汽车金融与服务321页完整版教学课件汇总全书电子教案.pptx

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1、2023/3/8汽车金融与服务2023/3/8概述汽车金融公司国内外汽车金融服务业汽车消费信贷汽车保险服务第 1 章第 2 章第 3 章第 4 章第 5 章第 6 章第 7 章汽车置换服务 汽车租赁服务 第 8 章汽车金融产品设计与开发 第 章 概 述汽车金融的概念、特点和作用 汽车金融体系 汽车金融与金融业 汽车金融与汽车产业 汽车金融服务 1.11.21.31.41.5 汽车金融是集汽车生产、流通、消费的各个环节中所涉及的资金融通，简言之，就是贷款给汽车生产商、贷款给经销商、贷款给消费者。汽车金融是依托并促进汽车产业发展的金融活动。目前，全世界每年的汽车销售总额中，现金销售额在30%左右，

2、汽车金融服务融资约占70%。当今世界，整个汽车的价值链已经发生了根本性的变化，金融服务已经成为最具有价值的环节之一。未来的汽车市场将不再是单纯车型的竞争，而是围绕金融及服务而展开的竞争。1.1汽车金融的概念、特点和作用 汽车金融是在汽车的生产、销售、维修服务以及消费者购买过程中融通资金的金融活动，主要包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、证券发行与交易，以及相关保险、投资等相关金融与服务的一系列金融服务的总称，它是汽车业与金融业相互渗透的必然结果。从生产环节开始，就开始为厂家提供生产流动资金，并在销售过程中为厂商提供维护销售体系、整合销售策略、提供市场信息的服务。在流通环节，汽车金融对汽车经销商可

3、以起到提供存货融资、营运资金融资、设备融资的作用。此外，汽车金融对汽车用户可以提供消费信贷、租赁融资、维修融资、保险等业务。1.1.1汽车金融的概念 1.促进促进汽车汽车销售。销售。作为汽车制造商附属的汽车金融公司，最主要的目的是帮助母公司销售汽车，在经济不景气时，不但不会减少汽车金融服务，相反，可能会推出明显亏损的零利润汽车贷款，以换来汽车销售的增长。2.存在存在规模规模效益效益。汽车产业的发展必须以连续稳定的市场需求、一定的规模做保证，相应的金融服务也要有一定的规模。这样，才能产生规模效益，实现预期的目标。3.服务服务内容内容多样化多样化。汽车金融服务机构除了提供汽车金融贷款外，还提供融资

4、租赁、购车储蓄、汽车消费保险、信用卡等服务。4.经营经营管理管理专业化专业化。汽车产品非常复杂，售前、售中、售后都需要专业的服务，如产品咨询、签订购车合同、办理登记手续、零部件供应、维护修理、保修、索赔、新车抵押等，汽车金融公司可以克服银行由于不熟悉这些业务而带来的种种缺陷。5.资金来源多样化资金来源多样化。汽车金融服务机构的发起设立方式，决定了其资金来源。1.1.2汽车金融的特点1.平衡平衡汽车供需汽车供需矛盾矛盾 （1）调节生产与消费矛盾的实际需要。（2）调节信贷和储蓄的平衡。2.提高提高资金资金效率效率 （1）改善生产企业的资金运用状况。（2）使经销商的批发和零售资金相分离。（3）降低消

5、费者资金运用的机会成本。1.1.3汽车金融的作用3.推动推动汽车产业高速汽车产业高速发展发展 （1）汽车金融是汽车产业价值链的重要环节。（2）提升了汽车产业价值链的整体竞争力。（3）汽车产业资本与金融资本的融合是汽车产业更高层次的竞争。4.推动推动汽车产业和其他相关产业的协调汽车产业和其他相关产业的协调发展发展 （1）对制造业和其他部门具有带动功能。（2）带动第三产业的发展。（3）扩大劳动就业。1.1.3汽车金融的作用 汽车金融体系主要包括汽车金融市场体系、汽车金融机构组织体系两部分。1.2汽车金融体系1.2.1汽车金融市场体系 金融市场体系是指其子市场的构成形式，包括货币市场和资本市场。货币

6、市场包括同业拆借市场、回购协议市场、商业票据市场、银行承兑汇票市场、短期政府债券市场、大面额可转让存单市场。资本市场包括中长期银行信贷市场、证券市场（债券市场、股票市场）、保险市场、融资租赁市场。1.汽车汽车金融市场的构成金融市场的构成要素要素 （1）融资）融资主体主体 资金的供给者与消费者是汽车金融市场上资金商品的买卖双方，是汽车金融市场最为基本的要素。（2）融资）融资中介中介 融资中介是指在汽车资金融通过程中处于资金供给者和资金需求者之间的中间环节，主要是指兼营或专营汽车金融业务的金融机构。（3）市场）市场金融工具金融工具 汽车金融市场的金融工具是指可以在汽车市场上同货币交易的各种金融契约

7、。1.2.1汽车金融市场体系2.汽车汽车金融市场的金融市场的分类分类 （1）按）按地理范围划分地理范围划分 1）国际汽车金融市场，由经营国际货币业务的金融机构组成，其经营内容包括资金借贷、外汇买卖、证券买卖、资金交易等。2）国内汽车金融市场，由国内金融机构组成，办理各种货币、证券及作用业务活动。它又分为城市金融市场和农村金融市场，或者分为全国性、区域性、地方性的金融市场。（2）按）按经营场所划分经营场所划分 1）有形金融市场，指有固定场所和操作设施的金融市场。2）无形金融市场，以营运网络形式存在的市场，通过电子电信手段达成交易。1.2.1汽车金融市场体系 （3）按）按融资交易期限划分融资交易期

8、限划分 1）长期资金市场（资本市场），主要供应一年以上的中长期资金，如股票与长期债券的发行与流通等。2）短期资金市场（货币市场），是一年以下的短期资金的融通市场，如同业拆借、票据贴现、短期债券及可转让存单的买卖。（4）按）按交易性质划分交易性质划分 1）发行市场，也称一级市场，是新证券发行的市场。2）流通市场，也称二级市场，是已经发行、处在流通中的证券的买卖市场。（5）按）按交易对象划分交易对象划分 为拆借市场、贴现市场、大额定期存单市场、证券市场（包括股票市场和债券市场）、外汇市场、黄金市场和保险市场。1.2.1汽车金融市场体系 （6）按）按交割期限划分交割期限划分 1）金融现货市场，融资活

9、动成交后立即付款交割。2）金融期货市场，投融活动成交后按合约规定在指定日期付款交割。按照上述各内在联系对金融市场进行科学系统的划分，是进行金融市场有效管理的基础。（7）按）按交易标的物划分交易标的物划分 可以分为货币市场、资本市场、金融衍生品市场、外汇市场、保险市场、黄金及其他投资品市场等。（8）根据）根据融资方式划分融资方式划分 可分为直接融资市场和间接融资市场。（9）根据）根据具体的交易工具类型划分具体的交易工具类型划分 可分为债券市场、票据市场、外汇市场、股票市场、黄金市场、保险市场等。1.2.1汽车金融市场体系.汽车汽车金融市场的融资金融市场的融资方式方式 （1）间接融资）间接融资 是

10、指拥有暂时闲置货币资金的单位通过存款的形式，或者购买银行、信托、保险等金融机构发行的有价证券，将其暂时闲置的资金先行提供给这些金融中介机构，然后再由这些金融机构以贷款、贴现等形式，或通过购买需要资金的单位发行的有价证券，把资金提供给这些单位使用，从而实现资金融通的过程。基本特点：基本特点：资金融通通过金融中介机构来进行，它由金融机构筹集资金和运用资金两个环节构成。间接融资间接融资主要主要包括：包括：1）银行信用。2）消费信用。1.2.1汽车金融市场体系 （2）直接融资）直接融资 直接融资是指拥有暂时闲置资金的单位（包括企业、机构和个人）与资金短缺需要补充资金的单位，相互之间直接进行协议，或者在

11、金融市场上前者购买后者发行的有价证券，将货币资金提供给所需要补充资金的单位使用，从而完成资金融通的过程。基本特点：基本特点：拥有暂时闲置资金的单位和需要资金的单位直接进行资金融通，不经过任何中介环节。直接融资直接融资主要主要包括：包括：1）商业信用。2）消费信用。3）消费信用。4）民间个人信用。1.2.1汽车金融市场体系4.汽车汽车金融市场竞争国际化趋势明显加快金融市场竞争国际化趋势明显加快 在国内汽车市场竞争国际化趋势形成的同时，汽车金融服务业国内竞争国际化、国际竞争国内化的竞争格局已开始初步显现。一是国内竞争国际化。二是业务运行日益国际化。1.2.1汽车金融市场体系 汽车金融机构是指经营汽

12、车金融业务的各种金融中介和经营附属汽车金融业务的各种金融企业，主要包括汽车金融公司、商业银行及非银行金融机构的证券公司、保险公司、信托公司等。1.国外国外的汽车金融机构的汽车金融机构体系体系 以国外从事汽车金融服务的机构来看，服务提供方主要的类型有商业银行、汽车金融服务公司、信托公司、信贷联盟、保险公司等。（1）商业银行 （2）汽车金融服务公司 （3）信托公司 （4）信贷联盟 （5）保险公司 1.2.2汽车金融机构组织体系2.我国我国的汽车金融机构体系的汽车金融机构体系 我国的汽车金融机构主要有汽车制造商、商业银行、汽车企业集团财务公司、汽车金融公司、汽车经销商、保险公司以及金融租赁公司等。（

13、1）汽车制造商 （2）商业银行 （3）汽车金融公司 （4）汽车企业集团财务公司 （5）汽车经销商 （6）金融租赁公司 1.2.2汽车金融机构组织体系我国主要的汽车金融公司 表1-11.2.2汽车金融机构组织体系1.汽车汽车消费市场中贷款购车比例较小消费市场中贷款购车比例较小 随着我国汽车产量的增加，汽车消费信贷市场的需求也大幅增长。但是从贷款购车人数比例来看，我国同发达国家的差距明显。全款付费仍是消费者付款的主要手段，半数以上的消费者不认同贷款消费汽车。2.汽车金融公司在汽车信贷中的主体地位没有显现汽车金融公司在汽车信贷中的主体地位没有显现 由于我国汽车消费信贷的利率受中国人民银行控制，汽车金

14、融公司及财务公司受到其资金来源以及成本等因素的限制，使其提供的贷款利率往往高于国有商业银行的贷款利率，因而仍有相当一部分购车者选择通过银行贷款购车，因此汽车金融公司在我国汽车信贷中的主体地位没有得到很好的体现。3.汽车汽车金融产品品种金融产品品种较少较少 汽车金融除了为用户提供消费信贷服务外，还有融资性租赁、汽车置换、购车储蓄、汽车消费保险、信用卡、担保等多种金融产品。1.2.3我国汽车金融服务体系面临的现实挑战4.汽车汽车金融服务软环境不金融服务软环境不理想理想 汽车消费软环境不佳主要是指汽车价格过高、税费负担过重，以及汽车消费金融服务的滞后。另外，汽车服务业尚不发达，车主往往要花不少时间和

15、精力用于检查、维修及保养车辆，汽车的使用成本高。5.车车市步入降价市步入降价周期，理性周期，理性违约违约上升上升 汽车价格的下降对于通过贷款购车的人来说，一旦其所购车辆价格出现大幅贴水，甚至出现剩余本息金额超过新车价格的情况，其理性的选择自然是违约，拒绝还贷。6.个人个人征信体系不完善、专业担保机构缺失使汽车金融业务风险征信体系不完善、专业担保机构缺失使汽车金融业务风险加大加大 我国信用机制和信用管理主体缺失使汽车金融服务发展举步维艰。我国以“银行模式”为主体提供的汽车金融服务，对汽车消费的风险评估、控制以及对不良债权的处理都缺乏专业化，风险控制能力薄弱。1.2.3我国汽车金融服务体系面临的现

16、实挑战1.建立建立以汽车金融公司为主体的汽车金融服务市场以汽车金融公司为主体的汽车金融服务市场 要想解决汽车金融服务主体单一、风险集中的问题，应该借鉴国际上成熟的经验，建立以汽车金融公司为主的多元化的汽车金融服务市场结构，扩大市场主体。2.扩大扩大汽车金融公司的汽车金融公司的资金来源，增强资金来源，增强其资金其资金实力实力 我国的汽车金融公司只能依靠股东存款、银行借款、出售债权等途径筹集资金，而不能通过发行商业票据、企业债券、吸收购车储蓄等方式融资，资金来源十分有限。3.构建构建汽车金融服务个人信用汽车金融服务个人信用体系体系 （1）建立个人资信档案登记制度 （2）健全个人信用评估体系 （3）

17、建立个人信用担保制度 （4）建立个人破产制度 4.建立建立并完善征信法律并完善征信法律制度制度 我国应建立并完善征信法律制度，以保障和支持汽车金融服务的发展。征信法律制度的建立是汽车风险管理的一个主要方面。1.2.4构建新型汽车金融服务体系 汽车金融是指为汽车的生产、销售及消费者购买提供资金融通以及由此衍生的其他相关业务的金融服务。汽车金融是由消费者在购买汽车需要贷款时，可以直接向汽车金融公司申请优惠的支付方式，可以按照自身的个性化需求，来选择不同的车型和不同的支付方法。对比银行，汽车金融是一种购车新选择。1.3汽车金融与金融业1.3.1汽车金融与金融业的定义 金融业具有指标性、垄断性、高风险

18、性、效益依赖性和高负债经营性的特点。金融业在国民经济中处于牵一发而动全身的地位，关系到经济发展和社会稳定，具有优化资金配置和调节、反映、监督经济的作用。汽车金融业是指以商业银行、汽车金融公司、保险公司、信托联盟组织及其关联服务组织为经营主体，为消费者、汽车生产企业和汽车经销商提供金融服务的市场经营活动领域。完整的汽车金融业服务体系具备3项主要职能：为厂商维护销售体系，整合销售渠道，提供市场信息；为经销商提供存贷融资、营运融资、设备融资；为直接用户提供消费信贷、租赁融资、维修融资、保险等业务。1.3.2汽车金融与金融业的联系 汽车金融服务是指在汽车生产、销售及售后一系列过程中提供资金借贷等的金融

19、服务，为汽车产业与金融业交叉衍生出的行业。汽车金融是服务业，属于第三产业，其经营的本质是为汽车产业提供资金，并在此基础上寻求自身的发展。这种产业之间的相互依赖性决定了汽车产业和汽车金融之间的必然联系。从汽车产业的特殊性可知，汽车金融随着汽车产业的成熟发展已经有别于传统意义上的汽车消费信贷，含义变得更为广泛，它为汽车产业供应链提供全方位的服务。1.4汽车金融与汽车产业 汽车产业的零售额与投资额也在不断攀升。而在 2014年上半年，全国汽车零售总额达到18321亿元，同比增长10.1%，汽车制造业固定资产投资总额达到5495亿元，同比增长11.2%。由此可知，在汽车市场需求不断增长的情况下，汽车产

20、业的相关金融服务及配套措施也亟须完善。1.汽车汽车生产、销售融通资金需要汽车金融的生产、销售融通资金需要汽车金融的支持支持 引入汽车金融的直接结果便是将中国的汽车产业资本规模扩大。2.汽车产业汽车产业资金使用效率的提高需要汽车金融的资金使用效率的提高需要汽车金融的帮助帮助 发展汽车金融不仅能平衡汽车供需之间的矛盾，而且能解决整个生产、流通、消费的资金运转问题，大幅度提高资金产出投入率。3.提高提高资金资金效率效率 （1）提高汽车厂商的资金使用效率。（2）促进汽车消费规模的扩大。（3）增强汽车企业竞争力。1.4.1汽车产业的发展需要汽车金融的支持 汽车金融是金融业的重要组成部分，开拓汽车金融对金

21、融业的繁荣与发展具有举足轻重的作用。1.汽车汽车金融的发展需要汽车产业安排资产金融的发展需要汽车产业安排资产业务业务 汽车金融的稳步发展，需要实行多元资产战略，体现金融业经营管理资产分散化原则的要求。2.为为汽车产业提供的金融服务丰富了金融汽车产业提供的金融服务丰富了金融产品产品 为汽车产业提供的金融服务已经是欧美等发达国家第二大个人金融服务项目，是一个规模大、发展成熟的产业，有着多样化的汽车金融产品。3.金融金融结算工具在汽车产业的流通和消费领域得到进一步的应用和结算工具在汽车产业的流通和消费领域得到进一步的应用和推广推广 随着汽车产业的蓬勃发展，汽车金融介入了汽车产业领域的范围逐渐扩大，居

22、民个人通过办理抵押贷款来购买汽车得到进一步推广。1.4.2汽车金融的发展需要汽车产业开拓业务 汽车金融服务还没有形成独立的理论体系，而是融合在整个经济理论、金融理论和汽车产业理论中。一般意义上说，汽车金融是汽车金融服务的产品，汽车金融服务机构是提供汽车金融服务的主体，汽车金融服务是金融服务行业的一种专业化服务，是金融服务的一种细分。美联储、美国消费者银行家协会、福特汽车、中国银监会、王再祥博士对汽车金融公司均进行了定义。在谈及国内汽车金融服务时采用狭义的概念，即汽车金融服务指汽车销售过程中对消费者或经销商提供的融资及其他金融服务，主要指汽车消费信贷及汽车相关保险。1.5汽车金融服务1.5.1汽

23、车金融服务的定义 从汽车产业的发展过程来看，需要汽车金融服务的不仅有汽车消费者，还有汽车经销商和制造商。从服务上看，汽车金融机构涵盖了汽车售前、售中、售后的全过程，除了提供汽车信贷服务以外，还包括以担保方式向金融公司借款、购车储蓄、融资租赁、汽车消费保险、信用卡、汽车旅游信贷等业务。可以说是以汽车信贷为中心的专业银行。1.5.2汽车金融服务范围1.汽车汽车消费信贷消费信贷服务服务 消费信贷是金融机构向消费者提供资金，用以满足消费者需求的一种信贷方式。2.汽车汽车保险保险服务服务 在汽车保险中，保险人负责赔偿被保险人因自然灾害和意外事故而蒙受汽车车辆损失，以及对第三者应承担的经济责任。3.汽车汽

24、车租赁租赁服务服务 汽车租赁指汽车消费者通过与汽车销售者之间签订各种形式的付费合同，在约定的时间内以获得汽车的使用权为目的，经营者通过提供车辆功能、税费、保险、维修、配件等服务实现投资增值的一种实物租赁形式。4.汽车汽车置换置换服务服务 汽车置换从狭义上来说，就是以旧换新，经销商经过二手车收购与新车的对等销售获取利益。1.5.3汽车金融服务的内容 汽车金融服务是通过调节汽车工业生产与汽车消费矛盾来发挥作用的。首先，汽车金融服务通过汽车产业高价值转移性，对制造业和其他部门实现其带动功能。其次，汽车金融服务通过汽车产业与服务业的高度关联性，带动第三产业的发展。再次，汽车金融服务通过自身及汽车产业在

25、就业方面的较强安置能力，对扩大劳动力就业发挥积极作用。汽车金融服务对微观经济的作用也是不容忽视的，主要表现在：第一，汽车金融服务对汽车生产厂商可以起到维护销售体系，整合销售策略，提供市场信息的作用。第二，汽车金融服务对汽车经销商可以起到提供存贷融资、营运资金融资、设备融资等作用。第三，汽车金融服务对汽车消费者可以起到提供消费信贷、租赁融资、维修融资、保险等业务。第四，汽车金融服务业的发展能够完善汽车金融服务体系。1.5.4汽车金融服务的功能及意义1.与与总部利益集团关联度总部利益集团关联度较强较强 典型的汽车金融服务是汽车制造商的附属财务集团，其与总部是一个利益共同体。2.经营经营管理的专业化

26、程度管理的专业化程度提高提高 在风险控制方面，专业的汽车金融服务能够针对汽车行业消费的特点，开发出专门的风险评估模型、抵押登记管理系统、催收系统、不良债权处理系统等。3.综合综合经营优势明显经营优势明显 汽车消费涉及金融服务业的各个方面，除了购车贷款外，还包括汽车在消费过程中所产生的金融服务。4.构建构建汽车金融业个人信用体系汽车金融业个人信用体系 在法治社会和市场经济条件下的今天，信用是企业及个人珍贵的无形资产。5.强化强化汽车金融机构风险汽车金融机构风险控制控制 强化汽车金融机构风险控制就是要从制度建设和人员管理两个方面入手。1.5.5汽车金融服务的特点1.资金方资金方 供给汽车金融的资金

27、方主要有银行、信托公司、保险公司、P2P平台以及各类基金公司等；可以预见新的一年资金供给将更加充分。2.汽车汽车金融金融平台平台 银行和汽车金融公司仍是行业主力；担保公司坏账会有集中爆发的风险；更多的融资租赁公司开始构建线下的实体店品牌；互联网汽车金融平台会继续大发展。3.汽车汽车金融金融产品产品 二手车零售继续强势增长；新车零售中的商用车零售会逐渐受青睐；大量的汽车金融平台开始提供二手车库存融资；出现直接租赁为载体的购车平台。4.渠道渠道 基于传统渠道管理见长的AFC；涌现了一批年放款超过万台的现象级SP；直销模式进一步发展；“店面 直营”的模式快速发展。1.5.6汽车金融服务的发展趋势5.

28、终端终端 直营店面、互联网汽车卖场和传统零售巨头优势互补；SP的渠道覆盖将进一步下沉到乡镇一级。6.电商电商 （1）汽车电商捆绑汽车金融服务，联合线上线下推广，将成为未来的新方向。（2）目前不仅B2B领头羊的优信拍建立了独立的汽车金融业务板块，C2C平台瓜子二手车也已经建立了自己的汽车金融部门，以实现线上流量的变现。7.服务平台服务平台 （1）系统服务 （2）GPS服务 （3）培训咨询 （4）现场催收服务 （5）数据服务 1.5.6汽车金融服务的发展趋势第2章 汽车金融公司汽车金融公司概述我国汽车金融公司与商业银行对比国内外汽车金融公司对比国内汽车金融公司发展策略研究2.12.22.32.4

29、中国银监会认为：根据我国现有的法律法规，汽车金融公司包括公司法以及汽车金融公司管理办法等进行设立的公司，能够给广大的汽车消费者提供贷款的非金融机构，其范围包含了外资独资、中外合资和中资的汽车金融机构。2.1汽车金融公司概述2.1.1汽车金融公司的定义1.在在汽车金融公司汽车金融公司之中，生产之中，生产资金以及销售并非连接在资金以及销售并非连接在一起一起 在汽车厂商的生产以及销售过程之中，汽车金融公司能够及时地将市场之中的情况进行反馈，包括销售策略、销售模式的掌控以及市场信息等。2.在在汽车消费的过程汽车消费的过程之中，汽车之中，汽车金融公司是十分有利的金融公司是十分有利的平台平台 作为消耗品，

30、汽车的损耗非常快。在进行全款购车的过程之中，不但车辆的折旧率很高，而且在进行商贷之中的利率也远远小于投资回报率的损失。3.在在现在的汽车销售过程现在的汽车销售过程中，汽车中，汽车金融公司是很重要的一个金融公司是很重要的一个载体载体 在汽车的生产过程之中以及存货等环节均需要大量的资金，这就充分体现出金融公司的重要作用。4.借助于借助于汽车金融公司的汽车金融公司的发展，有效发展，有效推动汽车产业的推动汽车产业的发展，同时发展，同时引领第二产业的引领第二产业的不断发展不断发展5.第三产业第三产业随着汽车金融公司的发展而随着汽车金融公司的发展而发展发展2.1.2汽车金融公司的作用2.1.2汽车金融公司

31、的作用2017年汽车金融服务公司质量排行榜表2-1 虽然现阶段金融公司获得了很大的发展，但是受到很多因素的影响，现阶段汽车消费信贷的放款额之中占据主导地位的仍然是商业银行，其放款金额占据整个汽车消费贷款放款金额的2/3，如图2-1所示。2.2我国汽车金融公司与商业银行对比图2-1 目前我国汽车信贷主体结构2.2.1从汽车金融机构内部企业发展方向分析1.资金来源资金来源 和商业银行相比较而言，汽车金融公司的筹资渠道就比较小。随着现在市场的不断发展，只有在资金获得保证的基础上才能够不断地推进汽车金融公司的发展。2.风险和收益风险和收益 （1）风险管理）风险管理 现阶段我国的个人征信系统并不完善，缺

32、乏相应的信贷风险体系对金融贷款进行风险评估。商业银行和汽车金融公司面临的问题和挑战是相似的。（2）收益）收益 开展汽车金融业务，特别是汽车消费信贷业务的主要盈利模式是贷款利率。从产业价值链上来看，我国商业银行目前的业务主要集中在汽车消费信贷上，经销商融资的业务量也不大。2.2.2从汽车金融机构外部服务方面分析商业银行与汽车金融公司在贷款门槛上的比较表2-22.2.2从汽车金融机构外部服务方面分析1.服务规模及便利服务规模及便利程度程度 （1）贷款门槛）贷款门槛 商业银行具有“大而不倒”的优势，服务网点较多，且可以为客户提供较低利率的贷款产品，但它的贷款门槛相对更高些。（2）业务操作）业务操作

33、在业务操作上，商业银行为客户办理汽车消费信贷业务时，需要客户提交大量个人资料，流程过长，审批环节也过多，还要与车辆管理所、保险公司等多个部门和机构打交道，使得整个过程既烦琐又费时。2.产品开发及营销产品开发及营销 在进行销售的过程之中，要学会组合销售，可以结合汽车产品特点与其他促销手段相结合，根据顾客的需求更灵活地设计出不同特色的信贷产品。2.2.2从汽车金融机构外部服务方面分析商业银行与汽车金融公司专业化、综合化比较表2-33.专业化、综合化专业化、综合化 专业化与综合化是商业银行在汽车消费市场上做大做强面临的最大的挑战。2.2.2从汽车金融机构外部服务方面分析商业银行与汽车金融公司的综合比

34、较表2-42.3国内外汽车金融公司对比2.3.1国内外汽车金融公司设立方式比较 经济的全球化导致国内的汽车企业大都与国际大型汽车集团有着各种合作，从而让国内的汽车金融公司的形式呈现多样化。可以分为两大类型：企业参股、企业不参股。在这两种类型之外，有一家特别公司东方标志雪铁龙汽车金融公司，是第一家由国家控股的汽车金融公司，这种设立使公司自身的不足和资金的融合问题能够得到更快地解决。这种企业设立形式是一种创新，也是目前值得关注的一种汽车金融公司设立的参考对象。2.3.2国内外汽车金融公司融资渠道比较 资金对于一个公司的设立至关重要。在国外，汽车金融公司的资金可以通过多种渠道筹集，例如母公司、银行、

35、股票和债券等。大规模的汽车金融服务信贷资产证券化成了目前汽车行业的潮流，75%以上的企业使用这种融资方式，并且都降低了相对成本，得到了最大的收益。国内国内汽车金融公司具体措施有以下几汽车金融公司具体措施有以下几点：点：（1）参与同业拆借市场。以批发业务为例，根据实际情况，大多数汽车金融公司月初富余大量流动资金，根据经销商一般集中在月底进货的情况，到月底资金出现短缺。这样有利于调整资金流，将资金成本降到最低。（2）与商业银行的战略合作。（3）汽车贷款资金证券化业务。（4）发行金融债券，获取较长期低成本的资金。2.3.3国内外汽车金融公司盈利模式比较 金融公司的最终目的都在于提高整体企业的收入和盈

36、利。国内外的汽车金融公司在盈利模式方面也存在各自的特点。而就国外而言，盈利模式主要有两种：基本盈利模式和增值盈利模式。图2-2 国外汽车金融公司盈利模式2.3.3国内外汽车金融公司盈利模式比较1.汽车销售利润模式汽车销售利润模式 汽车产品的供应批发价与零售价格的差异和达到汽车厂商规定的销售规模后的利润返还来实现。2.维护修理利润模式维护修理利润模式 想延长商品的使用寿命，就需要定期进行商品维护。3.保险代理利润模式保险代理利润模式 利用代理保险公司的部分或者全部的保险产品来提取相对较高的提成和利润。4.购车理财利润模式购车理财利润模式 投资购车模式是购车与投资相结合的方法。5.汽车文化利润模式

37、汽车文化利润模式 汽车从单纯的交通工具转变成了具有多种作用和意义的商品。6.资本运作利润模式资本运作利润模式 金融界的标志语通常就是高风险，高收入。2.3.4国内外汽车金融公司主要业务比较1.国外国外汽车金融汽车金融公司公司 国外的汽车金融业发展最先进的国家是美国。而在业务形式方面，美国的汽车金融公司也具有一定的代表性。其业务主要分为两类：批发和零售。GMAC隶属于通用汽车公司，提供的汽车消费信贷品种有：（1）分期付款 （2）Smartbuy （3）Smartlease 此外，面对尚未步入社会，没有固定收入来源的学生，GMAC也提出了相应的信贷方案。除了以上的金融服务业务外，GMAC公司还涉及

38、了保险、投资等其他业务。2.3.4国内外汽车金融公司主要业务比较2.国内汽车金融公司国内汽车金融公司 国内的汽车金融业务还存在大量的不足之处，表现为：（1）融资方面。（2）在汽车经销商的备件方面。（3）网络布局方面。（4）融资租赁业务方面。（5）金融产品方面。针对以上不足，国家采取了相应的解决措施如下：（1）尽快扩大针对经销商的批发业务，建立完善的经销商合作网络。（2）加快推进消费信贷业务的城市布局，完善信贷业务流程及管理，提高信贷产品设计开发能力。（3）尽快着手融资租赁业务的研究及推广。（4）从长远发展的规划来看，有条件的汽车金融公司逐步开展增值型盈利模式业务的经营。2.3.5国内外汽车金融

39、公司信用风险控制比较 国外国外的汽车金融服务信用评估主要有以下两种方法。1.判断分析法判断分析法 主要依赖汽车金融服务机构的判断能力，对借款人的还款能力和意愿进行评估。2.量化分析法量化分析法 国外汽车金融公司的贷后管理也更成熟，利用自动催收系统或通过专门提供催收月付的中介机构进行催收。国内国内汽车金融公司与国外的不同之处，在于信用风险管理主要是通过制定严格的贷款条件来进行风险管理。1.严格限定贷款对象严格限定贷款对象2.确定担保人确定担保人3.明确还贷期限明确还贷期限 国内外的汽车金融信用风险管理通过上述比较，明显体现了两者的差异。国外相对于国内而言，在管理和服务方面都比较先进，两者还存在一

40、定的差距。2.3.6国内外汽车金融公司金融法律环境比较 国外国外汽车金融公司金融法律环境：1.有关分期付款的法律规定有关分期付款的法律规定 国外对采用分期付款购车行为的法律调控主要表现在两个方面。2.有关征信的法律制度有关征信的法律制度 现代市场经济是建立在法制基础上的信用经济，而建立信用体系首先要建立征信法律制度。3.抵押担保制度抵押担保制度 国外有成熟完善的抵押担保制度和汽车登记制度，并将其网络化。4.个人征信体系个人征信体系 在发达国家普遍建立了个人基本账户制度，通过这个账户，可以详细地掌握和了解借款人账户每一笔资金的流入和流出情况。5.信用惩罚机制信用惩罚机制 国外对于信用恶劣的借款人

41、首先进行金融制裁，不再给予贷款，另外还结合社会信用制裁。2.3.6国内外汽车金融公司金融法律环境比较 国内国内汽车金融公司金融法律环境：1.分期付款和征信法律制度分期付款和征信法律制度 目前我国没有关于分期付款的专门法律规定。2.抵押担保制度抵押担保制度 国内汽车消费贷款的担保方式有种：抵押、质押和保证（第三方担保）。3.个人征信体系个人征信体系 我国现阶段还没有完整的个人资信档案。4.信用惩罚机制信用惩罚机制 目前我国还没有完善的信用惩罚机制，只有商业银行系统内部列出的一些“黑名单”，拒绝对一些消费者和企业提供贷款，但由于信息不能充分共享，对防范信用风险起的作用有限。2.4国内汽车金融公司发

42、展策略研究1.信贷产品创新信贷产品创新 金融产品也有其生命周期。在日常生活中，人们所说的一个金融项目的循环周期，是指产品从理念、设计、制造、成品往复一个周期的几个阶段。2.尽快开展融资租赁业务尽快开展融资租赁业务 融资租赁业务己获准成为汽车金融公司的一项新业务。它的主要业务来源于金融融资从而发展到最后的融物。也就是要求以取得汽车的所有权为最终目的。它的作用在金融结构中所占比重非常突出，全程要求消费者必须要拿到使用权并付出合理的租金。2.4.1自身业务创新2.4.1自身业务创新.汽车投资理财业务汽车投资理财业务借鉴借鉴 当今各个汽车厂家在这个新型的行业机构吸收短期储蓄的规定不一而同，但是另一种方

43、式代客投资理财确无疑是行得通的。汽车金融公司开始了它在理财产品以及资本投资市场的运行。开展汽车投资理财服务主要有以下作用：首先，开展汽车投资理财服务是为了加强汽车这一奢侈品在消费者观念中的原有概念并能够以此为契机加强消费者的消费能力。其次，开展汽车投资理财服务大大减小了消除信用积分的可能性，在这种投资理财服务中，因为有金融服务公司对理财产品进行的投资，所以也就使得消费者在无形中多了一份来自于服务机构的信用保障。2.4.2加强与汽车公司的合作1.加强与生产厂商的合作加强与生产厂商的合作 为大众所知的是，在目前的市场经济中汽车销售行业厂家仍然处于主导地位，对经销商控制力较强。汽车金融公司在与经销商

44、的业务合作中，必须得到生产厂商的全力支持与配合，否则在业务开展中将面临极大的困难。2.建立紧密的经销商网络建立紧密的经销商网络 汽车金融公司业务的开展主要依托于汽车经销商完成，汽车经销商的展厅就是汽车金融公司的营业现场，汽车经销商的业务人员就是汽车金融公司的现场代表。因此，经销商网络的搭建与状况对汽车金融公司的发展起到重要的作用。3.调动经销商积极性调动经销商积极性 汽车金融公司通过将零售业务业绩与批发业务贷款利率挂钩、奖励销售人员、同一地区业务排名竞赛、经销商综合评级等有效方式对经销商进行有效激励。4.强化与经销商的培训强化与经销商的培训 汽车金融公司一般通过在合作汽车经销商内部培训F&I（

45、金融保险专员），再由F&I对销售团队的转训与现场指导，支持汽车金融公司完成零售业务的推广。2.4.3加强外部合作1.融资渠道的开拓融资渠道的开拓 资产证券化在汽车消费信贷得以允许，它在帮助流动性缺乏但仍然能够产生未来现金流的资产时，通过优化结构重组，将其转化为能够在金融市场上正常实现其运行功能的证券，使其完成自己的销售流通。2.信用体系的完善信用体系的完善 信用体系的完善是个人、团体、组织、社会乃至一个国家能够顺利生存和运行的前提保障，它的建立是一个长久的过程。（1）征信立法，建立信用体系，首先必须立法。（2）建立信用度数据库。（3）规范数据的采集和使用。3.与商业银行的战略合作与商业银行的战

46、略合作 汽车金融公司作为汽车金融业务的新军，在与商业银行竞争发展的同时，应当着手与商业银行的联盟。（1）资金融通的战略合作。（2）利用商业银行庞大的客户资源。第3章 国内外汽车金融服务业汽车金融服务业国外汽车金融服务业我国汽车金融服务业国外汽车金融服务业发展经验及趋势3.13.23.33.4国内外汽车金融服务比较分析3.5 汽车金融是一门实务性较强的行业，其指导理论涉及产业经济学、金融学、消费经济学、投资学等领域，是众多学科跨学科融合而搭建起汽车金融的理论及操作平台。1.汽车金融的发展历史是一个集产业金融化、金融产业化的过程 2.汽车金融有其独特盈利模式 3.汽车金融信用管理是汽车金融发展的关

47、键 4.汽车金融服务融资结构是汽车金融的动力 5.汽车金融服务产品的开发和营销是汽车金融服务得以维持的根本3.1汽车金融服务业 分析世界各国汽车金融的发展历史，基本上可分为个阶段：起步阶段、发展阶段和成熟阶段。这个阶段体现出汽车金融服务发展的一般规律。在发展模式上，通常体现出“泛化模式”“深化模式”及“混合模式”的特点。3.2国外汽车金融服务业.泛化模式泛化模式 泛化模式是指从横向角度来衡量汽车金融对汽车产业销量增长的作用。其目标是培育汽车消费市场，实现汽车企业销量的增长的汽车消费融资模式，实质是通过信贷工具达到汽车销量的增长，是汽车金融的初期形态。.深化模式深化模式 汽车消费发展到一定程度后

48、，兼顾销售市场增长和营销效益的汽车金融服务运作模式，实质是在汽车金融服务量扩张的基础上，强调质的提高。深化模式是汽车金融的发展阶段。.混合模式混合模式 混合模式是汽车金融相对完备和成熟时的业态，是建立在实现汽车金融的“泛化与深化”、“横向和纵向”相互统一基础上，实现对汽车产业的全面扩展、渗透和深化的过程。3.2国外汽车金融服务业.我国我国汽车金融业尚处于起步汽车金融业尚处于起步阶段阶段 我国现阶段的金融市场是垄断竞争市场，商业银行占据垄断地位，握有市场上90%的资源。.我国我国汽车金融公司发展势头汽车金融公司发展势头良好良好 汽车金融公司具有门槛较低、还贷时间较长的特点，越来越多的人开始把目光

49、放在汽车金融上。.我国我国汽车金融业发展前景汽车金融业发展前景展望展望 我国的汽车市场是一个巨大的市场，随着汽车工业的发展，汽车将进一步拓宽投资渠道，市场上多余的资金也需要一个投资方向，这种现状对于汽车金融来说是一次绝好的机会。3.3我国汽车金融服务业3.3.1我国汽车金融服务业的现状 中国的汽车金融服务是与国内的轿车工业同步诞生的，起步较晚。经过30年左右的时间，取得了较大的进步，但也存在很多问题。1.19871999年，国内汽车金融服务业开始萌芽、制度初建、业务垄断。.20002003年，汽车信贷发展迅猛，业务主体扩大，制度弊端显现。.20032007年，汽车金融服务业相关立法逐步健全。.

50、2008年至今，汽车金融公司法定业务扩展，其作用渐受重视。3.3.2我国汽车金融服务发展历程 汽车信贷起源于20世纪初的美国，大致经历了3个主要历史时期，包括起步阶段（20世纪初至第二次世界大战结束）、发展阶段（20世纪5090年代）和成熟阶段（20世纪90年代之后）。2008年，美国汽车金融公司贷款占汽车销售额比重已近70%，如加上银行贷款，贷款购车比例在90%以上。由于汽车贷款的高度发达，贷款余额的增长速度与汽车销量的增长呈现极高的正相关性。3.4国外汽车金融服务业发展经验及趋势3.4.1美国汽车金融服务业 日本汽车金融的方式有直接融资、间接融资、附担保的代理贷款种。1.直接融资直接融资