保险学04.pptx

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1、2021/9/111第三章 保险合同第一节第一节 保险合同概述保险合同概述第二节第二节 保险合同分类保险合同分类第三节第三节 保险合同的要素保险合同的要素第四节第四节 保险合同的履行、保险合同的履行、变更和终止变更和终止第五节第五节 保险合同争议的处保险合同争议的处理理2021/9/112第一节 保险合同概述一、保险法与保险合同一、保险法与保险合同（一）保险法概述（一）保险法概述1.1.保险法的定义保险法的定义保险法保险法是调整保险关系的一切法律规范的总称是调整保险关系的一切法律规范的总称广义的保险法广义的保险法包括专门的保险立法和其他法律中有关保险的包括专门的保险立法和其他法律中有关保险的

2、法律规定法律规定 狭义的保险法狭义的保险法是指保险法典或在民法商法中专门的保险立法是指保险法典或在民法商法中专门的保险立法 一般不特别指明时保险法是指狭义的保险法一般不特别指明时保险法是指狭义的保险法 2.保险法的立法体例与立法方式保险法的立法体例与立法方式 制定单行保险法规制定单行保险法规一般立法体例：一般立法体例：列入商法典列入商法典 纳入民法典纳入民法典一般立法方式：一般立法方式：业法与合同法合并立法业法与合同法合并立法 业法与合同法各自单行立法业法与合同法各自单行立法我国的立法体例：制定单行保险法规我国的立法体例：制定单行保险法规我国的立法方式：业法与合同法合二为一我国的立法方式：业法

3、与合同法合二为一 2021/9/114（二）（二）合同与保险合同合同与保险合同合同合同也称契约，是平等主体的当事人为了实现一定目的，也称契约，是平等主体的当事人为了实现一定目的，以双方或多方意思表示一致设立、变更和终止权利义以双方或多方意思表示一致设立、变更和终止权利义务关系的协议。务关系的协议。保保险险合合同同是是指指保保险险双双方方当当事事人人为为了了实实现现保保险险经经济济保保障障的的 目目 的的，明明 确确 双双 方方 权权 利利 与与 义义 务务 关关 系系，设设 立立、变变 更更 和和 终终 止这种权利与义务关系的协议止这种权利与义务关系的协议 保险合同的特征独有特征（一般保险合同

4、的特征，不具体保险合同的特征独有特征（一般保险合同的特征，不具体区分财产保险和人身保险）区分财产保险和人身保险）（一（一）双务性双务性 双务合同双务合同是指合同当事人双方相互都承担义务的合同是指合同当事人双方相互都承担义务的合同 单务合同单务合同是指合同只对当事人一方发生权利，而对他是指合同只对当事人一方发生权利，而对他 方当事人只发生义务方当事人只发生义务 保险合同是双务合同是附有条件的双务合同保险合同是双务合同是附有条件的双务合同2021/9/116英美法系中的“单方合同”n在英美法系，保险合同是在英美法系，保险合同是unilateral contract 即单方合即单方合同。同。单方合同

5、是指仅由一方当事人作出允诺，而另一单方合同是指仅由一方当事人作出允诺，而另一方当事人以行为上的作为或不作为所达成的合同。方当事人以行为上的作为或不作为所达成的合同。n典型的单方合同：典型的单方合同：nA允诺说，如有人找到了他丢失的财物并送还，他将允诺说，如有人找到了他丢失的财物并送还，他将向对方支付酬金。对于此要约，没有人有义务必须为向对方支付酬金。对于此要约，没有人有义务必须为找到并返还遗失物。但如得知的要约后，果真找到并找到并返还遗失物。但如得知的要约后，果真找到并返还的遗失物，那么就有义务向返还的遗失物，那么就有义务向 支付酬金。支付酬金。n单方合同和大陆法系中的单务合同是有区别的。不宜

6、单方合同和大陆法系中的单务合同是有区别的。不宜混淆混淆2021/9/117案例：保险合同是双务合 同，且具有射幸性n某年某月某日，三德公司向某财产保险公某年某月某日，三德公司向某财产保险公司投保财产保险综合险，投保人、被保险司投保财产保险综合险，投保人、被保险人均为三德公司。保险公司同意承保，双人均为三德公司。保险公司同意承保，双方在保险合同中约定，保险年费分三期支方在保险合同中约定，保险年费分三期支付。保险期间内没有发生保险事故。保险付。保险期间内没有发生保险事故。保险期间届满时，三德公司已支付保险费数十期间届满时，三德公司已支付保险费数十万元，尚欠万元，尚欠21万万 元。此后，三德公司以无

7、元。此后，三德公司以无保险事故、无索赔等为由不履行交费义务。保险事故、无索赔等为由不履行交费义务。2021/9/118（二）射幸性（二）射幸性 射幸合同射幸合同是合同的效果在订约时不能确定的合同，是合同的效果在订约时不能确定的合同，即合同当事人一方的履约有赖于偶然事件的发生即合同当事人一方的履约有赖于偶然事件的发生 保险合同是一种典型的射幸合同保险合同是一种典型的射幸合同保险合同的射幸性，是仅就保险人给付保险金的义务而言，不涉保险合同的射幸性，是仅就保险人给付保险金的义务而言，不涉及就风险承担的义务（如保险公司必须提取责任准备金）。及就风险承担的义务（如保险公司必须提取责任准备金）。保险合同的

8、射幸性是就单个保险合同而言的保险合同的射幸性是就单个保险合同而言的 财产保险表现突出，人寿保险相对较弱。财产保险表现突出，人寿保险相对较弱。（三）附合性（三）附合性 附合合同附合合同又叫依附合同，即一方当事人就合同的主又叫依附合同，即一方当事人就合同的主 要内容，事先印好标准合同条款供另一方当事人要内容，事先印好标准合同条款供另一方当事人 选择，另一方当事人只能作取与舍的决定，无权拟选择，另一方当事人只能作取与舍的决定，无权拟 定合同的条文定合同的条文 常见的保险合同是典型的附合合同常见的保险合同是典型的附合合同 存在例外，不是所用的保险合同都是预先设计好的。存在例外，不是所用的保险合同都是预

9、先设计好的。2021/9/1110案例：父母离异保单如何进行到底n被保险人被保险人A未成年，其父未成年，其父B为其投保某保险公司为其投保某保险公司“少儿幸福成长综合保险少儿幸福成长综合保险”，该保险条款第二章，该保险条款第二章“保保险责任险责任”第四条第七款规定：第四条第七款规定：“被保险人在保险生被保险人在保险生效日起至效日起至22周岁，如遇父母有一方意外死亡，以周岁，如遇父母有一方意外死亡，以后各期年缴保险费减半；如遇父母双方意外死亡，后各期年缴保险费减半；如遇父母双方意外死亡，以后各期年缴保险费全免，保险责任继续有效。以后各期年缴保险费全免，保险责任继续有效。”后后A的母亲的母亲C与与B

10、离异，与离异，与D结合。结合。A随母亲随母亲C生活，生活，投保人也随之改为投保人也随之改为C。2000年，年，A的继父的继父D意外身意外身故，故，A的母亲的母亲C要求保险公司豁免今后每年的保费要求保险公司豁免今后每年的保费50。2021/9/1111n本案中，由于保险条款设计上的问题对本案中，由于保险条款设计上的问题对“父母父母”未作未作限制性规定，当被保险人之继父意外身故时，应按限制性规定，当被保险人之继父意外身故时，应按保险法保险法第三十一条之规定，作有利于投保人、被第三十一条之规定，作有利于投保人、被保险人、受益人的解释，对被保险人今后各期保费给保险人、受益人的解释，对被保险人今后各期保

11、费给予豁免假如以后被保险人之生父或生母遇意外身故，予豁免假如以后被保险人之生父或生母遇意外身故，豁免另外的保费。否则一旦涉讼，保险公司将处于不豁免另外的保费。否则一旦涉讼，保险公司将处于不利的地位。利的地位。n保险法保险法 第三十一条，第三十一条，对于保险合同的条款，保险对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人与投保人、被保险人或者受益 人有争议时，人民法人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。释。2021/9/1112n保险合同的保险合同的附合性使得投保人、被保险人和受附合性使得投保人、被保险人和受益人处

12、于被动接受地位，因此，一旦合同有歧益人处于被动接受地位，因此，一旦合同有歧义引起争执，要求义引起争执，要求法院作出对被动一方有利的法院作出对被动一方有利的判决判决2021/9/1113（四）（四）保障性保障性 就个别保险合同而言，其保障性是相对的就个别保险合同而言，其保障性是相对的 就全部保险合同而言，其保障性是绝对的就全部保险合同而言，其保障性是绝对的（五）有偿性（五）有偿性 有偿合同有偿合同是指当事人因享有合同的权利而必须偿付是指当事人因享有合同的权利而必须偿付 相应的代价相应的代价 无偿合同无偿合同是指当事人享有合同的权利而不必偿付相是指当事人享有合同的权利而不必偿付相 应的代价应的代价

13、 一般合同实行的是一般合同实行的是“等价有偿等价有偿”原则原则 保险合同实行的是保险合同实行的是“对价有偿对价有偿”原则原则 （六）最大诚信性（六）最大诚信性 任何合同的订立，都应以合同当事人的诚信为基础任何合同的订立，都应以合同当事人的诚信为基础 信息的不对称性使保险合同对诚信的要求远远高于信息的不对称性使保险合同对诚信的要求远远高于 其它合同其它合同 保险合同是最大诚信合同保险合同是最大诚信合同第二节第二节 保险合同的分类保险合同的分类（一）按照保险合同的性质分类（一）按照保险合同的性质分类 补偿性保险合同补偿性保险合同是指保险人的责任，以补偿被保险人是指保险人的责任，以补偿被保险人 的经

14、济损失为限，并不得超过保险金额的经济损失为限，并不得超过保险金额 各类财产保险合同和人身保险中的健康保险合同的疾各类财产保险合同和人身保险中的健康保险合同的疾 病津贴和医疗费用都属于补偿性保险合同病津贴和医疗费用都属于补偿性保险合同 给付性保险合同给付性保险合同是指保险金额由双方事先约定，在保是指保险金额由双方事先约定，在保 险事件发生或约定的期限届满时，保险人按合同规定险事件发生或约定的期限届满时，保险人按合同规定 标准金额给付，不得增减标准金额给付，不得增减.各类寿险合同属于给付性保险合同各类寿险合同属于给付性保险合同（二）（二）按照保险标的不同分类按照保险标的不同分类 财产保险合同财产保

15、险合同是以财产及其有关利益为保险标的的是以财产及其有关利益为保险标的的 保险合同。其标的包括有形财产、无形财产以及有关保险合同。其标的包括有形财产、无形财产以及有关 的利益、责任、信用等。的利益、责任、信用等。人身保险合同人身保险合同是以人的生命和身体为保险标的的保是以人的生命和身体为保险标的的保 险合同险合同 （三）按照保险标的的价值在投保时是否确定分类（三）按照保险标的的价值在投保时是否确定分类 定值保险合同定值保险合同是指在订立保险合同时，投保人和保险是指在订立保险合同时，投保人和保险 人事先约定保险标的的价值（即保险价值）作为保险人事先约定保险标的的价值（即保险价值）作为保险 金额，并

16、将二者都载明于保险合同中，在保险事故发金额，并将二者都载明于保险合同中，在保险事故发 生时，不管实际价值发生变化与否，保险人均以保险生时，不管实际价值发生变化与否，保险人均以保险 金额作赔偿的依据金额作赔偿的依据 不定值保险合同不定值保险合同是指在订立保险合同时并不约定保险是指在订立保险合同时并不约定保险 标的的价值（即保险价值），只列明保险金额作为赔标的的价值（即保险价值），只列明保险金额作为赔 偿的最高限额，当发生保险事故时，由保险人核定实偿的最高限额，当发生保险事故时，由保险人核定实 际损失价值，在实际损失范围内按照保障程度计赔际损失价值，在实际损失范围内按照保障程度计赔 不定值保险合同

17、的三种具体形式不定值保险合同的三种具体形式足额保险足额保险：保险金额等于保险标的的实际价值：保险金额等于保险标的的实际价值 发生全损理赔时，足额保险，十足赔偿发生全损理赔时，足额保险，十足赔偿 不足额保险不足额保险：保险金额小于保险标的的实际价值：保险金额小于保险标的的实际价值 发生全损理赔时，不足额保险，按保障程度赔偿发生全损理赔时，不足额保险，按保障程度赔偿 超额保险超额保险：保险金额大于保险标的的实际价值：保险金额大于保险标的的实际价值 超额保限，超过部分则无效超额保限，超过部分则无效 （四）按照保险合同保障的风险责任分类（四）按照保险合同保障的风险责任分类 单一风险合同单一风险合同是指

18、只承保一种风险责任的保险合同是指只承保一种风险责任的保险合同 农作物雹灾保险合同，只对于冰雹造成的农作物损农作物雹灾保险合同，只对于冰雹造成的农作物损 失负责赔偿。属于单一风险合同失负责赔偿。属于单一风险合同 综合风险合同综合风险合同是指承保两种以上的多种特定风险责是指承保两种以上的多种特定风险责 任的保险合同。任的保险合同。综合风险合同必须把承保的风险责任一一列举综合风险合同必须把承保的风险责任一一列举 一切险合同一切险合同是指除了列举的除外不保的风险外，保是指除了列举的除外不保的风险外，保 险人承担其他一切风险责任的保险合同险人承担其他一切风险责任的保险合同 （五）按照保险标的是否特定分类

19、（五）按照保险标的是否特定分类 特定式保险合同特定式保险合同又叫分项式保险合同，是指保险人对又叫分项式保险合同，是指保险人对 所保的同一地点、同一所有人的各项财产，均逐项分所保的同一地点、同一所有人的各项财产，均逐项分 别列明保险金额，发生损失时对各项财产在各自的保别列明保险金额，发生损失时对各项财产在各自的保 险金额限度内承担赔偿责任的保险合同。险金额限度内承担赔偿责任的保险合同。总括式保险合同总括式保险合同是指保险人对所保的同一地点、同一是指保险人对所保的同一地点、同一 所有人的各项财产，不分类别，确定一个总的保险金所有人的各项财产，不分类别，确定一个总的保险金 额，发生损失时不分损失财产

20、类别，只要在总保险金额，发生损失时不分损失财产类别，只要在总保险金 额限度以内，都可获得赔偿的保险合同。额限度以内，都可获得赔偿的保险合同。（六）（六）按照保险人是否转移保险责任分类按照保险人是否转移保险责任分类 原保险合同原保险合同是指保险人与投保人之间签订的保险合是指保险人与投保人之间签订的保险合 同，合同直接保障的对象是被保险人。同，合同直接保障的对象是被保险人。再保险合同再保险合同是指保险人为将其承保的保险责任转移是指保险人为将其承保的保险责任转移 给另一保险人或为接受另一保险人转移来的保险责给另一保险人或为接受另一保险人转移来的保险责 任而订立的保险合同，合同直接保障的对象是保险人任

21、而订立的保险合同，合同直接保障的对象是保险人第三节第三节 保险合同的要素保险合同的要素一、保险合同的主体一、保险合同的主体 保险合同的主体保险合同的主体是保险是保险合同的参加者，是在保险合合同的参加者，是在保险合同中享有权利并承担义务以同中享有权利并承担义务以及协助保险合同的订立与履及协助保险合同的订立与履行的人。行的人。2021/9/1123保险合同主体主体关系人当事人受益人被保险人保险人投保人辅助人代理人经济人公估人一一 保险合同的主体包括保险合同的当事人和关系人保险合同的主体包括保险合同的当事人和关系人（一）保险合同的当事人（一）保险合同的当事人 保险合同的当事人保险合同的当事人是指直接

22、参与订立保险合同，并与是指直接参与订立保险合同，并与保险合同发生直接的权利义务关系的人保险合同发生直接的权利义务关系的人 。保险合同的当事人包括保险人与投保人。保险合同的当事人包括保险人与投保人。保险人保险人叫承保人，是指经营保险业务，与投保人订立保险叫承保人，是指经营保险业务，与投保人订立保险 合同，享有收取保险费的权利，并对被保险人承担损失合同，享有收取保险费的权利，并对被保险人承担损失 赔偿或给付保险金义务的一方当事人赔偿或给付保险金义务的一方当事人 保险人从业的法律资格：保险人从业的法律资格：大多数国家法人大多数国家法人 英国法人与自然人（劳和社）英国法人与自然人（劳和社）我国法人我国

23、法人 我国我国保险法第保险法第1010条第条第3 3款款:“:“保险人保险人是指与投保人订立是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司。保险合同，并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司。”保险人保险人2021/9/1126保险人的义务nA接受保险给付选择的义务；nB保险事故发生后，有调查损失事实的义务；nC保险事故发生后，有赔偿的义务；nD保险事故发生后，有确定理赔责任的义务；nE保险标的物如发生风险事故，有施行减轻损失工作的义务；nF保密义务。2021/9/1127保险人的权利nA有决定承保、加减保费及要求投保人缴纳保险费的权利；nB有赔款方式选择的权利（包括拒绝赔偿的权利

24、）；nC有随时通知注销（解除、停止、终止）保险合同的权利；nD有请求被保险人为合同上所必需的一切详细情况告知及通知的权利；nE有代位追偿的权利；nF为了决定保险费及赔偿金额，有检查保险标的物及被保险人帐册的权利；nG对残余物有取得全部或一部分的权利。投保人投保人又叫要保人，是指与保险人订立保险合同并负有交又叫要保人，是指与保险人订立保险合同并负有交 付保险费义务的另一方当事人。付保险费义务的另一方当事人。保险法第保险法第1010条第条第2 2款款:“:“投保人是指与保险人订立保险投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。”

25、投保人投保人投保人必须具备的条件投保人必须具备的条件n投保人可以是法人也可以是自然人投保人可以是法人也可以是自然人n具有完全的民事行为能力具有完全的民事行为能力n民法通则民法通则关于行为能力主体资格的规定：关于行为能力主体资格的规定：自然人的行为能力资格，以年龄为限自然人的行为能力资格，以年龄为限 个体工商户个体工商户 个人合伙人个人合伙人 法人法人n具有支付保险费的能力具有支付保险费的能力经济条件经济条件n对投保的标的具有保险利益对投保的标的具有保险利益特殊要求特殊要求法律条件法律条件2021/9/1130投保人的权利nA有权选择保险公司 nB有权选择保险险种（强制保险除外）nC除法律和合同

26、另有约定外，保险合同生效前和生效后，均有权解除合同 nD投保人有权要求保险人说明保险合同的主要条款及责任免除条款 2021/9/1131投保人的义务nA如实回答保险人的询问义务；nB按约定缴付保险费的义务；nC保险合同生效后，风险增加的通知义务；nD保险合同生效后的防灾防损义务；nE风险事故发生时的积极施救义务；nF风险事故发生时或约定事件出现时，及时通知保险人的义务；nG在行驶索赔权时，负有提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料；nH在财产保险中，如保险事故是由于第三者的行为所致，在保险人支付保险金后，有义务向保险人提供必要的文件或其所知道的情况。2021/9

27、/1132案例：未经投保人同意保险合同不得解除n李某是某镇政府下属爱民食品厂李某是某镇政府下属爱民食品厂 的一名职工。的一名职工。爱民食品厂为全厂职工投保了养老保险，并一爱民食品厂为全厂职工投保了养老保险，并一次交清了保险费。保险合同约定，爱民食品厂次交清了保险费。保险合同约定，爱民食品厂的职工的职工60 60 岁后，每月可领取养老金。后来食岁后，每月可领取养老金。后来食品厂改制，裁减职工。该职工已离开食品厂。品厂改制，裁减职工。该职工已离开食品厂。镇政府向保险公司提出申请，认为李某等人已镇政府向保险公司提出申请，认为李某等人已经不是爱民食品厂职工，因此要求退保。保险经不是爱民食品厂职工，因此

28、要求退保。保险公司办理了退保手续，并将保险费退还。李某公司办理了退保手续，并将保险费退还。李某等人长时间后才能获悉此事，与保险公司发生等人长时间后才能获悉此事，与保险公司发生争执，认为保险公司无权解除合同。争执，认为保险公司无权解除合同。2021/9/1133n保险合同的当事人包括哪些？n谁有权利解除保险合同？n本案中，爱民食品厂是投保人，李某等职工是被保险人，都是养老保险合同的当事人。尽管镇政府是爱民食品厂的主管单位，但是它并不是养老保险合同的当事人，无权与保险公司协商解除李某等职工的保险合同。保险公司也不应当与镇政府协商解除李某等职工的保险合同。因此，镇政府与保险公司解除李某等职工的保险合

29、同的行为是无效的，保险公司和李某等人之间的保险合同依然存在，依然有效。n镇政府应当向保险公司返还其收到的保险费。2021/9/1134思考n如果合同当事人灭失怎么办？n如果爱民食品厂停产关闭怎么办。（二）保险合同的关系人（二）保险合同的关系人 保险合同的关系人保险合同的关系人是指与保险合同发生间接的权利义务是指与保险合同发生间接的权利义务关系的人，他们对保险合同利益享有独立的请求权关系的人，他们对保险合同利益享有独立的请求权 被保险人被保险人是受保险合同保障的人，即有权按照保险合同是受保险合同保障的人，即有权按照保险合同 规定向保险人请求赔偿或保险金给付的人。规定向保险人请求赔偿或保险金给付的

30、人。保险法第保险法第2222条第条第2 2款：款：“被保险人被保险人是指其财产或者人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人”关于被保险人的资格关于被保险人的资格n在财产保险合同中，自然人和法人都可以作为被保险人在财产保险合同中，自然人和法人都可以作为被保险人n在人身保险合同中，只有有生命的自然人才能充当被保险人在人身保险合同中，只有有生命的自然人才能充当被保险人n在以死亡为给付保险金条件的保险合同中，无民事行为能力在以死亡为给付保险金条件的保险合同中，无民事行为能力的人不得成为被保险人的人不得成为被保险人关于被保险人与投保人的关系关于被保险

31、人与投保人的关系同属一人：同属一人：当投保人为自己的利益投保时，被保险人和投保人同属一人当投保人为自己的利益投保时，被保险人和投保人同属一人分属两人：分属两人：当投保人为他人的利益投保时，被保险人和投保人分属两人当投保人为他人的利益投保时，被保险人和投保人分属两人关于被保险人的数量关于被保险人的数量n同一保险合同中被保险人可以是一人，也可以是数人同一保险合同中被保险人可以是一人，也可以是数人n无论是一人还是数人，被保险人都应载明于保险合同中无论是一人还是数人，被保险人都应载明于保险合同中n如果被保险人已经确定，应将其姓名及单位载明如果被保险人已经确定，应将其姓名及单位载明n如果被保险人是可变的

32、，则要需在合同中增加一项变更被保险人的如果被保险人是可变的，则要需在合同中增加一项变更被保险人的条款，当约定的条件成立时，补充的对象自动取得被保险人的地位条款，当约定的条件成立时，补充的对象自动取得被保险人的地位n如果被保险人有数人，且投保时不能确定，可通过如果被保险人有数人，且投保时不能确定，可通过“多方面适用的多方面适用的保险条款保险条款”来确认来确认各类保险的被保险人各类保险的被保险人n在财产保险中，被保险人是保险财产的权利主体在财产保险中，被保险人是保险财产的权利主体n在人身保险中，被保险人是从保险合同中获得生命、身体机能保障在人身保险中，被保险人是从保险合同中获得生命、身体机能保障的

33、人，也是保险事故发生的本体的人，也是保险事故发生的本体n在责任保险中，被保险人是对他人财产毁损或人身伤害负有经济赔在责任保险中，被保险人是对他人财产毁损或人身伤害负有经济赔偿责任的人偿责任的人n在信用保险中，被保险人因他人失信，而有可能遭受经济损失的人在信用保险中，被保险人因他人失信，而有可能遭受经济损失的人n在保证保险中，被保险人是指因自身失信可能导致他人损失的人在保证保险中，被保险人是指因自身失信可能导致他人损失的人 受益人受益人又叫保险金的受领人。即又叫保险金的受领人。即人身保险合同人身保险合同中由被保险人或投保人指中由被保险人或投保人指定，当保险合同规定的条件实现时有权领取保险金的人。

34、定，当保险合同规定的条件实现时有权领取保险金的人。保险法第保险法第2222条第条第3 3款：款：“受益人受益人是指人身保险合同中由被保险人或是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人者投保人指定的享有保险金请求权的人”。受受益益人人一一般般属属于于人人身身保保险险范范畴畴的的特特定定关关系系人人，是是人人身身保保险险合合同同所所特特有有的的主体，且多存在于死亡保险合同中主体，且多存在于死亡保险合同中 受益人可以是一人，也可以是数人受益人可以是一人，也可以是数人 在财产保险合同中一般没有受益人的规定在财产保险合同中一般没有受益人的规定受益人受益人关于受益人的资格关于受益人的

35、资格n法律对于受益人的资格并无特别限制法律对于受益人的资格并无特别限制n受益人可以是自然人也可以是法人受益人可以是自然人也可以是法人n受受益益人人可可以以是是投投保保人人或或被被保保险险人人本本人人，也也可可以以是是他他们们之之外外的的第第三三人人，且无特别关系的限定且无特别关系的限定n但但是是，通通常常情情况况下下，当当受受益益人人不不是是被被保保险险人人或或投投保保人人本本人人时时，则则多多为与其有利害关系的自然人为与其有利害关系的自然人n甚至活体胎儿也可以为受益人甚至活体胎儿也可以为受益人受益人的两种形式受益人的两种形式n不可撤销的受益人不可撤销的受益人 即在签订保险合同时确定且不得随意

36、撤销，只允许在受益即在签订保险合同时确定且不得随意撤销，只允许在受益人同意下更换受益人人同意下更换受益人n可撤销的受益人可撤销的受益人 即在保险合同的有效期内，投保人或被保险人可以中途变即在保险合同的有效期内，投保人或被保险人可以中途变更和撤销受益人的受益权更和撤销受益人的受益权n受益人的形式在签订保险合同时确定受益人的形式在签订保险合同时确定关于受益人的受益权关于受益人的受益权n受益人的受益权即保险金的请求权受益人的受益权即保险金的请求权n受益人取得受益权的唯一方式是经被保险人或投保人指定受益人取得受益权的唯一方式是经被保险人或投保人指定n当保险合同已经指定受益人时，受益人的受益权将受到法律

37、的保护，任当保险合同已经指定受益人时，受益人的受益权将受到法律的保护，任何人无权分享何人无权分享n受益人的受益权是一种期得权利，而非即得权利受益人的受益权是一种期得权利，而非即得权利n受益人的受益权是一种不确定的权利受益人的受益权是一种不确定的权利n受益人在受益权实现之前无权转让该权利受益人在受益权实现之前无权转让该权利n如果合同没有特别约定，被保险人本人享有优先受益权如果合同没有特别约定，被保险人本人享有优先受益权2021/9/1143 单位投保团体人身意外伤害保险，保险金应归谁n 陈某是某建筑装饰工程公司（以下简称“建筑公司”）建 筑工人。建筑公司与某人寿保险公司签订保险合同，为其建筑工人

38、投保团体人身意外伤害保险，保险期间为一年，每一位工人的保险金额为5000元。该团体人身意外伤害保险条款第 条规定：“被保险人在保险单有效期间，因意外伤害事故以致死亡或残废的，给付全部或部分保险金额。”在有关投保资料中的受益人一栏空白。陈某对此合同签字认可。2021/9/1144n后陈某触电身亡。建筑公司按国家关于工伤保险的有关规定，向陈某的妻子路某交付了丧葬补助金、供养亲属抚恤金和一次性工伤死亡补助金，为陈某办理了后事。某人寿保险公司向建筑公司支付保险金。陈妻路某及其子女得知后，认为他们是保险金的受益人，要求建筑公司将该保险金转交给他们。建筑公司认为，公司为了防止职工在工作中发生意外，减轻为此

39、产生的经济损失而投保，陈某因工伤死亡，已经享受了工伤保险待遇。公司支付了投保费不仅没有得到补偿，反而增加了支出，造成新的分配不公，故公司为该保险合同的受益人，其陈某妻子女认为，建筑公司的说法没有道理，遂向该项保险金的权利。2021/9/1145问题：n保险公司是陈某保险合同的受益人吗？2021/9/1146n未指定受益人时，此时受益人应为被保险人本人。在被保险人亦即受益人死亡的情况下，被保险人应得的保险金为被保险人的遗产。我国保险法68 条规定：“被保险人死亡后，遇有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人的；（二）受益人先

40、于被保险人死亡，没有其他受益人的（；三）受益人依法丧失受益权n或者放弃受益权，没有其他受益人的。”n本案中，保险公司将保险金支付给建筑公司，不符合法律规定，属于理赔错误。受益人受益人产生的产生的唯一方式是唯一方式是指定指定有权指定受益人的有权指定受益人的主体是被保险人或投保人主体是被保险人或投保人若投保人指定受益人，必须经被保险人同意若投保人指定受益人，必须经被保险人同意在团体寿险中，受益人的指定权仅归被保险人所有在团体寿险中，受益人的指定权仅归被保险人所有受益人中途也可以变更受益人中途也可以变更有权变更受益人的有权变更受益人的主体是被保险人或投保人主体是被保险人或投保人若投保人若投保人变更变

41、更受益人，也必须经被保险人同意受益人，也必须经被保险人同意关于受益人的产生与变更关于受益人的产生与变更2021/9/1148n2000年年1月陈某为丈夫王某投保了简易人身险，保月陈某为丈夫王某投保了简易人身险，保险期限险期限30年，保费年，保费42000元，受益人为元，受益人为6岁的女儿小丽。岁的女儿小丽。2002年王某卧病住院，在此期间王某约来三名好友，年王某卧病住院，在此期间王某约来三名好友，由王某口述，好友代书，立下了遗嘱，王某在遗嘱中由王某口述，好友代书，立下了遗嘱，王某在遗嘱中称称“生前所投人身保险，归实际受益人。但年迈的母生前所投人身保险，归实际受益人。但年迈的母亲应老有所依，其对

42、保险金应享有一万元的受益权。亲应老有所依，其对保险金应享有一万元的受益权。”2002年底，王某因病身故。办完后事，王某的母亲年底，王某因病身故。办完后事，王某的母亲将王某生前有关保险金安排的意思书面通知了保险公将王某生前有关保险金安排的意思书面通知了保险公司，后者经调查属实后将司，后者经调查属实后将1万元扣下，通知陈某代小丽万元扣下，通知陈某代小丽领取剩下的保险金。陈某认为保险公司应向小丽全额领取剩下的保险金。陈某认为保险公司应向小丽全额给付保险金，经几次交涉没有结果后，便将保险公司给付保险金，经几次交涉没有结果后，便将保险公司告上了法庭。告上了法庭。n 本案的焦点在于如何看待被保险人遗嘱中有

43、关保险金本案的焦点在于如何看待被保险人遗嘱中有关保险金分配安排的行为。分配安排的行为。2021/9/1149分析n保险法保险法第第63条规定：条规定：“被保险人或被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通险人。保险人收到变更受益人的书面通知后应当在保单上作出批注。投保人变知后应当在保单上作出批注。投保人变更受益人时须经被保险人同意。更受益人时须经被保险人同意。”2021/9/1150启示n变更受益人的意思表示应以书面形式作出，并变更受益人的意思表示应以书面形式作出，并立即通知保险公司，以便其在保单上作出批注；立即通知保险公司

44、，以便其在保单上作出批注；n这种意思表示应独立作出，避免混合在遗嘱当这种意思表示应独立作出，避免混合在遗嘱当中，并明确追加或变更受益人的意思。因为，中，并明确追加或变更受益人的意思。因为，根据根据继承法继承法公民只能通过遗嘱处分遗产，公民只能通过遗嘱处分遗产，而保险金是受益人的个人财产，不属于遗产，而保险金是受益人的个人财产，不属于遗产，如果被保险人指定受益人之后，又通过遗嘱分如果被保险人指定受益人之后，又通过遗嘱分配保险金，将违反上述法律规定，发生纠纷之配保险金，将违反上述法律规定，发生纠纷之后，难以得到法院的支持，从而达不到变更受后，难以得到法院的支持，从而达不到变更受益人的目的。益人的目

45、的。2021/9/1151受益权和继承权的区别受益权和继承权的区别n受益人享有的是受益权，是原始取得；而继承受益人享有的是受益权，是原始取得；而继承人享有的是遗产的分割，是继承取得。人享有的是遗产的分割，是继承取得。n受益人没有用其领取的保险金偿还被保受益人没有用其领取的保险金偿还被保险人生前债务的义务；而继承人在其继险人生前债务的义务；而继承人在其继承遗产的范围内有为被继承人偿还债务承遗产的范围内有为被继承人偿还债务的义务。的义务。受益人的确定与未确定受益人的确定与未确定 受益人在保险合同中有已确定和未确定两种情况受益人在保险合同中有已确定和未确定两种情况n已确定受益人是指被保险人或投保人已

46、经指定受益人，这时保险金不能已确定受益人是指被保险人或投保人已经指定受益人，这时保险金不能视为死者（被保险人）的遗产，受益人以外的任何人无权分享，也不得视为死者（被保险人）的遗产，受益人以外的任何人无权分享，也不得用于清偿死者生前的债务用于清偿死者生前的债务n未确定受益人包括未指定受益人、受益人先于被保险人死亡、受益人依未确定受益人包括未指定受益人、受益人先于被保险人死亡、受益人依法丧失受益权、受益人放弃受益权，而且没有其他受益人等，这时，被法丧失受益权、受益人放弃受益权，而且没有其他受益人等，这时，被保险人的法定继承人视同受益人，保险金可视为死者的遗产保险人的法定继承人视同受益人，保险金可视

47、为死者的遗产 受益人的确定与未确定受益人的确定与未确定 问题：客户在购买人身保险的时候，可以指定保险合同的受益人，这个受益人通常是指被保险人身故时保险金的领取人。可是也有很多客户没有指定保险金的受益人，那么一旦客户出险，保险金的受益人应该如何确定呢？2021/9/1154案例：16万保险金怎么分n张某和其父亲带着女儿乘车外出旅游，不幸遭遇车祸，三人全部遇难。张某的妻子闻讯后因悲伤过度不久也撒手人寰。张某生前为父亲、女儿和自己各投保了一份人身保险，保险金额各为6万、4万和6万元。除张女的保险单写明受益人是其父、母外，其余两份保险单上均未指定受益人，但张女保险单上没有注明保险金的分配方式。张某的母

48、亲和岳父在料理完丧事后，为争夺总额16万元的保险金发生了争执。2021/9/1155n 张某和其父的保险单上未指定受益人，根据我国保险法第六十四条之规定：被保险人死亡后，没有指定受益人的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务。所以，张某和其父的保险金应作为他们各自的遗产，由他们各自的继承人分别继承。n 根据我国继承法的有关规定，继承从被继承人死亡时开始。本案中张某与父亲、女儿在车祸当中当场死亡，无法确定每个人死亡的具体时间，按最高人民法院执行继承法若干问题的意见第二条之规定，“相互有继承关系的几个人在同一事件中死亡，如不能确定死亡先后时间的，推定没有继承人的

49、人先死亡；死亡人各自都有继承人的，如几个死亡人辈份不同，推定长辈先死亡；几个死亡人辈份相同，推定同时死亡，彼此不发生继承，由他们各自的继承人分别继承。”也就是说本案应指定张父先死亡，然后是张某，最后是张某的女儿。2021/9/1156张父死去张父死去留下遗产留下遗产6万元万元张某继承张某继承3万万张母继承张母继承3万元万元第一次死亡2021/9/1157婚姻法关于共同财产的规定n夫妻在婚姻关系存续期间所得的符合法律规定的财产，归夫妻共同所有：n.n继承或赠与所得的财产，但本法（婚姻法）第十八条第三项规定的除外n(遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产)n夫妻一方死亡，如果分割遗产，应当先将夫

50、妻共夫妻共同财产同财产的一半分归另一方所有，其余的财产为死者遗产，按照继承法处理2021/9/1158第二次死亡张某继承的张某继承的3万，有万，有一半属于夫妻共同财一半属于夫妻共同财产，故张某实得产，故张某实得1.5万万张妻获得张妻获得1.5万万张某实得的张某实得的1.5万，万，外加保险金外加保险金6万，万，故遗留遗产故遗留遗产7.5万万张母得张母得2.5万万张妻得张妻得2.5万万张女得张女得2.5万万张妻共得张妻共得4万万2021/9/1159第三次死亡张女张女2.5万遗产，外万遗产，外加加4万保险金万保险金张女遗产与保险金全部归张张女遗产与保险金全部归张妻，故张妻获妻，故张妻获6.5万万2