《保险原理与实务》第3章保险的基本原则41582.pptx

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1、4、近因原则、近因原则3、补偿原则及代位原则、分摊原则、补偿原则及代位原则、分摊原则2、最大诚信原则、最大诚信原则1、保险利益原则、保险利益原则第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则第一节第一节 保险利益原则保险利益原则n n一、保险利益原则概述一、保险利益原则概述一、保险利益原则概述一、保险利益原则概述 n n二、财产保险的保险利益二、财产保险的保险利益二、财产保险的保险利益二、财产保险的保险利益n n三、人身保险的保险利益三、人身保险的保险利益三、人身保险的保险利益三、人身保险的保险利益 n n四、保险利益的转移和消灭四、保险利益的转移和消灭四、保险利益的转移和消灭四、保险利益的转移和

2、消灭一、保险利益原则概述一、保险利益原则概述 n n（一）保险利益与保险利益原则的含义（一）保险利益与保险利益原则的含义（一）保险利益与保险利益原则的含义（一）保险利益与保险利益原则的含义n n保险利益，是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利保险利益，是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。即投保人或被保险人因保险标的的损害而丧失或遭受经益。即投保人或被保险人因保险标的的损害而丧失或遭受经济上的损失。济上的损失。n n保险利益原则要求投保人在与保险人订立保险合同时，必保险利益原则要求投保人在与保险人订立保险合同时，必须对保险标的具有保险利益须对保险标的具有保险利益;保险人在承保时保险人在

3、承保时,应认定投保人应认定投保人对投保标的所具有的保险利益对投保标的所具有的保险利益;而且双方的保险金额不得超过而且双方的保险金额不得超过该保险利益的额度。该保险利益的额度。n n（二）保险利益构成的条件（二）保险利益构成的条件n n1.1.必须是法律上认可的利益必须是法律上认可的利益n n2.2.必须是经济上的利益必须是经济上的利益n n3.3.必须是确定的利益必须是确定的利益n n（三）保险利益的法律效力及意义（三）保险利益的法律效力及意义保险利益原则的确立，有以下三个方面的意义：保险利益原则的确立，有以下三个方面的意义：n n与赌博划清了界限与赌博划清了界限n n防止道德风险的发生防止道

4、德风险的发生n n限制保险补偿的程度限制保险补偿的程度n n（四）保险利益的立法形式（四）保险利益的立法形式n n1 1、定义式、定义式n n2 2、列举式、列举式二、财产保险的保险利益二、财产保险的保险利益 n n狭义财产保险的保险利益狭义财产保险的保险利益狭义财产保险的保险利益狭义财产保险的保险利益n n、财产所有人对其财产有保险利益。、财产所有人对其财产有保险利益。n n、抵押权人、质权人对抵押、出质的财产具有保险利、抵押权人、质权人对抵押、出质的财产具有保险利益。益。n n、财产受托人或保管人对所保管的财产具有保险利益。、财产受托人或保管人对所保管的财产具有保险利益。n n、合同产生的

5、保险利益。、合同产生的保险利益。三、人身保险的保险利益三、人身保险的保险利益n n1、人身保险合同的标的是人n n2、人身保险合同保险人承担的是给付责任n n3、人身保险保险利益的具体数额难以确定四、保险利益的转移和消灭四、保险利益的转移和消灭n n（一）保险利益的转移（一）保险利益的转移（一）保险利益的转移（一）保险利益的转移n n 1 1、让与。、让与。n n、继承。、继承。n n3 3、破产。、破产。n n（二）保险利益的消灭（二）保险利益的消灭（二）保险利益的消灭（二）保险利益的消灭第二节第二节 最大诚信原则最大诚信原则n n一、最大诚信原则确立的依据一、最大诚信原则确立的依据一、最大

6、诚信原则确立的依据一、最大诚信原则确立的依据n n二、最大诚信原则的发展二、最大诚信原则的发展二、最大诚信原则的发展二、最大诚信原则的发展n n三、最大诚信原则约束的当事人三、最大诚信原则约束的当事人三、最大诚信原则约束的当事人三、最大诚信原则约束的当事人n n四、最大诚信的内容四、最大诚信的内容四、最大诚信的内容四、最大诚信的内容n n（一）告知（一）告知（一）告知（一）告知 n n（二）保证（二）保证（二）保证（二）保证 n n（三）弃权与禁止反言（三）弃权与禁止反言（三）弃权与禁止反言（三）弃权与禁止反言n n最大诚信原则的含义最大诚信原则的含义 保险合同当事人双方订立保险合同及在合同的

7、有效期内保险合同当事人双方订立保险合同及在合同的有效期内,应依法向对方提供影响对方作出是否缔约及缔约条件的全部应依法向对方提供影响对方作出是否缔约及缔约条件的全部实质性重要事实实质性重要事实;同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则,受到损害的一方受到损害的一方,可以以此为理由宣布合同无效或不履行合同可以以此为理由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或责任的约定义务或责任,还可以对因此而受到的损害要求对方予以还可以对因此而受到的损害要求对方予以赔偿。赔偿。n n最大诚信原则的基本内容体现在三方面：告知、保证及最大诚信原则的基本内容体现在三方面：告知、保证及弃权

8、与禁止反言。弃权与禁止反言。n n（一）告知（一）告知（一）告知（一）告知 n n（二）保证（二）保证（二）保证（二）保证 n n（三）弃权与禁止反言（三）弃权与禁止反言（三）弃权与禁止反言（三）弃权与禁止反言（一）告知（一）告知 n n狭义的告知是指双方当事人在合同订立前和订立时，互狭义的告知是指双方当事人在合同订立前和订立时，互相据实申报和陈述。相据实申报和陈述。n n广义的告知，指在保险合同订立前、订立时及在合同有广义的告知，指在保险合同订立前、订立时及在合同有效期内，投保人对已知或应知的与危险和标的有关的实质性效期内，投保人对已知或应知的与危险和标的有关的实质性重要事实据实向保险人作出

9、口头的或书面的申报，保险人也重要事实据实向保险人作出口头的或书面的申报，保险人也应将与投保人利害相关的实质性重要事实据实通告投保人。应将与投保人利害相关的实质性重要事实据实通告投保人。n n告知对投保人而言，由于各国保险立法不同，告知分为告知对投保人而言，由于各国保险立法不同，告知分为无限告知和询问回答告知。我国无限告知和询问回答告知。我国保险法保险法采用询问告知立采用询问告知立法形式。法形式。n n对保险人而言，告知是有两种形式，即明确列示和明确对保险人而言，告知是有两种形式，即明确列示和明确说明。我国要求保险人的告知采取明确说明形式，要求保险说明。我国要求保险人的告知采取明确说明形式，要求

10、保险人对保险合同的主要条款尤其是免责条款部分进行说明。人对保险合同的主要条款尤其是免责条款部分进行说明。（二）保证（二）保证 n n保证是指保险人要求投保人或被保险人在保险期间对某保证是指保险人要求投保人或被保险人在保险期间对某一事项的作为或不作为或某种状态的存在与不存在作出许诺。一事项的作为或不作为或某种状态的存在与不存在作出许诺。n n保证根据存在的形式来划分，可以分明示保证和默示保保证根据存在的形式来划分，可以分明示保证和默示保证；根据保证事项是否已确实存在，保证又可分为确认保证证；根据保证事项是否已确实存在，保证又可分为确认保证和承诺保证。和承诺保证。n n承诺保证是指某一事项现在如此

11、，将来必继续如此。确承诺保证是指某一事项现在如此，将来必继续如此。确认保证则是指某一事项现在如此，而不涉及将来的情况。认保证则是指某一事项现在如此，而不涉及将来的情况。n n明示保证是以条款形式在合同中载明的，这种条款可以明示保证是以条款形式在合同中载明的，这种条款可以作为保险单的一部分，被保险人必须遵守，否则保险人可以作为保险单的一部分，被保险人必须遵守，否则保险人可以宣告保险合同无效。默认保证是指保证虽然在保险单中没有宣告保险合同无效。默认保证是指保证虽然在保险单中没有载明，但从习惯上或社会公认的角度看，被保险人应该保证载明，但从习惯上或社会公认的角度看，被保险人应该保证作某种行为或不作某

12、种行为。默示保证与明示保证一样，被作某种行为或不作某种行为。默示保证与明示保证一样，被保险人也必须严格遵守。保险人也必须严格遵守。（三）弃权与禁止反言（三）弃权与禁止反言n n弃权，是指双方当事人任何一方放弃在保险合同中可以主弃权，是指双方当事人任何一方放弃在保险合同中可以主张的某种权利。禁止反言，是指一方当事人放弃了合同中张的某种权利。禁止反言，是指一方当事人放弃了合同中可以主张的权利，日后不得再重新主张这种权利。可以主张的权利，日后不得再重新主张这种权利。n n违反最大诚信原则的处理违反最大诚信原则的处理n n（一）告知的违反及处理（一）告知的违反及处理（一）告知的违反及处理（一）告知的违

13、反及处理n n1 1、投保方未履行或者违反告知义务的法律后果、投保方未履行或者违反告知义务的法律后果n n2 2、保险人未履行告知义务的后果、保险人未履行告知义务的后果n n（二）违反保证的处理（二）违反保证的处理（二）违反保证的处理（二）违反保证的处理n n保证是保险合同的基础，被保险人或投保人违反保证，保证是保险合同的基础，被保险人或投保人违反保证，保险合同得以成立的依据就失去了。因而，各国司法界保险合同得以成立的依据就失去了。因而，各国司法界对保险合同中保证条款的把握都十分严格。被保险人违对保险合同中保证条款的把握都十分严格。被保险人违反保证，不论是否有过失，亦不论是否给保险人带来损反保

14、证，不论是否有过失，亦不论是否给保险人带来损害，保险人均可解除合同，并不负赔偿责任，除人寿保害，保险人均可解除合同，并不负赔偿责任，除人寿保险外一般也不退还保险费。险外一般也不退还保险费。n n一、补偿原则一、补偿原则n n（一）补偿原则的定义（一）补偿原则的定义n n（二）对补偿原则的限制（二）对补偿原则的限制n n1 1、人身保险、人身保险n n2 2、定值保险、定值保险n n3 3、重置成本保险、重置成本保险n n（三）补偿原则的应用（三）补偿原则的应用第三节第三节 补偿原则及代位原则、分摊原则补偿原则及代位原则、分摊原则二、代位原则二、代位原则 n n根据代位追偿原则的含义，其主要内容

15、包括两部分：权根据代位追偿原则的含义，其主要内容包括两部分：权利代位和物上代位。利代位和物上代位。n n1 1、权利代位。、权利代位。、权利代位。、权利代位。n n权利代位即追偿权的代位，是指在财产保险中，保险标权利代位即追偿权的代位，是指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。n n2 2、物上代位。、物上代位。、物上代位。、物上代位。n n物上代位是指保险标的遭受保险责任事故，发生全损或物上代位是指保险标的遭受保险责任事故，发生全损或推

16、定全损，保险人在全额给付保险赔偿金后，拥有对保险标推定全损，保险人在全额给付保险赔偿金后，拥有对保险标的物的所有权，即代位取得对受损保险标的的权利与义务。的物的所有权，即代位取得对受损保险标的的权利与义务。因此，物上代位也叫所有权代位。因此，物上代位也叫所有权代位。三、分摊原则三、分摊原则n n分摊原则与财产保险业务中发生的重复保险密切相关。所分摊原则与财产保险业务中发生的重复保险密切相关。所谓重复保险是指投保人就同一保险标的的同一保险利益，向谓重复保险是指投保人就同一保险标的的同一保险利益，向两个或两个以上保险人投保同一风险的保险。其保险金额的两个或两个以上保险人投保同一风险的保险。其保险金

17、额的总和往往会超过保险标的的实际价值。总和往往会超过保险标的的实际价值。n n重复保险的分摊方式主要有以下几种：重复保险的分摊方式主要有以下几种：n n、比例责任分摊方式、比例责任分摊方式、比例责任分摊方式、比例责任分摊方式n n、限额责任分摊方式、限额责任分摊方式、限额责任分摊方式、限额责任分摊方式 n n3 3、顺序责任分摊方式、顺序责任分摊方式、顺序责任分摊方式、顺序责任分摊方式、比例责任分摊方式、比例责任分摊方式 n n比例责任方式，是以保险金额为基础计算分摊责任，即各比例责任方式，是以保险金额为基础计算分摊责任，即各保险人按其承保的保险金额与各保险人承保保险金额的总和保险人按其承保的

18、保险金额与各保险人承保保险金额的总和的比例（即承保比例）分摊责任。其计算公式如下：的比例（即承保比例）分摊责任。其计算公式如下：保险人各自承保的保险金额保险人各自承保的保险金额 各保险人承保比例各保险人承保比例 各保险人承保保险金额的总和各保险人承保保险金额的总和 各保险人应分摊赔偿责任保险财产损失金额各保险人应分摊赔偿责任保险财产损失金额 保险财产保险财产损失金额损失金额 各保险人承保比例各保险人承保比例、限额责任分摊方式、限额责任分摊方式 n n 限额责任方式，是以赔偿限额为基石计算分摊责任，即假限额责任方式，是以赔偿限额为基石计算分摊责任，即假设在没有重复保险的条件下，各保险人依其承保的

19、保险金额设在没有重复保险的条件下，各保险人依其承保的保险金额应负赔偿的最高限额与各保险人应负赔偿限额的总和的比例应负赔偿的最高限额与各保险人应负赔偿限额的总和的比例分摊责任。分摊责任。计算公式如下：计算公式如下：保险人各自赔偿的限额保险人各自赔偿的限额 各保险人赔偿限额比例各保险人赔偿限额比例 各保险人赔偿限额的总和各保险人赔偿限额的总和 各保险人应分摊赔偿责任保险财产损失额各保险人应分摊赔偿责任保险财产损失额 各保险人赔各保险人赔偿限额比例偿限额比例 3、顺序责任分摊方式、顺序责任分摊方式 n n这种方式按照各家保险公司出单顺序赔偿，先出单的公司这种方式按照各家保险公司出单顺序赔偿，先出单的

20、公司首先在其保险金额限度内负责赔偿，后出单的公司只有在首先在其保险金额限度内负责赔偿，后出单的公司只有在损失金额超出前一家保额的情况下，才在自身保额限度内损失金额超出前一家保额的情况下，才在自身保额限度内赔偿超出部分。赔偿超出部分。第四节第四节 近因原则近因原则n n一、近因原则的产生和发展一、近因原则的产生和发展一、近因原则的产生和发展一、近因原则的产生和发展n n二、近因的含义二、近因的含义二、近因的含义二、近因的含义n n三、近因的判定三、近因的判定三、近因的判定三、近因的判定n n四、近因和赔偿责任四、近因和赔偿责任四、近因和赔偿责任四、近因和赔偿责任 一、近因原则的产生和发展一、近因

21、原则的产生和发展n n近因原则旨在当保险人承保的危险为近因引起保险标的损近因原则旨在当保险人承保的危险为近因引起保险标的损近因原则旨在当保险人承保的危险为近因引起保险标的损近因原则旨在当保险人承保的危险为近因引起保险标的损失时，保险人负赔偿责任。失时，保险人负赔偿责任。失时，保险人负赔偿责任。失时，保险人负赔偿责任。二、近因的含义二、近因的含义n n近因：指造成某一事件的最直接、员有效、起决定性作用近因：指造成某一事件的最直接、员有效、起决定性作用近因：指造成某一事件的最直接、员有效、起决定性作用近因：指造成某一事件的最直接、员有效、起决定性作用的原因。的原因。的原因。的原因。n n近因原则：

22、只有当被保险人的损失是直接由于保险责任范近因原则：只有当被保险人的损失是直接由于保险责任范近因原则：只有当被保险人的损失是直接由于保险责任范近因原则：只有当被保险人的损失是直接由于保险责任范围内的事故造成的，保险人才能给予赔偿。围内的事故造成的，保险人才能给予赔偿。围内的事故造成的，保险人才能给予赔偿。围内的事故造成的，保险人才能给予赔偿。三、近因的判定三、近因的判定n n1 1从最初事件出发，按逻辑推理，问下从最初事件出发，按逻辑推理，问下步将发生什么。若步将发生什么。若最初事件导致了第二事件，第二事件又导致了第三事件，最初事件导致了第二事件，第二事件又导致了第三事件，如此推理下去，导致最终

23、事件，那么，最初事件为最终如此推理下去，导致最终事件，那么，最初事件为最终事件的近因。若其中两个环节间无明显联系，或出现中断，事件的近因。若其中两个环节间无明显联系，或出现中断，则其他事件为致损原因。则其他事件为致损原因。n n 2 2从损失开始，沿系列自后往前推，问为什么会发生这样从损失开始，沿系列自后往前推，问为什么会发生这样的情况。若追溯到最初事件，且系列完整，最初事件为近因。的情况。若追溯到最初事件，且系列完整，最初事件为近因。若逆推中出现中断，其他原因为致损原因。若逆推中出现中断，其他原因为致损原因。四、近因和赔偿责任四、近因和赔偿责任 n n（一）单一原则（一）单一原则（一）单一原

24、则（一）单一原则n n这里是指造成财产损失或人身伤害的原因只有一种时，那这里是指造成财产损失或人身伤害的原因只有一种时，那么这个原因就是近因。如果这一原因是保险承担的风险责任，么这个原因就是近因。如果这一原因是保险承担的风险责任，保险人负责赔款或者给付保险金；否则，保险人将不承担赔保险人负责赔款或者给付保险金；否则，保险人将不承担赔偿或者给付责任偿或者给付责任。n n(二二二二)同时发生的多种原因同时发生的多种原因同时发生的多种原因同时发生的多种原因n n1 1 1 1、如果多种原因均为承保危险，保险人应承担赔偿责任；、如果多种原因均为承保危险，保险人应承担赔偿责任；、如果多种原因均为承保危险

25、，保险人应承担赔偿责任；、如果多种原因均为承保危险，保险人应承担赔偿责任；n n2 2 2 2、多种原因中持续起决定作用或处于支配地位的原因为、多种原因中持续起决定作用或处于支配地位的原因为、多种原因中持续起决定作用或处于支配地位的原因为、多种原因中持续起决定作用或处于支配地位的原因为承保危险，保险人应承担赔偿责任；承保危险，保险人应承担赔偿责任；承保危险，保险人应承担赔偿责任；承保危险，保险人应承担赔偿责任；n n3 3 3 3、因果关系中有新的、相对独立的原因插入，而这一新、因果关系中有新的、相对独立的原因插入，而这一新、因果关系中有新的、相对独立的原因插入，而这一新、因果关系中有新的、相

26、对独立的原因插入，而这一新的原因如属于承保危险，保险人应承担赔偿责任；的原因如属于承保危险，保险人应承担赔偿责任；的原因如属于承保危险，保险人应承担赔偿责任；的原因如属于承保危险，保险人应承担赔偿责任；n n4 4 4 4、多种原因是相对独立的，无法分清哪一个原因起主要、多种原因是相对独立的，无法分清哪一个原因起主要、多种原因是相对独立的，无法分清哪一个原因起主要、多种原因是相对独立的，无法分清哪一个原因起主要作用，如果保险标的的损害可以分清是哪些原因造成的，作用，如果保险标的的损害可以分清是哪些原因造成的，作用，如果保险标的的损害可以分清是哪些原因造成的，作用，如果保险标的的损害可以分清是哪

27、些原因造成的，保险人对承保危险部分承担赔偿责任；如果保险标的的损保险人对承保危险部分承担赔偿责任；如果保险标的的损保险人对承保危险部分承担赔偿责任；如果保险标的的损保险人对承保危险部分承担赔偿责任；如果保险标的的损害无法分清，保险人则不承担赔偿责任。害无法分清，保险人则不承担赔偿责任。害无法分清，保险人则不承担赔偿责任。害无法分清，保险人则不承担赔偿责任。（三）连续发生的多项原因（三）连续发生的多项原因（三）连续发生的多项原因（三）连续发生的多项原因n n1 1各原因均为保险风险，保险人负赔偿责任；各原因均为保险风险，保险人负赔偿责任；各原因均为保险风险，保险人负赔偿责任；各原因均为保险风险，

28、保险人负赔偿责任；n n2 2前因和后因均为不保危险，保险人概不负责；前因和后因均为不保危险，保险人概不负责；前因和后因均为不保危险，保险人概不负责；前因和后因均为不保危险，保险人概不负责；n n3 3前因为不保风险，后因为承保风险，保险人不负责任；前因为不保风险，后因为承保风险，保险人不负责任；前因为不保风险，后因为承保风险，保险人不负责任；前因为不保风险，后因为承保风险，保险人不负责任；n n4 4前因为保险风险，后因为不保风险，保险人负赔偿责前因为保险风险，后因为不保风险，保险人负赔偿责前因为保险风险，后因为不保风险，保险人负赔偿责前因为保险风险，后因为不保风险，保险人负赔偿责任。任。任

29、。任。n n（四）间断发生的多项原因（四）间断发生的多项原因（四）间断发生的多项原因（四）间断发生的多项原因n n 两个以上的风险造成损失，前因和后因之间没有必然联系。两个以上的风险造成损失，前因和后因之间没有必然联系。两个以上的风险造成损失，前因和后因之间没有必然联系。两个以上的风险造成损失，前因和后因之间没有必然联系。保险人的赔偿责任依个别原因是否属承保风险而定。承保保险人的赔偿责任依个别原因是否属承保风险而定。承保保险人的赔偿责任依个别原因是否属承保风险而定。承保保险人的赔偿责任依个别原因是否属承保风险而定。承保风险造成的损失，保险人负赔偿责任；不保风险造成的损风险造成的损失，保险人负赔

30、偿责任；不保风险造成的损风险造成的损失，保险人负赔偿责任；不保风险造成的损风险造成的损失，保险人负赔偿责任；不保风险造成的损失，保险人不负赔偿责任。失，保险人不负赔偿责任。失，保险人不负赔偿责任。失，保险人不负赔偿责任。n n某外国公司承租中国公司一座楼房经营，为预防经营风险，某外国公司承租中国公司一座楼房经营，为预防经营风险，该公司将此楼房在中国该公司将此楼房在中国A A保险公司投保保险公司投保500500万元，并交付一万元，并交付一年的保险金。年的保险金。9 9个月后该公司结束租赁，将楼房退还给中个月后该公司结束租赁，将楼房退还给中国公司。在保险期的第国公司。在保险期的第1010个月该楼房

31、发生了保险事故，损个月该楼房发生了保险事故，损失失300300万元。该外国公司保险公司主张赔偿。结合以上案万元。该外国公司保险公司主张赔偿。结合以上案例，保险公司该如何处理？例，保险公司该如何处理？n n20062006年年A A公司向公司向B B公司购买一批水果，共计公司购买一批水果，共计50005000箱，价值箱，价值9000090000元。通过铁路运输，元。通过铁路运输，A A公司为此投保了货物运输综合公司为此投保了货物运输综合险，险，B B保险公司出具了保险单，并将其中的保险公司出具了保险单，并将其中的25%25%分给另一分给另一保险公司保险公司C C。在到达目的地后，收货人发现一节车厢被撬。在到达目的地后，收货人发现一节车厢被撬开，货物丢失开，货物丢失100100箱，同时由于保温棉被掀开，另有箱，同时由于保温棉被掀开，另有200200箱箱被冻坏，直接损失被冻坏，直接损失70007000元。此案中何为近因，应如何理赔元。此案中何为近因，应如何理赔？谢谢观看/欢迎下载BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES.BY FAITH I BY FAITH