强制力)。(2)如果保险人对保险公估人的公估报告不满意，保险人可以不予以接受；如果被保险人对保险公估人的公估报告不满意，被保险人可以与保险人继续协商或通过法律程序解决。第二节 汽车保险的基本术语(3)在我国，保险公估机构的组织形式可以是合伙企业、有限责任公司或股份有限公司。五、机动车辆保险的主险与附加险1、主险:主险是可以单独投保的险种，如车损险、商业第三者责任险等。2、附加险:附加险是不可以单独投保，只有先购买主险后才能投保的险种，如玻璃单独破碎险、自燃损失险、车身划痕险、不计免赔特约险等。第二节 汽车保险的基本术语六、机动车辆的价值和投保方式1、保险价值:保险价值是指订

12、立保险合同时，作为确定保险金额基础的保险标的的价值。注意:在2009年10月1日保险法(2009版)实施前，在汽车保险中，保险公司的潜规则是将保险价值按出险时的新车购置价确定的,而不是由出险时的实际价值确定(投保人与保险人事先约定并在合同中载明保险价值的除外)。但在2014版商业车险行业示范条款 实施后，旧车投保不再按新车购置价确定，而是应按投保时机动车辆的实际价值确定。第二节 汽车保险的基本术语2、保险金额(保额):保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额，也是计算保费的依据。3、实际价值:实际价值是指保险标的实际值多少钱。车辆的实际价值是指同类型车辆市场新车购置价减去该车已使

13、用期限折旧金额后的价格。4、车损险的三种投保方式:(1)投保方式:第二节 汽车保险的基本术语 足额投保。足额投保是指保险金额等于保险价值的投保。不足额投保。不足额投保是指保险金额低于保险价值的投保。超额投保。超额投保是指保险金额高于保险价值的投保。(2)三种投保方式的赔付特点:足额投保的赔付特点。当标的全部损失时按实际价值补偿；而当标的部分损失时则按实际损失补偿。不足额投保的赔付特点。当标的全部损失时则按保险金额补偿，而当标的部分损失时则按比例责任方式补偿。也即:补偿金额=保险金额/保险价值 损失额。第二节 汽车保险的基本术语 超额投保的赔付特点。无论标的是全部损失还是部分损失，超额部分无效，

14、均以实际损失补偿。七、投保与承保、保险索赔与保险理赔1、投保:投保就是投保人向保险公司购买保险的行为和过程。2、承保:承保是指当投保人提出投保请求时，保险公司审核其投保内容后，同意接受其投保申请，并负责按照有关保险条款承担保险责任的过程。第二节 汽车保险的基本术语3、保险索赔:保险索赔就是发生保险事故后，被保险人就自己的事故损失向保险公司提出索赔请求的行为和过程。4、保险理赔:保险理赔是指当标的发生保险事故时，因权利人提出索赔申请，保险人依据保险合同的约定及相关法律法规，审核、认定保险责任并给付赔偿金的行为。八、绝对免赔额与绝对免赔率1、绝对免赔额:第二节 汽车保险的基本术语 绝对免赔额就是在

15、保单中约定一个数额，保险标的的每次损失必须超过这个数额时，保险人才负责赔偿其超过部分，而这个数额以下的损失由被保险人自行承担。如车损险中有300元、500元、1000元、2000元供投保人选择。2、绝对免赔率:绝对免赔率就是保险公司不予赔偿的损失部分与全部损失的百分比。也即由被保险人自己承担的损失百分比。九、保险费与保险费率1、保险费(保费):第二节 汽车保险的基本术语 保险费指投保人或被保险人根据保险合同的规定，为取得因约定事故发生所造成的经济损失补偿(或给付)权利，而缴付给保险人的费用。2、保险费率(费率):保险费率是指保险人向被保险人收取的每单位保险金额的保险费，是计算保费的依据，通常用

16、百分率或千分率来表示。其公式为:保险费率=保险费/保险金额。十、保险事故和保险责任1、保险事故:保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。第二节 汽车保险的基本术语2、保险责任:保险责任就是保险公司承担赔付保险金责任的项目。十一、交通事故和单方肇事事故1、交通责任:交通事故是指车辆在道路上因过错或者意外造成的人身伤亡或财产损失的事件。2、单方肇事事故:单方肇事事故是指不涉及与第三者有关的损害赔偿的事故，但不包括自然灾害引起的事故。第三节 汽车保险的四大原则一、保险利益原则1、保险利益:(1)保险利益的含义。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。(2)保险利益原则

17、的含义。保险利益原则是指在签订保险合同时或履行保险合同过程中，投保人或者被保险人对保险标的必须具有保险利益的规定。第三节 汽车保险的四大原则2、构成保险利益的要件:(1)保险利益必须是合法的利益。保险利益必须是符合法律规定的、符合社会公共秩序、为法律所认可并受到法律保护的利益，如为赃车投保或为毒品投保。(2)保险利益应为经济上有价的利益。投保人对保险标的的保险利益在数量上应该可以用货币来计量，无法定量的利益不能成为可保利益。(3)保险利益应为确定的利益。第三节 汽车保险的四大原则 投保人或被保险人对保险标的的利益应在客观上或事实上已经存在或可以确定，这种利益是可以用货币形式估价、是客观存在的利

18、益，而不是当事人主观臆断的利益。这种客观存在的确定利益包括现有利益和期待利益。期待利益是指在客观上或事实上尚未存在，但根据法是指在客观上或事实上尚未存在，但根据法律、法规、有效合同的约定等可以确定的将来某一时期内律、法规、有效合同的约定等可以确定的将来某一时期内将会产生的经济利益，但在索赔时，期待利益必须已成为将会产生的经济利益，但在索赔时，期待利益必须已成为现实利益，才属于索赔范围。现实利益，才属于索赔范围。(4)保险利益应为具有利害关系的利益。这里的利害关系是指保险标的的安全与损害直接关系到投保人的切身经济利益。而投保人与保险标的之间不存在利害关系时，不能签订保险合同。第三节 汽车保险的四

19、大原则3、财产保险的保险利益:因为财产保险中是将财产及其有关利益作为保险标的的，所以，凡因财产及其有关利益受损而遭受损失的人对保险标的具有保险利益。财产保险的保险利益有下列四种情况:（1）财产的所有权人、经营管理人对该财产具有保险利益（2）抵押权人与质权人对抵押、出质的财产均具有保险利益（3）负有经济责任的财产的保管人、承租人、承包人等对其所保管、使用的财产具有保险利益（4）合同双方当事人对合同标的具有保险利益 第三节 汽车保险的四大原则4、责任保险的保险利益:因为责任保险是将被保险人对第三者依法应负的赔偿责任作为保险标的的，所以，被保险人对因承担经济赔偿责任而支付损害赔偿金和其它费用的人具有

20、保险利益。责任保险的保险利益主要有下列三种情况:（1）固定场所的所有权人或经营人对其顾客、观众等人具有保险利益（2）各类专业人员对工作中造成损害的他人具有保险利益（3）制造商、销售商对消费者具有保险利益 第三节 汽车保险的四大原则5、人身保险的保险利益:投保人对下列人员具有保险利益:（1）本人（2）配偶、子女、父母（3）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属（4）与投保人有劳动关系的劳动者 除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。第三节 汽车保险的四大原则6、保险利益的时效:(1)旧保险法对保险利益时效的规定:旧法要求投保人从保

21、险合同订立到保险事故发生的全过程必须具有保险利益。只是在实际操作中，对人身保险利益的时效只强调在订立合同时投保人必须具有保险利益。旧法只要求投保人对保险标的具有保险利益。第三节 汽车保险的四大原则(2)新保险法对保险利益时效的规定:人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。第三节 汽车保险的四大原则7、保险标的转让中的保险利益:(1)新旧保险法对标的转让是否引起保险合同转让的规

22、定的对比(2)新旧保险法对标的转让赋予保险人重新评价风险机会的时机对比(3)新旧保险法对标的转让保险人批改的时限规定对比(4)新旧保险法对标的转让批改增加保费或解除合同的条件对比 第三节 汽车保险的四大原则 第三节 汽车保险的四大原则二、最大诚信原则 最大诚信原则的内容包括告知、保证、弃权和禁止反言四项。其中，告知对合同双方均有约束，保证只约束投保人或被保险人，而弃权和禁止反言约束的是保险人。1、告知:(1)投保时的告知义务:投保人。投保人有如实告知的义务。但我国采用的是“询问回答告知”方式。第三节 汽车保险的四大原则 保险人。保险人有明确说明义务即:不仅要列明在合同中，而且要对主要条款、责任

23、免除等作出提示解释。(2)合同成立后的告知义务:投保人。投保方在下列四种情况下有通知义务:*标的的危险程度显著增加时应及时通知保险人；*标的转让时被保险人或受让人应及时通知保险人；*事故发生后应当及时通知保险人；*重复保险时应将有关情况通知保险人。第三节 汽车保险的四大原则 保险人。保险人在下列三种情况下有告知义务:*对于不属于保险责任的，保险人在拒赔时应当在作出核定之日的3天内向被保险人或受益人发出拒赔通知书，并说明拒赔理由；*要求被保险人补充的索赔材料必须及时一次性明确告知；*保险公司解除合同时应当书面通知对方。2、保证:(1)保证的含义:第三节 汽车保险的四大原则 保证是指保险人要求投保

24、人或被保险人对某一事项的作为或不作为或对某种事态的存在或不存在作出许诺。保证是保险人签发保险单或承担保险义务时，要求投保人或被保险人必须履行某种义务的条件，其目的在于控制风险，确保保险标的及周围环境处于良好的状态中。保证的内容属于保险合同的重要条款之一。(2)保证的型式:根据保证存在的形式可分为明示保证和默示保证两种，在大多数保险中均采用明示保证方式，即以文字或书面的形式直接在合同中载明。而默示保证在海上保险中运用较多。如，海上保险的默示保证有三项：船舶的适航保证、不得绕航保证和航行合法保证。第三节 汽车保险的四大原则(3)违反保证的法律后果:在保险活动中，由于保证的事项均属于重要事实，因而被

25、保险人一旦违反保证的事项，保险合同即失效，或保险人拒绝赔偿损失或给付保险金。而且，除人寿保险外，保险人一般不退还保险费。3、弃权与禁止反言:(1)弃权:弃权是指保险人放弃法律或合同中规定可以主张的某种权利(通常是合同解除权与抗辩权)。构成弃权的要件是:保险人有弃权的意思表示、保险人必须知道有权利存在。第三节 汽车保险的四大原则(2)禁止反言:禁止反言是指保险人已放弃某种权利，日后不得再向被保险人主张这种权利。三、损失补偿原则1、损失补偿原则概述:(1)何为损失补偿原则:保险合同生效后，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受灾前的经济原状，但不能因损失而获得额外收

26、益。保险补偿就是在保险金额范围内，对被保险人因保险事故所遭受损失的全部赔偿。所以，补偿应以被保险人的实际损失及有关费用为限，即以被保险人恢复到受损失前的经济状态为限。第三节 汽车保险的四大原则(2)损失补偿的项目:保险标的实际损失。保险标的实际损失是指保险标的在受损前的实际价值。施救费用、诉讼费用等。它不仅包括对保险车辆本身进行抢救和保护所发生的费用，还包括向第三者进行追偿所发生的协商与诉讼费用。(3)赔偿的责任限额:以实际损失为限。以保险金额为限。以保险利益为限。第三节 汽车保险的四大原则2、代位追偿原则:(1)代位求偿权(权利代位):保险代位求偿权是保险人在保险事故发生后，向被保险人支付赔

27、偿后而取得的一项权利。其意义在于防止被保险人获得双重赔偿，弥补保险人损失及追究第三者的应负责任等。行使代位求偿权的前提条件:*损害事故发生的原因及受损的标的，都属于保险责任范围。*被保险人对第三者依法享有赔偿请求权。*被保险人未放弃向第三者的求偿权。*保险人已履行了赔偿义务。第三节 汽车保险的四大原则 被保险人对第三者的赔偿请求权的范围:*第三者对被保险人的侵权行为。*被保险人与第三者的合同行为。*第三者不当得利行为。*其他依据法律规定，第三者应承担的赔偿责任。保险人取得权益的方式:权益取得的方式一般有两种，一是法定方式，即权益的取得无须经过任何人的确认；二是约定方式，即权益的取得必须经过当事

28、人的磋商、确认。第三节 汽车保险的四大原则 代位求偿的对象:保险代位求偿的对象为对保险事故的发生和保险标的的损失负有民事赔偿责任的第三者，它可以是法人，也可以是自然人。保险人在代位追偿中的权益范围:保险人在代位追偿中的权益范围仅限于赔偿金额范围内。被保险人在请求赔偿时的权利选择:被保险在请求赔偿时有两种选择，或者请求第三人承担赔偿责任，或者请求保险人承担赔偿责任，即不分先后次序。第三节 汽车保险的四大原则 代位追偿权的行使:*保险人可以采用诉讼方式向第三者追偿。*被保险人有协助保险人向第三者追偿的法定义务，否则可能承担相应的法律责任。保险人行使代位求偿权的限制:*保险人不得向被保险人的家庭成员

29、或其组成人员行使代位追偿权。(除否是这些成员故意造成的)*在理赔程序中发生的公估费、鉴定费、检验费等费用属于保险人开展业务的正常支出，不得向第三者追偿，更不能由被保险人承担。第三节 汽车保险的四大原则*保险赔偿金的利息，不得向第三者追偿，除否第三者无正当理由故意拖延赔付时，保险人才可以向第三者追偿:超过合理支付期限后所产生的利息。(2)物上代位权(物上代位):物上代位权是指保险人全额赔偿后，若保额等于保险价值的，受损的标的全归保险人；若保额低于保险价值的，受损的标的按保额与保险价值的比例归保险人。物上代位权的注意事项如下:上述第一种情形，保险人取得受损标的的所有权；第二种情形，保险人与投保人对

30、受损标的形成共有关系。第三节 汽车保险的四大原则 保险标的实际上不可能全部损失，必定存在残值，之所以采用全额赔付是因为保险人采用了推定全损。实际操作中，考虑到保险人处理残值不便，一般采用在赔款中扣除残值部分。3、重复保险的损失分摊原则:重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。(1)分摊条件:构成重复保险且保险金额的总和已超过保险标的实际价值。第三节 汽车保险的四大原则(2)分摊方法:比例责任分摊。比例责任分摊是指各保险公司按保额进行比例分摊。限额责任分摊。限额责任分摊是指假定在没有重复保险的情况下，由保险公

31、司单独应承担的最高赔偿限额进行比例分摊。第三节 汽车保险的四大原则 顺序责任分摊。顺序责任分摊是指按合同生效的先后顺序进行赔付。第三节 汽车保险的四大原则四、近因原则1、含义:(1)近因。所谓近因是指造成保险标的损失的最直接、最有效、起决定性作用的原因。而不能理解为时间上、空间上最接近的原因。损失应是近因的必然的和自然的结果和延伸。(2)近因原则。在风险与保险标的损失之间的关系中，如果近因属于被保风险，保险人要承担保险责任；如果近因属于除外风险或未保风险，则保险人不负担赔偿责任。第三节 汽车保险的四大原则2、近因的判断:(1)单一原因造成的损失。当损失是由单一原因造成时，则该原因即为损失的近因

32、。若近因属于保险责任，则保险人承担赔偿；反之，则不承担赔偿。(2)多种原因同时并列发生造成的损失。当损失是由多种原因同时发生且时间上无先后时，对损失起决定性作用的原因为近因。但近因可能不至一个。至于是否承担保险责任，又分两种情况:若这些近因都属于保险责任，则保险人承担赔偿；反之，则不承担赔偿。第三节 汽车保险的四大原则 若这些近因中既有保险责任又有除外责任，则要对损失进行分解:若损失结果可以分清(即:可分清哪些损失是由于保险责任的近因造成，哪些损失是由于除外责任的近因造成)，保险人只赔偿保险责任的近因所造成的损失；若损失结果无法分清，保险人一般不予赔偿。第三节 汽车保险的四大原则(3)多种原因

33、连续发生造成的损失。若造成损失的各原因之间有因果关系时，则近因是最初原因，即前因；若造成损失的各原因之间没有因果关系时，则近因是因果链条被中断时的最后原因。若近因属于保险责任，则保险人承担赔偿；反之，则不承担赔偿。第三节 汽车保险的四大原则(4)间断发生的多项原因造成的损失。在一连串连继发生的原因中，有一项新的独立的原因介入，并且成为导致损失的最直接最有效的原因时，则该独立的新原因即为近因。若近因属于保险责任，则保险人承担赔偿；反之，则不承担赔偿。第三节 汽车保险的四大原则 谢谢观看！2023/3/6汽车保险与理赔（第二版）全国职业院校课程改革规划新教材全国职业院校课程改革规划新教材 第二章

34、汽车保险产品汽车保险产品概述交强险2014版商业险示范条款解读第一节第二节第三节 第一节 汽车保险产品概述一、我国汽车保险产品发展史1、交强险实施前:1950年人保开办车险业务1955年人保停办车险业务1980年人保又恢复车险业务1983年我国将车险更名为“机动车辆保险”1985年首次制定机动车辆保险条款2000年保监会版布全国版的机动车辆保险条款2003年又将条款与费率由全国统一改为自主实施并实行差异化管理。2、交强险实施后:2006年将原第三者责任险拆成交强险与商业第三者责任险并将车损险与商业第三者责任险再次实行统一并称06版条款。第一节 汽车保险产品概述 2007年将06版车损险和商业第

35、三者责任险条款再次修改，又将原来两个附加险全车盗抢险和车上人员责任险提升为主险，并将另外四个常用的附加险的条款和费率即不计免赔特约险、玻璃单独破碎险、车身划痕险 和可选免赔额特约险 也改成全国统一版又称07版条款因2009年保险法进行重大修改，保监会对07版保险条款也作了重大修改并称09版条款2012年保监会责成保险行业协会对09版车险条款再次修改并于2015年正式实施2014版商业车险行业示范条款。第一节 汽车保险产品概述二、2014版商业车险行业示范条款说明1、示范条款的修订背景:(1)为了符合保监会关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见的要求(2)解决公众关心的重要问题；满足客户风险

36、保障需求，维护客户利益(3)使条款依法合规、公平合理、诚实守信、通俗易懂(4)大部分境外车险市场中都有示范性产品，和国际接轨。2、2014版示范条款的六大特点:(1)扩大了保险责任范围，提高保障服务能力。第一节 汽车保险产品概述(2)积极回应社会关注热点，维护消费者的合法权益。(3)厘清歧义概念和表述，减少纠纷和诉讼的发生。(4)精简整合附加险，扩大了主险承保范围。(5)精简优化条款体例，方便消费者阅读理解。2014版示范条款将现行的38个附加险整合为11个附加险，其中5个附加险承保风险被并入主险保险责任，包括教练车特约、倒车镜车灯单独损坏、车载货物掉落、法律费用及租车人人车失踪附加险；删除了

37、23个对消费者实际风险保障意义不大或属于部分保险人提供的增值服务的附加险。(6)规范优化配套单证，便利消费者的阅读和理赔。第二节 交强险一、交强险概述1、交强险的含义:交强险是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。第二节 交强险2、交强险与商业第三者责任险的主要区别:(1)赔偿限额不同。交强险赔偿限额为交强险赔偿限额为 12.212.2万元，而商业第三者责任险有万元，而商业第三者责任险有5 5、1010、1515、2020、3030、5050、100100万元七个档次。万元七个档次。(2)投保的强

38、制性不同。交强险是国家规定的强制保险，而商业第三者责任险因为是纯粹的商业保险，所以属于自愿投保。(3)保障范围不同。交强险赔偿范围大，除了机动车交通事故责任强制保险条例规定的个别事项外，交强险的赔偿范围几手涵盖了所有道路交通责任风险。而商业第三者责任险赔偿范围小，保险公司不同程度地规定有免赔额、免赔率或责任免除事项。第二节 交强险(4)赔偿原则不同。交强险赔偿采用无过错责任原则，而商业第三者责任险的赔偿采用过错责任原则。(5)费率形成机制不同。交强险总体上按“不盈利不亏损”的原则审批费率，而商业第三者责任险则按商业性保险的机制进行管理。3、构成保险责任的四个条件:(1)属于交通事故或在道交法承

39、认的“道路”以外通行发生的非交通事故(2)受害人属于交强险承认的“第三者”第二节 交强险(3)事故造成了受害人的人身伤亡或财产损失(4)在交强险赔偿限额内的损失。4、赔偿限额:第二节 交强险二、交强险的费率1、08版交强险的基础费率表:2、交强险的保费计算:保费=基础保险费 (1+浮动比率)3、全国版的交强险费率浮动标淮:(1)特点:实行单挂钩制度。即:费率只与道路交通事故挂钩。(2)费率浮动表:第二节 交强险4、上海版的交强险费率浮动标淮:(1)特点:实行双挂钩制度。即:费率既与道路交通事故挂钩，又与道路交通安全违法行为挂钩。第二节 交强险(2)费率浮动说明:上一个年度无交通违法行为记录，续

40、保时费率下浮10%；上两个年度无交通违法记录，续保时费率下浮20%；连续三年或三年以上无交通违法记录，续保时费率下浮40%。上一个年度有交通违法记录，费率按表2-8中所列标准上浮。第二节 交强险 第二节 交强险 当年初次登记的新车、当年所有权变更登记的在用车，按国家规定的基准费率投保。摩托车、拖拉机，不再进行费率浮动，按国家规定的基准费率投保。不纳入交强险费率浮动范围的交通违法行为所表2-9所示。第二节 交强险 第二节 交强险5、与酒后驾车挂钩的交强险费率浮动标淮:公安部、中国保险监督管理委员会联合下发通知，自2010年3月1日起，逐步实行酒后驾驶违法行为与机动车交通事故责任强制保险费率联系浮

41、动制度。其中，醉酒后驾驶违法行为一次上浮的交强险费率控制在20%30%之间，累计上浮的费率可达60%。浮动的具体标准由各地结合实际确定。通知要求各保监局和省级公安机关在充分测算和论证的基础上，在公安部和保监会确定的交强险费率浮动幅度内，明确饮酒后驾驶、醉酒后驾驶违法行为上浮费率的标准。其中，饮酒后驾驶违法行为一次上浮的交强险费率控制在10%15%之间，醉酒后驾驶违法行为一次上浮的交强险费率控制在20%30%之间，累计上浮费率不得超过60%。通知还要求各保险公司必须严格执行交强险费率方案、交强险费率浮动办法，不得擅自加收或减收交强险保费。第二节 交强险6、见费出单制度:(1)签订机动车交通事故责

42、任强制保险合同时，投保人应当一次支付全部保险费，保险公司应当向投保人签发保险单、保险标志。保险单、保险标志应当注明保险单号码、车牌号码、保险期限、保险公司的名称、地址和理赔电话号码。(2)续保出单前，保险公司应当向投保人出具交强险费率浮动告知单，经投保人签章（个人车辆签字即可）确认后，再出具保险单、保险标志。对于首次投保交强险的车辆，保险人不需要出具交强险费率浮动告知单。交强险费率浮动告知单样式如下:第二节 交强险 第二节 交强险 第二节 交强险三、车船税的代缴1、车船税的征收对象:据规定，依法在公安、交通、农业、军事等车船管理部门登记的车辆都属于车船税的征收范围。这些车辆中，除拖拉机、军队和

43、武警专用车辆、警用车辆等条例规定免税的车辆以外，若纳税人无法提供地方税务机关出具的完税凭证或减免税证明的，纳税人都应按照保险机构所在地的车船税税额标准缴纳车船税。2、车船税为什么要通过保险公司交纳:第二节 交强险 机动车的车船税具有涉及面广、税源流动性强的特点，且纳税人多为个人，征管难度较大；另外，纳税人直接到税务机关缴纳税款又存在道路不熟悉、停车困难、花费时间长等种种不便。因此，由保险机构在办理交强险业务时代收代缴机动车的车船税，可以方便纳税人缴纳车船税，提高税源控管水平，节约征纳双方的成本。3、保险公司代收车船税的有关规定:新颁中华人民共和国车船税暂行条例 规定从2007年7月1日起，在购

44、买交强险时由保险公司代收车船税，并及时向国库解缴税款。第二节 交强险四、交强险的单证和标志1、保险单:(1)设别真假交强险保单的技巧:看保单的外观。颜色：褐色且色彩清晰；纸张：平滑圆润，不掉粉、不掉毛；保单表面：光滑整洁，涂布均匀，无折痕、裂口、皱纹、着色等；看保单的细节。红色荧光防伪油墨:在紫外线灯下发红光。如图2-2所示。第二节 交强险防伪底纹：满版由轿车和货车图案作为浮雕底纹。光栅效果的“SALI”字样:在不同角度光照下会变色且文字隐现在底色中。如图2-3所示。第二节 交强险微缩文字形成横线:横线与标题等长且横线为:以“SALI”为字样的微缩文字。第二节 交强险(2)使用注意问题:交强险

45、保险单必须单独编制保险单号码并通过业务处理系统出具。交强险保险单和交强险定额保险单由正本和副本组成。正本由投保人或被保险人留存；业务留存联和财务留存联由保险公司留存，公安交管部门留存联由保险公司加盖印章后交投保人或被保险人，由其在注册登记或检验时交公安交管部门留存。除摩托车、拖拉机或其他经保监会同意的业务可以使用定额保险单外，其他投保车辆必须使用交强险保单。有关内容不得涂改，涂改后的交强险单证无效。已生效的单证若损毁或遗失时，应向保险公司申请补办，保险人应在5个工作日内完成，其补办申请样章如下:第二节 交强险 第二节 交强险(1)交强险标志分为内置型交强险标志和便携型交强险标志两种。2、交强险

46、标志:具有前挡风玻璃的投保车辆应签发内置型保险标志；不具有前挡风玻璃的投保车辆应签发便携型保险标志。第二节 交强险(2)未取得牌照的新车，可以用完整的车辆发动机号或车辆识别代码代替号牌号码打印在交强险保险标志上。(3)携带与处罚:携带:内置型保险标志应将正面涂胶后张贴在前档风玻璃的右上角；便携型保险标志应随身携带。处罚:未张贴或携带标志的将被:扣车+罚款20200元；伪造、使用伪造或他车标志将被:扣车+罚款2002000元。第二节 交强险五、保险责任与责任免除1、保险责任:在中华人民共和国境内(不含港、澳、台地区)，被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或财产损失

47、，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照交强险合同约定对每次事故在赔偿责任限额内负责赔偿。2、免除责任:(1)因受害人故意造成的交通事故的损失；(2)被保险人所有的财产及被保险车上的财产遭受的损失；第二节 交强险(3)被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失；(4)因交通事故产生的仲裁费或诉讼费及其他相关的费用。3、特殊责任(针对保险公司的垫付责任):所谓特殊责任即是指既不是完全的保险责任也不是完全的除外责任。(1)垫付人

48、身伤亡费用但不赔付财产损失的三种情况:驾驶人未取得驾驶资格或者未取得相应驾驶资格的；第二节 交强险 醉酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品驾驶的；被保险人或实际驾驶员故意制造道路交通事故的。(2)垫付医疗抢救费但不赔付财产损失的情况:被保险机动车在被盗抢期间肇事的。第二节 交强险六、垫付与追偿1、抢救费的垫付:(1)保险公司垫付条件:同时满足以下条件的，可垫付受害人的抢救费用。满足下列情形之一的；(驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的；被保险机动车在被盗抢期间肇事的；被保险人故意制造交通事故的)接到公安机关交通管理部门要求垫付的通知书 受害人必须抢救，且抢救费用已经发生，抢救医院提供了抢救费用单据

49、和明细项目；第二节 交强险 不属于应由道路交通事故社会救助基金垫付的抢救费用。(2)保险公司垫付抢救费的标准:按照交通事故人员创伤临床诊疗指南和抢救地的国家基本医疗保险的标准，在交强险医疗费用赔偿限额或无责任医疗费用赔偿限额内垫付抢救费用。被抢救人数多于一人且在不同医院救治的，在医疗费用赔偿限额或无责任医疗费用赔偿限额内按人数进行均摊；也可以根据医院和交警的意见，在限额内酌情调整。(3)保险公司垫付抢救费的垫付方式:第二节 交强险 自收到交警部门出具的书面垫付通知、伤者病历/诊断证明、抢救费用单据和明细之日起，及时向抢救受害人的医院出具承诺垫付抢救费用担保函，或将垫付款项划转至抢救医院在银行开

50、立的专门账户，不进行现金垫付。(4)保险公司不予支付抢救费用的情况:事故不构成保险责任，如受害人的故意行为等；应由道路交通事故社会救助基金垫付的抢救费用：a)抢救费用超过交强险医疗费用赔偿限额的；b)肇事机动车未参加机动车交通事故责任强制保险的；c)机动车肇事后逃逸的。非抢救费用或抢救费用不符合国务院卫生主管部门组织制定的有关临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准的费用；第二节 交强险 非本次事故交强险受害人的抢救费用。(5)保险公司垫付抢救费用的支付流程:接到公安机关交通管理部门抢救费用支付的书面通知后，及时核实承保、事故情况，在1个工作日之内出具承诺支付/垫付抢救费用担保函，交被保险人送至伤者