保险的起源及其发展1299.pptx

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1、第三章第三章保险的起源与发展保险的起源与发展现代保险是从海上借贷发展而来的。现代保险是从海上借贷发展而来的。第一节第一节保险的起源保险的起源现代保险是从海上借贷发展而来的。现代保险是从海上借贷发展而来的。一、原始形态一、原始形态远在几千年前，中国的一些商人即在扬子江远在几千年前，中国的一些商人即在扬子江(长江长江)冒着生命危险与财物损失，扬帆运货于冒着生命危险与财物损失，扬帆运货于滩险急流之中，体会到老祖母不把鸡蛋放置在滩险急流之中，体会到老祖母不把鸡蛋放置在同一个篮子中携带的道理，同样不把个人全部同一个篮子中携带的道理，同样不把个人全部货物集放于一船，以分散危险。货物集放于一船，以分散危险。

2、这种发散和分担危险的方法，实即现代保险的这种发散和分担危险的方法，实即现代保险的原理与基础。原理与基础。以后在川江盐斤运输和东北艚船等方面都加以以后在川江盐斤运输和东北艚船等方面都加以运用，以保障盐运和船的安全。运用，以保障盐运和船的安全。一、原始形态一、原始形态在国外，保险思想和原始的保险雏形在古代已经产在国外，保险思想和原始的保险雏形在古代已经产生。生。据史料记载，公元前据史料记载，公元前2000年，在西亚两河年，在西亚两河(底格里斯底格里斯河和幼发拉底河河和幼发拉底河)流域的流域的古巴比伦古巴比伦王国，国王曾下令王国，国王曾下令僧侣、法官及村长等对他们所辖境内的居民僧侣、法官及村长等对他

3、们所辖境内的居民收取赋收取赋金金，用以，用以救济遭受火灾及其他天灾的人们。救济遭受火灾及其他天灾的人们。在在古埃及石匠中古埃及石匠中曾有一种曾有一种互助基金组织互助基金组织，向每一成，向每一成员收取会费以支付个别成员死亡后的丧葬费。员收取会费以支付个别成员死亡后的丧葬费。古罗马军队古罗马军队中的士兵组织，以收取的会费作为士兵中的士兵组织，以收取的会费作为士兵阵亡后对其遗属的抚恤费用。阵亡后对其遗属的抚恤费用。二、近代保险的形成二、近代保险的形成不论是中国还是西方，古代的互助共济不论是中国还是西方，古代的互助共济思想和组织，都不是近现代意义的保险。思想和组织，都不是近现代意义的保险。保险作为一种

4、制度，形成于近代。保险作为一种制度，形成于近代。在这一制度的形成过程中，财产保险制在这一制度的形成过程中，财产保险制度先于人身保险制度而成，而海上保险度先于人身保险制度而成，而海上保险又先于陆上保险的形成。又先于陆上保险的形成。1.海上保险制的形成海上保险制的形成近、现代财产保险制度始于海上保险，近、现代财产保险制度始于海上保险，这是世人所公认的。这是世人所公认的。对于海上保险的起源，大体上有两种说对于海上保险的起源，大体上有两种说法。其一是共同海损说，其二是冒险借法。其一是共同海损说，其二是冒险借贷说。贷说。两种说法中，比较趋向一致性的是后者，两种说法中，比较趋向一致性的是后者，即冒险借贷说

5、。即冒险借贷说。1.海上保险制的形成海上保险制的形成所谓所谓冒险借贷冒险借贷，实为互为条件的一种消费借贷。，实为互为条件的一种消费借贷。其具体做法是，船东和船主以船舶、货物为抵押，向金其具体做法是，船东和船主以船舶、货物为抵押，向金融业者融通资金，如果船舶、货物在航海中道难，就按融业者融通资金，如果船舶、货物在航海中道难，就按照损失的程度，免除债务的一部或全部；如果航海平安照损失的程度，免除债务的一部或全部；如果航海平安无事，则应将本利一并归还。无事，则应将本利一并归还。当时，海上航行相当危险，债权人风险很大，因而，这当时，海上航行相当危险，债权人风险很大，因而，这种借贷的利息很高，少则为本金

6、的种借贷的利息很高，少则为本金的14，多则竟达本金，多则竟达本金的的1/3。其中，除正常利息外，高出一般利息部分也叫其中，除正常利息外，高出一般利息部分也叫“溢价溢价”。“溢价溢价”的作用就是为补偿出借人承担航程安全的代价，的作用就是为补偿出借人承担航程安全的代价，这一代价，实质上就是最早形式的海上保险费。这一代价，实质上就是最早形式的海上保险费。1.海上保险制的形成海上保险制的形成由于冒险借贷利息过高，曾为教会所禁止。于是，冒险由于冒险借贷利息过高，曾为教会所禁止。于是，冒险借贷制度后来转化为借贷制度后来转化为无偿借贷制度无偿借贷制度（又称假装借贷）。（又称假装借贷）。这种所谓这种所谓“无偿

7、借贷无偿借贷”，并非现代意义的无偿借贷关系。，并非现代意义的无偿借贷关系。它指的是，在航海之前，由它指的是，在航海之前，由“资本主资本主”以借款人地位名以借款人地位名义，假装向义，假装向“贸易商贸易商”借款。如果船货安全到达目的地，借款。如果船货安全到达目的地，则借款人不负返还的义务。如果船货中途损失，则借款则借款人不负返还的义务。如果船货中途损失，则借款人有偿还的义务。人有偿还的义务。双方签订的双方签订的“借款借款”契约中没有利息的内容，契约中没有利息的内容，“贸易商贸易商”在契约之外，向在契约之外，向“资本主资本主”交付一笔交付一笔“危险负担费危险负担费”。这种借贷关系与冒险借贷相反，但与

8、现代保险制度较为这种借贷关系与冒险借贷相反，但与现代保险制度较为接近。在这里，接近。在这里，“资本主资本主”就相当于保险人，而就相当于保险人，而“贸易贸易商商”就相当于被保险人。无偿借贷契约最早见于就相当于被保险人。无偿借贷契约最早见于1347年年10月月23日热那亚的公证书。日热那亚的公证书。1.海上保险制的形成海上保险制的形成其后，无偿借贷又变为其后，无偿借贷又变为“空买卖契约空买卖契约”（又称（又称“假装买假装买卖契约卖契约”）。）。“贸易商贸易商”与与“资本主资本主”签订契约，假装建立商业上的签订契约，假装建立商业上的一种买卖行为，条件与一种买卖行为，条件与“无偿借贷无偿借贷”相同。在

9、航海过程相同。在航海过程中，如果船货平安无事，则买卖契约无效；如果中途危中，如果船货平安无事，则买卖契约无效；如果中途危险发生，则买卖契约成立，由险发生，则买卖契约成立，由“资本主资本主”支付一定的金支付一定的金额。额。“贸易商贸易商”所得的这部分金额，实与现代的保险金相当。所得的这部分金额，实与现代的保险金相当。至于危险负担费（相当于现代保险费），则于订立契约至于危险负担费（相当于现代保险费），则于订立契约时，以定金的名义由时，以定金的名义由“贸易商贸易商”付给付给“资本主资本主”。空买卖契约的最早记录，空买卖契约的最早记录，于于1370年年7月月12日热那亚的公日热那亚的公证书中亦可见及，

10、但多数学者认为，由空买卖契约发展证书中亦可见及，但多数学者认为，由空买卖契约发展为纯粹的海上保险契约，应该是为纯粹的海上保险契约，应该是1380年比萨货物保单。年比萨货物保单。1.海上保险制的形成海上保险制的形成一般认为，近现代保险制始于一般认为，近现代保险制始于14世纪，其发世纪，其发祥地为当时海上贸易最为发达的包括伦巴弟祥地为当时海上贸易最为发达的包括伦巴弟地区的意大利北部地中海沿岸各城市。地区的意大利北部地中海沿岸各城市。这一地区，特别是热那亚、佛罗伦萨、比萨这一地区，特别是热那亚、佛罗伦萨、比萨和威尼斯等，都是海上交通的要冲。因为海和威尼斯等，都是海上交通的要冲。因为海上运输的风险极大

11、，因此，作为交通要冲，上运输的风险极大，因此，作为交通要冲，作为当时海上贸易最发达的地中海沿岸各城作为当时海上贸易最发达的地中海沿岸各城市能成为近现代保险制度的发祥地，这是很市能成为近现代保险制度的发祥地，这是很自然的。自然的。1.海上保险制的形成海上保险制的形成英国海上保险的形成。对近代保险制的完善具有重要意英国海上保险的形成。对近代保险制的完善具有重要意义。义。17世纪前半叶，海上保险在英国只是作为个人经营世纪前半叶，海上保险在英国只是作为个人经营的副业。的副业。约在约在1683年，伦敦商人爱德华年，伦敦商人爱德华劳埃德在伦敦郭塔街设劳埃德在伦敦郭塔街设一咖啡店。该店除为海陆商人会集之处外

12、，兼为内外商一咖啡店。该店除为海陆商人会集之处外，兼为内外商业通讯之所，航海、贸易和保险等商人，常借在该店内业通讯之所，航海、贸易和保险等商人，常借在该店内休息之便，从事贸易和保险活动。休息之便，从事贸易和保险活动。1692年，爱德华咖啡店迁至伦巴弟街，改组为劳合社保年，爱德华咖啡店迁至伦巴弟街，改组为劳合社保险人协会，简称险人协会，简称“劳合社劳合社”。劳合社。劳合社1871年取得法人资年取得法人资格，成了英国海上保险业的中心。格，成了英国海上保险业的中心。18世纪后半叶，英国成为世界海上保险中心，占据了海世纪后半叶，英国成为世界海上保险中心，占据了海上保险统治地位。上保险统治地位。2.火灾

13、保险的形成火灾保险的形成1666年年9月月2日，英国伦敦皇家面包店因烘炉过热起日，英国伦敦皇家面包店因烘炉过热起火，火势失去控制，连烧了天，烧毁了伦敦全市火，火势失去控制，连烧了天，烧毁了伦敦全市房屋的房屋的85%以上，受灾者达以上，受灾者达13000多户，多户，20多万人多万人无家可归，无家可归，损失惨重（估计为损失惨重（估计为1000万万1200万英镑）万英镑）。火灾发生后的第二年，医学博士巴蓬在伦敦开设了火灾发生后的第二年，医学博士巴蓬在伦敦开设了第一家专门承保房屋火灾保险的商行。第一家专门承保房屋火灾保险的商行。1680年，年，巴蓬得到了赞助者的资助，创办拥有巴蓬得到了赞助者的资助，创

14、办拥有40000英镑的合股公司，命名为火灾保险公司。英镑的合股公司，命名为火灾保险公司。2.火灾保险的形成火灾保险的形成该公司的保险费是以房租标准决定的，并实行该公司的保险费是以房租标准决定的，并实行按照房屋的按照房屋的危险等级差别危险等级差别收取保险费的方式，收取保险费的方式，即对木造房屋课以砖瓦结构房屋两倍的保险费。即对木造房屋课以砖瓦结构房屋两倍的保险费。这个火灾保险公司于这个火灾保险公司于1705年改名为菲尼克斯保年改名为菲尼克斯保险公司，其业务持续一个世纪后而解散。险公司，其业务持续一个世纪后而解散。1710年，以发明灭火器而闻名的查理士年，以发明灭火器而闻名的查理士波文波文创立了创

15、立了“伦敦保险人公司伦敦保险人公司”（后改称为（后改称为“太太阳火灾保险公司阳火灾保险公司”），这是英国现存保险公司），这是英国现存保险公司中最老的公司，也是现代火灾保险的基础。中最老的公司，也是现代火灾保险的基础。2.火灾保险的形成火灾保险的形成火灾保险制度，到火灾保险制度，到19世纪时得到进一步世纪时得到进一步的完善，其业务也有进一步的扩展。的完善，其业务也有进一步的扩展。承保的危险除固有的火灾危险之外，爆承保的危险除固有的火灾危险之外，爆炸及雷击的危险，消防及倒塌时所有间炸及雷击的危险，消防及倒塌时所有间接引起财物的损失，房屋租借双方当事接引起财物的损失，房屋租借双方当事人因火灾所造成的

16、各种损失，以及防止人因火灾所造成的各种损失，以及防止损失费用的负担，均可包括于火灾保险损失费用的负担，均可包括于火灾保险范围之内。范围之内。3、人身保险制度的形成、人身保险制度的形成人身保险制度的形成，要比财产保险制度的形成晚人身保险制度的形成，要比财产保险制度的形成晚得多。中世纪欧洲出现的得多。中世纪欧洲出现的人身年金人身年金，则与人身保险，则与人身保险制度有着十分密切的关系。制度有着十分密切的关系。公元公元12世纪起，威尼斯共和国为了应付战争财政的世纪起，威尼斯共和国为了应付战争财政的枯竭，发行了强制认购的公债，为了缓和这种因强枯竭，发行了强制认购的公债，为了缓和这种因强制认购而引起的不满

17、情绪，统治者对购买公债的人制认购而引起的不满情绪，统治者对购买公债的人每年给予一定每年给予一定“酬金酬金”。但如果认购人死亡，即停止给付但如果认购人死亡，即停止给付“酬金酬金”；本金也；本金也不予退还，而把应给付死者的金额分配给同一部类不予退还，而把应给付死者的金额分配给同一部类的幸存者。的幸存者。可以说，这是最早的人身年金可以说，这是最早的人身年金3、人身保险制度的形成、人身保险制度的形成使人身保险制度建立在科学基础之上的，是哈使人身保险制度建立在科学基础之上的，是哈雷制成的第一张死亡表。雷制成的第一张死亡表。1693年，英国的哈雷以西里西亚的布勒斯劳市年，英国的哈雷以西里西亚的布勒斯劳市的

18、市民死亡统计为基础，开始制定出完整的死的市民死亡统计为基础，开始制定出完整的死亡表。亡表。这是通过实际考察编写出来的第一部死亡表，这是通过实际考察编写出来的第一部死亡表，以先进的方法，精确地表示了每年的死亡率，以先进的方法，精确地表示了每年的死亡率，从而使年金价格的计算更为精确。从而使年金价格的计算更为精确。3、人身保险制度的形成、人身保险制度的形成1762年英国的多德森和辛普森创办了相互组织的公年英国的多德森和辛普森创办了相互组织的公平人寿保险公司一一简称平人寿保险公司一一简称“老公平老公平”，首次将死亡，首次将死亡统计表运用到计算人身保险的费率上。统计表运用到计算人身保险的费率上。它以投保

19、人的年龄，根据死亡表核算保险费数额，它以投保人的年龄，根据死亡表核算保险费数额，并对异常危险另行加费。并对异常危险另行加费。“老公平老公平”立下的许多规定，至今仍为许多保险业立下的许多规定，至今仍为许多保险业的标准经营规则，如宽限期、复效期、退还超收保的标准经营规则，如宽限期、复效期、退还超收保险费等。险费等。所以，人们普遍认为，比较完整的近、现代人身保所以，人们普遍认为，比较完整的近、现代人身保险制度，始于险制度，始于1762年创办的伦敦年创办的伦敦“老公平老公平”。3、人身保险制度的形成、人身保险制度的形成总之，较之于财产保险，人身保险的发展要曲折得总之，较之于财产保险，人身保险的发展要曲

20、折得多。多。即使像英国这样保险业发展较快的国家，人身保险即使像英国这样保险业发展较快的国家，人身保险制度当初也是深遭怀疑的，认为无异以生命为赌博。制度当初也是深遭怀疑的，认为无异以生命为赌博。法国则更甚。法国则更甚。在法国，在法国，1820年，人身保险曾被国家禁止过。荷兰年，人身保险曾被国家禁止过。荷兰也是如此。也是如此。当然，这些都不过是人身保险制度发展过程中的插当然，这些都不过是人身保险制度发展过程中的插曲而已。进入曲而已。进入19世纪中叶后，人身保险得到了蓬勃世纪中叶后，人身保险得到了蓬勃的发展。的发展。三、现代保险的形成与发展三、现代保险的形成与发展保险是商品经济的产物，它随着商品经济

21、的发保险是商品经济的产物，它随着商品经济的发展而发展。展而发展。18世纪资本主义商品经济的发展促进了保险制世纪资本主义商品经济的发展促进了保险制度的发展和完善。度的发展和完善。进入进入19世纪以后，世纪以后，随着资本主义国家工业革随着资本主义国家工业革命的相继完成，命的相继完成，资本主义经济的增长，经营资本主义经济的增长，经营保险业的公司也随之大量增加。保险业的公司也随之大量增加。本世纪特别是在第二次世界大战以后，世界保本世纪特别是在第二次世界大战以后，世界保险业随各国经济的突飞猛进而快速发展。险业随各国经济的突飞猛进而快速发展。三、现代保险的形成与发展三、现代保险的形成与发展当今的保险，已是

22、各国国民经济不可缺当今的保险，已是各国国民经济不可缺少的一环，而且与其国民经济的发展成少的一环，而且与其国民经济的发展成正比。正比。这可以从各国所拥有的保险公司总数，这可以从各国所拥有的保险公司总数，从其保险费的总收入和人均保费，以及从其保险费的总收入和人均保费，以及从保险费收入同国民生产总值的比例中从保险费收入同国民生产总值的比例中得到证实。得到证实。三、现代保险的形成与发展三、现代保险的形成与发展当今的世界保险业，其发展趋势明显具有以下特征：当今的世界保险业，其发展趋势明显具有以下特征：第一，新危险以及技术性要求高的险种不断出现；第一，新危险以及技术性要求高的险种不断出现；第二，信用保证保

23、险和责任保险越来越受到重视；第二，信用保证保险和责任保险越来越受到重视；第三，社会福利性保险及综合保险日益增多；第三，社会福利性保险及综合保险日益增多；第四，保险人从社会安全和业务经营稳定出发，已第四，保险人从社会安全和业务经营稳定出发，已逐渐意识到不能单纯地停留在赔偿上，因而，在承逐渐意识到不能单纯地停留在赔偿上，因而，在承保后，一般都能注意防灾和防损，以减少损害的发保后，一般都能注意防灾和防损，以减少损害的发生；生；第五，再保险业务迅速发展，保险业日趋国际化。第五，再保险业务迅速发展，保险业日趋国际化。-保险业大事记保险业大事记公元前公元前4500年，古埃及出现应付风险的丧葬互助年，古埃及

24、出现应付风险的丧葬互助协会，被认为是保险的最初雏形。协会，被认为是保险的最初雏形。公元前公元前916年，年，罗地安海商法罗地安海商法正式规定正式规定“共同海损共同海损”原则。原则。公元公元1347年年10月月23日，意大利签发了最古老的一日，意大利签发了最古老的一张船舶航程保单。张船舶航程保单。公元公元1666年，伦敦发生特大火灾。年，伦敦发生特大火灾。公元公元1667年，英国人年，英国人NicholasBarbor开设第一家开设第一家火灾保险商行，开创现代保险业务的经营方式。火灾保险商行，开创现代保险业务的经营方式。保险业大事记保险业大事记公元公元1762年，英国创建公平人保险公司，标志近代

25、年，英国创建公平人保险公司，标志近代人身保险制度形成。人身保险制度形成。公元公元1805年，中国出现第一家保险公司年，中国出现第一家保险公司“广东保险广东保险会社会社”。公元公元1858年，英国出现锅炉保险，揭开工程保险序年，英国出现锅炉保险，揭开工程保险序幕。幕。公元公元1875年，清政府保险招商局在上海成立，开中年，清政府保险招商局在上海成立，开中国民族保险业先河。国民族保险业先河。公元公元1880年，现代责任保险开始形成。年，现代责任保险开始形成。公元公元1888年，美国签发了第一张汽车保险单。年，美国签发了第一张汽车保险单。保险业大事记保险业大事记公元公元1949年年10月，新中国中央

26、人民政府政务财经委月，新中国中央人民政府政务财经委员会批准，中国人民保险公司成立。员会批准，中国人民保险公司成立。公元公元1959年，人保国内业务全面停办。年，人保国内业务全面停办。公元公元1980年，中国恢复保险业务。年，中国恢复保险业务。公元公元1995年年10月月1日，中华人民共和国保险法日，中华人民共和国保险法正式实施。正式实施。公元公元1996年，中国人民保险集团公司成立，下设三年，中国人民保险集团公司成立，下设三个子公司。个子公司。公元公元1997年，永安保险公司被接管，堪称为中国保年，永安保险公司被接管，堪称为中国保险业首例。险业首例。四、劳合社四、劳合社伦敦劳合社（伦敦劳合社（

27、LloydsofLondon）劳合社，又称劳埃德社，是当今世界上唯一的劳合社，又称劳埃德社，是当今世界上唯一的允许个体保险人经营保险业务的保险市场。允许个体保险人经营保险业务的保险市场。劳合社本身不接受保险业务，而是由取得会员劳合社本身不接受保险业务，而是由取得会员资格的承保人以自己的名义来办理承保业务。资格的承保人以自己的名义来办理承保业务。所以劳合社只是一个管理与服务的机构，而并所以劳合社只是一个管理与服务的机构，而并不是一个保险公司。不是一个保险公司。劳合社的发展历史劳合社的发展历史劳合社是一个名叫劳合社是一个名叫EdwardLloyd的英国商人于的英国商人于1688年在泰晤士河畔塔街所

28、开设的咖啡馆演变年在泰晤士河畔塔街所开设的咖啡馆演变发展而来的。发展而来的。17世纪的资产阶级革命为英国资本主义的发展世纪的资产阶级革命为英国资本主义的发展扫清了道路，英国的航运业得到了迅速发展。扫清了道路，英国的航运业得到了迅速发展。当时，英国伦敦的商人经常聚集在咖啡馆里，当时，英国伦敦的商人经常聚集在咖啡馆里，边喝咖啡边交换有关航运和贸易的消息。边喝咖啡边交换有关航运和贸易的消息。劳合社的发展历史劳合社的发展历史由于当时通讯十分落后，准确可靠的消息对于由于当时通讯十分落后，准确可靠的消息对于商人们来说是无价之宝。商人们来说是无价之宝。店主劳埃德先生为了招揽更多的客人到其咖啡店主劳埃德先生为

29、了招揽更多的客人到其咖啡馆来，与馆来，与1696年出版了一张小报劳埃德新闻年出版了一张小报劳埃德新闻，每周出版三次，共发行了，每周出版三次，共发行了76期，使其成了期，使其成了航运消息的传播中心。航运消息的传播中心。约在约在1734年，劳埃德的女婿出版了劳合社动年，劳埃德的女婿出版了劳合社动态，后易名劳合社日报，至今该报仍在态，后易名劳合社日报，至今该报仍在伦敦出版。伦敦出版。劳合社的发展历史劳合社的发展历史后来，咖啡馆的后来，咖啡馆的79名商人每人出资名商人每人出资100英镑，英镑，于于1774年租赁皇家交易所的房屋，在劳埃德咖年租赁皇家交易所的房屋，在劳埃德咖啡馆原业务的基础上成立了劳合社

30、。啡馆原业务的基础上成立了劳合社。英国议会于英国议会于1871年专门通过了一个法案，批准年专门通过了一个法案，批准劳合社成为一个保险社团组织，劳合社通过向劳合社成为一个保险社团组织，劳合社通过向政府注册取得了法人资格，但劳合社的成员只政府注册取得了法人资格，但劳合社的成员只能限于经营海上保险业务。能限于经营海上保险业务。直至直至1911年，英国议会取消了这个限制，批准年，英国议会取消了这个限制，批准劳合社成员可以经营包括水险在内的一切保险劳合社成员可以经营包括水险在内的一切保险业务。业务。劳合社的承保人劳合社的承保人 劳合社的承保人，又称劳合社的承保人，又称名人（名人（NameName）或真正

31、承保人或真正承保人（actual underwriteractual underwriter）。）。劳合社就其劳合社就其组织的性质组织的性质而言，它不是一个保险公司，而言，它不是一个保险公司，而是一个而是一个社团组织社团组织，他不直接接受保险业务或出具保，他不直接接受保险业务或出具保险单，所有的保险业务都通过劳合社的会员，即劳合险单，所有的保险业务都通过劳合社的会员，即劳合社承保人单独进行交易。社承保人单独进行交易。劳合社只是为其成员提供交易场所劳合社只是为其成员提供交易场所，并根据劳合社法，并根据劳合社法案和劳合社委员会的严格规定对他们进行案和劳合社委员会的严格规定对他们进行管理和控制管理和

32、控制，包括包括监督监督他们的财务状况，为他们他们的财务状况，为他们处理处理赔案，签署保赔案，签署保单，收集共同海损退还金等，并单，收集共同海损退还金等，并出版出版报刊，进行信息报刊，进行信息搜集、统计和研究工作。搜集、统计和研究工作。劳合社的承保人劳合社的承保人 劳合社承保人以劳合社承保人以个人名义个人名义对劳合社保险单项下对劳合社保险单项下的承保责任单独负责，其的承保责任单独负责，其责任绝对无限责任绝对无限，会员，会员之间没有相互牵连的关系。之间没有相互牵连的关系。劳合社从成员中选出委员会，劳合社委员会在劳合社从成员中选出委员会，劳合社委员会在接受新会员入会之前，除了必须由劳合社会员接受新会

33、员入会之前，除了必须由劳合社会员推荐之外，还要对他们的推荐之外，还要对他们的身份及财务偿付能力身份及财务偿付能力进行严格审查进行严格审查。劳合社的承保人劳合社的承保人 如劳合社要求每一会员具有一定的资产实力，如劳合社要求每一会员具有一定的资产实力，并将其经营保费的一部分并将其经营保费的一部分（一般为（一般为25%）提供）提供给该社作为给该社作为保证金保证金，会员还须，会员还须将其全部财产作将其全部财产作为其履行承保责任的担保金为其履行承保责任的担保金。另外，每一承保人还将其每年的承保账册交呈另外，每一承保人还将其每年的承保账册交呈劳合社特别审计机构，已证实其担保资金是否劳合社特别审计机构，已证

34、实其担保资金是否足以应付他所承担的风险责任。足以应付他所承担的风险责任。根据劳合社委托书，承保人所收取的保险费由根据劳合社委托书，承保人所收取的保险费由劳合社代管。劳合社代管。劳合社的承保人劳合社的承保人 在在1994年以前，劳合社的承保人都是自然人，或年以前，劳合社的承保人都是自然人，或称个人会员（称个人会员（individualmember）。）。1994年以后，劳合社允许公司资本进入该市场，年以后，劳合社允许公司资本进入该市场，出现了公司会员（出现了公司会员（corporatemember）。）。从此以后，个人会员的数量连年递减，而公司会从此以后，个人会员的数量连年递减，而公司会员的数量

35、逐年递增。员的数量逐年递增。据据1997年底至年底至1999年底三年的统计数字，劳合社年底三年的统计数字，劳合社个人会员的数目分别为个人会员的数目分别为6825、4503和和3317名，而名，而公司会员的数目为公司会员的数目为435、660、和、和885名。名。劳合社的承保人劳合社的承保人 劳合社的承保人按承保险种组成不同规模的组合，劳合社的承保人按承保险种组成不同规模的组合，即即承保辛迪加承保辛迪加（underwritingsyndicate）。）。组合人数组合人数不限，少则几十人，多则上千人。不限，少则几十人，多则上千人。每个组合中都设有每个组合中都设有积极承保人积极承保人（activeu

36、nderwriter），），又称又称承保代理人承保代理人（underwritingagent）。）。承保代理承保代理人代表一个组合来接受业务，确定费率。人代表一个组合来接受业务，确定费率。这种组合这种组合并非合股关系并非合股关系，每个承保人各自承担的风，每个承保人各自承担的风险险责任互不影响，没有连带关系责任互不影响，没有连带关系。截至截至1999年底，劳合社的承保辛迪加的数量为年底，劳合社的承保辛迪加的数量为122个。个。劳合社的承保人劳合社的承保人劳合社作为一个商业组织，劳合社作为一个商业组织，仅接受它的经纪人仅接受它的经纪人招揽的业务招揽的业务，换句话说，劳合社的承保代理人，换句话说，劳

37、合社的承保代理人代表辛迪加不与保险客户即被保险人直接打交代表辛迪加不与保险客户即被保险人直接打交道，而只接受保险经纪人提供的业务。道，而只接受保险经纪人提供的业务。保险经纪是技术性业务，经纪人是受过训练的保险经纪是技术性业务，经纪人是受过训练的专家，他们精通保险法和业务，有能力向当事专家，他们精通保险法和业务，有能力向当事人建议何种保险单最能符合其需要。人建议何种保险单最能符合其需要。保险客户不能进入劳合社的业务大厅，只能通保险客户不能进入劳合社的业务大厅，只能通过保险经纪人安排投保。过保险经纪人安排投保。劳合社保险市场的承保业务及劳合社保险市场的承保业务及其改革现状其改革现状 劳合社早在劳埃

38、德咖啡馆时代就以经营海上保劳合社早在劳埃德咖啡馆时代就以经营海上保险业而出名。险业而出名。1871年，英国议会通过法案正式承认劳合社为年，英国议会通过法案正式承认劳合社为法人组织，限制其成员专营海上保险业务。法人组织，限制其成员专营海上保险业务。到到1911年，英国议会取消了对劳合社经营范围年，英国议会取消了对劳合社经营范围的限制。的限制。目前，劳合社成员的承保业务大体分为四大类，目前，劳合社成员的承保业务大体分为四大类，即水险、非水险、航空和汽车保险。即水险、非水险、航空和汽车保险。劳合社保险市场的承保业务及劳合社保险市场的承保业务及其改革现状其改革现状进入进入20世纪世纪90年代以来，由于

39、世界保险市场竞年代以来，由于世界保险市场竞争加剧，加上劳合社本身经营方式的影响，劳争加剧，加上劳合社本身经营方式的影响，劳合社的也经营陷入了困境。合社的也经营陷入了困境。1992年营业出现巨额亏损。年营业出现巨额亏损。从从1993年开始，劳合社大力进行改革，实施了年开始，劳合社大力进行改革，实施了“重建更新计划重建更新计划”（ReconstructionandRenewal）。）。改革的一个令人瞩目的措施便是向劳合社引入改革的一个令人瞩目的措施便是向劳合社引入了公司会员，允许公司资本进入劳合社，打破了公司会员，允许公司资本进入劳合社，打破了劳合社会员只允许是自然人的传统惯例。了劳合社会员只允许

40、是自然人的传统惯例。第二节第二节保险市场发展现状保险市场发展现状国内市场国内市场国际市场国际市场2003年国际市场几个国家保险年国际市场几个国家保险相关数据介绍相关数据介绍国家国家保费收入保费收入（亿美元）（亿美元）非寿险非寿险（亿美元）（亿美元）寿险寿险（亿美元）（亿美元）保险密度保险密度 保险深度保险深度中国中国469.11144.68324.6236.3$3.33%美国美国10554.985745.794809.193637.3$9.61%瑞士瑞士407.6160.47247.135660.3$12.74%日本日本4788.65975.33813.353770.9$10.81%韩国韩国597.58177.6419.981243$9.63%谢谢观看/欢迎下载BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES.BY FAITH I BY FAITH