(本科)第四章-商业银行贷款管理概述ppt课件.ppt

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1、第一节第一节第一节第一节 商业银行贷款业务的构成及贷款流程商业银行贷款业务的构成及贷款流程第三节第三节第三节第三节 商业银行贷款分类、损失准备计提商业银行贷款分类、损失准备计提及及 不良贷款管理不良贷款管理 本章主要内容与结构安排本章主要内容与结构安排第四章第四章 商业银行贷款管理概述商业银行贷款管理概述第四节第四节第四节第四节 商业银行的贷款定价商业银行的贷款定价 第二节第二节第二节第二节 公司贷款与个人贷款公司贷款与个人贷款（本科）第四章（本科）第四章 商业银行商业银行贷款管理概述贷款管理概述ppt课件课件n所谓的贷款是商业银行作为贷款人按照一定的贷款原则和所谓的贷款是商业银行作为贷款人按

2、照一定的贷款原则和政策政策,以还本付息为条件以还本付息为条件,将一定数量的货币资金提供给将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借贷行为。借款人使用的一种借贷行为。n一、贷款一、贷款的基本要素的基本要素n（一）贷款对象：（一）贷款对象：自然人、法人或其他组织自然人、法人或其他组织n（二）贷款用途：（二）贷款用途：不得违反国家限制经营、特许经营，以不得违反国家限制经营、特许经营，以及法律、及法律、行政法规明令禁止经营的规定行政法规明令禁止经营的规定n（三）贷款额度：（三）贷款额度：可根据借款人资信等级、担保能力等具可根据借款人资信等级、担保能力等具体情况确定体情况确定n（四）贷款价格：（四）贷

3、款价格：狭义狭义-贷款利率；广义贷款利率；广义-贷款利率、贷贷款利率、贷款承诺费、补偿余额和隐含价格等款承诺费、补偿余额和隐含价格等第一节第一节 商业银行贷款业务的构成及贷款流程商业银行贷款业务的构成及贷款流程（本科）第四章（本科）第四章 商业银行商业银行贷款管理概述贷款管理概述ppt课件课件n（五）贷款期限：（五）贷款期限：由借贷双方根据贷款用途、资金状况、由借贷双方根据贷款用途、资金状况、资产转换周期等自主协商后确定，并在借款合同中载明；资产转换周期等自主协商后确定，并在借款合同中载明；不同贷款种类期限不同；经贷款人同意，贷款可以展期。不同贷款种类期限不同；经贷款人同意，贷款可以展期。（六

4、）担保方式：（六）担保方式：保证、抵押和质押这三种担保方式，贷保证、抵押和质押这三种担保方式，贷款银行可根据借款人的具体情况，款银行可根据借款人的具体情况，采用其中一种或同时采用其中一种或同时采用几种贷款担保方式采用几种贷款担保方式n（七）还款方式：（七）还款方式：到期一次还本付息法、等额本息还款法、到期一次还本付息法、等额本息还款法、等额本金还款法、等比累进还款法、等额累进还款法及组等额本金还款法、等比累进还款法、等额累进还款法及组合还款法等多种方法合还款法等多种方法（本科）第四章（本科）第四章 商业银商业银行贷款管理概述行贷款管理概述ppt课件课件n二、贷款的种类二、贷款的种类n（一）（一

5、）按贷款期限划分按贷款期限划分n短期贷款短期贷款：1 1年以内年以内n中期贷款：中期贷款：1-51-5年年n长期贷款长期贷款：5 5年以上年以上n（二）（二）按贷款保障方式划分按贷款保障方式划分n信用贷款：无担保、仅依据借款人的信用状况发放的贷款信用贷款：无担保、仅依据借款人的信用状况发放的贷款n担保贷款：由借款人或第三方依法提供担保而发放的贷款，包括担保贷款：由借款人或第三方依法提供担保而发放的贷款，包括保证贷款、抵押贷款和质押贷款保证贷款、抵押贷款和质押贷款n（三）按客户类型划分（三）按客户类型划分n个人贷款：向自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的贷个人贷款：向自然人发放的用于个人消

6、费、生产经营等用途的贷款，如个人住房贷款、款，如个人住房贷款、个人消费贷款等个人消费贷款等n公司贷款：又称企业贷款或对公贷款，如固定资产贷款、流动资公司贷款：又称企业贷款或对公贷款，如固定资产贷款、流动资金贷款、并购贷款等金贷款、并购贷款等（本科）第四章（本科）第四章 商业银行商业银行贷款管理概述贷款管理概述ppt课件课件n（四）按贷款偿还方式划分（四）按贷款偿还方式划分n一次性偿还贷款：本金需要一次性还清，但利息可以分期支一次性偿还贷款：本金需要一次性还清，但利息可以分期支付，也可以在归还本金时一次性付清；主要针对短期贷款付，也可以在归还本金时一次性付清；主要针对短期贷款n分期偿还贷款：主要

7、针对中长期贷款分期偿还贷款：主要针对中长期贷款n（五）按贷款数量规模划分（五）按贷款数量规模划分n批发贷款：面向工商企业、机构发放、批发贷款：面向工商企业、机构发放、数额大、风险大数额大、风险大n零售贷款：面向个人发放、零售贷款：面向个人发放、数额较小，中短期的居多，大部数额较小，中短期的居多，大部分采用抵押贷款和固定利率分采用抵押贷款和固定利率n（六）按自主程度划分（六）按自主程度划分n自营贷款：贷款人自行承担贷款风险自营贷款：贷款人自行承担贷款风险n委托贷款：贷款人只收取手续费，不承担贷款风险委托贷款：贷款人只收取手续费，不承担贷款风险（本科）第四章（本科）第四章 商业银行商业银行贷款管理

8、概述贷款管理概述ppt课件课件n（七）按贷款利率划分（七）按贷款利率划分n固定利率贷款固定利率贷款n浮动利率贷款浮动利率贷款n混合利率贷款混合利率贷款n（八）按贷款风险程度划分（八）按贷款风险程度划分n正常、关注、次级、可疑和损失五个类别贷款。正常、关注、次级、可疑和损失五个类别贷款。n（详见本章第二节）（详见本章第二节）（本科）第四章（本科）第四章 商业银商业银行贷款管理概述行贷款管理概述ppt课件课件n三、贷款的基本流程三、贷款的基本流程n（一）（一）贷款申请贷款申请：贷款流程的首要环节贷款流程的首要环节n（二）（二）受理与调查受理与调查n（三）（三）风险评价风险评价n（四）（四）贷款审批

9、贷款审批：审贷分离、分级审批审贷分离、分级审批n（五）（五）签订合同签订合同n（六）（六）贷款发放贷款发放：贷放分贷放分控控、实贷实付、实贷实付n（七）（七）贷款支付贷款支付：受托支付受托支付、自主支付自主支付n（八）（八）贷后管理贷后管理n（九）回收与处置（九）回收与处置（本科）第四章（本科）第四章 商业银商业银行贷款管理概述行贷款管理概述ppt课件课件n（一）贷款申请（一）贷款申请n贷款申请是贷款流程的首要环节贷款申请是贷款流程的首要环节。n申请基本内容通常包括：借款人名称、企业性质、经营范申请基本内容通常包括：借款人名称、企业性质、经营范围，申请贷款的种类、期限、金额、方式、用途，用款计

10、围，申请贷款的种类、期限、金额、方式、用途，用款计划，还本付息计划等，并根据贷款人要求提供其他相关资划，还本付息计划等，并根据贷款人要求提供其他相关资料。料。n借款人要诚信申贷。借款人要诚信申贷。（本科）第四章（本科）第四章 商业银商业银行贷款管理概述行贷款管理概述ppt课件课件n（二）受理与调查（二）受理与调查n贷款申请是否受理，主要基于考虑银行收益是否覆盖风险贷款申请是否受理，主要基于考虑银行收益是否覆盖风险来对客户进行初步判断，并作为风险控制的第一道关口。来对客户进行初步判断，并作为风险控制的第一道关口。n贷款规则要求贷款银行应落实具体的责任部门和岗位，履贷款规则要求贷款银行应落实具体的

11、责任部门和岗位，履行尽职调查并形成书面报告。行尽职调查并形成书面报告。（本科）第四章（本科）第四章 商业银商业银行贷款管理概述行贷款管理概述ppt课件课件n（三三）风险评价风险评价n银行信贷人员将调查结论和初步贷款意见提交给风险评价银行信贷人员将调查结论和初步贷款意见提交给风险评价人员，人员，风险评价人员根据设置的定量或定性的指标和标风险评价人员根据设置的定量或定性的指标和标准，对贷前调查报告及贷款资料进行全面的风险评价，并准，对贷前调查报告及贷款资料进行全面的风险评价，并形成风险评价报告。形成风险评价报告。（本科）第四章（本科）第四章 商业银商业银行贷款管理概述行贷款管理概述ppt课件课件n

12、（四四）贷款审批贷款审批n商业银行法第三十五条规定：商业银行贷款，应当实商业银行法第三十五条规定：商业银行贷款，应当实行审贷分离、分级审批的制度。行审贷分离、分级审批的制度。n“审贷分离审贷分离”要求贷款审批部门必须独立于贷款的经营部要求贷款审批部门必须独立于贷款的经营部门。门。n“分级审批分级审批”要求商业银行建立贷款审批授权制度，明确要求商业银行建立贷款审批授权制度，明确不同层级的审批权限。不同层级的审批权限。（本科）第四章（本科）第四章 商业银商业银行贷款管理概述行贷款管理概述ppt课件课件n（五五）签订合同签订合同n所有贷款应当由贷款人与借款人签订详尽的借款合同。借所有贷款应当由贷款人

13、与借款人签订详尽的借款合同。借款合同应当约定借款种类，借款用途、金额、利率，借款款合同应当约定借款种类，借款用途、金额、利率，借款期限，还款方式，借、贷双方的权利、义务，违约责任和期限，还款方式，借、贷双方的权利、义务，违约责任和双方认为需要约定的其他事项。双方认为需要约定的其他事项。（本科）第四章（本科）第四章 商业银商业银行贷款管理概述行贷款管理概述ppt课件课件n（六六）贷款发放贷款发放n贷款发放强调贷放分控、实贷实付。贷款发放强调贷放分控、实贷实付。n贷放分控是指银行将贷款审批与贷款发放作为两个独立的贷放分控是指银行将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别进行管理和控制，以达到

14、降低信贷业务操业务环节，分别进行管理和控制，以达到降低信贷业务操作风险的目的作风险的目的n实贷实付是指银行根据借款人的有效贷款需求，主要通过实贷实付是指银行根据借款人的有效贷款需求，主要通过贷款人受托支付的方式，将贷款资金支付给符合合同约定贷款人受托支付的方式，将贷款资金支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。实贷实付原则的关键是让借款的借款人交易对象的过程。实贷实付原则的关键是让借款人按照贷款合同的约定用途使用贷款资金，减少贷款挪用人按照贷款合同的约定用途使用贷款资金，减少贷款挪用的风险。的风险。（本科）第四章（本科）第四章 商业银商业银行贷款管理概述行贷款管理概述ppt课件课件n（七七）

15、贷款支付贷款支付n贷款人应设立独立的责任部门或岗位，负责贷款支付审核贷款人应设立独立的责任部门或岗位，负责贷款支付审核和支付操作。和支付操作。n受托支付受托支付-贷款人贷款人将贷款资金支付给符合合同约定用途的将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。借款人交易对象。n自主支付自主支付-贷款人贷款人将贷款资金直接发放至借款人账户，并将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。（本科）第四章（本科）第四章 商业银商业银行贷款管理概述行贷款管理概述ppt课件课件n（八八）贷后管理贷后管理n贷后管理是

16、银行在贷款发放后对合同执行情况及借款人经贷后管理是银行在贷款发放后对合同执行情况及借款人经营管理情况进行检查或监控的信贷管理行为，主要内容包营管理情况进行检查或监控的信贷管理行为，主要内容包括监督借款人的贷款使用情况、跟踪掌握企业财务状况及括监督借款人的贷款使用情况、跟踪掌握企业财务状况及其清偿能力、检查贷款抵押品和担保权益的完整性等三个其清偿能力、检查贷款抵押品和担保权益的完整性等三个方面。方面。（本科）第四章（本科）第四章 商业银商业银行贷款管理概述行贷款管理概述ppt课件课件n（九九）回收与处置回收与处置n银行应提前提示借款人到期还本付息；对贷款需要展期的，银行应提前提示借款人到期还本付

17、息；对贷款需要展期的，贷款人应审慎评估展期的合理性和可行性，科学确定展期贷款人应审慎评估展期的合理性和可行性，科学确定展期期限，加强展期后管理；对于确因借款人暂时经营困难不期限，加强展期后管理；对于确因借款人暂时经营困难不能按期还款的，贷款人可与借款人协商贷款重组；对于不能按期还款的，贷款人可与借款人协商贷款重组；对于不良贷款，贷款人要按照有关规定和方式，予以核销或保全良贷款，贷款人要按照有关规定和方式，予以核销或保全处置。处置。（本科）第四章（本科）第四章 商业银商业银行贷款管理概述行贷款管理概述ppt课件课件n 判断题判断题n1、贷款是商业银行最基本、最重要的负债业务，是商业、贷款是商业银

18、行最基本、最重要的负债业务，是商业银行实现利润最大化目标的主要手段。银行实现利润最大化目标的主要手段。n2、长期贷款是指期限在长期贷款是指期限在10年以上（不包括年以上（不包括10年）的贷款。年）的贷款。n3、贷款发放强调贷放分控、实贷实付。、贷款发放强调贷放分控、实贷实付。n4、个人贷款对象仅限于自然人，而且必须是具有完全民、个人贷款对象仅限于自然人，而且必须是具有完全民事行为能力或限制民事行为能力的自然人。事行为能力或限制民事行为能力的自然人。n5、商业银行贷款，应当实行、商业银行贷款，应当实行“审贷分离、分级审批审贷分离、分级审批”的的制度，其中制度，其中“分级审批分级审批”是要求对同一

19、笔贷款业务设置多是要求对同一笔贷款业务设置多个审批层级。个审批层级。（本科）第四章（本科）第四章 商业银商业银行贷款管理概述行贷款管理概述ppt课件课件n6、在贷款调查中，信贷员根据调查内容撰写书面报告，提、在贷款调查中，信贷员根据调查内容撰写书面报告，提出调查结论和信贷意见出调查结论和信贷意见，并决定贷与不贷。，并决定贷与不贷。n7、受理与调查是贷款流程的首要环节，是开发客户、拓展、受理与调查是贷款流程的首要环节，是开发客户、拓展市场、提高客户满意度和忠诚度的重要途径。市场、提高客户满意度和忠诚度的重要途径。n8、审贷分离、审贷分离是指银行将贷款审批与贷款发放作为两个独立是指银行将贷款审批与

20、贷款发放作为两个独立的业务环节，分别进行管理和控制，以达到降低信贷业务操的业务环节，分别进行管理和控制，以达到降低信贷业务操作风险的目的作风险的目的（本科）第四章（本科）第四章 商业银商业银行贷款管理概述行贷款管理概述ppt课件课件n 思考题：思考题：n外国人可不可以向国内的银行申请贷款？外国人可不可以向国内的银行申请贷款？n企业法人的企业法人的分支机构可不可以申请贷款？分支机构可不可以申请贷款？（本科）第四章（本科）第四章 商业银商业银行贷款管理概述行贷款管理概述ppt课件课件n一、公司贷款一、公司贷款n（一）固定资产贷款（一）固定资产贷款n固定资产贷款是指贷款人向企（事）业法人或国家规固定

21、资产贷款是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人固定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。贷款人开展固定资产贷款定资产投资的本外币贷款。贷款人开展固定资产贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。诚信的原则。n包括基本建设项目贷款、技术改造贷款、房地产开发包括基本建设项目贷款、技术改造贷款、房地产开发贷款以及其他固定资产贷款四大类。贷款以及其他固定资产贷款四大类。第二节第二节 公司贷款与个人贷款公司贷款与个人贷款（本科）第四章（本科）第四章 商业银商业银行贷款管

22、理概述行贷款管理概述ppt课件课件n（二）流动资金贷款（二）流动资金贷款n流动资金贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家流动资金贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。常生产经营周转的本外币贷款。n流动资金贷款期限灵活，能够满足借款人正常生产经流动资金贷款期限灵活，能够满足借款人正常生产经营中经常性、临时性的中、短期流动资金需求。营中经常性、临时性的中、短期流动资金需求。n按贷款期限划分，流动资金贷款可分为临时性流动资按贷款期限划分，流动资金贷款可分为临时性流动资金贷款、短期流

23、动资金贷款和中期流动资金贷款。金贷款、短期流动资金贷款和中期流动资金贷款。（本科）第四章（本科）第四章 商业银商业银行贷款管理概述行贷款管理概述ppt课件课件n（三）并购贷款（三）并购贷款n并购贷款是指商业银行向并购方或其子公司发放的并购贷款是指商业银行向并购方或其子公司发放的,用于支付并购交易价款的贷款。用于支付并购交易价款的贷款。n并购是合并与收购的合称。并购是合并与收购的合称。n合并又分为新设合并与吸收合并。假设有合并又分为新设合并与吸收合并。假设有A A、B B两个公两个公司，新设合并司，新设合并-即即A+B=CA+B=C；吸收合并也叫兼并；吸收合并也叫兼并-A+B=A-A+B=A或或

24、=B=B。n收购则是指主并公司（设为收购则是指主并公司（设为A A）出资购买被并公司即目）出资购买被并公司即目标公司（设为标公司（设为B B）的部分或全部股权（具体又分为控制）的部分或全部股权（具体又分为控制权式收购与非控制权式收购）。权式收购与非控制权式收购）。（本科）第四章（本科）第四章 商业银商业银行贷款管理概述行贷款管理概述ppt课件课件n（四）银团贷款（四）银团贷款n银团贷款银团贷款,又称辛迪加贷款又称辛迪加贷款,是指由两家或两家以上是指由两家或两家以上银行组成一个团体银行组成一个团体,基于相同贷款条件基于相同贷款条件,依据同一贷依据同一贷款协议款协议,按约定时间和比例按约定时间和比

25、例,向某一借款人发放的贷向某一借款人发放的贷款。款。n根据各成员在银团中所承担的权利和义务的不同根据各成员在银团中所承担的权利和义务的不同,银银团贷款可分为直接型银团贷款和间接型银团贷款。团贷款可分为直接型银团贷款和间接型银团贷款。n银团贷款成员通常分为牵头行、代理行和参加行等角银团贷款成员通常分为牵头行、代理行和参加行等角色色,也可根据实际规模与需要在银团内部增设副牵头也可根据实际规模与需要在银团内部增设副牵头行等行等,并按照银团贷款相关协议履行相应职责。并按照银团贷款相关协议履行相应职责。（本科）第四章（本科）第四章 商业银商业银行贷款管理概述行贷款管理概述ppt课件课件n0909年年4

26、4月月2 2日，由国家开发银行黑龙江省分行牵头组建的全日，由国家开发银行黑龙江省分行牵头组建的全省公路项目银团贷款签约仪式在省城华旗饭店举行，省开省公路项目银团贷款签约仪式在省城华旗饭店举行，省开行、工行、中行、交行、进出口银行大连分行、浦发银行行、工行、中行、交行、进出口银行大连分行、浦发银行哈尔滨分行、广东发展银行大连分行、邮储银行省分行主哈尔滨分行、广东发展银行大连分行、邮储银行省分行主要负责人，就绥满高速绥芬河至牡丹江段、绥满高速齐齐要负责人，就绥满高速绥芬河至牡丹江段、绥满高速齐齐哈尔至甘南段、鹤大高速佳木斯至牡丹江段、鹤大高速七哈尔至甘南段、鹤大高速佳木斯至牡丹江段、鹤大高速七台河

27、至鸡西段、吉黑高速绥化至北安段、吉黑高速北安至台河至鸡西段、吉黑高速绥化至北安段、吉黑高速北安至黑河段、哈同高速双鸭山至同江段、鹤哈高速伊春至绥化黑河段、哈同高速双鸭山至同江段、鹤哈高速伊春至绥化段等段等8 8条高速公路项目签署了总额条高速公路项目签署了总额212212亿元的银团贷款意向亿元的银团贷款意向合作协议。该协议是黑龙江省历史上最大额度的银团贷款合作协议。该协议是黑龙江省历史上最大额度的银团贷款协议，体现了省内各金融机构情系龙江、支持发展的信心协议，体现了省内各金融机构情系龙江、支持发展的信心与合力。与合力。黑龙江省最大银团贷款项目黑龙江省最大银团贷款项目（本科）第四章（本科）第四章

28、商业银商业银行贷款管理概述行贷款管理概述ppt课件课件n（五）项目融资（五）项目融资n项目融资是以项目未来收益和资产为融资基础，由项目的参与项目融资是以项目未来收益和资产为融资基础，由项目的参与各方分担风险的、具有无追索权或有限追索权的特定融资方式。各方分担风险的、具有无追索权或有限追索权的特定融资方式。n20092009年年7 7月，银监会发布项目融资业务指引指出：月，银监会发布项目融资业务指引指出：“项目项目融资，是指符合以下特征的贷款：（一）贷款用途通常是用于融资，是指符合以下特征的贷款：（一）贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他建造一个或一组大型生产

29、装置、基础设施、房地产项目或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资；（二）借款人通常是项目，包括对在建或已建项目的再融资；（二）借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人；包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人；（三）还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收（三）还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。入或其他收入，一般不具备其他还款来源。（本科）第四章（本科）第四章 商业银商业银行贷款管理概述行贷

30、款管理概述ppt课件课件n项目融资可以分为无追索权项目融资和有限追索权项目融资两种项目融资可以分为无追索权项目融资和有限追索权项目融资两种类型。类型。n项目融资主要运用于三类项目：资源开发、基础设施建设、制造项目融资主要运用于三类项目：资源开发、基础设施建设、制造业项目。业项目。（本科）第四章（本科）第四章 商业银商业银行贷款管理概述行贷款管理概述ppt课件课件n二、个人贷款二、个人贷款n个人贷款是向自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的贷个人贷款是向自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的贷款。款。n在个人贷款业务中，借贷合同关系的一方主体是银行，另一方主在个人贷款业务中，借贷合同关系

31、的一方主体是银行，另一方主体是自然人，这也是与公司贷款业务相区别的重要特征。体是自然人，这也是与公司贷款业务相区别的重要特征。n按照产品用途的不同，个人贷款产品可以分为个人消费类贷款和按照产品用途的不同，个人贷款产品可以分为个人消费类贷款和个人经营类贷款等。个人经营类贷款等。n个人贷款具有个人贷款具有贷款品种多用途广、贷款便利、还款方式灵活、低贷款品种多用途广、贷款便利、还款方式灵活、低资本消耗基本特征资本消耗基本特征（本科）第四章（本科）第四章 商业银商业银行贷款管理概述行贷款管理概述ppt课件课件n（一）个人消费类贷款（一）个人消费类贷款n个人消费类贷款个人消费类贷款是指银行向申请购买是指

32、银行向申请购买“合理用途的消费品或服务合理用途的消费品或服务”的借款人发放的个人贷款。的借款人发放的个人贷款。n个人消费类贷款包括：个人住房贷款、个人汽车贷款、个人教育个人消费类贷款包括：个人住房贷款、个人汽车贷款、个人教育贷款、个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人旅游消费贷款、个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人旅游消费贷款和个人医疗贷款等。贷款和个人医疗贷款等。n1 1、个人住房贷款、个人住房贷款n个人住房贷款是指银行向自然人发放的用于购买、建造和大修理个人住房贷款是指银行向自然人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款。各类型住房的贷款。n个人住房贷款包括自营性个人住房贷

33、款、公积金个人住房贷款和个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款三种类型。个人住房组合贷款三种类型。（本科）第四章（本科）第四章 商业银商业银行贷款管理概述行贷款管理概述ppt课件课件（本科）第四章（本科）第四章 商业银商业银行贷款管理概述行贷款管理概述ppt课件课件n2 2、个人汽车贷款、个人汽车贷款n个人汽车贷款是指银行向自然人发放的用于购买汽车的贷款。个人汽车贷款是指银行向自然人发放的用于购买汽车的贷款。n个人汽车贷款所购车辆按用途可以划分为自用车和商用车个人汽车贷款所购车辆按用途可以划分为自用车和商用车n个人汽车贷款所购车辆按注册登记情况可以划分为新车和

34、二手车个人汽车贷款所购车辆按注册登记情况可以划分为新车和二手车（本科）第四章（本科）第四章 商业银商业银行贷款管理概述行贷款管理概述ppt课件课件（本科）第四章（本科）第四章 商业银商业银行贷款管理概述行贷款管理概述ppt课件课件n3 3、个人教育贷款、个人教育贷款n个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。包括国家助学贷款和商业助学贷款两于满足其就学资金需求的贷款。包括国家助学贷款和商业助学贷款两类。类。n国家助学贷款国家助学贷款是由政府主导、财政贴息，银行、教育行政部门与高校是由政府主

35、导、财政贴息，银行、教育行政部门与高校共同操作的，帮助家庭经济困难学生完成学业的一种银行贷款共同操作的，帮助家庭经济困难学生完成学业的一种银行贷款;国家国家助学贷款分为校园地国家助学贷款与生源地信用助学贷款两种助学贷款分为校园地国家助学贷款与生源地信用助学贷款两种;国家国家助学贷款资助标准为全日制普通本专科学生每人每年不超过助学贷款资助标准为全日制普通本专科学生每人每年不超过80008000元，元，全日制研究生每人每年不超过全日制研究生每人每年不超过1200012000元；国家助学贷款期限为学制加元；国家助学贷款期限为学制加1313年、最长不超过年、最长不超过2020年。年。n商业助学贷款商业

36、助学贷款是指银行业金融机构按商业原则自主发放的用于支付境是指银行业金融机构按商业原则自主发放的用于支付境内高等院校困难学生学费、住宿费和就读期间基本生活费的商业贷款；内高等院校困难学生学费、住宿费和就读期间基本生活费的商业贷款；商业助学贷款的期限原则上为借款人在校学制年限加商业助学贷款的期限原则上为借款人在校学制年限加6 6年；商业助学年；商业助学贷款财政不贴息。贷款财政不贴息。（本科）第四章（本科）第四章 商业银商业银行贷款管理概述行贷款管理概述ppt课件课件n4 4、个人住房装修贷款、个人住房装修贷款n个人住房装修贷款是指银行向自然人发放的、用于装修自用住房的个人住房装修贷款是指银行向自然

37、人发放的、用于装修自用住房的人民币担保贷款。人民币担保贷款。n5 5、个人耐用消费品贷款、个人耐用消费品贷款n个人耐用消费品贷款是指银行向自然人发放的用于购买大额耐用消个人耐用消费品贷款是指银行向自然人发放的用于购买大额耐用消费品的人民币担保贷款。费品的人民币担保贷款。n6 6、个人旅游消费贷款、个人旅游消费贷款n个人旅游消费贷款是指银行向自然人发放的用于借款人个人及其家个人旅游消费贷款是指银行向自然人发放的用于借款人个人及其家庭成员（包括借款申请人的配偶、子女及其父母）参加银行认可的庭成员（包括借款申请人的配偶、子女及其父母）参加银行认可的各类旅行社（公司）组织的国内、外旅游所需费用的贷款。

38、各类旅行社（公司）组织的国内、外旅游所需费用的贷款。n7 7、个人医疗贷款、个人医疗贷款n个人医疗贷款是指银行向自然人发放的用于解决贷款人个人及其配个人医疗贷款是指银行向自然人发放的用于解决贷款人个人及其配偶或直系亲属伤病就医时资金短缺问题的贷款。偶或直系亲属伤病就医时资金短缺问题的贷款。（本科）第四章（本科）第四章 商业银商业银行贷款管理概述行贷款管理概述ppt课件课件n（二）个人经营类贷款（二）个人经营类贷款n个人经营类贷款个人经营类贷款是指银行向从事合法生产经营的自然人发放的，是指银行向从事合法生产经营的自然人发放的，用于定向购买商用房以及用于满足个人控制的企业（包括个体工用于定向购买商

39、用房以及用于满足个人控制的企业（包括个体工商户）生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。商户）生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。n个人经营类贷款主要包括个人商用房贷款、个人经营贷款、农户个人经营类贷款主要包括个人商用房贷款、个人经营贷款、农户贷款和创业担保贷款。贷款和创业担保贷款。n1 1、个人商用房贷款、个人商用房贷款n个人商用房贷款是指贷款人向借款人放的用于购买商业用房的贷个人商用房贷款是指贷款人向借款人放的用于购买商业用房的贷款。目前，个人商用房贷款主要用于购买商铺、住宅小区的商业款。目前，个人商用房贷款主要用于购买商铺、住宅小区的商业配套房、办公用房（写字楼）、酒店和

40、车位（库）等。配套房、办公用房（写字楼）、酒店和车位（库）等。n个人商用房贷款贷款额度最高可达到所购房屋市场价值的个人商用房贷款贷款额度最高可达到所购房屋市场价值的50%50%，商，商住两用房最高可达到所购房屋市场价值的住两用房最高可达到所购房屋市场价值的55%55%，贷款期限最短为，贷款期限最短为1 1年（含），最长不超过年（含），最长不超过1010年。年。（本科）第四章（本科）第四章 商业银商业银行贷款管理概述行贷款管理概述ppt课件课件n2 2、个人经营贷款、个人经营贷款n个人经营贷款是指用于借款人合法经营活动的人民币贷款，其中个人经营贷款是指用于借款人合法经营活动的人民币贷款，其中借款

41、人是指具有完全民事行为能力的自然人，贷款人是指银行开借款人是指具有完全民事行为能力的自然人，贷款人是指银行开办个人经营贷款业务的机构。办个人经营贷款业务的机构。n个人经营贷款的对象应该是具有合法经营资格的个体工商户，贷个人经营贷款的对象应该是具有合法经营资格的个体工商户，贷款的用途为借款人或其经营实体合法的经营活动，且符合工商行款的用途为借款人或其经营实体合法的经营活动，且符合工商行政管理部门许可的经营范围。政管理部门许可的经营范围。n个人经营贷款的额度由各商业银行根据贷款风险管理相关原则确个人经营贷款的额度由各商业银行根据贷款风险管理相关原则确定，贷款期限一般不超过定，贷款期限一般不超过5

42、5年，采用保证担保方式的不得超过年，采用保证担保方式的不得超过1 1年。年。（本科）第四章（本科）第四章 商业银商业银行贷款管理概述行贷款管理概述ppt课件课件n3 3、农户贷款、农户贷款n农户贷款是指银行业金融机构向符合条件的农户发放的用于生产农户贷款是指银行业金融机构向符合条件的农户发放的用于生产经营、生活消费等用途的本外币贷款。其中，农户是指长期居住经营、生活消费等用途的本外币贷款。其中，农户是指长期居住在乡镇和城关镇所辖行政村的住户、国有农场的职工和农村个体在乡镇和城关镇所辖行政村的住户、国有农场的职工和农村个体工商户。工商户。n按照用途分类，农户贷款分为农户生产经营贷款和农户消费贷款

43、。按照用途分类，农户贷款分为农户生产经营贷款和农户消费贷款。n4 4、创业担保贷款、创业担保贷款n创业担保贷款是指以具备规定条件的创业者个人或小微企业为借创业担保贷款是指以具备规定条件的创业者个人或小微企业为借款人，由创业担保贷款担保基金提供担保，由经办此项贷款的银款人，由创业担保贷款担保基金提供担保，由经办此项贷款的银行业金融机构发放，由财政部门给予贴息（小微企业自行选择贴行业金融机构发放，由财政部门给予贴息（小微企业自行选择贴息或担保中的一项），用于支持个人创业或小微企业扩大就业的息或担保中的一项），用于支持个人创业或小微企业扩大就业的贷款业务。贷款业务。（本科）第四章（本科）第四章 商业

44、银商业银行贷款管理概述行贷款管理概述ppt课件课件n一、贷款分类一、贷款分类n（一）贷款分类的含义和标准（一）贷款分类的含义和标准n所谓贷款分类，是指商业银行按照风险程度将贷款划所谓贷款分类，是指商业银行按照风险程度将贷款划分为不同档次的过程，其实质是判断债务人及时足额分为不同档次的过程，其实质是判断债务人及时足额偿还贷款本息的可能性。偿还贷款本息的可能性。n20072007年年银监会银监会制定并发布了贷款风险分类指引制定并发布了贷款风险分类指引（以下称指引）（以下称指引）,规定我国商业银行应至少将贷款划分规定我国商业银行应至少将贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，其中后三类为正常、关

45、注、次级、可疑和损失五类，其中后三类合称为不良贷款。合称为不良贷款。第三节第三节 商业银行贷款分类、损失准备计提及不良贷款管理商业银行贷款分类、损失准备计提及不良贷款管理（本科）第四章（本科）第四章 商业银商业银行贷款管理概述行贷款管理概述ppt课件课件n正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。息不能按时足额偿还。n关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。些可能对偿还产生不利影响的因素。n次级：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠

46、其正次级：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。可能会造成一定损失。n可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。也肯定要造成较大损失。n损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。（本科）第四章（本科）第四章 商业银商业银行贷款管理概述行贷款管理概述ppt课件课件n（

47、二）贷款风险分类的目的与原则（二）贷款风险分类的目的与原则n贷款风险分类目的贷款风险分类目的:n一是揭示贷款的实际价值和风险程度一是揭示贷款的实际价值和风险程度,真实、全面、动态地反映真实、全面、动态地反映贷款的质量贷款的质量;n二是及时发现贷款发放、管理、监控、催收以及不良贷款管理中二是及时发现贷款发放、管理、监控、催收以及不良贷款管理中存在的问题存在的问题,加强信贷管理加强信贷管理;n三是为判断贷款损失准备金是否充足提供依据。三是为判断贷款损失准备金是否充足提供依据。n贷款分类应遵循的原则贷款分类应遵循的原则:n真实性原则真实性原则n及时性原则及时性原则n重要性原则重要性原则n审慎性原则审

48、慎性原则（本科）第四章（本科）第四章 商业银商业银行贷款管理概述行贷款管理概述ppt课件课件哈尔滨金融学院金融系哈尔滨金融学院金融系n我国于我国于19941994年引进贷款五级分类管理，年引进贷款五级分类管理，9494年至年至9797年，人民银行在对年，人民银行在对部分商业银行的资产质量检查中，试用了五级分类方法。部分商业银行的资产质量检查中，试用了五级分类方法。n19981998年，人民银行参照国际惯例制定了年，人民银行参照国际惯例制定了贷款风险分类指导原则贷款风险分类指导原则（试行）（试行），要求商业银行依据借款人的实际还款能力进行贷款，要求商业银行依据借款人的实际还款能力进行贷款质量的五

49、级分类，并在广东省进行了试点。质量的五级分类，并在广东省进行了试点。n19991999年年7 7月，中国人民银行发布月，中国人民银行发布关于全面推行贷款五级分类工作关于全面推行贷款五级分类工作的通知的通知，要求政策性银行、国有独资商业银行、股份制商业银，要求政策性银行、国有独资商业银行、股份制商业银行和城市商业银行在试点的基础上实施贷款风险分类管理办法。行和城市商业银行在试点的基础上实施贷款风险分类管理办法。n20012001年年5 5月，中国银行率先在国际上披露了由国际会计师事务所认月，中国银行率先在国际上披露了由国际会计师事务所认证的贷款五级分类数据。证的贷款五级分类数据。n2001200

50、1年年1212月月1919日，中国人民银行决定自日，中国人民银行决定自20022002年年1 1月月1 1日起，正式在中日起，正式在中国银行业全面推行贷款风险分类管理。国银行业全面推行贷款风险分类管理。资料资料1 1：我国实施贷款五级分类的过程：我国实施贷款五级分类的过程（本科）第四章（本科）第四章 商业银商业银行贷款管理概述行贷款管理概述ppt课件课件n(三三)贷款风险分类的程序贷款风险分类的程序n基本信贷分析基本信贷分析n贷款目的分析贷款目的分析n还款来源分析还款来源分析n资产转换周期分析资产转换周期分析n还款记录分析还款记录分析n还款能力分析还款能力分析n还款可能性分析还款可能性分析n担