关于我国个人信用制度的研究_李永琳.docx

《关于我国个人信用制度的研究_李永琳.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《关于我国个人信用制度的研究_李永琳.docx（55页珍藏版）》请在淘文阁 - 分享文档赚钱的网站上搜索。

1、分 类 编 号 ： _ 单 位 代 码 ： 密 级 ： 学 号 ： 研究生学位论文 论文题目：关于我国个人信用制度的研究 学 生 姓 名 ： 李 永 琳 申请学位级别： 硕士 申请专业名称： 政治经济学 研究方向： 社会主义市场经济理论与实践 指导教师姓名： 刘泓 专业技术职称： 教授 提交论文日期： 2004年 5月 25日 独 创 性 声 明 本人声明所呈交的论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的 研究成果。尽我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包 含其他人己经发表或撰写过 的研究成果，也不包含为获 得 天津师范大学 或其 它教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我

2、一同工作的同志对本研究所 做的任何贡献均己在论文中作了明确的说明并表示了谢意。 签名： _ 日期 : 学位论文版权使用授权书 本人完全了解天津师范大学有关保留、使用学位论文的规定，即：学校有 权将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，并采用影印、缩 印或扫描等复制手段保存、汇编以供查阅和借阅。同意学校向国家有关部门 或机构送交论文的复印件和磁盘。 (保密的论文在解密后应遵守此规定） 签名： _ 导师签名： _ 日期 : 目 录 m 要 - 1 Abstract - III 前 = - 1 第一章个人信用制度的概述 - 3 一 个人信用制度的内涵 - 3 二、 个人信用制度的两个发展阶

3、段 - 3 第一阶段：道德化阶段 - 3 第二阶段：商业化阶段 - 4 三、 建立个人信用制度的基础理论分析 - 5 (一） 信息不对称的内涵及其影响 - 5 (二） 信息不对称情况下的博弈问题 - 8 第二章个人信用缺失的主要表现及对经济的影响 - 11 一 个人信用缺失的主要表现 - 11 (一） 银行个人信贷市场是信息不对称最为突出的市场 - 11 (二） 信息不对称对个人信贷市场的影响 - 12 二、建立个人信用制度的经济社会意义 - 14 (一） 有利于维护市场经济秩序，保证社会主义市场经济的健康发展 14 (二） 有利于发展个人消费信贷，扩大内需 - 14 (三） 有利于防范金融风

4、险，提高经营效率 - 15 (四） 有利于进行金融创新，扩大业务范围 - 15 (五） 有利于银行迎接入世挑战，促进自身发展 - 16 第三章我国个人信用制度建设的现状与存在的问题 - 17 一、 我 国 个 人 信 用 制 度 建 设 的 现 状17 (一） 上海个人信用联合征信系统的实践 - 17 (二） 建设银行济南分行个人信用等级评定办法的探索 18 二 、 当前个人信用制度存在的问题 - 19 (一）没有形成科学的市场化征信运作机制 - 19 (二） 缺乏建立个人信用制度的相关资料 - 20 (三） 个人信用资料封锁，阻碍个人信用制度建设 - 20 (四） 个人信用评估操作不规范 -

5、 21 (五） 缺乏法律、法规及相关的配套政策 - 22 第四章我国个人信用制度的模式构建 - 23 一、 国 外 个 人 信 用 制 度 的 管 理 模 式23 (一） 美国模式：以商业征信公司为主体的个人信用管理模式一 -23 (二） 欧洲模式：以中央银行为主体的个人信用管理模式 - 24 (三） 日本模式：以银行协会建立会员制征信机构为主体的个人信 用管理模式 - 24 二、 我 国 个 人 信 用 制 度 模 式 的 构 建25 第一阶段：早期的政府主导型模式 - 26 第二阶段：中期的政府与市场结合型模式 - 27 第三阶段：成熟时期的完全市场型模式 - 28 第五章加快建立和完善个

6、人信用制度的主要途径 - 29 一、 加 快 个 人 信 用 制 度 建 设 的 立 法 工 作29 (一） 颁布个人信用方面的综合性法律 - 29 (二） 加快个人征信、信用信息公开和个人信息保护方面的立法 -29 (三） 进行公平授信的立法 - 30 (四） 尽快建立个人破产制度 - 30 二、 建 立 全 国 统 一 的 个 人 资 信 档 案 登 记 制 度30 C一）以实施统一的个人社会保障编码为契机，建立全国的个人资 信档案库 - 31 (二） 以储蓄存款实名制为基础，建立个人帐户体系 - 32 (三） 加快以个人信用信息共享为目的的互联网建设 - 33 三、 规 范 个 人 资

7、信 评 估 机 制33 (一） 建立科学严谨的个人资信评估指标体系 - 33 (二） 建立科学合理的个人资信评估模型和方法 - 35 I三）健全个人信用中介报告机构 - 39 四、 实 施 相 关 的 配 套 措 施40 (一） 加强社会信用的普及教育，树立诚实守信的道德观 - 40 (二） 加大信贷消费宣传力度，更新传统消费观 - 40 (三） 建立个人信用管理机构 - 41 (四） 深化经济体制改革，提供相应的社会环境 - 41 五、建立个人信用风险的防范机制 - 42 (一） 建立灵敏的个人信用风险预警机制 - 42 (二） 建立有效的个人信用风险转嫁机制 - 42 (三） 建立严厉的失

8、信惩罚机制 - 42 要参 #； $：献 - 44 后 记 46 目前，在我国从非市场经济体制转向市场经济体制的过程中，市场交易中 出现了较多的个人信用缺失的问题，严重干扰了市场经济的正常秩序，阻滞了 巿场经济的健康发展。出现失信的重要原因之一，是由于交易双方所处的地位 不同，个人信息在双方分布的不对称造成的。而要消除失信行为，解决信息的 不对称问题，唯一途径就是建立完善的个人信用制度，以保证个人信息通过合 理、合法的途径向社会公开，约束交易双方信守合约，减少交易费用，降低经 营风险。 本文主要从信息经济的角度，以解决信息的不 对称性为切入点，探讨建立 我国个人信用制度的有效途径。全文共由五章

9、内容组成： 第一章讨论了个人信用制度的发展阶段及有关的理论分析。首先，阐明了 我国的个人信用制度正处在从道德化阶段转向商业化阶段转型过程中，传统的 个人信用制度已被打破，新的个人信用制度没有完全建立起来，需要建立现代 的个人信用制度。然后，阐述了个人信用制度建立的信息经济学基础，从理论 上分析了信息不对称所可能产生的逆向选择和道德风险问题。 第二章分析了个人信用缺失的主要表现及对经济的影响。首先，分析了个 人信用缺失的主要表现，特别是在信息不 对称突出的银行个人信贷市场上，消 费者比银行拥有更多的私人信息。处于信息劣势一方的银行，为了规避风险， 所采取的措施 （ 如慎贷或惜贷），却导致了消费信

10、贷市场萎缩，使优良的信贷主 体退出市场，借款者整体素质下降，造成消费信贷的需求缺口与供应过剩并存， 破坏了资金的运作效率。然后，从维护市场经济秩序，发展个人信贷消费，扩 大内需，防范金融风险和促进金融创新等方面，论文阐述了建立个人信用制度 的重大意义。 第三章分析了我国个人信用制度建设的现状及存在的问题。由于我国的个 人信用制度建设刚刚起步，虽然在上海、济南等地 进行了个人联合征信的实践 工作，取得了一定的进展，但在其推进过程中，还存在着不少问题，如没有形 成市场化的运作机制，个人信用资料不全，个人信用评估不规范，缺乏相关配 套措施等，需要进一步加快建立和完善我国的个人信用制度。 第四章探讨了

11、我国个人信用制度模式的构建。由于我国的市场经济不发达， 相关的法律体系不完备，因此，在短时间内难以建立完全市场化模式，而政府 完全主导的模式，不符合市场经济的基本法则和征信市场的竞争性要求。因此， 在借鉴发达国家经验的基础上，我国个人 信用制度模式的选择应是一个动态的 发展模式：以政府为主导，推动信用中介机构的设立，到政府主导和市场相结 合渐进发展，逐步过渡为完全的市场化运作模式。具体分为三个发展阶段，即 早期的政府主导型、中期的政府和市场结合型以及成熟期的完全市场型模式。 从制度模式、管理机制和资金保障上，分析政府在个人信用不同发展阶段上的 主要职能及应介入的深度。 第五章阐述了加快建立和完

12、善个人信用制度的主要途径。本文主要从法律、 制度、相关配套措施及机制约束等方面进行了探讨：一是加强相关法律法规建 设，为个人信用制度的有效运行提供强 有力的法律保证；二是建立全国统一的 个人资信档案库，应以实施统一的个人社会保障编码为契机，并在储蓄存款实 名制的基础上，建立个人基本账户体系，同时，加快以个人信用信息共享为目 的互联网建设，从技术上实现信息共享；三是建立科学严谨的个人资信评估指 标体系及评估模型，以定性判断和定量分析相结合的方法，以客观公正地评估 个人信用等级；四是倡导和培育现代信用观念和信用意识，转变传统的消费观 念，成立专门的个人信用管理机构，全面收集、整理、分析、传送个人信

13、息资 料，从而实现全社会范围的个人信息集中管理和资源共享，彻底 解决信息的事 前不对称问题，并进一步深化住房制度、社会保障体系等方面的改革，为个人 信用制度的建立提供相应的社会环境；五是建立完善的个人信用风险预警和风 险转嫁机制、失信行为惩罚机制，彻底解决信息的事后不对称问题，减少道德 风险的实际发生。 关键词：个人信用 个 人 信 用 制 度 消 费 信 贷 信 息 经 济 学 信 息 不 对 称 Abstract At present, transited from no market economic system to market economic system in china,

14、there were a lot of problems such as the inefficiency of the market and the system in market trade, which interfered the order of market economy seriously and retarded development of market economy. The important cause of less credit is that the positions of partners of transaction are different and

15、 distribution of information is asymmetric. The way to problems solved for asymmetric information and the behavior of less credit is to establish a ripe Personal Credit System (PCS). As result, personal information is open to society by the reasonable and legitimate way which can make partners abide

16、 by contract, reduce cost of transaction, bring down management risk. In this paper, the writer, from the view of Information Economic Theory, attempts to set forth the PCS from settlement of the asymmetric information. There are all together five chapters in this paper. In the first chapter, this p

17、aper discusses the stage and the relevant theoretic issue about the PCS. Firstly, I clarify that, in the course of transition from morality of personal credit to trade of personal credit, traditional PCS was broken and the news was not established entirely. Secondly, I analyze the problems of anti-c

18、hoice and moral risk based on Information Economic Theory. In the Second chapter, this paper analyzes the influence of absence of personal credit on economy. Firstly, I analyze the phenomenon of less credit when consumers own the more private information than banks, especially in the personal consum

19、ption market where information is more asymmetric. The banks on the disadvantageous position lack the zeal of developing the consumption credit in order to avoid risk. Those will result in the withering of credit consumption, withdraw of good consumption agents from market and degrading of whole cre

20、dit quality. In the end, the sufficiency of demands and surplus of supply coexist, the efficiency of capital work is destroyed. Thus, from the angle of keeping market orders, developing personal credit consumption, increasing inner demand, avoiding financial risk and promoting financial creativity,

21、the essay clarifies the great significance of PCS. Chapter three analyzes the present development and problems of PCS in China. As the system is constructed for a short time in china, although practiced and improved in ShangHai , JiNan, there are many questions, such as less market mechanism, absenc

22、e of personal data, abnormal evaluation of personal credit and 111 shortness of relevant measurement. It is necessary for the fast pace of PCS in China. Chapter four probes the modes of PCS in China. The mode of personal credit at the market can not be established in a short time because of underdev

23、elopment of market economy and relative imperfect law system. At the same time it is difficult for the mode controlled wholly by government to fix in with competitive market requirement according to abroad experiences. The best modes of personal credit in China should be divided into “three stage” ：

24、 from the mode guided by government to the mode combined government with market, to the mode at the market. The thesis analyses major functions and depth of government in the course of different stage, based on the system mode, management mechanism and fund guaranty. Chapter five makes some major ap

25、proach to PCS. The writer have studied the system from law, relative measurement and mechanism restriction. We should enact a basic law to guarantee its performances; we should establish our personal assets register on the basis of the code of social guarantee, real name system of savings and the pe

26、rsonal basic account system; accelerate the construction of internet to offer information shared; we should establish our personal assess system to evaluate the grades of personal credit objectively; cultivate modern credit conception, transit traditional consumption idea, provide a adapted circumst

27、ance for PCS with house reform and the social security insurance system; the personal credit bureau should be founded, which will unite the departments in order to collect , analyze and convey personal information data, achieve the personal concentrated message managed and shared in full society; we

28、 should set up the PCS of personal credit risk management , risk transfer and punishment in order to resolve the problem of asymmetric information completely and reduce the occurrence of moral risk. Keywords: Personal Credit Personal Credit System Consumption Credit Information Economics Asymmetric

29、Information IV 随着市场经济的不断发展，短缺经济的时代已经结束，我国的市场己 由卖 方市场转变为买方市场，消费需求不足成为制约经济发展的重要因素之一。为 了扩大内需，促进国民经济的持续稳定增长，从 1999年起，我国陆续出台了一 系列鼓励个人信贷消费的政策，如住房、汽车、耐用消费品、教育、旅游等， 以期拉动消费需求的增长。经过几年的实践，消费信贷市场取得了较大的发展， 人民生活水平得到了提高。然而，消费市场的交易费用和经营风险居高不下， 制约了信贷消费的发展。这是因为授信机构既不能全面获得申请人的信用资 料，准确评估申请人的资信等级，又不能有效约束申请人的行为，即在信息不 对称的

30、情况下 ，消费信贷业务中的逆向选择和道德风险，将会极大地提高授信 机构的经营风险和信贷损失，从而阻碍消费信贷的正常开展。因此，建立完善 的个人信用制度，解决信息不对称问题，已经成为信贷消费市场健康发展的当 务之急。 在这种情况下， “ 建立个人信用制度，启动消费信贷 ” 逐渐成为理论界关注 的焦点。实践中，我国也重视加强个人信用制度的建设，并在上海、济南等地 实施个人联合征信的试点工作，这些都标志着我国个人信用制度的建设已迈出 了关键的一步，为个人信用制度的进一步完善和推广提供了可借鉴的经验。 目前，学术界对于个人信用制度 问题研究的路径大概分为两种：第一种路 径从消费需求的角度出发，涉及到消

31、费信贷领域，由此展开个人信用制度问题 的探讨；第二种路径从个人信用体系的角度出发，研究个人信用制度的现状及 存在的问题，介绍和引进国外的有益经验 （ 尤其是美国的整个社会信用管理体 系），侧重于个人信用体系和制度的建设。 个人信用，是指一种建立在对个人在特定的期限内付款或还款承诺的信任 的基础上的能力，它是后者无须付现款就可以获取商品、服务或资金的能力。 个人信用分为个人消费信用和个人经营信用两大类。个人消费信用是指个人以 赊销方式购买耐用消费品，如房屋、汽车、家具、电器、教育费用等。个人经 营信用是企业信用的人格化和具体化。本文所讲的个人信用，主要是指前一种 信用，即普遍居民的信用，指个人在

32、消费信贷时所需要的个人信用能力。 本文旨在从信息经济学的角度，以解决信息的不对称为切入点，从理论上 分析了信息不对称所产生的结果，得出信息不对称是导致个人信用道德缺失的 根源，并对我国从传统个人信用到现代个人信用转变的特征和实质进行了分析， 指明了我国个人信用发展的方向；从现实意义上，认为构建我 国的个人信用制 度，并不仅仅在于发展信贷消费，它在维护市场经济秩序，促进社会主义市场 经济的发展，防范金融风险，促进金融创新和银行业的发展等方面，都将发挥 至关重要的作用；在分析借鉴美国、欧洲和日本三种发展模式基础上，重点结 合我国当前经济发展的实际，以市场化导向为目标，构建出适合我国国情的、 动态发

33、展的个人信用制度 “ 三阶段 ” 管理模式，即早期的政府主导型 （ 类似上 海模式）、中期的政府和市场结合型以及成熟期的完全市场型模式（类似美国模 式 ）， 以政府为主导推动信用中介机构的设立，到政府主导和市场相结合渐进发 展 ，逐步过渡为完全的市场化运作；在具体的实施途径上，主要从法律法规、 制度、技术、个人消费观念、全社会信用意识环境及相关有效的运作机制上， 来加快和完善个人信用制度的建设。 2 第一章个人信用制度的概述 一、 个人信用制度的内涵 所谓个人信用制度，是指由国家监督、管理和保障个人信用活动的一系列 规章制度和行为规范，是一个国家的经济和金融发展的制度基础。个人信用活 动是指个

34、人通过信用方式，向银行等金融机构获得消费支付的能力，或获得自 己当前所不具备的预期资金，从而进行消费的活动。它使得个人不再仅仅依靠 个人资本积累才能进行消费支出，可以通过个人信用方式向银行等金融机构获 得预期资金或消费支付能力。个人信用则是指一种建立在对个人在特定的期限 内付款或还款承诺的信任的基础上的能力，它是后者无须付现款就可以获取商 品、服务或资金的能力。个人信用主要包含三方面的内容：一是个人的信用存 量，即个人资产状况、负债状况、是否具有可行的明确的合法资产保障；二是 个人的信用历史，包括个人的信用记录，己形成的社会信誉以及品质评价；三 是个人的未来发展和所在 行业的经济前景。为了记录

35、、证明和查验个人信用的 状况，建立一系列具有法律约束力的个人信用行为的规范，就构成了个人信用 制度。 从发达国家百余年发展中形成的一套较完备的个人信用管理来看，个人信 用制度的基本内容应包括个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人信用风 险预警制度、个人信用风险管理制度和个人信用风险转嫁制度。有了完善的个 人信用制度，银行就能根据客户信用的历史记录，通过自我评估或请专业评估 机构进行评估，从而取得消费者的个人信用状况，确定客户的风险承受能力， 然后予以决策，从而有效地防范信贷风险。同 时，通过具有法律强制性的外部 约束力，规范个人信用活动，从而保障社会秩序和市场经济正常地运行和发展。 二、 个

36、人信用制度的两个发展阶段 第一阶段：道德化阶段 这是个人信用制度最早形成的阶段。在我国古代，有着丰富的个人信用道 德的文化思想资源。以儒家为核心的传统文化，认为在商业活动中，要诚实守 3 信。孔子特别强调 “ 言必信，行必果 ” ，认为人在社会上立足，不讲究信用是 不行的， “ 人无信不立 ” 还有像 “ 童叟无欺 ” 、 “ 君子一言，驷马难追 ”等， 都是强调人要做一个守信用的人。在我国民间中，借钱或借物也要守信，如 “ 好 借好还，再借不难 ” ，这句俗语，话虽简单，但意义深刻。一旦某人借钱不还， 特别是有钱也不还时，他在商业社会中的信用度便大大地降低了，最后，他被 人们视为 “ 赖账

37、” 的人，会被人们淘汰出商业社会。 然而，这种以个人道德为基础的传统个人信用观，具有极大的历史局限性。 这是因为中国古代是一种 “ 差序格局 ” 的社会结构， “ 以 己 为中心，像石子 一般投入水中，和别人所联系成的社会关系，不像团体中的分子一般大家立在 一个水平上的，而是像水的波纹一般，一圈圈 推出去，愈推愈远，也愈推愈薄。 ” 虽然人与人之间讲究信用，但并不是对所有的人都讲同等程度的信用，只是对 熟人而言是讲信用，对与自己没有任何关系的人，是不大强调信用的，所谓圈 内圈外之别。人们讲 “ 信用并不是对契约的重视，而是发生于对一种行为的规 矩熟悉到不假思索时的可靠性。 ” 这种以自我为中心

38、，以与自己熟悉程度为基 本标准决定信用大小的传统信用观，与现代市场经济强调对所有的人都讲信用 的现代信用观相比，面临着重大的挑战。其实，到了近代，传统社会轻视信用 的危害己经很严重、很明显了。 传统个人信用观如果不能 摆脱那种以自己为中 心，以亲疏关系厚薄决定信用的思维方式，建立一种普遍有效的个人信用观， 那么，传统个人信用观就无法适应现代社会需要，成为社会发展的阻碍因素。 第二阶段：商业化阶段 在这一阶段，个人信用记录被当做一种 “ 信息商品 ” 进入市场，像所有的 信息商品一样可以买卖。在发达国家的征信市场上，有专门经营 “ 个人信用记 录 ” 的公司，该公司从各种金融机构，有偿收集客户个

39、人的信用记录资料，并 将这些有关个人信用的原始资料进行整理，输入计算机数据库。目前，个人信 用信息公司已发展到将数据库用光缆同各个金融机构连接起来 ，随时提供在线 服务。当银行和信用卡公司需要了解或调查某个客户的信用记录时，可随时从 论语 .子路 论语 颜渊 费孝通著：乡土中国生育制度，北京大学出版社， 998年版，第 27面。 费孝通著：乡土中国生育制度，北京大学出版社， 1998年版，第 10页。 何怀宏著：良心论， t海三联书店 1998版，第 156页。 信用记录公司购买这些记录资料。当个人信用记录资料商业化以后，金融市场 上就形成了 “ 市场信用的纪律约束 ” ，即商业银行和信用卡公

40、司，对于信用记录 不好的客户，就会限制或不发放贷款和提供信用卡，从而促使客户个人自觉地 遵守信用，以保持良好的个人信用记录，为以后的发展打下良好的基础。 在以美国为代表的发达国家，其个人信用制度己有 100多年的历史，逐步 形成了比较完善的管理体系和法律框架，现已进入了完全商业化运作的发展阶 段，对维护市场经济的正常秩序，促进市场经济的健康发展产生了不可替代的 作用。而在我国，由于长期受计划经济体制的影响，个人信用管理体系的发育 程度偏低，个人信用制度的发展还处在从道德化向商业化转型的过渡阶段。加 上目前我国正处在经济体制的转型过程中，新旧体制与观念上的碰撞与冲突， 个人信用的观念和基础有很大

41、差异。如在计划思维的支配下，人们对市场持排 斥的态度，认为资本是 “ 肮脏 ” 的，竞争是 “ 不当 ” 的 .，投机是 “ 犯罪 ” 的。 传统观念讲的 “ 君子言义，小人言利 ” ，在计划经济条件下发展成为 “ 大公无私、 公而忘私 ” ；而市场经济的一个重要原则，就是逐利原则，即追求自身利益最大 化，成为提高人劳动积极性和促进市场经济发展的动力机制。这样，传统的信 用文化、个人信 用制度被打破，新的信用文化、个人信用制度尚未建立，在经 济利益的驱动下，信用市场的格雷欣法则一一失信者逐守信者，失信者得利， 守信者遭殃表现得淋漓尽致。在这种情况下，迫切需要借鉴发达国家的经验， 建立适合我国国

42、情的个人信用制度。 三、个人信用制度的基础理论分析 个人信用制度建立的理论基础是信息经济学。信息经济学主要是研究在信 息不充分或信息不对称条件下的经济主体之间的博弈问题。 (一）信息不对称的内涵及其影响 信息不对称是指在市场交易中，由于交易双方所处的地位不同，拥有的信 息不相等，或由于没有做出最优决策所需的全部信息，从而使经济主体可能作 出错误的决策，给市场行为和结果带来的重大影响。信息不对称主要包括三方 面的内容：一是交易双方的任何一方，都未获得完全清楚的信息；二是有关交 易的信息，在交易双方的分布是不对称的，即一方比另一方占有更多的信息； 三是交易双方对于各自在信息占有方面的相对地位是清楚

43、的。对信息占有的不 5 对称状况，导致了在交易前后产生逆向选择和道德风险 。 具体表现为： 第一，事前的信息不对称，产生逆向选择。在交易发生之 前，一方当事人 在另一方不知情的条件下，对不利自己的私人信息进行隐藏，即隐藏知识，在 信息经济学中，将此现象称为 “ 逆向选择 ” ，亦称 “ 签约前机会主义 ” 。 “ 逆向选择 ” 最初起源于保险业，后来扩展到许多其他行业。在保险市场 上，保险公司出售保险，承诺顾客发生意外后支付一定的赔偿，但顾客发生意 外的可能性是不同的。在医疗保险中，那些知道自己身体状况不佳、随时都可 能住院的人，最有积极性购买保险。因为这些人在投保前（签约前）已患有严 重潜在

44、的疾病 ， 但由于这些人掌握 “ 私人信息 ” 或 “ 隐藏知识 ” ，所以 ， 这部分 人的投保动机 最高。这种现象，对保险公司而言，则是一种与其意愿相悖的 “ 逆 向选择 ” 。相反，那些身体状况良好的人，购买保险的愿望就小一些。因此，当 保险公司为避免风险而提高保险价格或降低赔偿金额时，很可能将风险较小的 顾客（好顾客）逐出保险市场，而留下了那些随时可能发生危险或需要赔偿的 顾客，这最终可能使保险市场逐渐萎缩甚至消失。 “ 逆向选择 ” 的前提是 “ 隐藏知识 ” ，最早是由美国经济学家乔治 阿克洛夫 (Akerlof)， 1970年在 “ 柠檬市场 ” 问题中提出的。他提出，由于信息在买者 与卖者之间不对称，买者不了解对方产品的质量 、性能，而真正了解产品质量 的是卖者。在质量不变的市场上，价格是商品竞争的重要信息，价格下降导致 需求量增加，但在旧货或次