互联网金融的涵义和发展现状7661.pptx

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1、互联网金融2014.02目录第第 2 部部分分第第 3 部部分分第第 1 部部分分互互联网金融与网金融与传统金融的比金融的比较互互联网金融的六大模式网金融的六大模式互互联网金融的涵网金融的涵义和和发展展现状状第第 4 部部分分互互联网金融网金融对商商业银行的影响行的影响第第 5 部部分分互互联网金融的未来展望网金融的未来展望石玉靓石玉靓你认为互联网金融的存在给你的生活带来了怎样的影响？总之，互联网金融与我们的生总之，互联网金融与我们的生活息息相关、密不可分，它让活息息相关、密不可分，它让我们享受到现代信息科技带给我们享受到现代信息科技带给我们的方便快捷。我们的方便快捷。石玉靓石玉靓资金融通金融

2、金融互互联网金融网金融n广义上讲，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。广义上讲，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。n狭狭义义上上讲讲，是是指指通通过过计计算算机机连连接接终终端端和和网网络络服服务务平平台台所所提提供供的的金金融融服服务务和和金融产品所形成的虚拟金融市场。金融产品所形成的虚拟金融市场。n以以互互联联网网为为代代表表的的现现代代信信息息科科技技，特特别别是是移移动动支支付付、云云计计算算、社社交交网网络络和和基于大数据的数据挖掘等，将对人类金融模式产生深远影响。基于大数据的数据挖掘等，将对人类金融模式产生深远影响。互互联网网开放、平等、协作、分享石玉靓石玉靓信息信息

3、处理理资源配置源配置互互联网网金融支金融支付系付系统u社交网络生成和传播信息u搜索引擎对信息进行组织、排序和检索u云计算保障信息高速处理能力u资金供需信息直接在网上发布并匹配，供需双方直接联系和匹配，不需要经过银行、券商或交易所等中介u以移动支付为基础u所有个人和机构都在中央银行的支付中心（超级网银）开账户、存款和证券登记u支付清算完全电子化，社会中无现钞流通石玉靓石玉靓（一）第三方支付发展方兴未艾（一）第三方支付发展方兴未艾2013-2015年中国第三方互联网支付市场交易规模数据显示，第三方互联网支付总金额由2005年的152亿元，飞速跃进到2012年的3.8万亿元，仅2013年前三季度就实

4、现了4.01万亿元，2014年达到10万亿元左右。目前，互联网已经成为人们生活的一部分，第三方支付市场也随之高速发展。石玉靓石玉靓（二）移动支付异军突起（二）移动支付异军突起2010-2014年中国移动支付市场交易规模数据显示，2011年中国移动支付用户数达1.87亿户，交易额达742亿元，同比增长67.8%；2014年移动支付市场规模达3850亿元，用户规模超过3亿。石玉靓石玉靓7 网络借贷利用网络平台，网络借贷利用网络平台，实现借贷的实现借贷的“在线交易在线交易”，借贷双方足不出户即可实现借贷双方足不出户即可实现借贷。借贷。（三）网络借贷风生水起（三）网络借贷风生水起避开了避开了传统贷款以

5、抵押传统贷款以抵押为主要风为主要风险控制手段，将险控制手段，将网络信用度网络信用度作为作为贷款的参考标准之一。截止贷款的参考标准之一。截止20132013年年末，阿里小微信贷的客户数年年末，阿里小微信贷的客户数达达6464万，放贷的总金额累计达到万，放贷的总金额累计达到15001500多亿元，不良率不到多亿元，不良率不到1%1%。石玉靓石玉靓（四）（四）银行接银行接“网网”触触“电电”，互联网抢，互联网抢“金金”劫劫“财财”n传统金融行业纷纷接传统金融行业纷纷接“网网”，触触“电电”n互联网行业争相抢互联网行业争相抢“金金”劫劫“财财”。石玉靓石玉靓9传统金融模式传统金融模式金融服务实体经济的

6、最基本功能是融通资金，是将资金从储蓄者转移到投资者手中。资金供需双方的匹配(包括融资金额、期限和风险收益匹配)通过两类中介进行：一类是银行，对应着间接融资模式；另一类是股票和债券市场，对应着直接融资模式。这两类融资模式对资源配置和经济增长有重要作用，但也产生了很大的交易成本，直接体现为银行和券商的利润。2011年全国银行和券商的利润就达到约1.4万亿。互联网金融模式互联网金融模式“互联网金融模式”以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，将对金融模式产生根本影响。将出现一个既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式。在互联网金融模式

7、下，银行、券商和交易所等中介都不起作用，贷款、股票、债券等的发行和交易以及券款支付直接在网上进行，市场充分有效，接近一般均衡定理描述的无金融中介状态。石玉靓石玉靓 传统金融传统金融 互联网金融互联网金融困难/成本很高 容易/成本低信息不对称 数据丰富、完整、信 息对称通过银行与券商中介期限 完全可以自己解决 和数量的匹配通过银行支付 超级集中支付系统和 个体移动支付的统一间接交易 直接交易需要设计复杂风险和 简单化（风险对冲需对冲风险 求减少）交易成本极高 金融市场运行互联化，交易成本较少q信息处理q风险评估q资金供求 q支付 q供求方q产品q成本 由此可见，互联网金融的产生，对金融业来说既是

8、挑战也是机遇。由此可见，互联网金融的产生，对金融业来说既是挑战也是机遇。石玉靓石玉靓1.互联网金融改变商业银行的价值创造和价值实现方式2.互联网金融导致商业银行支付功能边缘化3.互联网金融重构已有融资格局4.互联网金融挑战商业银行传统金融中介理论石玉靓石玉靓1、战略上树立新理念2、模式上构建新体制3、经营上建立新形态4、管理上创用新方法石玉靓石玉靓互互联联网网金融金融门门户户信息化信息化金融机金融机构构大数据大数据 金融金融互互联联网金融网金融六大模式六大模式第三方第三方支付支付P2P模式模式众筹众筹模式模式董晔董晔是指具备一定信誉保障的独立机构，通过与银行签约，提供支付结算接口的交易平台。作

9、为目前主要的网络交易手段和信用中介，第三方支付市场正进入成熟期，迄今已有多家企业获得了支付业务许可证，年第三方支付交易规模达万亿元。董晔董晔第三方支付的代表董晔董晔比较安全，信用卡信息或帐户信息仅需要告知支付中介，而无需告诉每一个收款人，大大减少了信用卡信息和账户信息失密的风险；支付成本较低，支付中介集中了大量的电子小额交易，形成规模效应，因而支付成本较低；使用方便。对支付者而言，他所面对的是友好的界面，不必考虑背后复杂的技术操作过程；支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益。董晔董晔这是一种虚拟支付层的支付模式，需要其它的“实际支付方式”完成实际支付层的操作；付款人的银行卡信息将暴露给第

10、三方支付平台，如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险；第三方结算支付中介的法律地位缺乏规定，一旦该终结破产，消费者所购买的“电子货币”可能成了破产债权，无法得到保障；由于有大量资金寄存在支付平台账户内，而第三方平台非金融机构，所以有资金寄存的风险。董晔董晔是指公司搭建网络平台，把资金的需求和供给信息直接在互联网上发布并匹配，资金供需双方直接联系，绕过银行、券商等第三方中介，为用户提供直接投、融资服务，其本质是一种民间借贷方式。据统计，目前国内活跃的平台已超过家，年网贷规模将有望达到千亿。董晔董晔董晔董晔P2P小额信贷的特点（1）直接透明：出借人与借款人签署个人间的

11、借贷合同，一对一地互相了解对方的身份信息、信用信息，出借人及时获知借款人的还款进度和生活状况的改善，最真切、直观地体验到自己为他人创造的价值；（2）低门槛、低渠道成本：P2P信贷使每个人都可以成为信用的传播者和使用者，信用交易可以很便捷地进行，每个人都能很轻松地参与进来，将社会闲散资金更好地进行配置，将中高收入人群的闲余资金合理地引向众多信用良好且需要帮助的中低收入人群。（3）风险分散：出借人将资金分散给多个借款人对象，同时提供小额度的贷款，风险得到了最大程度的分散；（4）信用甄别：P2P模式中，出借人可以对借款人的资信进行选择，信用级别高的借款人将得到优先满足，其得到的贷款利率也可能更优惠；

12、董晔董晔 大数据金融大数据金融分析、整理数据，挖掘用户规律对平台用户，进行资金融通建立电商平台，进行数据积累基于大数据的金融平台主要是指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务，目前，运营模式可以分为平台平台模式模式和供供应链金融金融模式。董晔董晔 大数据金融大数据金融平台平台模式：模式：以阿里云为技术基础，淘宝网、天猫、一淘等平台的信息流入阿里云，阿里阿里云云对其进行专业化的分析和处理，加上通过各个渠道获得的信用记录、交易状况等情况出具信用出具信用评评估估报报告告，确定授信额度，然后，通过阿里金融阿里金融发放贷款。阿里金融阿里金融董晔董晔 大数据金融大数据金融供供应链应链金融模式：金融模式：

13、以电商为核心企业，以未来收益的现金流为担保，获得银行授信，为供应商提供贷款。具体服务包括应收账款融资、订单融资、委托融资、协同融资、信托计划等。在这些融资中，京京东东商城商城扮演供应商与银行之间的授信授信角色，而资资金金的发放由银银行行来完成。供应商供应商董晔董晔互互联网金融模式网金融模式众筹模式众筹模式众筹平台：众筹平台：项目发起人在众筹平台通过视频、图片、文字介绍把自己希望实现的创意或梦想展示在网站上，并设定需要的目标金额及达成目标的时限。喜欢该项目的人可以承诺捐献一定数量的资金。募捐制募捐制股股权权制制奖奖励制励制借借贷贷制制王爽王爽奖奖励制众筹励制众筹(又称产品预售众筹)股股权权制众筹

14、制众筹募捐制众筹募捐制众筹王爽王爽众筹模式的特点：众筹模式的代表：众筹项目以实物、服务或者媒体内容等作为回报，但不能涉及资金或股权。目前，我国的众筹平台多数带有公益和慈善色彩。王爽王爽信息化金融机构，是指通过采用信息技术，对传统运营流程进行改造或重构，实现经营、管理全面电子化的银行、证券和保险等金融机构。互互联网金融模式网金融模式信息化金融机构信息化金融机构第一、数字金融工程基本完成 第二，以数据集中处理为依托 第三，银行信息安全保障体系逐步建成 第四，电子银行平台等信息系统提升了银行服务第五，标准化工作不断推进王爽王爽 互互联网金融模式网金融模式信息化金融机构信息化金融机构传统业务的电子化基

15、于互联网的新金融模式基于平台的互联网生态圈模式信息化金融机构金融机构通过互联网改变原来的金融服务模式王爽王爽特点金融服务更加高效便捷资源整合能力更加强大金融创新产品更加丰富互互联网金融模式网金融模式信息化金融机构信息化金融机构从金融整个行业来看，银行的信息化建设一直处于业内领先水平，不仅具有国际领先的金融信息技术平台，建成了由自助银行、电话银行、手机银行和网上银行构成的电子银行立体服务体系，而且以信息化的大手笔数据集中工程在业内独领风骚，其除了基于互联网的创新金融服务之外，还形成了“门户”“网银、金融产品超市、电商”的一拖三的金融电商创新服务模式。王爽王爽 互互联网金融模式网金融模式互互联网金

16、融网金融门户互联网金融门户分分类类保险门户类：大童网理财门户类：格上理财P2P网贷门户类：网贷之家信用卡类：我爱卡信贷类：融360、好贷网。定定义义利用互联网进行金融产品的销售以及为金融产品销售提供第三方服务的平台。现有的互联网金融门户主要涵盖了P2P信贷、投资理财以及保险等领域，聚拢了分门别类的金融产品。王爽王爽 互互联网金融模式网金融模式互互联网金融网金融门户价值互联网金融门户最大的价值就在于它渠道的价值。当其发展到一定阶段会成为了各大金融机构的重要渠道，掌握互联网金融时代的互联网入口。核心互联网金融门户的核心就是“搜索+比价”的模式。采用金融产品垂直比价的方式，将各家金融机构的产品放在平

17、台上，用户通过对比挑选合适的金融产品。互联网金融门户王爽王爽特点搜索方便快捷，匹配快速精准顾客导向战略，注重用户体验占据网络入口，凸显渠道价值互互联网金融模式网金融模式互互联网金融网金融门户互联网金融门户网站发展虽然不如P2P网贷、第三方支付发展那么迅猛，但随着互联网金融发展的加速，互联网金融行业的资讯也会指数级的速度增长，关于信息搜索处理的需求将会越来越大，这也促使互联网金融门户网站的不断发展。当然互联网金融门户网站不会仅局限于提供资讯服务，而会将业务向垂直搜索、金融产品销售等更多的领域扩展，促进互联网金融业的不断发展。王爽王爽第4部分互互联网金融模式网金融模式对商商业银行的影响行的影响1、

18、商、商业银行面行面临金融中介角色弱化的金融中介角色弱化的风险2、商、商业银行的行的传统业务受到冲受到冲击3、互、互补商商业银行的信行的信贷业务4、促、促进商商业银行的行的产业创新新介梦洒介梦洒4.1 商业银行面临金融中介角色弱化的风险加剧金融脱媒资金需求方资金供给方传统商业银行融资信息融资信息提供资金存储资金资金需求方资金供给方信息信息获取渠道：取渠道：社交网络、信贷平台(如P2P、众筹)、搜索引擎资金支付方式：金支付方式：网银、第三方支付平台(如余额宝)、互联网货币(如比特币)互互联网网技技术改改变了了信信息息的的传递方方式式和和传播播途途径径，降降低低了了信信息息获取取成成本本和和交交易易

19、成成本本，分分流流了了商商业银行行融融资中中介介的的服服务需求需求互互联网网金金融融模模式式产生生更更多多便便捷捷的的支支付付渠渠道道，严重重冲冲击了了商商业银行行支支付付中中介地位介地位介梦洒介梦洒4.2 商业银行的传统业务受到冲击数据来源：易观国际、eBI中国互联网商情1.支付支付结算算业务面面临严峻挑峻挑战u支付宝、快钱、易宝等为企业客户提供跨行收付款、多层级交易、自动分账和一对多批量付款等各种资金结算产品u第三方支付公司还借助互联网、移动通信、广电网络等渠道推出便捷的电子支付服务，如转账、缴费、购票等银行的中行的中间业务收入收入减少减少介梦洒介梦洒4.2 商业银行的传统业务受到冲击2.

20、网网络融融资对传统信信贷业务形成冲形成冲击u阿阿里里金金融融“小小贷+平平台台”模模式式为淘宝和天猫上的商户提供“订单贷款”和“信用贷款”业务。迄今，阿里金融放贷资金累计已经超过1500亿元，为超过60万户小微企业、个人创业者提供融资服务u“人人人人贷”模模式式自2006年国内第一家人人贷公司宜信成立伊始，我国已有超过2000家类似“人人贷”平台，2013年交易额预计突破500亿元银行的利差收入行的利差收入降低降低介梦洒介梦洒4.2 商业银行的传统业务受到冲击3.网网络理理财领域域创新活新活跃u基基金金销售售支支付付目前已有支付宝、财付通等多家公司获得基金销售支付牌照。汇付天下旗下的基金支付平

21、台“天天盈”用户突破百万，直销46家公司的700多只基金产品，覆盖基金品种八成以上。u网网络财产保保险“三马卖保险”，依托互联网开展保险销售，还专注于提供互联网领域财产保险的整体解决方案u网网络理理财“余额宝”、“理财通”，开启“碎片化”理财。银行的存款行的存款分流分流介梦洒介梦洒4.3互补商业银行的信贷业务基于对企业审核要求的限定和规避风险等原因，基于对企业审核要求的限定和规避风险等原因，小微企业往往难以获得商业银行的贷款支持。小微企业往往难以获得商业银行的贷款支持。而互联网金融凭借数据信息的优势，可以直接向供应链、小微企业提而互联网金融凭借数据信息的优势，可以直接向供应链、小微企业提供贷款

22、支持互联网金融把排除在传统银行体系之外的客户串联了起来，供贷款支持互联网金融把排除在传统银行体系之外的客户串联了起来，对商业银行的信贷业务空白进行了覆盖，起到了拾遗补缺的作用，这对商业银行的信贷业务空白进行了覆盖，起到了拾遗补缺的作用，这无疑对商业银行的影响是积极的，有利的。无疑对商业银行的影响是积极的，有利的。例如，专注于小微企业融资服务的阿里小贷，开发了订单贷款、信用贷款等微贷产品，客户从申请贷款到贷款审批、获贷、支用以及还贷，整个环节完全在线上完成，零人工参与。商户申请时间只要3分钟，贷款到账只要1秒钟。截至2014年10月，已累计为超过80万家的中小企业提供融资服务，贷款总额超过200

23、0亿。介梦洒介梦洒4.4 商业银行的传统经营服务模式面临深层次变革NO.11、商业银行“以客户为中心”的服务模式需要进一步完善NO.22、商业银行小微企业金融服务模式尚待进一步创新NO.33、商业银行互联网化经营进程尚待进一步加快介梦洒介梦洒第5部分未来互未来互联网金融网金融发展的十大展的十大趋势1、对金融监管提出新的挑战2、会对中国金融业的整体格局带来一定冲击3、金融盈利空间收窄4、加速中国利率市场化的进程5、银行有沦为支付通道之虞介梦洒介梦洒第5部分未来互未来互联网金融网金融发展的十大展的十大趋势6、银行卡或成为“土鳖”7、消费者面临线上封杀、线下“信用破产”8、来自小微金融、供应链金融的利润争夺9、未知是最大的机遇10、证券投资领域天翻地覆介梦洒介梦洒谢谢观看/欢迎下载BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES.BY FAITH I BY FAITH