王敏的财务报告===hltt.pptx

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1、LOGO王敏的财务报告王敏的财务报告彗星彗星理财室理财室我们的团队我们的团队团队成员团队成员声明声明 本规划书所有论点和观点均为本规划书所有论点和观点均为彗星彗星理财理财室的客观判断，这些表述不对您的行动构成任室的客观判断，这些表述不对您的行动构成任何的约束力和强制性。上述规划书中的内容都何的约束力和强制性。上述规划书中的内容都是根据既有的现实资料和您提供的数据制作，是根据既有的现实资料和您提供的数据制作，若发生经济形势等各方面条件的变化等，结果若发生经济形势等各方面条件的变化等，结果可能发生变化，上述情况的发生可能影响您目可能发生变化，上述情况的发生可能影响您目标的实现或可能令您需要调整理财

2、规划方案，标的实现或可能令您需要调整理财规划方案，特此声明。特此声明。王敏的基本情况王敏的基本情况客户基本情况：客户基本情况：刘成先生，刘成先生，35岁，硕士，岁，硕士，IT企业职员。企业职员。税前年薪税前年薪15万元，有社保与住房公积金，万元，有社保与住房公积金，住房公积金账户余额约住房公积金账户余额约10万元万元王敏女士，王敏女士，35岁，大专，普通职员，岁，大专，普通职员，年税前收入年税前收入2.4万元，无社保万元，无社保刘果，刘果，8岁，目前上小学岁，目前上小学2年级年级家庭现有活期存款家庭现有活期存款15万元万元无任何商业保险无任何商业保险基本假设基本假设儿子刘果小学和初中支出儿子刘

3、果小学和初中支出每年现值每年现值2万元，高中支出万元，高中支出每年现值每年现值3万元，大学每年万元，大学每年现值现值1万元，硕士阶段支出万元，硕士阶段支出每年现值每年现值2万元万元公积金房贷利率公积金房贷利率3.87%3.87%薪资成长率薪资成长率2房价成长率房价成长率3%学费成长率学费成长率5%通货膨胀率通货膨胀率3%投资报酬率投资报酬率7%夫妻皆在夫妻皆在80岁终老岁终老基本假设基本假设家庭基本情况分析家庭基本情况分析 王敏家庭处于成长期，子女的教育问题比较迫切，同时王敏家庭处于成长期，子女的教育问题比较迫切，同时面临住房及养老问题，收入来源单一，刘先生作为家里的主面临住房及养老问题，收入

4、来源单一，刘先生作为家里的主要收入来源，只有办理社保，家庭无商业保险，保障度低，要收入来源，只有办理社保，家庭无商业保险，保障度低，面临较大的风险。面临较大的风险。王敏的理财目标王敏的理财目标目标目标1目标目标 2目标目标 3目标目标 4王敏辞掉现有王敏辞掉现有工作，到成都开个工作，到成都开个洗衣店或者小饭店，预计洗衣店或者小饭店，预计创业资金创业资金10万元万元准备子女教育准备子女教育金，至儿子金，至儿子14年后取得硕士年后取得硕士学位，总费用学位，总费用现值现值33万元万元还掉都江堰的还掉都江堰的房贷房贷10万元，万元，然后购买成都然后购买成都市中心现值市中心现值60万的房子万的房子刘先生

5、夫妻刘先生夫妻25年后退休，年后退休，维持退休前的维持退休前的生活水平，生活水平，80岁终老岁终老王敏家庭的基本财务状况王敏家庭的基本财务状况资产负债表资产负债表资产项目资产项目资产金资产金额额百分比百分比负债项目负债项目负债金负债金额额百分比百分比净值项目净值项目 金额金额 活期存款15000060.00%消费负债00.00%流动净值 150,000 流动性资产00.00%投资性资产00.00%投资负债00.00%投资净值 -住房公积金10000040.00%自用房贷100000100.00%自用净值 自用性资产自用性负债100000100.00%总资产总资产250000250000100.

6、00%100.00%总负债总负债100000100000100.00%100.00%总净值总净值 150,000 王敏家庭的基本财务状况王敏家庭的基本财务状况收入项目金额支出项目金额工作收入（税后）108900家计支出42000理财收入赡养费利息收入教育费20000投资收入其它支出总收入108900总支出62000总储蓄46900收支储蓄表收支储蓄表家庭家庭财务状况财务状况诊断诊断理财收入较少，前理财收入较少，前期财务自由度低，期财务自由度低，建议提高储蓄率用建议提高储蓄率用于投资。于投资。由于丈夫刘成年收入由于丈夫刘成年收入处于较高水平，所以处于较高水平，所以有一定的能力达成目有一定的能力达

7、成目标。标。家庭生活和支出过家庭生活和支出过于依靠其丈夫的薪于依靠其丈夫的薪金收入，保障低，金收入，保障低，这种家庭最需要的这种家庭最需要的就是保障，应该买就是保障，应该买入合适的保险做保入合适的保险做保障，建议购买终身障，建议购买终身寿险、意外险。寿险、意外险。123风险属性风险属性风险承受能力评分表风险承受能力评分表分数分数1010分分 8 8分分 6 6分分 4 4分分 2 2分分 客户客户得分得分 年龄年龄 总分总分5050分，分，2525岁以下者岁以下者5050分，每多一岁少分，每多一岁少1 1分，分，7575岁以上者岁以上者0 0分分 4040就业状况就业状况 公教人员公教人员 上

8、班族上班族 佣金收入佣金收入者者 自营事业者自营事业者 失业失业 4 4家庭负担家庭负担 未婚未婚 双薪无子女双薪无子女 双薪有子双薪有子女女 单薪有子女单薪有子女 单薪养三代单薪养三代 6 6置产状况置产状况 投资不动产投资不动产 自宅无房贷自宅无房贷 房贷房贷505050 无自宅无自宅 2 2投资经验投资经验 1010年以上年以上 6 61010年年 2 25 5年年 1 1年以内年以内 无无 4 4投资知识投资知识 有专业证照有专业证照 财金专业毕业财金专业毕业 自修有心自修有心得得 懂一些懂一些 一片空白一片空白 4 4总分总分 6060风险属性风险属性忍受亏损忍受亏损%10 10 分

9、分8 8 分分6 6 分分4 4 分分2 2 分分客户得客户得分分不能容忍任何损失不能容忍任何损失0 0 分，每增加分，每增加1%1%加加2 2 分，可容忍分，可容忍2525得得50 50 分分2020首要考虑首要考虑赚短现差价赚短现差价长期利得长期利得年现金收年现金收益益抗通膨保抗通膨保值值保本保保本保息息8 8认赔动作认赔动作预设停损点预设停损点事后停损事后停损部分认赔部分认赔持有待回持有待回升升加码摊加码摊平平6 6 赔钱心理赔钱心理学习经验学习经验照常过日照常过日子子影响情绪影响情绪小小影响情绪影响情绪大大难以成难以成眠眠8 8最重要特性最重要特性获利性获利性收益兼成收益兼成长长收益性

10、收益性流动性流动性安全性安全性8 8 避免工具避免工具无无期货期货股票股票外汇外汇不动产不动产8 8总分58风险属性风险属性风险矩阵风险能力低能力 中低能力中能力 中高能力 高能力风险态度工具0-19分20-39分40-59分60-79分80-100分低态度 0-19分货币70%50%40%20%0%债券20%40%40%50%50%股票10%10%20%30%50%预期报酬率4.11%4.94%5.81%7.09%8.82%标准差3.14%4.09%5.73%8.01%12.01%中低态度 20-39分货币50%40%20%0%0%债券40%40%50%50%40%股票10%20%30%50

11、%60%预期报酬率4.94%5.81%7.09%8.82%9.27%标准差4.09%5.73%8.01%12.01%13.81%中态度 40-59分货币40%20%0%0%0%0%债券40%50%50%40%40%30%股票20%30%50%60%60%70%预期报酬率5.81%7.09%8.82%9.27%9.27%9.72%标准差5.73%8.01%12.01%13.81%13.81%15.68%中高态度 60-79分货币20%0%0%0%0%债券30%50%40%30%20%股票50%50%60%70%80%预期报酬率7.99%8.82%9.27%9.72%10.17%标准差11.45%

12、12.01%13.81%15.68%17.61%家庭风险测评结果家庭风险测评结果王敏女士的风险承受能力的得分为60分，风险承受态度得分为58分，可以得出该家庭属于中高能力和中态度这一范围，其投资资产配置应40%用于债券基金，60%用于股票。风险属性风险属性诊断及资产配置诊断及资产配置产品产品比例比例报酬率报酬率货币基金0.00%1.6%债券基金40.00%4%股票基金60.00%9%预期报酬率7%经过对王敏女士的风险测试后发现，王敏女士有着中等的风险承受能经过对王敏女士的风险测试后发现，王敏女士有着中等的风险承受能力，但是，王敏女士家庭的资产没有充分利用起来，应增加投资资产和力，但是，王敏女士

13、家庭的资产没有充分利用起来，应增加投资资产和进行合理投资。投资报酬率应为进行合理投资。投资报酬率应为7%7%左右。左右。推荐的产品配置推荐的产品配置 股票股票股票股票 债券债券债券债券 基金基金基金基金对于占投资比重60%的股票，应选择一些历史业绩优良，目前运营状况较好，关联性较少的绩优股。此外可以购买一些股票型，债券型基金或者是货币市场基金来增加投资产品的丰富性，用以分散投资风险。选择一些相对风险较小的政府债券（如国债）。推荐的产品配置推荐的产品配置1）、对1年后需要的资金可配置为稳健短期票据类理财产品或业绩较好的债券基金;2）、3-5年后需要的资金可配置比例为6:3:1的股票/股票基金,保

14、本混合型(南方恒元保本等)或债券型基金;3）、准备退休金的资金适应配置长期投资的股票或股票型基金,分享资本市场的较高收益。理财规划理财规划创业规划创业规划王敏辞掉都江堰的工作，在成都开个小饭店。创业资金需10万元，可从原有储蓄中取出。根据当前的经济形势及餐饮行业的经营情况，保守估计每年能有1.5万元的收入，因此王敏希望每年能赚到3万元收入的目标期望值过高，建议客户降低目标。理财规划理财规划子女教育金规划子女教育金规划子女教育金目标为17年，现值共为33万元。首期子女教育金2万元可考虑从原有储蓄中支付，以后每年从夫妇俩人的收入中扣除。国內学程年支出现值就学年数总金额小学20000480000初中

15、20000360000高中30000390000大学10000440000硕士20000360000合计17330000学费成长率5%12 34还掉都江堰的房贷还掉都江堰的房贷10万元，然后购买万元，然后购买成都市中心现值成都市中心现值60万的房子万的房子假设当前的假设当前的 房价成长率为房价成长率为4%公积金贷款利率为公积金贷款利率为3.87%，低于一般放，低于一般放贷利率，因此应充分利用贷利率，因此应充分利用40万的公积金万的公积金贷款额度贷款额度公积金帐户余额约为公积金帐户余额约为10万元，可取出万元，可取出还掉都江堰的房贷还掉都江堰的房贷10万元万元理财规划理财规划购房规划购房规划理财

16、规划理财规划购房规划购房规划公积金贷款：公积金贷款：PMT(3.87%,15,400000,0)=35650元。因此家庭需年供款元。因此家庭需年供款35650元。元。当地住房公积金贷款上限为每人当地住房公积金贷款上限为每人400000元元因此，首付因此，首付316431元，剩余住房公积金贷款元，剩余住房公积金贷款40万元，住房公积金万元，住房公积金贷款利率贷款利率3.87%，贷款期限，贷款期限15年年，至，至55岁贷款还清，对退休规划无负担岁贷款还清，对退休规划无负担房地产现值房地产现值60万万,创业创业6年后积累足够的储蓄后购房年后积累足够的储蓄后购房,房产价值房产价值FV=600000*(

17、1+3%)6=716431元。元。理财规划理财规划退休规划退休规划 夫妻夫妻60岁退休，根据王敏的计划，退休后保持岁退休，根据王敏的计划，退休后保持退休前的生活水平。考虑到此时儿子已独立，家退休前的生活水平。考虑到此时儿子已独立，家庭实际支出比退休前已明显下降，且丈夫刘成有庭实际支出比退休前已明显下降，且丈夫刘成有一定的社会保险和住房公积金，因此假设退休后一定的社会保险和住房公积金，因此假设退休后每年家庭支出维持每年家庭支出维持59岁时的家庭支出岁时的家庭支出60985元，则元，则退休后总支出退休后总支出60985*20=1280685元，可基本满足元，可基本满足家庭的需求。家庭的需求。理财规

18、划理财规划保险规划保险规划王敏全家目前没有商业保险，且只有王敏全家目前没有商业保险，且只有丈夫有社保，家庭保障低。对于这样丈夫有社保，家庭保障低。对于这样一个主要依靠丈夫收入的家庭，一旦一个主要依靠丈夫收入的家庭，一旦丈夫收入来源发生不测，生活压力骤丈夫收入来源发生不测，生活压力骤增，生活质量将急剧下降。因此迫切增，生活质量将急剧下降。因此迫切需要为其制定一个保险计划。需要为其制定一个保险计划。理财规划理财规划保险规划保险规划遗属需要法遗属需要法保额保额=遗属一生支出的现值遗属一生支出的现值 已积累的生息净值已积累的生息净值弥补遗属需要的寿险需求刘成配偶当前年龄35 当前的家庭生活费用$30,

19、000减少个人支出后之家庭费用$18,000家庭未来生活费准备年数45家庭未来支出的年金现值$810000当前学费总需求$330000未成年子女数量1应备子女教育支出$330000家庭房贷余额及其他负债$400000 丧葬最终支出当前水平$20000家庭生息资产$140,000 遗属需要法应有的寿险保额$1420000理财规划理财规划保险规划保险规划 我们此次根据遗属需要法为王敏一家选购保险产品，投我们此次根据遗属需要法为王敏一家选购保险产品，投保保20年，家庭所需保额为年，家庭所需保额为142万元。万元。在综合考虑王敏一家的经济状况和现金流，在综合考虑王敏一家的经济状况和现金流，建议为主要建

20、议为主要收入来源者刘成的投保方案为：收入来源者刘成的投保方案为：50万保额的终身寿险，万保额的终身寿险，100万保额的意外险万保额的意外险。家庭保费为每年为家庭保费为每年为50*300+100*10=16000元元理财目标的实现理财目标的实现 理财目标描述理财目标描述 重要顺序重要顺序 实现时间实现时间 预计状况描述预计状况描述子女的教育金规划1目前目前从原有储蓄中提出2万元支付本年度学费，以后每年从夫妇俩人的收入中扣除创业2目前从原有储蓄中提出10万元用于创业购房36年后打算40万元住房公积金贷款，每年还款3.57万元退休规划425年后60岁准时退休理财目标的实现理财目标的实现王敏的理财生涯

21、仿真表王敏的理财生涯仿真表几年后本人年龄配偶年龄事件本人收入配偶收入家计支出目标支出新增赡养费学费支出房贷支出保险支出其他支出净现金流量累计现金流量期初生息资产(140000)1 35 35 创业、儿子上小学108900 15000(42000)(100000)(20000)(11000)(49100)100700 2 36 36 111078 15300(43260)0 0(21000)(11000)51118 158867 3 37 37 113300 15606(44558)0(22050)(11000)51298 221285 4 38 38 115566 15918(45895)0(

22、23153)(11000)51437 288212 5 39 39 儿子上初中117877 16236(47271)0(24310)(11000)51532 359919 6 40 40 120234 16561(48690)0 0(25526)(11000)51580 436694 7 41 41 购房122639 16892(35822)(404057)0(26802)(35650)(11000)(373799)93463 8 42 42 儿子上高中125092 17230(36897)0 0(42213)(35650)(11000)16562 116568 9 43 43 127594

23、17575(38004)0 0(44324)(35650)(11000)16191 140919 10 44 44 130146 17926(39144)0 0(46540)(35650)(11000)15738 166521 11 45 45 儿子上大学132748 18285(40318)0 0(16289)(35650)(11000)47776 225954 12 46 46 135403 18651(41528)0 0(17103)(35650)(11000)48773 290544 13 47 47 138112 19024(42773)0 0(17959)(35650)(11000

24、)49753 360636 14 48 48 140874 19404(44057)0 0(18856)(35650)(11000)50715 436595 15 49 49 儿子读硕士143691 19792(45378)0 0(39599)(35650)(11000)31857 499013 16 50 50 146565 20188(46740)0 0(41579)(35650)(11000)31785 565729 17 51 51 149496 20592(48142)0 0(43657)(35650)(11000)31639 636969 理财目标的实现理财目标的实现18 52 5

25、2 152486 21004(49586)0 0(35650)(11000)77254 714223 19 53 53 155536 21424(51074)0 0(35650)(11000)79236 793459 20 54 54 158647 21852(52606)0 0(35650)(11000)81243 874702 21 55 55 161820 22289(54184)0 0(35650)(11000)83275 957977 22 56 56 165056 22735(55810)0 0 131982 1089959 23 57 57 168357 23190(57484)

26、0 0 134063 1224022 24 58 58 171724 23653(59208)0 0 136170 1360191 25 59 59 175159 24127(60985)0 0 138301 1498492 26 60 60 夫妻退休0 0(60985)0 0(60985)1437507 27 61 61 0 0(60985)0 0(60985)1376522 28 62 62 0 0(60985)0 0(60985)1315537 29 63 63 0 0(60985)0 0(60985)1254552 30 64 64 0 0(60985)0 0(60985)119356

27、7 31 65 65 0 0(60985)0 0(60985)1132582 32 66 66 0 0(60985)0 0(60985)1071597 33 67 67 0 0(60985)0 0(60985)1010612 34 68 68 0 0(60985)0 0(60985)949627 35 69 69 0 0(60985)0 0(60985)888642 36 70 70 0 0(60985)0 0(60985)827657 王敏的理财生涯仿真表王敏的理财生涯仿真表理财目标的实现理财目标的实现 37 71 71 0 0(60985)0 0(60985)766672 38 72 72

28、 0 0(60985)0 0(60985)705687 39 73 73 0 0(60985)0 0(60985)644702 40 74 74 0 0(60985)0 0(60985)583717 41 75 75 0 0(60985)0 0(60985)522732 42 76 76 0 0(60985)0 0(60985)461747 43 77 77 0 0(60985)0 0(60985)400762 44 78 78 0 0(60985)0 0(60985)339777 45 79 79 0 0(60985)0 0(60985)278792 46 80 80 0 0(60985)0

29、 0(60985)217807 IRR=4.14%王敏的理财生涯仿真表王敏的理财生涯仿真表理财目标的实现理财目标的实现通过计算得通过计算得到的到的内部报酬率内部报酬率4.38%风险属性风险属性报酬率报酬率7%因此，采用方案是实际可行的，不用进行调整因此，采用方案是实际可行的，不用进行调整监控个人理财规划的实行监控个人理财规划的实行1理财注重长期性和策略性，目标确定后不宜轻易理财注重长期性和策略性，目标确定后不宜轻易改变，但要调整实现的具体方法。改变，但要调整实现的具体方法。2规划并不能一次解决所有问题，需要不断校正，规划并不能一次解决所有问题，需要不断校正，就像定期体检。就像定期体检。3重点是监控目标与实际进度之间的差异。重点是监控目标与实际进度之间的差异。LOGO彗星理财室彗星理财室