个人理财规划书.doc

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1、个人理财规划书此致 冯女士规划日期：2009年1月31日 理财规划师：Vida 徐丹丹电 邮：xuddangle地 点：上海致客户函尊敬的冯女士：您好！非常荣幸能为您呈上理财规划建议书。本规划书旨在帮助您明确财务需求及目标，协助您更好地决策。因为您的资料不是特别齐全，比如您先生的年龄、您的学校房产的具体情况，您考虑换房，房屋的总价、您的女儿国内还是国外上学，您的风险偏好主观测试等，可能该理财报告不够贴切。而且我们制作是基于现行的经济状况和合理的数据假设，可能与您的真实情况存在一定误差。对于您的个人状况和财务信息，我们将秉承一贯的职业道德标准，仅用于做理财规划之用，绝不会外泄给第三人，严格保密。

2、因为环境与社会是不断变化的，我们的人生也一直在往前发展，相应的财务状况与目标也会有所调整，所以我们希望与您建立一个长期关系，定期进行回顾与跟踪财务需求及目标的实现。祝健康、幸福！理财规划师Vida 2 0 10 01 31目录致客户函2第一部分 基本家庭情况4第二部分 家庭财务情况和健康检查52.1 家庭收支情况及分析52.1.1 家庭收支情况52.2.2 财务健康指标检查7第三部分 风险偏好测试分析83.1风险承受能力指标8第四部分 理财目标94.1家庭财务风险管理94.11应急金准备94.12家庭保险104.2购房首付104.3子女大学教育金准备114.4女儿创业金准备114.5理财目标小

3、结：11第五部分 未来理财规划安排原则13第一部分 基本家庭情况冯女士， 32岁，某私营企业中层干部，其夫张先生是一名中学教师，有一个4岁的女儿，家庭年收入12万元，年终奖约2.4万元，居住在成都。目前有一套80平方米的按揭住房贷款10.5万元（贷款年限10年），每月支付1130元，已付5年，住房目前价值45万元。另有学校分配住房一套，50平方米，现出租，年租金8000元。目前有存款10万元。 平时家庭开支（含房屋按揭）4500元，个人开支1500元。张先生单位有养老保险、住房公积金，无商业保险；冯女士有养老保险，另购有重大疾病商业保险7万元（保额），年缴费2700元；女儿有重大疾病保险5万元

4、（保额），年缴费1500元。 理财目标：为孩子准备一份教育基金，时间至大学毕业；增强家庭的保险，特别是张先生的保险；计划在五年之后换一套120平方米的房子，计划首付大概40万元；为女儿准备一笔资金，作为其进入社会后的创业基金，预计其大学毕业时24岁，资金额度为5万元。第二部分 家庭财务情况和健康检查2.1 家庭收支情况及分析冯女士夫妇两人工作稳定，家庭工资收入120，000/年税后，奖金24，000/年，根据你们的情况，现编制您的家庭月度和年度收支表如下：月度收支表收入项目金额支出项目金额工资和薪金收入10,000家庭开支（不含房贷）3370房贷1130其他0个人开支1500收入合计10,00

5、0支出合计6000月度节余4,000年度收支表收入项目金额支出项目金额薪资收入120,000房贷13,560年终奖金24,000日常生活费40,440租金收入8000个人开支18,000其他0冯女士重疾险（7万）2,700女儿重疾险（5万）1,500其他收入合计152,000支出合计76,200年度结余75,800资产负债表资产负债种类现值备注个人住房贷款一58,000银行存款100,000个人住房贷款二流动资产小计100,000个人住房贷款三金融资产小计0其他0自住房产450,000自住。2004年购买，80M2，商业贷款10.5万，10年期，还款1130/月，已付5年，剩余本金5.833万

6、。出租房产200,000学校分配，50M2，目前出租8000/年。固定资产小计450,000贷款小计58,000总资产550,000总负债58,000净资产（总资产-总负债）492,0002.2 财务健康指标检查序号指标计算公式理想数值计算数值结果财富累积能力月度结余比率月结余 / 月税后收入0.40.4 良好年结余比率年结余 / 年税后收入0.40.5 良好净资产投资率投资资产 / 净资产 50%39.06%投资不足财务自由度投资性收入/日常消费支出=113.69%投资不足偿付能力资产负债率总负债/总资产50%10.18%良好债务偿还比率每月偿债额/月收入35%11.30%可适度提高抗风险能

7、力流动性比率流动性资产/每月支出3616.7 过高保险费支出占比保险费支出/总收入10%4.63%可适度提高保额占比保额/月收入1207 偏低财务指标调整建议：从以上的指标反映出，冯女士一家是属于比较保守的。我们执行财务计划的目的是为了实现财务自由，也就是说，不需要工作也可以维持日常生活,把自己从赚钱糊口的生活中解放出来，做更有意义的事情，去追求人生更高的价值。家庭的资金结余良好，负债比较低，实际上，适度的负债，有利于我们的资产增值。银行贷款，是单利的，只是根据剩余未冲还的本金来收取利息，而投资是复利的。投资不足，影响我们财务自由能力，冯女士家庭金融投资为零，应该增加金融资产的配置。负债现在非

8、常轻松，可以考虑利用银行提供的资金杠杆，撬动更多的资产，提高家庭资产增值的速度。关于家庭风险管理，备用金我们预留3至6个月的生活支出就可以了，现在达到了16.7个月，反映出资金闲置情况比较严重。家庭的风险防范机制没有建立完全，只有冯女士和女儿有配置，丈夫没有。其实女儿因为并非家庭的收入来源，考虑保障的优先级，应该放在父母之后。建议张先生和冯女士尽早补齐所缺的风险漏洞，一是让家庭财务结构更加稳固，一个是投保年龄越年轻，保险公司收取的费用也越便宜。第三部分 理财目标冯女士夫妇，目前对于理财目标的考虑，按照来说是为孩子准备一份教育基金，时间至大学毕业；增强家庭的保险，特别是张先生的保险；计划在五年之

9、后换一套120平方米的房子，计划首付大概40万元；为女儿准备一笔资金，作为其进入社会后的创业基金，预计其大学毕业时24岁，资金额度为5万元。关于女儿的教育费用这块，基于国家实行义务教育，孩子从小学到高中的教育花费并不多，我们主要考虑大学学费。冯女士夫妇俩虽然都有养老保险，不过退休后，想要保持现在的生活水平，要考虑的退休养老做准备。虽然理财目标不少，而且都是我们必需的刚性需求，好在时间宽裕，通过科学的方法，充分利用时间和复利，让涓涓细流汇成汪洋大海。根据家庭的情况和时间的长短，我们将您的理财目标概括为：l 1年：家庭财务风险管理l 5年：换房首付款40万元l 13年：女儿大学教育金准备l 17年

10、：女儿创业金基本假设与预测我们提供给您的理财建议，是在您所提供资料的基础上，综合考虑了您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财理念制定的，在无另外说明的情况下，都是基于通常可接受的假设、合理的估计制定的： 通货膨胀率国内5%。 投资回报率：10%。4.1家庭财务风险管理风险管理，主要规避和转移人生不确定的风险，例如日常生活中的突发事件。理财师建议，周到的人生，应该是防守与进攻相结合，遇到各种情况，我们都可以从容应对。从财务架构的金字塔层级来说，我们主张首先要考虑家庭架构的安全性，所以主张先做好后方防守，再进行前场进攻。风险管理，可以分成应急金准备与保险保障的建立。4.11应急金准备手上应该

11、准备一定数量的应急金,用来支付日常生活费用和突发开支，例如人情往来、额外支出等，冯女士目前的家庭支出是6000元/月，建议准备3至6个月，即1.8万至3.6万的流动资金，储备方式建议采用一部分活期存款，一部分货币基金（一般到帐时间为2日）。4.12家庭保险冯女士家庭现在的收入情况，还处于家庭资产积累期，保费应做适度控制，按照保险的保障原理，建议冯女士家庭考虑寿险与重疾两块，日常的医疗费用并不高，而且有社会保障中的医疗保险，涵盖了大部分费用。所以从这一角度出发，考虑寿险与重疾，其他的暂时不做考虑，意外险和健康险可以以后考虑。关于寿险，冯女士家庭目前的责任可以归纳为三部分，首先是房贷，目前剩余6万

12、，第二是宝宝的抚养，根据中国的调查数据，宝宝从0岁到18岁大学毕业，平均费用是50万，第三是对父母的赡养。建议冯女士和丈夫两人分别配置30万以上的寿险，可以采用费用低但保障高的定期寿险。建议考虑20年期的均衡费率，冯女士约500元/年，假定张先生与冯女士同岁，约1000元/年。关于重疾，目前重大疾病的治疗与康复费用平均20万，一旦罹患重大疾病，家庭收入也会发生中断，以目前冯女士家庭年收入12W考虑，建议冯女士补齐13万额度，丈夫配置30万额度。归纳如下表：类型冯女士张先生女儿定期寿险应配300,000.00300,000.00已配0.000.00缺口300,000.00300,000.00重大

13、疾病保险应配200,000.00200,000.00已配70,000.000.0050,000.00缺口130,000.00200,000.00重大疾病有三种类型可供选择，费用依次递增。以张先生为例，20万保额，第一种是消费型的，有事理赔，平平安安则不做返还，费用低廉，每年费用约800元。第二种是返还型的，返还的是所交保险费，费用适中，每年费用在6000上下。第三种也是返还型的，返还的更多一些，是保额加上红利。每年费用在8000上下4.2购房首付40万元，5年投资期，在年投资回报10%的情况下，单笔投资，资金为248,369元，每月投资，资金为5165元/月4.3子女大学教育金准备教育金试算您

14、的女儿将在16年后读大学大学，以复旦大学，一般专业为例复旦大学的学费为一年5,000元住宿费生活费约每年13,200元合计每年约18,200元在学费上涨率为5%的情况下则2027年预计到时所需费用为每年34,319元4年共计137,275元因此，按照假设回报率10%情况下建议您从现在起每月投入337.80人民币或者一次性投入34,584.16人民币4.4女儿创业金准备5万元，20年投资期，在年投资回报10%的情况下，单笔投资，资金为7,432元，每月投资，资金为65元/月4.5理财目标小结冯女士目前家庭的流动资产，主要是银行存款的形式，目前手上可供投资的资金并不多，所以主要利用每月的结余。购置

15、房产的计划，要在5年后实现，因为冯女士夫妇没有太多的投资经验，而且属于刚性需求，所以建议采用稳健型的投资方式来实现，现在的存款10万元除去备用金3万元后，还有7万，采用债券或债券型基金的方式。冯女士夫妇处于人生黄金期，收入也在不断上升，我们保守一点按照不变的情况，这五年中的年度结余，在做过调整后为，有7.58万元变为4.29万元，改变处在于，保费1万/年，投资2.29万/年（1903元/月）因为冯女士夫妇是上班族，收入稳定，在投资上没有太多的专业知识和时间，所以从众多的理财工具中，首先推荐冯女士投资每月定投基金，通过专业机构来操作，适时观察，定投基金，一可以平摊风险，二不需要太多投资经验，三不

16、需要太多时间与精力。13年后女儿的教育金和17年后女儿的创业金的准备，时间较长，可以充分利用基金定投的时间和复利效应 总结如下：理财目标理财对象建议产品投资金额到期金额现金规划家庭银行存款存款备用金，即用即补30,000 保险保障规划冯太太寿险（消费型,30万）年结余共计10000元/年500 17万重疾险(返保费，13万)2,500 张先生寿险（消费型，30万）缴费20年1,000 重疾险（返保费，20万）6,000 置房规划家庭债券/货币基金存款年均回报率3%，5年70,000 8.1万债券/货币基金年结余年均回报率3%，5年42,964 22.8万基金定投月结余年均回报率10%，5年1,

17、500 11.6万女儿教育金规划女儿基金定投月结余年均回报率10%，16年337 13.7万女儿创业金规划女儿基金定投月结余年均回报10%，20年66 5万第四部分 未来理财规划安排原则理财是一个贯穿人生各个阶段的长期过程，切忌操之过急，应持之以恒。在未来的理财安排上，我们建议需把握的原则是：关注国家通货膨胀情况和利率变动情况，及时调整投资组合；根据个人或家庭情况的变化不断调整和修正理财规划，并持之以恒地遵照执行；如遇其他特殊情况，资金趋紧，可将积累的投资组合（债券、基金、股票）立即变现。若不知道该如何打理自己的财务，可咨询您专业的理财顾问。以上理财分析规划建议是建立在您提供的个人信息、历史数据和一定假设的基础之上的。而您的理财目标、人生目标、财务收支状况和国家相关法规以及金融市场都会随着时间的推移而发生变化，所以个人和家庭财务规划，是一个持续的动态过程。我们会根据实际情况的变化随时为您提供更加合理的理财建议，实现您及您家庭的理财目标。具体为：本规划的调整周期为一年，我们会和您进行定期交流，根据变化来修改报告；如果您及您的家庭在财务、非财务方面发生重大变化，应及时通知我们，由您专业的理财顾问帮助调整理财方案。好的规划是成功的一半！在此，我们祝您及家人拥有一个幸福美好的未来！ 12 / 12