美华人才学校 学员用书 电子教辅《保险学》第1-11章.ppt

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1、美华管理人才学校美华管理人才学校 学学员用书员用书 电子教辅保电子教辅保险学第险学第1-11章章本章内容危险管理和保险保险的概念保险的分类保险的职能和作用1.1危险管理和保险1.1.1危险的概念 1、风险的概念 2、危险的概念 定义：危险是指损失发生及其程度的不 确定性 特征：客观性；损失性；不确定性；普遍性；社会性；可测性；可变性；3、危险的种类自然危险与社会危险；静态危险与动态危险；基本危险与特殊危险；财产危险、人身危险、责任危险与信用危险。1.1.2危险管理1危险管理概念 危险管理，是指经济单位当事人通过对危险进行 识别和度量，采用合理的经济和技术手段，主动地、有目的地、有计划地对危险加

2、以处理，以尽量小的成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为。2危险管理过程（1）危险管理目标的确定；（2）危险识别；（3）危险衡量；（4）危险处理；（5）危险管理评估；危险处理的主要方法危险回避损失控制危险转移危险自留1.1.3危险与保险危险与保险 1、危险与保险的关系 2、保险对危险管理的影响 3、互制与互促的关系4可保危险可保危险的条件危险损失可以用货币来计量；危险的发生具有偶然性；危险的出现必须是意外的；危险必须是大量标的均有遭受损失的可能性；危险应有发生重大损失的可能性1.2保险的概念有关保险的学说保险的性质保险的定义保险的对象保险与赌博、储蓄、担保和救济等行为的比较自保问题1.2.1

3、有关保险的学说1损失说损失说：以“损失”为中心，从补偿角度分析损失赔偿说：是一种合同、共同特征是损失赔偿损失分担说：互助合作，共同分担的特点（自保如何理解？）危险转移说：保险是危险转移机制，仍以损失为基础，否认人身保险人格保险说：认为人的精神与力量具有经济性，因此也是损失保险。何以衡量精神与力量的经济性？2非损失说保险技术说：如何区分彩票等？欲望满足说：相互金融机构说：强调资金融通财产共同准备说：3二元说：保险是合同；一类损失赔偿；一类给付；1.2.2保险的性质保险是复杂的经济行为，是一个体系1从经济角度看：一种提供“保障服务”的经济行为，供需均有基础一种金融行为起国民收入再分配作用，这是其核

4、心作用2从法律角度看：一种合同行为3社会功能角度：危险损失转移机制，社会稳 定器1.2.3保险的定义本书的定义：保险是集合同类危险聚集资金建立基金，对特定危 险后果提供经济保障的危险财务转移机制 三个要点：建立基金对特定危险后果提供经济保障财务转移机制法律上的定义：社会保险的定义：1.2.4 保险的对象保险标的物是指保险人对其承担保险责任的给类危险载体与人身无关的标的物人身标的物1.2.5 保险赌博、储蓄、担保和救济等行为的比较1保险与赌博相同:具有射幸因素不同:出发点：避险与逐利结果：有无获利可能与随机事件的关系：是否必须有可保利益2保险与储蓄相同:皆以现在之剩余资金，未雨绸缪，预作将来准备

5、不同:体现的经济关系不一样两者遵循原则不一样付出与得到的差异，保险差异可能很大且不确定保险经营是复杂的精算过程，储蓄为单纯的复利3保险和担保相同：除了债务的无偿担保外，二者均以偶然事故的除了债务的无偿担保外，二者均以偶然事故的 发生为条件发生为条件不同：保险的运作在于双方相互的行为；担保中，仅担保人保险的运作在于双方相互的行为；担保中，仅担保人 有单方面义务；有单方面义务；是否以危险事故发生概率的精确计算为基础；是否以危险事故发生概率的精确计算为基础；保险是独立契约；担保合同则为丛属契约；保险是独立契约；担保合同则为丛属契约；4保险和救济相同:都是对经济生活不安定的补救。不同:保险当事人地位平

6、等，双方授受是基于保险契约的权利义务；救济则不然。保险金之给付金额有一定计算方式，救济金额则不定保险有对价关系，救济则无。1.2.6自保的问题自保问题是指由母公司设立下属子公司专门从事本集团内部的保险业务自保公司设立目的:在集团内进行损失分摊；降低投保费用；自保最大的优点：保险人和被保险人利益一致自保的缺点：不能将危险完全转移、彻底分散 增加母公司的资金占用和成本1.3保险的分类按保险性质分类按保险标的分类按危险转移层次分类按实施方式分类其他分类方式1.3.1按保险性质分类商业保险：营利为目的，双方订立合同社会保险：社会保障制度政策保险：以保险技术实现一定目的，如农业 保险、信用保险、输出保险

7、、巨灾保险1.3.2 按保险标的分类人身保险：人的身体或生命财产保险：财产及与之相关的利益责任保险：对第三方负有的责任信用保险：合同权利人和义务人约定的经济信用1.3.3 按危险转移层次原保险与再保险复合保险与重复保险共同保险共同保险和再保险共同保险和重复保险1.3.4按实施方式分类强制保险自愿保险1.3.5其他分类方式1按是否以营利为目的分类营利保险非营利保险2按经营主体分类公营保险私营保险3按保险客户分类个人保险团体保险4按承保的危险分类单一危险保险综合保险一切险5按保额确定方式分类定值保险：适用于标的物价值的确定较困难的财产不定值保险：最高限为合同列明的保额6按是否足额投保分类足额保险不

8、足额保险超额保险1.4保险的职能和作用1.4.1保险的职能基本职能：分担危险补偿损失派生职能：融资职能防灾防损分配职能1.4.2保险的作用宏观作用：稳定再生产循环、稳定经济、稳定社会推动社会经济交往与科技发展进步扩大积累规模增加外汇收入可以在世界范围内分散危险微观作用：有利于企业恢复生产安定人民生活均衡个人财务收支保险学第章保险的基本原则本章主要内容最大诚信原则保险利益原则近因原则损失补偿原则2.1最大诚信原则2.1.1最大诚信原则的含义 保险合同当事人订立合同及有效期内应依法向对方提供影响决策的实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺2.1.2规定最大诚信原则的原因由保险经营的特殊性

9、决定保险不是实体商品，而是对未来某项作为的承诺。保险标的具有广泛性和复杂性的特点最早源于海上保险保险合同的附和性要求保险人的最大诚信保险契约由保险人单方拟定，且内容不是一般被保险人能了解也是由保险本身所具有的不确定性决定的2.1.3最大诚信原则的基本内容1告知：两种做法，无限告知和询问回答狭义告知广义告知对双方各自的要求内容2保证：明示保证：认定事项保证与确认事项保证默示保证3弃权与禁止反言2.1.4违反最大诚信原则的法律后果1违反告知的法律后果投保人违反告知的法律后果保险人违反告知的法律后果2违反保证的法律后果以下情形保险人不得以被保险人破坏保证为由使保险合同无效或解除保险合同：2.2保险利

10、益原则2.2.1保险利益的含义1保险利益的含义及其性质投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。特别注意：保险利益建立在保险标的之上，但并非保险标的本身，是一种经济利益关系性质：保险合同的客体保险合同生效的依据并非保险合同的利益2保险利益确定的条件必须是合法的利益必须是客观存在且确定的利益必须是经济利益货币衡量3.保险利益原则的含义 它的本质内容是投保人以其所具有保险利益的标的投保，否则，保险人可以单方面宣布合同无效；当保险合同生效后，投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益，则保险合同随之失效；当发生保险责任事故后，被保险人不得因保险而获得保险利益额度以外的利益。2.2.2给类保

11、险的保险利益财产保险人身保险责任保险信用与保证保险1财产保险的保险利益投保人对法律承认和保护的各种财产权及有关利益具有保险利益现有利益：预期利益：责任利益合同利益2人身保险的保险利益决定于投保人与被保险人间的利益关系自己的身体或生命：有亲属血缘关系的人对承担赡养、收养等法定义务的人经济利益关系人保险利益的确定利益主义原则同意主义原则利益加同意原则3责任保险的保险利益公众责任险产品责任险职业责任险雇主责任险4信用与保证保险的保险利益是一种担保性质的保险，标的是信用行为2.2.3保险利益的变动、适用时限与坚持保险利益原则的意义1.保险利益的变动：保险利益的转移与消灭转移：消灭财产险：随标的的转移而

12、转移，会影响合同效力人身险：除外责任死亡，为保险利益的消灭除因债权债务关系订立的合同可随债权一同转让外，其他人身险保险利益不能转让。2保险利益的适用时限财产险：合同订立至终止都要存在保险利益人身保险：订立时必须有，不要求索赔时有原因：补偿给付是对被保险人或受益人而非投保人约束：受益人需经被保险人同意或指定，且受益人故意 行为导致被保险人伤害，受益人丧失保险金获得权3坚持保险利益原则的意义为了防止赌博行为的发生为了防止道德危险的发生规定了保险保障的最高限度，并限制了赔付的最高额度2.3.近因原则2.3.1近因原则的含义近因原则是判断保险事故与标的损失间的因果关系，从而确定赔偿责任的基本原则近因是

13、指引起保险标的损失的直接的、最有效的、起决定作用的因素当承保危险是损失发生的近因时，保险人才负赔偿责任2.3.2近因原则的应用1认定近因的基本方法：由因推果由果溯因2近因的认定和保险责任的确定单一原因：多种原因存在时的近因认定并存情况：是否有除外原因，结果是否可分解连续发生情况：一连串原因间断发生的情形：2.4损失补偿原则2.4.1损失补偿原则的含义对补偿性合同而言，是理赔的首要原则；对给付性的保险合同在实务中不适用含义：补偿以保险责任内的损失发生为前提，以实际损失为限意义：维护双方权益，发挥经济补偿职能防止被保险人获得额外收益，防止道德风险损失补偿原则的补偿限制实际损失为限保险金额为限保险利

14、益为限上述三者中低者为限2.4.2损失补偿原则的派生原则1重复保险的损失分摊原则比例责任分摊：分摊比例为承保比例限额责任分摊：分摊比例为赔偿比例顺序责任分摊2代位原则包括两个部分：代位追偿和物上代位代位原则的意义：防止被保险人因同一损失而获得超额赔偿维护社会公共利益有利于被保险人即时获得经济补偿代位追偿实施的条件：被保险人对保险人和第三者同时存在损失赔偿请求权被保险人要求第三者赔偿：两个方面保险人履行了赔偿责任代位追偿的金额限定：金额限定为赔付额代位追偿的适用范围：财产险3.保险委付委付含义：成立的条件：推定全损被保险人提出整体保险标的经保险人同意不得附加条件委付成立后的效力与代位追偿的区别保

15、险学第章保险合同本章主要内容保险合同概述保险合同的要素保险合同的订立与履行3.1保险合同概述保险合同的概念即保险契约，商业保险中投保人或被保险人与保险人约定权利义务关系的协议，满足一般合同的要求保险合同的特点有名合同，法律直接赋予名称要式合同，必须以书面记载权利义务附合性合同，条款基本由一方制定有偿合同双务合同最大诚信合同3.2保险合同的要素3.2.1保险合同的主体和客体1.当事人：参与订立保险合同的主体投保人：要保人完全民事权利能力和行为能力对保险标的具有保险利益必须订立合同，按约定缴费保险人：有法定资格以自已名义订立合同2.保险合同的关系人被保险人：财产或人身受合同保障，享 有保险金请求权

16、的人投保人与被保险人的关系：成立的两条件：财产或生命受保障、享有保险金请求权受益人：保险事故发生有享有赔偿与保 险金请求权的人由投保人或被保险人指定，享有保险金请求权保单所有人：拥有保单各种权利的人3保险合同的辅助人协助签署合同、履行合同，并办理有关保险事项的人代理人经纪人公估人4.保险合同的客体客体：权利和义务指向的对象投保人或被保险人对保险标的的保险利益3.2.2保险合同的内容及形式保险合同内容的理解广义：全部记载事项，本书的理解狭义：约定的、法律确认的权利和义务1.保险合同条款的特征由保险人事先拟定附合性合同。通常规定各险种的基本事项，特殊需求与保险人协商2.保险合同条款的类型基本条款：

17、法定条款，印于保单上不可随意更改特约条款，指基本条款以外，由投保人与保险人根据实际需要而协商约定的其他权利与义务，广义的特约条款分保证条款、附加条款与协会条款保证条款：投保人、被保险人就特定事项担保某种行为或事实的真实性的条款。附加条款，是对基本条款的修改或变更，效力优于基本条款协会条款：同业协商约定的条款3.保险合同的基本内容主体部分，包括保险人、投保人、被保险人、受益人的名称及住所，有多个受益人的需标出受益顺序及份额；客体部分，即明确保险利益的部分，主要载明保险标的、保险价值和保险金额权利义务部分，包括保险责任、除外责任、保险费及其支付方式、保险金赔偿或给付方式、保险期限和保险责任开始时间

18、、违约责任等。其他申明事项4.保险合同的形式投保单暂保单保险单保险凭证批单3.3保险合同的订立与履行3.3.1保险合同的订立1.保险合同的订立程序要约：投保人通常是要约人、合同的要约内容更具体 明确、一般是书面形式承诺：无条件地、由受约人或其代理人、在有效期内 做出2.保险合同的成立与生效达成协议即告成立，对价后方告生效，也可以双方约定成立即生效3.保险合同的有效与无效有效保险合同无效保险合同：虽经订立，但不具有法律效力，国家不予保护的保险合同当事人不符合法定资格内容不合法意思表示不真实违反国家或公众利益效力未定保险合同3.3.2保险合同的履行1.当事人权利义务的履行投保人权利义务的履行义务：

19、如实告知、支付保费、出险通知并提供单证权利：索赔、了解条款真实情况保险人权利义务的履行义务：履行赔付义务、说明条款、及时签发保单、保密等权利：收保费、防损建议权和代赔付权2.保险合同的变更主体的变更财产险主体的变更人身险主体的变更客体的变更：需同意批复合同内容的变量保险合同变更程序3.保险合同的中止4.保险合同的终止自然终止提前终止：即解除合同法定终止协议终止保险学第4章财产保险本章主要内容财产保险概述火灾保险运输保险工程保险责任保险4.1财产保险概述4.1.1财产保险的概念及业务体系1概念：保险标的：财产物资及相关利益目的：补偿投保人或被保险人的经济损失 概念的界定：广义财产险与狭义财产险有

20、形财产险与无形财产险不同的称谓及其与中国财产保险之区别2.财产保险的业务体系财产保险业务结构财产保险业务结构信用保证保险信用保证保险财产损失保险财产损失保险农业保险农业保险责任保险责任保险4.1.2财产保险的特征保险标的为各种财产特效及有关责任保险业务的性质是组织经济补偿经营内容复杂单个保险关系具有不等性4.2火灾保险4.2.1火灾保险概述火灾保险及其发展基本特点:保险标的：陆上处于相对静止条件下的各种财产物资；承保财产的存放地址固定，被保险人不得随意变动保险危险相当广泛，包括自然灾害、多种意外事故，还可以附加有关责任保险或信用保证保险，企业还可以投附加利润损失险，家庭更普遍需要投保或附加盗窃

21、危险保险可见，火灾保险的承保危险通过基本险与附加险，基本覆盖了大部分可保危险4.2.2团体火灾保险1.可保标的与不保标的2.保险金额的确定固定资产的保险金额流动资产的保险金额3.保险费率的确定工业险费率仓储险费率普通险费率4.保险责任范围的确定5.赔偿计算方法6.团体火灾保险险种：基本险、综合险、机器损坏保险、附加险4.2.3家庭财产保险1.家庭财产保险及其基本特征业务分散，额小量大；危险结构有特色，主要集中在火灾盗窃等危险上；赔偿有特色；险种设计更灵活2.普通家庭财产保险3.还本家庭财产保险4.其他家庭财产保险5.附加盗窃险4.3运输保险4.3.1运输保险概述1.运输业与运输保险2.运输保险

22、分类车辆运输险船舶保险航空保险货物运输保险3.运输保险基本特征运行状态异地出险4.3.2机动车辆保险1.机动车辆保险及其特点2.车辆损失保险（简称车身保险）3.第三者责任保险4.附加保险4.3.3船舶保险1.船舶保险及其适用范围2.船舶保险的责任范围3.保险金额与保险费率4.船舶保险的赔偿4.3.4航空保险1.航空保险及其特点2.飞机机身险3.第三者责任保险4.旅客责任保险4.3.5货物运输保险1货物运输保险及其特点2.货物运输保险分类3.保险金额与保险费率4.保险责任范围4.4.1工程保险概述4.4.2建筑工程保险1.建筑工程保险与交叉责任2.建筑工程保险的承保项目3.建筑工程保险的责任范围

23、4.责任险额与保险费率4.4工程保险4.4.3安装工程保险1.安装工程保险及其特点2.安装工程保险的基本内容4.4.4科技工程保险1.科技工程保险及危险控制2.海洋石油开发保险3.航天工程保险4.核能工程保险4.5.1责任保险及其发展1.责任保险的发展2.责任事故处理原则的发展4.5.2责任保险的基本内容 适用范围、责任范围、赔偿限额与免赔额、保险费率4.5.3责任保险的险别 公众责任险、产品责任险、雇主责任保险、职业责任保险4.5责任保险保险学第5章人身保险本章主要内容人身保险概述传统型人寿保险创新型人寿保险人身意外伤害保险健康保险5.1人身保险概述5.1.1人身保险的概念、特点与分类1.人

24、身保险的概念及特点人身保险事故的特点：事故的必然性发生的分散性概率与年龄相关，具有相对稳定性人身保险产品的特点：需求面广，具有较大弹性金额影响因素多保险金给付属于约定给付保险利益取决于人身关系长期性、储蓄性人身保险业务特点：均衡保费提取准备金投资重要性保单调整难度大连续性2.人身保险的分类按保险范围分：人寿保险、健康保险和人身意外伤害险按保险期限：长期保险、1年期保险和短期保险按投保动因：自愿保险和强制保险按投保人数：个人保险、联合保险和团体保险按给付方式：一次性给付保险和分期给付保险按是否参与保险人利益分配：分红和不分红保险按承保技术：普通人身保险和简易人身保险5.1.2人身保险合同中的常见

25、条款不可抗辩条款年龄误告条款宽限期条款保费自动垫交条款复效条款所有权条款不丧失价值条款保单贷款条款保单转让条款宽限期条款受益人条款红利任选条款保险金给付任选条款自杀条款战争除外条款共同灾难条款5.2人寿保险之一传统型人寿险5.2.1死亡保险定期死亡保险（特殊：团体定期寿险）终身死亡保险，也称终身寿险终身分红寿险、终身不分红寿险普通终身寿险、限期缴费终身寿险、保费不定终身寿险、利率敏感型终身寿险等5.2.2生存保险单纯的生存保险年金保险5.2.3两全保险，即生死合险5.2.4寿险附加险，又称附加特约保证可保性特约免缴保费特约丧失工作能力收入补偿附加特约意外死亡附加特约配偶及子女保险附加特约生活费

26、用调整附加特约简介变额人寿保险万能人寿保险变额万能人寿保险5.3人寿保险之二创新型人寿保险5.4.1人身意外伤害保险的概念客观的意外事故人身伤亡、残疾且其间有内在必然的联系5.4.2人身意外伤害保险的保险责任5.4.3人身意外伤害保险的特点概率的决定因素是职业与所从事的活动承保条件较宽保险责任的特点和保险责任期限有特殊性为定额给付与不定额给付相结合死亡保险金额度比其他寿险产品的高5.4人身意外伤害保险按保险责任分：意外伤害死亡残疾保险意外伤害医疗保险综合意外伤害保险意外伤害收入保障保险按承保危险分：普通意外伤害保险特定意外伤害保险按投保方式分：个人意外伤害保险团体意外伤害保险5.4.4人身意外

27、伤害保险的分类5.4.5人身意外伤害保险与财产保险的相似性事故发生的类似保险责任类似合同性质方面类似保险期限类似保费缴纳与确定方面类似财务处理方面类似5.5健康保险健康保险的概念健康保险的特点健康保险的有关特别规定健康保险的种类5.5.1健康保险概念保险期限内患病、生育所致医疗费支出和工作能力丧失、收入减少及因疾病、生育致残或死亡为保险事故的人身保险疾病非外来原因非先天性原因非规律性的生理现象所致5.5.2健康保险的特点具有综合保险的特点补偿具有特殊性不定额保险与定额保险的结合保险人财会具有变动性和不易预测性合同多为短期合同5.5.3健康保险的有关特别规定免赔额条款观望期条款，又称等待期比例给

28、付条款，又称共保比例条款给付限额条款5.5.4健康保险的种类1.医疗保险普通医疗保险住院医疗保险综合医疗保险重疾保险2.收入补偿保险保险学第6章再保险本章主要内容再保险概述比例再保险非比例再保险再保险经营与管理6.1再保险概述6.1.1再保险的基本概念原保险人或分出公司在保险人或分入公司6.1.2危险单位、自留额和分保限额危险单位：一次危险事故可能涉及的最大损失范围，确定比较复杂自留额与分保额6.1.3再保险与原保险的比较保险标的不同合同双方当事人不同保险合同性质不同6.1.4保险原则在再保险中的运用可保利益原则诚信原则补偿原则承保标的存在原则6.1.5再保险职能对特定业务带来的巨大危险进行分

29、散对特定区域内的危险进行有效分散对保险公司的累积责任危险进行分散对特定时点的危险进行分散6.2比例再保险概念：也称保额再保险，确定比例，按比例分摊责任6.2.1成数再保险也称比率再保险：先确定比例，再确定自留额6.2.2溢额再保险1.概念:先确定自留额，有超出者再分出并确定比例2.三要素:危险单位、自留额和线数3.多层溢额4.保险责任的分摊6.2.3成数与溢额混合再保险成数合同之上的溢额合同溢额合同之内的成数合同6.2.4比例再保险合同的几个关键项目再保险费与再保险佣金未了责任转移保费准备金和赔款准备金6.3非比例再保险6.3.1险位超额再保险6.3.2事故超额再保险6.3.3赔付率超额再保险

30、6.3.4非比例再保险的费率和再保险费6.3.5比例再保险与非比例财保险比较保险责任确认依据分担责任计算方法费率与佣金问题6.4再保险业务经营与管理6.4.1再保险形式临时分保合同分保预约分保6.4.2自留额的确定资本金业务量危险事故发生的可能性保险费率保险金额6.4.3财产险再保险火灾险、水险、汽车险及责任险的再保险6.4.4人身险再保险寿险、意外伤害及健康险再保险6.4.5再保险业的宏观管理法定分保法定分保的概念对自愿分保的限制保险学第7章政策保险和社会保险本章主要内容政策保险社会保险政策保险政策保险概念政策保险的基本特征政策保险的业务体系7.1.1政策保险概念政策保险概念为实现特定政策目

31、标并在政府干预下开展的一种保险业务，是在一定时期、一定范围内，国家为促进有关产业的发展，运用政策支持或财政补贴等手段对该领域的危险保险给予保护或扶持的一类特殊形态的保险业务内容：非人身险，常跟商业财产与责任险构成不同层次的交叉7.1.2政策保险的基本特征1.介于商业保险与社会保险之间，性质突出体现在其政策性上通常不受商业保险法具体规范和制约，也与社保法规政策无关在商业保险与社保制度之外安排政策保险种类2.不以营利为目的而是为特定产业政策服务3.业务经营有特色经营主体实施方式（承保方强制而投保方自愿）金额：不能足额投保；危险与费率7.1.3政策保险的业务体系农业保险：农业收益率低、危险大出口信用

32、保险海外投资保险：一定程度上受国际法约束 规范其他政策保险7.2社会保险社会保险的概念社会保险的原则社会保险的结构社会保险与商业保险的关系7.2.1社会保险概述社会保险概念对丧失劳动能力等原因造成损失的人口提供补偿的社会、经济制度，一种社会再分配国家筹集资金或通过财政预算，对生育、疾病等危险造成失去收入者提供补偿，使其度过危机促进社会稳定的政策通过法律手段征集基金，对失能者提供基本保障的制度内涵：强制实施的保障制度，再分配手段有效的收入保障手段，其水平为满足基本生活需要是危险损失的分散机制实施社会政策的保险，以解决社会问题、保证社会安定为目的7.2.2社会保险的原则强制性原则基本保障性原则公平

33、性原则互助互济性原则社会性原则7.2.3社会保险的结构养老保险普遍保障的养老保险模式收入关联的养老保险模式多层次养老保险模式强制储蓄的养老保险模式失业保险医疗保险工伤保险生育保险7.2.4社会保险与商业保险的关系1.共性：2.区别：目的不同权利与义务关系不同经办主体和管理特征不同实施方式不同保险关系建立的依据不同资金来源不同给付标准依据和保障水平不同保险对象不同与财税关系不同3.社会保险与商业保险的互动与互制互动关系：保障范围互补承保险种补充借鉴经营技术互不否定或排斥相互制约保险学第8章保险费率本章主要内容大数定律及其在保险中的应用保险费率厘定的原则和方法人寿保险费率的厘定财产保险费率的厘定8

34、.1大数定律及其在保险中的应用8.1.1大数定律 是用来说明大量的随机现象由于偶然性相互抵消所呈现的必然数量规律的一系列定理的统称，是保险经营的重要数理基础。切比雪夫大数定律贝努利大数定律泊松大数定律8.1.2保险运行的数理解释大数定律与损失分摊大数定律与风险分散大数定律在保险中应用的双重性8.2保险费率厘定的原则与方法8.2.1保险费率的构成保险费：由纯保险费和附加保险费构成保险费率8.2.2保险费率厘定的基本原则：公平合理性：两方面含义充分性相对稳定性促进防灾防损性8.2.3 强险费率厘定方法分类法分类费率的计算纯保险费率法损失比率法增减法表定法经验法追溯法观察法8.3人寿保险费率的厘定8

35、.3.1人寿保险费概述纯保险费和附加保险费基本原则是收支平衡原则可分为自然纯保险费、趸缴纯保险费和均衡纯保险费8.3.2利息1.单利2.复利3.终值和现值4.年金期首付年金期末付年金8.2.3生命表1.生命表的含义及分类国民生命表和经验生命表完全生命表和简单生命表2.生命表的内容3.生命表的几个关系式8.3.4纯保险费率的计算趸缴纯保险费的计算定期生存趸缴纯保险费的计算定期死亡保险的趸缴纯保险费的计算混合保险趸缴纯保险费的计算年金保险的趸缴纯保险费的计算分期纯保险费的计算定期生存保险年度缴付纯保险费的计算定期死亡保险年度缴付纯保险费的计算混合保险年度纯保险费的计算8.3.5毛保险费的计算1.三

36、元素法2.比例法3.比例常数法8.4财产保险费率的厘定 计算纯费率纯费率=保额损失率（1+稳定系数）保额损失率=赔偿金额保险金额稳定系数=均方差平均保额损失率 计算附加费率保险学第9章保险资金运用本章主要内容保险准备金及其计提保险资金来源与运用原则保险资金运用的形式9.1保险准备金及其计提保险准备金及其分类保险准备金：保险公司为保证其如约履行赔付义务而提取的、与其责任相对应的基金保险准备金的构成法定准备金（包括未到期责任准备金、未决赔款准备金等）公司据公司章程或主管机关指定提存的准备金（如保险保障基金等）公司任意计提的准备金按准备金性质的不同可分为属于股东所有的准备金总准备金、特别危险准备金、

37、非常准备金、留存利润、未分配盈余等属客户所有的准备金未到期责任准备金和赔付准备金，保险公司的负债属于有关资产账户备抵性质的准备金如呆账准备金9.1.2非寿险准备金及其计提赔款准备金包括未决赔款准备金、已决未付准备金、已发生未报告准备金计提方法：个案估计法、平均值法和赔付率法未到期责任准备金（保费分为已赚保费和未赚保费）估计方法：年均估算法、月均及日均估算法9.1.3寿险准备金及其计提寿险保费缴付方式自然保费趸缴保费均衡纯保费寿险责任准备金性质寿险责任准备金的计提9.2保险资金来源与运用原则现实：有很多国家的保险公司赔付率超100%保险资金运用：是指保险公司为扩充保险补偿能力，分享社会平均利润而

38、利用所筹集的保险资金在各国资本市场上进行的有偿营运。保险资金运用是保险公司生存、发展和壮大的重要保证。9.2.1保险资金的来源资本金非寿险保险准备金总准备金未到期责任准备金、已决未付、已发生未报告责任准备金等，不适合长期投资寿险保险准备金：保险保障基金9.2.2保险资金运用的原则稳妥性原则分散性原则择优性原则收益性原则流动性原则9.3保险资金运用的形式储蓄存款有价证券：股票债券证券投资基金、贷款不动产投资项目投资保险学第10章核保与理赔本章主要内容保险核保保险理赔10.1保险核保10.1.1保险核保的含义就是保险人对愿意参加保险的人所提出的投保申请经过审核，决定是否接受的过程10.1.2保险核

39、保的基本要求扩大承保能力并保证保险人经营的稳定性保证核保质量，获得最大经营收益10.2 保险理赔概念保险标的发生保险事故后保险人对被保险人所发生的责任范围内的经济损失履行经济补偿义务，对被保险人提出的索赔进行处理理赔程序（以财险为例）受理赔案初步审核确人损失原因确定赔偿金额赔偿、给付处理损余、行使代位追偿权确定赔偿金额确定损失价值实际现金价值法重置价值法约定价值法确定赔偿金额比例责任赔偿方式第一责任责任赔偿方式限额责任赔偿方式：限额责任赔偿和免责限度陪偿定值保险赔偿方式保险学第11章保险监管本章主要内容保险监管体系的构建保险机构监管保险业务监管保险财务监管保险偿付能力监管11.1保险监管体系的

40、构建11.1.1外部监管制度国家监管立法监管司法监管行政监管保险行业自律社会监督保险信用评级机构独立审计机构社会媒体11.1.2内部控制机制坚持适度发展的方针完善组织结构，健全决策系统，强化统一法人制度强化内部稽核建立统一核算、统一调度资金和分级管理的财务制度保险机构设立监管保险公司兼并监管保险公司整顿与接管保险公司解散、撤消、破产与清算监管保险中介机构监管保险公司高级管理人员监管11.2保险机构监管保险业务范围监管保险条款和保险费率监管保险合同监管保险合同形式监管保险合同当事人、关系人监管保险合同的成立、变更、中止和终止的监管保险资金运用监管11.3保险业务监管11.4保险财务监管财务检查财务核算管理财务报告及分析财务报告财务分析保险公司的资产负债表利润表现金流量表11.5保险公司偿付能力监管11.5.1偿付能力概述11.5.2资本金要求公司行动水平监管行动水平授权控制水平法定控制水平11.5.3保险保障基金11.5.4保险准备金的管理核定准备金种类规定各种准备金的计提标准检查、监督准备金的计提