流动资金贷款介绍fkyy.pptx

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1、流动资金贷款介绍生机勃勃的企业！一切井然一切井然有序有序！经营状况稳步上升！流动资金不足，怎么办？老板！我又老板！我又接了一份接了一份1000万元定万元定单！抓紧出单！抓紧出货哦！货哦！啊？这么啊？这么大的定单，大的定单，资金不足资金不足怎么办怎么办！关键时刻，财务部长！李部长，李部长，赶紧解决赶紧解决资金问题！资金问题！大家集思广大家集思广益筹措资金，益筹措资金，我再从银行我再从银行融通一部分！融通一部分！写一份流动资金贷款申请！申请申请 兹申请兹申请500500万元万元流动资金贷款，流动资金贷款，期限一年，用于期限一年，用于*，以，以*资产资产抵押（或担保）。抵押（或担保）。*李部长来到银

2、行！王经理，请务王经理，请务必尽快帮助解必尽快帮助解决！决！王经理为企业列出贷款资料清单李部长，李部长，请准备以请准备以下资料。下资料。法人客户：法人客户：1、企（事）业法人营业执照、税务登记证、法定代、企（事）业法人营业执照、税务登记证、法定代表人身份有效证明或法定代表人授权委托书；表人身份有效证明或法定代表人授权委托书；2、有权部门批准的企（事）业章程或合资、合作的、有权部门批准的企（事）业章程或合资、合作的合同或协议，验资证明；合同或协议，验资证明；3、人民银行颁发的贷款卡；、人民银行颁发的贷款卡；4、技术监督部门颁发的组织机构代码；、技术监督部门颁发的组织机构代码；5、实行公司制的企业

3、法人办理信贷业务需提供公司、实行公司制的企业法人办理信贷业务需提供公司章程；公司章程对法定代表人办理信贷业务有限制的，章程；公司章程对法定代表人办理信贷业务有限制的，需提供董事会同意的决议或授权书；需提供董事会同意的决议或授权书；6、特殊行业的企业还须提供有权批准部门颁发的特、特殊行业的企业还须提供有权批准部门颁发的特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书；殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书；7、上年度财务报表和近期财务报表，有条件的要经、上年度财务报表和近期财务报表，有条件的要经会计事物所审计；会计事物所审计；8、新客户还需提供印鉴卡、法定代表人签字式样；、新客户还需提供印鉴卡、法定代表

4、人签字式样；9、根据信贷业务品种、信用方式需提供的其他资料。、根据信贷业务品种、信用方式需提供的其他资料。经营行客户部门受理申请分析企业分析企业生产经营生产经营情况。情况。到企业现到企业现场调查，了解场调查，了解产供销情况。产供销情况。调查的主要内容（一）一、客户部门对客户提供的资料是否完整、真实、有效一、客户部门对客户提供的资料是否完整、真实、有效进行调查核实，对提供的复印件应与原件核对相符，并进行调查核实，对提供的复印件应与原件核对相符，并在复印件上签署在复印件上签署“与原件核对相符与原件核对相符”字样。字样。1、查验客户提供的企（事）业法人营业执照或有效居留、查验客户提供的企（事）业法人

5、营业执照或有效居留的身份证明是否真实、有效，法人营业执照是否按规定的身份证明是否真实、有效，法人营业执照是否按规定办理年检手续；查询营业执照是否被吊销、注销、声明办理年检手续；查询营业执照是否被吊销、注销、声明作废，内容是否发生变更等。作废，内容是否发生变更等。2、查验客户法定代表人和授权委托人的签章是否真实、查验客户法定代表人和授权委托人的签章是否真实、有效。有效。3、查验客户填制的信贷业务申请书的内容是否齐全、完、查验客户填制的信贷业务申请书的内容是否齐全、完整，客户的住所地址和联系电话是否详细真实。整，客户的住所地址和联系电话是否详细真实。调查的主要内容（二）二、调查客户信用及有关人员品

6、行状况。二、调查客户信用及有关人员品行状况。1、查询人民银行信贷登记咨询系统。了解客户借款、查询人民银行信贷登记咨询系统。了解客户借款、其他负债和提供担保情况，查验贷款卡反映的信贷金额其他负债和提供担保情况，查验贷款卡反映的信贷金额与财务报表反映的是否一致，是否有不良信用记录；对与财务报表反映的是否一致，是否有不良信用记录；对外提供的担保是否超出客户的承受能力等。外提供的担保是否超出客户的承受能力等。2、调查了解客户法秒度斤毫秒年、调查了解客户法秒度斤毫秒年 定代表人、董事长、定代表人、董事长、总经理及财务部、销售部等主要部门负责人的品行、经总经理及财务部、销售部等主要部门负责人的品行、经营管

7、理能力和业绩，是否有个人不良记录等。有条件的营管理能力和业绩，是否有个人不良记录等。有条件的应查询个人信息征信系统。应查询个人信息征信系统。调查的主要内容（三.1）三、客户部门对企（事）业法人、其他经济组织及其担三、客户部门对企（事）业法人、其他经济组织及其担保人的资产状况、生产经营状况和市场情况进行调查；保人的资产状况、生产经营状况和市场情况进行调查；分析信贷需求和还款方案。分析信贷需求和还款方案。1、客户部门深入客户及其担保人单位，查阅其资产负债、客户部门深入客户及其担保人单位，查阅其资产负债表、损益表、现金流量表等帐表，对客户的资产、负债、表、损益表、现金流量表等帐表，对客户的资产、负债

8、、所有者权益、收入、成本、利润等情况进行分析，并进所有者权益、收入、成本、利润等情况进行分析，并进行行“帐帐、帐表、帐实帐帐、帐表、帐实”等核对。等核对。2、调查客户及其担保人生产经营是否合法、正常，是否、调查客户及其担保人生产经营是否合法、正常，是否超出规定的经营范围；重点调查分析生产经营的主要产超出规定的经营范围；重点调查分析生产经营的主要产品的技术含量、市场占有率及市场趋势等情况。品的技术含量、市场占有率及市场趋势等情况。调查的主要内容（三.2）3、调查分析信贷需求的原因。、调查分析信贷需求的原因。4、调查分析信贷用途的合法性。、调查分析信贷用途的合法性。5、查验商品交易的真实性，分析商

9、品交易的必要性。、查验商品交易的真实性，分析商品交易的必要性。6、调查分析还款来源和还款时间。、调查分析还款来源和还款时间。调查的主要内容（三.2）1、客户部门依据担保管理办法，对客户提供的担保资料、客户部门依据担保管理办法，对客户提供的担保资料进行分析，判断客户提供的担保是否符合担保条件，并确进行分析，判断客户提供的担保是否符合担保条件，并确定其担保能力。定其担保能力。2、撰写调查报告，填制制式客户调查表。、撰写调查报告，填制制式客户调查表。信贷业务必备的环节4、在授信额度下用信、在授信额度下用信3、授信、授信（公开统一授信（公开统一授信或内部同意授信）或内部同意授信）2、信用等级评定、信用

10、等级评定1、客户申请、客户申请信贷业务必备的环节（释义一）一、客户部门根据客户信用等级评定办法测定或复测客一、客户部门根据客户信用等级评定办法测定或复测客户的信用等级；或将调查核实的相关信息数据资料输入户的信用等级；或将调查核实的相关信息数据资料输入信贷管理系统，进行客户信用等级测评或复测，填制或信贷管理系统，进行客户信用等级测评或复测，填制或打印客户信用等级测评表。打印客户信用等级测评表。二、根据客户信用等级评定结果及其他要素，依据客户二、根据客户信用等级评定结果及其他要素，依据客户统一授信管理办法测算或复测客户最高综合授信额度，统一授信管理办法测算或复测客户最高综合授信额度，填制客户最高授

11、信额度测算表。同时判断客户本次申请填制客户最高授信额度测算表。同时判断客户本次申请信贷业务是否超过客户最高授信额度。信贷业务是否超过客户最高授信额度。信贷业务必备的环节（释义二）公开统一授信公开统一授信指商业银行信用发放业务部门和分支机指商业银行信用发放业务部门和分支机构在其承办能力，统筹资金、规模（比例），批准权限及构在其承办能力，统筹资金、规模（比例），批准权限及客户的风险限额允许范围内，为拓展优良客户，增加稳定客户的风险限额允许范围内，为拓展优良客户，增加稳定的收入来源，以与客户签订具有法律效力的协议书的形式，的收入来源，以与客户签订具有法律效力的协议书的形式，向客户提供信用支持的有条件

12、的承诺。在授信额度内给予向客户提供信用支持的有条件的承诺。在授信额度内给予贷款或其他授信时，银行可以以便捷的方式、简单的手续贷款或其他授信时，银行可以以便捷的方式、简单的手续办理。公开统一授信仅限于优良客户，且权限在总行和一办理。公开统一授信仅限于优良客户，且权限在总行和一级分行。级分行。信贷业务必备的环节（释义三）内部统一授信内部统一授信侧重于银行内部风险防范，侧重于银行内部风险防范，是指在一定时间内商业银行经营行在授权范围是指在一定时间内商业银行经营行在授权范围内对单个客户规定的内部控制信用的最高限额。内对单个客户规定的内部控制信用的最高限额。不具法律效力，不对客户公开。不具法律效力，不对

13、客户公开。信贷业务必备的环节（释义四）信用等级评定信用等级评定银行为保证银行信用的安全性、流动银行为保证银行信用的安全性、流动性和效益性，按照统一的财务与非财务指标体系和标准，性和效益性，按照统一的财务与非财务指标体系和标准，以偿债能力为核心，对企业法人客户、合伙类企业以及以偿债能力为核心，对企业法人客户、合伙类企业以及个人独资企业的经营状况和资信状况进行综合评价和信个人独资企业的经营状况和资信状况进行综合评价和信用等级确定，是银行信贷管理的日常龟缩和基础性工作。用等级确定，是银行信贷管理的日常龟缩和基础性工作。信用等级评定序号序号评定指标评定指标计算公式计算公式标准分标准分满分值满分值一一信

14、用履约评价信用履约评价251贷款资产形态贷款资产形态52到期信用偿还记录到期信用偿还记录103利息信用偿还记录利息信用偿还记录10二二偿债能力评价偿债能力评价351资产负债率资产负债率(负债总额负债总额/有效资产总有效资产总额额)100%10工业、农业、综合类工业、农业、综合类70；商贸；商贸75%2流动比率流动比率(期末流动资产期末流动资产/期末流期末流动负债动负债)100%5农业农业120，工业，工业130%，商贸，商贸150，综合类综合类1503现金流量现金流量 经营性现金净流量经营性现金净流量0，现金净流量，现金净流量0：8分；分；经营性现金净流量经营性现金净流量0，现金净流量，现金净

15、流量0：6分；分；经营性现金净流量经营性现金净流量0，现金净流量，现金净流量0：4分；分；经营性现金净流量经营性现金净流量0，现金净流量，现金净流量0：0分分4现金流动负债比率现金流动负债比率经营性现金净流量经营性现金净流量/流流动负债动负债320%序号序号评定指标评定指标计算公式计算公式标准分标准分满分值满分值8或有负债比率或有负债比率(或有负债或有负债/净资产净资产)100%3209利息保障倍数利息保障倍数（利润总额当年利息支出）（利润总额当年利息支出）/当年利息支出当年利息支出450%三、盈利能力三、盈利能力154%10总资产报酬率总资产报酬率(利润总额利润总额+利息支出利息支出)/资产

16、年资产年平均余额平均余额1005农业农业3%、工业、工业8%、商业、商业5%、综合、综合6%11销售利润率销售利润率(销售利润销售利润/销售收入净额销售收入净额)100%5农业农业6%、工业、工业12%、商业、商业10%、综合、综合9%12净资产收益率净资产收益率（税后净利润（税后净利润/净资产年平均余净资产年平均余额）额）100%5农业农业7%、工业、工业12%、商业、商业10%、综合、综合15%序号序号评定指标评定指标计算公式计算公式标准分标准分满分值满分值四、经营及发展能力评价四、经营及发展能力评价1513存货周转率存货周转率产品销售成本产品销售成本/平均存货平均存货5农业农业200，工

17、业，工业300，商业商业400，综合类，综合类30014销售收入增长率销售收入增长率（本年销售收入上年销售收（本年销售收入上年销售收入）入）/上年销售收入上年销售收入4农业农业9，工业，工业11，商贸，商贸12，综合类，综合类9%15净利润增长率净利润增长率（本期实现净利润上期实现（本期实现净利润上期实现净利润）净利润）/上期实现净利润；上期实现净利润；分母中上期实现净利润取绝对分母中上期实现净利润取绝对值。值。3农业农业7，工业，工业8，商贸，商贸6，综合类，综合类916净资产增长率净资产增长率(年末净资产年初净资产年末净资产年初净资产)/年初净资产年初净资产100%310%序号序号评定指标

18、评定指标计算公式计算公式标准分标准分满分值满分值五、综合评价五、综合评价1017领导者素质领导者素质领导者及主要管理人员的素质和经领导者及主要管理人员的素质和经验验1客户领导者有丰富的管理经验，客户领导者有丰富的管理经验，近近3年总资产或销售收入逐年扩年总资产或销售收入逐年扩大，业绩显著，有良好的社会声大，业绩显著，有良好的社会声誉得誉得1分，一般得分，一般得0.5分，其他不分，其他不得分。得分。18管理水平管理水平产权制度、组织结构、决策机制、产权制度、组织结构、决策机制、财务管理制度、企业经营年限和员财务管理制度、企业经营年限和员工素质等情况工素质等情况2客户产权明晰、组织结构完善、客户产

19、权明晰、组织结构完善、财务制度健全、财务报表可信得财务制度健全、财务报表可信得2分，一般分，一般1分，差分，差0分。分。19发展前景发展前景行业发展前景、行业稳定性、经营行业发展前景、行业稳定性、经营环境、政策支持情况、市场竞争力、环境、政策支持情况、市场竞争力、市场占有率、融资能力、技术装备市场占有率、融资能力、技术装备等情况等情况3分值在分值在03分确定，属国家限制分确定，属国家限制发展、淘汰行业的，发展、淘汰行业的，0分。行业分。行业发展不稳定，扣发展不稳定，扣2分分20与我行业务合与我行业务合作关系作关系客户在农行办理结算、个人住房贷客户在农行办理结算、个人住房贷款、代收代付、存款的业

20、务量占以款、代收代付、存款的业务量占以上业务总量的比例不低于农行向其上业务总量的比例不低于农行向其发放贷款余额占客户总贷款余额的发放贷款余额占客户总贷款余额的比例比例4分值在分值在04分确定。存贷比低于分确定。存贷比低于10，仅办理贷款业务，无相应，仅办理贷款业务，无相应的结算或中间业务的，扣的结算或中间业务的，扣2分分序号序号评定指标评定指标计算公式计算公式标准分标准分满分值满分值六、特殊加分六、特殊加分21所有者权益所有者权益单一法人客户所有者权益：农业单一法人客户所有者权益：农业6亿元、工业亿元、工业8亿元、商贸亿元、商贸7亿元、综合类亿元、综合类9亿元的，可在原亿元的，可在原得分基础上

21、再加得分基础上再加5分。以合并报分。以合并报表整体评级的集团客户所有者权表整体评级的集团客户所有者权益益30亿元，可在原得分基础上亿元，可在原得分基础上再加再加5分。分。22利润利润利润总额：农业利润总额：农业3亿元、工业亿元、工业5亿元、商贸亿元、商贸4亿元、综合类亿元、综合类6亿元的，可在原得分基础上再亿元的，可在原得分基础上再加加5分。分。序号序号评定指标评定指标计算公式计算公式标准分标准分满分值满分值七、特殊减分七、特殊减分23财务报表未经会计师事务所审计的，扣3分。24销售收入或利润总额连续二年下跌幅度 10的，扣3分。25无完善财务制度的，扣3分。26拟评为AAA级（含）以上的客户

22、所有者权益或销售收入不足500万元的，扣3分。27拟评为AA级、AA级客户的所有者权益或销售收入不足300万元的，扣3分撰写调查报告法人客户：法人客户：1、客户基本情况及主体资格；、客户基本情况及主体资格；2、财务状况、经营效益及市场分析；、财务状况、经营效益及市场分析；3、担保情况和信贷风险评价；、担保情况和信贷风险评价；4、本次信贷业务的综合效益分析；、本次信贷业务的综合效益分析；5、结论。是否同意办理此项信贷业务；、结论。是否同意办理此项信贷业务；对信贷业务种类、币种、金额、期限、对信贷业务种类、币种、金额、期限、利率、还款方式、担保方式和限制性条利率、还款方式、担保方式和限制性条款等提出初步意见。款等提出初步意见。客户部门or经营行调查同意客户部门讨论客户部门讨论客户部门或经营行客户部门或经营行负责人签署受理意负责人签署受理意见见审查流程移交至信贷部门移交至信贷部门信贷部门审查信贷部门审查贷审会审议贷审会审议审批、经营管理行长审批行长审批进行经营管理进行经营管理一切一切OK了！了！非常感谢！非常感谢！信贷业务流程客户客户部门信贷管理部门贷审会行长经营管理