商业银行信贷法律风险精析25614.ppt

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1、主讲(zhjing)：李建博第一页，共三十三页。第一章 借款合同的法律(fl)风险控制第一节第一节 贷款法律关系与民事法律行为贷款法律关系与民事法律行为一、贷款法律关系一、贷款法律关系一概念一概念二贷款法律关系的要素二贷款法律关系的要素1 1、主体、主体:2 2、客体：、客体：3 3、内容：、内容：二、民事行为二、民事行为 (一一)无效的民事行为无效的民事行为 需注意：行为人受欺诈、胁迫或乘人之危而施行的民事行为在需注意：行为人受欺诈、胁迫或乘人之危而施行的民事行为在?民法通那么民法通那么?中规定为无效，而后施行的中规定为无效，而后施行的?合同法合同法?对其进展了修订，规定为可变更可撤销。对其

2、进展了修订，规定为可变更可撤销。二可变更可撤销的民事行为二可变更可撤销的民事行为 1 1、可撤销的合同在被撤销之前是有效合同、可撤销的合同在被撤销之前是有效合同 2 2、撤销权人自知道或者应当知道撤销权之日起一年内没有、撤销权人自知道或者应当知道撤销权之日起一年内没有(mi yu)(mi yu)行使撤销权的，行使撤销权的，合同效力不变。合同效力不变。3 3、自可撤销民事行为发生之日起五年内没有行使撤销权的，该撤销权消、自可撤销民事行为发生之日起五年内没有行使撤销权的，该撤销权消灭。灭。第二页，共三十三页。三效力待定的民事行为1、成因四欠缺 其一，行为才能(cinng)欠缺 其二，处分权欠缺按份

3、共有 其三，代理权欠缺 其四，债权人同意，指行为人的作为未征得债权人同意。如 债务人转让债务给第三人。2、对于效力待定的民事行为，相对人享有催告权和撤销权。撤销权必须在追人权人未追认前施行。3、救济方式：通知追认权人追认 行使撤销权，既可以向担保人提出也可以向追人权人提出。四民事法律行为第三页，共三十三页。第二节 借款合同(h tong)的订立一、借款合同的种类一、借款合同的种类一普通借款合同，金融机构与别人订立的借款合同，自签订借款合同时生效。一普通借款合同，金融机构与别人订立的借款合同，自签订借款合同时生效。二民间二民间(mnjin)(mnjin)借款合同，自然人之间订立的借款合同，自贷款

4、人提供借款借款合同，自然人之间订立的借款合同，自贷款人提供借款时生效。时生效。二、格式合同的风险控制二、格式合同的风险控制一法律风险一法律风险?合同法合同法?第三十九条、第三十九条、?合同法解释二合同法解释二?第九条。第九条。二风险控制二风险控制1 1、履行法定提示义务、履行法定提示义务a a、在合同中对相关格式条款采用足以引起对方注意的文字、符号、字体等进展特、在合同中对相关格式条款采用足以引起对方注意的文字、符号、字体等进展特别标识。别标识。b b、在合同正式条款的前面专门设置、在合同正式条款的前面专门设置“敬请注意内容。敬请注意内容。c c、在合同写明：借款人、在合同写明：借款人*保证人

5、保证人*已经充分理解合同条款。已经充分理解合同条款。2 2、尽可能做到内容详细明确、文字用语标准，防止出现矛盾或产生歧义。、尽可能做到内容详细明确、文字用语标准，防止出现矛盾或产生歧义。3 3、假设要对格式条款进展修改或拟定补充条款时，应该深思熟虑。、假设要对格式条款进展修改或拟定补充条款时，应该深思熟虑。第四页，共三十三页。第三节 借款人一、借款人的种类一、借款人的种类一法人一法人二非法人组织：二非法人组织：1 1、合伙组织、合伙组织2 2、个体工商户：个人经营的以个人财产承担债务；家庭经营的以，以家庭财产承担债务。、个体工商户：个人经营的以个人财产承担债务；家庭经营的以，以家庭财产承担债务

6、。3 3、个人独资企业：投资人以其个人财产对企业债务承担无限责任。、个人独资企业：投资人以其个人财产对企业债务承担无限责任。4 4、企业法人的分支机构：其行为后果最终、企业法人的分支机构：其行为后果最终(zu zhn)(zu zhn)由法人承担。由法人承担。5 5、筹建中的法人，假设不能登记成立，那么由筹建人或设立人承担法律后果。、筹建中的法人，假设不能登记成立，那么由筹建人或设立人承担法律后果。三自然人三自然人二、贷款方审查法人、非法人组织民事行为才能的要求二、贷款方审查法人、非法人组织民事行为才能的要求一真实性审查一真实性审查二行为才能审查二行为才能审查三身份证明审查三身份证明审查四税务审

7、查四税务审查五权限审查五权限审查第五页，共三十三页。三、对借款人偿债才能的评估项三、对借款人偿债才能的评估项1 1、借款人的收入及企业经营情况、借款人的收入及企业经营情况2 2、企业管理人员的素质、企业管理人员的素质3 3、借款人对外担保、借款人对外担保(dnbo)(dnbo)的情况的情况4 4、借款人面临的重大诉讼事项、借款人面临的重大诉讼事项5 5、借款企业的重大体制改革、借款企业的重大体制改革第六页，共三十三页。第四节 借款合同(h tong)的担保一、借款合同与担保合同的关系一、借款合同与担保合同的关系一借款合同有效而担保合同无效一借款合同有效而担保合同无效二借款合同无效导致担保合同无

8、效二借款合同无效导致担保合同无效二、借款担保人的资格二、借款担保人的资格1 1、是否对其经营、是否对其经营(jngyng)(jngyng)管理的财产享有处分权管理的财产享有处分权2 2、享有处分权的财产是否足以清偿债务、享有处分权的财产是否足以清偿债务3 3、担保人是否具备法律对法人、非法人组织规、担保人是否具备法律对法人、非法人组织规定的根本条件。定的根本条件。第七页，共三十三页。第五节 保证(bozhng)担保一、最高额保证与额度借款保证的关系一、最高额保证与额度借款保证的关系二、保证期限与保证期间的区分二、保证期限与保证期间的区分三、贷款人可以通过诉讼、送达通知的方式向连带保证人主张权利

9、。三、贷款人可以通过诉讼、送达通知的方式向连带保证人主张权利。四、额度借款合同应注意的两个问题四、额度借款合同应注意的两个问题1 1、额度内每笔借款的保证期间分别、额度内每笔借款的保证期间分别(fnbi)(fnbi)计算计算2 2、保证期间因债务履行期限提早或后延二相应调整、保证期间因债务履行期限提早或后延二相应调整五、保证担保应注意的问题五、保证担保应注意的问题1 1、学校、医院、幼儿园等以公益为目的的事业单位、社会团体不得充当保证人。、学校、医院、幼儿园等以公益为目的的事业单位、社会团体不得充当保证人。2 2、除非企业法人有书面受权，否那么企业法人的分支机构内部职能部门不得充当保证人。、除

10、非企业法人有书面受权，否那么企业法人的分支机构内部职能部门不得充当保证人。3 3、应当重点审查保证人的经营情况、对外担保的情况、是否面重大诉讼事项、是否因进展企业改制、应当重点审查保证人的经营情况、对外担保的情况、是否面重大诉讼事项、是否因进展企业改制而影响其担保才能等。而影响其担保才能等。第八页，共三十三页。第六节 共有财产(cichn)担保一、按份共有财产担保一、按份共有财产担保1、按份共有人(yu rn)以其共有财产中享有的份额设定担保的，担保有效。2、按份共有人以其享有的份额设定担保不必征得其他共有人的同意。3、对于共有人以超出其共有份额设定担保处理方式。第九页，共三十三页。二、共同共

11、有财产担保二、共同共有财产担保1 1、必须、必须(bx)(bx)提供全体共有人一致同意担保的书提供全体共有人一致同意担保的书面承诺，或者其他共有人全权委托担保人设面承诺，或者其他共有人全权委托担保人设定担保的委托书。定担保的委托书。2 2、对贷款人不慎承受了某共有人擅自以共有、对贷款人不慎承受了某共有人擅自以共有财产提供担保的处理。财产提供担保的处理。第十页，共三十三页。第七节 公司(n s)对外担保一、贷款人应关注公司章程对外担保的相关规定。一、贷款人应关注公司章程对外担保的相关规定。二、审查公司对外担保的要求。二、审查公司对外担保的要求。三、公司为其股东或实际控制人提供担保的规定三、公司为

12、其股东或实际控制人提供担保的规定1、必须经过股东会或股东大会的决议，董事会无权(w qun)作出决议。2、又利害关系的股东应当回避，所持表决权的过半数通过。第十一页，共三十三页。第八节 担保(dnbo)公司担保(dnbo)一、担保公司一、担保公司(n s)(n s)的担保责任的担保责任二、担保公司的担保数额二、担保公司的担保数额三、保证金质押登记三、保证金质押登记第十二页，共三十三页。第九节 已婚人员贷款(di kun)相关问题一、婚前按揭房的权属一、婚前按揭房的权属二、贷款人对夫妻举债的处理二、贷款人对夫妻举债的处理三、夫妻一方以其财产抵押的效力评析三、夫妻一方以其财产抵押的效力评析一两种观

13、点一两种观点二风险控制建议二风险控制建议四、离婚四、离婚(l hn)(l hn)夫妻的借款归还夫妻的借款归还一离婚协议对共同债务约定的效力一离婚协议对共同债务约定的效力二债务转移法二债务转移法第十三页，共三十三页。第二章 抵押担保的法律(fl)风险控制第一节第一节 抵押与抵押权抵押与抵押权一、优先于担保物权的权利与风险控制一、优先于担保物权的权利与风险控制(kngzh)(kngzh)一税收优先权一税收优先权二划拨土地使用权出让金优先权二划拨土地使用权出让金优先权三留置优先权专项保证人三留置优先权专项保证人四建立工程款优先权四建立工程款优先权二、流质条款二、流质条款三、房地产抵押登记实务三、房地

14、产抵押登记实务一实务中存在的问题一实务中存在的问题二合法登记的途径二合法登记的途径第十四页，共三十三页。四、其他财产登记实务一其他财产的范围二登记机构五、担保期间与担保物权存续期间一概念区分二当事人约定或登记部门要求登记的担保期间的约束力三法律规定的担保物权的存续期间六、法律规定不得(bu de)抵押的财产七、抵押权与租赁权的关系一先租后押二先押后租八、抵押物的孳息一抵押权效力及于抵押物扣押后的孳息二以抵押权人通知为条件第十五页，共三十三页。第二节第二节 抵押权的实行抵押权的实行 一、实行方式的产生一、实行方式的产生一在抵押合同一在抵押合同(h tong)(h tong)中约定中约定二协商二协

15、商 ，协商不成的起诉，协商不成的起诉二、实行方式二、实行方式一出卖：拍卖一出卖：拍卖 变卖变卖二折价流质风险二折价流质风险三、拍卖与优先购置权三、拍卖与优先购置权四、抵押物变价款的清偿顺序四、抵押物变价款的清偿顺序第三节第三节 共同抵押共同抵押一、共同抵押担保权的实现份额、顺序一、共同抵押担保权的实现份额、顺序二、共同抵押的成立二、共同抵押的成立一创设的一创设的二转变的二转变的第十六页，共三十三页。第三章 动产质押担保的法律(fl)风险 第一节 质押概述一、质押担保应注意(zh y)的几个问题一出质人的资格二质押标的必须合法三妥善保管好质物二、质押效力及于标的物的范围一质物的从物二质物的孳息三

16、、质权的实行一方式：变卖、拍卖、折价二条件第十七页，共三十三页。第二节 保证金质押(zh y)一、概念二、保证金质押于准备金的关系三、保证金质押的法律根据四、保证金质押的法律风险一法律规定不完善二保证金来源不标准五、保证金质押的合法性要求一金钱必须特定化二专户存放(cnfng)，由债权人占有三保证金公证四单独签订保证金质押合同第十八页，共三十三页。第三节第三节 出口退税专用账户质押出口退税专用账户质押一、概念一、概念二、法律根据二、法律根据(gnj)(gnj)最高院最高院?关于审理出口退税托管账户质押贷款关于审理出口退税托管账户质押贷款案件有关问题的规定案件有关问题的规定?第十九页，共三十三页

17、。第五章 权利质押担保(dnbo)的法律风险第一节第一节 权利质押概述权利质押概述一、权利质押的要件一、权利质押的要件一标的一标的(bio de)(bio de)必须是私法上的财产权利必须是私法上的财产权利二标的必须是可让与的财产权二标的必须是可让与的财产权二、权利质押的范围二、权利质押的范围三、权利质押的公示方式三、权利质押的公示方式一交付权利凭证：汇票、本票、支票、存款单、仓单、一交付权利凭证：汇票、本票、支票、存款单、仓单、提单等。提单等。二办理出质登记：商标权、专利权、著作权、基金二办理出质登记：商标权、专利权、著作权、基金份额、股权等。份额、股权等。三办理公证。三办理公证。四通知有付

18、款义或交货义务的第三人。四通知有付款义或交货义务的第三人。第二十页，共三十三页。第二节第二节 存单折质押存单折质押一、存单折概念一、存单折概念二、存单折质押的合法性要求二、存单折质押的合法性要求一签订书面质押合同一签订书面质押合同(h tong)(h tong)并办理登记并办理登记二出质人向贷款人交付存单折二出质人向贷款人交付存单折三已经质押的存单折不能再转让再质押三已经质押的存单折不能再转让再质押三、存单折质权的实现方式三、存单折质权的实现方式一存单折先于贷款到期的一存单折先于贷款到期的二存单折先于贷款到期的二存单折先于贷款到期的第二十一页，共三十三页。第三节 股份、股票质押一、有限责任公司

19、股权质押的合法性要求一出质的股权依法可以转让二股权质押应当获得其他股东同意三国有股权质押应当经有权主管机关批准(p zhn)四签订书面质押合同并到股权登记机构办理出质登记二、股份股份股票质押的合法性要求一出质的股份股票依法可以转让不可以承受质押股份股票二国有股权质押应当经有权主管机关批准三签订书面质押合同并到股权登记机构办理出质登记第二十二页，共三十三页。第六章第六章 贷款债权贷款债权(zhiqun)(zhiqun)管理的法律风险控管理的法律风险控制制第一节 诉讼时效于逾期贷款的催收一、诉讼时效抗辩权二、诉讼时效抗辩权行使的限制一对行使阶段的限制二对债权恳求权的限制？三、诉讼时效抗辩权的其他规

20、定一人民法院不能代行诉讼时效抗辩权二保证(bozhng)人享有主债务人的诉讼时效抗辩权三当事人放弃诉讼时效抗辩权后不得懊悔四、诉讼时效的中止必须发生在 诉讼时效期间的最后六个月第二十三页，共三十三页。五、诉讼时效的中断一中断事由二贷款方常用的中断诉讼时效的方式1、发送逾期贷款催收通知书注意：邮寄送达、夫妻(fq)代签的弊端2、借款人同意履行还款义务A、同意履行的形式B、银行应注意的两点3、公证送达逾期贷款催收文书4、在媒体上发布催收公告5、向公安机关、检察机关、人民法院报案并获得相关证明材料第二十四页，共三十三页。6、申请仲裁或向人民调解委员会恳求调解7、提起诉讼六、中断诉讼时效应注意的问题一

21、额度借款诉讼时效的起算点二连带债务与连带债权诉讼时效中断的效力及于其他连带人三代位权诉讼导致两中断四债权转让和债务承担的诉讼时效自意思表示到达对方当事人之日起中断五连带保证合同(h tong)诉讼时效中断的方式：起诉、送达承担责任的通知书第二十五页，共三十三页。七、保证合同与借款(ji kun)合同诉讼时效的关系一中断1、一般保证：借款合同中断保证合同中断2、连带保证：借款合同中断保证合同不中断二中止八、逾期贷款催收一逾期贷款催收的常用方法二公告催收的法律障碍与处理对策第二十六页，共三十三页。第二节 超诉讼时效债权的拯救一、当事人就超过诉讼时效期间的债权重新达成还款(hi kun)协议一还款协

22、议诉讼时效期间的起算二还款协议的违约责任问题三还款协议的债务并不当然及于元债务承担人二、借款人在超过诉讼时效期间的催款通知书上签章一观点一：对原债务的重新确认二观点二：放弃抗辩权三笔者观点：借款人在催款通知书上签章说明其放弃了抗辩权。三、债务人保证人放弃抗辩权对保证人债务人的影响第二十七页，共三十三页。四、超过诉讼时效的担保债权一一般保证二连带保证1.保证人在主债务超过诉讼诉讼时效后为该债务清偿的，不得再以主债务已过时效为由要求返还。2.保证人对债权提供保证后，不得再以该债权超过时效为由，要求不承担责任。3.保证责任消灭后，保证人在催款通知书上签字的，法院不得认定保证人继续承担保证责任。但是该

23、催款通知书内容(nirng)符合担保合同要求，并保证人签字认可的，保证人应当承担保证责任。对一个已经免责的保证人，假设要其重新承担保证责任，必须重新达成担保协议。三保证人是物上保证人的情况第二十八页，共三十三页。五、债权(zhiqun)拯救的其他措施一当事人签订还款协议二当事人双方变更新合同借新还旧三债务人行使抵消权 (四)债务人对债权人的主张未作抗辩第三节 贷款展期与贷新还旧一、贷款展期应注意的问题一展期利率二落实担保措施三保证人对未经其同意的贷款展期并非当然免除保证责任。1、?担保法解释?第三十条：2、笔者建议：第二十九页，共三十三页。二、贷新还旧一含义：二对贷新还旧的认定1、客观上2、主

24、观(zhgun)上最高院专家认为：a、b、c三法律根据1、?担保法解释?第三十九条：2、中国人民银行?不良贷款认定暂行方法?第九条：“贷款到期含展期后到期后未归还，又重新贷款用于归还局部或全部原贷款的，应根据借款人的实际还款才能认定不良贷款。对同时满足以下四项条件的，应列为正常贷款：一借款人消费经营活动正常，能按时支付利息；二重新办理了贷款手续；三贷款担保有效；四属于周转性贷款。第三十页，共三十三页。四贷新还旧的类型及条件：1、因贷款期限不匹配而发生的贷新还旧2、因清收贷款利息而发生的贷新还旧3、因保全资产而发生的贷新还旧五贷新还旧保证人的责任1、贷新还旧为同一保证人的情形2、贷新还旧不为同一

25、保证人的情形A、保证人对贷新还旧毫不知情B、保证人明知贷新还旧事实(shsh)3、贷款经转借后被用于归还旧贷款的情形第三十一页，共三十三页。六借新还旧的担保物权风险及其防范1、贷款的物权担保从有变为无的风险2、抵押权的实行(shxng)顺序由前变为后的风险3、担保物权失去对抗税款优先权的风险4、抵押权存在被撤销的风险第三十二页，共三十三页。内容(nirng)总结商业银行信贷法律风险精析。2、撤销权人自知道或者应当知道撤销权之日起一年内没有行使撤销权的，合同效力不变。3、自可撤销民事行为发生之日起五年内没有行使撤销权的，该撤销权消灭。3、假设要对格式条款进展修改或拟定补充条款时，应该深思熟虑。2、除非企业法人有书面受权，否那么企业法人的分支机构内部职能部门不得充当保证人。2、又利害关系的股东应当回避，所持表决权的过半数通过。三法律规定(gudng)的担保物权的存续期间第三十三页，共三十三页。