第一章 风险、风险管理与保险.ppt

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1、汽车保险与理赔汽车保险与理赔穆国萍穆国萍 第一章第一章 汽车保险基本知识汽车保险基本知识知识目标：掌握风险的含义、要素与分类；掌握风险管理知识目标：掌握风险的含义、要素与分类；掌握风险管理 的含义及程序；保险的要素、功能和分类；熟的含义及程序；保险的要素、功能和分类；熟 悉我国汽车保险的发展历程及汽车保险产品；悉我国汽车保险的发展历程及汽车保险产品；了解风险的分类及汽车保险所面临的风险。了解风险的分类及汽车保险所面临的风险。能力目标：能对汽车进行风险分析和风险管理，会判别可能力目标：能对汽车进行风险分析和风险管理，会判别可 保风险。保风险。态度目标：用保险知识武装自己，不断地提高自身的业务态度

2、目标：用保险知识武装自己，不断地提高自身的业务 素质，培养团队合作精神，增强管理沟通能力，素质，培养团队合作精神，增强管理沟通能力，为解决汽车保险为解决汽车保险“理赔难理赔难”的问题作出贡献。的问题作出贡献。ZM1.1 风险与风险管理风险与风险管理一、风险一、风险（一）风险的含义（一）风险的含义 对于风险这个概念，不少学者从不同角度给出了许多定义：对于风险这个概念，不少学者从不同角度给出了许多定义：1.损失的可能性。损失的可能性。2.损失的概率。损失的概率。3.潜在的损失。潜在的损失。4.潜在损失的变动。潜在损失的变动。5.损失的不确定性。损失的不确定性。（二）风险的要素（二）风险的要素1.风

3、险因素：实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素。风险因素：实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素。2.风险事故：也称风险原因。风险事故：也称风险原因。3.风险损失：直接损失和间接损失。风险损失：直接损失和间接损失。4.风险因素、风险事故和风险损失三者之间的关系。风险因素、风险事故和风险损失三者之间的关系。风险因素风险因素 风险事故风险事故 风险损失风险损失ZM（三）风险的特征（三）风险的特征1.客观性；客观性；2.普遍性；普遍性；3.损失性；损失性；4.不确定性；不确定性；5.规律性；规律性；6；发展性。；发展性。（四）风险的分类（四）风险的分类1.按性质分类：纯粹风险和投资风险。按性质分

4、类：纯粹风险和投资风险。2.按环境分类：静态风险和动态风险。按环境分类：静态风险和动态风险。3.按对象分类：财产风险、责任风险、信用风险和人身风险。按对象分类：财产风险、责任风险、信用风险和人身风险。4.按产生的原因分类：自然风险、社会风险、政治风险和经济风险。按产生的原因分类：自然风险、社会风险、政治风险和经济风险。二、风险管理二、风险管理（一）风险管理的概念（一）风险管理的概念 是指人们通过风险识别、风险衡量、风险评估和风险决策管理等方式是指人们通过风险识别、风险衡量、风险评估和风险决策管理等方式对风险实施有效控制和妥善处理损失的过程，以期用最小的成本代价，获对风险实施有效控制和妥善处理损

5、失的过程，以期用最小的成本代价，获得最大的安全保障。得最大的安全保障。（二）风险管理的基本程序（二）风险管理的基本程序1.风险识别。风险识别。2.风险估测。风险估测。3.风险评价。风险评价。4.选择风险管理技术。选择风险管理技术。5.风险管理效果评价。风险管理效果评价。ZM（三）风险处理方式及其比较（三）风险处理方式及其比较1.规避风险：是指放弃某一计划或方案从而避免可能由此带来的损失后果。规避风险：是指放弃某一计划或方案从而避免可能由此带来的损失后果。2.自留风险：是企业或单位自我承受风险损失后果的方法。自留风险：是企业或单位自我承受风险损失后果的方法。3.预防风险：是指在风险损失发生前为了

6、消除或减少可能引发损失的各种预防风险：是指在风险损失发生前为了消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施，其目的在于通过消除或减少风险因因素而采取的处理风险的具体措施，其目的在于通过消除或减少风险因素而达到降低损失发生频率的目的。素而达到降低损失发生频率的目的。4.抑制风险：是指在损失发生时或之后为了缩小损失幅度而采取的各项措抑制风险：是指在损失发生时或之后为了缩小损失幅度而采取的各项措施。施。5.转嫁风险：是指一些单位或个人为避免承担风险损失，有意识地将损失转嫁风险：是指一些单位或个人为避免承担风险损失，有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一个单位或个人承担的一种风险

7、管理或与损失有关的财务后果转嫁给另一个单位或个人承担的一种风险管理方式。方式。ZM任务分析环节环节对应项目对应项目具体程序具体程序1对驾驶员的风险分析1.36岁年龄男人的特征、性格、脾气2.是否喝酒3.品德修养如何、是否诚信2对车的风险分析车的性能如何，停车场所是否有被盗窃的可能3对车的使用性质分析上班路况如何、自驾旅游存在那些风险4对可能发生交通事故的损失进行分析面临财产损失和人员伤亡5风险处理方式在保险公司对汽车进行投保ZM1.2 保险的概述保险的概述一、保险的概念一、保险的概念 保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，

8、保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人伤亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时承担给或者当被保险人伤亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。付保险金责任的商业保险行为。二、保险的要素二、保险的要素（一）可保风险的存在（一）可保风险的存在1、可保风险是指可被保险公司接受的风险，或投保人可以投保的风险。、可保风险是指可被保险公司接受的风险，或投保人可以投保的风险。2、可保风险的条件、可保风险的条件风险必须是纯粹风险风险必须是纯粹风险风险的发生

9、是不能预料的风险的发生是不能预料的风险的发生是偶然的风险的发生是偶然的大量风险是同质的大量风险是同质的风险必须是预定的风险必须是预定的ZM（二）大量同质风险的集合与分散（二）大量同质风险的集合与分散 保险人通过保险将众多投保人所面临的分散性风险集合起来，当发生保险人通过保险将众多投保人所面临的分散性风险集合起来，当发生保险责任范围内的损失时，又将少数人发生的风险损失分摊给全部投保人保险责任范围内的损失时，又将少数人发生的风险损失分摊给全部投保人也就是通过保险的补偿或给付行为分摊损失，将集合的风险予以分散。也就是通过保险的补偿或给付行为分摊损失，将集合的风险予以分散。1.风险必须是多数人的风险风

10、险必须是多数人的风险2.风险必须是同质的风险风险必须是同质的风险（三）保险费率的厘定（三）保险费率的厘定 保险在形式上是一种经济保障活动，而实质上是一种商品交换行为。保险在形式上是一种经济保障活动，而实质上是一种商品交换行为。因此厘定合理的费率，即确定保险商品的价格，便构成了保险的基本要素因此厘定合理的费率，即确定保险商品的价格，便构成了保险的基本要素保险费率厘定是保险产品定价的基础，保险费率过高，保险需求会受到限保险费率厘定是保险产品定价的基础，保险费率过高，保险需求会受到限制；反之，费率厘定的过低，保险供给得不到保障，这都不能称为合理的制；反之，费率厘定的过低，保险供给得不到保障，这都不能

11、称为合理的费率。为了保证保险双方当事人的利益，费率的厘定是依据概率论、大数费率。为了保证保险双方当事人的利益，费率的厘定是依据概率论、大数法则的原理进行计算。法则的原理进行计算。（四）保险基金的建立（四）保险基金的建立 保险基金是用以补偿或给付因自然灾害、意外事故和人体自然规律保险基金是用以补偿或给付因自然灾害、意外事故和人体自然规律所致的经济损失和人身损害的专项货币基金。所致的经济损失和人身损害的专项货币基金。ZM（五）保险合同的订立（五）保险合同的订立 保险是一种经济关系，是投保人与保险人之间的经济关系。这种经济保险是一种经济关系，是投保人与保险人之间的经济关系。这种经济关系是通过合同的订

12、立来确定的。保险的这一特性要求保险人与投保人应关系是通过合同的订立来确定的。保险的这一特性要求保险人与投保人应在确定的法律或契约关系约束下履行各自的权利与义务。倘若不具备在法在确定的法律或契约关系约束下履行各自的权利与义务。倘若不具备在法律上或合同上规定的各自的权利与义务，那么保险经济关系则难以成立。律上或合同上规定的各自的权利与义务，那么保险经济关系则难以成立。三、保险的特征三、保险的特征（一）经济性（一）经济性（二）互助性（二）互助性（三）法律性（三）法律性（四）科学性（四）科学性四、保险的功能四、保险的功能（一）社会保障功能（一）社会保障功能 1、分散风险、分散风险 2、组织经济补偿、组

13、织经济补偿（二）资金融通功能（二）资金融通功能ZM 1、积聚社会资金、积聚社会资金 2、资金投资运用、资金投资运用（三）社会管理功能（三）社会管理功能 1、完善社会保障机制，减轻政府负担。、完善社会保障机制，减轻政府负担。2、促进资本有效配置，加快经济发展。、促进资本有效配置，加快经济发展。3、提供出口信用保险，推动外向型经济发展。、提供出口信用保险，推动外向型经济发展。4、构建国家事务应急体系，维持社会安定。、构建国家事务应急体系，维持社会安定。5、为高新技术产业提供风险保障，鼓励科技创新。、为高新技术产业提供风险保障，鼓励科技创新。6、解决由于赔偿责任等产生的社会纠纷，协调社会关系。、解决

14、由于赔偿责任等产生的社会纠纷，协调社会关系。五、保险的分类五、保险的分类（一）根据实施形式的不同进行分类（一）根据实施形式的不同进行分类 1、自愿保险、自愿保险 投保人或被保险人和保险人当事人双方在平等互利，协商一致的基础投保人或被保险人和保险人当事人双方在平等互利，协商一致的基础上，根据自愿的原则签订的保险合同。上，根据自愿的原则签订的保险合同。2、强制保险、强制保险 ZM 它是由国家政府通过法律或行政命令强制实行的保险，也称法定保它是由国家政府通过法律或行政命令强制实行的保险，也称法定保险。险。（二）根据保险标的的不同进行分类（二）根据保险标的的不同进行分类 1、财产保险、财产保险 a.财

15、产损失保险：是以各种物质财产及其有关的利益或者责任、信用财产损失保险：是以各种物质财产及其有关的利益或者责任、信用为保险标的的一种保险。为保险标的的一种保险。b.责任保险：是指以被保险人的民事赔偿责任作为保险对象的一种保责任保险：是指以被保险人的民事赔偿责任作为保险对象的一种保险。险。c.信用保证保险：是以各种信用行为为保险标的的保险。信用保证保险：是以各种信用行为为保险标的的保险。2、人身保险、人身保险 是指以人的寿命或健康作为保险标的的一种保险，包括人寿保险、健是指以人的寿命或健康作为保险标的的一种保险，包括人寿保险、健康保险和以外伤害保险。康保险和以外伤害保险。（三）根据风险转移层次分类

16、（三）根据风险转移层次分类 1、原保险、原保险 2、再保险、再保险ZM（四）根据承保方式分类（四）根据承保方式分类 1、共同保险、共同保险又称共保，是由多个保险人联合起来共同承担同一标的的同又称共保，是由多个保险人联合起来共同承担同一标的的同一危险，并且保险金额不得超过保险标的的价值，发生保险责任时，赔偿一危险，并且保险金额不得超过保险标的的价值，发生保险责任时，赔偿是依照各保险人承担的金额比例分摊。是依照各保险人承担的金额比例分摊。2、复合保险、复合保险:是指投保人以可保利益的全部或部分，分别向数个保险人是指投保人以可保利益的全部或部分，分别向数个保险人投保同一险种，但保险金额总和不超过保险

17、价值的一种保险。投保同一险种，但保险金额总和不超过保险价值的一种保险。3、重复保险、重复保险:投保人以同一标的的同一危险同时向两个或两个以上的保投保人以同一标的的同一危险同时向两个或两个以上的保险人进行投保就构成了重复保险。险人进行投保就构成了重复保险。l共同保险和重复保险的区别在于：共同保险和重复保险的区别在于：l共同保险中，投保人和保险人之间签订的是一个保险合同，其赔偿金共同保险中，投保人和保险人之间签订的是一个保险合同，其赔偿金额不会超过保险价值；额不会超过保险价值；l重复保险中，各保险人之间没有互相沟通，投保人与每个保险人均签重复保险中，各保险人之间没有互相沟通，投保人与每个保险人均签

18、订了一个合同，很可能使被保险人获得超额利益。订了一个合同，很可能使被保险人获得超额利益。ZM任务分析环节环节对应项目对应项目具体程序具体程序1 事故车投保必须是可保风险1.可保风险必须是纯粹风险2.风险的发生是不能预料的3.风险的发生是偶然的2 投保人在此案例中的行为分析 投保人采取了逆选择（逆选择是指投保人明知保险标的存在隐患、在未来必定会发生某种损失的情况下，而隐瞒保险人并向保险人投保该保险的一种风险转移方式），即该车属于先出险后投保，不属保险责任3 此案例的结果分析 拒赔并保留起诉权利。事实面前，保户接受拒赔，并通知客服热线对此案放弃索赔4点评“很多骗赔案，保险公司都只以放弃索赔了事，没

19、有追究其刑事责任，相当于变相纵容了骗保行为。”该保户采用欺诈的手段，以获取经济利益为目的，这样的骗保行为已触犯刑法，构成了诈骗罪，并违反了保险法的相关规定。提醒各位车主在这些问题上，千万不要耍“小聪明”而触犯法律。ZM1.3汽车保险的概述汽车保险的概述一、我国汽车保险发展历程 1、萌芽时期 2、试办时期 3、发展时期二、汽车保险所面临的风险 1、财产损失风险 2、人员伤亡风险三、汽车保险的特征 1、保险标的出险率较高 2、业务量大，投保率高 3、扩大保险利益 4、被保险人自负责任与无赔偿优待四、汽车保险的作用 1、促进汽车工业的发展，扩大了对汽车的需求ZM 2、稳定了社会公共秩序 3、促进了汽

20、车安全性能的提高 4、汽车保险业务在财产保险中占有重要的地位五、汽车保险产品简介 1、交强险：是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。交强险由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。2、商业保险，包括基本险和附加险。基本险中有车辆损失险、第三者责任险、盗抢险、车上座位责任险；附加险有玻璃单独破碎险、自燃损失险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、车辆停驶损失险、车身划痕险、新增设备损失险、不计免赔特约险等。ZM任务分析环节环节对应项目对应项目具体程序具体程序1我国汽车保险的发展历程1.萌芽时期2.试办时期3.发展时期4.汽车保险逐渐被人接受，成为一个朝阳行业2汽车保险所面临的风险1.财产损失风险2.人员伤亡风险3投保汽车保险的作用1.促进汽车工业的发展，扩大了对汽车的需求2.稳定了社会公共秩序3.促进了汽车安全性能的提高4.汽车保险业务在财产保险中占有重要的地位4应该投保哪些险种1.交强险2.商业保险