保险学5章.pptx

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1、LOGO2021/9/1保险学保险学第五章第五章财产保险财产保险22021/9/11第五章第五章 财产保险财产保险v第一节第一节财产保险概述财产保险概述v第二节第二节火灾保险（财产损失保险）火灾保险（财产损失保险）v第三节第三节机动车辆保险机动车辆保险v第四节第四节责任保险责任保险32021/9/11第一节第一节 财产保险概述财产保险概述一、含义一、含义对财产及其有关利益因灾害造成的损失进行补偿的对财产及其有关利益因灾害造成的损失进行补偿的保险。保险。1、保险标的是财产及其有关利益；、保险标的是财产及其有关利益；2、风险是各种自然灾害及意外事故。、风险是各种自然灾害及意外事故。3、损失分摊是财

2、产保险运行的基础。、损失分摊是财产保险运行的基础。42021/9/11二、财产保险的特征二、财产保险的特征v财产保险与人身保险比较，主要有如下特征：财产保险与人身保险比较，主要有如下特征：1、保险标的不同。、保险标的不同。v2、保险金额的确定依据不同。、保险金额的确定依据不同。v3、在保险期限不同。财产保险一般为一年一保；、在保险期限不同。财产保险一般为一年一保；而人身保险，除意外伤害保险外，一般是长期保而人身保险，除意外伤害保险外，一般是长期保险。险。52021/9/11v4、基本职能不同。、基本职能不同。v财产保险的基本职能是经济补偿；人身保险的基本职能是保财产保险的基本职能是经济补偿；人

3、身保险的基本职能是保险金给付。险金给付。5、经营技术不同。、经营技术不同。v财产保险的风险事故的发生较不规则，并缺乏稳定性，损失财产保险的风险事故的发生较不规则，并缺乏稳定性，损失概率相对缺乏规律性，因而计算的费率没有寿险的精确；而概率相对缺乏规律性，因而计算的费率没有寿险的精确；而人身保险对死亡率的计算较为精密，出现的危险事故也较规人身保险对死亡率的计算较为精密，出现的危险事故也较规则和稳定。则和稳定。6、保险储蓄性质不同。、保险储蓄性质不同。v财产保险一般不带储蓄性；而人身保险，尤其是人寿保险则财产保险一般不带储蓄性；而人身保险，尤其是人寿保险则带有储蓄性质。带有储蓄性质。62021/9/

4、11v三、财产保险的保险价值和保险金额三、财产保险的保险价值和保险金额v（一）保险价值和保险金额概念（一）保险价值和保险金额概念v1 1、保险价值、保险价值v保险标的在某一特定时期用货币估算的经济价值。保险标的在某一特定时期用货币估算的经济价值。v通常是以市场价作为实际价值。通常是以市场价作为实际价值。v2 2、保险金额、保险金额v指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。v（二）足额保险、不足额保险及超额保险（二）足额保险、不足额保险及超额保险v视保险金额与出险时保险标的的保险价值之间的关视保险金额与出险时保险标的的保险价值之间的关系。系。7

5、2021/9/11v四、财产保险的基本赔偿方式四、财产保险的基本赔偿方式v（一）比例责任赔偿方式（一）比例责任赔偿方式v赔偿金额赔偿金额=损失金额损失金额保险金额保险金额/保险价值保险价值v注：如保险金额大于保险价值，不能按此公式计算，注：如保险金额大于保险价值，不能按此公式计算，赔偿额为损失金额。赔偿额为损失金额。v例：某一财产保险价值为例：某一财产保险价值为10万元，损失金额为万元，损失金额为6万元。万元。v1）保险金额为）保险金额为10万元；万元；2）保险金额是）保险金额是13万元；万元；3）保险金）保险金额是额是8万元；分别计算赔偿金额？万元；分别计算赔偿金额？82021/9/11v（

6、二）第一危险责任赔偿方式（二）第一危险责任赔偿方式v在保险金额范围内，赔偿金额等于损失金额。在保险金额范围内，赔偿金额等于损失金额。v其计算公式为其计算公式为v赔偿金额赔偿金额=损失金额损失金额v（注：赔偿金额不得大于保险金额注：赔偿金额不得大于保险金额）v（三）免责限度赔偿方式（三）免责限度赔偿方式v事先规定一个免责限度（免赔额或免赔率），在限事先规定一个免责限度（免赔额或免赔率），在限度内的损失，保险人不赔；反之，保险人才赔。度内的损失，保险人不赔；反之，保险人才赔。v通常又分为相对免赔和绝对免赔。通常又分为相对免赔和绝对免赔。92021/9/11五、财产保险的分类五、财产保险的分类 （一

7、）按实施方式分为强制保险和自愿保险。（一）按实施方式分为强制保险和自愿保险。自愿保险是保险人和投保人在自愿原则基础自愿保险是保险人和投保人在自愿原则基础上通过签订保险合同而建立保险关系的一种保险；上通过签订保险合同而建立保险关系的一种保险；法定保险又称强制保险，是以国家的有关法法定保险又称强制保险，是以国家的有关法律为依据而建立保险关系的一种保险。它是通过律为依据而建立保险关系的一种保险。它是通过法律规定强制实行的。法律规定强制实行的。102021/9/11v(二二)按保险价值的确定方式分为定值保险和不定按保险价值的确定方式分为定值保险和不定值保险值保险 定值保险是指保险合同当事人将保险标的的

8、保险定值保险是指保险合同当事人将保险标的的保险价值事先约定并在合同中给予载明作为保险金额，价值事先约定并在合同中给予载明作为保险金额，在保险事故发生时根据载明的保险价值进行赔偿在保险事故发生时根据载明的保险价值进行赔偿的保险。其特点是：的保险。其特点是：无论保险标的的实际价值无论保险标的的实际价值在发生保险事故时是怎样的，仅以保险合同约定在发生保险事故时是怎样的，仅以保险合同约定的保险价值作为计算赔偿金的依据；的保险价值作为计算赔偿金的依据；适用的对适用的对象通常为价值变化较大或不易确定价值的特定物；象通常为价值变化较大或不易确定价值的特定物；该保险突出的优点是减少理赔环节及减少纠纷该保险突出

9、的优点是减少理赔环节及减少纠纷的发生。的发生。112021/9/11v不定值保险是指在保险合同中只载明保险金额，在不定值保险是指在保险合同中只载明保险金额，在保险事故发生时，根据发生时的保险价值对比保险保险事故发生时，根据发生时的保险价值对比保险金额予以赔偿的保险。在不定值保险合同中，保险金额予以赔偿的保险。在不定值保险合同中，保险标的的保险价值则处于不确定的状态。财产保险多标的的保险价值则处于不确定的状态。财产保险多采用不定值保险合同。其特点是：采用不定值保险合同。其特点是：以保险事故发以保险事故发生时的当时、当地的市场价格为判断保险标的保险生时的当时、当地的市场价格为判断保险标的保险价值的

10、根据；价值的根据；当保险价值与保险金额一致时，为当保险价值与保险金额一致时，为足额保险；当保险价值与保险金额不一致时，则为足额保险；当保险价值与保险金额不一致时，则为超额保险或不足额保险。保险金额小于保险价值的超额保险或不足额保险。保险金额小于保险价值的保险为不足额保险；保险金额大于保险价值的保险保险为不足额保险；保险金额大于保险价值的保险为超额保险。为超额保险。122021/9/11(三三)按保险保障的范围不同分为财产损失保险、按保险保障的范围不同分为财产损失保险、信用保证保险、责任保险。信用保证保险、责任保险。财产损失保险财产损失保险是以物质财产及有关利益为保险标的的保险。是以物质财产及有

11、关利益为保险标的的保险。信用保证保险信用保证保险是以被保证人履行合同为保险标的的一种保险。是以被保证人履行合同为保险标的的一种保险。分为信用保险和保证保险。信用保险是保险人根据权利人的分为信用保险和保证保险。信用保险是保险人根据权利人的要求担保义务人（被保证人）信用的保险，保证保险是义务要求担保义务人（被保证人）信用的保险，保证保险是义务人（被保证人）根据权利人的要求，要求保险人向权利人担人（被保证人）根据权利人的要求，要求保险人向权利人担保义务人自己信用的保险，包括诚实保证保险和确实保证保保义务人自己信用的保险，包括诚实保证保险和确实保证保险。险。责任保险责任保险是以被保险人对第三者依法应负

12、的赔偿责任为保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。标的的保险。132021/9/11（四）按保险标的的内容分为物质财产保险、经济利（四）按保险标的的内容分为物质财产保险、经济利益保险、责任保险益保险、责任保险物质财产保险物质财产保险是以各类物质财产为保险标的的保险，是以各类物质财产为保险标的的保险，分为分为火灾保险火灾保险（企业财产保险、家庭财产保险）、（企业财产保险、家庭财产保险）、运输工具保险、货物运输保险、工程保险、农业保运输工具保险、货物运输保险、工程保险、农业保险等；险等；经济利益保险经济利益保险是以各类物质财产损失所产生的间接是以各类物质财产损失所产生的间接损

13、失，或者对他人依法应履行的经济责任为保险标损失，或者对他人依法应履行的经济责任为保险标的的保险；的的保险；责任保险责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险任为保险标的的保险142021/9/11第二节第二节 财产损失保险财产损失保险v一、企业财产保险一、企业财产保险（一）适用范围（一）适用范围1.各类企业（包括民营企业，但部队企业、三资企业各类企业（包括民营企业，但部队企业、三资企业除外）。除外）。2.机关、事业单位及社会团体。（军事机关和部队除机关、事业单位及社会团体。（军事机关和部队除外）。外）。标的范围标的范围（1）可保财产：投保

14、人可以直接向保险人投保的财产。）可保财产：投保人可以直接向保险人投保的财产。152021/9/11（2）特约承保财产：金银特约承保财产：金银珠宝珠宝艺术类珍贵物艺术类珍贵物品、铁路品、铁路桥梁桥梁码头码头道路类大型建筑物、道路类大型建筑物、矿井矿井矿坑内风险特殊类设备。矿坑内风险特殊类设备。（3）不保财产：土地）不保财产：土地矿藏矿藏矿井矿井矿坑矿坑森林森林水产资水产资源以及未经收割或未入库的农作物，货币源以及未经收割或未入库的农作物，货币票证票证有有价证券价证券文件文件账册账册图表图表技术资料技术资料电脑资料电脑资料枪支枪支弹药以及无法鉴定价值的财产，违章建筑弹药以及无法鉴定价值的财产，违章

15、建筑危险建危险建筑筑非法占有的财产非法占有的财产,有其他保险承保的财产（如货有其他保险承保的财产（如货物物机动车辆机动车辆动物）动物）162021/9/11(二二)保险责任范围保险责任范围v1.保险责任保险责任(1)列明的保险责任项目。列明的保险责任项目。财产保险基本险条款承保的基本责任有四项财产保险基本险条款承保的基本责任有四项:火火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落。体坠落。财产保险综合险条款除了承保财产保险基本险财产保险综合险条款除了承保财产保险基本险条款的四项基本责任，还包括条款的四项基本责任，还包括12项风险项风险:洪水、洪水、暴雨

16、、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰暴雨、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷。陷。172021/9/11v(2)保险人对于被保险人的特别损失承担的责任。保险人对于被保险人的特别损失承担的责任。在我国的财产保险基本险条款和财产保险综合险条在我国的财产保险基本险条款和财产保险综合险条款中，保险人对于被保险人的因为上述款中，保险人对于被保险人的因为上述16种风险种风险导致的下列特别损失也承担赔偿责任导致的下列特别损失也承担赔偿责任:被保险人被保险人拥有财产所有权的自有的供电、供水、供气设备因拥有财产所有权的自有的供电、

17、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的的直接损失；成保险标的的直接损失；在发生保险事故时，为在发生保险事故时，为抢救保险标的，或防止灾害蔓延，采取合理的、必抢救保险标的，或防止灾害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保险标的的损失；要的措施而造成保险标的的损失；保险事故发生保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的合理的费用。的必要的合理的费用。182021/9/112.责任免除责任免除 v(1)基本的责任免除项目基本的责任免除项目(保险人在任何险种中都不

18、承保的风险责任）保险人在任何险种中都不承保的风险责任）：v战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；暴动；v被保险人及其代表的故意或纵容行为所致；被保险人及其代表的故意或纵容行为所致；v核反应、核子辐射和放射性污染。核反应、核子辐射和放射性污染。192021/9/11(2)特定的责任免除项目特定的责任免除项目（特别申明的风险责任）（特别申明的风险责任）：v保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；保险标的本保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁、保险标的的变质、霉烂、受潮、身缺陷、保管不善导致的损毁、保险标的的

19、变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘烤所造成的损失；虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘烤所造成的损失；堆堆放在露天或罩棚下的保险标的以及罩棚由于暴风、暴雨造成的放在露天或罩棚下的保险标的以及罩棚由于暴风、暴雨造成的损失；损失；由于行政行为或执法行为所致的损失；由于行政行为或执法行为所致的损失；地震造成的地震造成的一切损失；一切损失；其他不属于保险责任范围内的损失和费用。其他不属于保险责任范围内的损失和费用。v我国财产保险基本险条款的特定责任免除项目还包括：洪水、我国财产保险基本险条款的特定责任免除项目还包括：洪水、暴雨、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖暴雨、台风

20、、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢劫、盗窃。崩、滑坡、水暖管爆裂、抢劫、盗窃。202021/9/113.附加责任附加责任(1)盗窃。盗窃。(2)露堆财产损失。露堆财产损失。(3)锅炉压力容器损失。锅炉压力容器损失。(4)管道破裂损失。管道破裂损失。212021/9/11(三三)企业财产保险的保险金额与赔款计算企业财产保险的保险金额与赔款计算1.固定资产的保险金额与赔款计算固定资产的保险金额与赔款计算(1)保险金额的确定。保险金额的确定。按照固定资产的帐面原值确定保险金额。按照固定资产的帐面原值确定保险金额。按照固定资产的帐面原值加成确定保险金额。按照固定资产的

21、帐面原值加成确定保险金额。按照固定资产重置重建价值确定保险金额。按照固定资产重置重建价值确定保险金额。222021/9/11(2).赔款计算赔款计算v 固定资产发生全部损失情况下的赔款计算。固定资产发生全部损失情况下的赔款计算。A.当保险金额大于或等于重建重置价值时，其赔偿金额以不当保险金额大于或等于重建重置价值时，其赔偿金额以不超过重建重置价值为限。其计算公式为：赔额重建重置价超过重建重置价值为限。其计算公式为：赔额重建重置价值值应扣残值应扣残值 B.当保险金额小于重建重置价值时，其赔偿金额以不超过保当保险金额小于重建重置价值时，其赔偿金额以不超过保险金额为限。其计算公式为：险金额为限。其计

22、算公式为：赔额保险金额应扣残值赔额保险金额应扣残值 232021/9/11固定资产发生部分损失情况下的赔款计算固定资产发生部分损失情况下的赔款计算vA.按照固定资产的帐面原值确定保险金额的承保方式下的赔按照固定资产的帐面原值确定保险金额的承保方式下的赔款计算。按照帐面原值投保的财产发生保险责任范围内的损款计算。按照帐面原值投保的财产发生保险责任范围内的损失后，必须将保险单列明的保险金额与受损财产损失当时的失后，必须将保险单列明的保险金额与受损财产损失当时的保险价值进行比较。保险价值进行比较。a.如果受损财产的保险金额低于重置重建价值，则应根据保如果受损财产的保险金额低于重置重建价值，则应根据保

23、险金额与损失程度或修复费用与重置重建价值的比例计算赔险金额与损失程度或修复费用与重置重建价值的比例计算赔偿金额，其计算公式为偿金额，其计算公式为:赔款保险金额赔款保险金额受损财产损失程度受损财产损失程度 b.如果按帐面原值确定的保险金额等于或大于重置重建价如果按帐面原值确定的保险金额等于或大于重置重建价值，则按实际损失计算赔款金额，即值，则按实际损失计算赔款金额，即:赔款损失金额应赔款损失金额应扣残值扣残值242021/9/11vB.按照固定资产原值加成或按照重置重建价值确定按照固定资产原值加成或按照重置重建价值确定保险金额的承保方式下的计算。保险金额的承保方式下的计算。按固定资产原值加成或按

24、照重置重建价值的承保方按固定资产原值加成或按照重置重建价值的承保方式下，其赔偿金额以不超过重置价值为限。式下，其赔偿金额以不超过重置价值为限。252021/9/112.流动资产的保险金额与赔款计算流动资产的保险金额与赔款计算 v(1)保险金额的确定。我国保险公司在承保国内企业保险金额的确定。我国保险公司在承保国内企业财产中的流动资产时，主要采取两种方式确定保险财产中的流动资产时，主要采取两种方式确定保险金额。金额。按照流动资产最近按照流动资产最近12个月的平均余额确定保险金个月的平均余额确定保险金额。额。按照流动资产最近帐目余额确定保险金额。按照流动资产最近帐目余额确定保险金额。262021/

25、9/11(2)赔款的计算。赔款的计算。v按照流动资产最近按照流动资产最近12个月的平均余额承保方式下个月的平均余额承保方式下的赔款计算。在流动资产发生全部损失时，由于保的赔款计算。在流动资产发生全部损失时，由于保险金额就是流动资产发生损失当时的帐面余额，这险金额就是流动资产发生损失当时的帐面余额，这样就可以按照流动资产出险当时的帐面余额样就可以按照流动资产出险当时的帐面余额(即实际即实际损失损失)确定保险人的赔偿金额；流动资产发生部分损确定保险人的赔偿金额；流动资产发生部分损失时，在保险金额限度内，按照实际损失计算赔偿失时，在保险金额限度内，按照实际损失计算赔偿金额。金额。272021/9/1

26、1v按照流动资产最近帐面余额确定保险金额方式下按照流动资产最近帐面余额确定保险金额方式下的赔款计算。的赔款计算。A.在流动资产发生全部损失时，按实际损失计算赔在流动资产发生全部损失时，按实际损失计算赔偿金额；偿金额；B.在流动资产发生部分损失时，在流动资产发生部分损失时，a如果保险如果保险金额大于或等于流动资产损失当时的帐面余额，则金额大于或等于流动资产损失当时的帐面余额，则按实际损失给予赔偿；按实际损失给予赔偿；b如果保险金额小于流动资产如果保险金额小于流动资产损失当时的帐面余额，则应根据保险金额与流动资损失当时的帐面余额，则应根据保险金额与流动资产出险当时的帐面余额产出险当时的帐面余额(实

27、际损失实际损失)的比例计算赔偿的比例计算赔偿金额。金额。282021/9/113.3.已经摊销或不列入帐面的财产的保险金额与赔已经摊销或不列入帐面的财产的保险金额与赔款计算款计算(已提完折旧或未列入会计科目的财产）已提完折旧或未列入会计科目的财产）v(1)保险金额的确定。（双方协商产生）保险金额的确定。（双方协商产生）(2)赔款计算。赔款计算。全部损失情况下的赔款计算。由于保险财产的全部损失情况下的赔款计算。由于保险财产的保险金额为财产的实际价值，则保险财产发生全保险金额为财产的实际价值，则保险财产发生全部损失时，按照保险金额赔偿；如果保险财产的部损失时，按照保险金额赔偿；如果保险财产的保险金

28、额高于保险财产损失时的实际价值，其赔保险金额高于保险财产损失时的实际价值，其赔偿金额以不超过保险财产损失时的实际价值为限。偿金额以不超过保险财产损失时的实际价值为限。)部分损失情况下的赔款计算。（损失多少赔部分损失情况下的赔款计算。（损失多少赔多少）多少）292021/9/114.保险财产损失发生后的施救、保护、整理费保险财产损失发生后的施救、保护、整理费用支出的计算用支出的计算保险财产发生保险责任范围内的损失时，保险人可以承担被保险财产发生保险责任范围内的损失时，保险人可以承担被保险人为了减少保险财产的损失而支付的施救、保护、整理保险人为了减少保险财产的损失而支付的施救、保护、整理费用。费用

29、。v(1)在足额保险或超额保险情况下，固定资产按帐面原值加在足额保险或超额保险情况下，固定资产按帐面原值加成或按重置重建价值的承保方式时，流动资产按最近成或按重置重建价值的承保方式时，流动资产按最近12个个月帐面平均余额的承保方式、已经摊销或不列入帐面的财产月帐面平均余额的承保方式、已经摊销或不列入帐面的财产经投保人与保险人协商按实际价值的承保方式中的财产在发经投保人与保险人协商按实际价值的承保方式中的财产在发生保险责任范围内的损失后，保险人在保险财产的保险金额生保险责任范围内的损失后，保险人在保险财产的保险金额限度内根据被保险人实际支付的施救、保护、整理费用计算限度内根据被保险人实际支付的施

30、救、保护、整理费用计算应该承担的赔偿金额。即：赔款应该承担的赔偿金额。即：赔款=实际支付的合理施救、保实际支付的合理施救、保护、整理费用。护、整理费用。302021/9/11v(2)在不足额保险情况下，固定资产按帐面原值在不足额保险情况下，固定资产按帐面原值的承保方式和流动资产按最近帐面余额的承保方的承保方式和流动资产按最近帐面余额的承保方式中的财产在发生保险责任范围内的损失后，保式中的财产在发生保险责任范围内的损失后，保险人根据保险金额与重置重建价值或出险当时的险人根据保险金额与重置重建价值或出险当时的帐面余额的比例计算应该承担的被保险人支付的帐面余额的比例计算应该承担的被保险人支付的施救、

31、保护、整理费用。即：施救、保护、整理费用。即：赔款赔款=实际支付的合理施救、保护、整理费用实际支付的合理施救、保护、整理费用保险金额保险金额/财产实际价值。财产实际价值。312021/9/115.保险财产损失发生后的残值的处理保险财产损失发生后的残值的处理v 保险财产遭受损失以后的残余部分，应当充分利用，保险财产遭受损失以后的残余部分，应当充分利用，协议作价折归被保险人，并且在保险人计算赔款时协议作价折归被保险人，并且在保险人计算赔款时予以扣除，必要时，也可由保险人处理。如果残值予以扣除，必要时，也可由保险人处理。如果残值归被保险人，则保险人必须在计算赔款时予以扣除；归被保险人，则保险人必须在

32、计算赔款时予以扣除；如果由保险人回收处理，则保险人就不应该在计算如果由保险人回收处理，则保险人就不应该在计算赔款时扣减残值。赔款时扣减残值。322021/9/11二、家庭财产保险二、家庭财产保险（一）普通家庭财产保险（一）普通家庭财产保险 v1.保险财产的承保范围保险财产的承保范围(即保险标的）即保险标的）(1)可保财产：可保财产：衣着用品、床上用品；衣着用品、床上用品；家具、家具、用具、室内装修物；用具、室内装修物；家用电器、文化、娱乐用家用电器、文化、娱乐用品；品；农村家庭的农具、工具、已收获入库的农农村家庭的农具、工具、已收获入库的农产品、副业产品；产品、副业产品；由投保人代管或者与他人

33、共由投保人代管或者与他人共有而由投保人负责的上述财产。有而由投保人负责的上述财产。332021/9/11v(2)特保财产特保财产:财产的实际价值很难确定，必须财产的实际价值很难确定，必须由专业鉴定人员或公估部门才能确定价值的财产，由专业鉴定人员或公估部门才能确定价值的财产，如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古书、字画如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古书、字画等；等；不属于普通的家庭财产，为专业人员在家不属于普通的家庭财产，为专业人员在家庭从事业余研究和发明创造所使用的专业仪器和庭从事业余研究和发明创造所使用的专业仪器和设备。因不同的保险人对于保险财产的界定有不设备。因不同的保险人对于保险财产的界

34、定有不同规定，上述必须特别约定才能投保的财产也可同规定，上述必须特别约定才能投保的财产也可列入保险人不予承保的财产范围。列入保险人不予承保的财产范围。342021/9/11v(3)不保财产：不保财产：损失发生后无法确定具体价值损失发生后无法确定具体价值的财产，如货币、票证、有价证券、邮票、文件、的财产，如货币、票证、有价证券、邮票、文件、帐册、图表、技术资料等；帐册、图表、技术资料等；日常生活所必须的日常生活所必须的日用消费品，如食品、粮食、烟酒、药品、化妆日用消费品，如食品、粮食、烟酒、药品、化妆品等；品等；法律规定不容许个人收藏、保管或拥有法律规定不容许个人收藏、保管或拥有的财产，如枪支、

35、弹药、爆炸物品、毒品等；的财产，如枪支、弹药、爆炸物品、毒品等；处于危险状态下的财产；处于危险状态下的财产；保险人从风险管理的保险人从风险管理的需要出发，声明不予承保的财产。需要出发，声明不予承保的财产。352021/9/112.保险责任的范围保险责任的范围 v(1)基本责任基本责任:火灾；火灾；爆炸；爆炸；雷击；雷击；空中运行物空中运行物体的坠落；体的坠落；在发生上述灾害事故时，因防止灾害蔓延在发生上述灾害事故时，因防止灾害蔓延或施救所采取的必要措施造成保险财产的损失和所支付或施救所采取的必要措施造成保险财产的损失和所支付的合理费用。的合理费用。v(2)保险人扩展承保的保险责任：雪灾、暴风、

36、龙卷风、保险人扩展承保的保险责任：雪灾、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、地面突然塌陷、崖崩、雹灾、冰凌、泥石暴雨、洪水、地面突然塌陷、崖崩、雹灾、冰凌、泥石流。流。v(3)附加责任：附加盗窃险。附加责任：附加盗窃险。v(4)责任免除责任免除。362021/9/11(4)责任免除责任免除v保险人对于家庭财产保险单项下所承保的财产由于下列保险人对于家庭财产保险单项下所承保的财产由于下列原因造成的损失不承担赔偿责任原因造成的损失不承担赔偿责任:战争、军事行动或暴战争、军事行动或暴力行为；力行为；核子辐射和污染；核子辐射和污染；电机、电器、电器设备电机、电器、电器设备因使用过度、超电压、碰线、弧花、漏电、自

37、身发热等因使用过度、超电压、碰线、弧花、漏电、自身发热等原因造成的本身损毁；原因造成的本身损毁；被保险人及其家庭成员、服务被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的故意行为，或勾结纵容他人盗窃或被人员、寄居人员的故意行为，或勾结纵容他人盗窃或被外来人员顺手偷摸，或窗外钩物所致的损失；外来人员顺手偷摸，或窗外钩物所致的损失；地震所地震所造成的一切损失；造成的一切损失；其他不属于家庭财产保险单列明的其他不属于家庭财产保险单列明的保险责任范围内的损失和费用。保险责任范围内的损失和费用。372021/9/113.保险费率、保险金额与赔款计算保险费率、保险金额与赔款计算 v(1)家庭财产保险的保险费率。

38、家庭财产保险的家庭财产保险的保险费率。家庭财产保险的保险费率应该保险费率应该按投保财产座落地点的实际危险程按投保财产座落地点的实际危险程度制定度制定。v(2)家庭财产保险的保险金额与赔款计算。家庭家庭财产保险的保险金额与赔款计算。家庭财产保险的保险金额由投保人根据家庭财产保险财产保险的保险金额由投保人根据家庭财产保险标的的实际价值标的的实际价值自行确定自行确定。家庭财产保险业务的。家庭财产保险业务的保险金额的确定有下列两种方式：保险金额的确定有下列两种方式：单一总保险金额制。单一总保险金额制。分项总保险金额制。分项总保险金额制。382021/9/11(二二)家庭财产保险的其他形式家庭财产保险的

39、其他形式1.家庭财产两全保险。家庭财产两全保险。v是一种长期性保险，具有遭受灾害时补偿经济损是一种长期性保险，具有遭受灾害时补偿经济损失和保险期满还本的双失和保险期满还本的双重保险性质。其主要特重保险性质。其主要特点是用被保险人所交点是用被保险人所交保险储金保险储金的利息作为保险人的利息作为保险人的保费收入；在保险的保费收入；在保险期内，当保险财产遭受保期内，当保险财产遭受保险责任范围内灾害或事故引起的员失，保险人按险责任范围内灾害或事故引起的员失，保险人按条款规定进行经济条款规定进行经济补偿；当保险期满后，保险补偿；当保险期满后，保险人将原交的保险储金全部退还给被保险人，因而人将原交的保险储

40、金全部退还给被保险人，因而这种保险带有保这种保险带有保险、储蓄双重性质。险、储蓄双重性质。392021/9/11v2.家庭财产长效保险。家庭财产长效保险。v长效还本家庭财产保险是在家庭财产保险、家庭财产两全长效还本家庭财产保险是在家庭财产保险、家庭财产两全保险的基础上发展而来，具有经济补偿和期满还本双重保险的基础上发展而来，具有经济补偿和期满还本双重性质。顾名思义其特点有两个：一是长效。被保险人交性质。顾名思义其特点有两个：一是长效。被保险人交纳保险储金后，保险人将储金存入银行作为定期储蓄，纳保险储金后，保险人将储金存入银行作为定期储蓄，储蓄利息作为保险费，并用其对被保险人在发生保险责储蓄利息

41、作为保险费，并用其对被保险人在发生保险责任范围内的事故进行补偿，保户只要一次投保，并不退任范围内的事故进行补偿，保户只要一次投保，并不退储金，保险单长期有效。二是还本。保险储金属保户所储金，保险单长期有效。二是还本。保险储金属保户所有，不论是否赔款，甚至年年赔款，一年赔多次，储金有，不论是否赔款，甚至年年赔款，一年赔多次，储金仍归储户，中途退保或保险期满，储金可退给被保险人。仍归储户，中途退保或保险期满，储金可退给被保险人。402021/9/11v案例案例1：某企业投保企业财产保险综合险，保险金额某企业投保企业财产保险综合险，保险金额100万元，万元，保险有效期间从保险有效期间从2008年年1

42、月月1日至日至2008年年12月月31日。假设：日。假设：（1）该企业于）该企业于2月月12日发生火灾，损失金额为日发生火灾，损失金额为60万元，万元，保险事故发生时的实际价值为保险事故发生时的实际价值为200万元，则保险公司应赔偿万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？多少？为什么？（2）5月月18日因发生地震而造成财产损失日因发生地震而造成财产损失60万元，保险万元，保险事故发生时的实际价值为事故发生时的实际价值为160万元，则保险公司应赔偿多少万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？为什么？（3）12月月18日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失80万元，保险事故发

43、生时的企业财产实际价值为万元，保险事故发生时的企业财产实际价值为80万元，则保万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？险公司应赔偿多少？为什么？412021/9/11v案例案例2杨某杨某2003年年2月月2日向某保险公司投保了保险期间为日向某保险公司投保了保险期间为1年年的家庭财产保险，其保险金额为的家庭财产保险，其保险金额为20万元，万元，2003年年4月月27日杨日杨某家因意外发生火灾，火灾发生时，杨某的家庭财产实际价某家因意外发生火灾，火灾发生时，杨某的家庭财产实际价值为值为30万元。若按第一危险赔偿方式。则：万元。若按第一危险赔偿方式。则：（1）财产损失）财产损失15万元时，保险公司应赔偿

44、多少？为什么万元时，保险公司应赔偿多少？为什么？（2）家庭财产损失）家庭财产损失35万元时，保险公司又应赔偿多少？万元时，保险公司又应赔偿多少？为什么？为什么？422021/9/11第三节第三节 机动车辆保险机动车辆保险一、机动车辆保险的特点（称为汽车保险）一、机动车辆保险的特点（称为汽车保险）与其他财产保险业务比较与其他财产保险业务比较1、保险标的出险概率较高；、保险标的出险概率较高；2、业务量大，普及率高；、业务量大，普及率高；3、扩大保险利益；、扩大保险利益；4、被保险人自负责任与无赔款优待。、被保险人自负责任与无赔款优待。432021/9/11二、保险种类二、保险种类v（一）车辆损失险

45、（一）车辆损失险v机动车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内机动车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。保险人依照保险合同的规定给予赔偿。v车辆损失险保险责任车辆损失险保险责任1.碰撞损失；碰撞损失；2.非碰撞损失；（责任范围根据使用性质有所不同）非碰撞损失；（责任范围根据使用性质有所不同）3.施救、保护费用。施救、保护费用。442021/9/11责任免除责任免除v车辆损失险的责任免除包括以下车辆损失险的责任免除包括以下8项：自然磨项：自然磨损、锈蚀、故障、轮胎爆裂；地震

46、、人工直接损、锈蚀、故障、轮胎爆裂；地震、人工直接供油、高温烘烤造成的损失；受本车所载货物供油、高温烘烤造成的损失；受本车所载货物撞击的损失；两轮及轻便摩托车停放期间翻倒撞击的损失；两轮及轻便摩托车停放期间翻倒的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大部分；自燃必要修理继续使用，致使损失扩大部分；自燃以及不明原因产生的火灾；玻璃单独破碎；保以及不明原因产生的火灾；玻璃单独破碎；保险车辆在淹及排气筒的水中启动或被水淹后操险车辆在淹及排气筒的水中启动或被水淹后操作不当致使发动机损坏。作不当致使发动机损坏。452021/9/11v保

47、险金额保险金额按投保时保险车辆的新车购置价确定；按投保时保险车辆的新车购置价确定；按投保时保险车辆的实际价值确定；按投保时保险车辆的实际价值确定；在投保时新车购置价内协商确定。在投保时新车购置价内协商确定。保险费计算保险费计算v按车辆的使用性质、车辆种类、车龄、车辆价值按车辆的使用性质、车辆种类、车龄、车辆价值分别计算。分别计算。v车身险保险飞费基本保费车身险保险飞费基本保费+保险金额保险金额费率。费率。v有各种费率（调整）优惠政策。有各种费率（调整）优惠政策。462021/9/11免赔率与免赔额免赔率与免赔额负全责负全责15，负主要责任负主要责任10，负同等责任负同等责任8，负次要责任负次要

48、责任5，单方肇事单方肇事15，第三者责任方逃逸第三者责任方逃逸3050（各公司规定不同）（各公司规定不同）472021/9/11赔偿处理。赔偿处理。v第一，全部损失。第一，全部损失。全部损失是指保险标的整体损全部损失是指保险标的整体损毁或保险标的受损严重，失去修复价值，或保险毁或保险标的受损严重，失去修复价值，或保险车辆的修复费用达到或超过出险当时的实际价值，车辆的修复费用达到或超过出险当时的实际价值，保险人推定全损。保险人推定全损。当足额或不足额保险时。保险车辆发生全部损失当足额或不足额保险时。保险车辆发生全部损失后，如果保险金额等于或低于出险当时的实际价后，如果保险金额等于或低于出险当时的

49、实际价值，则按保险金额计算赔偿。即：值，则按保险金额计算赔偿。即：482021/9/11赔款（保险金额赔款（保险金额-残值）残值）事故责任比例事故责任比例（1-免赔率）免赔率）当超额保险时。保险车辆发生全部损失后，如果当超额保险时。保险车辆发生全部损失后，如果保险金额高于出险当时的实际价值，按出险当时保险金额高于出险当时的实际价值，按出险当时的实际价值计算赔偿。即：的实际价值计算赔偿。即：赔款（实际价值赔款（实际价值-残值）残值）事故责任比例事故责任比例（1-免赔率）免赔率）492021/9/11v第二，部分损失。第二，部分损失。部分损失是指保险车辆受损后部分损失是指保险车辆受损后未达到未达到

50、“整体损毁整体损毁”或或“推定全损推定全损”程度的局部程度的局部损失。其赔款计算的基本方法为：损失。其赔款计算的基本方法为：其一，保险车辆的保险金额按投保时新车购置价其一，保险车辆的保险金额按投保时新车购置价确定的，无论保险金额是否低于出险当时的新车确定的，无论保险金额是否低于出险当时的新车购置价，发生部分损失按照实际修复费用赔偿。购置价，发生部分损失按照实际修复费用赔偿。即：即：赔款（实际修复费用赔款（实际修复费用-残值）残值）事故责任比例事故责任比例（1-免赔率）免赔率）502021/9/11v其二，保险车辆的保险金额低于投保时的新车其二，保险车辆的保险金额低于投保时的新车购置价，发生部分