10金融科技与风险管理-任务3-金融科技风险管理的国际经验.pptx

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1、金融科技Financial Technology项目十 金融科技与风险管理教学目标1.能够在开展金融科技相关业务时识别出主要风险；2.能够在金融科技展业过程中对风险进行有效管控。知识目标1.掌握金融科技的风险特征；2.理解金融科技在金融业风险管理中的应用；3.了解金融科技风险管理的国际经验；4.了解金融科技风险管理面临的挑战与未来发展方向。能力目标目录金融科技的风险特征一二三金融科技在金融业风险管理中的应用金融科技风险管理的国际经验四我国金融科技风险管理的展望任务三金融科技风险管理的国际经验三内容导航010203美国金融科技监管经验新加坡金融科技监管经验英国金融科技监管经验1、美国金融科技监管

2、经验一、美国金融科技监管经验（一）金融科技白皮书2017年1月，美国白宫发布了一份金融科技白皮书（A Framework for FinTech）。白皮书提出了对金融服务业管理的六大目标和十项基本原则，构成政策制定者和监管者在对金融科技日常监管中应遵循的政策框架。一、美国金融科技监管经验六大目标165234培育积极的金融服务创新和创业；保持国家竞争力，以保护消费者利益为先，继续引领创新，推动跨境合作，提供健康的投资环境，注重新技术对劳动力的影响。推广安全、公平和实惠的融资渠道，尤其是为小企业提供融资便利；深化金融监管框架，以跨界、跨层级的角度学习他国政府与金融科技企业的相处方式，与金融科技创新

3、者合作，优化监管；增强海内外普惠金融和财务健康，技术创新不仅能够降低跨境支付成本，还能增强安全性和透明度，并有利于阻止非法资金跨境流动；应对金融系统性风险，通过在风险监管上应用新技术，及时识别及管控系统性风险，增强金融稳定；一是对金融生态系统给予广泛思考。传统金融机构和新兴金融科技企业都需要思考自身产品与服务对消费者、投资者和市场的增加值，以安全、透明和可持续的方式运作。二是将消费者放在首位。遵循所有与消费者保护相关的法律法规，提供安全、友好、透明和多样化的产品和服务。三是提供安全的普惠金融，保证财务健康。四是识别并规避技术上可能存在的偏差，保证消费者被公平对待。五是大力提升透明度。监管部门提

4、升监管透明度，帮助行业理解政府政策导向，行业也应向消费者保持透明度。六是协调技术标准，努力实现行业整体最优的操作模式。七是始终贯彻网络安全、数据安全和隐私保护。八是提升金融基础设施的效用和效率。九是维护金融稳定性，提升风险管理意识。十是加强金融科技公司、金融机构以及政府之间的跨部门合作。一、美国金融科技监管经验十项基本原则一、美国金融科技监管经验（二）提倡负责任的创新u2016年3月，美国全国性持牌银行和联邦储蓄协会的监管方货币监理局（comptroller of the Currency,OCC）发布了支持联邦银行系统负责任的创新白皮书（以下简称白皮书）。u白皮书中的“负责任的创新”是指“创

5、新或改良金融产品、服务、流程，以符合成熟风险管理以及银行整体战略的方式，满足消费者、企业和社区不断变化的需求”。一、美国金融科技监管经验（二）提倡负责任的创新白皮书提出四条针对金融科技公司的金融创新评估原则支持负责任的创新；通过有效的风险管理促进安全运营；鼓励普惠金融创新；鼓励将负责任的创新纳入战略规划。u2016年2月，美国金融消费者权益保护局（Consumer Financial Protection Bureau,CFPB）发布了CFPB创新细则来促进对消费者有益的创新。u该文件中的无异议函（Policy on No-Action Letters）规定了创新性金融产品和服务的审批路径。u

6、无异议函的出具是一种事前备案审批机制，它不适用于已经在市场上正式推出的产品的申请，也不接受只是停留在设想阶段的产品的申请。这一机制的确定，有助于使监管跟上创新节奏，防止创新野蛮生长，对以创新为名的违规行为和越界行为也能起到震慑和遏制作用。一、美国金融科技监管经验（三）金融创新的审批路径一、美国金融科技监管经验（四）分业态监管不论金融科技以何种形态出现，美国的监管，抓住金融科技的金融本质，将金融科技涉及的金融业务，按照其功能纳入现有金融监管体系。2015年，纽约州金融服务管理局（New York State Department of Financial Services,NYSDFS）推出“比

7、特许可”监管政策，即虚拟货币活动商业许可证（Business License of Virtual Currency Activities）。该政策适用于发生在纽约的虚拟货币商业活动。2、英国金融科技监管经验二、英国金融科技监管经验集中适度监管（一）2013年4月成立的金融行为监管局（Financial Conduct Authority，FCA）负责对金融科技创新的集中监管，其主要监管思想是平衡创新与风险的关系，以达到适度监管的目的。u一是提供政策咨询，帮助初创企业获得FCA的许可；u二是从监管角度向创新创业企业提出合规建议，包括派出专家团队与企业探讨创新想法蕴含的商机，帮助企业了解应承担的

8、合规责任，并探讨是否需要新制定或修订相关法律法规来支持金融科技创新。二、英国金融科技监管经验开展创新咨询，实施非正式引导（二）FCA于2014年10月推出项目革新计划（Project Innovate），该计划支持创新并注重保护消费者权益，建立了两个阶段的任务：u第一，鼓励金融科技企业使用云平台、云技术等新科技，更加灵活、更加经济地达成合规要求；u第二，鼓励金融机构采用系统嵌入式合规引擎、风险评估工具等新技术对客户身份进行识别，对客户行为进行检测，履行反洗钱义务，防范金融犯罪；u第三，利用大数据技术和软件集成工具，将企业财务与合规软件接入监管报告系统，减少人工数据输入，降低人工成本，提升工作效

9、率和报告准确性；u第四，利用可视化数据处理技术为金融科技企业提供便利、高效的监管建议，帮助企业了解合规要求，承担合规责任。二、英国金融科技监管经验监管科技（三）FCA鼓励金融机构运用监管科技（RegTech）来降低合规成本：“监管沙箱”是一种针对金融科技的创新监管模式，由英国金融行为监管局（FCA）于2015年11月最先提出。二、英国金融科技监管经验监管沙箱（四）所谓监管沙箱，类似于我国的“试点改革”，是指监管当局构建的一个不受当下金融监管体制监管的“真实的、较小的安全市场空间”。在此市场空间之中，获准测试的公司不仅能对自身的金融科技创新产品进行试验性经营，而且还能对其金融创新产品和服务进行试

10、错，以便及时发现产品缺陷及潜在风险，并在此基础上积极寻找更为成熟的解决方案。同时，监管当局也能借助于这项测试有效进行风险分析，预判金融科技创新产品和服务是否符合大面积市场推广的条件。如果无法进行大范围的实践推广，监管机构也会给出有关调整和改进建议。二、英国金融科技监管经验监管沙箱（四）监管沙箱的测试时间一般为3-6个月。FCA从5个方面判断金融科技企业是否适用监管沙箱测试：一是创新产品或服务应支持金融服务业发展；二是产品或服务的创新显著；三是创新直接为消费者创造价值；四是沙箱测试目标明确；五是企业创新和合规意愿强烈。申请获批后，FCA要求企业提供完整的测试计划，包括测试时间表、确保测试成功的措

11、施、测试要素、消费者保护、风险控制措施以及退出计划。FCA监管沙箱2016年5月正式开放申请，截至2018年7月，已经成功进行了四批沙箱测试，从276个测试申请中接受99个。3、新加坡金融科技监管经验2015年8月，新加坡金融管理局成立金融科技与创新组织（FinTech&Innovation Group,FTIG）负责金融科技领域的政策发展与监管，为企业提供一站式服务，并由金融监管局首席金融科技官统筹负责。三、新加坡金融科技监管经验设立金融科技创新专门监管机构（一）2016年5月，亚纽基金会和新加坡金融管理局联合成立了一个金融科技办公室，负责处理各类金融科技相关事务。三、新加坡金融科技监管经验试行沙箱监管（二）2016年6月，新加坡金融管理局发布了金融科技监管沙箱指南（征求意见稿），希望在一个界限分明的时空环境中鼓励金融科技创新，具体表现在以下方面：1.沙箱评估标准2.退出机制3.申请流程三、新加坡金融科技监管经验积极推动国际监管合作（三）新加坡金融管理局与瑞士英国澳大利亚等国家的金融监管机构签署了双边合作协议，加强金融科技监管的多边国际合作。做中学5-6人一组，对各国的沙箱监管模式开展研究，一个小组选取一个典型案例进行分析，内容包括：沙箱监管模式介绍、具体的使用方式、使用成效、对我国金融科技监管的启示。请做成PPT进行展示。