汽车产业与金融136页完整版教学课件汇总全书电子教案.ppt

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1、第一节 汽车金融及作用一、汽车金融一、汽车金融 在汽车的生产、销售、维修服务及消费者购买过程中，汽车金融是通过货币流动和信用渠道所进行的筹资、融资及相关金融服务的一系列金融活动的总称。汽车金融是在汽车生产、销售、使用过程中，由金融及非金融机构向汽车生产、流通及消费环节提供的融资及其他金融服务，包括对生产商、经销商提供的短期融资、库存融资和对用户提供的消费信贷或融资租赁等，是汽车生产、流通、消费的各个环节中所涉及的资金融通方式、路径，包括从资金供给者到资金需求者的资金流通渠道。汽车金融的含义可以分为两个层次:第一层次是针对汽车制造商、零部件企业的传统金融业务。第二个层次是针对流通和消费环节提供的

2、金融服务。汽车金融作为一个完整的整体，其资金融通应是一个全方位的资金融通过程，作为汽车金融领域的资金需求者，既应该有汽车需求者，也应该有汽车供应者作为资金供应者，既应该有银行等金融机构，也应该有资本市场上的广大投资者，还应该有汽车投资基金等新的资金来源。汽车金融服务主要是在汽车的生产、流通、购买与维修服务等消费环节中融通资金的金融活动，包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、证券发行和交易，以及相关保险、投资活动。第一节 汽车金融及作用 汽车金融服务机构包括商业银行、信贷联盟、信托公司等金融机构，也包括汽车金融服务公司等非金融机构等汽车金融服务模式包括分期付款销售方式、融资租赁方式、汽车销售融资公司

3、的再融资方式、信托租赁方式等几种主要的形式。二、汽车金融的作用二、汽车金融的作用.汽车金融服务的宏观作用()调节国民经济运行中生产与消费不平衡的矛盾。()充分发挥金融体系调节资金融通的功能，提高资金的使用效率。()汽车金融服务的发展有助于推动汽车产业结构的优化和升级。()汽车金融服务通过乘数效应以及与其他产业的高度关联性，促进国民经济的发展。()汽车金融服务的发展有助于平抑经济周期性波动对汽车产业的影响。.汽车金融服务的微观作用()对制造商而言，汽车金融服务是实现生产和销售资金分离的主要途径，提高了资金的使用效率。()对经销商而言，汽车金融服务是实现批发和零售资金分离的途径，是现代汽车销售体系

4、中一个不可缺少的基本组成部分。第一节 汽车金融及作用()对消费者而言，汽车金融是汽车消费的理想方式。()汽车金融的发展能够完善个人金融服务体系。三、汽车金融的特点三、汽车金融的特点.促进汽车销售.存在规模效益.服务内容多样化.经营管理专业化.资金来源多样化第二节 汽车金融体系一、市场体系一、市场体系.汽车金融市场的构成要素()融资主体资金的供给者和需求者。()融资中介。()市场金融工具。.汽车金融市场的分类 汽车金融市场作为金融市场的重要组成部分，按照市场层次划分，汽车金融市场可以分为一级市场和二级市场。.汽车金融市场的融资方式()间接融资。()直接融资。二、企业的组织结构体系二、企业的组织结

5、构体系.国外的汽车金融机构体系()商业银行。第二节 汽车金融体系()汽车金融服务公司。()信托公司。()信贷联盟。.我国汽车金融机构体系()商业银行。()汽车金融公司。()汽车企业集团财务公司。()金融租赁公司。第三节 汽车产业与汽车金融的关系一、汽车产业的发展需要金融业的支持一、汽车产业的发展需要金融业的支持.汽车生产、销售融通资金需要金融业的支持.汽车产业资金使用效率的提高需要金融业的帮助.金融服务可以为汽车产业带来新的利润增长点.金融服务有利于汽车产业的整合二、金融业的发展需要拓展汽车金融产品二、金融业的发展需要拓展汽车金融产品.金融业发展的需要.丰富了金融产品.金融结算工具的进一步应用

6、和推广第三节 汽车产业与汽车金融的关系第三节 汽车产业与汽车金融的关系一、汽车消费信贷的概念一、汽车消费信贷的概念.消费信贷 消费信贷是金融机构或零售商等贷款提供者向消费者提供的用于购买商品和服务的贷款，是消费者在资金不足的情况下，以贷款购买消费用品的一种特殊的消费方式。.汽车消费信贷 汽车消费信贷即用途为购买汽车的消费信贷，是消费信贷的一种形式。.汽车消费信贷的背景条件 个人消费信用是汽车消费信贷的宏观背景条件，汽车消费信贷构成个人消费信用的分支品种和特殊门类，是以个人消费信贷为基础的。二、汽车消费信贷的特点二、汽车消费信贷的特点.提供汽车消费信贷的公司形式多样.汽车消费信贷的资金来源渠道不

7、同.汽车消费信贷的政策及监管规范.汽车消费信贷公司的收益增长稳定.汽车消费信贷服务的多元化第三节 汽车产业与汽车金融的关系一、国外汽车消费信贷的发展一、国外汽车消费信贷的发展.国外汽车消费信贷的发展 汽车消费信贷起源于美国 年私人汽车购买中的分期付款，到 年，美国通用汽车公司成立了世界上第一家汽车公司自己的金融公司通用汽车金融服务公司()，开创了世界专项汽车消费信贷的先河。年，德国开始开展汽车金融服务。年，德国大众成立了自己的信贷银行也就是现在的大众汽车金融公司。在法国，购买汽车时一般很少采取一次性付款，贷款购车成为大多数人的选择。统计数据表明，法国的汽车是通过贷款购买的，汽车信贷因此成为各大

8、银行重要的放贷业务之一。年，福特成立汽车信贷公司，目前在全球五大洲共 多个国家为超过 万客户和超过 家经销商提供金融服务，福特汽车信贷公司的收入大致占整个福特汽车公司总收入的.。经过一个多世纪的发展，国外的汽车信贷体制已相当完善。目前，提供汽车消费信贷的机构主要包括汽车企业的汽车金融服务公司、银行和经销商。第三节 汽车产业与汽车金融的关系.国外汽车消费信贷市场的经营主体()商业银行。()汽车金融公司。()汽车经销商。()信贷联盟。()其他金融机构。二、我国汽车消费信贷的发展二、我国汽车消费信贷的发展.我国汽车消费信贷的发展分析)引入阶段(年)这一阶段具有以下主要特点:()国内缺乏汽车消费信贷的

9、理念、政策和法律基础，汽车消费信贷处于自发性探索和“灰色生存”阶段，决定了它的生命力不强和随时的可夭折性()汽车生产厂商和银行是这一时期汽车信贷市场发展的主要推动者和风险承担者。第三节 汽车产业与汽车金融的关系 这一阶段具有以下主要特点:()国内私人汽车消费逐渐升温，北京、广州等城市的私人购车比例已经超过，其中汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例大幅度提高，由 年的 左右迅速升至 年的()汽车信贷业务已经成为国有商业银行改善信贷机构，优化信贷资产质量的重要途径，汽车消费信贷的资金提供主体由四大国有商业银行扩展到股份制商业银行()保险公司在整个汽车信贷市场的作用和影响达到巅峰，甚至一些地区汽车信

10、贷能否开展，取决于保险公司是否参与()银行、保险公司、汽车经销商三方合作的模式成为推动汽车消费信贷高速发展的主流做法()汽车消费信贷质量较高。据央行金融研究所统计，仅工、农、建、中四行截止到年年底，汽车消费信贷总额超过 亿元，增幅超过，但不良资产仅占.，远低于其他类型资产的不良比例()银行不断降低贷款利率和首付比例，延长贷款年限，放宽贷款条件和范围，风险控制环节弱化，潜在风险不断积聚。)发展阶段(年)第三节 汽车产业与汽车金融的关系)调整阶段(年中期 年 月)这一阶段的主要特点体现在以下三个方面:()严重依赖消费信贷的中重型商用车市场，销售受到巨大打击()汽车消费信贷占整个汽车消费总量比例下降

11、，由 年的 下降至 年的()银行收紧银根，提高贷款首付的比例。)专业化阶段(年 月至今)这一阶段的特点主要有两点:()保险公司在整个汽车消费信贷市场的作用日趋淡化，专业汽车信贷服务企业开始出现。中国汽车消费信贷开始向专业化、规模化方向发展()银行和汽车金融公司开始进行全面的竞争。.我国汽车消费信贷市场的经营主体()商业银行。()保险公司。()国内各大汽车集团所属的财务公司。()汽车金融公司。()第三种力量。第三节 汽车产业与汽车金融的关系.我国汽车消费信贷市场竞争主体间的关系()银行和经销商之间存在着一种既竞争又共生的关系。()银行与汽车企业财务公司的竞争中有合作。()从银行间的竞争来看，汽车

12、个人消费信贷只占商业银行信贷量很少的一部分。()从竞争状况看，目前银行间的汽车消费信贷业务竞争不甚激烈在经销商企业中，由于进入者较少，经销商更多地需倚重银行，许多经销商尚无足够的资金实力使其难将消费贷款业务作为利润增长点，所以在这一业务领域，竞争势态也很平静对于汽车企业的财务公司而言，受到央行利率调幅的限制和营业网点的制约，所以该业务还处于起步期。第三节 汽车产业与汽车金融的关系一、国外汽车消费信贷主要模式一、国外汽车消费信贷主要模式.美国汽车消费信贷主要模式 在美国，向用户提供汽车消费信贷融资的方式主要有两种，即直接融资和间接融资。以专业信贷公司为主的间接融资是美国汽车消费信贷融资方式的主体

13、，其业务流程如图 所示。流程图说明:用户在经销商处选定车型并填写贷款申请书。:经销商将用户贷款资料通过电脑联网，传送到信贷公司在当地的分公司。:信贷公司通过电脑联网向信用资料局调取用户的信用资料，进行信用评估。第三节 汽车产业与汽车金融的关系:信贷公司通知经销商贷款的核准情况。:经销商与用户签订汽车消费信贷销售合同，经销商向州政府汽车管理部门登记上牌，并登记信贷公司为车辆抵押权人，抵押权人将显示在汽车管理部门出具给用户的车辆所有权证明书上。:经销商交车给用户。:信贷公司在收到经销商的合同文件后，拨放贷款和佣金。:用户按合同规定按期支付分期款给信贷公司。:信贷公司将客户的付款状况信息提供给信用资

14、料局。美国汽车消费信贷方式具有如下特点:()汽车消费信贷方式是通过完善的社会服务系统及先进的计算机系统来完成的，整体的操作非常有效率。()贷款期限一般为 年，即 个月，贷款金额约为车价的。()美国对用户消费信贷融资的法令规定广泛，主要目的是为了保障用户的权益。例如，法令规定汽车消费信贷销售合同必须说明利率、利息费用、月付款等贷款条件。()目前租赁融资的比例正在逐渐增加。这种方式既能使消费者可以经常更换车辆，同时又免去了处理旧车的麻烦。第三节 汽车产业与汽车金融的关系.日本汽车消费信贷主要模式()直接融资。()间接融资。()附保证的代理贷款。这是日本较有特色的做法，其业务流程如图 所示。第三节

15、汽车产业与汽车金融的关系 流程图说明:用户在经销商处选定车型并填写贷款申请。:与信贩公司有合同关系的经销商将用户的贷款申请送到信贩公司。:信贩公司对用户做信用评估及调查。:信贩公司将核准贷款通知经销商及签有保证合同的金融机构。:用户与提供贷款的金融机构签订融资合同。:经销商将车辆交付给用户。:经销商向信贩公司请求支付贷款。:信贩公司向金融机构请求拨发贷款。:金融机构拨发贷款给信信贩公司。:信贩公司将贷款转拨给经销商。:用户向信贩公司分期付款。:信贩公司向金融机构支付客户到期的分期款并收取应得的收入。日本汽车金融融资的特点是融资的主体由信贩公司、银行、汽车制造厂专属的信贷公司及经销商所组成。第三

16、节 汽车产业与汽车金融的关系.汽车消费信贷模式比较 美国、日本汽车消费信贷模式比较见表。第三节 汽车产业与汽车金融的关系二、我国汽车消费信贷主要模式二、我国汽车消费信贷主要模式.以银行为主体的信贷模式 这种模式是比较传统的模式，可以充分发挥银行资金雄厚、网络广泛及贷款利率低的优势。但仍存在以下三个方面的问题:()银行不能及时按照汽车市场的快速变化而提供相应的金融服务()消费者选择银行放贷必须通过担保公司做担保，这中间要承担比较高的手续费和交付一定金额的贷款保证金，因此消费者承担费用较高()申请比较难，手续复杂，对贷款人的要求比较严格，获贷率不高。.以汽车经销商为主体的信贷模式 该模式的优点在于

17、实现了对消费者的全程服务，经销商能够根据市场变化推出更合适的金融服务。缺点在于经销商的资金来源和自身资产规模有限，资金成本较高，而且信贷业务也并非其主业，所以信贷业务经验相对较少。.以汽车金融公司为主体的信贷模式 汽车金融公司的优势在于其更加专业化，能够有效地连接汽车生产企业、商业企业和银行，并以金融业务为其主业，可以将银行和企业的优势较好地联系在一起，所提供的车贷更灵活、更专业、更具针对性，而且手续简便。劣势在于贷款利率较高，通常比银行现行利率约高出。第三节 汽车产业与汽车金融的关系.我国汽车消费信贷模式比较 我国三种汽车消费信贷模式比较见表。第三节 汽车产业与汽车金融的关系一、汽车消费信贷

18、风险概述一、汽车消费信贷风险概述.汽车消费信贷风险的含义 汽车消费信贷风险从狭义上来讲，一般指借款人到期不能或不履行还本付息协议，致使汽车金融机构遭受损失的可能性，即它实际上是一种违约风险。从广义上讲，汽车消费信贷风险是指由于内外部各种不确定的因素对金融机构产生的影响，使汽车金融机构经营的实际收益结果与预期目标发生背离，从而导致金融机构在经营活动中遭受损失或获取额外收益的一种可能性程度。.汽车消费信贷风险的特征()客观性。()隐蔽性。()扩散性。()可控性。.汽车消费信贷风险的分类（1）根据产生风险的因素是根源于市场内部还是市场外部，可以将风险划分为市场内部风险和市场外部风险。第三节 汽车产业

19、与汽车金融的关系()根据风险产生的信贷环节不同，可以将风险划分为信贷授信环节风险、信贷管理环节风险、信贷收回环节风险。同时，因为信贷授信环节的风险产生在贷款合同订立之前我们可以将其称为事前风险，相应，信贷管理环节风险与信贷收回环节风险可以称为事后风险。()根据授信者(贷款人)是否可以控制该风险，将风险划分为可控风险与不可控风险，这里的“可控”并不是说授信者有绝对的能力去控制风险甚至将风险降低为零，而是说授信者能够对该风险施以较大的影响力。()根据风险产生的原因不同将汽车消费信贷风险划分为受信者偿债能力风险、受信者信用风险和市场因素风险。二、受信者偿债能力风险二、受信者偿债能力风险.受信者偿债能

20、力风险特征()受信者在取得贷款之前按照合理的预期是有履约能力的，这里排除原本就不具备履约能力的骗贷行为。()受信者违约时已经丧失了偿债能力，排除受信者有能力而不去作为的情况。()受信者丧失偿债能力这一情况发生在取得贷款之后。第三节 汽车产业与汽车金融的关系.受信者偿债能力风险表现形式()受信者的人身安全，或者说生命安全，受信者生命的灭失将会直接导致偿还贷款风险。()受信者劳动能力，即健康问题，如受信者健康发生问题而至使受信者丧失劳动能力或丧失部分劳动能力，也将导致偿还贷款的风险。()就业或可能的失业风险，如受信者就业发生问题甚至出现失业问题，也同样会导致偿还贷款的风险。()商业失败风险。()标

21、的发生碰撞等事故而遭受损失等。.受信者偿债能力风险的影响因素 受信者偿债能力风险取决于两个因素:市场外部因素变化作用在受信者身上的外部风险的大小与受信者自身的风险承受能力的大小。三、受信者信用风险三、受信者信用风险()过失信用风险。()过错信用风险。第三节 汽车产业与汽车金融的关系四、市场风险四、市场风险.汽车价格下降带来的汽车消费信贷风险.市场利率变化带来的汽车消费信贷风险五、汽车消费信贷风险管理五、汽车消费信贷风险管理.建立和完善个人信用制度体系()建立健全个人信用体系。()加强信用评估制度建设。()建立失信行为的惩罚机制。.增强操作风险监控意识()强化流程的管理。()加强防范汽车消费信贷

22、操作风险的环境建设。()建立健全操作风险的评估机制。()强化贷前、贷中、贷后三阶段审核监督力度。()建立后评价制度。第三节 汽车产业与汽车金融的关系.建立贷后风险预警机制 即利用现代化工具和技术手段，跟踪收集各类情况资料及预测变化趋势，针对不同阶段的实际情况，发出预警信号，并对贷款进行有效控制和调节，做到“超前预警、化险为夷”。.进一步完善消费贷款的担保制度 担保制度，是贷款第一还款来源出现风险时的必要保证，也是制约借款人信用程度的一个有力武器。.拓展风险转移渠道 商业银行应当进一步开拓创新，充分利用各种合法的交易方式或者业务手续，将个人汽车消费信贷风险转移给其他经济主体。第三节 汽车产业与汽

23、车金融的关系第三节 汽车产业与汽车金融的关系一、主要业务流程一、主要业务流程.汽车信贷申请阶段.汽车信贷申请的审批阶段.汽车信贷监控阶段.违约处理阶段 至于贷款手续，与其他消费贷款类似，贷款的申办是从汽车的选购开始的。消费者可以从经销商处看好车辆后，与经销商签订购车合同，到银行办理“直客”模式贷款，然后拿着“钱”(所获得的汽车消费贷款)去买车。具体业务办理流程见图(在顺序上各银行的要求可能略有不同)。第三节 汽车产业与汽车金融的关系()咨询、选定车型，签订购车合同。()提出贷款申请。()银行进行贷前调查和审批。()审核合格，办理手续。()银行发放贷款。()提车，按期还款。()还清贷款。二、购车

24、须知二、购车须知.我国商业银行关于汽车消费信贷中借款人的条件()周岁以上，具有完全民事行为能力的中国公民，原则上年龄不超过 周岁;()具有本市常住户口或有效居住身份，有固定的住所;()有稳定职业和固定收入，具有按期偿还贷款本息的能力;()提供贷款人认可的财产抵押或有效权利质押，提供具有代偿能力的法人或第三方作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证担保;()遵纪守法，没有不良信用记录;第三节 汽车产业与汽车金融的关系()持有与特约经销商签定的购车协议或购车合同;()提供或在贷款银行存有不低于首期付款金额的购车款;()愿意接受贷款银行规定的其他条件。.我国商业银行关于汽车消费信贷购车应提供的资料 汽车

25、消费信贷购车人在申办汽车消费贷款的过程中一般需要向银行提供的个人证件及资料见表。提交了上述的个人证件及资料后，由银行委托的律师上门做借款人贷款的资信调查，签订协议。这些手续办完后，银行就会承诺贷款。银行信贷部门审查合格后同意贷款的，消费者便可以和银行签订汽车消费借款合同，并办理贷款的担保及保险手续。在签订借款合同时，消费者还要填写汽车消费贷款转存凭证。与此同时，消费者将购车首期付款划入经销商账户。银行信贷部门与消费者签订借款合同时，有效支款期一般规定为 个工作日，最长不超过 个工作日。银行信贷部门向经销商出具汽车消费贷款通知书，经销商在收到汽车消费贷款通知书及首期付款收款凭证后，消费者便可以在

26、经销商处提车，经销商协助消费者到有关部门办理缴费及领取牌照等手续。此外，经销商还要在汽车消费贷款通知书所规定的时限内将购买发票、各种费用凭证原件及行驶证复印件直接交予经办银行。第三节 汽车产业与汽车金融的关系第三节 汽车产业与汽车金融的关系.贷款额度以我国的建设银行为例:()按建设银行的个人信用评定办法达到 级以上的客户，可以将所购车辆作抵押申请汽车贷款，贷款额度最高为所购车辆销售款项的;()借款人以建设银行认可的国债、金融债券、国家重点建设债券、本行出具的个人存单进行质押的，贷款额度最高为质押凭证价值的;()借款人以房屋、其他地上定着物或依法取得的国有土地使用权作抵押的，贷款额度最高为抵押物

27、评估价值的;()保险公司提供分期还款保证保险的，贷款额最高为汽车销售款项的;()提供第三方连带责任保证方式(银行、保险公司除外)的，按照建设银行的个人信用评定办法为借款人(或保证人)设定贷款额度，且贷款额度最高为汽车销售款项的;购买再交易车辆的，贷款额度最高为其评估价值的。.贷款期限 汽车消费贷款期限一般为 年，最长不超过 年。.贷款利率 贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率执行，并允许按照中国人民银行的规定实行上浮或下浮。第三节 汽车产业与汽车金融的关系三、主要操作性文件三、主要操作性文件.签订购车合同 购车合同书 是购车人与经销商签订的正式购销合同。同意书是购车合同书附件，是由共同购

28、车人签署的具有法律效力的同意文书。担保书是购车合同书附件，是由担保人签署的具有法律效力的文书，此文件须公证处公证。用途:购车人向经销商、贷款银行、保险公司、公证处分别提交购车合同书。填写注意事项购车合同书由购车人本人签署;同意书由共同购车人本人签署。担保书由担保人本人签署，担保人情况表应如实填写。购车合同书、同意书及担保书参考文本如下。第三节 汽车产业与汽车金融的关系 购车合同购车合同 (代担保合同)签约地点:签约时间:合同编号:供车方(以下简称甲方):企业 购车方(以下简称乙方):甲乙双方本着自愿的原则，经协商同意签订本协议，以资双方共同遵守执行。第一条甲方根据乙方的要求，同意将 汽车壹辆;

29、发动机号 车架号 ，计价人民币 拾 万 仟 佰 拾 元(￥)，销售给乙方。第二条因资金短缺原因，乙方需向银行申请汽车消费信贷专项资金贷款，并请求甲方为其贷款的担保人。第三条乙方在签订此合同时，首先在银行开立个人存款账户、申办信用卡，并按不低于所购车辆总价的 的款项，计人民币 万元存入该账户。剩余款项 万元向银行申请贷款，并按期向该银行归还贷款本息。第四条作为乙方贷款担保人，甲方接受银行委托，对乙方贷款购车的资信进行审查，乙方必须按甲方要求提供翔实证明资料配合甲方工作，并在贷款未偿清之前，必须在甲方指定的保险公司办妥所购车辆信用或保证保险以及贷款银行为第一受益人的车辆损失险、第三者责任险、车辆盗

30、抢险、不计免赔险及第三节 汽车产业与汽车金融的关系其相关的附加险。在此前提下，乙方按甲方指定场所对所购车辆进行交接验收，并签署车辆验收交接单。第五条乙方在未付清车款及相关款项前，同意将所购车辆作为欠款的抵押担保物，此抵押物在乙方发生意外且无力偿还时，按最长不超过三年折旧作价给甲方。并将购车发票、合格证及车辆购置附加费凭证交甲方保存，期间不得将所购车辆转让、变卖、出租、重复抵押或做出其他损害甲方权益的行为。第六条在乙方提供停车泊位证明及其他入户所需证明条件下，甲方可协助乙方办理车辆的牌、证、保险手续，实际费用由乙方承担。第七条在三保期限内，乙方所购车辆如出现质量问题，自行到厂家特约维修服务中心进

31、行交涉处理。此期间，乙方不得以此为借口停止或拖延支付每期应向银行偿还的欠款。第八条如乙方发生下列情况，按本合同第九条规定处理:.乙方逾期还款，乙方经甲方二次书面催讨，在第二次催讨期限截止日仍不还款的(逾期 天后，即发出书面催讨，二次催讨间隔为 天，第二次催讨期限截止日为文书发出日第 天);.乙方借口车辆质量问题，拒不按期偿还欠款;.发生乙方财产被申请执行，诉讼保全，被申请破产或其他方面原因致使乙方不能按期还款的。贷款未偿清之前，不在指定的保险公司办理本合同第四条所指各类车辆保险;第三节 汽车产业与汽车金融的关系 .其他情况乙方不能按期向银行还款;.乙方违反本合同第五条的规定，未经甲方同意，擅自

32、将车辆转让、变卖、抵押。第九条乙方承诺，不论任何原因发生第八条的事由之一时:.甲方有权要求乙方立即偿还全部贷款及利息，并承担赔偿责任;甲方有权持合同就乙方未偿还的全部欠款，向有管辖权限的人民法院申请强制执行。乙方自愿接受人民法院的强制执行。.甲方有权按合同规定行使抵押权拍卖或变卖乙方所购车辆，拍卖所得价款偿还全部债款和其他欠款。如果出售所得的价值(扣除必要费用外)不足偿还全部欠款和费用总和的，甲方有权向乙方继续追偿;如果出售所得超过欠款和费用总和的，甲方应将超过部分的钱款返还给乙方。.甲方有权要求乙方除支付逾期款额的利息外，并按每日逾期总额的计付滞纳金。第十条在分期还款过程中，乙方所购车辆发生

33、机动车辆保险责任范围内的灾害事故，致使车辆报废、灭失，保险公司赔款应保证首先偿还尚欠银行的贷款及利息部分。第十一条除车款外，乙方尚须向甲方交纳担保费，金额以借款额为基数，随贷款年限一次性交付(一年期;两年期;三年期)。乙方如提前还清车款，从还清日起，甲方自动终止担保人义务。第三节 汽车产业与汽车金融的关系 第十二条乙方配偶或直系亲属，作为共同购车人，必须就此合同内容签署同意书，作为本合同附件。第十三条乙方担保人自愿为乙方分期付款购置汽车担保，必须就此合同的内容签署担保书，作为本合同附件。第十四条本合同按合同条款履行完毕时，合同即自行终止。第十五条本合同需经公证处公证后生效。第十六条本合同一式五

34、份，甲、乙双方及贷款银行、保险公司、公证处各执一份。附件:同意书附件:担保书供车方:企业购车方:法定代表人:法定代表人:附件附件:第三节 汽车产业与汽车金融的关系 同意书同意书 致:企业 鉴于 (购车人)与贵单位于 年 月 日签订的购车合同书购买壹辆 型号汽车一事，本人作为 (购车人)的配偶(直系亲属)，对其关系存续期间财产享有共同所有权，对债务亦共同承担义务。为此，特向贵单位确认如下:一、本人同意 (购车人)将所购汽车抵押给贵单位，作为贷款购车所欠款的抵押担保物。二、本人愿同购车人共同参与对银行欠款的偿还，直到对银行的欠款本息全部偿还完毕。三、(若共同购车人与购车人系夫妻关系)倘若购车人与本

35、人解除夫妻关系，除非法院离婚判决书或调解书或经民政部门办理的离婚协议书中专门注明该车辆所有权和债务的归属为购车人，否则不解除本人还款义务。四、本人已详细阅读过了购车合同书，充分理解合同经过公证后具有强制执行效力。我同意放弃起诉权和抗辩权。五、本同意书一经本人签字或盖章后即对本人具有法律约束力。同意人(即购车人配偶)(签字盖章)身份证号:签署时间:年 月 日第三节 汽车产业与汽车金融的关系附件附件:担保书担保书 自愿作为汽车消费贷款购车人 的担保人，承认并遵守以下条款:一、当购车人未按期偿付欠款时，承担连带担保责任。二、对由于购车人未按期偿付欠款而引起的一切相关损失及经济赔偿责任，承担连带担保责

36、任。三、在购车人所签署 购车合同书 终止前，不得自行退出担保人地位，或解除担保条款。四、本人已详细阅读过了 购车合同书，充分理解合同经公证后具有强制执行效力。我同意放弃起诉权和抗辩权。五、本担保书一经本人签字盖章后即对本人具有法律约束力。担保人情况如表所示。第三节 汽车产业与汽车金融的关系.贷款申请手续()消费信贷购车申请表。用途:决定购车客户分别向银行、经销商提出申请贷款和购车;并分别向银行、经销商、保险公司出具资信调查担保。填写注意事项:由购车人填写，各项均应如实填写、真实可靠。第三节 汽车产业与汽车金融的关系 购车申请表参考文本如表 所示。第三节 汽车产业与汽车金融的关系第三节 汽车产业

37、与汽车金融的关系()消费信贷购车资格审核调查表。用途及操作:审查服务用。审查人员应熟悉表中各项目，由各当事人填写表格前应以口头对话形式进行初审和熟悉内容，事后再次核对。购车资格审核调查表参考文本如表 所示。第三节 汽车产业与汽车金融的关系第三节 汽车产业与汽车金融的关系第三节 汽车产业与汽车金融的关系()银行汽车消费贷款申请书。用途:决定购车客户分别向银行、经销商提出申请贷款和购车，并分别向银行、经销商、保险公司出具资信调查担保。银行汽车消费贷款申请书参考文本如表 所示。第三节 汽车产业与汽车金融的关系第三节 汽车产业与汽车金融的关系.银行批准()汽车消费信贷银行所需存档材料。汽车消费信贷银行

38、所需存档材料如表 所示。第三节 汽车产业与汽车金融的关系第三节 汽车产业与汽车金融的关系 以上材料贷款银行留存、建档。第三节 汽车产业与汽车金融的关系()个人消费贷款保证合同。个人消费贷款保证合同是经销商为购车人提供贷款保证，与银行签订的合同。合同每项内容均需当事人签署。个人消费贷款保证合同参考文本如下。个人消费贷款保证合同个人消费贷款保证合同 编号:贷款人:银行 地址:保证人:注册(户籍)地址:营业(现住)地址:基本存款账户开户行:账号:一般存款账户开户行:账号:鉴于贷款人向 提供 贷款，保证人承诺为借款人提供不可撤销的连带责任保证。经双方协调一致，签订本合同，以资共同遵照执行。第三节 汽车

39、产业与汽车金融的关系 第一章保证范围第一章保证范围 一、本合同保证人的保证范围系指:编号为 的个人汽车贷款借款合同、编号为 的 个人消费贷款借款合同项下的全部债务，包括但不限于贷款本息、罚息、赔偿金和全权人为实现全权所发生的相关费用。二、保证期限:自贷款发放之日起，至 。如借款人在此期间因 原因造成违约拖欠贷款本息、罚息、赔偿金和相关费用，保证人须负责代为偿还。三、在本合同有效期间内，贷款人依法将债权全部或部分转让给第三人的，保证人在本合同规定的保证范围内继续承担保证责任。四、保证人承担保证责任后，有权向借款人追偿。第二章保证人陈述第二章保证人陈述 五、保证人向贷款人陈述并保证:(一)保证人是

40、依法登记注册的企业法人，并通过工商行政管理部门规定的签约时仍有效的年检手续，或是有完全民事行为能力的自然人，具有签订和履行本合同的资格和能力;(二)贷款人如要求保证人提供财务报表的，保证人提供的财务报表是根据我国会计准则编制的，该报表所附其他资料是真实完整的，自借款人提出借款申请以来，财务资信状况未发生重大不利变化;第三节 汽车产业与汽车金融的关系 (三)保证人签订和履行本合同，与其签订和履行其他任何合同均无抵触;(四)保证人没有隐瞒其所涉的诉讼、仲裁、索赔事件和其他会危及贷款人权益的事件。六、在保证期限内，如借款人连续三个月未能偿还贷款本息，保证人在接到贷款人发出履行还款保证责任通知书的一个

41、月内，代借款人偿还欠款。七、接受并配合贷款人对其保证资格、权限、资信状况和代偿能力的核查。八、发生或可以预见发生下列情形之一的。保证人除主动采取补救措施外，还应及时通知贷款人。(一)危及保证人的保证资格、权限、能力的事件;(二)借款人危及贷款人权益的事件。第三章合同纠纷的处理第三章合同纠纷的处理 九、本合同履行期间如有争议，双方协商解决。协商不成的任何一方均有权向贷款人所在地人民法院起诉。第四章附则第四章附则 十、个人汽车贷款借款合同、个人消费贷款借款合同 为主合同，本合同为从合同，如主合同无效，不影响本合同的效力。十一、本合同及其附件的任何修改、补充均须经双方协商一致并订立书面协议方可有效。

42、第三节 汽车产业与汽车金融的关系 十二、本合同的公证事宜由双方另行协商。十三、本合同自双方法定代表人或其授权代表签名并加盖公章后生效，至借款人或保证人履行完其借款合同项下全部义务之日终止。十四、本合同正本一式三份，合同双方及借款人各执一份，副本按需确定。贷款人:保证人:(盖章)(盖章)法定代表人:法定代表人:或 或 授权代表:授权代表:(签名)(签名)年月日签订于市区 ()个人消费贷款借款合同。个人消费贷款借款合同是消费者个人与贷款提供方(通常是银行)签订的合同。个人消费贷款借款合同参考文本如下。第三节 汽车产业与汽车金融的关系 个人消费贷款借款合同个人消费贷款借款合同 编号:借款人:身份证号

43、码:户籍地址:现住地址:贷款人:银行 支行 地址:借款人在本市 (售货单位)购买 ，向贷款人申请借款。根据 银行个人消费贷款试行办法，贷款人经审核同意向借款人提供本合同项下贷款，经双方协商一致，签订本合同，以资共同遵照执行。贷款金额及支付贷款金额及支付 一、贷款金额人民币(大写)元整。二、贷款支付的先决条件:借款人办妥贷款担保手续。三、借款人在此委托贷款人，在办妥全部贷款手续之日起的 个营业日内将上述贷款金额全数以借款人购买耐用消费品名义划入商品销售单位在银行开立的账户。借款用途借款用途第三节 汽车产业与汽车金融的关系 四、借款专项用于 个人消费贷款申请书(编号为)所载购买 (（售货单位)所售

44、耐用消费品。贷款期限贷款期限 五、本合同项下贷款期限 年 月，自 年 月 日起至 年 月 日止。遇合同借款日期与借款凭证记载日期不一致的，以借款凭证载明的日期为准。贷款利率贷款利率 六、本合同贷款月利率现为 。本合同约定利率执行期为一年，期满后贷款人根据本合同约定的贷款期限和当时的利率水平确定下一年的利率。贷款偿还贷款偿还 七、本合同项下的贷款本息，采取按月等额还款方式，分期(月)归还，借款人授权贷款人在贷款发生的次月起每月二十日从借款人在贷款银行开立的活期储蓄存款账户扣收或由借款人在贷款发生的次月起每月二十日前往本贷款发放行还款，直至所有贷款本息、费用清偿为止。八、现每月还款本息额人民币(大

45、写)万 仟 佰 拾 元 角 分。本合同约定每月还款本息额执行期为一年，期满后根据贷款剩余本金、贷款剩余期限和当时的利率水平确定下一年的每月还款本息额。第三节 汽车产业与汽车金融的关系 提前还款提前还款 九、借款人可以提前还款:(一)借款人提前归还未到期贷款本金的，应至少提前三个银行工作日书面通知贷款人，该书面通知送达贷款人处即为不可撤销。贷款人在该月 日至该月最后一个工作日内办理提前还款手续。(二)借款人经贷款人同意可一次性提前归还全部积欠本金，利随本清。贷款人不计收提前期的利息，也不退还或减免按原合同利率已收取的贷款利息。十、有下列情况之一项或几项发生时，贷款人有权要求借款人提前归还全部贷款

46、本息，借款人无条件放弃抗辩权:(一)借款人违反本合同之任何责任条款。(二)借款人发生因不能履行本合同义务之疾病、事故、死亡等和担保人发生因不能履行本合同义务之合并、重组、解散、破产等影响借款人、担保人完全民事行为能力与责任能力之情况。(三)借款人或担保人涉入诉讼、监管等由国家行政或司法机关宣布的对其财产的没收及其处分权的限制，或存在该种情况发生的可能的威胁。(四)借款人与耐用消费品销售单位发生退回全部商品之情况。合同公证合同公证第三节 汽车产业与汽车金融的关系 十一、贷款人和借款人在本合同签订后，贷款人认为必要时，在贷款人指定的公证机关办理具有强制执行效力的借款合同公证，如借款人不履行还款义务

47、，且累计三个月未能按期如数还款的，贷款人有权向有管辖权的人民法院申请强制执行，借款人自愿接受执行，于此情况下不再适用本合同第九条规定。十二、同时办理个人汽车贷款和本贷款的公证费用由贷款人负担。十三、单独办理本贷款的公证费用由借款人负担。违约责任违约责任 十四、借款人未按期偿还贷款本息的，贷款人对其欠款加收每日百分之的逾期罚息。十五、借款人连续三个月未偿还贷款本息和相关费用，并且担保人未代借款人履行偿还欠款义务的，贷款人有权终止借款合同，并向借款人、担保人追偿，或依法处分抵押(质)物。十六、借款人申请贷款时提供的资料不实或未经贷款人书面同意，擅自将抵押(质)物出售、出租、出借、转让、交换、赠予、

48、再抵押或以其他方式处置抵押(质)物的，均属违约，贷款人有权提前收回贷款本息或处置抵押(质)物，并有权向借款人或担保人追索由此造成的损失和发生的相关费用。十七、与耐用消费品销售单位因质量原因发生纠纷时，不得以此为理由不归还贷款本息。第三节 汽车产业与汽车金融的关系 合同纠纷的处理合同纠纷的处理 十八、本合同履行期间如有争议，双方先协商解决。协商不成的，应向贷款人所在地的人民法院提起诉讼。附则附则 十九、本合同及其附件的任何修改、补充均须经双方协商一致并订立书面的协议方为有效。二十、本合同经贷款人法定代表人或其授权代表签名并加盖公章，借款人签名并加盖私章后与贷款担保合同一并生效，至借款人将本合同项

49、下全部应付款项清偿时终止。二十一、下列附件均为本合同的组成部分，对合同双方均有法律约束力:(一)个人消费贷款申请书;(二)借、还款凭证;(三)个人消费贷款抵押合同、个人消费贷款质押合同、个人消费贷款保证合同;(四)抵(质)押财产清单。第三节 汽车产业与汽车金融的关系 二十二、本合同正本一式五份，合同双方及抵(质)押登记机关、担保人、公证机关各执一份，副本按需确定。借款人:贷款人:(私章)(签名)年月日 年月日 签订于 市 区 ()个人消费贷款审批表。个人消费贷款审批表参考文本如表 所示。()委托付款授权书。委托付款授权书是银行制发的文件，用于购车人成为贷款银行贷款客户后，授权银行将其首付款及银

50、行贷款支付经销商的文件。此授权书签署双方为贷款银行和购车人。第三节 汽车产业与汽车金融的关系第三节 汽车产业与汽车金融的关系第三节 汽车产业与汽车金融的关系 委托付款授权书参考文本如下。委托付款授权书委托付款授权书 编号:授权人(还款人):户籍地址:被授权人:银行 地址:为保证借款人能按合同约定准时归还贷款，根据 银行个人消费品贷款试行办法，就委托被授权人直接从授权人在银行开立的活期储蓄存款账户中付款一事授权如下:一、授权人在办妥全部贷款手续后，将所购车款的 作为首付款全额存入授权人在银行开户的活期储蓄存款账户，账号:，户名:。并授权被授权人将此项金额止付。二、被授权人接到授权人购买商品的正式