第七章 财产保险.ppt

《第七章 财产保险.ppt》由会员分享，可在线阅读，更多相关《第七章 财产保险.ppt（223页珍藏版）》请在淘文阁 - 分享文档赚钱的网站上搜索。

1、第七章第七章 财产保险（一）财产保险（一）第一节第一节 火灾及其他灾害事故保险火灾及其他灾害事故保险第二节第二节 机动车辆保险机动车辆保险第三节第三节 船舶保险船舶保险第四节第四节 飞机保险飞机保险第五节第五节 货物运输保险货物运输保险 财产保险是指以各种物资财产和有关利益为财产保险是指以各种物资财产和有关利益为保险标的，以自然灾害意外事故造成保险财产的保险标的，以自然灾害意外事故造成保险财产的毁损、灭失或相关利益损害为保险事故，以补偿毁损、灭失或相关利益损害为保险事故，以补偿被保险人的经济损失为目的的保险。被保险人的经济损失为目的的保险。财产保险有财产保险有广义广义和和狭义狭义之分，狭义财产

2、保险之分，狭义财产保险仅指财产损失保险。广义的财产保险是包括财产仅指财产损失保险。广义的财产保险是包括财产损失保险、责任保险、信用与保证保险自内的整损失保险、责任保险、信用与保证保险自内的整个范畴。个范畴。财产保险的特征财产保险的特征 1 1、保险标的的可估价性、保险标的的可估价性 2 2、业务性质是补偿性保险、业务性质是补偿性保险 3 3、保险标的的多样性和经营的风险性、保险标的的多样性和经营的风险性 4 4、保险合同为短期合同、保险合同为短期合同 5 5、承保与风险管理复杂、承保与风险管理复杂第一节第一节 火灾及其他灾害事故保险火灾及其他灾害事故保险 火灾保险，简称火险，是指以存放在固定场

3、所并处于相对静止状火灾保险，简称火险，是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的的一种财产保险。态的财产物资为保险标的的一种财产保险。作为财产保险中最常见的一种业务来源，火灾保险的产生要晚作为财产保险中最常见的一种业务来源，火灾保险的产生要晚于海上保险，早于工业保险与汽车保险等。于海上保险，早于工业保险与汽车保险等。需要指出的是，火灾保险只是历史遗留下来的一种险别名称，需要指出的是，火灾保险只是历史遗留下来的一种险别名称，它在产生之初，因只承保陆上财产的火灾危险而得名，但后来它在产生之初，因只承保陆上财产的火灾危险而得名，但后来却发展到了承保各种自然灾害与意外事故，因此，就保险

4、责任却发展到了承保各种自然灾害与意外事故，因此，就保险责任而言，火灾保险早已超出了当初火灾保险的范围。而言，火灾保险早已超出了当初火灾保险的范围。因此，因此，火灾保险是保险人承保因火灾和其他自然灾害及意外事火灾保险是保险人承保因火灾和其他自然灾害及意外事故引起的直接经济损失的一种财产保险。故引起的直接经济损失的一种财产保险。险种主要有：企业财险种主要有：企业财产保险、家庭财产保险、家庭财产两全保险（指只以所交费用产保险、家庭财产保险、家庭财产两全保险（指只以所交费用的利息作保险费，保险期满退还全部本金的险种）、涉外财产的利息作保险费，保险期满退还全部本金的险种）、涉外财产保险、其他保险公司认为

5、适合开设的财产险种。保险、其他保险公司认为适合开设的财产险种。火灾保险作为一种传统的，独立的财产保险业务，其特征如下：火灾保险作为一种传统的，独立的财产保险业务，其特征如下：(1)(1)火灾保险的保险标的，是陆上处于相对静止状态条件下的各火灾保险的保险标的，是陆上处于相对静止状态条件下的各种财产物资。种财产物资。动态条件下或处于运输中的财产物资，不能作为动态条件下或处于运输中的财产物资，不能作为火灾保险的投保标的投保；火灾保险的投保标的投保；(2)(2)火灾保险承保财产的存放地址是固定的。火灾保险承保财产的存放地址是固定的。被保险人不得随意被保险人不得随意变动。如果被保险人随意变动被保险财产的

6、存放地址或处所，变动。如果被保险人随意变动被保险财产的存放地址或处所，将直接损害保险合同的效力；将直接损害保险合同的效力；(3)(3)火灾保险的保险标的及风险相当广泛。火灾保险的保险标的及风险相当广泛。标的既包括土地、房标的既包括土地、房屋、机器设备，又包括各种各样的原材料、在产品、商品和生屋、机器设备，又包括各种各样的原材料、在产品、商品和生活资料；承保的风险不仅包括各种自然灾害与多种意外事故，活资料；承保的风险不仅包括各种自然灾害与多种意外事故，还可以附加有关责任保险或信用保险，企业还可以投保附加利还可以附加有关责任保险或信用保险，企业还可以投保附加利润损失保险，或附加盗窃危险保险等。可见

7、，火灾保险的承保润损失保险，或附加盗窃危险保险等。可见，火灾保险的承保危险通过与附加险的组合，实际上可以覆盖绝大部分可保危险。危险通过与附加险的组合，实际上可以覆盖绝大部分可保危险。火灾保险的保险责任火灾保险的保险责任（1 1）火灾及相关危险。包括火灾、爆炸、雷电。）火灾及相关危险。包括火灾、爆炸、雷电。（2 2）各种自然灾害，包括洪水、台风、龙卷风、）各种自然灾害，包括洪水、台风、龙卷风、暴风、暴雨、泥石流、海啸、雪灾、冰雹、冰凌、暴风、暴雨、泥石流、海啸、雪灾、冰雹、冰凌、崖崩、滑坡等。崖崩、滑坡等。（3 3）有关意外事故。包括飞行物体及空中运行物）有关意外事故。包括飞行物体及空中运行物体

8、的坠落、被保险人的电器设备因火灾发生的意体的坠落、被保险人的电器设备因火灾发生的意外等。外等。（4 4）必要的、合理的施救费用。）必要的、合理的施救费用。一般情况下，保险人对下列风险不予承保：一般情况下，保险人对下列风险不予承保：（1 1）战争、军事行动或暴力行为、政治恐怖活动；）战争、军事行动或暴力行为、政治恐怖活动；（2 2）核子污染；）核子污染；（3 3）被保险人的故意行为；）被保险人的故意行为；（4 4）各种间接损失；）各种间接损失；（5 5）保险标的本身的缺陷、保管不善而致的损失，）保险标的本身的缺陷、保管不善而致的损失，以及变质、霉烂、受潮及自然磨损等。以及变质、霉烂、受潮及自然磨

9、损等。但上述不可保财产可在保险合同中以扩展责任的但上述不可保财产可在保险合同中以扩展责任的方式加以承保，并在合同中注明。方式加以承保，并在合同中注明。一、企业财产保险一、企业财产保险企业财产保险简称企财险，包括财产基本险和综企业财产保险简称企财险，包括财产基本险和综合险两个险别，主要承保火灾以及其他自然灾害合险两个险别，主要承保火灾以及其他自然灾害和意外灾害和意外事故造成保险财产的直接损失。和意外灾害和意外事故造成保险财产的直接损失。财产基本险和综合险适用范围很广，一切工商、财产基本险和综合险适用范围很广，一切工商、建筑、交通运输、餐饮服务业，国家机关、社会建筑、交通运输、餐饮服务业，国家机关

10、、社会团体的固定资产、流动资产、账外资产和代保管团体的固定资产、流动资产、账外资产和代保管财产均可投保这一险种。财产均可投保这一险种。财产基本险和综合险的基本内容财产基本险和综合险的基本内容保险标的的范围保险标的的范围1.属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；负责的财产；2.由被保险人经营管理或代替他人保管的财产；由被保险人经营管理或代替他人保管的财产；3.其他具有法律上承认的与被保险人有经济厉害其他具有法律上承认的与被保险人有经济厉害关系的财产。关系的财产。以下财产必须经被保险人和保险人特别约定，并以下财产必须经被保险人和保险人特别约定，

11、并在保险单上载明，否则不在保险标的范围内：在保险单上载明，否则不在保险标的范围内：1.金银珠宝、钻石玉器、首饰、古币、古玩、古金银珠宝、钻石玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、邮票艺术品、稀有金属等珍贵财物；书、古画、邮票艺术品、稀有金属等珍贵财物；2.堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头；堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头；3.矿井、矿坑内的设备和物资。矿井、矿坑内的设备和物资。下列财产不在保险标的范围内：下列财产不在保险标的范围内：1、土地、矿藏、矿井、森林等、土地、矿藏、矿井、森林等2、货币、有价证券、文件、图标、电脑资料等；、货币、有价证券、文件、图标、电脑资料等；3.违章建

12、筑、危险建筑、非法占用的财产；违章建筑、危险建筑、非法占用的财产；4、在运输过程中的物资；、在运输过程中的物资；5、领取执照并正常运行的机动车；、领取执照并正常运行的机动车；6、牲畜、禽类和其他饲养动物。、牲畜、禽类和其他饲养动物。财产基本险和综合险的保险责任财产基本险和综合险的保险责任财产基本险和综合险都采取列明的风险方式确定保险财产基本险和综合险都采取列明的风险方式确定保险责任，保险标的只有遭受保险条款中列明的灾害事故责任，保险标的只有遭受保险条款中列明的灾害事故造成损失时，保险人才承担赔偿责任。造成损失时，保险人才承担赔偿责任。综合险的保险责任包括：综合险的保险责任包括：火灾、爆炸火灾、

13、爆炸-火灾：在我国是指在实践或空间上失去控制的燃烧火灾：在我国是指在实践或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害。构成保险责任的火灾必须同时具备三所造成的灾害。构成保险责任的火灾必须同时具备三个条件：须有燃烧现象；须是意外、偶然的燃烧个条件：须有燃烧现象；须是意外、偶然的燃烧,超超出了正常用获得范围；然后是失去控制并有蔓延扩大出了正常用获得范围；然后是失去控制并有蔓延扩大的趋势。的趋势。-爆炸：物理性爆炸与化学性爆炸爆炸：物理性爆炸与化学性爆炸空中运行物体的坠落空中运行物体的坠落-凡是空中飞行或运行物体的坠落都属于保险责任凡是空中飞行或运行物体的坠落都属于保险责任气象灾害气象灾害-雷击雷击-洪水洪水

14、-暴雨暴雨-暴风暴风-龙卷风龙卷风-台风台风-飓风飓风-冰凌冰凌-雪灾雪灾-雹灾雹灾地质灾害地质灾害-泥石流泥石流-崖崩崖崩-突发性滑坡突发性滑坡-地面突然塌陷地面突然塌陷-火山爆发火山爆发基本险的保险责任比较少，只包括火灾、爆炸、基本险的保险责任比较少，只包括火灾、爆炸、雷击和飞行物体及其他空中运行物体坠落，以及雷击和飞行物体及其他空中运行物体坠落，以及保险事故引起停电、停水、停气以致造成保险标保险事故引起停电、停水、停气以致造成保险标的的直接损失，施救、抢救保险标的的损失所支的的直接损失，施救、抢救保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用。付的必要的、合理的费用。当然投保基本险的投保人如果

15、需要，可以就一些当然投保基本险的投保人如果需要，可以就一些特约附加条款承保各种特殊风险，如暴风、龙卷特约附加条款承保各种特殊风险，如暴风、龙卷风保险等。风保险等。财产基本险和综合险的责任免除财产基本险和综合险的责任免除一般责任免除一般责任免除-战争、类似战争行为、敌对行动、军事行动、战争、类似战争行为、敌对行动、军事行动、武装冲突、罢工、暴动、民众骚乱引起的损失和武装冲突、罢工、暴动、民众骚乱引起的损失和费用费用-核反应、核子辐射和放射性污染核反应、核子辐射和放射性污染-被保险热及其代表的敌意行为被保险热及其代表的敌意行为特定责任免除特定责任免除财产保险基本险、综合险特定责任免除财产保险基本险

16、、综合险特定责任免除-保险标的本身缺陷，保管不善导致的损毁；保险保险标的本身缺陷，保管不善导致的损毁；保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自燃、烘焙所标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自燃、烘焙所造成的损失造成的损失-堆放在露天或罩棚下的保险财产，以及用芦苇、堆放在露天或罩棚下的保险财产，以及用芦苇、布、草、纸板、塑料布做顶棚的罩棚，由于暴风、布、草、纸板、塑料布做顶棚的罩棚，由于暴风、暴雨造成的损失暴雨造成的损失-保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失-行政行为或执法行为行政行为或执法行为-地震造成的一切损失地震造成的一切损失财产基本险和综合险的保险金额与保险

17、价值财产基本险和综合险的保险金额与保险价值固定资产的保险金额由被保险人按照账面原值或固定资产的保险金额由被保险人按照账面原值或原值加成数确定，也可按照重置价值或其他方式原值加成数确定，也可按照重置价值或其他方式确定。确定。固定资产的保险价值按出险时重置价值确定。固定资产的保险价值按出险时重置价值确定。流动资产的保险金额由被保险人按最近流动资产的保险金额由被保险人按最近12个月任个月任意月份的账面余额确定或由被保险人自行确定。意月份的账面余额确定或由被保险人自行确定。流动资产的保险价值是出险时账面余额。流动资产的保险价值是出险时账面余额。账外财产和代保管财产可以由被保险人自行估价账外财产和代保管

18、财产可以由被保险人自行估价或按重置价值确定。或按重置价值确定。赔偿处理赔偿处理1.固定资产（或流动资产）全部损失。应以保险固定资产（或流动资产）全部损失。应以保险金额为限。金额为限。2.固定资产（或流动资产）部分损失。受损财产固定资产（或流动资产）部分损失。受损财产的保险金额等于或高于保险价值的，赔偿金额按的保险金额等于或高于保险价值的，赔偿金额按实际损失计算；受损财产的保险金额低于出险时实际损失计算；受损财产的保险金额低于出险时的重置价值时，赔偿金额按保险价额与出险时的的重置价值时，赔偿金额按保险价额与出险时的重置价值的比例计算。计算公式为：重置价值的比例计算。计算公式为：赔款赔款=保险金额

19、保险金额出险时重置价值出险时重置价值实际损失或修复费用实际损失或修复费用应扣残值应扣残值3.若本保险单所载明财产不止一项时，应分项按照若本保险单所载明财产不止一项时，应分项按照 上述规定处理。上述规定处理。注意：注意：发生保险事故时，被保险人所支付的必要、合理发生保险事故时，被保险人所支付的必要、合理的施救费用的赔偿金额在保险标的损失以外另外的施救费用的赔偿金额在保险标的损失以外另外计算，最高不能超过保险金额的数额。计算，最高不能超过保险金额的数额。因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿保险人自向被保险人赔

20、偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。的权利。例如：某企业的厂房在保险期间因火灾造例如：某企业的厂房在保险期间因火灾造成部分损失，直接损失为成部分损失，直接损失为5555万元，残值为万元，残值为5 5万元，保险价值为万元，保险价值为100100万元。若保险合同载万元。若保险合同载明的保险金额为明的保险金额为8080万元，则保险人的赔偿万元，则保险人的赔偿金额为：金额为：（55555 5）（8080100100）=40=40（万元）（万元）企业财产保险的特点企业财产保险的特点1、企业财产保险承保的是固定地点内的财产，在运

21、、企业财产保险承保的是固定地点内的财产，在运输过程中的物资、领取执照并正常运行的机动车等输过程中的物资、领取执照并正常运行的机动车等均不属于企业财产保险的承保范围内。均不属于企业财产保险的承保范围内。2、特约可保财产中的各项财产，可以根据企业的特、特约可保财产中的各项财产，可以根据企业的特点进行特别的约定，通过附加险予以承保。点进行特别的约定，通过附加险予以承保。3、企业不承保地震造成的损失。、企业不承保地震造成的损失。4、堆放在露天或罩棚下的财产，可以通过附加险予、堆放在露天或罩棚下的财产，可以通过附加险予以承保。以承保。5、企业财产险采取比例赔偿方式，保险人按照保险、企业财产险采取比例赔偿

22、方式，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。金额与保险价值的比例承担赔偿责任。6、发生事故时，被保险人所支付的施救费用的赔偿、发生事故时，被保险人所支付的施救费用的赔偿金额以另一个保额为限，若受损标的按比例赔偿，金额以另一个保额为限，若受损标的按比例赔偿，则费用也按相同比例赔偿则费用也按相同比例赔偿二、家庭财产保险二、家庭财产保险1 1、家庭财产保险的含义、家庭财产保险的含义 是以城乡居民存放在固定地址范围并处于相对是以城乡居民存放在固定地址范围并处于相对静止状态下的各种财产物资作为保险标的，由保静止状态下的各种财产物资作为保险标的，由保险人承担火灾及有关自然灾害、意外事故损失赔险人

23、承担火灾及有关自然灾害、意外事故损失赔偿责任的财产损失保险。偿责任的财产损失保险。家庭财产保险按照缴费方式分为普通家庭财产保家庭财产保险按照缴费方式分为普通家庭财产保险和定期还本家庭财产保险两种。险和定期还本家庭财产保险两种。家庭财产保险标的范围家庭财产保险标的范围1 1、可保财产、可保财产房屋及其室内附属设备房屋及其室内附属设备 （固定装置的供水、供电、供气、厨房、卫生等（固定装置的供水、供电、供气、厨房、卫生等配套设备。）配套设备。）室内装潢室内装潢 （对建筑主体结构的装饰）（对建筑主体结构的装饰）室内财产室内财产 （家用电器、衣物床上用品、家具、健身娱乐用（家用电器、衣物床上用品、家具、

24、健身娱乐用品）品）2 2、特约财产、特约财产农村家庭存放在院内的非动力农机具、农用工农村家庭存放在院内的非动力农机具、农用工具和已收获的农副产品。具和已收获的农副产品。个体劳动者存放在室内的营业用具、工具、原个体劳动者存放在室内的营业用具、工具、原材料和商品。材料和商品。代他人保管的财产或与他人共有的财产。代他人保管的财产或与他人共有的财产。经保险人同意的其他财产经保险人同意的其他财产 3 3、不保财产、不保财产银、珠宝、首饰、古玩、古书、字画等珍贵财物银、珠宝、首饰、古玩、古书、字画等珍贵财物 货币、储蓄存折、有价证券、票证、文件、账册、货币、储蓄存折、有价证券、票证、文件、账册、图表、技术

25、资料等。图表、技术资料等。违章建筑、危险房屋，以及其他正处于危急状态违章建筑、危险房屋，以及其他正处于危急状态的财产。的财产。食品、烟酒、药品、化妆品、以及花、鸟、鱼、食品、烟酒、药品、化妆品、以及花、鸟、鱼、虫、树、盆景等。虫、树、盆景等。应投其它保险的标的应投其它保险的标的 。财产保险责任财产保险责任1 1、基本责任、基本责任火灾、爆炸、雷击。火灾、爆炸、雷击。龙卷风、洪水、雹灾、雪灾、塌陷、崖崩、冰龙卷风、洪水、雹灾、雪灾、塌陷、崖崩、冰凌、泥石流。凌、泥石流。空中运行物体坠落以及外来的建筑物或其它固空中运行物体坠落以及外来的建筑物或其它固定物体的倒塌。定物体的倒塌。因防止灾害蔓延或扩大

26、损失所采取的施救、保因防止灾害蔓延或扩大损失所采取的施救、保护措施而支付的合理费用。护措施而支付的合理费用。2 2、扩展责任、扩展责任盗抢责任盗抢责任第三者责任第三者责任家用电器用电安全责任家用电器用电安全责任现金首饰盗抢责任现金首饰盗抢责任管道破裂及水渍责任管道破裂及水渍责任自行车盗窃责任自行车盗窃责任其他责任其他责任3 3、除外责任、除外责任战争风险、核辐射风险战争风险、核辐射风险 被保险人及其家庭成员、寄居人、雇用人员的被保险人及其家庭成员、寄居人、雇用人员的违法、犯罪或故意行为违法、犯罪或故意行为家用电器本身损毁家用电器本身损毁自身缺陷或保管不善自身缺陷或保管不善露堆财物损失露堆财物损

27、失 行政、执法造成的损失与费用行政、执法造成的损失与费用其他在保险责任范围内没有列明的损失其他在保险责任范围内没有列明的损失 财产保险金额的确定财产保险金额的确定1.房屋及室内附属设备、室内装潢的保险金额由房屋及室内附属设备、室内装潢的保险金额由被保险人根据购置价或市场价自行确定。被保险人根据购置价或市场价自行确定。2.室内财产的保险金额由被保险人根据当时实际室内财产的保险金额由被保险人根据当时实际价值分项目自行确定。不分项目的，按各大类财价值分项目自行确定。不分项目的，按各大类财产在保险金额中所占的比例确定。产在保险金额中所占的比例确定。3.特约财产的保险金额由被保险人和保险人双方特约财产的

28、保险金额由被保险人和保险人双方约定。约定。家庭财产保险赔偿处理规定家庭财产保险赔偿处理规定保险人计算赔偿的方式有以下三种：保险人计算赔偿的方式有以下三种：1、房屋及室内附属设备、室内装潢：、房屋及室内附属设备、室内装潢：（1）全部损失。保险金额与保险价值中以较低的）全部损失。保险金额与保险价值中以较低的进行赔偿进行赔偿（2）部分损失。保险金额等于或高于价值时，按）部分损失。保险金额等于或高于价值时，按实际损失计算赔偿金额；保险金额低于保险价值实际损失计算赔偿金额；保险金额低于保险价值时，应根据实际损失或恢复原状所修复费用乘以时，应根据实际损失或恢复原状所修复费用乘以保险金额与保险价值的比例计算

29、赔偿金额。保险金额与保险价值的比例计算赔偿金额。2、室内财产的赔偿计算：全部和部分损失，在分、室内财产的赔偿计算：全部和部分损失，在分项目保险金额内，按实际损失赔付。项目保险金额内，按实际损失赔付。3、被保险人所支付的必要、合理的施救费用，按、被保险人所支付的必要、合理的施救费用，按实际损失另行计算。实际损失另行计算。保险标的遭受损失后的残余部分，协议作价折归保险标的遭受损失后的残余部分，协议作价折归被保险人，并在赔偿中扣除。被保险人，并在赔偿中扣除。保险标的发生保险责任范围内的损失应由第三者保险标的发生保险责任范围内的损失应由第三者负责赔偿的，被保险人应当先向第三者索赔。如负责赔偿的，被保险

30、人应当先向第三者索赔。如果第三者不予赔偿，被保险人应提起诉讼。果第三者不予赔偿，被保险人应提起诉讼。单一总保险金额方式下赔款的计算：单一总保险金额方式下赔款的计算：某家庭财产保险单列明的保险金额为某家庭财产保险单列明的保险金额为1000010000元，保险财产的实际损失为家具元，保险财产的实际损失为家具60006000元、家用电器元、家用电器80008000元，衣物元，衣物20002000元，总损元，总损失为失为1600016000元，由于保险金额元，由于保险金额1000010000元，保元，保险人支险人支1000010000元赔款后结案。元赔款后结案。分项总保险金额方式下赔款的计算：分项总保

31、险金额方式下赔款的计算：某家庭财产保险单列明的保险金额为某家庭财产保险单列明的保险金额为1000010000元，元，其中家具保险金额其中家具保险金额30003000元、家用电器保险金额元、家用电器保险金额40004000元，衣物保险金额元，衣物保险金额30003000元，发生保险责任范元，发生保险责任范围内的保险事故后，经剔除折旧因素并扣减残值围内的保险事故后，经剔除折旧因素并扣减残值保险财产的实际损失为家具保险财产的实际损失为家具60006000元、家用电器元、家用电器80008000元，衣物元，衣物20002000元，总损失为元，总损失为1600016000元；由于元；由于保险金额保险金额

32、1000010000元，保险人支付赔款元，保险人支付赔款:9000 9000元元=（3000+4000+20003000+4000+2000）家庭财产保险的附加险家庭财产保险的附加险1、附加盗抢保险。保险房屋及其室内附属设备、附加盗抢保险。保险房屋及其室内附属设备、室内装潢和存放于保险单所载明地址室内的保险室内装潢和存放于保险单所载明地址室内的保险标的，由于遭受外来人员撬、砸门窗等，并有明标的，由于遭受外来人员撬、砸门窗等，并有明显现场痕迹经公安部门确认盗抢行为所致丢失、显现场痕迹经公安部门确认盗抢行为所致丢失、损毁的直接损失且三个月内未能破案的，由保险损毁的直接损失且三个月内未能破案的，由保

33、险人负责赔偿。人负责赔偿。2、附加家用电器用电安全保险。、附加家用电器用电安全保险。3、附加管道破裂及水浸保险。、附加管道破裂及水浸保险。4、附加现金、首饰盗抢保险。、附加现金、首饰盗抢保险。5、附加自行车盗抢保险。、附加自行车盗抢保险。6、附加第三者责任保险。、附加第三者责任保险。家庭财产保险的特点家庭财产保险的特点1、家庭财产保险承保的是固定地点内的财产。、家庭财产保险承保的是固定地点内的财产。2、家庭财产险与定期还本家庭财产保险在保险责、家庭财产险与定期还本家庭财产保险在保险责任方面的区别在于：家庭财产险的主险保险责任任方面的区别在于：家庭财产险的主险保险责任不包含盗窃责任，而定期还本家

34、庭财产保险中则不包含盗窃责任，而定期还本家庭财产保险中则包含盗窃险。包含盗窃险。3、家庭财产险中投保人所缴纳的是保险费，定期、家庭财产险中投保人所缴纳的是保险费，定期还本家庭财产保险投保人所缴纳的不是保险费，还本家庭财产保险投保人所缴纳的不是保险费，而是保险储金，储金的利息才是保险费。而是保险储金，储金的利息才是保险费。4、家庭财产保险在赔偿处理时，采取第一损失赔、家庭财产保险在赔偿处理时，采取第一损失赔偿方式，即保险金额范围内，损失多少赔多少，偿方式，即保险金额范围内，损失多少赔多少，即使被保险人未足额投保，也不采取比例赔偿方即使被保险人未足额投保，也不采取比例赔偿方式。式。5、家庭财产保险

35、发生事故时，被保险人所支付的、家庭财产保险发生事故时，被保险人所支付的施救保护费用的赔偿金额以另一个保额为限。施救保护费用的赔偿金额以另一个保额为限。6、保险标的遭受部分损失经保险人赔偿后，其保、保险标的遭受部分损失经保险人赔偿后，其保险金额相应减少，若在保险期限内累计赔偿达到险金额相应减少，若在保险期限内累计赔偿达到保险金额时，保险责任即行终止。保险金额时，保险责任即行终止。7、家庭财产保险所承保的财产重复保险时，各保、家庭财产保险所承保的财产重复保险时，各保险人仅负比例分摊的责任。险人仅负比例分摊的责任。第二节第二节 机动车辆保险机动车辆保险机动车辆保险是承保机动车辆因遭受自然灾害和机动车

36、辆保险是承保机动车辆因遭受自然灾害和意外事故而造成的车身损失，以及由此引起的对意外事故而造成的车身损失，以及由此引起的对第三者的财产损失和人身伤害依法应负的经济赔第三者的财产损失和人身伤害依法应负的经济赔偿责任的保险。偿责任的保险。在我国，运输工具保险过分为：机动车辆保险、在我国，运输工具保险过分为：机动车辆保险、船舶保险、飞机保险和其他运输工具保险。船舶保险、飞机保险和其他运输工具保险。一、现行机动车辆保险（家庭自用汽车）的一、现行机动车辆保险（家庭自用汽车）的主要内容主要内容家庭自用汽车损失保险家庭自用汽车损失保险保险责任保险责任在保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶员在保险期间内，被保

37、险人或其允许的合法驾驶员在使用被保险机动车过程中，因下列原则造成被在使用被保险机动车过程中，因下列原则造成被保险机动车的损失，保险人负责赔偿：保险机动车的损失，保险人负责赔偿：1、碰撞、倾覆、坠落；、碰撞、倾覆、坠落；2、火灾、爆炸；、火灾、爆炸；3、外界物体坠落、倒塌；、外界物体坠落、倒塌；4、暴风、龙卷风；、暴风、龙卷风；5、雷击、冰雹、暴雨、洪水、海啸；、雷击、冰雹、暴雨、洪水、海啸；6、地陷、冰灾、雪崩、滑坡、泥石流；、地陷、冰灾、雪崩、滑坡、泥石流；7、载运被保险激动车辆的渡船遭受自然灾害。、载运被保险激动车辆的渡船遭受自然灾害。机动车辆保险的特征是：机动车辆保险的特征是：1 1、保

38、险标的出险概率较高，保险普及率高、保险标的出险概率较高，保险普及率高 2 2、保险事故的发生通常与第三方有密切关系、保险事故的发生通常与第三方有密切关系 3 3、采用绝对免赔和无赔款优待、采用绝对免赔和无赔款优待 4 4、损失赔偿的特殊性、损失赔偿的特殊性 5 5、采用不定值保险，适用代位求偿和委付。、采用不定值保险，适用代位求偿和委付。6 6、赔偿主要采取修复方式。、赔偿主要采取修复方式。发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车辆的损失所支付的必要的、合理的施救费用，机动车辆的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，最高不得超过

39、保险金额的数额。由保险人承担，最高不得超过保险金额的数额。责任免除责任免除下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车损失，下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车损失，保险人均不负责赔偿：保险人均不负责赔偿：1、地震及其次生灾害。、地震及其次生灾害。2、战争、军事冲突、恐怖、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收费、没收、政府征用。活动、暴乱、扣押、收费、没收、政府征用。3、竞赛、测试，在营业性维修、养护场所维修、养护竞赛、测试，在营业性维修、养护场所维修、养护期间。期间。4、利用被保险机动车从事违法活动。、利用被保险机动车从事违法活动。5、驾、驾驶员饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被驶

40、员饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车。保险机动车。6、事故发生后，被保险人或其允许、事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据。破坏、伪造现场、毁灭证据。7、驾驶人有下列情、驾驶人有下列情形之一的，保险人均不负责赔偿：无驾驶证或驾形之一的，保险人均不负责赔偿：无驾驶证或驾驶证有效期已满；驾驶的被保险机动车与驾驶证驶证有效期已满；驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符；持未按规定审验的驾驶证

41、，载明的准驾车型不符；持未按规定审验的驾驶证，以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车；依照法律法规或公安机关交通管被保险机动车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。情况下驾车。8、非被保险人允许的驾驶人使用被、非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车。保险机动车。9、被保险机动车转让他人，未向保、被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改手续。险人办理批改手续。10、除另有规定外，发生保、除另有规定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门险事

42、故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格。合格。被保险机动车的下列损失和费用，保险人不负责赔被保险机动车的下列损失和费用，保险人不负责赔偿偿：1、自然磨损，朽蚀、腐蚀、故障。、自然磨损，朽蚀、腐蚀、故障。2、玻璃单独破碎，车轮、玻璃单独破碎，车轮单独损坏。单独损坏。3、无明显碰撞痕迹的车身划痕。、无明显碰撞痕迹的车身划痕。4、人工直接供、人工直接供油、高温烘烤造成的损失。油、高温烘烤造成的损失。5、自然以及不明原因火灾造成的、自然以及不明原因火灾造成的损失。损失。6、遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继

43、续、遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分。使用被保险机动车，致使损失扩大的部分。7、因污染造成的、因污染造成的损失。损失。8、市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的、市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失。损失。9、标准配置以外新增设备的损失。、标准配置以外新增设备的损失。10、发动机进水后、发动机进水后导致的发动机损坏。导致的发动机损坏。11、被保险机动车所载货物坠落、倒塌、被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄露造成的损失。撞击、泄露造成的损失。12、被盗窃、抢劫、抢夺，以及因、被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损

44、坏或车上零部件、附属设备丢失；被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；13、被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。、被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。14、应当有、应当有机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额。机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额。保险人在依据本保险合同约定计算赔偿的基础上，按保险人在依据本保险合同约定计算赔偿的基础上，按照下列免赔率免赔：照下列免赔率免赔：1、负次要事故责任的免赔率为、负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任，负同等事故责任的免赔率为的免赔率为8%，负主要事故责任的免赔率为，负主要事故责任的免赔率为10%，负，负全部事故责任或单方肇事事故的

45、免赔率为全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为15%2、被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿的，无、被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿的，无法找到第三方时，免赔率为法找到第三方时，免赔率为30%。3、被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式、被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故，不能证明事故原因的，免赔率为处理交通事故，不能证明事故原因的，免赔率为20%。4、投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶、投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的免赔率为人使用被保险机动车的免赔率为10%。5、投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区、投保时

46、约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率域以外的，增加免赔率10%。保险金额保险金额保险金额由投保人和保险人从下列三种方式中选择保险金额由投保人和保险人从下列三种方式中选择确定，保险人根据确定保险金额的不同方式承担相确定，保险人根据确定保险金额的不同方式承担相应的赔偿责任。应的赔偿责任。1、按投保时被保险机动车的新车购置价确定。含车、按投保时被保险机动车的新车购置价确定。含车辆购置税，如果市场上没有同款类型的车辆，则由辆购置税，如果市场上没有同款类型的车辆，则由保险人和投保人协商确定。保险人和投保人协商确定。2、按投保时被保险机动车了实际价值确定。投保时、按投保时被保险机动车

47、了实际价值确定。投保时被保险机动车的实际价值根据投保时的新车购置价被保险机动车的实际价值根据投保时的新车购置价减去折旧金额的价格确定。减去折旧金额的价格确定。折旧金额折旧金额=投保时的新车购置价投保时的新车购置价被保险机动车已使被保险机动车已使用月数用月数月折旧率月折旧率3 3、在投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定。、在投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定。保险期限：保险期限：保险期限一般为一年，以保单载明的起讫时间为保险期限一般为一年，以保单载明的起讫时间为准。准。保险人义务（见保险人义务（见P146）投保人、被保险人义务（见投保人、被保险人义务（见P146-147）赔偿处理赔偿处

48、理1、被保险人索赔时，应当向保险人提供与确认保、被保险人索赔时，应当向保险人提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。资料。2、保险事故发生时，被保险人对被保险机动车不、保险事故发生时，被保险人对被保险机动车不具有保险利益的，不得向保险人请求索赔。具有保险利益的，不得向保险人请求索赔。3、被保险人或被保险机动车驾驶人根据有关法律、被保险人或被保险机动车驾驶人根据有关法律法规规定自行协商方式处理交通事故的，应当立法规规定自行协商方式处理交通事故的，应当立即通知保险人，协助保险人勘验事故各方车辆、即通知保险人，协助保险人勘验事故各方车辆、

49、核实事故责任，并依照核实事故责任，并依照交通事故处理程序规定交通事故处理程序规定签订记录事故情况的协议书。签订记录事故情况的协议书。4、因保险事故损坏的被保险车辆应当尽量修复。、因保险事故损坏的被保险车辆应当尽量修复。5、被保险机动车遭受损失后的残余部分由保险人、被保险机动车遭受损失后的残余部分由保险人和被保险人协商处理。和被保险人协商处理。6、保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所付、保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所付的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。事故责任比例：事故责任比例：第一，被保险机动车方负主要事故责任的，事故第一，被保险机动车方负主要事

50、故责任的，事故责任比例为责任比例为70%；第二，被保险机动车方负同等事故责任的，事故第二，被保险机动车方负同等事故责任的，事故责任比例为责任比例为50%；第三，被保险机动车负次要事故责任的，事故责第三，被保险机动车负次要事故责任的，事故责任比例为任比例为30%。保险人的赔偿方式：保险人的赔偿方式：1、按投保时被保险机动车的新车购置价确定保险、按投保时被保险机动车的新车购置价确定保险金额；金额；2、按投保时被保险机动车的实际价确定保险金额、按投保时被保险机动车的实际价确定保险金额或协商确定保险金额的；或协商确定保险金额的；3、施救费用赔偿的计算方式同上述规定，在被保、施救费用赔偿的计算方式同上述