保险学案例分析分解.ppt

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1、 案例分析小组成员：葛玉娇 张珊珊 朱彩霞 唐晓龙 马捷 姜洁 孙涛 案例一：A A银行向银行向B B企业发放抵押贷款企业发放抵押贷款5050万元，抵押品为万元，抵押品为价值价值100100万元的机器设备。然后，银行以机器为万元的机器设备。然后，银行以机器为保险标的投保火险一年，保单有效期为保险标的投保火险一年，保单有效期为20042004年年1 1月月1 1日至该年日至该年1212月月3131日。银行于日。银行于20042004年年7 7月月1 1日收日收回贷款回贷款2020万元。此后机器与万元。此后机器与1010月月3 3日全部毁于大日全部毁于大火。问：（火。问：（1 1）银行在投保时可向

2、保险公司投保）银行在投保时可向保险公司投保多少金额？为什么？（多少金额？为什么？（2 2）若银行足额投保，则）若银行足额投保，则发生保险事故是否向保险公司索赔多少保险赔发生保险事故是否向保险公司索赔多少保险赔款？为什么款？为什么？分析：（1）根据保险利益原则，保）根据保险利益原则，保险利益是保险保障的最高限度。险利益是保险保障的最高限度。由于在本案例中，因由于在本案例中，因A银行向银行向B企业发放抵押贷款额为企业发放抵押贷款额为50万万元，对于投保人（元，对于投保人（A银行）具银行）具有有50万元的保险利益，故银行万元的保险利益，故银行在投保时可向保险公司投保在投保时可向保险公司投保50万元万

3、元（2）根据财产保险的保险利）根据财产保险的保险利益一般要求从保险合同从订立益一般要求从保险合同从订立时到保险事故发生时始终要有时到保险事故发生时始终要有保险利益。保险赔款不得超过保险利益。保险赔款不得超过被保险人对遭受损失的财产所被保险人对遭受损失的财产所具有的保险利益。由于在本案具有的保险利益。由于在本案例中，当保险事故发生时，例中，当保险事故发生时，A银行已收回银行已收回20万元贷款，故保万元贷款，故保险公司应赔偿给银行险公司应赔偿给银行50-20=30万元保险赔款。万元保险赔款。案例二：2.某个体户李某于某年4月1日，将其自有的一辆货车向当地保险公司投保了机动车辆损失保险和第三者责任保

4、险，期限1年。次年元月，此车出售给刘某，后刘某在使用期间与另一汽车相撞，经交通监理部门裁定，由刘某赔偿对方修理费5000元（假定此金额在保险金额内），刘某以该车已投保为由，向保险公司索赔。试分析：保险公司是否接受理赔？并说明其理由。财产保险保险标的的所有权、经营权发生转移或保险标的的用益权发生变动，或者债务关系发生变化的时候，投保人可能发生变更。本案中，李某将车出售给了刘某，其所有权确实发生了转移。保险法第34条规定：“保险标的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。”而李某在将车出售给刘某之后，并没有及时通知保险人，因此保险合同并未变更，故保险公司无需接受理赔。【启示启示】

5、保险标的的所有权发生变更以后，投保人应及时向保保险标的的所有权发生变更以后，投保人应及时向保险公司申请合同变更的批改险公司申请合同变更的批改。案例三：1998 1998年年3 3月月2 2日，张某将其汽车投保了车辆损失日，张某将其汽车投保了车辆损失险和第三者责任险。后该车坠入悬崖下一条湍险和第三者责任险。后该车坠入悬崖下一条湍急的河流中。事故发生后，张某向保险公司索急的河流中。事故发生后，张某向保险公司索赔。保险公司经过现场查勘，认为地形险要，赔。保险公司经过现场查勘，认为地形险要，无法打捞汽车，按推定全损理赔。张某看到采无法打捞汽车，按推定全损理赔。张某看到采购货物的购货物的28002800

6、元现金在车内，就将残车以元现金在车内，就将残车以40004000元的价格转让给王某，双方约定：由王某负责元的价格转让给王某，双方约定：由王某负责打捞残车，车内现金归张某，残车归王某。残打捞残车，车内现金归张某，残车归王某。残车被打捞起来后张某和王某均按约行事。保险车被打捞起来后张某和王某均按约行事。保险公司知悉后，认为张某未经保险公司允许擅自公司知悉后，认为张某未经保险公司允许擅自处理此残车是违法的，遂成纠纷处理此残车是违法的，遂成纠纷。分析：保险公司推定该车全损，给予车主张某全额赔偿，已取得保险公司推定该车全损，给予车主张某全额赔偿，已取得残车的实际所有权。因此，原车主张某未经保险公司同意残

7、车的实际所有权。因此，原车主张某未经保险公司同意而转让残车是非法的。而转让残车是非法的。保险公司对车主张某进行了全额赔偿，而张某又通过转让保险公司对车主张某进行了全额赔偿，而张某又通过转让残车获得残车获得40004000元的收入，其所获总收入大于总损失，显然元的收入，其所获总收入大于总损失，显然不符合财产保险中的损失赔偿原则，因此保险公司可追回不符合财产保险中的损失赔偿原则，因此保险公司可追回张某所得额外收入张某所得额外收入40004000元。元。王某获得的是张某非法转让的残车，但由于他是受张某之王某获得的是张某非法转让的残车，但由于他是受张某之托打捞残车及现金，付出了劳动，且获得该车是有偿的

8、，托打捞残车及现金，付出了劳动，且获得该车是有偿的，可视为善意取得，保险公司不得请求其归还残车。可视为善意取得，保险公司不得请求其归还残车。分析：启示启示】保险法保险法第第4444条规定：条规定：“保险事故发生保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额相等于保险价值的，受损保险标保险金额相等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。价值的比例取得受损保险标的的部分权利。”因此，在保险

9、标的推定全损以后，标的因此，在保险标的推定全损以后，标的的残值应属保险公司所有的残值应属保险公司所有。思考题思考题1.车损险保险条款规定：保险公司依据被保险机动车车损险保险条款规定：保险公司依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例承担相应的赔偿驾驶人在事故中所负的事故责任比例承担相应的赔偿责任。保险车辆全责，赔偿可达责任。保险车辆全责，赔偿可达100%，主要责任赔，主要责任赔70%，同等责任赔，同等责任赔50%，次要责任赔，次要责任赔30%，最后是无，最后是无责免赔责免赔。谈谈你对谈谈你对“高保低赔高保低赔”、“无责免赔无责免赔”的看法。的看法。1文本目录文本目录 车险中的车险中的“无

10、责免赔无责免赔”、“高保低赔高保低赔”条款经央视条款经央视每周质量报告每周质量报告先后曝先后曝光后引发人们高度关注。光后引发人们高度关注。一时之间，保险合同中的一时之间，保险合同中的“无责免赔无责免赔”、“高保低高保低赔赔”条款成为众矢之的。条款成为众矢之的。原因：原因：(一一)保监会监管不力保监会监管不力(二二)保险公司和行业协会保险公司和行业协会经济利益至上经济利益至上(三三)消费者广泛存在着消费者广泛存在着从众心理从众心理分析：从法院和消费者的角度看，车险中此类条款不仅侵害了消费者权益，从法院和消费者的角度看，车险中此类条款不仅侵害了消费者权益，给消费者带来许多麻烦，而且不能保障车主切身

11、利益，甚至有损车险给消费者带来许多麻烦，而且不能保障车主切身利益，甚至有损车险赔偿所体现的公平与正义。法院将赔偿所体现的公平与正义。法院将“无责免赔无责免赔”、“高保低赔高保低赔”条款条款均视为均视为“霸王条款霸王条款”此外，此外，“高保低赔高保低赔”条款的争议主要集中于条款的争议主要集中于“足额保险状态下的车辆足额保险状态下的车辆全损方面全损方面”。我国车险定价的数据基础是：部分损失按照。我国车险定价的数据基础是：部分损失按照“新车购置新车购置价价”基础的修复方式赔偿，而全部损失按照实际价值赔偿。这是定价基础的修复方式赔偿，而全部损失按照实际价值赔偿。这是定价的基础，也是赔偿的标准依据。的基

12、础，也是赔偿的标准依据。我国现行车险费率体系是基本合理的，即保费与赔付成本是匹配的，我国现行车险费率体系是基本合理的，即保费与赔付成本是匹配的，并且并且 99.9%99.9%的案件均属于部分损失，只有的案件均属于部分损失，只有 0.1%0.1%的车主的利益未被兼的车主的利益未被兼顾。所以，车险定价方式服从绝大多数车主的实际保险需求。故顾。所以，车险定价方式服从绝大多数车主的实际保险需求。故“无无责免赔责免赔”和和“高保低赔高保低赔”条款符合法律规定，没有侵犯被保险人的权条款符合法律规定，没有侵犯被保险人的权利。利。完善车险制度的对策：完善车险制度的对策：(一一)加大对保险行业的规范、加大对保险

13、行业的规范、监管力度监管力度(二二)保险公司要认真自我改正保险公司要认真自我改正,规范开展业规范开展业 务。务。(三三)提高消费者权益自我保护意识提高消费者权益自我保护意识思考题思考题2.结合最大诚信原则的内容，谈谈结合最大诚信原则的内容，谈谈你对你对“销售误导销售误导”的看法。的看法。2文本目录文本目录 最大诚信原则在整个保险活动中对当事人参与保险行为的全过程具有最大诚信原则在整个保险活动中对当事人参与保险行为的全过程具有指导性的意义，体现在当事人进行保险活动的各个环节。在保险活动指导性的意义，体现在当事人进行保险活动的各个环节。在保险活动这一特定民事领域中诠释和具体运用这一原则，则包含有当

14、事人应遵这一特定民事领域中诠释和具体运用这一原则，则包含有当事人应遵守的个告知和保证。守的个告知和保证。如今销售误导缘却成为买保险的最大风险。由于保险产品销售双方本如今销售误导缘却成为买保险的最大风险。由于保险产品销售双方本身存在信息不对称的情况，一旦保险公司没有按照最大诚信原则从事身存在信息不对称的情况，一旦保险公司没有按照最大诚信原则从事销售，那么消费者常常是销售，那么消费者常常是“哑巴吃黄连，有苦说不出哑巴吃黄连，有苦说不出”。追究误导的责任者，最直接的是销售人员。很多保险营销员急功近利，追究误导的责任者，最直接的是销售人员。很多保险营销员急功近利，为了多拿佣金，不顾及是否适合客户需求，

15、夸大收益、修改保障责任、为了多拿佣金，不顾及是否适合客户需求，夸大收益、修改保障责任、隐瞒除外责任等。这部分人缺少基本的职业道德和自豪感，眼中只有隐瞒除外责任等。这部分人缺少基本的职业道德和自豪感，眼中只有利益，是行业里的利益，是行业里的“害群之马害群之马”，其次就是监管力度上的不足也扩大，其次就是监管力度上的不足也扩大了这种误导风险了这种误导风险分析：大家联合起来与政府共同大家联合起来与政府共同“阻止阻止”保险代理人严重保险代理人严重的的“销售误导销售误导”第一、引导和督促保险公司加强内部经营第一、引导和督促保险公司加强内部经营机制改革，改变盲目扩张，片面追求保费机制改革，改变盲目扩张，片面追求保费规模、追求市场份额的做法。规模、追求市场份额的做法。第二，加强制度建设，加强行业自律，加第二，加强制度建设，加强行业自律，加强对保险公司及其销售人员销售误导行为强对保险公司及其销售人员销售误导行为的处罚力度。的处罚力度。第三，加强保险公司的内部管理，提高保第三，加强保险公司的内部管理，提高保险销售人员依法合规经营的自觉性。险销售人员依法合规经营的自觉性。THANKSTHANKS