第八章-保险经营.ppt
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1、12第八章保险经营第八章保险经营第一节第一节保险经营的特征与原则保险经营的特征与原则一、保险经营的特征一、保险经营的特征(一)保险经营活动是一种特殊的劳务活动(一)保险经营活动是一种特殊的劳务活动(二)保险经营资产具有负债性(二)保险经营资产具有负债性(三)保险经营成本和利润计算具有特殊性(三)保险经营成本和利润计算具有特殊性(四)保险经营具有分散性和广泛性(四)保险经营具有分散性和广泛性第一节第一节保险经营的特征与原则保险经营的特征与原则二、保险经营的原则(一)风险大量原则风险大量原则是指保险人在可保风险的范围内,应根据自己的承保能力,争取承保尽可能多的风险和标的。(二)风险选择原则风险选择
2、原则要求保险人充分认识、准确评价承保标的的风险种类与风险程度,以及投保金额的恰当与否,从而决定是否接受投保。n事前选择n时候选择3第一节第一节保险经营的特征与原则保险经营的特征与原则二、保险经营的原则(三)风险分散原则 风险分散是指由多个保险人或被保险人共同分担某一风险责任。1.核保时的风险分散 (1)控制保险金额 (2)规定免赔额(率)(3)实行比例承保 2.承保后的风险分散 承保后的风险分散原则应用以再保险和共同保险为主要手段。4第二节第二节保险费率保险费率一、保险费率概述(一)保险费率的构成保险费率即保险价格,是保险费与保险金额的比率。1.纯费率纯费率纯费率又称尽费率,是纯保费与保险金额
3、的比率,是保险费率的主要部分。2.附加费率附加费率附加费率是附加保费与保险金额的比率,是保险费率的次要部分。5第二节第二节保险费率保险费率一、保险费率概述(二)保险费率厘定的基本原则1.充足性原则充足性原则2.公平合理原则公平合理原则3.稳定灵活原则稳定灵活原则4.防灾防损原则防灾防损原则6第二节第二节保险费率保险费率一、保险费率概述(二)保险费率厘定的一般方法 保险费率的厘定,关键在于纯费率的确定。而纯费率的确定通常有两种方法:一是依据统计资料计算保额损失率,进而确定纯费率r;二是在损失分布和赔款条件已知的情况下,用赔款金额的期望值E除以保险金额I而得到r,即r=E/I。如果附加费率在保险费
4、率中的比例为k,则保险费率可由R=r/(1-k)求得。1.观察法 2.分类法 3.增减法表定法经验法追溯法折扣法7第二节第二节保险费率保险费率二、财产保险费率的厘定(一)纯费率的计算纯费率即纯保费占保险金额的比率,按照纯费率收取的纯保费用于弥补被保险人因保险事故而造成保险标的损失的金额。纯费率=保险损失率(1+稳定系数)8第二节第二节保险费率保险费率w9第二节第二节保险费率保险费率二、财产保险费率的厘定(二)附加费率的计算附加保险费率与营业费用密切相关,即营业费用开支总额占保险金额综合的比率。附加费率=(营业费用开支总额/保险金额总和)100%(三)毛费率的计算毛费率有两个部分组成:毛费率=纯
5、费率+附加费率1011第二节第二节保险费率保险费率二、人身保险费率的厘定二、人身保险费率的厘定(一)人寿保险费率厘定的依据(一)人寿保险费率厘定的依据1.1.生命表生命表 :生存数,是指从初始年龄至满岁尚生存的人数。生存数,是指从初始年龄至满岁尚生存的人数。:死亡数,是指岁的人在一年内死亡的人数。死亡数,是指岁的人在一年内死亡的人数。:死亡率,表示岁的人在一年内死亡的概率。死亡率,表示岁的人在一年内死亡的概率。PxPx:生生存存率率。表表示示岁岁的的人人在在一一年年后后仍仍生生存存的的概概率率,即到岁时仍生存的概率。即到岁时仍生存的概率。:平平均均余余命命或或生生命命期期望望值值。表表示示岁岁
6、的的人人以以后后还还能能生生存存的的平平均年数。均年数。若假设死亡发生在每一年的年中,则有:若假设死亡发生在每一年的年中,则有:12第二节第二节保险费率保险费率1.生命表 表示岁的人在年内死亡的概率。表示岁的人在年内死亡的概率。表示岁的人在生存年后年内死亡的概率。表示岁的人在生存年后年内死亡的概率。表示岁的人在年末仍生存的概率。表示岁的人在年末仍生存的概率。13第二节第二节保险费率保险费率(二)人寿保险纯保费计算(二)人寿保险纯保费计算1.趸缴纯保险费的计算趸缴纯保险费的计算-定期人寿保险的纯保险费定期人寿保险的纯保险费 假定x岁的人投保n年定期人寿保险,年初每个投保人应缴的纯保险费为 元。依
7、据收支相等原则,保险公司支付保险金的现值总和与期初纯保险费的总和应相等。即有:其中,其中,为折现率。如果令:为折现率。如果令:则可得到:则可得到:14第二节第二节保险费率保险费率2.2.年度纯保费年度纯保费 假定n年定期死亡保险的纯保险费分m年付清,用 来表示年度纯保费,年度纯保费的现值之和应与一次付足的纯保费的现值相等,即应有:整理可得:整理可得:第二节第二节保险费率保险费率(三)人寿保险的毛保险费计算保险公司所收取的保险费中,用来作为给付的那部分保险费是纯保险费,而用来作为业务费用开支的那部分保险费称为附加保费。纯保险费与附加保费之和称为毛保险费。15第二节第二节保险费率保险费率(三)人寿
8、保险的毛保险费计算计算毛保费的方法主要有以下三种:1.三元素法w原始费用w维持费用w收费费用2.比例法3.固定常数及比例法1617第三节第三节保险营销保险营销一、保险营销概述一、保险营销概述(一)保险营销的概念(一)保险营销的概念保险市场营销是指以保险为商品,以市场为中心,以满足保险市场营销是指以保险为商品,以市场为中心,以满足被保险人需要为目的,实现保险企业目标的一系列整体活动。从被保险人需要为目的,实现保险企业目标的一系列整体活动。从整体来看,保险市场营销活动由三个阶段组成,即分析保险市场整体来看,保险市场营销活动由三个阶段组成,即分析保险市场机会、研究和选择目标市场、制定营销策略。机会、
9、研究和选择目标市场、制定营销策略。保险市场保险市场营销是以保险市场为起点和终点的活动,它的对营销是以保险市场为起点和终点的活动,它的对象是目标市场的准保户。保险市场营销的目标不仅是为了推销保象是目标市场的准保户。保险市场营销的目标不仅是为了推销保险商品获得利润,而且还是为了提高保险企业在市场上的地位或险商品获得利润,而且还是为了提高保险企业在市场上的地位或占有率,在社会上树立良好的信誉占有率,在社会上树立良好的信誉。保险市场保险市场营销研究的内容可包括保险市场营销的管理、保营销研究的内容可包括保险市场营销的管理、保险市场营销环境的分析、保险市场营销目标的选择和保险市场营险市场营销环境的分析、保
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