《理财规划实务与训练》案例一.pptx

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1、 1 单身期理财规划理财规划实务与训练之案例一案例一 2 12 单身期理财 规划特点 单身期理财规划案例分析目录目录CONTENTS目录页 CONTENTS PAGE 3 单身期理财 规划训练 3 过渡过渡页 TRANSITION PAGE 单身期理财规划特点01 4 单身期理财规划特点第一节 家庭生命周期通常分为5个阶段，即单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期和退休期。在5个不同的时期，个人和家庭需要实现的目标不同，理财规划的需求也不同。单身期 家庭 形成期 家庭 成长期 家庭 成熟期 退休期 5 单身期理财规划特点第一节处于单身期的人士通常是职场新人，年轻而富有朝气。其收入不高，支出

2、主要用于个人用品的购买以及租房，信用卡使用较为普遍。单身期个人的储蓄较少，资产也比较少。进入恋爱阶段后，支出有一定程度的增加。6 单身期理财规划特点第一节单身期的理财应以保守防御为原则，目标是保证稍有盈余的情况下有所收益。投资应以固定收益等低风险品种为主，不再增加更多的负债。因此选择合适的金融类产品投资，优选平台和产品，进行定期定额的投入是比较稳妥的方法。7 过渡过渡页 TRANSITION PAGE 单身期理财规划案例分析02家庭基本情况家庭财务分析及风险测评理财目标的设定与分析基本参数设定客户理财规划方案敏感度分析与特别提示 8 单身期理财规划案例分析第二节 案例背景 小王今年25岁，大学

3、毕业后在某外资企业工作。其税后月收入4 500元，单位缴纳五险一金。小王的父亲早年因意外事故去世，目前小王和母亲生活在一起。母亲今年48岁，去年办理了提前退休手续，每个月有退休养老金3 000元左右。家庭定期存款有10万元，活期存款及现金有2万元。2015年下半年投入股市的资金有20万元，只是市值已减半。现在居住的房屋地段不错，是小王父母多年前以19万元左右的价格购买的，虽然是房龄较老，但其单价可以达到每平方米2.8万元，价值170万元。目前家庭资产总计192万元。小王希望可以在30岁前筹到第一笔“首付装修款”，这也是为结婚打下基础。有关保险和补充养老方面，他也希望能有一些好的建议。以下是理财

4、规划师为他制订的理财规划方案。9 单身期理财规划案例分析第二节 一、家庭成员的基本情况第一部分 家庭基本情况小王的家庭主要成员如表6-1所示。客户家庭主要成员表家庭成员年龄婚姻状况职业健康状况及已有保障小王25未婚外企职员健康/社会保险母亲48丧偶退休一般/社会保险表6-1 小王家庭主要成员表 10 单身期理财规划案例分析第二节 一、家庭成员的基本情况第一部分 家庭基本情况 小王大学毕业后凭借出色的专业技能，很顺利地找到了一份工作，现于某外资企业担任行政管理，他不断努力工作，目前月税后收入4 500元，预计未来随着职位的升迁，他的收入还会逐步提高。母亲原本在某国有企业工作，平均月收入有4 00

5、0元。由于单位出台了新的政策，允许部分达到工作年限的员工选择提前退休。她经过慎重考虑，决定提前退休，单位按照规定给予一定的经济补偿后办理了提前退休手续。目前每个月能领到退休养老金3 000元左右。11 单身期理财规划案例分析第二节 二、家庭基本财务现状第一部分 家庭基本情况小王家庭的每月收支及年度收支状况如表6-2、表6-3所示。每月收入每月支出小王收入4 500日常伙食费1 500母亲收入3 000应酬及交通费等3 000其他收入其他开销1 000合计7 500合计5 500每月结余（收入支出）2 000表6-2 小王家庭每月收支状况表单位：元 12 单身期理财规划案例分析第二节 二、家庭基

6、本财务现状第一部分 家庭基本情况年度收入年度支出小王收入54 000日常伙食费18 000母亲收入36 000应酬及交通等36 000其他收入其他开销12 000合计90 000合计66 000年度结余24 000表表6-3 小王家庭年度收支表小王家庭年度收支表单位：元 13 单身期理财规划案例分析第二节 二、家庭基本财务现状第一部分 家庭基本情况 目前，小王家庭无负债，其资产合计192万元，主要包括：1定期存款10万元，活期及现金有2万元。2有股票投资，当时投入20万元资金，经历大跌后市值已减半。3母子共同居住的房屋面积61平方米左右，市价170万元。小王家庭的资产与负债状况如表6-4所示。

7、表6-4 小王家庭资产负债表单位：元家庭资产家庭负债现金及活期存款20 000房屋贷款0定期存款100 000车贷0股票投资100 000其他负债0自住房产1 700 000合计1 920 000合计0净资产1 920 000 14 单身期理财规划案例分析第二节第二部分 家庭财务分析及风险测评 按照个人财务生命周期理论分析，小王正处于人生生涯的建立期和财务生命周期的积累期。按常规经验，此时的小王应该做好以下几点：一、个人财务生命周期分析u 在事业上，重视在职进修，为日后提高职场竞争力打好基础；u 在日常生活中，量入为出，为今后成家攒下资金；u 在投资上应定活结合，选择基金定投等中长期的投资工具

8、。同时，由于小王的家庭是单亲家庭，作为独子，他还要负担起赡养母亲、维持家庭日常生活开销的重任。15 单身期理财规划案例分析第二节第二部分 家庭财务分析及风险测评 小王家庭的资产构成状况如表6-5和图6-1所示。二、家庭财务状况诊断 家庭资产负债分析1家庭资产占比现金及活期存款20 0001.04%定期存款100 0005.21%股票投资100 0005.21%自住房产1 700 00088.54%合计1 920 000100%表6-5 家庭资产构成比例 16 单身期理财规划案例分析第二节第二部分 家庭财务分析及风险测评 从上述家庭资产构成比例图来看，小王家庭占比最大的资产为房产，达170万元，

9、占比88.54%，这得益于我国十几年以来房地产价格的增长，使得该家庭的财富得以增加。股票投资原来投入20万元，现在已经亏损50%，为10万元，占家庭总资产的5.21%。定期存款为10万元，现金及活期存款2万元，共计12万元，占比6.25%。目前小王家庭没有房贷、车贷及其他负债，负债总额为零。二、家庭财务状况诊断 家庭资产负债分析1图6-1 小王家庭资产构成比例图 17 单身期理财规划案例分析第二节第二部分 家庭财务分析及风险测评 图6-2和图6-3所示为小王家庭年度收入与支出状况分析图。二、家庭财务状况诊断 家庭收入支出分析2图6-2 小王家庭年度收入分析图 图6-3 小王家庭年度支出分析图

10、18 单身期理财规划案例分析第二节第二部分 家庭财务分析及风险测评 二、家庭财务状况诊断 家庭财务比率分析31结余比率：年度结余/年税后收入总额24 000/90 00026.67%结余比率是反映客户通过结余提高家庭净资产水平的指标。通常认为家庭结余比例达到30%比较适宜。该指标越高，说明家庭通过结余提高家庭净财富的能力越强。小王家庭的结余比率为26.67%，略低于30%的标准。说明该家庭通过结余增加家庭净财富的能力还不够强。19 单身期理财规划案例分析第二节第二部分 家庭财务分析及风险测评 二、家庭财务状况诊断 家庭财务比率分析32投资与净资产比率：投资资产/净资产额100 000/1 92

11、0 0005.2%投资与净资产比率反映客户投资意识的强弱，是衡量客户能否实现财务自由的重要指标。通常认为该比率应保持在50%左右。小王家庭的该比率只有5.2%，远远低于参考标准。因此，该家庭还需要通过调整资产结构，增加投资来提高家庭资产保值增值的能力。20 单身期理财规划案例分析第二节第二部分 家庭财务分析及风险测评 二、家庭财务状况诊断 家庭财务比率分析33清偿比率：净资产/总资产1 920 000/1 920 000100%小王家庭净资产总额等于总资产，所以该指标为1。说明目前该家庭没有任何负债，没有债务压力。21 单身期理财规划案例分析第二节第二部分 家庭财务分析及风险测评 二、家庭财务

12、状况诊断 家庭财务比率分析34负债比率：负债总额/总资产0/1 290 0000该指标反映客户的偿债能力。因为小王家庭目前没有负债，所以该指标为零。说明没有任何债务压力，偿债能力强。22 单身期理财规划案例分析第二节第二部分 家庭财务分析及风险测评 二、家庭财务状况诊断 家庭财务比率分析35财务负担率：年度债务支出/年度税后收入0/90 0000该指标反映客户在一定时期内财务状况良好程度的指标。小王家庭目前没有负债，不需要偿还债务，所以该指标也为零。23 单身期理财规划案例分析第二节第二部分 家庭财务分析及风险测评 二、家庭财务状况诊断 家庭财务比率分析36流动性比率：现金及现金等价物/每月支

13、出12 000/5 50021.8流动性比率反映客户支出能力的强弱。对于稳定收入的客户，通常认为该比率应在36之间比较好；对于收入不稳定的家庭，通常建议该比率应该保持在612之间。小王家庭是一个收入稳定的工薪家庭，该比率保持在36之间比较合适。而小王家庭的该比率高达21.8，显然是偏高的。所以建议可根据家庭的资产结构做适当的调整，在满足该家庭日常生活和备用金需求的前提下，追求更高的资产收益。24 单身期理财规划案例分析第二节第二部分 家庭财务分析及风险测评 三、诊断结论与建议 通过小王家庭的财务报表，以及家庭财务数据与经验参考值的对比，发现主要存在以下几个方面的问题：p（1）家庭的储蓄率和净资

14、产投资率均低于参考值，这说明目前家庭财富积累能力较弱，从而导致用于储蓄和投资的资金不足。p（2）资产流动性比率高达21.8，虽然说明家庭拥有足够的流动资金和紧急备用金可以应付一些意外状况，但是，由于其中10万元是以定期存款的形式、2万元是以活期存款的形式存在的，收益率很低，甚至不能抵消通货膨胀带来的货币价值贬损，所以需要进行适当调整。p（3）一般来说，家庭的总资产负债率应低于50%，才不至于产生债务危机。25 单身期理财规划案例分析第二节第二部分 家庭财务分析及风险测评 三、诊断结论与建议针对以上3个问题，建议如下：p（1）由于目前家庭收入较少，小王应适当“节流”，争取将每月开支控制在3 00

15、0元以内为宜，提高储蓄资金和投资资产的比重。p（2）考虑降低定期存款的比重，适当地将一部分资产投资于基金市场，从而提高现有资产的收益性和流动性。p（3）在适当的时候，建议小王可以通过固定资产抵押的方式向银行申请贷款，盘活固定资产，提高资产的杠杆率。26 单身期理财规划案例分析第二节第二部分 家庭财务分析及风险测评 四、家庭风险特征测试分析为了更好地做出理财建议，邀请小王做了风险承受能力和风险偏好评估测试，这有助于其更好地认识家庭目前的财务情况，测试结果如表6-6和表6-7所示。分数10分8分6分4分2分得分就业状态公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业8家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子

16、女单薪养三代10置产状况投资不动产自宅无房贷房贷50%房贷50%无自宅8投资经验10年以上610年25年1年以内无4投资知识有专业证照财金科系毕自修有心得懂一些一片空白4年龄：总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分50总得分84表6-6 小王的风险承受能力评分 27 单身期理财规划案例分析第二节第二部分 家庭财务分析及风险测评 四、家庭风险特征测试分析表6-7 小王的风险偏好评分分数10分8分6分4分2分得分首要考虑因素赚短现差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息8过去投资绩效只赚不赔赚多赔少损益两平赚少赔多只赔不赚4赔钱心理状态学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪

17、大难以成眠4目前主要投资期货股票房地产债券存款8未来避险工具无期货股票房地产债券6对本金损失的容忍程度：总分50分，不能容忍任何损失0分，每增加一个百分点加2分，可容忍25%以上损失为满分50分16总得分46 28 单身期理财规划案例分析第二节第二部分 家庭财务分析及风险测评 四、家庭风险特征测试分析 根据小王家庭的风险承受能力和风险偏好得分，可以判定小王的家庭风险特征为“属于高风险承受能力与中等风险态度的投资人”。合适该家庭的投资组合配置为30%的债券和70%的股票，投资产品组合的预期报酬率为8.5%，标准差控制在22.40%左右较为合理。29 单身期理财规划案例分析第二节第三部分 理财目标

18、的设定与分析 一、家庭理财目标 通过上述的财务状况分析以及风险测评结论，结合小王和母亲的意愿，归纳出小王家庭的理财目标有如下几项：u 制订合理的投资组合方案，提高投资收益率；u 30岁前筹集婚房的首付和装修款，并考虑结婚；u 制订并完善家庭成员保障规划；u 考虑母亲的养老金筹备规划。30 单身期理财规划案例分析第二节第三部分 理财目标的设定与分析 二、理财目标的可行性分析 由于小王计划在30岁结婚成家，届时家庭成员和财务情况都会发生很大的变化。长期的房贷规划和新家庭的理财规划需要在了解小王太太的财务状况后才能予以详细规划。因此，根据小王目前的家庭财务状况以及各项理财目标的轻重缓急，建议如下：p

19、 中短期理财目标采取“目标并进法”予以实现，即从2017年起，筹备母亲和自己的保险费用以及5年后的结婚费用，同时每年为自己预留出一定金额的教育费用。p 长期理财目标采用“目标顺序法”予以实现，即在2022年中短期理财目标完成后，再重新规划长期目标如何实现。31 单身期理财规划案例分析第二节第四部分 基本参数设定 二、理财目标的可行性分析 由于在2022年小王若结婚成家，家庭成员和财务情况都会发生很大的变化。因此，本理财规划的时间起于2017年，数据测算截至2022年。此间，考虑到未来我国经济环境的变化可能对报告产生的影响，为便于做出数据翔实的理财方案，在征得客户同意的前提下，对相关内容做如下假

20、设和预测：32 单身期理财规划案例分析第二节第四部分 基本参数设定 二、理财目标的可行性分析 （1）预期未来每年通胀率预期生活消费支出增长率。根据国家统计局发布的20072016年宏观经济运行数据（见图6-4），过去10年内CPI年平均上涨3%。基于这一情况，把未来每年通货膨胀率与生活消费支出增长率均设定为3%。33 单身期理财规划案例分析第二节第四部分 基本参数设定 二、理财目标的可行性分析（2）收入增长率。根据人力资源和社会保障局相关提供数据，考虑到小王的学习能力及工作努力程度，他会在工作中表现比较出色，保守估计，其未来几年的收入增长率年均为8%。34 单身期理财规划案例分析第二节第四部分

21、 基本参数设定 二、理财目标的可行性分析3）房价增长率。根据国家统计局相关数据，考虑到近几年房价飞速上扬的态势由于一系列政策的出台得到了控制，预设未来几年房价年均增长率为5%。35 单身期理财规划案例分析第二节第四部分 基本参数设定 二、理财目标的可行性分析（4）资本市场投资回报率。目前，1年期定期存款基准利率为1.5%（见表6-8），属于近几年内的较低水平。另外，根据国内外市场的历史平均回报率，设定货币基金和定期存款回报率为3%，债券为5%，预期股票的长期平均年收益率为10%。存贷款项目调整后利率一、城乡居民和单位存款（一）活期存款0.35（二）整存整取定期存款三个月1.10半年1.30一年

22、1.50二年2.10三年2.75二、各项贷款一年以内（含一年）4.35一至五年（含五年）4.75五年以上4.9三、个人住房公积金贷款五年以下（含五年）2.75五年以上3.25表6-8 金融机构人民币存贷款基准利率调整表单位：%36 单身期理财规划案例分析第二节第四部分 基本参数设定 二、理财目标的可行性分析（5）商业、公积金贷款利率。目前，5年期以上商业贷款年利率4.9%，公积金3.25%，预设此数据不变。37 单身期理财规划案例分析第二节第四部分 基本参数设定 二、理财目标的可行性分析（6）公积金和养老金投资回报率。由于是政府投资行为，以资金安全性为首，设定长期投资回报率等于货币基金和定期存

23、款的回报率3%。38 单身期理财规划案例分析第二节第四部分 基本参数设定 二、理财目标的可行性分析（7）相关税制和城镇职工社会保障制度均按现行相关规定执行。39 单身期理财规划案例分析第二节第五部分 客户理财规划方案 一、紧急备用金规划 紧急备用金是个人或家庭用于应对突发事件的应急资金储备，通常为个人或家庭36个月的支出。目前，小王家庭中有120 000元的资金是现金、活期及定期存款，家庭的月支出为5 500元，流动性比率为21.8，该比率数值偏高。建议小王家庭：40 单身期理财规划案例分析第二节第五部分 客户理财规划方案 一、紧急备用金规划u 将现有的20 000元活期存款中的10 000元

24、投资于货币基金或余额宝之类的产品，在兼顾流动性的同时，可获取更高的投资报酬率；u 6 000元存于银行卡中，以便随时可以动用；u 剩余4 000元作为现金备用。u 建议将10万元定期存款转换成合适的银行理财产品及货币市场基金，获取比银行定期存款更高的收益。建议 1：41 单身期理财规划案例分析第二节第五部分 客户理财规划方案 一、紧急备用金规划“节流”“定投”双管齐下：u 适当控制家庭的月开支，通过减少不必要的交通、通讯及交际应酬，将每月开支减至3 000元。u 小王自己每月结余的1 500元收入用于各类基金的定额定投（具体定投规划见“投资规划”）。建议 2：42 单身期理财规划案例分析第二节

25、第五部分 客户理财规划方案 一、紧急备用金规划u 申请一张具有透支功能的信用卡，通过信用卡的透支额度补充紧急预备金，这样可利用实际消费日至还款日之间的时间差，减少日常生活开支占用紧急预备金的时间和比例。建议 3：43 单身期理财规划案例分析第二节第五部分 客户理财规划方案 二、投资规划 首先针对目前家中20万元的金融资产，可做3个方面的投资策略改变，如表6-9所示。20万元资产的投资组合1现有资产形式存在问题改进方式改进理由及预期效果2万元活期存款收益率低50%货 币 基 金 30%活 期 存 款 20%现金既满足家庭紧急备用金流动性要求，货币基金收益又能使资产增值10万元股票缺乏专业投资知识

26、，亏损较大平时工作较忙，无暇顾及炒股建议购买股票型基金，并注意控制不同投资风格基金之间的投资比例投资基金后，基金经理和基金团队进行专业理财，可以在一定程度上减少投资单一股票带来的风险10万元定期存款流动性好，但是大量闲置存款影响家庭资产的保值和增值建议将其中的70%购买股票型基金，30%购买银行理财产品由于小王比较年轻，风险承受能力比较强，较大比例的股票型基金投资能够带来较高收益，帮助实现其理财目标表6-9 20万元资产的投资组合 44 单身期理财规划案例分析第二节第五部分 客户理财规划方案 二、投资规划 对于家庭今后的生活结余，建议采取“基金定投”的方式予以投资。理由如下：家庭收入结余的投资

27、方式21规避单笔投资的时点风险采用基金定投，投资者可以免除单笔资金投资选择合适投资时点的困扰；基金定投伴随股市的波动，可以自动帮助客户实现“逢低吸筹，逢高减磅”的投资策略，从而摊薄投资成本，一定程度上减少了风险。45 单身期理财规划案例分析第二节第五部分 客户理财规划方案 二、投资规划 对于家庭今后的生活结余，建议采取“基金定投”的方式予以投资。理由如下：家庭收入结余的投资方式2 2养成长期投资的良好习惯 从客观的角度看，投资一家业绩优良、具有潜力的上市公司，或者一次性购买大量股票基金并长期持有，获得的回报可能和股票基金定投基本接近。但在实际的投资过程中，单笔投资往往会面临市场的短期调整和波动

28、，以及投资者本人非理性投资决策的影响，结果无法达到最初既定的目标。基金定投就能促使投资者培养长期坚持投资的习惯，聚沙成塔，帮助投资者避免因心理变化而导致投资决策失误，能够最大限度地防止既定目标被改变。46 单身期理财规划案例分析第二节第五部分 客户理财规划方案 二、投资规划 对于家庭今后的生活结余，建议采取“基金定投”的方式予以投资。理由如下：家庭收入结余的投资方式2 3省时省力更省心 目前各家银行都已开通银行卡代扣定投业务，只需到银行办理相应的签约手续，以后每个月都能享受到“足不出户”的专业理财服务。47 单身期理财规划案例分析第二节第五部分 客户理财规划方案 二、投资规划 对于家庭今后的生

29、活结余，建议采取“基金定投”的方式予以投资。理由如下：家庭收入结余的投资方式2 4享受复利带来的收益 将基金的分红方式设定为“红利再投资”，就能享受到投资收益再投资的复利效应，进一步加快投资资产的累积。48 单身期理财规划案例分析第二节第五部分 客户理财规划方案 二、投资规划 投资组合比例分配与产品推介3 1货币市场基金 货币市场基金具有“拥有活期的便利，国债的收益”的美称，相比活期储蓄，货币基金有更高的收益（活期存款年利率0.35%，货币市场基金一般在3%5%左右），优惠税率（免税）以及高度流动性（赎回资金到账时间为T2）的特点。49 2债券型基金 该类基金是以债券为主要投资对象，辅助参与打

30、新股等投资渠道的基金，其最大的特点是收益稳定，风险较小（理财规划师可以协助小王进行选取）。单身期理财规划案例分析第二节第五部分 客户理财规划方案 二、投资规划 投资组合比例分配与产品推介3 50 3混合型基金 混合型基金是指同时以股票、债券为投资对象的基金，其主要特点是根据市场的变化，股债仓位之间能灵活转换；相对债券和股票基金，仓位的上下限较为宽松，在牛市行情中可以加大股票仓位，抓住投资时机，而熊市时，可以将大部分资金投入债市，以规避风险。建议小王家庭可以到理财平台上选择合适的混合型基金（理财规划师可以协助小王进行选取）。单身期理财规划案例分析第二节第五部分 客户理财规划方案 二、投资规划 投

31、资组合比例分配与产品推介3 51 4股票型基金 股票型基金具有集合投资、专业管理、分散风险、利益共享的特征，风险和收益均介于债券和股票之间。目前在开放的基金市场中，股票型基金的数量和市场占比都是最大的。建议小王家庭可以到理财平台上选择几种兼顾收益性和安全性的股票型基金（理财规划师可以协助小王进行选取）。单身期理财规划案例分析第二节第五部分 客户理财规划方案 二、投资规划 投资组合比例分配与产品推介3 52 单身期理财规划案例分析第二节第五部分 客户理财规划方案 三、保险规划小王的保险规划可分为以下两个阶段进行：p在这个阶段，小王自己的财富积累处于起步阶段，按照投资规划的设定，家庭的绝大部分收入

32、结余将被用于基金定额定投。鉴于目前小王健康状况良好，所面临的最大风险是意外伤害，因此建议小王只需购买一些低保费、高保障的纯消费险种，例如，综合意外险和定期寿险。这两种保险非常适合收入低的年轻人，是纯保障性保险。p万一小王因意外身故，母亲能获得一笔理赔金，以解决母亲养老的问题。（一）第一阶段（一）第一阶段（20172022年）年）53 单身期理财规划案例分析第二节第五部分 客户理财规划方案 三、保险规划小王的保险规划可分为以下两个阶段进行：p2023年后，小王家庭的收入情况与财富积累均步入了稳步上升时期。同时，小王的健康状况也会随着年龄的增加和工作压力的加大而面临更多的风险。因此在这一阶段，建议

33、小王在原有的综合意外险及定期寿险基础上，追加购买重大疾病以及医疗险，进一步完善自身的保障。p另外，鉴于小王在2022年计划购房结婚，由于婚后家庭成员结构将发生重大变化，届时需要根据当时家庭的具体情况重新构造保险组合。（二）第二阶段（二）第二阶段（20232043年）年）54 单身期理财规划案例分析第二节第五部分 客户理财规划方案 四、结婚购房规划 光靠家庭目前的投资资产和收入结余投资，要在5年后实现结婚购房的目标是比较困难的。所以建议通过“以房换房”的策略来解决此问题。也就是说，出售现在居住的住房，再利用售房款购买一套新的住房。届时小王夫妇在婚后可与母亲共同居住生活。55 单身期理财规划案例分

34、析第二节第五部分 客户理财规划方案 四、结婚购房规划 假设小王在2022年购房，考虑到现在居住的住房房龄较老，升值空间有限，按年均2%的增加值计算，2022年其合理售价为188万。按照现行个人房屋买卖税费的政策制度，小王家庭出售现有住房需要支付2.56万元的税费，小王在出售住房后能获得185.45万元的资金，再从中预留出30万元用于结婚及装修费用，最终剩余的近155万元可充当新购住房的首付款。56 单身期理财规划案例分析第二节第五部分 客户理财规划方案 四、结婚购房规划 目前公司每月为小王缴纳的住房公积金合计为600元左右，到2022年，该住房公积金累计可以达到5万元左右。在小王购买商品房后即

35、可以取出用于支付购房开支或者装修使用。在解决了160万元的新购房首付问题后，剩余的95万元的房款就需要通过贷款方式予以解决。根据小王的公积金账户累积情况，建议其采用“公积金商业”的组合贷款模式。57 单身期理财规划案例分析第二节第五部分 客户理财规划方案 五、职业规划 当今社会竞争激烈，建议小王在考虑家庭理财的同时，也要考虑为自己“理才”，注重自身能力的积累和价值的提升，除了职场的优秀表现之外，还要进行必要的进修和提高，参加合适自身需求的业务培训非常重要。由于目前职业教育费用呈现水涨船高的态势，因而建议小王每年都能为自己预留一份职业教育基金。考虑到未来教育金的增长，可以从投资收益中每年预支5

36、000元。58 单身期理财规划案例分析第二节第六部分 敏感度分析与特别提示 一、敏感度分析 理财目标的实现受到投资报酬率的影响最大，因此敏感度最高，如果投资报酬率提高了，则理财目标可以提前得以实现。同时投资组合中各部分资产的收益率差别较大，当实际变动幅度较大时，需要调整投资组合，使其恢复至固定比例。理财目标也受到通货膨胀率的影响，通货膨胀率提高，支出就会相应的增加，实质报酬率降低，理财目标的实现将会受到影响。59 单身期理财规划案例分析第二节第六部分 敏感度分析与特别提示 二、特别提示p 首先，本规划书中所有的预期以及建议，均建立在当前的经济背景下。p 其次，本规划书中推荐的所有金融产品，提供

37、产品的金融机构享有对这些产品的最终解释权。p 再次，由于目前客户是单身状态，当其结婚生子后，该理财方案将会做重大调整，以满足不同生活方式的需要。p 最后，理财规划方案要定期（一般为一年）进行评估和调整，以便达到最佳的理财效果。60 单身期理财规划案例分析第二节第六部分 敏感度分析与特别提示1请各位同学认真阅读该案例，指出该案例的结构及重要内容。2请各位同学对案例中所进行的财务分析部分进行归纳评价，并模仿该分析方法分析自己或家庭的财务状况。3对案例中的投资规划部分进行思考，为小王推荐具体的基金及银行理财产品，并说出你的理由。4请思考该案例对于小王家庭的保险规划是否到位。如果你是理财规划师，你将推

38、荐哪种具体保险产品给小王？5结合自己家庭所在城市的房价，为小王做出购房规划，计算若以公积金商业贷款的形式购房，他每月应还贷款的金额是多少，并分析是否财务负担过重。问题讨论：61 过渡过渡页 TRANSITION PAGE 单身期理财规划训练03 62 单身期理财规划训练第三节 请各位同学参照以上单身期理财规划案例，根据下面的资料，为该客户设计出完整的理财规划方案。张女士，25岁，名牌大学毕业后就在一家公司做白领，工作两年半，税后月收入为5 500元整（已扣除五险一金），公司每月补贴员工300元伙食费和200元交通费，合计收入6 000元，公司为张女士购买了五险一金（养老保险、医疗保险、失业保险

39、、工伤保险、生育保险和住房公积金）。张女士的资产负债及收入支出情况如表6-11、表6-12所示。技能训练 63 单身期理财规划训练第三节 技能训练资产负债金融资产个人贷款活期存款110 000住房贷款0定期存款0汽车贷款0债券0其他贷款0实物资产信用卡房产800 000消费额0总资产910 000总负债0净资产910 000表6-11 张女士的资产负债表单位：元 64 单身期理财规划训练第三节 技能训练表6-12 张女士的收入支出表单位：元收入/支出费用合计收入基本工资5 5006 000伙食补贴300交通补贴200支出母亲生活费1 0004 400生活费用2 000应酬费用1 000水电和固网100特别支出300 张女士是一名单身人士，对于钱财没什么规划，时多时少，大多时候会超支。她总是感觉自己挣得太少了，所以工作快三年了却没什么存款，唯一的存款也是过世的父亲留给她的，由于怕担风险所以没有做任何投资。张女士和母亲住在一起，母亲50岁。虽然母亲有退休金和已交完保费的人寿保险和医疗保险，生活能够自给自足，但随着母亲的健康每况愈下，她的压力就越来越大，她不知道该怎么办才好。65 谢谢