汽车保险法律法规21002.pptx
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1、汽车保险法律法规汽车保险法律法规第一页,共一百二十三页。第三章 汽车保险法律法规引导案例引导案例为什么保险公司不理赔为什么保险公司不理赔?20212021年年2 2月月6 6日,长春某商贸公司的一台宝来车在停放日,长春某商贸公司的一台宝来车在停放期间被盗。由于盗车者驾驶技术差,在逃跑途中将一期间被盗。由于盗车者驾驶技术差,在逃跑途中将一行人撞伤后逃逸,被撞人共花去医药费行人撞伤后逃逸,被撞人共花去医药费5 5万余元。事万余元。事后车辆被公安部门找回。车主后车辆被公安部门找回。车主(ch zh)(ch zh)就被撞人的医药费就被撞人的医药费向其投保的保险公司提出索赔,保险公司拒赔。向其投保的保险
2、公司提出索赔,保险公司拒赔。上一页下一页返回(fnhu)第二页,共一百二十三页。考虑题:为什么保险公司不理赔呢?问题解答:首先,双方签订的是一种经济合同,同时(tngsh)也规定了双方的权利与义务,本案所涉及的内容不在当事人的义务范围之内;其次,车辆保险条款中在保险单所附的“机动车第三者责任险条款责任免除中有如下表述:“以下损失和费用保险人不负责赔偿,其中第五项明确规定:保险车辆被盗、抢劫、抢夺造成第三者人身伤亡或财产损失;再次在第五项第八款中有规定:“非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车,造成第三者人身伤亡或财产损失,保险人免责。上一页返回(fnhu)第三页,共一百二十三页。概述(i sh
3、)保险知识简介一、保险的概念 投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或到达合同约定的年龄、时限是承担给付(i f)保险金责任的商业保险行为。第四页,共一百二十三页。保险的特征保险的特征1 1、互助性。通过保险人用多数投保人缴纳的保险费建立的、互助性。通过保险人用多数投保人缴纳的保险费建立的保险基金对少数受到损失的被保险人提供补偿保险基金对少数受到损失的被保险人提供补偿(bchng)(bchng)或给付或给付得以表达;得以表达;2 2、契约性。从法律的角度看,保险是一种契约行为;、契约性。从法
4、律的角度看,保险是一种契约行为;3 3、经济性。保险是通过保险补偿或给付而实现的一种经济、经济性。保险是通过保险补偿或给付而实现的一种经济保障活动;保障活动;4 4、商品性。保险表达了一种等价交换的经济关系;、商品性。保险表达了一种等价交换的经济关系;5 5、科学性。保险是一种科学处理风险的有效措施。、科学性。保险是一种科学处理风险的有效措施。第五页,共一百二十三页。保险法概述保险法概述(i sh)(i sh)一、保险法的概念一、保险法的概念一概念一概念本法所称保险,是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对本法所称保险,是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定
5、的可能发生于合同约定的可能发生(fshng)(fshng)的事故因其发生的事故因其发生(fshng)(fshng)所造成的财产损所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者到达合同约失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者到达合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。第六页,共一百二十三页。第一节 保险(boxin)概述我国我国?保险法保险法?的产生与开展的产生与开展19951995年年6 6月月3030日,我国第一部日,我国第一部?保险法保险法?公布,同年公布,同年1010月
6、月1 1日正式施日正式施行。行。20022002年年1010月修改月修改(xigi)(xigi),20032003年年1 1月月1 1日施行。这次修改日施行。这次修改(xigi)(xigi),是针对我国加人世界贸易组织而对保险业的承诺而进展的。,是针对我国加人世界贸易组织而对保险业的承诺而进展的。20212021年年2 2月月2828日,全国人大对日,全国人大对?保险法保险法?又进展了修改又进展了修改(xigi)(xigi),20212021年年1010月月1 1日施行。新修订的保险法有四大特点日施行。新修订的保险法有四大特点:(1)(1)更加注重被保险者的利益更加注重被保险者的利益;(2)(
7、2)完善了保险经营原那么完善了保险经营原那么;(3)(3)保险监管的职能作用更加突出保险监管的职能作用更加突出;(4)(4)明确了保险从业人员的法律责任。明确了保险从业人员的法律责任。上一页下一页返回(fnhu)第七页,共一百二十三页。保险法保险法 调整保险关系的一切法律标准的总称。凡有关调整保险关系的一切法律标准的总称。凡有关(yugun)(yugun)保险的组织、保险的组织、保险对象以及当事人的权利义务等法律标准均属保险法。保险对象以及当事人的权利义务等法律标准均属保险法。(1)(1)保险合同关系。各类商业保险关系都是采取保险合同的形式确立下来的,保险合同关系。各类商业保险关系都是采取保险
8、合同的形式确立下来的,保险合同关系是适用范围最广泛、适用类型最多的保险关系。保险合同关系是适用范围最广泛、适用类型最多的保险关系。(2)(2)保险中介关系。保险经营的专业技术性和特有的经营机制,决保险中介关系。保险经营的专业技术性和特有的经营机制,决定了各种保险合同的建立和履行,往往需要借助各类保险中介人施定了各种保险合同的建立和履行,往往需要借助各类保险中介人施行的中介效劳行为。保险代理人、保险经纪人、保险公估人为各类行的中介效劳行为。保险代理人、保险经纪人、保险公估人为各类投保人、被保险人和保险人提供保险中介效劳。投保人、被保险人和保险人提供保险中介效劳。(3)(3)保险监视管理关系。保险
9、业的监视管理关系,是国家保险监视保险监视管理关系。保险业的监视管理关系,是国家保险监视管理机关与保险人及其他各类保险中介人之间的监视管理关系。保管理机关与保险人及其他各类保险中介人之间的监视管理关系。保险监视管理关系的存在是保险关系得以建立和实现的必要条件。险监视管理关系的存在是保险关系得以建立和实现的必要条件。第八页,共一百二十三页。一保险合同的主体一保险合同的主体(zht)(zht)保险代理人保险代理人保险公估人保险公估人保险经纪人保险经纪人保险辅助人保险辅助人保险合同关系人保险合同关系人保险合同当事人保险合同当事人受益人受益人被保险人被保险人投保人投保人保险人保险人保保险险合合同同主主体
10、体第九页,共一百二十三页。1 1保险合同的当事人包括保险人与投保人保险合同的当事人包括保险人与投保人保险人:又称承保人,是与投保人订立保险合同,并根据保险合同收取保保险人:又称承保人,是与投保人订立保险合同,并根据保险合同收取保险费,在保险事故发生时承担赔偿或者给付保险金责任的人。险费,在保险事故发生时承担赔偿或者给付保险金责任的人。保险人是合同的一方当事人,也是经营保险业务的人。大多数国家的法律保险人是合同的一方当事人,也是经营保险业务的人。大多数国家的法律规定只有法人才能成为保险人,自然人不得从事保险人的业务。规定只有法人才能成为保险人,自然人不得从事保险人的业务。投保人:也称要保人,是与
11、保险人订立保险合同并按照保险合同负有支付投保人:也称要保人,是与保险人订立保险合同并按照保险合同负有支付保险费义务保险费义务(yw)(yw)的人。是保险合同的一方当事人。我国的人。是保险合同的一方当事人。我国?保险法保险法?对投保对投保人作了明确的定义。自然人和法人都可以成为投保人。人作了明确的定义。自然人和法人都可以成为投保人。第十页,共一百二十三页。2 2保险合同的关系人包括被保险人与受益人保险合同的关系人包括被保险人与受益人被保险人:是其财产或者人身受保险合同保障,享被保险人:是其财产或者人身受保险合同保障,享有保险金恳求权的人。被保险人可以是自然人,也可以有保险金恳求权的人。被保险人可
12、以是自然人,也可以是法人是法人(frn)(frn)。当投保人为自己具有保险利益的保险标的而订立保当投保人为自己具有保险利益的保险标的而订立保险合同时,那么投保人也就是被保险人,即订立合同时,险合同时,那么投保人也就是被保险人,即订立合同时,他是投保人,合同订立后,他便是被保险人;当投保人他是投保人,合同订立后,他便是被保险人;当投保人为具有保险利益的别人而订立保险合同时,那么投保人为具有保险利益的别人而订立保险合同时,那么投保人与被保险人不是同一人与被保险人不是同一人 受益人:是由被保险人或投保人在保险合同中受益人:是由被保险人或投保人在保险合同中指定的享有保险金恳求权的人。指定的享有保险金恳
13、求权的人。在我国在我国?保险法保险法?中,受益人仅仅存在于人身保险中,受益人仅仅存在于人身保险合同中。合同中。?保险法保险法?规定:规定:“受益人是指人身保险合同受益人是指人身保险合同中由投保人或者被保险人指定的享有保险金恳求权的中由投保人或者被保险人指定的享有保险金恳求权的人。人。第十一页,共一百二十三页。3 3保险合同的辅助人包括保险代理人、保险经纪人和保险合同的辅助人包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人保险公估人保险代理人:是根据保险代理合同或受权书,向保险代理人:是根据保险代理合同或受权书,向保险人收取保险代理手续费,并以保险人的名义代为保险人收取保险代理手续费,并以保险人的名义代为
14、办理保险业务的人。办理保险业务的人。保险代理人包含五层含义:第一,保险代理人既保险代理人包含五层含义:第一,保险代理人既可以是法人,也可以是自然人。但是必须具有代理人可以是法人,也可以是自然人。但是必须具有代理人的资格,获得营业保险代理业务的容许证,并经过注的资格,获得营业保险代理业务的容许证,并经过注册登记。第二,要有保险人的委托受权,第三,以保册登记。第二,要有保险人的委托受权,第三,以保险人的名义办理保险业务,而不是以自己的名义。第险人的名义办理保险业务,而不是以自己的名义。第四,向保险人收取代理手续费。第五,代理行为所产四,向保险人收取代理手续费。第五,代理行为所产生的权利和义务的后果
15、生的权利和义务的后果(hugu)(hugu)直接由保险人承担。直接由保险人承担。第十二页,共一百二十三页。保险经纪人:是基于投保人的利益,为投保人与保保险经纪人:是基于投保人的利益,为投保人与保险人订立保险合同提供中介效劳,并依法收取佣金险人订立保险合同提供中介效劳,并依法收取佣金(yngjn)(yngjn)的人。保险经纪人是投保人的代理人。的人。保险经纪人是投保人的代理人。保险经纪人有一定的资格和条件要求,并经过保险经纪人有一定的资格和条件要求,并经过登记注册获得经营容许证,方可经营。在经营中,登记注册获得经营容许证,方可经营。在经营中,保险经纪人一般根据投保人的委托受权,并与投保保险经纪人
16、一般根据投保人的委托受权,并与投保人订立合同后开展业务。保险经纪人因其过失或忽人订立合同后开展业务。保险经纪人因其过失或忽略造成投保人或被保险人损失的,保险经纪人要承略造成投保人或被保险人损失的,保险经纪人要承担赔偿责任。担赔偿责任。保险公估人:又称保险公证人,是站在第三者的立保险公估人:又称保险公证人,是站在第三者的立场依法为保险合同当事人办理保险标的的查勘、鉴场依法为保险合同当事人办理保险标的的查勘、鉴定、估损及理赔款项清算业务,并给予证明的人。定、估损及理赔款项清算业务,并给予证明的人。第十三页,共一百二十三页。(四)保险法律(fl)关系的内容1.保保险险人的人的义务义务(1)保保险险人
17、的保人的保险责险责任。任。这这是保是保险险人在法律关系中承担的根本人在法律关系中承担的根本义务义务,其内容就是在保其内容就是在保险险事故事故发发生并生并导导致保致保险标险标的受到的受到损损害或者保害或者保险险合合同同约约定的期限届定的期限届满时满时,保,保险险人向被保人向被保险险人或者受益人支付保人或者受益人支付保险赔险赔偿偿金或者人身保金或者人身保险险金。保金。保险险人履行保人履行保险责险责任必任必须须(bx)符合以下符合以下条件条件:一是一是发发生了保生了保险险事故事故;二是保二是保险险事故的事故的发发生造成保生造成保险标险标的的的的损损害后果害后果;三是保三是保险险事故事故发发生于保生于
18、保险险期期间间内内;四是被保四是被保险险人或者受益人人或者受益人依法行使索依法行使索赔权赔权)第十四页,共一百二十三页。(2)保保险险人承担施救人承担施救费费用的用的义务义务。被保。被保险险人在履行施救人在履行施救义务义务,以保,以保险标险标的的进进展展抢抢救救过过程中支付的合理的施救程中支付的合理的施救费费用,由保用,由保险险人承担。人承担。(3)保保险险人的保密人的保密义务义务。保。保险险人在其保人在其保险经营险经营(jngyng)中可以中可以获获取客取客户户的各种信息。我国的各种信息。我国?保保险险法法?规规定,保定,保险险人人负负有保密的有保密的义务义务。对对泄漏或者不正当使用商泄漏或
19、者不正当使用商业业信息的,要承担信息的,要承担损损害害赔偿责赔偿责任。任。2.投保人、被保投保人、被保险险人的人的权权利利义务义务投保人、被保投保人、被保险险人的人的权权利利义务义务包括以下几个方面包括以下几个方面:(1)支付保支付保险费险费的的义务义务;(2)维护维护保保险标险标的的的的义务义务;(3)通知通知义务义务(危危险险程度增加程度增加时时,保,保险险事故事故发发生后生后);(4)施救施救义务义务;(5)指定受益人的指定受益人的权权利利;(6)保保险险金金恳恳求求权权。上一页下一页返回(fnhu)第十五页,共一百二十三页。受益人的权利(qunl)受益人享有的权利就是要求(yoqi)保
20、险人按照保险合同约定给付人身保险金。受益人为数人时,应按照被保险人或者投保人确定的受益顺序和受益份额行使保险金恳求权。保险合同的客体保险合同的客体是保险合同的保险利益,即投保人对其保险标的所具有的保险利益。第十六页,共一百二十三页。既适用于人身保险业适用于财产保险既适用于人身保险业适用于财产保险只适用于财产保险只适用于财产保险损失补偿原则损失补偿原则保险利益原则保险利益原则近因原则近因原则最大诚信原则最大诚信原则保险法的根本保险法的根本(gnbn)原那么原那么第十七页,共一百二十三页。保险保险(boxin)(boxin)活动的不同环节所应遵循的不同原那么:活动的不同环节所应遵循的不同原那么:订
21、立保险合同、履行保险订立保险合同、履行保险合同期间应遵循合同期间应遵循保险理赔阶段应遵循保险理赔阶段应遵循损失补偿原则损失补偿原则保险利益原则保险利益原则近因原则近因原则最大诚信原则最大诚信原则第十八页,共一百二十三页。一、最大诚信原那么一、最大诚信原那么一含义:保险合同的当事人要向对方充分一含义:保险合同的当事人要向对方充分(chngfn)(chngfn)、准确地告知于保险有关的所有重要事实,不允许存在准确地告知于保险有关的所有重要事实,不允许存在任何虚伪、欺骗和隐瞒行为。任何虚伪、欺骗和隐瞒行为。第五条:保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循老实第五条:保险活动当事人行使权利、履行义务应
22、当遵循老实信誉原那么信誉原那么二原因:二原因:1 1、保险合同是射幸合同,具有不确定性。、保险合同是射幸合同,具有不确定性。射幸合同,就是指合同当事人一方支付的代价所获得的只射幸合同,就是指合同当事人一方支付的代价所获得的只是一个时机。典型的射幸合同有保险合同、彩票等是一个时机。典型的射幸合同有保险合同、彩票等第十九页,共一百二十三页。对投保人而言,他有可能获得远远大于所支付的保险费对投保人而言,他有可能获得远远大于所支付的保险费的效益,但也可能没有利益可获;对保险人而言,他所的效益,但也可能没有利益可获;对保险人而言,他所赔付的保险金可能远远大于其所收取的保险费,但也可赔付的保险金可能远远大
23、于其所收取的保险费,但也可能只收取保险费而不承担支付保险金的责任。保险合同能只收取保险费而不承担支付保险金的责任。保险合同的这种射幸性质是由保险事故的发生的这种射幸性质是由保险事故的发生(fshng)(fshng)具有偶具有偶尔性的特点决定的,即保险人承保的危险或者保险合同尔性的特点决定的,即保险人承保的危险或者保险合同约定的给付保险金的条件的发生约定的给付保险金的条件的发生(fshng)(fshng)与否,均为与否,均为不确定。不确定。第二十页,共一百二十三页。2 2、保险合同与一般合同相比具有明显的信息不对、保险合同与一般合同相比具有明显的信息不对称性。一方面,保险合同的标的称性。一方面,
24、保险合同的标的(bio de)(bio de)是被保险人是被保险人的标的的标的(bio de)(bio de)或者人身将来可能发生的危险,属于或者人身将来可能发生的危险,属于不确定的状态,保险人之所以可以承保处于不确定不确定的状态,保险人之所以可以承保处于不确定的危险,是基于其对危险发生程度的估计和计算的危险,是基于其对危险发生程度的估计和计算该估算和计算不能完全考虑到投保人的行为和道该估算和计算不能完全考虑到投保人的行为和道德风险。德风险。第二十一页,共一百二十三页。3 3、从保险的行业特性来看,保险离不开最大诚信原那么、从保险的行业特性来看,保险离不开最大诚信原那么(n me)(n me)
25、保险在国民经济中占有非常重要的作用,被誉为社会的稳定器。保险保险在国民经济中占有非常重要的作用,被誉为社会的稳定器。保险经营的特征表现为:其一,保险费收取的分散性,保险运作的原理就经营的特征表现为:其一,保险费收取的分散性,保险运作的原理就是各个投保人通过向保险人缴纳一定的保险费从而形成一定的保险基是各个投保人通过向保险人缴纳一定的保险费从而形成一定的保险基金,由保险人来承担被保险人可能出现的风险;投保人越多,收取的金,由保险人来承担被保险人可能出现的风险;投保人越多,收取的保险费越多,保险基金越大,保险经营越平安,保险分摊也就越合理,保险费越多,保险基金越大,保险经营越平安,保险分摊也就越合
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