d2z机动车辆保险概述.pptx

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1、汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2021/9/11001主讲 谭金会谭金会明德至善明德至善 格物致知格物致知汽车保险定损与理赔汽车保险定损与理赔汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2021/9/110022、汽车保险、汽车保险1.风险与保险风险与保险4、汽车投保与、汽车投保与承保实务承保实务主要内容主要内容3、汽车保险、汽车保险条款条款5、汽车理赔、汽车理赔实务实务汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2021/9/11003第二章第二章 汽车保险汽车保险第一节第一节 汽车保险概述汽车保险概述第二节第二节 汽车保险中介汽车保险中介 第三节第三节 汽车保险费率汽车保险费率 汽

2、车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2021/9/11004 机动车辆保险概念机动车辆保险概念机动车辆保险概念机动车辆保险概念 机动车辆保险是以机动车辆本身及其相关经济利益为保险标的机动车辆保险是以机动车辆本身及其相关经济利益为保险标的的一种不定值财产保险。的一种不定值财产保险。机动车辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专机动车辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。用机械车、特种车。“机动车机动车”是指以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员是指以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行工程专项作业的轮式车辆。乘用或者用于

3、运送物品以及进行工程专项作业的轮式车辆。“非机动车非机动车”是指以人力或者畜力驱动，上道路行驶的交通工具；是指以人力或者畜力驱动，上道路行驶的交通工具；以及虽有动力装置驱动但设计最高时速、空车质量、外形尺寸符以及虽有动力装置驱动但设计最高时速、空车质量、外形尺寸符合有关国家标准的残疾人机动轮椅车、电动自行车等交通工具。合有关国家标准的残疾人机动轮椅车、电动自行车等交通工具。第一节第一节 汽车保险概述汽车保险概述一是指商业保险行为；一是指商业保险行为；一是指商业保险行为；一是指商业保险行为；二是合同行为；二是合同行为；二是合同行为；二是合同行为；三是权利义务行为；三是权利义务行为；三是权利义务行

4、为；三是权利义务行为；四是经济补偿或保险金给付以合同约四是经济补偿或保险金给付以合同约四是经济补偿或保险金给付以合同约四是经济补偿或保险金给付以合同约定的保险事故发生为条件。定的保险事故发生为条件。定的保险事故发生为条件。定的保险事故发生为条件。汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2021/9/11005表表2-12-120002000年以来车险业务发展情况年以来车险业务发展情况 年份年份项目项目20002000年年20012001年年20022002年年20032003年年20042004年年20052005年年20062006年年财险总体保费（亿财险总体保费（亿元）元）598.395

5、98.39685.39685.39778.29778.29869.46869.461089.891089.891282.741282.741509.431509.43车险保费（亿元）车险保费（亿元）372.50372.50421.72421.72472.35472.35544.62544.62744.82744.82857.88857.881107.871107.87占财险总保费比例占财险总保费比例（%）62.2562.2561.5361.5360.6960.6962.6462.6468.3468.3466.8866.8870.1%70.1%汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2021/

6、9/11006表表2-22-22000-20042000-2004年车险业务赔付率情况年车险业务赔付率情况 年份年份项目项目20002000年年20012001年年20022002年年20032003年年20042004年年财险总体赔付率财险总体赔付率（%）51.1251.1248.5848.5852.0352.0354.7954.7957.3657.36车险赔付率车险赔付率（%）汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2021/9/11007机动车辆保险的基本特征机动车辆保险的基本特征机动车辆保险的基本特征机动车辆保险的基本特征 （1 1）保险标的出险率较高；（）保险标的出险率较高；（2

7、2）业务量大，投保率高；）业务量大，投保率高；（3 3）扩大保险利益；）扩大保险利益；（4 4）被保险人自负责任与无赔款优待）被保险人自负责任与无赔款优待;表表2 22000-20042000-2004年车险业务赔付率情况年车险业务赔付率情况 年份年份项目项目20002000年年20012001年年20022002年年20032003年年20042004年年财险总体赔付率财险总体赔付率（%）51.1251.1248.5848.5852.0352.0354.7954.7957.3657.36车险赔付率（车险赔付率（%）汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2021/9/11008驾驶员在交通

8、事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符合驾驶员在交通事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率；赔偿规定的金额内实行绝对免赔率；保险车辆在保险期限内无赔款，续保时可以按保险费的一定比例享保险车辆在保险期限内无赔款，续保时可以按保险费的一定比例享受无赔款优待。受无赔款优待。汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2021/9/11009汽车保险的产生与发展汽车保险的产生与发展汽车保险的产生与发展汽车保险的产生与发展 近现代保险分界的标志之一近现代保险分界的标志之一汽车第三者责任险汽车第三者责任险 汽车保险的发源地汽车保险的发源地英国英国 （1 1）汽车保

9、险第一人）汽车保险第一人英国法律事故保险公司，英国法律事故保险公司，18961896年首先开办了汽车保年首先开办了汽车保险。险。19061906年英国成立了汽车保险有限公司。年英国成立了汽车保险有限公司。（2 2）实施第三者强制责任保险。在）实施第三者强制责任保险。在19301930年公路交通法令年公路交通法令中纳入强制保险条中纳入强制保险条款。款。（3 3）19451945年，英国成立了汽车保险局。年，英国成立了汽车保险局。汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2021/9/110010汽车保险的发展成熟地汽车保险的发展成熟地美国美国 投保人承担部分损失：德国投保人承担部分损失：德国 德

10、国的保险公司在理赔时实行德国的保险公司在理赔时实行“责任处罚责任处罚”原则，即每次理赔不论原则，即每次理赔不论赔偿额多少，投保人自己都必须承担赔偿额多少，投保人自己都必须承担325325欧元。欧元。德国的汽车保险费还实行德国的汽车保险费还实行“奖优罚次奖优罚次”。汽车保险业的社会管理功能突出：法国汽车保险业的社会管理功能突出：法国 汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2021/9/110011保险公司为减少酒后驾车事故发生率，允许客户在因饮酒而不能驾车时，可保险公司为减少酒后驾车事故发生率，允许客户在因饮酒而不能驾车时，可在保险公司报销一次交通费用；在保险公司报销一次交通费用；在重大节假

11、日，保险公司会适时在大的娱乐场所进行查验，并对因饮酒不能在重大节假日，保险公司会适时在大的娱乐场所进行查验，并对因饮酒不能驾车的客户提供交通服务；驾车的客户提供交通服务；有的保险公司内部设立汽车修理研究中心，为保户提供修车价格指导或为汽车有的保险公司内部设立汽车修理研究中心，为保户提供修车价格指导或为汽车修理厂提供技术培训等。修理厂提供技术培训等。汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2021/9/1100121)201)20世纪世纪5050年代初中国人民保险公司就开办了汽车保险；年代初中国人民保险公司就开办了汽车保险；2)19832)1983年年1111月将汽车保险改为机动车辆保险使其具

12、有更广泛的适月将汽车保险改为机动车辆保险使其具有更广泛的适用性；用性；3)19853)1985年我国首次制定了机动车辆保险条款年我国首次制定了机动车辆保险条款;4)19954)1995年年6 6月月3030日日中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法正式颁布，并于正式颁布，并于1010月月1 1日起实施日起实施;5)19985)1998年年1111月月1818日经国务院批准，中国保险监督委员会正式成立日经国务院批准，中国保险监督委员会正式成立;6)20036)2003年年1212月月1111日，中国保监会发布了关于履行有关入承诺的公日，中国保监会发布了关于履行有关入承诺的公告，根据中国入世承诺

13、，允许外资财产险公司经营除了法定保险告，根据中国入世承诺，允许外资财产险公司经营除了法定保险业务以外的全部非寿险业务。业务以外的全部非寿险业务。汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2021/9/1100137)20047)2004年道法第年道法第5 5条规定：初次申领机动车号牌、行驶证的机动车条规定：初次申领机动车号牌、行驶证的机动车辆，必须提供机动车第三者责任强制保险凭证。从而明确机动车第辆，必须提供机动车第三者责任强制保险凭证。从而明确机动车第三者责任保险制度，这是在我国第一次以立法形式明确全国统一实三者责任保险制度，这是在我国第一次以立法形式明确全国统一实施机动车辆的第三者责任强制

14、保险。施机动车辆的第三者责任强制保险。汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2021/9/110014 我国汽车保险产品简介我国汽车保险产品简介我国汽车保险产品简介我国汽车保险产品简介 机动车交通事故责任强制保险条例机动车交通事故责任强制保险条例第第3 3条规定：条规定：“本条例所称机动车本条例所称机动车交通事故责任强制保险，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通交通事故责任强制保险，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的责任限额内予以赔偿的强

15、制性强制性强制性强制性责任保险。责任保险。”依照此条的规定：依照此条的规定：该强制性保险只承保机动车上的人员、被保险人之外的第三人所遭该强制性保险只承保机动车上的人员、被保险人之外的第三人所遭受的损害；受的损害；第三人所遭受的损害包括人身损害和财产损失，不包括精神损害；第三人所遭受的损害包括人身损害和财产损失，不包括精神损害；该强制性保险有一定的责任限额，保险人只在该限额内承担支付保该强制性保险有一定的责任限额，保险人只在该限额内承担支付保险金的责任。险金的责任。汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2021/9/110015主险主险:可以单独投保的保险险种。可以单独投保的保险险种。机动车

16、损失保险机动车损失保险机动车损失保险机动车损失保险、机动车第三者责任保险条款机动车第三者责任保险条款机动车第三者责任保险条款机动车第三者责任保险条款、全车盗抢险全车盗抢险全车盗抢险全车盗抢险、机动车车上人员责任险机动车车上人员责任险机动车车上人员责任险机动车车上人员责任险；2007 2007年年4 4月月1 1日起实施日起实施20072007年新版车险，而实行仅年新版车险，而实行仅9 9个月的个月的0606版机动版机动车商业保险行业基本条款将同时废止；车商业保险行业基本条款将同时废止；新版商业车险是在中国保险行业协会牵头下，中国人保（）、中新版商业车险是在中国保险行业协会牵头下，中国人保（）、

17、中国平安（）、太平洋（）三家公司联合制定的；国平安（）、太平洋（）三家公司联合制定的；主险因失效、解约或满期等原因效力终主险因失效、解约或满期等原因效力终主险因失效、解约或满期等原因效力终主险因失效、解约或满期等原因效力终止或中止时，附加险效力也随之终止止或中止时，附加险效力也随之终止止或中止时，附加险效力也随之终止止或中止时，附加险效力也随之终止或中止。或中止。或中止。或中止。汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2021/9/110016附加险附加险:不能单独投保，只能附加于主险投保的保险险种。不能单独投保，只能附加于主险投保的保险险种。A A A A款：车上人员责任险、盗抢险、玻璃单

18、独破碎险、车身划痕损失款：车上人员责任险、盗抢险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失款：车上人员责任险、盗抢险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失款：车上人员责任险、盗抢险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、可选免赔额特约条款、不计免赔率特约条款；险、可选免赔额特约条款、不计免赔率特约条款；险、可选免赔额特约条款、不计免赔率特约条款；险、可选免赔额特约条款、不计免赔率特约条款；B B B B款：玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、基本险不计免赔率特约款：玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、基本险不计免赔率特约款：玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、基本险不计免赔率特约款：玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、基本险不计免赔率

19、特约条款；条款；条款；条款；C C C C款：玻璃单独破碎险、车身油漆单独损伤险，并设置了车损免赔额款：玻璃单独破碎险、车身油漆单独损伤险，并设置了车损免赔额款：玻璃单独破碎险、车身油漆单独损伤险，并设置了车损免赔额款：玻璃单独破碎险、车身油漆单独损伤险，并设置了车损免赔额特约条款和基本险不计免赔特约条款。特约条款和基本险不计免赔特约条款。特约条款和基本险不计免赔特约条款。特约条款和基本险不计免赔特约条款。汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2021/9/110017主险和附加险的关系：主险和附加险的关系：1 1）主险因失效、解约或满期等原因效力终止或中止时，附加险）主险因失效、解约或满

20、期等原因效力终止或中止时，附加险效力也随之终止或中止；效力也随之终止或中止；2 2）主险的生效、失效、复效等是独立的，不依赖于附加险；）主险的生效、失效、复效等是独立的，不依赖于附加险；但附加险效力的产生和存续却要以主险效力的存在为前提条件，但附加险效力的产生和存续却要以主险效力的存在为前提条件，附加险的效力不能独立存在；附加险的效力不能独立存在；3 3）如果主险的保险责任与附加险的保险责任有抵触，则主险服）如果主险的保险责任与附加险的保险责任有抵触，则主险服从附加险，也就是附加险优于主险，以附加险的约定为准。从附加险，也就是附加险优于主险，以附加险的约定为准。机动车损失保险又称车辆损失险，简

21、称车损险机动车损失保险又称车辆损失险，简称车损险 保险人对于被保险人承保的汽车，因保险责任范围内的事故所致的毁损保险人对于被保险人承保的汽车，因保险责任范围内的事故所致的毁损灭失予以赔偿的保险。灭失予以赔偿的保险。汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2021/9/110018家庭自用汽车损失保险条款：家庭自用汽车损失保险条款：家庭自用汽车损失保险条款：家庭自用汽车损失保险条款：家庭自用汽车是指在中华人民共家庭自用汽车是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的家庭或个人所有，且用途和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的家庭或个人所有，且用途为非营业运输的核定座位在为非营业运输的核定

22、座位在9 9座以下的客车（被保险机动车）。座以下的客车（被保险机动车）。非营业用汽车损失保险条款：非营业用汽车损失保险条款：非营业用汽车损失保险条款：非营业用汽车损失保险条款：非营业用汽车是指在中华人民共非营业用汽车是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的党政机关、企事业单位、和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的党政机关、企事业单位、社会团体、使领馆等机构从事公务或在生产经营活动中不以直接或社会团体、使领馆等机构从事公务或在生产经营活动中不以直接或间接方式收取运费或租金的自用汽车，包括客车、货车、客货两用间接方式收取运费或租金的自用汽车，包括客车、货车、客货两用车。车。营业用汽车损

23、失保险条款：营业用汽车损失保险条款：营业用汽车损失保险条款：营业用汽车损失保险条款：是指在中华人民共和国境内是指在中华人民共和国境内(不含不含港、澳、台地区港、澳、台地区)行驶的，用于客、货运输或租赁，并以直接或间行驶的，用于客、货运输或租赁，并以直接或间接方式收取运费或租金的汽车。接方式收取运费或租金的汽车。汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2021/9/110019机动车第三者责任险机动车第三者责任险 机动车第三者责任保险简称为三者险，是指被保险人或其允许的机动车第三者责任保险简称为三者险，是指被保险人或其允许的合格驾驶员，在使用保险汽车过程中发生意外事故，致使第三者遭受合格驾驶员

24、，在使用保险汽车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依法给予赔偿的一种保险。保险人依法给予赔偿的一种保险。第三者第三者第三者第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车上人员、投保人、被保险人和保险人。人，但不包括被保险机动车本车上人员、投保人、被保险人和保险人。“第三者责任险第三者责任险”是是“商业险商业险”，同时也是，同时也是责任责任责任责任保险，是以被保险人对第保险

25、，是以被保险人对第三三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险，应该依据者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险，应该依据保险法保险法第五十第五十条的规定，进行条的规定，进行“有责赔付有责赔付”汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2021/9/110020全车盗抢险全车盗抢险 负责保险车辆因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成车辆的负责保险车辆因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成车辆的全部全部全部全部损失，损失，以及期间由于车辆损坏或车上零部件、附属设备丢失所造成损失的赔以及期间由于车辆损坏或车上零部件、附属设备丢失所造成损失的赔偿责任。偿责任。王小姐的王小姐的QQQQ被撬开了车门，放在车里的被撬开了车门，放在车

26、里的1 1万元现金被偷走。她以投保了盗万元现金被偷走。她以投保了盗抢险为由向保险公司索赔却被告知拒赔抢险为由向保险公司索赔却被告知拒赔,合理吗合理吗?汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2021/9/110021机动车车上人员责任险（第三者责任险的附加险）机动车车上人员责任险（第三者责任险的附加险）指发生意外事故，造成保险指发生意外事故，造成保险车辆上人员车辆上人员车辆上人员车辆上人员的人身伤亡，依法应由的人身伤亡，依法应由被保险被保险被保险被保险人人人人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿。承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿。以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的保险。以被保险人

27、对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的保险。以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的保险。以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的保险。汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2021/9/110022案情：古英案情：古英(化名化名)是义乌市苏溪镇人，家有是义乌市苏溪镇人，家有6060多岁的父母和读书的两个孩子及其在家务多岁的父母和读书的两个孩子及其在家务农的妻子，一家五口主要靠古英开自备桑塔纳轿车载客维持家用。农的妻子，一家五口主要靠古英开自备桑塔纳轿车载客维持家用。20032003年年1111月月2121日，古日，古英将其所有的桑塔纳轿车向金华某英将其所有的桑塔纳轿车向金华某保

28、险保险公司投保了基本险和附加险中的车上责任险公司投保了基本险和附加险中的车上责任险(车上车上座位座位)每座每座2 2万元，保险期限自万元，保险期限自20032003年年1111月月2222日起至日起至20042004年年1111月月2121日止。保险合同约定，日止。保险合同约定，投保了本附加险的机动车辆在使用过程中，发生保险事故，致使保险车辆上车上人员的投保了本附加险的机动车辆在使用过程中，发生保险事故，致使保险车辆上车上人员的人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人在保险单所载明的该保险赔人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人在保险单所载明的该保险赔偿限额内计算赔偿

29、。偿限额内计算赔偿。20042004年年3 3月月2828日晚，古英因雇车人要求驾驶已投保的桑塔纳自备轿日晚，古英因雇车人要求驾驶已投保的桑塔纳自备轿车，从义乌苏溪到东阳江北街道办广福路南侧，于车内遭犯罪分子抢劫杀害。车，从义乌苏溪到东阳江北街道办广福路南侧，于车内遭犯罪分子抢劫杀害。20052005年年4 4月月1919日，古英的法定继承人以古英已投保驾驶员座位险日，古英的法定继承人以古英已投保驾驶员座位险2 2万元为由向婺城区人民法院起诉要万元为由向婺城区人民法院起诉要求理赔。金华某保险公司认为，古英在车上遭抢劫遇害，不属于车上人员险，保险人不求理赔。金华某保险公司认为，古英在车上遭抢劫遇

30、害，不属于车上人员险，保险人不应承担责任。应承担责任。汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2021/9/110023江西省定南县某单位的一辆解放牌轻卡车在保险公司投保了车辆基本险后，又按核定座江西省定南县某单位的一辆解放牌轻卡车在保险公司投保了车辆基本险后，又按核定座位数每座投保了位数每座投保了2000020000元的车上人员责任险等附加险种，在保险期限内，驾驶员黄某元的车上人员责任险等附加险种，在保险期限内，驾驶员黄某(该该单位聘用司机单位聘用司机)，在赣粤高速公路上施工路段行驶时与一辆装载车相撞，造成车损和驾，在赣粤高速公路上施工路段行驶时与一辆装载车相撞，造成车损和驾驶员黄某死亡。

31、该单位按照劳动部门的有关规定对驾驶员黄某的家属进行了抚恤，抚恤驶员黄某死亡。该单位按照劳动部门的有关规定对驾驶员黄某的家属进行了抚恤，抚恤金金116000116000元，该单位认为事情已结。而后保险公司也按照保险条款的规定除对车损进行元，该单位认为事情已结。而后保险公司也按照保险条款的规定除对车损进行赔偿外，还对被保险人之驾驶员黄某死亡按照车上人员责任险的规定赔偿了赔偿外，还对被保险人之驾驶员黄某死亡按照车上人员责任险的规定赔偿了2000020000元。元。事后，驾驶员家属得知保险公司按照驾驶员的死亡，已对被保险人进行了赔付时，即向事后，驾驶员家属得知保险公司按照驾驶员的死亡，已对被保险人进行

32、了赔付时，即向该单位索要这笔保险赔偿金。该单位以保险费为单位所交和该单位索要这笔保险赔偿金。该单位以保险费为单位所交和“谁投保谁受益谁投保谁受益”的原则为的原则为由，拒不支付，驾驶员家属刘某和黄某遭到拒绝后向法院提起诉讼，请求定南某单位将由，拒不支付，驾驶员家属刘某和黄某遭到拒绝后向法院提起诉讼，请求定南某单位将保险公司按照车上人员责任险的规定赔付给该单位的保险赔偿金返还给驾驶员家属刘某保险公司按照车上人员责任险的规定赔付给该单位的保险赔偿金返还给驾驶员家属刘某和黄某。和黄某。汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2021/9/110024玻璃单独破碎险（车损险的附加险）玻璃单独破碎险（车

33、损险的附加险）承担保险车辆在停放或使用过程中，其他部分没有损坏，仅风挡玻璃承担保险车辆在停放或使用过程中，其他部分没有损坏，仅风挡玻璃单独破碎损失的赔偿责任。单独破碎损失的赔偿责任。玻璃单独破碎险中的玻璃是指风档玻璃和车窗玻璃，不包括车灯、车镜玻璃单独破碎险中的玻璃是指风档玻璃和车窗玻璃，不包括车灯、车镜玻璃玻璃汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2021/9/110025车身划痕损失险（车损险的附加险）车身划痕损失险（车损险的附加险）无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，保险人负责赔偿。无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，保险人负责赔偿。只有使用性质是家庭自用，或非营业性质的只有使用性质是家庭自用，

34、或非营业性质的9 9座以下座以下3 3年以内的车辆，才年以内的车辆，才可以投保。而且在保险期内，保险金额最高额度可以投保。而且在保险期内，保险金额最高额度50005000元，每赔偿一次，元，每赔偿一次，要累计计算赔偿金额，如累计赔偿金额超过要累计计算赔偿金额，如累计赔偿金额超过50005000元，该保险责任便终止元，该保险责任便终止了。了。汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2021/9/110026可选免赔额特约条款（车损险的附加险）可选免赔额特约条款（车损险的附加险）被保险机动车发生机动车损失保险合同约定的保险事故，保险人在按被保险机动车发生机动车损失保险合同约定的保险事故，保险人在

35、按照机动车损失保险合同的约定计算赔款后，扣减本特约条款约定的免照机动车损失保险合同的约定计算赔款后，扣减本特约条款约定的免赔额。赔额。免赔金额共有免赔金额共有300300元、元、500500元、元、10001000元和元和20002000元的四个档次。元的四个档次。不计免赔额特约条款（车损险和第三者责任险的附加险）不计免赔额特约条款（车损险和第三者责任险的附加险）经特别约定，保险事故发生后，按照对应投保的险种规定的免赔率计经特别约定，保险事故发生后，按照对应投保的险种规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险人负责赔偿。算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险人负责

36、赔偿。不计免赔特约险的保险责任不计免赔特约险的保险责任仅限于仅限于仅限于仅限于车辆损失险和第三者责任险的免赔部车辆损失险和第三者责任险的免赔部分，对其它附加险的免赔部分不产生效力。分，对其它附加险的免赔部分不产生效力。汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2021/9/110027办理了不计免赔特约保险后，在保险期限内，不论保险车辆发生一次或办理了不计免赔特约保险后，在保险期限内，不论保险车辆发生一次或多次基本险保险事故，该附加险均承担相应的不计免赔责任。多次基本险保险事故，该附加险均承担相应的不计免赔责任。汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2021/9/110028表表2-1 2

37、-1 我国汽车保险的种类（我国汽车保险的种类（20072007年年4 4月月1 1日执行）日执行）强制汽车保险强制汽车保险非强制商业汽车保险非强制商业汽车保险机动车交通事故责任强制保险机动车交通事故责任强制保险主险主险附加险附加险车损险、第三者责任险、全车盗抢险、车上责任险车损险、第三者责任险、全车盗抢险、车上责任险A A款：盗抢险、玻璃单独破碎险、车身划痕款：盗抢险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、可选免赔额特约条款；损失险、可选免赔额特约条款；B B款：玻璃单独破碎险、车身划痕损失险；款：玻璃单独破碎险、车身划痕损失险；C C款：玻璃单独破碎险、车身油漆单独损伤款：玻璃单独破碎险、车身油漆

38、单独损伤险，并设置了车损免赔额特约条款；险，并设置了车损免赔额特约条款；车上责任险、无过错责任险等车上责任险、无过错责任险等车损险车损险第三者责第三者责任险任险汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2021/9/110029汽车保险产品的理论价格汽车保险产品的理论价格汽车保险产品的理论价格汽车保险产品的理论价格第三节第三节 汽车保险费率汽车保险费率 保险商品的理论价格是指以保险商品价格的内在因素为基础而保险商品的理论价格是指以保险商品价格的内在因素为基础而形成的价格，决定保险商品内在价格的因素是保险商品的价值，保形成的价格，决定保险商品内在价格的因素是保险商品的价值，保险商品的价值也是保险

39、商品理论的基础。险商品的价值也是保险商品理论的基础。保险商品的理论价格由纯费率和附加费率两部分构成，也称为保险商品的理论价格由纯费率和附加费率两部分构成，也称为毛费率。毛费率。1 1）纯费率（也称技术费率）的确定，通常是在以往一定期限）纯费率（也称技术费率）的确定，通常是在以往一定期限内的平均保险金额损失率的基础上再加上一定数量的风险附加率。内的平均保险金额损失率的基础上再加上一定数量的风险附加率。纯保险费率：保险额损失率纯保险费率：保险额损失率+稳定系数稳定系数 （保险额损失率（保险额损失率=保险赔款总额保险赔款总额/总保险金额总保险金额10001000）汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与

40、理赔 2021/9/1100302 2）附加费率是各个保险公司根据其自身的经营水平、税赋和预期）附加费率是各个保险公司根据其自身的经营水平、税赋和预期利润水平决定的。利润水平决定的。确定汽车保险产品理论价格的方法确定汽车保险产品理论价格的方法确定汽车保险产品理论价格的方法确定汽车保险产品理论价格的方法 保险精算的保险精算的主要目的主要目的主要目的主要目的之一就是要确定保险的纯费率，即通过对之一就是要确定保险的纯费率，即通过对一定期限内的平均保险金额损失率的统计分析以实现科学地确定保一定期限内的平均保险金额损失率的统计分析以实现科学地确定保险价格的目的。险价格的目的。保险精算的理论基础保险精算的

41、理论基础:风险单位的差异较小，风险单位具有一风险单位的差异较小，风险单位具有一定的数量集合定的数量集合汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2021/9/110031机动车商业保险行业基本费率表（A款）（中国保险行业协会制定 2007年）北京家庭家庭自用自用汽车汽车与非与非营业营业用车用车第三者责任保险第三者责任保险机动车损失保险机动车损失保险车上人员车上人员责任险责任险盗抢险盗抢险玻璃单独玻璃单独破碎险破碎险5 5万万1 10 0万万1515万万2020万万3030万万5050万万10100 0万万1 1年以年以下下1-21-2年年2-62-6年年6 6年以年以上上驾驶人人乘乘客客基基础

42、保保费费率率国国产产玻玻璃璃进进口口玻玻璃璃基基础础保保费费费费率率基基础础保保费费费费率率基基础础保保费费费费率率基基础础保保费费费费率率家家庭庭自自用用汽汽车车6 6座座以以下下6 67 71 19 94 40 0 1,01,060 60 1,1,14141 1 1,1,27275 5 1,1,51515 5 1,1,97973 35 53 39 91.1.2828%5 51 13 31.1.2222%5 50 08 81.1.2121%5 52 23 31.1.2424%0.40.41%1%0.20.26%6%1 12 20 00.0.5353%0.10.19%9%0.30.31%1%6

43、-6-1010座座5 57 73 38 80 03 390690697975 51010909012129595161686866 64 46 61.1.2828%6 61 16 6 1.1.2222%6 60 09 9 1.1.2121%6 62 28 81.1.2424%0.30.39%9%0.20.25%5%1 14 40 00.0.4444%0.20.20%0%0.30.32%2%1010座座以以上上5 57 73 38 80 03 390690697975 51010909012129595161686866 64 46 61.1.2828%6 61 16 6 1.1.2222%6

44、60 09 9 1.1.2121%6 62 28 81.1.2424%0.30.39%9%0.20.25%5%1 14 40 00.0.4444%0.20.20%0%0.30.32%2%汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2021/9/110032汽车保险费率确定的基本原则汽车保险费率确定的基本原则汽车保险费率确定的基本原则汽车保险费率确定的基本原则1 1 1 1、公平合理原则、公平合理原则、公平合理原则、公平合理原则 公公平平合合理理原原则则的的核核心心是是确确保保实实现现每每一一个个被被保保险险人人的的保保费费负负担担基基本上是依据或者反映了保险标的的危险程度。本上是依据或者反映了保

45、险标的的危险程度。(1)(1)在保险人和被保险人之间。在保险人和被保险人之间。在保险人和被保险人之间体现在保险人和被保险人之间体现公平合理的原则，是指保险人的总体收费应当符合保险价格确定的公平合理的原则，是指保险人的总体收费应当符合保险价格确定的基本原理。基本原理。(2)(2)在不同的被保险人之间。在不同的被保险人之间。在被保险人之间体现公平合理是在被保险人之间体现公平合理是指不同被保险人的保险标的的危险程度可能存在较大的差异，保险指不同被保险人的保险标的的危险程度可能存在较大的差异，保险人对不同的被保险人收取的保险费应当反映这种差异。人对不同的被保险人收取的保险费应当反映这种差异。公平合理只

46、能是相对的公平合理只能是相对的公平合理只能是相对的公平合理只能是相对的 汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2021/9/1100332 2 2 2、保证偿付原则、保证偿付原则、保证偿付原则、保证偿付原则 保保证证偿偿付付原原则则的的核核心心是是确确保保保保险险人人具具有有充充分分的的偿偿付付能能力力。保保险险费费是是保保险险标标的的的的损损失失偿偿付付的的基基本本资资金金，所所以以，厘厘定定的的保保险险费费率率应应保保证保险公司具有相应的偿付能力，这是保险的基本职能决定的。证保险公司具有相应的偿付能力，这是保险的基本职能决定的。3 3 3 3、相对稳定原则、相对稳定原则、相对稳定原则、

47、相对稳定原则 相相对对稳稳定定原原则则是是指指保保险险费费率率厘厘定定之之后后，应应当当在在相相当当长长的的一一段段时时间内保持稳定，不要轻易地变动间内保持稳定，不要轻易地变动(相对的相对的)；4 4 4 4、促进防损原则、促进防损原则、促进防损原则、促进防损原则 防防灾灾防防损损是是保保险险的的一一个个重重要要职职能能，其其内内涵涵是是保保险险公公司司在在经经营营过过程程中中应应协协调调某某一一风风险险群群体体的的利利益益，积积极极推推动动和和参参与与针针对对这这一一风风险险群群体的预防灾害和损失活动，减少或者避免不必要的灾害事故的发生；体的预防灾害和损失活动，减少或者避免不必要的灾害事故的

48、发生；我国我国20002000年年7 7月月1 1日开始实施的日开始实施的汽车保险条款汽车保险条款，就采取统一费率的方法。，就采取统一费率的方法。20032003年年1 1月月1 1日起汽车保险费率厘定放开，由保险公司自主制定，报保监会批准日起汽车保险费率厘定放开，由保险公司自主制定，报保监会批准;20062006年年7 7月月1 1日起汽车保险费率又驱于统一。日起汽车保险费率又驱于统一。汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2021/9/110034(一一一一)汽车保险费率的概念汽车保险费率的概念汽车保险费率的概念汽车保险费率的概念 保险费率，简称费率，是依照保险金额计算保险费的比例，保

49、险费率，简称费率，是依照保险金额计算保险费的比例，通常以千分率（通常以千分率（）来表示。）来表示。保险金额：简称保额，保险合同双方当事人约定的保险人于保险金额：简称保额，保险合同双方当事人约定的保险人于保险事故发生后应赔偿（给付）保险金的限额，它是保险人据以保险事故发生后应赔偿（给付）保险金的限额，它是保险人据以计算保险费的基础。计算保险费的基础。保险费，简称保费，是投保人参加保险时所交付给保险人的保险费，简称保费，是投保人参加保险时所交付给保险人的费用。费用。汽车保险费率确定模式汽车保险费率确定模式汽车保险费率确定模式汽车保险费率确定模式汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2021/9

50、/110035汽车保险主要风险因子汽车保险主要风险因子汽车保险主要风险因子汽车保险主要风险因子:(1)(1)与汽车相关的风险因子，主要包括汽车的种类、使用的情况与汽车相关的风险因子，主要包括汽车的种类、使用的情况和行驶的区域等。和行驶的区域等。(2)(2)与驾驶人相关的风险因子，主要包括驾驶人的性格、年龄、与驾驶人相关的风险因子，主要包括驾驶人的性格、年龄、婚姻状况、职业等。婚姻状况、职业等。各国汽车保险的费率模式基本上可以划分为两大类，即从车各国汽车保险的费率模式基本上可以划分为两大类，即从车费率模式和从人费率模式。费率模式和从人费率模式。汽车保险、定损与理赔汽车保险、定损与理赔 2021/