《利息基础》PPT课件.ppt

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1、利息（基础）利息（基础）1目录目录一、贷记卡业务基本概念介绍一、贷记卡业务基本概念介绍二、与利息有关的业务规定二、与利息有关的业务规定三、利息计算原则和公式三、利息计算原则和公式四、利息计算案例四、利息计算案例2课程目标课程目标完成此课程时，你需完全掌握如下内容：完成此课程时，你需完全掌握如下内容：一、贷记卡业务基本概念一、贷记卡业务基本概念二、与利息有关的业务规定二、与利息有关的业务规定,理解掌握还款顺序理解掌握还款顺序三、理解掌握利息计算原则和公式三、理解掌握利息计算原则和公式四、准确规范列出余额变动表和帐单摘要四、准确规范列出余额变动表和帐单摘要五、通过例题分析五、通过例题分析,理解掌握

2、基本利息计算题理解掌握基本利息计算题 3一、贷记卡业务基本概念介绍一、贷记卡业务基本概念介绍1 1、帐单日、帐单日 指发卡行每月向持卡人寄送的太平洋月结单的打印日期；对指发卡行每月向持卡人寄送的太平洋月结单的打印日期；对于每一个太平洋持卡人帐户而言每月打印月结单的日期都是固于每一个太平洋持卡人帐户而言每月打印月结单的日期都是固定的。定的。2 2、到期还款日、到期还款日 是指发卡行要求持卡人归还应付款项的最后日期是指发卡行要求持卡人归还应付款项的最后日期,为发卡行月为发卡行月结单打印日起的第结单打印日起的第2525天天(含含)。4一、贷记卡业务基本概念介绍一、贷记卡业务基本概念介绍 3 3、余额

3、组成、余额组成 每个清算帐户都有五个余额组成。每个清算帐户都有五个余额组成。消费余额：反映各类消费交易的余额反映各类消费交易的余额。现金余额：反映各类取现金和转账交易的余额。反映各类取现金和转账交易的余额。费用余额：反映所有的费用交易的余额。反映所有的费用交易的余额。利息余额：反映零售余额、现金余额和利息余额反映零售余额、现金余额和利息余额 产生的所有利息交易的余额。产生的所有利息交易的余额。贷记余额：反映客户偿还欠款后的多余款项，反映客户偿还欠款后的多余款项，又称又称“存款余额存款余额”。5一、贷记卡业务基本概念介绍一、贷记卡业务基本概念介绍 4 4、最低还款额、最低还款额 是指持卡人在到期

4、还款日（含）前偿还全部应付款项有困难的，可是指持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项有困难的，可按发卡行规定的最低还款额进行还款，最低还款额为消费和现金按发卡行规定的最低还款额进行还款，最低还款额为消费和现金/转帐转帐余额的余额的1010加其他各类应付款项。加其他各类应付款项。计算公式如下：计算公式如下：最低还款额消费余额最低还款额消费余额10%+10%+现金现金/转帐余额转帐余额10%+10%+费用余额费用余额+利息余利息余额额+上期最小还款额未还部分上期最小还款额未还部分6一、贷记卡业务基本概念介绍一、贷记卡业务基本概念介绍 5 5、免息还款期、免息还款期 指指持持卡卡人人除除现现金金

5、和和转转帐帐结结算算外外的的交交易易，从从银银行行记记帐帐日日起起至至月月结结单单通通知知的的到到期期还还款款日日止止的的这这段段时时间间。太太平平洋洋卡卡的的最最长长免免息息还还款款期期为为5656天。天。6 6、循环信用、循环信用 发发卡卡行行根根据据持持卡卡人人的的资资信信状状况况给给予予其其一一定定的的信信用用额额度度，持持卡卡人人在在额额度度内内先先消消费费、后后还还款款。在在到到期期还还款款日日（含含）营营业业终终了了前前全全额额偿偿还还所所有有应应付付款款后后，重重新新享享受受全全部部信信用用额额度度。部部分分偿偿还还的的，只只可可重新享受部分信用额度。重新享受部分信用额度。7一

6、、贷记卡业务基本概念介绍一、贷记卡业务基本概念介绍 7 7、帐单周期、帐单周期 指上一帐单日至本帐单日的周期。指上一帐单日至本帐单日的周期。例如：假设今日为例如：假设今日为5 5月月9 9日，某持卡人的帐单日为日，某持卡人的帐单日为 每月的每月的1010日。日。本周期就是本周期就是4 4月月11115 5月月1010日的一个周期；日的一个周期；上周期就是上周期就是3 3月月11114 4月月1010日的一个周期；日的一个周期；旧周期就是旧周期就是3 3月月1010日之前的一个或若干个周期。日之前的一个或若干个周期。8二、与利息有关的业务规定二、与利息有关的业务规定 1 1、持卡人在到期还款日发

7、卡机构营业网点营业终了前、持卡人在到期还款日发卡机构营业网点营业终了前偿还全部应偿还全部应付款项付款项，则，则无须支付除现金和非特约商户转帐外交易的贷款利息无须支付除现金和非特约商户转帐外交易的贷款利息。2 2、持卡人如、持卡人如按最低还款额还款按最低还款额还款的，发卡机构对帐户内所有应付款的，发卡机构对帐户内所有应付款项按每日万分之五项按每日万分之五计收计收从银行记帐日起至还款日止的从银行记帐日起至还款日止的贷款利息贷款利息，贷款按月计收复利。贷款按月计收复利。3 3、持卡人使用信用额度、持卡人使用信用额度支取现金或转帐支取现金或转帐的，的，不享受免息还款待遇不享受免息还款待遇，按每日万分之

8、五支付所用款项自银行记帐日起至全部偿还日止的按每日万分之五支付所用款项自银行记帐日起至全部偿还日止的贷款利息。贷款利息。9 4 4、持卡人如在到期还款日（含）、持卡人如在到期还款日（含）未能偿还全部应付款项未能偿还全部应付款项的，或超过的，或超过信用限额的，则信用限额的，则不享受免息还款待遇不享受免息还款待遇。5 5、持卡人累计使用的信用额度在发卡机构、持卡人累计使用的信用额度在发卡机构月结单打印日超过月结单打印日超过发卡发卡机构核准的机构核准的信用额度信用额度，则帐户内所有的应付款项均，则帐户内所有的应付款项均不享受免息还款不享受免息还款待遇待遇，同时应对超额部分按，同时应对超额部分按5 5

9、缴纳超限费，最低缴纳超限费，最低5 5元。元。二、与利息有关的业务规定二、与利息有关的业务规定10二、与利息有关的业务规定二、与利息有关的业务规定还款顺序：还款顺序：1.1.先还已出账单的，再还未出账单的先还已出账单的，再还未出账单的2.2.利息、费用、现金、消费利息、费用、现金、消费11二、与利息有关的业务规定二、与利息有关的业务规定 调整后调整后还款入账顺序还款入账顺序旧期账单上期账单本期账单（未出账单）利息12/费用3412取现（含转账）5613分期消费7 79 914一般消费8 810101512呆滞帐还款入帐顺序旧期账单上期账单本期账单（未出账单取现123分期消费456一般消费789

10、费用101112利息1314N/A二、与利息有关的业务规定二、与利息有关的业务规定13三、利息计算原则和公式三、利息计算原则和公式 1 1、余额组成的计息原则、余额组成的计息原则 贷记余额贷记余额（存款余额）不计付利息。（存款余额）不计付利息。现金余额现金余额不享受免息还款期，从记帐日起计息。不享受免息还款期，从记帐日起计息。消费余额消费余额可享受免息还款期，从记帐日起计息。可享受免息还款期，从记帐日起计息。利息余额利息余额不享受免息还款期，从帐单日后一天起计息不享受免息还款期，从帐单日后一天起计息 （月结日记帐除外）。（月结日记帐除外）。费用余额费用余额不计收利息。不计收利息。2 2、利息的

11、三种处理方式、利息的三种处理方式 免除、结转免除、结转和和记帐记帐14三、利息计算原则和公式三、利息计算原则和公式3 3、利息计算公式、利息计算公式 利息贷款金额利息贷款金额计息天数计息天数利率利率4 4、利率和计息方式、利率和计息方式 每日万分之五计收，按月计收复利。每日万分之五计收，按月计收复利。5 5、利息的记帐、利息的记帐 贷款利息在帐单日入持卡人帐户。贷款利息在帐单日入持卡人帐户。15四、利息计算案例四、利息计算案例 案例假设条件：案例假设条件：所有帐户所有帐户1010日或日或2020日为月结日日为月结日 未作说明的均默认为免除年费未作说明的均默认为免除年费 所有交易均所有交易均T+

12、1T+1入帐入帐 利率为每日万分之五利率为每日万分之五 16案例一、取现和转帐交易的利息计算案例一、取现和转帐交易的利息计算 客户客户7 7月月1 1日领取新卡，日领取新卡，1010日为帐单日，日为帐单日，7 7月月2020日日ATMATM取款取款20002000元，元，7 7月月3030日交行柜台转帐日交行柜台转帐10001000元，元，7 7月月3131日进入系统查询余额利息，日进入系统查询余额利息，请算出请算出8/108/10帐单的利息。帐单的利息。17案例二、消费欠款到期还款日前全额偿还案例二、消费欠款到期还款日前全额偿还 客户客户7 7月月1 1日领取新卡，日领取新卡，10 10日为

13、帐单日，日为帐单日，7 7月月1010日消费日消费916916元，元，7 7月月3030日还款日还款916916元，元，7 7月月3131日消费日消费684684元，元，8 8月月1010日消费日消费500500元，元，8 8月月1515日还款日还款11841184元，请算出元，请算出8/108/10和和9/109/10帐单的利息帐单的利息 18案例三、消费欠款到期还款日前部分还款案例三、消费欠款到期还款日前部分还款 客户是行员，客户是行员，7 7月月1 1日领取新卡，日领取新卡，20 20日为帐单日，日为帐单日，7 7月月5 5日消费日消费10001000元，元，7 7月月3030日消费日消

14、费500500元，取现元，取现10001000元，元，7 7月月3131日消费日消费500500元，元，9 9月月1010日还款日还款500500元。请算出元。请算出8/208/20帐单的利息，总欠款和最低还款额，以及帐单的利息，总欠款和最低还款额，以及9 9月帐单的利息，总欠费和最低还款额。月帐单的利息，总欠费和最低还款额。19案例四、综合利息计算（案例四、综合利息计算（1 1）客户客户7 7月月1 1日领取新卡，帐单日日领取新卡，帐单日1010日，日，7 7月月1515日取现日取现15001500元，元，7 7月月2929日消日消费费600600元，元，8 8月月8 8日消费日消费4004

15、00元，元，8 8月月1212日取现日取现1000,1000,之后客户于之后客户于/31/31还款还款26002600元。请计算元。请计算,月帐单的利息、总欠款和最低还款额。月帐单的利息、总欠款和最低还款额。20综合利息计算（综合利息计算（2 2）客户于客户于/日领取新卡，其帐单日为日，客户于日领取新卡，其帐单日为日，客户于/在取现在取现1 1，在，在/消费，之后客户无任消费，之后客户无任何交易，至何交易，至/客户又在取现，随后客户接到客户又在取现，随后客户接到催收信函于催收信函于/还款，请计算，月帐单的还款，请计算，月帐单的利息，费用，总欠款和最低还款情况利息，费用，总欠款和最低还款情况21

16、如何罗列帐单摘要如何罗列帐单摘要.帐单摘要中须注明四项要点：帐单摘要中须注明四项要点：交易日期；入帐日期；交易金额：交易描述交易日期；入帐日期；交易金额：交易描述.按照何种顺序罗列帐单摘要：按照何种顺序罗列帐单摘要：a a首先列出在帐单日当天产生的利息和费用（其交易，入帐日期都为帐单首先列出在帐单日当天产生的利息和费用（其交易，入帐日期都为帐单日当天）日当天）b.b.随后再按照本期帐单中所发生交易的先后次序先后列出（如有取现随后再按照本期帐单中所发生交易的先后次序先后列出（如有取现勿忘取现手续费）勿忘取现手续费）c.c.如客户无还款记录，之前帐单已经罗列的利息，费用，交易情况在如客户无还款记录，之前帐单已经罗列的利息，费用，交易情况在本期帐单则无须重复记录（本期帐单只须列出新增利息和费用）本期帐单则无须重复记录（本期帐单只须列出新增利息和费用）22 谢谢！Thank you!23