金融基础知识及商业银行经营.ppt

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1、金融基金融基础知知识及商及商业银行行经营p一、金融基础知识p二、商业银行经营金融基础知识金融基础知识p一、金融知识简介p二、信用相关知识p三、目前我国的金融体系p四、银行的主要业务p五、建行主要产品管理情况金融基础知识金融基础知识_金融知识简介金融知识简介p一、什么是金融？一、什么是金融？p金融，即指货币资金的融通。金融，即指货币资金的融通。金融基础知识金融基础知识_金融知识简介金融知识简介p金融的构成要素金融的构成要素p1、金融的对象是货币；、金融的对象是货币；p2、金融的方式是信用；、金融的方式是信用；p3、金融活动的主体是所有经济活动主体；、金融活动的主体是所有经济活动主体；p4、金融的

2、中介是银行和非银行金融机构；、金融的中介是银行和非银行金融机构；p5、金融的活动的场所是金融市场。、金融的活动的场所是金融市场。金融基础知识金融基础知识_金融知识简介金融知识简介p金融的基本功能金融的基本功能p1、资金再配置功能；、资金再配置功能；p 金融通过改变对资金的实际使用权，即金融通过改变对资金的实际使用权，即利用所有权与使用权相分离的特点，改变利用所有权与使用权相分离的特点，改变资金的分配格局，从而实现社会资源的重资金的分配格局，从而实现社会资源的重新配置，充分、合理、有效地运用资金。新配置，充分、合理、有效地运用资金。金融基础知识金融基础知识_金融知识简介金融知识简介p2、提供和创

3、造货币的功能；、提供和创造货币的功能；p包括两个方面的含义：包括两个方面的含义：p一是银行在信用程序基础上，通过存款提现和发放贷款两个途径发行银行券，一是银行在信用程序基础上，通过存款提现和发放贷款两个途径发行银行券，增加流通中的货币供应量；增加流通中的货币供应量；p二是在银行转账结算的的前提下，银行在贷出一笔款项时，这笔款项又会转二是在银行转账结算的的前提下，银行在贷出一笔款项时，这笔款项又会转入银行存款账户，相应派生出一笔存款，从而增加银行存款总量，即银行具入银行存款账户，相应派生出一笔存款，从而增加银行存款总量，即银行具有创造有创造“派生存款派生存款”功能。功能。金融基础知识金融基础知识

4、_金融知识简介金融知识简介p3、调控经济的功能。、调控经济的功能。p金融不仅可以调节经济总量，也可通过各金融不仅可以调节经济总量，也可通过各种货币政策工具调节经济结构。种货币政策工具调节经济结构。金融基础知识金融基础知识_信用相关知识信用相关知识p二、什么是信用？二、什么是信用？p信用，亦称信贷，是以偿还和付息为条件信用，亦称信贷，是以偿还和付息为条件的价值单方的价值单方 面转移。具体来讲就是货币或面转移。具体来讲就是货币或商品所有者将其货币或商品暂时让渡给别商品所有者将其货币或商品暂时让渡给别人使用，借贷双方约定期限，按期偿还，人使用，借贷双方约定期限，按期偿还，并由借着支付给贷者一定利息的

5、行为。并由借着支付给贷者一定利息的行为。p信用的基本特征：偿还和付息信用的基本特征：偿还和付息金融基础知识金融基础知识_信用相关知识信用相关知识信用的形式：信用的形式：1 1、商业信用；、商业信用；2 2、银行信用；、银行信用；3 3、国家信用；、国家信用；4 4、消费信用。、消费信用。金融基础知识金融基础知识_信用相关知识信用相关知识p商业信用商业信用p商业信用的借贷双方都是工商企业，以延期支付或预付形式提供的信商业信用的借贷双方都是工商企业，以延期支付或预付形式提供的信用，如商品赊销、预付货款。用，如商品赊销、预付货款。p特点：特点：p1 1、借贷双方是工商企业；、借贷双方是工商企业；p2

6、 2、是一种直接信用；、是一种直接信用；p3 3、商业信用与产业资本的变动是一致的；、商业信用与产业资本的变动是一致的；金融基础知识金融基础知识_信用相关知识信用相关知识p银行信用银行信用p银行信用是银行及非银行机构以货币形式通过存款、贷款的业务活动提供的银行信用是银行及非银行机构以货币形式通过存款、贷款的业务活动提供的信用。信用。p特点：特点：p1、银行信用的客体是货币资金；、银行信用的客体是货币资金；p2、银行信用的期限灵活，既可以提供短期信用，也可以提供长期信用；、银行信用的期限灵活，既可以提供短期信用，也可以提供长期信用；p3、银行信用具有安全性和广泛的可接受性。、银行信用具有安全性和

7、广泛的可接受性。金融基础知识金融基础知识_信用相关知识信用相关知识p国家信用国家信用p国家信用是国家（政府）作为债务人，向国内外筹集资金来解决财政需要的一种信用国家信用是国家（政府）作为债务人，向国内外筹集资金来解决财政需要的一种信用形式。形式。p主要形式有：主要形式有：p1、国家公债；、国家公债；p2、国库券；、国库券；p3、专项债券；、专项债券；p4、银行透支或借款。、银行透支或借款。金融基础知识金融基础知识_信用相关知识信用相关知识p消费信用消费信用p指工商企业、银行或其他金融机构以生活资料为对象面向消费者个人指工商企业、银行或其他金融机构以生活资料为对象面向消费者个人提供的信用，提供消

8、费信用的有商业银行、销售财务公司、信用社、提供的信用，提供消费信用的有商业银行、销售财务公司、信用社、当铺和商业企业。当铺和商业企业。p主要形式有：主要形式有：p1、赊销；、赊销；p2、分期付款；、分期付款；p3、消费贷款。、消费贷款。金融基础知识金融基础知识_目前我国的金融体系目前我国的金融体系p三、我国目前的金融体系三、我国目前的金融体系p 三大类金融机构：三大类金融机构：p 中央银行中央银行p 金融监管机构金融监管机构p 经营性金融机构经营性金融机构 金融基础知识金融基础知识_目前我国的金融体系目前我国的金融体系p中央银行：中国人民银行中央银行：中国人民银行p金融监管机构：中国银行业监督

9、管理委员会、中国证券监督管理委员金融监管机构：中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会会、中国保险监督管理委员会p经营性金融机构：政策性银行、商业银行、证券机构、保险公司、信经营性金融机构：政策性银行、商业银行、证券机构、保险公司、信用合作机构、其他金融机构（金融资产管理公司、信托投资公司、财用合作机构、其他金融机构（金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、租赁公司）务公司、租赁公司）金融基础知识金融基础知识_目前我国的金融体系目前我国的金融体系p主要的商业银行：主要的商业银行：p全国性商业银行：四大商业银行：中、农、工、建全国性商业银行：四大商业银行：中、农

10、、工、建p其他全国性商业银行：其他全国性商业银行：1、交通银行；、交通银行；2、中信银行；、中信银行；3、深圳发展银行；深圳发展银行；4、广东发展银行；、广东发展银行；5、招商银行；、招商银行；6、民、民生银行；生银行；7、华夏银行；、华夏银行；8、上海浦东发展银行；、上海浦东发展银行；9、恒丰、恒丰银行；银行；10、兴业银行；、兴业银行；11、中国光大银行；、中国光大银行；12、浙商银、浙商银行；行；13、渤海银行、渤海银行p区域性商业银行：徽商银行、北京银行、上海银行区域性商业银行：徽商银行、北京银行、上海银行p城市商业银行城市商业银行p农村商业银行：由农村信用社改制农村商业银行：由农村信

11、用社改制p政策性银行：国家开发银行、中国进出口银行、中国农业政策性银行：国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行发展银行金融基础知识金融基础知识_目前我国的金融体系目前我国的金融体系p商业银行是以追求最大利润为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能综合性服务的金融企业。金融基础知识金融基础知识_银行的主要业务银行的主要业务p商业银行的主要业务p1、存款；、存款；2、借款；、借款；3、贷款；、贷款；4、证券；、证券；5、结算；结算；6、信用卡；、信用卡；7、代理；、代理；8、信息咨询；、信息咨询；9、资金信托；、资金信托；10、

12、融资租赁；、融资租赁；11、保险；、保险；12、中央银行业务；、中央银行业务；13、金融创新、金融创新金融基础知识金融基础知识_建行主要产品管理情况建行主要产品管理情况p银行产品的含义及发展银行产品的含义及发展p金融产品：各种金融问题的解决方案，包括可交易的金融工具、金融金融产品：各种金融问题的解决方案，包括可交易的金融工具、金融 服务以及各种金融问题的解决方案。服务以及各种金融问题的解决方案。p银行产品：可以独立进行销售的，有独立的操作办法，有区别于其它银行产品：可以独立进行销售的，有独立的操作办法，有区别于其它业务的特征，能够获得收入的服务和交易业务的特征，能够获得收入的服务和交易金融基础

13、知识金融基础知识_建行主要产品管理情况建行主要产品管理情况p银行产品的特征p特殊性：行业特殊性，不同于工业产品p多样性：一般的企业难以达到这么多的数量。p时限性：一般都有期限，或者是持续性的p私密性：为客户保密p重复性：多次重复进行p真实性：存、贷款都需要真实姓名p趋同性：服务展示给公众，容易仿造金融基础知识金融基础知识_建行主要产品管理情况建行主要产品管理情况p产品管理的内容p结构管理（战略）：根据经营目标和发展规划，制定结构调整规划和年度新产品开发计划p制度建设（创新）：对产品管理的全过程制度规范，建立制度体系p动态监控（分析）：经常性投入产出分析、竞争力、市场定位、生命周期分析，调整经营

14、策略p营销推广（营销）：制定营销推广计划，组织实施p知识认知（宣传）：客户和员工对产品知识的认知程度，也是产品管理的重要内容。金融基础知识金融基础知识_建行主要产品管理情况建行主要产品管理情况p产品管理的作用p产品是企业经营的载体，是企业综合经营实力的体现。p企业经营是以产品为中心的，所有的经营活动都是以产品为载体的，谁拥有了更全、更廉、更新的产品，谁就在经营中赢得了先机。p正确的产品战略、产品定价、产品广告、产品渠道、产品促销策略将决定产品管理的成功金融基础知识金融基础知识_建行主要产品管理情况建行主要产品管理情况p产品管理的分类p1、产品线管理。p2、产品成本管理。p3、产品创新管理。p4

15、、产品战略管理。金融基础知识金融基础知识_建行主要产品管理情况建行主要产品管理情况p1、产品线管理。市场的需求是多方面的，产品的品种应该齐全，满足不同市、产品线管理。市场的需求是多方面的，产品的品种应该齐全，满足不同市场主体的要求。产品线管理就是通过区分不同的市场对象来对产品进行分类场主体的要求。产品线管理就是通过区分不同的市场对象来对产品进行分类管理，充分利用其中的共性来开发、推销和管理。我行目前按不同的经营部管理，充分利用其中的共性来开发、推销和管理。我行目前按不同的经营部门可以分为：对公业务产品线、对私业务产品线、房地产金融业务产品线、门可以分为：对公业务产品线、对私业务产品线、房地产金

16、融业务产品线、国际业务产品线、电子银行业务产品线。我行的产品基本上可以分到这六条国际业务产品线、电子银行业务产品线。我行的产品基本上可以分到这六条产品线来进行管理。产品线来进行管理。p2、产品成本管理。产品的成本应该是尽量低的，通过产品成本的归集来计算、产品成本管理。产品的成本应该是尽量低的，通过产品成本的归集来计算和降低成本。任何产品都是有成本的，如何降低产品的成本是一个比较古老和降低成本。任何产品都是有成本的，如何降低产品的成本是一个比较古老的问题了。以前我行粗放经营的时候，往往不计算产品的成本而以单个产品的问题了。以前我行粗放经营的时候，往往不计算产品的成本而以单个产品经营指标做为目标，

17、因此造成了产品成本失控，最终造成损失。因此在经营经营指标做为目标，因此造成了产品成本失控，最终造成损失。因此在经营和考核中必须把产品成本考虑进去，我们目前采用的存款付息率就是一项重和考核中必须把产品成本考虑进去，我们目前采用的存款付息率就是一项重要的产品成本指标。要的产品成本指标。金融基础知识金融基础知识_建行主要产品管理情况建行主要产品管理情况p3、产品创新管理。产品创新是产品管理的一项重要内容。建行的经营理念就是“不断创新、追求卓越”。产品创新是产品管理的一项重要内容。产品创新要遵循先进性、适用性和效益性原则。p产品创新的流程一般是，市场调研、产品设计、产品开发和产品运行。产品创新是一个大

18、课题，有很重要的现实意义。p4、产品战略管理。产品战略是企业经营中对产品发展经营的中长期规划。商业银行经营商业银行经营p一、商业银行经营导论一、商业银行经营导论p二、商业银行资本二、商业银行资本p三、负债业务经营三、负债业务经营p四、贷款业务经营四、贷款业务经营商业银行经营商业银行经营_经营导论经营导论p1.1组织结构组织结构p 大多数商业银行都是按公司法组织大多数商业银行都是按公司法组织起来的股份银行，一般可分为起来的股份银行，一般可分为4个系统：决个系统：决策系统、执行系统、监督系统、管理系统。策系统、执行系统、监督系统、管理系统。商业银行经营商业银行经营_经营导论经营导论p决策系统决策系

19、统p 商业银行的决策系统主要是：股东大会和董事商业银行的决策系统主要是：股东大会和董事会、董事会一下设置的各种委员会构成。会、董事会一下设置的各种委员会构成。p 股东大会是商业银行的最高权力机构。股东大会是商业银行的最高权力机构。p 董事会是由股东大会选举产生的决策机构。董事会是由股东大会选举产生的决策机构。p 主要的委员会：执行委员会、贷款委员会、考主要的委员会：执行委员会、贷款委员会、考评委员会、稽核委员会。评委员会、稽核委员会。商业银行经营商业银行经营_经营导论经营导论p执行系统执行系统p 商业银行的执行系统由总经理（行长）和副总商业银行的执行系统由总经理（行长）和副总经理（副行长）及各

20、业务只能部门组成。经理（副行长）及各业务只能部门组成。p 总经理（行长）的职责是执行董事会的决定，总经理（行长）的职责是执行董事会的决定，组织银行的业务活动。组织银行的业务活动。p 一般把商业银行的贷款、信托与投资、营业、一般把商业银行的贷款、信托与投资、营业、会计等部门称为业务部门，把商业银行的人事、会计等部门称为业务部门，把商业银行的人事、公共关系等部门称为职能部门，由分管副总经理公共关系等部门称为职能部门，由分管副总经理（副行长）负责。（副行长）负责。商业银行经营商业银行经营_经营导论经营导论监督系统 商业银行的监督系统由股东大会选举产生的监事会及银行的稽核部门组成。监事会的检查比稽核委

21、员会的检查更具有权威性。它除了检查银行执行部门的业务经营和内部管理外，还要对董事会制定的经营方针和重大决策、规定、制度及其被执行的情况进行检查。商业银行经营商业银行经营_经营导论经营导论管理系统由5个方面组成：1、全面管理，由董事长、总经理（行长）负责；2、财务管理，由副总经理（副行长）负责；3、人事管理，由人事部门负责；4、经营管理，由总经理（行长）负责；5、市场营销管理，由总经理（行长）、副总经理（副行长）及有关业务、职能部门共同参与。商业银行经营商业银行经营_经营导论经营导论1.2经营目标 商业银行经营管理目标就是保证资金的安全，保持资产的流动性，争取最大的利润，简称“安全性、流动性、赢

22、利性”。商业银行经营商业银行经营_经营导论经营导论安全性安全性 安全性的目标要求银行在经营活动中，必须保持足够的清偿能力，安全性的目标要求银行在经营活动中，必须保持足够的清偿能力，经得起重大风险和损失，能随时应付客户提存，使客户对银行保持坚经得起重大风险和损失，能随时应付客户提存，使客户对银行保持坚定的信任。定的信任。要求：要求：1 1、合理安排资产规模和结构，注重资产质量；、合理安排资产规模和结构，注重资产质量；2 2、提高自有资本在全部负债中的比重；、提高自有资本在全部负债中的比重；3 3、必须遵纪守法、合法经营。、必须遵纪守法、合法经营。商业银行经营商业银行经营_经营导论经营导论p流动性

23、流动性p 流动性的目标是指商业银行随时可以适当的价格取得可流动性的目标是指商业银行随时可以适当的价格取得可用资金的能力，以便随时应付客户提存及银行支付的需要。用资金的能力，以便随时应付客户提存及银行支付的需要。p 从资产方面看，流动性最高的资产主要有：库存现金、从资产方面看，流动性最高的资产主要有：库存现金、在中央银行的超额准备金存款、在其他银行的活期存款。在中央银行的超额准备金存款、在其他银行的活期存款。p 流动性次之的资产有：对其他银行或金融机构的临时贷流动性次之的资产有：对其他银行或金融机构的临时贷款、银行购买的国库券及其他短期债券。款、银行购买的国库券及其他短期债券。p 流动性较差的资

24、产有：长期债券、抵押贷款、长期信用流动性较差的资产有：长期债券、抵押贷款、长期信用贷款等。贷款等。商业银行经营商业银行经营_经营导论经营导论p盈利性要求商业银行的经营管理者在可能的情况盈利性要求商业银行的经营管理者在可能的情况下，尽可能地追求利润最大化。下，尽可能地追求利润最大化。p商业银行的盈利商业银行的盈利=银行业务收入银行业务收入-银行业务支出银行业务支出p业务收入包括：贷款利息收入、投资收入（股息、业务收入包括：贷款利息收入、投资收入（股息、红利、债息等）、劳务收入（手续费、佣金等）。红利、债息等）、劳务收入（手续费、佣金等）。p业务支出包括：吸收存款支付的利息、借入资金业务支出包括：

25、吸收存款支付的利息、借入资金支付的利息、贷款与投资的损失（如贷款的坏账、支付的利息、贷款与投资的损失（如贷款的坏账、投资于有价证券的资本损失）、支付工资、办公投资于有价证券的资本损失）、支付工资、办公费、设备维修费、税金等。费、设备维修费、税金等。商业银行经营商业银行经营_银行资本银行资本2.12.1银行资本金构成银行资本金构成 商业银行的资本除了所有者权益外，还包括一商业银行的资本除了所有者权益外，还包括一定比例的债务资本，具有双重资本的特点。因此定比例的债务资本，具有双重资本的特点。因此常将商业银行所有者权益称为一级资本或核心资常将商业银行所有者权益称为一级资本或核心资本，而将债务资本称为

26、二级资本或附属资本。本，而将债务资本称为二级资本或附属资本。主要构成：股本、盈余、债务资本、其他来源主要构成：股本、盈余、债务资本、其他来源商业银行经营商业银行经营_银行资本银行资本p股本股本p包括：普通股和优先股。包括：普通股和优先股。p 普通股构成银行资本的核心部分。普通股持有普通股构成银行资本的核心部分。普通股持有人享有对银行的所有权，体现在享有分配和处置人享有对银行的所有权，体现在享有分配和处置银行税后利润以及制定和修改章程、任免银行董银行税后利润以及制定和修改章程、任免银行董事会成员、决定银行经营大政方针等权利。事会成员、决定银行经营大政方针等权利。p 优先股持有人按固定利率取得股息

27、，对银行清优先股持有人按固定利率取得股息，对银行清算的剩余资产的分配权优于普通股持有人，不拥算的剩余资产的分配权优于普通股持有人，不拥有银行的表决权。有银行的表决权。商业银行经营商业银行经营_银行资本银行资本盈余盈余包括：资本盈余和留存盈余。包括：资本盈余和留存盈余。资本盈余主要由投资者超缴资本所为。如：股票溢资本盈余主要由投资者超缴资本所为。如：股票溢价发行时，银行通过过票筹资所取得的筹资额大于按价发行时，银行通过过票筹资所取得的筹资额大于按面值所确定的金额（股本）的部分就构成资本盈余。面值所确定的金额（股本）的部分就构成资本盈余。资本盈余是调节资本金、制定股息政策的一个重要资本盈余是调节资

28、本金、制定股息政策的一个重要项目。项目。留存权益盈余是尚未动用的银行累计税后利润部分，留存权益盈余是尚未动用的银行累计税后利润部分，是银行所有者权益的一个项目。是银行所有者权益的一个项目。留存盈余分为以前年度累计留存和本年留存。留存盈余分为以前年度累计留存和本年留存。商业银行经营商业银行经营_银行资本银行资本p债务资本债务资本p 债务资本被银行列为补充资本，通常有债务资本被银行列为补充资本，通常有资本票据和债券两类。资本票据和债券两类。p 资本票据是一种以固定利率计息的小面资本票据是一种以固定利率计息的小面额后期偿付证券，该证券的期限为额后期偿付证券，该证券的期限为715年年不等。不等。p 发

29、行债券的好处是：发行债券的好处是：1、债务利息税前列、债务利息税前列支，可降低筹资成本；支，可降低筹资成本；2、不会影响股东的、不会影响股东的控制权；控制权；3、有助于提高银行收益率。、有助于提高银行收益率。商业银行经营商业银行经营_银行资本银行资本其他来源：储备金 储备金是为了防止意外损失而从收益中提留的资金，包括资本准备金和放款与证券损失准备金。商业银行经营商业银行经营_银行资本银行资本2.2银行资本充足性 是指银行资本数量必须超过金融监管当局所规定的能够保障正常营业并足以维持充分信誉的最低限度；同时，银行现有资本或新增资本的构成应该符合银行总体经营目标或所需增资本的具体目的。根据巴塞尔协

30、议的要求，银行的资本充足率应达到8%以上，其中一级资本比率不应低于4%。商业银行经营商业银行经营_银行资本银行资本p商业银行通常采用提高资本总量或降低风商业银行通常采用提高资本总量或降低风险权数高的资产在总资产中所占的比重两险权数高的资产在总资产中所占的比重两种对策来改善和优化资产结构。种对策来改善和优化资产结构。商业银行经营商业银行经营_负债业务负债业务3.1负债的定义商业银行的负债有广义和狭义之分。广义负债指除银行自有资本以外的一切资金来源，包括资本期票和长期债务资本等二级资本的内容。狭义负债主要指银行存款、借款等一切非资本性的债务。一般理解银行负债以狭义为主。商业银行经营商业银行经营_负

31、债业务负债业务pp3.23.2商业银行存款商业银行存款商业银行存款商业银行存款p存款是在不改变资金所有权的前提下，通过支付存款是在不改变资金所有权的前提下，通过支付利息，有偿地取得一定时期内的信贷资金使用权利息，有偿地取得一定时期内的信贷资金使用权的经济行为。的经济行为。p存款的作用：存款的作用：p1、聚集闲散资金，增加社会积累；、聚集闲散资金，增加社会积累；p2、平衡信贷收支，调节货币流通；、平衡信贷收支，调节货币流通；p3、加速资金周转，促进经济核算；、加速资金周转，促进经济核算；p4、合理融通资金，协调经济发展；、合理融通资金，协调经济发展；p5、密切银企关系，强化金融服务和监督。、密切

32、银企关系，强化金融服务和监督。商业银行经营商业银行经营_负债业务负债业务p存款的种类存款的种类p1、按照提取方式不同，分为活期存款和定、按照提取方式不同，分为活期存款和定期存款；期存款；p2、按照经济性质不同，分为经济组织存款、按照经济性质不同，分为经济组织存款、储蓄存款和财政性存款；储蓄存款和财政性存款；p3、按照衍生关系不同，分为原始存款和派、按照衍生关系不同，分为原始存款和派生存款；生存款；p4、按照币种不同，分为本币存款和外币存、按照币种不同，分为本币存款和外币存款。款。商业银行经营商业银行经营_负债业务负债业务p存款利息计算基本规定存款利息计算基本规定p1、以人民币、以人民币“元元”

33、为起息点；为起息点；p2、不计复息；、不计复息；p3、分段计息；、分段计息；p4、存期算头不算尾。、存期算头不算尾。商业银行经营商业银行经营_负债业务负债业务p存款经营策略存款经营策略pp 银行的存款经营管理采取积极经营策银行的存款经营管理采取积极经营策略，努力提高银行存款的稳定性。略，努力提高银行存款的稳定性。p 提高存款稳定性主要表现为提高活提高存款稳定性主要表现为提高活期存款的稳定性和延长存款的平均占期存款的稳定性和延长存款的平均占用天数。用天数。商业银行经营商业银行经营_负债业务负债业务存款成本管理 存款成本构成：利息成本、其他成本、资金成本、可用资金成本、有关成本（风险成本、连锁反应

34、成本）。存款成本的控制：1、要合理控制存款规模；2、调整存款结构。商业银行经营商业银行经营_负债业务负债业务3.3商业银行借款业务商业银行借款业务 借入负债是指商业银行主动通过金融市场或直借入负债是指商业银行主动通过金融市场或直接向中央银行融资。借入负债属于银行经营的卖接向中央银行融资。借入负债属于银行经营的卖方市场，它主要取决于银行经营的需要和银行经方市场，它主要取决于银行经营的需要和银行经营者的主观决策，因而比存款负债具有更大的主营者的主观决策，因而比存款负债具有更大的主动性、灵活性。动性、灵活性。商业银行经营商业银行经营_负债业务负债业务p借入负债分为短期借款和长期借款。借入负债分为短期

35、借款和长期借款。p短期借款有同业拆借、向中央银行借款、大面额短期借款有同业拆借、向中央银行借款、大面额存单以及欧洲货币市场借款等渠道。存单以及欧洲货币市场借款等渠道。p长期借款主要指各种类型的中长期金融债券。长期借款主要指各种类型的中长期金融债券。商业银行经营商业银行经营_负债业务负债业务p短期借款的意义：p1、为银行提供了绝大多数非存款资金来源；p2、是满足银行周转金需要的重要手段；p3、提高了商业银行的资金管理效率；p4、既扩大了银行的经营规模，又加强了外部的联系和往来商业银行经营商业银行经营_负债业务负债业务p几点说明：p同业拆借的利率一般是以高于存款利率、低于短期贷款利率。p拆借资金余

36、额与各项存款相比不得超过4%，拆出资金与各项存款余额相比不得超过8%。p向中央银行借款主要有两种形式：再贴现；再贷款。商业银行经营商业银行经营_资产业务资产业务p4.1贷款业务贷款业务p贷款是指商业银行将吸收的资金，以货币的形式，贷款是指商业银行将吸收的资金，以货币的形式，按照一定的程序和价格发放给客户，并按照约定按照一定的程序和价格发放给客户，并按照约定期限偿还的一种运用资金的行为。期限偿还的一种运用资金的行为。p贷款是银行最重要的资产业务。贷款是银行最重要的资产业务。商业银行经营商业银行经营_资产业务资产业务pp贷款的种类贷款的种类贷款的种类贷款的种类pp1 1、按照期限不同分为短期贷款、

37、中期贷款和长期贷款；、按照期限不同分为短期贷款、中期贷款和长期贷款；、按照期限不同分为短期贷款、中期贷款和长期贷款；、按照期限不同分为短期贷款、中期贷款和长期贷款；pp2 2、按照保障形式不同分为信用贷款、担保贷款和票据贴、按照保障形式不同分为信用贷款、担保贷款和票据贴、按照保障形式不同分为信用贷款、担保贷款和票据贴、按照保障形式不同分为信用贷款、担保贷款和票据贴现贷款；现贷款；现贷款；现贷款；pp3 3、按自主性不同分为自营贷款、委托贷款和特定贷款；、按自主性不同分为自营贷款、委托贷款和特定贷款；、按自主性不同分为自营贷款、委托贷款和特定贷款；、按自主性不同分为自营贷款、委托贷款和特定贷款；

38、pp4 4、按照贷款用途不同分为流动资金贷款和固定资产贷款。、按照贷款用途不同分为流动资金贷款和固定资产贷款。、按照贷款用途不同分为流动资金贷款和固定资产贷款。、按照贷款用途不同分为流动资金贷款和固定资产贷款。商业银行经营商业银行经营_资产业务资产业务贷款的一般程序1、贷款申请；2、对借款人进行信用等级评估；3、贷款调查；4、贷款审批；5、签订贷款合同；6、贷款发放；7、贷后检查；8、贷款归还。商业银行经营商业银行经营_资产业务资产业务p4.2贷款定价p贷款价格构成p1、贷款利率：是一定时期客户向贷款人支付的贷款利息与贷款本金的比率。p2、承诺费：是指银行对已承诺贷给客户而顾客又没有使用的那部

39、分资金收取的费用。p3、补偿余额：是应银行要求，借款人保持在银行的一定数量的活期存款和低利率定期存款。p4、隐含价格：是指贷款定价中的一些非货币内容。常常表现为附加条款。商业银行经营商业银行经营_资产业务资产业务p4.3几种贷款业务要点p信用贷款p 是指银行完全凭借款人的良好信用而无需提供任何财产抵押或第三者担保而发放的贷款。p特点：p1、以借款人信用和未来的现金流量作为还款保证。p2、风险大、利率高。p3、手续简便。商业银行经营商业银行经营_资产业务资产业务p担保贷款p我国担保法规定担保方式主要有保证、质押、抵押三种。p4.3.2.1 保证p保证方式包括一般保证和连带责任保证。p 一般保证的

40、保证人在主合同的纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。p 连带责任保证是指债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。商业银行经营商业银行经营_资产业务资产业务p质押p质押物包括：p1、汇票、本票、支票、债券、存款单、仓单、提单；p2、依法可转让的股份、股票；p3、依法可转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权；p4、依法可质押的其他权利。商业银行经营商业银行经营_资产业务资产业务p抵押p抵押是指债务人或者第三人不转移抵押财产的占有，将该财产作为债权的担保。p

41、可以作为抵押物的财产包括：p1、抵押人所有的房屋和其他地上定着物；p2、抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；p3、抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；p4、抵押人有权处分的国有机器、交通运输工具和其他财产；p5、抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘等荒地的土地使用权；p6、依法可以抵押的其他财产。商业银行经营商业银行经营_资产业务资产业务p抵、质押物的选择p四个原则：p1、合法性原则：必须是法律允许设定的抵押权财产；p2、易售性原则：市场需求稳定，一旦处分时，能够迅速出售，且不必花费太多的费用；p3、稳定性：价格性能相对稳定，市场风险小，易于保管，不

42、易变质；p4、易测性：抵、质押物的品质和价值易于测定。商业银行经营商业银行经营_资产业务资产业务p4.4贷款管理制度p贷款岗位设置p 银行贷款岗位设置按照“审贷分离”的原则，将贷款管理分为：p、贷款调查岗：客户经理；p2、贷款审查岗：风险经理；p3、贷款决策岗：审批人；p4、贷款检查岗；p5、贷款稽核监督岗。商业银行经营商业银行经营_资产业务资产业务p贷款责任追究和贷款质量的监测与考核p 银行按照“权责对应”原则，建立贷款责任制度，对损失的贷款，要区分主客观责任，追究相应责任人的行政、经济、以致法律责任。p 要建立动态的监测体系，对银行、信贷部门、信贷人员的经营管理水平和工作业绩进行管理，并建立不良贷款的跟踪管理制度。谢谢 谢谢 各各 位！位！谢谢观赏谢谢观赏