保险的近因原则与损失补偿原则1292.pptx

《保险的近因原则与损失补偿原则1292.pptx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《保险的近因原则与损失补偿原则1292.pptx（50页珍藏版）》请在淘文阁 - 分享文档赚钱的网站上搜索。

1、第三节第三节 近因原则近因原则一、近因原则的含义一、近因原则的含义 （Principle of Proximate Cause)二、判定保险责任近因的原则二、判定保险责任近因的原则近因的含义近因的含义n近因是指在风险和损害之间，导致损害发生的近因是指在风险和损害之间，导致损害发生的最直接、最有效、起决定作用的原因。最直接、最有效、起决定作用的原因。例：如暴风引起电线杆倒塌，电线短路引起火花，例：如暴风引起电线杆倒塌，电线短路引起火花，火花引燃房屋，从而导致财产损失。火花引燃房屋，从而导致财产损失。暴风电线杆倒塌火花房屋燃烧财产损失一、近因原则的含义一、近因原则的含义n近因原则的含义是：在风险与

2、保险标的的损害近因原则的含义是：在风险与保险标的的损害关系中，如果近因属于承保风险，保险人应关系中，如果近因属于承保风险，保险人应负赔偿责任；如果近因属于除外风险或未保负赔偿责任；如果近因属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任。风险，则保险人不负赔偿责任。二、判定保险责任近因的原则二、判定保险责任近因的原则（一）致损的原因只有一个，即为近因（一）致损的原因只有一个，即为近因（二）致损的原因有两个或两个以上（二）致损的原因有两个或两个以上.两个或两个以上原因同时发生，都为近因两个或两个以上原因同时发生，都为近因.两个或两个以上原因连续发生两个或两个以上原因连续发生n各原因均为保险风险，保险

3、人负赔偿责任。各原因均为保险风险，保险人负赔偿责任。n前因和后因均为不保风险，保险人不负责任。前因和后因均为不保风险，保险人不负责任。n前因为不保风险，后因为承保风险，保险人前因为不保风险，后因为承保风险，保险人不负责任。不负责任。n前因为保险风险，后因为不保风险，保险人前因为保险风险，后因为不保风险，保险人负赔偿责任。负赔偿责任。多多种种原原因因连连续续发发生生：最最先先发发生生并并造造成一连串事故的原因为近因。成一连串事故的原因为近因。如：如：海难海难皮革腐烂皮革腐烂烟叶变质烟叶变质 二、判定保险责任近因的原则二、判定保险责任近因的原则.两个或两个以上原因间断发生两个或两个以上原因间断发生

4、n多种原因的因果链被新的、相对独立的原因插多种原因的因果链被新的、相对独立的原因插入而中断：新插入的、相对独立的原因为近入而中断：新插入的、相对独立的原因为近因。因。n如：雷击如：雷击火灾火灾财产损失财产损失nn 偷窃偷窃案例分析案例分析某人在行走时，因心脏病发作跌倒死亡，其生前投保某人在行走时，因心脏病发作跌倒死亡，其生前投保了人身意外伤害险，保额了人身意外伤害险，保额1万元；单位为他投保了团万元；单位为他投保了团体人身险（既保意外又保疾病）保额体人身险（既保意外又保疾病）保额5000元。这样元。这样他的家属可领取多少保险金？为什么？如果此人是他的家属可领取多少保险金？为什么？如果此人是遇车

5、祸死亡，死者家属又可领取多少保险金？遇车祸死亡，死者家属又可领取多少保险金？一、损失补偿原则的含义一、损失补偿原则的含义n损失补偿原则是指当保险标的发生保险责损失补偿原则是指当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受损前的经济现状，但不能保险人恢复到受损前的经济现状，但不能使其因损失而额外受益使其因损失而额外受益。第四节第四节 损失补偿原则损失补偿原则n补偿原则包含三层意思：补偿原则包含三层意思：1.无损失则无补偿，补偿须以损失的发生为前提；无损失则无补偿，补偿须以损失的发生为前提；2.保险人所补偿的损失只能是保险责任范围内的保险

6、人所补偿的损失只能是保险责任范围内的损失，即由于保险事故造成的保险标的的损损失，即由于保险事故造成的保险标的的损失；失；3.保险赔偿以补偿实际损失为限。保险赔偿以补偿实际损失为限。（一）损失补偿原则的补偿限制（一）损失补偿原则的补偿限制一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故时的市场价为7万元，保险人只赔偿7万元。.以实际损失为限。以实际损失为限。二、损失补偿原则的基本内容二、损失补偿原则的基本内容（一）损失补偿原则的补偿限制（一）损失补偿原则的补偿限制某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为25万元，被保险人的实际损失虽然为25万元，但

7、保险人只能按保险金额20万元赔偿。2.2.以保险金以保险金 额为限额为限（一）损失补偿原则的补偿限制（一）损失补偿原则的补偿限制。某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是150万元 。若贷款已经收回，则以银行投保 的保险合同无效，银行无权索赔。.以被保险人对保险标的具有的保险利益为限以被保险人对保险标的具有的保险利益为限（二）保险人可以选择赔偿方式（二）保险人可以选择赔偿方式n保险人对被保险人实施的补偿行为主要有三种方式：赔偿方式赔偿方式支付现金支付现金修修 复复换换 置置三、损失补偿的范围和方式三、损失补偿的范围和方式（一）损失

8、补偿的范围：是被保险人遭受的实际损失，主（一）损失补偿的范围：是被保险人遭受的实际损失，主要包括保险事故发生时保险标的的实际损失、合理费要包括保险事故发生时保险标的的实际损失、合理费用和其他费用。用和其他费用。n财产保险的补偿责任的确定通常采用实际现金价值财产保险的补偿责任的确定通常采用实际现金价值（Actual Cash Value)Actual Cash Value)法，即对被保险人进行赔偿的法，即对被保险人进行赔偿的标准方法是建立在财产损失时承保财产的实际现金价标准方法是建立在财产损失时承保财产的实际现金价值的基础上的。值的基础上的。国际市场上确定实际现金价值的方法国际市场上确定实际现金

9、价值的方法1.重置成本减去折旧（Replacement Cost Depreciation)n重置成本是指用新材料重置重建同类型、同质量的受损财产所需支付的费用；折旧是指财产因有形损耗、老化所引起的价值的正常减少。某人在火灾中损失一个沙发，假设沙发是在5年前买的，折旧50%，现在一款同类沙发的价格是￥2000。按照实际现金价值原则，重置成本为￥2000，折旧为￥1000，他将从损失中获得￥1000的补偿。国际市场上确定实际现金价值的方法国际市场上确定实际现金价值的方法2.公平市场价值（Fair Market Value)n是在自由的市场上双方都愿意接受的价格。一幢建筑按实际现金价值原则确定的价

10、值为￥200000，而当发生损失时，它的市价只有￥105000，法庭规定词财产的实际现金价值为按市价确定的￥105000，而不是￥200000。国际市场上确定实际现金价值的方法国际市场上确定实际现金价值的方法3.重置成本（Replacement Cost）n保险人在保险合同中直接使用重置成本代替实际现金价值作为确定保险标的可保价值的基础。国际市场上确定实际现金价值的方法国际市场上确定实际现金价值的方法4.广泛证据规则（Broad Evidence Rule)n现在许多国家都采用广泛证据规则确定损失的实际现金价值。即实际现金价值的确定应考虑一个估价人用来确定财产价值的所有相关因素。这些相关包括重

11、置成本减折旧、公平市价、财产预期收入的现值、同类财产的相关价格、估价人的意见和一些其他因素。（二）损失补偿方式（二）损失补偿方式1.第一损失补偿方式：即在保险金额限度内，按照实际损失赔偿。其计算公式是：（1）当损失金额保险金额时：赔偿金额=损失金额（2）当损失金额保险金额时：赔偿金额=保险金额第一损失补偿方式例题第一损失补偿方式例题n王某拥有100万元的家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为60万元。在保险期间王某家中失火，当家庭财产损失10万元时，则保险公司应赔偿多少？（二）损失补偿方式（二）损失补偿方式2.比例赔偿方式：这种赔偿方式是在不足额保险情况下，按保障程度计算赔偿金额，即

12、保险金额与损失当时保险财产的实际价值比例计算。计算公式是：赔偿金额=损失金额(保险金额/损失当时保险财产的实际价值)比例赔偿方式课堂练习比例赔偿方式课堂练习n某企业投保企业财产保险，保险金额为某企业投保企业财产保险，保险金额为24002400万元，保险万元，保险事故发生时，保险价值为事故发生时，保险价值为40004000万元，若发生部分损失，万元，若发生部分损失，损失金额为损失金额为30003000万元，则按比例计算的赔偿金额？若发万元，则按比例计算的赔偿金额？若发生全部损失呢生全部损失呢n一批货物一批货物100件，每件价格相同，投保水渍险，总保险件，每件价格相同，投保水渍险，总保险金额为金额

13、为40万美元，在运输途中遭遇恶劣天气，货物到达万美元，在运输途中遭遇恶劣天气，货物到达目的地发现有两件受水渍斑损，目的地完好价值每件为目的地发现有两件受水渍斑损，目的地完好价值每件为4 400美元，已损坏的两件各售得美元，已损坏的两件各售得2 200美元和美元和880美元。美元。保险人应赔偿的金额为多少？保险人应赔偿的金额为多少？（二）损失补偿方式（二）损失补偿方式3.限额赔偿方式（1）固定责任赔偿方式：这是保险人在订立保险合同时规定保险保障的标准限额，保险人只对实际价值低于标准保障限额之差予以赔偿的方式。这种方式适用于农作物保险，计算公式是：赔偿金额=限额责任-实际收获量（2）免赔额（Ded

14、uctibles)赔偿方式。这是指保险人事先规定一个免赔额，即保险合同中明确规定的保险人不予赔付的承保损失部分，在损失超过该额度时才予以赔偿的一种方式。按免赔方式可以分为两种。免赔额的两种形式免赔额的两种形式绝对免赔额（绝对免赔额（Deductibles or Straight Deductibles)Deductibles or Straight Deductibles)方式。是指保险标的的损失程度超过规定免赔额时，保方式。是指保险标的的损失程度超过规定免赔额时，保险人支付超过限度的那部分损失予以赔偿的方式。即：险人支付超过限度的那部分损失予以赔偿的方式。即：赔偿金额赔偿金额=保险金额保险金

15、额（损失率（损失率-免赔率）免赔率）相对免赔额（相对免赔额（Franchise Or Franchise Deductibles)Franchise Or Franchise Deductibles)方方式。是指保险标的的损失程度超过或达到规定的免赔额式。是指保险标的的损失程度超过或达到规定的免赔额时，保险人才对包括免赔额内的所有损失均予赔偿的方时，保险人才对包括免赔额内的所有损失均予赔偿的方式。即：式。即：赔偿金额赔偿金额=保险金额保险金额损失率（损失率损失率（损失率 免赔率）免赔率）限额赔偿方式课堂练习限额赔偿方式课堂练习n某保险公司开办水稻收成保险，每亩限额责某保险公司开办水稻收成保险，

16、每亩限额责任定为任定为500500元。某种粮大户投保元。某种粮大户投保100100亩，每亩亩，每亩实际收获是实际收获是300300元，则保险赔偿金额为多少元，则保险赔偿金额为多少？四、损失补偿原则的例外四、损失补偿原则的例外（一）人寿保险。人寿保险合同不是补偿性合同，而是定额保险合同，一旦被保险人死亡，受益人将获得一定金额的给付，而不是补偿。（二）定值保险。由于定值保险承保的财产在发生损失很难确定其实际价值，因此，被保险人与保险人就以保险单签发时的价值作为协议价格。（三）重置成本保险。所谓重置成本是指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险。这样就可能出现保险赔款大于实际损

17、失的情况。（四）施救费用的赔偿n原因：鼓励被保险人积极抢救保险标的，减少原因：鼓励被保险人积极抢救保险标的，减少损失。损失。五五 重复保险的损失分摊原则重复保险的损失分摊原则损失补偿原则的派生原则损失补偿原则的派生原则一、重复保险的含义一、重复保险的含义 重重复复保保险险是是指指投投保保人人以以同同一一保保险险标标的的、同同一一保保险险利利益益、同同一一保保险险期期间间、同同一一保保险险事事故故分分别别向向两两个个或或两两个个以以上上保保险险人人订订立立两两个个或或两两个个以以上上保保险险合合同同的保险。的保险。二、重复保险的分摊方式二、重复保险的分摊方式 1 1、比例责任、比例责任分摊方式分

18、摊方式 每个保险人实际分得的赔款每个保险人实际分得的赔款 =损失金额损失金额该保险人的保险金额该保险人的保险金额/总保险金额。总保险金额。比例责任分摊方式比例责任分摊方式甲公司甲公司2 2万万+乙公司乙公司8 8万万+丙公司丙公司1010万万=2020万万5 5万万甲公司：甲公司：=2 2万万2020万万 5 5万万 =0.5=0.5万万乙公司：乙公司：=8 8万万2020万万 5 5万万 =2=2万万丙公司：丙公司：=1010万万2020万万 5 5万万 =2.5=2.5万万赔赔 款款:损损 失：失：保保 额：额：2 2、限额责任分摊方式、限额责任分摊方式 每个保险人实际分得的赔款每个保险人

19、实际分得的赔款 =损失金额损失金额该保险人应承担的赔偿该保险人应承担的赔偿金额金额/所有保险人应承担的赔偿金额总所有保险人应承担的赔偿金额总和。和。注：注：该保险人承担的赔偿金额该保险人承担的赔偿金额=损失金损失金额额该保险人的保险金额该保险人的保险金额/损失当时保损失当时保险财产的实际价值险财产的实际价值 限额责任分摊方式限额责任分摊方式保保 额：额：甲公司甲公司2 2万万乙公司乙公司8 8万万丙公司丙公司1010万万5 5万万甲公司：甲公司：=2 2万万1212万万 5 5万万 =万万乙公司：乙公司：=5 5万万1212万万 5 5万万 =万万丙公司：丙公司：=5 5万万1212万万 5

20、5万万 =25 =25 万万赔赔 款：款：独立赔偿限额：独立赔偿限额：甲公司甲公司2 2万万+乙公司乙公司5 5万万+丙公司丙公司5 5万万=1212万万损损 失：失：1010 1212252512121212 3 3、顺序责任分摊方式、顺序责任分摊方式 以签发保险单的顺序来处理赔以签发保险单的顺序来处理赔款，先出单的保险公司先赔，后出款，先出单的保险公司先赔，后出单的保险公司只有在损失金额超出单的保险公司只有在损失金额超出第一家保险公司的保险金额时，才第一家保险公司的保险金额时，才承担超出部分的赔款，依次类推。承担超出部分的赔款，依次类推。n顺序责任分摊方式顺序责任分摊方式保保 额：额：甲公

21、司甲公司2 2万万乙公司乙公司8 8万万丙公司丙公司1010万万5 5万万赔赔 款：款：甲公司甲公司：2 2万万乙公司乙公司：3 3万万丙公司丙公司：0 0万万损损 失：失：六、代位原则六、代位原则n代位原则是指保险人依照法律或保险合同约代位原则是指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利，或取得被保险人对保险标的行追偿的权利，或取得被保险人对保险标的的所有权。的所有权。（一）代位求偿（一）代位求偿（二）物上代位（二）物上代位（一）代位求偿（一）

22、代位求偿n是指在财产保险中，保险标的发生保单承保是指在财产保险中，保险标的发生保单承保风险造成的保险事故，且事故是由第三者责风险造成的保险事故，且事故是由第三者责任造成的，保险人向被保险人支付保险赔款任造成的，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。后，依法取得对第三者的索赔权。代位求偿权的构成要件代位求偿权的构成要件保险标的的损害发生必须是由于第保险标的的损害发生必须是由于第三者的行为引起。三者的行为引起。被保险人必须对第三者享有赔偿请被保险人必须对第三者享有赔偿请求权求权保险人须已先行赔付保险金保险人须已先行赔付保险金行使代位追偿权的时间行使代位追偿权的时间 根据我国及国

23、外保险法的规定：代位追偿权的行根据我国及国外保险法的规定：代位追偿权的行使应以保险人的赔付为先决条件，即使应以保险人的赔付为先决条件，即保险人在没有保险人在没有赔付以前无权行使代位追偿权，只有在赔付之后才赔付以前无权行使代位追偿权，只有在赔付之后才可享有代位追偿。可享有代位追偿。一般保险公司在支付赔款时，都一般保险公司在支付赔款时，都要求被保险人签具要求被保险人签具“收款及权益转让书收款及权益转让书”（Receipt and Subrogation Form)Receipt and Subrogation Form)。代位追偿权限代位追偿权限n保险人在代位追偿中仅享有被保险人对第三保险人在代位

24、追偿中仅享有被保险人对第三者可以享有的权益，但不能超过保险人赔付者可以享有的权益，但不能超过保险人赔付的金额。保险人追偿到的金额若小于或等于的金额。保险人追偿到的金额若小于或等于赔付金额，全归保险人；若追回金额大于赔赔付金额，全归保险人；若追回金额大于赔付金额，则超出部分应偿还给被保险人。付金额，则超出部分应偿还给被保险人。对被保险人过错行为的惩罚对被保险人过错行为的惩罚n在保险人向被保险人赔偿之前，被保险人豁免在保险人向被保险人赔偿之前，被保险人豁免了第三者的赔偿责任，被保险人也无权向保了第三者的赔偿责任，被保险人也无权向保险人索赔，保险人不承担赔偿责任或相应扣险人索赔，保险人不承担赔偿责任

25、或相应扣减保险赔偿金。减保险赔偿金。n保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利，经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利，该行为无效。该行为无效。（二）物上代位（二）物上代位n我国我国保险法保险法第四十四条规定：第四十四条规定：“保险事故保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额相等于保险价值的，受损保险标且保险金额相等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人。的的全部权利归于保险人。”物上代位的相关规定物上代位的相关规定n物上代位产生的基础物上代位产生的基础-

26、对保险标的作推定全损对保险标的作推定全损的处理的处理n物上代位权的取得物上代位权的取得-委付取得委付取得n保险人在物上代位中的权益范围保险人在物上代位中的权益范围已支付全部保额，保险金额已支付全部保额，保险金额=保险价值，保险价值，受损的保险标的全部归保险人；受损的保险标的全部归保险人；保险金额保险价值，保险人按保险金额保险金额保险价值，保险人按保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的部分权利；与保险价值的比例取得受损保险标的部分权利；n保险人在处理标的物时所得的利益如果保险人在处理标的物时所得的利益如果赔偿赔偿金额金额,则归保险人。则归保险人。七、财产保险的赔偿1.不定值保险的赔偿不定值保险

27、的赔偿 保额的确定：由投保人按投保时标的的实保额的确定：由投保人按投保时标的的实 际价值确定保额。际价值确定保额。足额保险：保额与出险时实际价值相等。足额保险：保额与出险时实际价值相等。全损：赔偿保险金额，即实际价值；全损：赔偿保险金额，即实际价值；分损：按实际损失赔偿。分损：按实际损失赔偿。超额保险：保额高于出险时的实际价值。超额保险：保额高于出险时的实际价值。全损：按实际价值赔偿；全损：按实际价值赔偿；分损：按实际损失赔偿。分损：按实际损失赔偿。七、财产保险的赔偿 不足额保险：保额低于出险时的实际价值。不足额保险：保额低于出险时的实际价值。全损：按保险金额赔偿；全损：按保险金额赔偿；分损：

28、按比例赔偿。分损：按比例赔偿。赔款损失额赔款损失额保额保额出险时实际价值出险时实际价值2.定值保险定值保险：由投保人和保险人双方对保险标的约由投保人和保险人双方对保险标的约定价值作为保额投保。定价值作为保额投保。全损：赔保额；全损：赔保额；分损：按损失程度赔。分损：按损失程度赔。赔款保额赔款保额损失额损失额受损时当地完好市价受损时当地完好市价七、财产保险的赔偿 3.重置价值保险的赔偿方式重置价值保险的赔偿方式 保险金额按估计的重置价值确定保险金额按估计的重置价值确定。（1）保险金额大于或等于出险时的重置价值时：保险金额大于或等于出险时的重置价值时：全损，按出险时的重置价值赔偿；全损，按出险时的

29、重置价值赔偿；部分损失按实际损失赔。部分损失按实际损失赔。（2）保险金额小于出险时的重置价值时：）保险金额小于出险时的重置价值时：全损，按保险金额赔偿；全损，按保险金额赔偿；部分损失按保险金额与出险时的重置价值的比例赔部分损失按保险金额与出险时的重置价值的比例赔偿。偿。七、财产保险的赔偿4.第一危险赔偿第一危险赔偿：即对保额限度以内损失全部负责赔偿，按实际损失赔偿。赔款损失额（损失额赔款损失额（损失额保额）保额）赔款保额（损失额保额）赔款保额（损失额保额）5.限额赔偿限额赔偿（适用于农作物收获保险）：保险双方约定限额，对没有达到约定限额的差额部分负责赔偿。赔款约定限额实际收获赔款约定限额实际收

30、获七、财产保险的赔偿6.免责赔偿免责赔偿（小额赔款时使用）：即事先规定一免赔额，对未超过免赔额的损失不赔，损失超过免赔额的，赔偿方法有二种：相对免赔额：不作任何扣除而赔全部损失。赔款损失额保额赔款损失额保额损失率损失率（损失免赔额）绝对免赔额：只赔超过免赔额的那部分损失。赔款损失额免赔额赔款损失额免赔额 保额保额（损失率免赔率）（损失率免赔率）七、财产保险的赔偿7.重复保险的分摊重复保险的分摊：比例分摊：即按各保险人的保额占总保额的比例比例分摊：即按各保险人的保额占总保额的比例分摊。分摊。限额分摊：即按各保险人的赔款限额占赔款总限限额分摊：即按各保险人的赔款限额占赔款总限额的比例分摊。额的比例

31、分摊。顺序免责：由先出单的保险公司赔偿，未赔完的顺序免责：由先出单的保险公司赔偿，未赔完的由第二家保险公司赔。（但第二个保险人的保额由第二家保险公司赔。（但第二个保险人的保额要超过第一个保险人的保额）要超过第一个保险人的保额）七、财产保险的赔偿 8.施救费用的赔偿施救费用的赔偿（1）概念：在发生保险事故时，被保险人为避）概念：在发生保险事故时，被保险人为避免或减少保险标的的损失而发生的必要的、免或减少保险标的的损失而发生的必要的、合理费用。合理费用。（2）保险人承担对施救费用的赔偿，在保险标）保险人承担对施救费用的赔偿，在保险标的本身损失的赔偿以外另行计算，最多不超的本身损失的赔偿以外另行计算，最多不超过保额。过保额。（3）在不足额保险下，施救费用的赔偿同样也）在不足额保险下，施救费用的赔偿同样也要按比例赔偿。要按比例赔偿。谢谢观看/欢迎下载BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES.BY FAITH I BY FAITH