第五竣---保险形的分类.ppt

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1、学习目的与要求学习目的与要求 通过本章的学习，要求明确保险分类的目的和意义，掌握保险分类的一般标准和方法，理解不同险种的含义、性质、特点及其相互关系，了解保险业务的基本轮廓。这样既可以加深对保险基本原理的理解，又为进一步学习保险专业课打好基础。2023/3/111本章重点与难点本章重点与难点l保险分类的主要标准和分类内容l保险业务的主要种类l商业性人身保险与社会保险的关系l意外伤害保险中关于“意外伤害”的界定l财险和人身险，寿险与非寿险之间的关系2023/3/112 本章教学内容本章教学内容 51 保险分类的意义与方法 52 保险的基本分类标准 53 财产保险种类 54 人身保险种类 2023

2、/3/113 51 保险分类的意义与方法保险分类的意义与方法 一、保险分类的目的与意义一、保险分类的目的与意义 对保险形态分类的分析是为了阐明保险的外延，探讨保险关系的表现及其具体内容。出于实用和管理的目的产生对保险分类的需要。2023/3/114 意义意义 便于国家管理机关加强对保险业的法律监管；有利于保险企业的经营管理；便于消费大众的保险选择，以增进社会公众对保险的全面认识。2023/3/115二、保险分类的原则二、保险分类的原则与各国政府的经济政策、法律规范和经济统计口径相一致。与现行国内业务经营习惯及国际分类习惯和标准相一致。2023/3/116 与经济各部门、行业管理分类及业务分类相

3、一致。突出不同类别之间的差异和特点。利于统筹规划管理及业务拓展。2023/3/117 52 保险的基本分类标准保险的基本分类标准 一、一、二、二、广义广义 按保险按保险对象分类对象分类人身保险人身保险财产保险财产保险财产保险（狭义）财产保险（狭义）责任保险责任保险信用保证保险信用保证保险人身保险人身保险按保险按保险标的分类标的分类两分法两分法四分法四分法2023/3/118财产保险与人身保险的比较财产保险与人身保险的比较 财产保险与人身保险比较，主要有如下特征：1保险标的不同。2保险金额的确定依据不同。3保险期限不同 2023/3/119 4基本职能不同 5经营技术上要求不同。财产保险的风险发

4、生具有不稳定性和不规则性，故费率计算较寿险而言，不精确。6储蓄性不同。2023/3/1110三、按实施形式分类三、按实施形式分类l强制保险（法定保险）l自愿保险 注意：注意：强制保险和自愿保险 的比较教材教材P962023/3/1111四、按业务承保方式分类四、按业务承保方式分类l原保险l再保险l复合保险l重复保险l共同保险 注意：注意：上述各承保方式的不同。教材教材P 1121132023/3/1112五、按是否盈利分类五、按是否盈利分类l商业保险（又称合同保险或自愿保险）l社会保险 指劳动者或公民在暂时或永久丧失劳动能力及发生生活困难时，由国家、政府或社会以立法的形式，对他们给予基本生活物

5、质保障的各种制度的总和。简单地说，是指不以盈利为目的的保险形式。教材教材P 382023/3/1113 商业性人身保险与社会保险的关系商业性人身保险与社会保险的关系 两者的联系两者的联系：1均运用大数法则和概率论为经营基础;2都是“对人的保险”，保险标的是人的生命或 身体；3都是为遇有困难的人提供生活保障的措施。2023/3/1114两者的区别两者的区别 经营目的不同；保险保障水平不同；保险性质及实施方式不同；资金来源和运用不同；权义对等关系不同。参阅文章：冒建国,商业保险与社会保险水乳交融,中国保险报2006.3.29.营销D 版。教材教材P 382023/3/1115六、按核算标准分类（补

6、充内容）六、按核算标准分类（补充内容）l寿险：仅指与人的生存或死亡有关的保险,其范围较人身保险窄。l非寿险：比财产保险广泛，除包括各种有形、无形财产保险外，还包括人身意外伤害保险和医疗保险中属于补偿的部分。目前世界保险费的统计使用寿险与非寿险这一分类标准。2023/3/111653 财产保险种类财产保险种类l火灾保险企财险、家财险、涉外险 l运输保险货物运输险、运输工具险 狭l工程保险建工险、安工险、机损险 义l农业保险种植业保险、养殖业保险l责任保险产品责任险、公众责任险 职业责任险、雇主责任险l信用保证保险 2023/3/1117 53 财产保险种类财产保险种类 一、狭义财险一、狭义财险财

7、产损失保险财产损失保险 （一）概念及特点（一）概念及特点 广义财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的一种保险。狭义财产保险专指以财产物资为保险标的的各种保险业务。2023/3/1118 特特 点点 1保险标的是有形财产；2投保人、被保险人与受益人高度一致；3业务经营十分复杂；4防灾防损特别重要。教材教材1092023/3/1119（二）财产保险被保险人义务（补充）（二）财产保险被保险人义务（补充）1.投保人应当在保险合同生效前按约定交付保险费。2.被保险人应当履行如实告知义务。2023/3/1120 3.被保险人应遵照国家有关部门制定的保护财产安全的各项规定，对安全检查中发现的各种灾害事故隐

8、患，在接到安全主管部门或保险人提出的整改通知书后，必须认真付诸实施。2023/3/1121 4在保险合同有效期内，若被保险人名称变更、保险标的占用性质改变、标的地址变动、标的危险程度增加、标的权利转让等情况，被保险人应当事先书面通知保险人,并根据保险人的有关规定办理批改手续。2023/3/1122 5.保险标的遭受损失时，被保险人应当积极抢救，使损失减少至最低程度，同时保护现场，并立即通知保险人，协助查勘。2023/3/1123 6.被保险人如果不履行上述约定的各项义务保险人有权拒绝赔偿，或从解约通知书送达15日后终止保险合同。2023/3/1124（三）狭义财产保险的险种分类（三）狭义财产保

9、险的险种分类 1火灾保险火灾保险 （1）概念及其特征：指以存放在固定场所并处于相对静止状态下的财产物资为保险标的，由保险人承担保险事故损失赔偿责任的一种财产保险。2023/3/1125特征为：特征为：保险标的在固定场所并处于相对静止状态下；承保财产的地址不得随意变动；保险财产的标的十分复杂。教材教材P1302023/3/1126（2）火灾保险的起源与发展（补充内容）l公营火灾保险；中世纪欧洲各国出现行会组织其救济范围包括死亡、疾病、伤残、年老、火灾、沉船等不幸事故，行会对成员遭受的火灾损失给予补偿。在15世纪，德国的一些城市出现了专门承保火损的相互保险组织（火灾基尔特）。直到1676年，由46

10、个相互保险组织合并成立了汉堡火灾保险社。2023/3/1127 l私营火灾保险：始于英国。1666年9月2日伦敦大火后的次年，尼古拉斯巴蓬个人独自创办该业务，之后因采取差别费率而被称为“现代保险之父”。2023/3/1128（3）火灾保险的主要险种l企业财产保险：基本险和综合险l家庭财产保险：普通家财险、家财两全险 房屋及室内财险、安居综 合险、投资型家财险、专 项家财险。教材教材P 1352023/3/1129 家财险的特征（补充）家财险的特征（补充）家财险是面向城乡居民家庭并以其住宅及存放在固定场所的物质财产为保险对象的保险，属火险范畴，强调标的的实体性和保险地址的固定性。其基本特征表现为

11、：l业务分散，潜力巨大 l额小量大，成本偏高l风险结构有特色：1从发案数量划分：火灾与盗窃室内意外事故自然灾害。2以单宗损失额划分：火灾、地震、洪水为家财险损失最重的致因。2023/3/1130 l 家财险风险管理有特色：主要体现在日常经营管理中。l 赔偿方式有特色：采取比例责任与第一危险责任赔偿的 方式。在国外保险人通常将第一危险与比例赔偿方式相结合，以促使客户提高投保金额，如英国火险中，最常见的75%分摊或特别分摊，即：l保额投保财产的实际价值75%按比例责任方式赔偿。l保额投保财产的实际价值75%按第一危险责任方式赔偿。2023/3/1131 2运输保险运输保险（1）概念及特征 以处于流

12、动状态下的财产为保险标的一种保险，包括运输货物险和运输工具险。其总体特征是：l保险标的具有流动性；l保险风险大而复杂；l异地出险，采用委托查勘理赔方式；l第三者责任大。教材教材P 1362023/3/1132（2）运输保险的主要险种 运输货物保险运输货物保险是以运输过程中的各种商品性货物为保险标的、以运输过程中可能发生的有关风险为保险责任的一种财产保险。其独有特征：l承保责任的广泛性。附加险发达。如：一般附加险12个，包括淡水雨淋险、短量险、偷窃提货不着险等；特别附加险6个，包括进口关税险、舱面险、拒收险等；特殊附加险3个，包括罢工险、战争险和战争附加费用险。l保险估价具有定值性。即采用定值保

13、险方式2023/3/1133 l保险标的与被保险人的分离性。l被保险人的多变性。货运险保单可随提货单背书转让这是财险合同中唯一例外的合同。l保险利益的特殊性。货运险中通常采用“不论灭失与否条款”作为对保险利益原则的例外。l保险期限的双重性。货运险的承保期限以一运程为准，同时按“仓至仓”条款规定办理，并受该条款约束。2023/3/1134 运输工具保险运输工具保险陆海空的保护神陆海空的保护神 机动车辆保险机动车辆保险：指以汽车、电车、拖拉机、摩托车及各类专用车等非人力或畜力驱动，而以机器为动力的车辆为保险标的的运输工具保险。其特征体现在：标的流动性强，风险大，行程不固定，常会异地出险。业务量大，

14、投保率较高，符合风险分散原则。保险赔偿有特殊规定，如连续赔付、规定免赔、无赔款 优待等。采用不定值保险 2023/3/1135机动车辆保险的险别（图示）机动车辆保险的险别（图示）机机动动车车辆辆保保险险基本险基本险附加险附加险附加险附加险车损险（或车身险）车损险（或车身险）第三者责任险第三者责任险（1）全车盗抢险）全车盗抢险 （2）自燃损失险）自燃损失险 （3）新增加设备损失险）新增加设备损失险 （4）玻璃单独破碎险）玻璃单独破碎险（5）车辆停驶损失险）车辆停驶损失险 （6）不计免赔特约险）不计免赔特约险（7）救助特约险。）救助特约险。（1）车上人员责任险）车上人员责任险（2）车上货物责任险）

15、车上货物责任险（3）无过失责任险）无过失责任险 车损险的车损险的附加险附加险三责险的三责险的附加险附加险2023/3/1136 船舶保险：船舶保险：分为全损险与一切险分为全损险与一切险 指以各种船舶、水上装置为保险标的，为船舶在航行或停泊期间因意外事故或水上灾难等造成船舶损失费用支出及第三者责任提供保障的一种运输工具保险其特征为：l以承保水上风险为限，且风险集中，损失额大，发生频率高；l责任范围广；l保单不能随船舶的转移而自动转让；l属于定值保险（涉外船舶险特征）；l法律适用面广，政策性强，具有国际性特点。2023/3/1137 飞机保险飞机保险 飞机保险又称航空保险，起源于一战前，一战 以后

16、逐渐形成独立、专门的保险类别。在此期间，联合体形式成为航空保险国际市场上显著的特征。世界各国首次开办该保险情况：我国飞机保险的简单介绍：2023/3/1138 飞机保险的特征l高价值、高风险、高技术；l再保险与共同保险必不可少；l国际航空保险市场影响大，表现在：险种国际化；承保条件与国际市场同步，费率波动受国际市场制约；原保人与再保人共同处理赔案；保单格式不固定，采用“特别保单”；大量航空险的法律依据为国际公约。2023/3/1139 飞机保险的险种l我国飞机保险的基本险有三种：机身险 第三者责任险（又称公众责任险）旅客法定责任险l 附加险有两种：承运货物责任险 战争、劫持险2023/3/11

17、403工程保险工程保险建筑工程的保护伞建筑工程的保护伞 （1）工程保险的概念及特征：工程保险是对进行中的工程项目及各种运行中的机器设备本身所面临的各种风险提供的保险服务，承保工程项目本身的物质财产损失和运行中的工程项目对第三者造成损害的赔偿责任，它是财险与责任险的综合保险其特征体现在：2023/3/1141l多个工程关系方造成共同被保险人l保险期限的特殊性l承保风险为巨额、高科技风险，l风险金额逐渐积累l承保责任范围大l工程保险受相关行业法律规章及合同的制约l不同工程险种内容互相交叉2023/3/1142（2）工程保险的主要险别l建筑工程一切险：承保以土木建筑为主体的工程在整个建筑期间由于灾害

18、事故造成物质损失和费用、及被保险人依法承担的第三者损害赔偿责任。l安装工程一切险：承保新建、扩建或改造的工矿企业的机器设备或钢结构建筑物在安装期间因保险事故造成的物质损失和费用、及被保险人依法承担的第三者损害赔偿责任。l机器损坏险：专门承保各类机器设备因战争或人为的、物理性的或意外原因所造成的机器设备的损失。1在一切险中，保险人用免责来限制风险。2在机损险中，无论机器设备的新旧均以重置价格 投保和赔偿。注意2023/3/11434农业保险农业保险 （1）概念及其特征 农业保险指以种植业和养殖业为保险标的，对其在生长、哺育、成长过程中因遭受灾害事故所致经济损失提供补偿的一种财产保险，故又称两业保

19、险。教材P 1451462023/3/1144其特征：其特征：l农业保险量大面广l受自然风险和经济风险的双重制约l风险结构具有特殊性l高风险与高赔付率并存l需要政府的支持。2023/3/1145（2）当前我国农险基本情况（补充）课后查阅文献资料，了解当前我国农险基本情况，主要包括：l农险近几年来的保费收入、同比增长率、占财产保险总保费收入的比例、市场份额、赔偿额及赔付率等.l近几年来国家对农险的态度。l农险试点工作开始的时间、试点区域等。2023/3/1146（3）农业保险主要险种 农作物保险 生长期；收获期。种植业保险 林木保险 森林保险；果树保险 其他作物保险 农险 大牲畜保险 牲畜保险

20、牲畜保险 专项牲畜保险（如养牛保险）养殖业保险 蓄禽保险 水产养殖保险 淡水；海水；专项。2023/3/1147 二、广义财产保险二、广义财产保险 （一）责任保险（一）责任保险公平竞争的安全网公平竞争的安全网 1定义 指以被保险人的民事损害赔偿责任为保险标的的保险。即：其标的是被保险人对于第三人依法应负的法律赔偿风险引致的责任。2023/3/1148 民事损害赔偿责任：限于被保险人的过失行为所致的责任，但并不等同，有时可超越，如航空意外伤害保险。责任保险实际是对受害人的一种经济保障。2023/3/1149问题：责任险是否会助长道德风险的发生？问题：责任险是否会助长道德风险的发生？l责任险承保的

21、风险责任不包括蓄意行为，而是疏忽过失行为。l致害人的疏忽过失往往使自己也处于危险之中。l从法律观点看，经济赔偿责任与行政、刑事责任不同，不能互相代替。2023/3/11502责任保险的特征责任保险的特征l责任险产生发展的基础是法律风险的存在和法律制度的健全及完善。l责任险的赔偿对象具有双重性。2023/3/1151 l责任险承保标的为民事法律责任且规定赔偿限额。l责任险的承保方式多样化。l责任险的赔偿处理复杂化。2023/3/1152 3责任保险的种类责任保险的种类l作为财产保险的基本责任或附加责任予以承保的责任保险，如船舶保险中的碰撞责任，建、安工程一切险附加第三者责任险等。l作为与财产保险

22、相联系的险种独立承保的责任保险，如机动车辆第三者责任险、飞机第三者责任险等。2023/3/1153 l作为完全独立的险种单独承保的责任保险，包括：公众责任保险；产品责任保险；雇主责任保险；职业责任保险。注意：注意：把握概念把握概念2023/3/1154（二）信用保险（补充）（二）信用保险（补充）1定义 信用保险是在商品赊销和信用放款中，以债务人的信用作为保险标的，在债务人未能如约履行债务清偿而使债权人遭受损失时，由保险人向被保险人（债权人）提供风险保障的一种保险。即债权人投保债务人信用的保险。2信用保险的种类 贷款；赊销 国内信用保险 预付 信用保险 个人贷款 出口信用保险2023/3/115

23、5（三）保证保险（补充）（三）保证保险（补充）1定义及种类定义及种类 在被保证人的作为或不作为致使被保险（权利人）遭受经济损失时，由保险人承担经济赔偿责任的保险。即债务人按债权人的要求投保自身信用的保险。主要有两类：忠诚保证保险、履约保证保险。2023/3/1156 2信用保险与保证保险的关系信用保险与保证保险的关系 两者的共性：它们都是以保险人作为最终的保证人而对债权人所做的一种担保。两者的主要区别：l概念不同。凡被保证人根据权利人的要求，向保险人担保自己信用的保险，属于保证保险。凡权利人要求保险人担保对方（被保证人）信用的保险，属于信用保险。l当事人不同。投保人（被保证人）投保人（即被保险

24、 保证保险 保险人（保证人）信用保险 人，权利人）被保险人（权利人）保险人（保证人）2023/3/1157 l承保要求不同。保证保险中通常要求被保证人事先提供保险人认可的反担保或签定偿还协议书，类似银行担保。信用保险中，保险人一般难以得到反担保，只能事后向被保证人追偿。2023/3/1158 54 人身保险种类人身保险种类 一、人身保险的定义及特征一、人身保险的定义及特征 人身保险是以人的生命、身体为保险标的，当发生合同约定的保险责任事故时,由保险人承担给付保险金责任的一种保险。2023/3/1159 合同约定的保险责任事故：指不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根

25、据保险合同条款的规定，保险人对被保险人或受益人给付预定的保险金或年金，以解决病、残、老、死所造成的经济困难。2023/3/1160人身保险的特征人身保险的特征l保额的定额给付性。l保险期限的长期性。长期性使其经营受外界因素影响，如利率因素、通胀因素、预测因素的偏差等。l生命风险的相对稳定性。l寿险保单的储蓄性。l保费的均衡性。教材教材P 167注意：自然保费注意：自然保费和均衡保费和均衡保费2023/3/1161二、人身保险合同的常见条款（补充二、人身保险合同的常见条款（补充）（一）不可争条款（一）不可争条款 不可争条款又称不可抗辩条款，是指自人身保险合同订立时起，超过法定时限后，保险人将不得

26、以投保人在投保时违反如实告知义务，误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金 （二）年龄误告条款（二）年龄误告条款 年龄误告条款主要是针对投保人申报的被保险人的年龄不真实，而真实年龄又符合合同约定限制的情况下而设立的,法律与保险合同中一般均规定年龄误告条款，要求保险人按被保险人真实年龄调整。2023/3/1162 （三）宽限期条款（三）宽限期条款 宽限期条款是指如果保险合同约定分期支付保险费，但投保人支付首期保险费后未按时交付分期保险费的，法律或合同规定给予投保人一定的宽限时间，在此期间，即使未交纳保险费，仍能保持保险合同效力。（四）保险合同效力中止和复效条款（四）保险合同

27、效力中止和复效条款 保险合同效力中止是指保险合同在有效期间内，由于缺乏某些必要条件而使合同暂时失去效力，称为合同中止；一旦在法定或约定的时间内所需条件得到满足，合同可以恢复原来的效力，称为合同复效。2023/3/1163 （五）自杀条款（五）自杀条款 在很多人寿保险合同中都将自杀列入保险条款，通常规定在保险合同生效后2年，被保险人自杀，保险人才承担给付保险金责任。（六）不丧失现金价值条款（六）不丧失现金价值条款 现金价值=缴费3年后一定年度积累的保费及其利息 -各类业务费用支出。2023/3/1164 （七）保单贷款条款（七）保单贷款条款 长期性人身保险合同，投保人可在现金价值数额内，以具有现

28、金价值的保单作为质押，向其投保的保险人或第三者申请贷款。习惯上称为保单贷款或保单质押贷款。2023/3/1165三、人身保险的分类三、人身保险的分类l按保险责任分：人寿保险、意外伤害保险、健康保险；l按设计类型分：普通型、利差返还型、分红型、万能型、投资连接型；l按投保方式分：个人保险、团体保险。2023/3/1166（一）人寿保险（一）人寿保险好人一路平安好人一路平安 人寿保险：指以人的生命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为给付条件的一种人身保险业务。主要有两大类：普通型；新型。定期寿险定期寿险 死亡保险死亡保险 投连险投连险 普通型普通型 生存保险生存保险 终身寿险终身寿险 新型新型 万

29、能险万能险 两全保险两全保险 分红险分红险 年金保险年金保险教材教材P 1721812023/3/1167 1定期寿险及特征定期寿险及特征 定期寿险：只提供一个确定时期的保险,如1年、10年、20年，或者到被保险人达到某个年龄为止，如60岁。如果被保险人在规定期限内死亡，保险人向受益人给付保险金.如果被保险人期满仍然生存，保险人毋须给付保险金，也不退还保险费。2023/3/1168 特征特征 保费较低；可延长保期；可以变换；易产生逆选择。2023/3/1169 2终身寿险及特征终身寿险及特征 终身寿险：是一种提供终身保障的保险业务，一般到生命表的终极年龄100岁为止.终身寿险在被保险人100岁

30、之前任何时候死亡，保险人都向其受益人给付保险金。如果被保险人生存到100岁，保险人向其本人给付保险金。2023/3/1170 特征：特征：具有较强的储蓄性，故费率较高；保单具有现金价值，被保险人中途退保可领取退保金2023/3/1171 3两全保险、年金保险及特点两全保险、年金保险及特点 两全保险两全保险：又称生死合险，它是把定期死亡险和定期生存险相结合的一种人寿保险.两全险不仅在被保险人在保险期限内死亡时向其受益人给付保险金，而且在被保险人期满仍生存时也向其本人给付保险金。该险种最能体现保障与投资的两重性；费率高；保障充分。2023/3/1172 年金保险年金保险 年金保险年金保险：指保险人

31、承诺在一定时期按期（每年、或月、或季度）给付年金受领人一定款项的保险。其特点：带有一定的储蓄性；投保人领取年金前须交清所有保费；年金给付采取周期给付方式。2023/3/1173 两全保险的种类两全保险的种类 两全保险按保险期限分类，有两种类型:一种以特定的年期为保险期限，如10年、20年、25年、30年期的两全保险；另一种是以特定年龄为保险期满日，一般以被保险人生存至60岁、65岁或70岁为保险期满日。2023/3/1174 除了标准的两全保险单外，还有一些其他种类的两全保险。如退休收入保险单、子女两全保险单、多倍保障两全保险单、半两全保险单等。2023/3/1175（二）人身意外伤害保险（二

32、）人身意外伤害保险雪中送碳雪中送碳 1概念指被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的、外来的、突发的意外事故非本意的、外来的、突发的意外事故，致使身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险人按照保险合同的规定给付保险金的一种人身保险。2023/3/1176 意外事故具备的条件：意外事故具备的条件：非本意的，即被保险人未预料、未预见到的非故意的事故；外来原因所致伤害，即伤害由被保险人身体外部原因造成；突然发生，强调事故原因和结果之间存在直接的因果关系。2023/3/1177 判断：下列情况是否属于保险范围内的意判断：下列情况是否属于保险范围内的意 外伤害外伤害l在停电时未切断电源整修线路，因不久恢复供电而触

33、电身亡。l楼房失火，大火封住房门和走廊，被保险人不得已跳楼摔成重伤致残。l银行职员与劫匪搏斗受伤。2023/3/1178 l食物中毒、失足落水死亡；被车撞伤。l被保险人因高血压发作导致脑溢血，在路上突然昏倒受伤。l吸入剧毒气体立即使身体遭受损伤。l长期在含毒气体车间工作造成铅中毒。2023/3/1179 案例案例 李某为某煤矿工人，患有心脏病。2000年他所在的单位向中国人寿保险公司投保团体人身意外伤害保险，保额3000元。随后李某本人又为自己投保了简易人身保险5份,保额5000元。2023/3/1180 一日李某因连续在矿井下工作8小时，突然昏迷，送医院抢救不治身亡。数日后，其单位负责人及其

34、家属携带李某的保单和相关资料申请索赔。保险公司是否赔偿？赔付多少？理由是什么？2023/3/1181 2特点特点：（：（与人寿保险相比而言）与人寿保险相比而言）l保险期限较短，一般不超过一年；l纯保费根据意外损失率确定计算；l死亡保险金按约定保额给付，残废保险金按保额的一定比例给付。残废保险金=保额残废程度2023/3/1182意外伤害险与寿险的相同之处：意外伤害险与寿险的相同之处：保险标的相同；保额由双方约定；除医疗保险金的给付属损失补偿外，其他给付均属定额给付。2023/3/1183人身意外伤害保险的保障项目人身意外伤害保险的保障项目l死亡给付、残废给付意外伤害险的基本责任。l医疗给付一般

35、不单独承保而是作为附加险承保。l误工给付意外伤害险的派生责任。人身意外伤害保险的可保风险人身意外伤害保险的可保风险教材教材P1831852023/3/11845人身意外伤害保险的保险责任人身意外伤害保险的保险责任意外伤害险的保险责任由三个必要条件构成：意外伤害险的保险责任由三个必要条件构成：责任期限内责任期限内 在保险期限内遭受意外伤害在保险期限内遭受意外伤害 死亡或残废死亡或残废 首要条件首要条件 必要条件之一必要条件之一 直接原因直接原因 意外伤害意外伤害 教材教材P1851872023/3/1185 责任期限：指被保险人遭受意外伤害之日起的一定期限，如90天、180天或360天。它是意外

36、险和健康险特有的概念。责任期限对于意外险造成的残废实际上是确定残废程度的期限。2023/3/1186（三）健康保险（三）健康保险让生命之树常青让生命之树常青 1定义及承保内容定义及承保内容 健康保险是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。2023/3/1187 其承保内容有：其承保内容有：因疾病或意外事故所致的医疗费用医疗费用保险；因疾病或意外事故所致的收入损失收入保障保险（或残疾收入补偿保险）。2023/3/1188 2健康保险中健康保险中“疾病疾病”的构成条件的构成条件l明显非外来原因所致；l必须是非先天性原因所致；l必须是非长

37、存的原因所致。3健康保险的特征健康保险的特征教材教材P191教材教材P1921932023/3/1189 本本 章章 小小 结结l本章共分4节内容,主要阐述保险的基本分类及各不同险种的概念、特征和相互之间的联系。l对保险形态分类进行分析的目的在于阐明保险的外延，探讨保险关系的表现及其具体内容。保险的外延作为一种类别事物，其内容只有采用分类的方法才能全部展现出来。保险形态分类分析的意义：一是为了确定保险学的研究范围；二是为了说明各种保险形态之间的联系与区别；三是为了增进社会公众对保险的全面了解。l保险形态分类标准很多，现实生活中比较定型的保险种类有财产保险、人身保险、责任保险、信用保险、保证保险

38、、再保险等。2023/3/1190 l财产损失保险（即狭义财产保险）是财产与责任保险公司的主要业务来源，它包括火灾保险、运输保险、工程保险、农业保险等大类业务及若干具体险种。在经营实践中，既要注意各类财产损失保险业务共性的一面，又要区别各类业务乃至个具体险种的特征l广义财产保险除包括上述财产损失保险之外，还包括责任保险、保证保险和信用保险。责任保险承保的是法律赔偿风险，其产生与发展是以法制的健全与完善为基本条件的，其在经营实践中虽然要用到财产保险通用的一些原则，但它具有自己的显著特征。责任保险的承保方式多样，而它作为一类独立体系的业务，可分为公众责任保险、雇主责任保险、产品责任保险和职业责任保

39、险四大类，在此之下又有若干具体险种。2023/3/1191 l人身保险是保险的重要种类。它是指以人的生命或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至规定时点时给付保险金的保险业务。人身险按保险责任分为人寿保险、意外伤害保险、健康保险；按设计类型分为普通型、利差返还型、分红型、万能型、投资连接型；按投保方式分为个人保险和团体保险等。l人寿保险是人身保险公司的主要业务，有其自身的特点，其保险标的、生命风险、保险利益、保险金额的确定与给付、保险期限等都具有特殊性。寿险按设计类型分为普通型和新型人寿保险。普通型人寿保险按保险责任分为定期寿险、终身寿险、两全保险、年金

40、保险。新型人寿保险包括分红保险、投资连接保险、万能保险等。2023/3/1192 l意外伤害保险是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。意外伤害保险中要注意意外、伤害、意外伤害的含义，意外伤害保险的责任范围等，特别是意外伤害保险责任的构成条件：被保险人在保险期限内遭受意外伤害、在责任期限内死亡或残疾，且意外伤害是死亡和残疾的近因。l健康保险是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事件所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。按保险责任，健康保险分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险等这里要特别注意“疾病”的构成条件。虽然我国的健康保险分类中还没有长期护理保险，但它

41、是健康保险非常重要的组成部分。2023/3/1193 l本章重要概念：商业保险和社会保险；共同保险、重复保险和复合保险；财产损失保险、火灾保险、家财两全保险、责任保险、产品责任保险、雇主责任及雇主责任保险、赔偿限额、保证保险、信用保险、自然保费、均衡保费、人身保险、人寿保险、健康保险、意外伤害保险、年金保险、分红保险、投资连接保险 责任期限。l本章重要问题：商业保险、社会保险、政策性保险之间的关系；共同保险、重复保险和复合保险的异同；财产保险与人身保险各自的特征及两者的区别；保证保险与信用保险的关系；意外伤害保险中关于“意外”、“伤害”的解释及在保险中构成意外伤害的条件；意外伤害保险责任的构成条件。2023/3/1194 2023/3/1195